銀行資金安全保障方案精選(九篇)
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第1篇：銀行資金安全保障方案范文
一、互聯網金融發展與大型企業融資
傳統的觀點認為，互聯網金融的發展將主要影響中小、小微企業的融資，而對于大型企業則影響甚微。其實這種觀點值得商榷，互聯網金融對傳統金融造成的影響是普惠的，信息更對稱、成本更低、匹配更精準的資金融通服務、金融產品和融資模式，將為大企業提供比現有銀行貸款更加低廉、期限更加可控的資金。如上文所述，隨著互聯網金融的發展，將出現兩種結果，但不論出現哪種結果，眾籌模式都將對大型企業發生重要作用。
如果互聯網金融能夠有效克服風險控制難題，商業銀行將會在貸款市場上弱化，甚至被互聯網企業所代替，眾籌將完全脫媒，能安全、便捷地提供介于貸款和權證之間的金融產品，這些產品的風險能夠有效分散，并將擁有廣泛的投資者，大型企業融資的便利性將前所未有。
如果互聯網金融無法解決風險控制這個核心問題，互聯網金融將蛻化為金融互聯網，即使如此，眾籌仍將存在，但便利性和安全性將大打折扣，大型的眾籌平臺將很難生存，以致數量稀少，形成寡頭格局。但一些大企業卻可以直接憑借自己的巨額資產和良好信譽進行眾籌，相比傳統商業銀行貸款仍具有不少優越性。
關于眾籌的具體操作方式及其特點，前文已經提及，這里不再贅述。需要指出的是眾籌不僅是一種融資活動，又與眾包相似，在相當一部分眾籌活動中，投資者不僅為項目進行融資，而且還積極參與項目實施，為其出謀劃策。
近年來，全球眾籌融資模式發展非常迅速。數據顯示，2009年全球眾籌融資額僅為5.3億美元，2013年則快速上升至30億美元。2007年全球有不足100個眾籌平臺，到2013年上半年則有600多個。其中，美國的眾籌融資占據了全球的重要份額。
以美國最大的國際化眾籌融資平臺IndieGoGo為例，其創建于2008年。在基本業務流程方面，IndieGoGo通過自身平臺向大眾推介多種多樣的融資項目，甚至包括為慈善事業融資。服務的群體更是不拘泥本土，而是放眼全球。自成立以來，IndieGoGo已經為212個國家的65000個項目提供了融資。2012年底，該平臺也獲得了大約150萬美元的風險投資。
眾籌模式之所以能在短期內取得巨大進步，主要在于：
首先，與P2P投入小，短期收益快相比，眾籌模式需要較長時間的醞釀和培育，需要靜下心的沉淀，然后獲得高的收益。而在中國普遍浮躁的金融環境里，更需要這種沉穩的模式。
其次，眾籌作為一個融資平臺，它的靈活性要比P2P大。它可以做實際物品，也可以做股權、債權。
此外，眾籌模式對項目信息公開的非常細致，商業模式也要求非常清晰，才有可能在市場進行募集。正因為如此，眾籌項目不容易通過設置虛假標的物來套取資金，這也保證了投資者的安全性。
據世界銀行的眾籌報告稱，中國將是全球最大的眾籌市場，預計規模會超過500億美金。在我國，解決中小企業融資難和促進民間融資合法化、正規化一直是金融改革的熱點，眾籌融資模式無疑為這兩大難題的解決，提供了一種新的思路。
在很長的一段歷史時期里，國有大型企業采取融資平臺的模式為企業的重要項目融資，事實上融資平臺的很大一部分資金來源仍是銀行貸款，這種模式雖然可以逃避信貸政策的約束，但是風險極大。而眾籌可以使大型企業獲得更為規范、透明的融資渠道，但不會引起太大的金融風險。大型國有企業可以直接建立自己的眾籌平臺，與眾多個人和機構投資者進行直接融資，大型企業卓著的信譽完全可以吸引大量的投資者，并且以低于商業銀行貸款利率的優惠利率成交。
二、互聯網金融與中小、小微企業融資
互聯網金融的發展對中小企業融資難問題的作用可謂是眾人一致的。央行在《2013年第二季度中國貨幣政策執行報告》（以下簡稱《執行報告》）中，首次專題探討互聯網金融，明確表示互聯網金融“是現有金融體系的有益補充”。該報告顯示，互聯網金融“交易成本的大幅下降和風險分散提高了金融服務覆蓋面，尤其是使小微企業、個體創業者和居民等群體受益”。
此外，中央經濟工作會議提出加大對中小、小微企業扶持力度，要“豐富和創新小微企業金融服務方式”“建立起與小微企業‘門當戶對’的廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務機構體系”。目前商業銀行銀行貸款存在著“嫌貧愛富”的問題，很多中小、小微企業因為資產規模、資質、信譽等問題很難得到商業銀行貸款，在其他融資渠道不暢通的情況下，不得不轉向民間借貸、地下錢莊等非規范化融資渠道，其中蘊含的風險很高。盡管在中央的要求下，一些商業銀行在中小企業貸款方面做了不少努力，但仍難以滿足大量中小、小微企業的資金需求，中國工商銀行行長易會滿曾表示：“截至2013年6月末，工商銀行單戶融資限額3000萬元以下的小微企業貸款，由2005年末的1436億元增長到2013年6月末的1.14萬億元。”民生銀行從2008年起，截至2013年6月，累計發放小微企業貸款9500億元，服務小微企業客戶140萬戶。平均每家小微企業客戶貸款每年不到17萬元。雖然總額不低，貸款門檻仍然較高，仍有不少企業被排除在之外，這主要是有傳統商業銀行的經營模式決定的，一旦門檻低至一定階段將很難控制壞賬率。
而互聯網金融可以憑借大量軟硬、結構化和非結構化數據做到更好的壞賬率控制，從而設定更低的貸款門檻。《執行報告》顯示，截至2013年6月末，阿里小貸投入貸款總額已超過1000億元，客戶超過32萬戶，戶均貸款額度4萬元。謝平教授認為，阿里小貸是根據淘寶網上的信息，利用支付寶發貸款，其做法與銀行的做法完全不同，是自動放貸的機制，采取自動還款的方式，這個流程和銀行流程不同，每個淘寶網上的商戶，所有的行為構成了本身風險的定價，阿里小貸根據風險定價確定授信額度，可以隨時貸款、隨時還息，是一個動態的風險定價過程。此外，以陸金所、拍拍貸為代表的眾籌網站，小微企業的融資門檻就更低，在法律允許范圍內，他們能直接向公眾借款。
謝平教授的研究團隊通過認真分析研究溫州借貸登記服務中心的例子總結出了利用互聯網金融解決中小企業融資難題的一整套方案，方案的具體內容如下：
中小企業之間有效的民間融資活動應該建立在共同的“信息平臺”上，有效民間融資的邊界也應該由“信息平臺”的范圍決定，平臺公司應以發展和擴展“信息平臺”為導向，主要功能是撮合資金供需雙方的資金交易。
1.會員交易：平臺公司是民間融資集中交易場所，按會員制組織，凡符合一定條件的中小企業、金融機構和自然人均可加入。債權和債務關系的建立、轉讓和交易應該嚴格限制在會員之間。
2.基礎設施：平臺公司通過為民間融資提供基礎設施和各種便利，匯集和資金供求信息，吸引場外民間融資活動主動入場。
3.中介服務：平臺公司通過中介機構和個體經紀人，為在場內交易的各種民間融資活動提供各類中介服務，包括信用評級、信用擔保、信用增級、投資咨詢、公證以及法律咨詢等。
4.政策窗口：平臺公司負責維持場內交易秩序，對場內民間金融交易進行登記和檢測，并在此基礎上為政府履行監管職責提供支持。
但只有這個方案，沒有進一步的配套設施是很難達到目的的，于是謝平及其研究團隊還提出一些配套設施建設的設想，主要內容如下：
1.貸款風險定價機制。平臺公司通過信息披露制度、征信機構、信用評級機構等措施，更充分地揭示中小企業的信用風險，只有風險充分揭示，才能減少借貸雙方的信息不對稱，合理的估值定價才能成為可能。在此基礎上平臺公司可不同信用等級、不同期限的貸款利率，作為市場的參考基準。
2.放貸人的資金安全保障機制。因為中小企業的成長不確定性是很高的，所以必須設計切實可行的資金安全保障機制，以保證資金富裕者進場交易的積極性。目前有兩種方式可供選擇：一是平臺公司與保險機構合作，由專門的保險機構設計諸如貸款違約超賠等保險產品，對繳納保費的出借資金的本金提供一定比例的保險。二是平臺公司對進場交易機構按其撮合交易的一定百分比提取風險基金，為一定交易額以下的民間借貸交易提供保障，類似于一種強制保險制度，費率可根據撮合交易的壞賬率動態調整。同時，為減少資金出借方和中介機構的道德風險，可以考慮留出本金的一定百分比由資金出借方自己承擔風險。
第2篇：銀行資金安全保障方案范文
隨著信息時代的到來，特別是國際互聯網的應用與普及，我們的現實生活發生了根本的變革，基于網絡的消費方式——網上購物的出現及逐漸流行，改變了我們的生活方式和消費觀念，人們在網上輕點鼠標就可以實現購物，購買生活、工作和學習用品。網上消費給人們帶來的快捷、便利、節約成本等優越條件，使越來越多的人選擇了網上消費，但在看到網上消費有利的一面，同時也應該看到它不利的一面，網上購物本身仍然存在著一些缺陷，如安全性差、質量無保障等。研究網上消費的缺陷和存在的問題，對消費者而言，首先更能從實際情況出發，有選擇性地選擇消費方式，理性消費，已達到節約成本；其次能更好地保護自己的資金安全，更有保障的完成網上消費。對企業而言，更能針對消費者的需求進行網絡營銷，并且采取積極的措施保護資金安全，提高服務質量。對整個社會而言，有利于網上消費更安全可靠、積極地發展下去。
二、網上消費存在的問題
（一）經營行為缺乏規制。一是隱瞞真實情況，制造虛假廣告。網上商店展示的商品往往是一些圖片和文字。而許多網上經營者展示商品時，沒有一定的展示標準，向消費者提供的大多是不完整的信息，使消費者不能全面判斷商品質量，從而造成損失。網絡廣告作為消費者網上購物的主要依據，而消費者卻又很難判別廣告信息的真實性，許多經營者故意向消費者提供虛假的商品信息，欺騙消費者；二是網絡欺詐。一些經營者以非法占有為目的，通過虛構未經工商登記的企業，編造虛假的企業信用信息和經營情況，以及獲獎材料，宣稱子虛烏有商品和服務信息，騙取消費者。
（二）網上消費存在安全隱患。一是消費者個人信息安全得不到保障。消費者在網上消費的同時需要登記自己的個人信息，包括電話號碼、身份證號、銀行賬號、通訊地址等等，這樣就將消費者的個人保密信息暴露給網絡這個開放的平臺，導致一些不法分子盜取消費者信息，進行電話、網絡等營銷活動，騙取消費者信息進行欺騙、榨取等不法行為；二是消費者個人財產安全受到威脅。消費者進行網上交易，首先需要申請個人賬戶，開通網上銀行，存入資金給第三方平臺，但是電腦網絡系統自己存在的安全隱患問題，導致不法分子利用木馬等病毒侵入電腦系統，篡改、盜取消費者賬號，使消費者個人財產受到損失。
（三）網上消費法制不完善。任何一個健康有序的環境都離不開法制規范，在網絡世界里也是一樣。但現實社會中的法律不能簡單移植到網絡虛擬社會中。目前，國內在網絡的運行、管理、使用等方面的立法都還是空白。雖然立法部門和政府主管部門有了一些規定，但基本上是簡單、片面和應急性質的，而且執行起來有難度。如，現在網絡著作權糾紛層出不窮，但在《著作權法》誕生的1990年，還沒有“網絡”這個概念，因此現行《著作權法》難以有效地處理好現在的網絡著作權糾紛案件。又如，現行《刑法》基本沒有涉及到網絡犯罪問題，只規定了兩個計算機犯罪罪名，遠不能涵蓋現有的各種計算機網絡犯罪。由于對許多違法犯罪行為的懲治無法可依，致使不少違法分子長期逍遙法外。全世界的媒體每天都在傳達大量計算機違法犯罪的消息，但最后真正受到法律制裁的人則是屈指可數。在國外有的違法分子在其網上作案被發現后反倒受到重用。網絡社會中的法治建設與網絡基礎設施建設、信息建設一樣重要，不可忽視。但網絡立法的滯后是一個全球性的問題，即使是發達國家的網絡立法也很不完善。因為網絡一方面在普及之中，另一方面又仍在發展之中，難以制定出針對網絡成熟狀態的穩定法律。因此，網絡立法在相當長的時期內總是滯后的，操之過急也不行。
三、完善網上消費應采取的對策
（一）設立網絡市場主體準入制度。網上消費欺詐的一個重要原因是市場主體的真實身份不明確，建議參照現行有形商品交易市場上企業、個體戶登記規則，取締網絡無照經營活動，對在因特網從事商品經營的市場主體必須持有營業執照。凡利用互聯網從事經營活動的企業和個體工商戶，必須申請和使用電子營業執照。對于新設互聯網企業和個體工商戶在辦理營業執照時，同時發給電子營業執照；已設企業和個體工商戶新增在網絡經營業務的，要進行經營范圍的變更登記，經核準變更登記注冊的同時核發電子執照。電子執照除了記載營業執照通常內容外，還要記明網站域名、IP地址、可以從事相關商品或服務的前置審批許可證及其有效期、電子執照有效期等事項。從事網絡商品經營的商家必須在店鋪的顯著位置公示其電子執照，做到與在有形市場一樣的亮照經營。通過實施對電子商務主體亮照經營制度，可以保證電子商務市場主體的真實性和可靠性，使電子商務活動中的交易環境得到凈化。
第3篇：銀行資金安全保障方案范文
關鍵詞：海南；在建工程；抵押登記
中圖分類號：F127 文獻標識碼：A
原標題：海南省在建工程抵押現狀、存在的問題及建議——以海口和三亞為例
收錄日期：2012年11月6日
《物權法》明確國家對不動產實行統一登記制度，但截至目前，我國立法機關、行政機關尚未出臺統一的有關“在建工程抵押登記范圍、機構和登記辦法”的法律、行政法規或行政規章，海南省也尚未出臺統一的在建工程抵押登記管理辦法，省內不同市縣在建工程抵押登記管理做法各異。
一、海南省主要市縣在建工程抵押登記管理現狀
（一）海口市在建工程抵押登記方式及存在的問題。目前，海口市在建工程抵押登記存在兩條路徑：
一是由抵押雙方向海口市國土環境資源局提交建設用地使用權抵押登記申請，海口市國土環境資源局受理后可將抵押雙方簽訂的《抵押合同》中確認的抵押時點的“在建工程”部分記載入《土地他項權利證書》的他項權利種類及范圍。目前，省內各商業銀行普遍采取該種方式。
存在問題：在該抵押時點后新增的在建工程部分無法續辦抵押登記手續。對于已在國土部門進行了建設用地使用權抵押登記的，海口市住建部門不同意辦理在建工程抵押，理由是：辦理建設用地使用權抵押后，抵押時點的“在建工程”部分已一并抵押，再到房管部門辦理在建工程抵押，容易造成重復抵押。
二是海口市住房保障和房產管理局下屬的海口市房屋產權交易登記中心（以下簡稱中心）可受理在建工程抵押登記申請。據中心介紹，抵押雙方應先到中心申請辦理在建工程抵押，再到海口市國土局辦理建設用地使用權抵押登記手續。對在建設中不斷增加的房屋面積可續辦抵押登記手續（不再收費）。在中心辦理在建工程抵押登記后，開發商為購房者辦理的預購商品房預告登記均需由抵押權人（貸款銀行）出具書面同意函方可辦理，以有效控制銷售款回籠。但截至調查日，中心未辦理一筆在建工程抵押登記業務。
存在問題：據中心介紹，現辦理在建工程抵押登記主要按照建設部頒發的《房屋登記辦法》相關規定，申請方提交相關材料后，中心可審查出具《在建工程抵押他項權證》。但目前仍未出臺具體的實施細則和操作方法，未建立相應的在建工程抵押系統，與國土部門的工作和信息對接也有待加強。
（二）三亞市在建工程抵押登記方式及特點。根據三亞市政府的有關規定，三亞地區的房地產項目建設用地使用權和在建工程抵押登記手續可統一在三亞市住房和城鄉建設局辦理。具體辦理程序為：先由三亞市住房和城鄉建設局在市政服務中心的審批辦受理抵押雙方申請材料后，交由三亞市住房和城鄉建設局市場科進行材料初審和復審、審批辦終審后，由三亞市住房和城鄉建設局出具《三亞市土地使用權、房地產項目抵押登記卡》，在該登記卡內注明擔保債權金額、抵押土地面積，在備注欄注明：“抵押物為土地使用權及地上建筑物”。
特點：三亞市在一個部門集中辦理建設用地使用權、在建工程抵押，一方面規避了雙部門抵押面臨的工作、信息銜接問題，有利于提高行政效率；另一方面也符合我國房地產法律中“房隨地走”或“地隨房走”保持一致的要求，防范了雙部門抵押容易造成在建工程重復抵押的潛在風險。
二、國內在建工程抵押登記經驗做法
關于在建工程抵押登記的管理，目前在國內已有北京、重慶、杭州、東莞等城市先后制定了比較行之有效的管理辦法，這些辦法的出臺既促進了當地房地產業的蓬勃發展，又保障了商業銀行房地產開發貸款資金的安全。
這些城市的一般做法是：商業銀行與房地產開發商簽訂在建工程抵押合同后，先在土地管理部門辦理建設用地使用權抵押登記手續，然后發放房地產開發貸款。待在建工程建到發放預售許可證時，雙方再到房產管理部門辦理在建工程抵押登記手續。此后，在預售或銷售環節，房產管理部門對開發商預售或銷售的每一套商品房，只有在預售款進入在建工程抵押權銀行專管賬戶，銀行通知解除相應房產的抵押并同意房地產開發商出售并辦理預告登記手續時，方可協助房地產開發商辦理預售或銷售房屋的預告登記手續或過戶手續。
三、完善海南省在建工程抵押登記管理的建議
目前，海南省亟須制定出臺統一的在建工程抵押登記管理辦法和實施細則，明確在建工程抵押登記機構、參與各方權利義務、辦理方式流程、銀行資金安全保障措施等，才能為在建工程抵押房地產開發貸款的風險防范提供制度保障。
具體到操作方案，我們認為最優方案是在三亞模式的基礎上進行完善，確立在全省統一執行的抵押登記方式。即整合國土、房管部門資源，設立一個建設用地使用權、在建工程集中抵押登記部門，或授權一個現有部門統一辦理。規定開發商為購房者辦理的預購商品房預告登記均需由抵押權人（貸款銀行）出具書面同意函方可辦理，或考慮增設新增在建工程續辦抵押登記業務，以全面防范信貸資金風險。
如在全省推行單一部門辦理建設用地使用權、在建工程抵押登記困難較大，可借鑒國內主要城市在建工程抵押登記的經驗做法。但由于建設用地使用權、在建工程抵押登記由國土、房管部門分別辦理，這就對相關部門工作、信息銜接提出了很高的要求。首先，需要國土部門與房管部門做好工作流程銜接，制定一個可操作的配合操作辦法；其次，建議國土部門與房管部門建立信息共享網絡，確保在辦理房產備案或房產證時能夠及時了解建設用地使用權及在建工程是否已設立抵押信息，避免重復抵押。再者，建議房產管理部門盡快建立外網銷售房產備案情況查詢系統，以便商業銀行及時掌握抵押項目房產銷售情況。
主要參考文獻：
第4篇：銀行資金安全保障方案范文
關鍵詞：第三方支付公司；SWOT分析；發展研究
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：我國第三方支付公司發展研究——以深圳為例
收錄日期：2013年4月11日
近年來，第三方支付產業發展勢頭強勁，成為整個金融體系中的熱點和亮點。深圳的第三方支付公司，數量眾多，行業集中度明顯；同時，業務種類齊全，發展迅速。但也存在著同質化競爭激烈、企業知名度不夠、聲勢不足等問題。因此，本文從深圳第三方支付公司發展現狀入手，分析其自身實際現有優劣勢，旨在加快其發展。
一、第三方支付存在的意義
所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。如支付寶、財付通等。
具有提供成本，提供競爭，提供創新三方面優勢的第三方支付，使得其可以根據被服務企業的市場競爭與業務發展所創新的商業模式，同步定制個性化的支付結算服務。同時，中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》為第三方支付的企業頒發了牌照，保證了其合法性。
從全國鳥瞰第三方支付公司的發展，現有196家企業拿到牌照，易觀國際的最新數據顯示，2011年全國第三方在線支付市場交易規模為1.78萬億元，2012年已大幅增長51%至2.7萬億元。而深圳第三方支付公司也激流勇進，除了支付寶等大牌企業的存在，還有13家取得牌照的本地企業，如深圳市財付通科技有限公司、深圳市壹卡會科技服務有限公司和深圳商聯商用科技有限公司等，其中，涉及線上線下兩部分，凝結了營銷的精髓。
本文以深圳商聯商用科技有限公司的預付卡業務為例簡要說明：深圳商聯商用科技有限公司注冊資本人民幣1億元，是一家專業從事預付卡發行、受理以及互聯網支付業務的第三方支付機構。作為深圳地區最早發行多用途智能IC卡的支付服務機構，公司與廣大商戶密切合作，為各類機構提供員工福利、商務禮品等整體解決方案。近兩年將著力發展與公用事業、公益事業密切相關的便民服務，公司發行的“綠色出行卡”和“錦繡卡”支持公用事業繳費、新能源車充電、停車場等環保支付以及應用廣泛的小額支付業務。目前，合作商戶已覆蓋公用事業、商超百貨、餐飲美食、休閑娛樂、生活服務、汽車服務等眾多領域。未來將繼續以提供高效、便捷、環保的民生支付為己任，不斷在支付領域探索和創新，更好地服務大眾、服務民生。
二、第三方支付公司SWOT分析
電子商務的迅猛發展為第三方支付產業帶來蝶變，作為其中直接參與者的第三方支付公司呈現出交易規模不斷擴大、影響范圍日益廣泛、潛在價值逐步顯現的態勢。但其發展快速發展的同時問題也在凸顯，SWOT分析也就變得勢在必行，便以深圳為例來深入探討：
（一）優勢分析
第一，深圳第三方支付公司具有第三方支付公司固有的優點：很大程度上解決了我國網上交易的支付信用問題和資金安全問題，增強客戶網上交易的信心；為銀行擴展業務范疇且節省費用；提供多樣化的支付工具，尤其為無法與銀行網關建立接口的中小企業提供了便捷的支付平臺。
第二，作為國際化大都市，深圳商業資源優渥：羅湖區的老街商業圈大小商超百貨俱全，各色商戶云集，客流量極大；福田區的華強路周邊各種電子產品和服飾百貨應有盡有，同樣具有特色客戶群，這就為第三支付公司的發展提供了市場。
第三，騰訊、華為等各大企業林立，為第三方支付公司拓展市場提供了機遇，若企業內部發放福利采用預付卡的形式，如商聯商用的錦繡卡，也是第三方支付公司發展的由頭。
第四，深圳有10，357，938常住人口，密集的消費人群是第三方支付公司發展的主力軍。
第五，五條地鐵干線盤桓地下，幾百條公交路線方便出行，便利的交通條件也為第三方支付公司發卡售卡提供商機，如深圳通、工行牡丹愛購卡等。以及預計建成12條地鐵等在建工程和各色公益事業的發展也推動了第三方支付公司的成熟，特別是預付卡行業的成長，如商聯的綠色出行IC卡等。
第六，深圳是老牌的改革開放城市與國際接軌，吸收引進優秀的國際發展模式、與國際品牌企業合作也能很好地促進第三方支付公司的發展，使其開枝散葉，日益茂盛；再加上政府的扶持，第三方支付市場會日臻豐溢。
（二）劣勢分析
第一，不僅僅是深圳的第三方支付公司，國內大部分第三方支付公司或多或少地缺乏獨立性，它們必須依賴銀行作為清算管理的核心，同時由于缺乏認證系統，為了支付信息的安全，必須依賴銀行的專業技術；并且結算周期長，在途資金利用效率低，因第三方平臺非金融機構，可能會引起資金吸存行為，為非法轉移資金和套現提供便利，形成潛在的金融風險。
第二，線下POS機種類復雜且費用較高，涉及多家商戶合作，裝機、開通、測試、維修等限制企業自身發展。如，深圳商聯與深圳銀聯的合作就會出現POS機維修升級不及時的情況及與工作脫節的現象；而線上涉及網絡，時下黑客眾多，網絡釣魚現行屢出不禁，資金安全保障問題突顯。
第三，覆蓋范圍或行業有限，如羅湖區老街商業圈，零散客商過多，不利于商戶拓展。且企業人力資源有限、商戶合作與否等多種因素在一定程度上影響其發展。
（三）機會分析。電子商務是一種新興的經營模式，第三方支付企業的出現又解決了買賣雙方信用度不高的問題，注定將有一個廣闊的市場。目前對于深圳主流的第三方支付公司而言，主要是以互聯網支付為主，覆蓋B2C和C2C等領域。隨著獲牌業務類型的多樣化，以及未來服務商戶和個人用戶需求的多樣化，主流第三方支付企業的業務類型也會逐漸由線上走向線下，預計2012年第三方支付企業在銀行卡收單和預付費卡方面也會加大拓展力度，如壹卡匯、商聯商用等。線上線下支付業務相結合的趨勢進一步凸顯。
（四）威脅分析
第一，同業惡性競爭。第三方支付平臺很大程度彌補網上信譽不足的問題且預付卡等線下業務擴展使其極具吸引性。目前據央行支付許可牌照的企業數達196家，深圳市則有13家爭鋒，雖然涉及范圍有所不同但早已開始搶奪市場。
第二，來自銀行的競爭。第三方支付公司依靠銀行運作并結算，但銀行目前業務也會涉及網絡支付、預付卡、銀行收單等，且有著較高的信譽度、認可率和公信力，隨著自身整合銀行會搶占第三方支付市場，給深圳第三方支付企業帶來生存威脅。
三、第三方支付公司發展前景
截至2011年，從第三方支付交易額來看，廣東占13.6%，位居全國第一。由此觀之，廣東第三方支付市場開發廣大、發卡金額多，有巨大的發展潛力和動力。深圳的第三方支付產業僅占5.3%的份額，增長空間不言而喻，發展前景空前廣袤。結合以上SWOT分析，放眼深圳第三方支付市場未來的發展，這就需要深圳第三方支付公司揚長避短：
（一）建立良好的安全信用制度。第三方支付的發展離不開良好的安全信用作保障，支付企業應該完善自身的風險控制系統，如針對不同層次的用戶給予不同的支付權限，以達到風險控制。同時，由于我國目前信用體制不健全，買賣雙方相互信任度不高，深圳第三方支付公司應抓住這一市場空白，樹立公信度，做好信譽中介。
（二）強化銀企合作。有很多增值服務，如營銷、授權、行業支付方案是目前銀行無法或者沒有動力做的。深圳第三方支付公司應抓住機遇，加強銀企合作，避開銀行的優勢項目，成長為網上支付和預付卡發行和受理等業務的主流。如，光大銀行和支付寶在30多個城市開展獨家合作，通過光大銀行的后臺繳納公共事業費，在上海推出后，10個月便完成了130多萬筆交易。
（三）搶占B2B市場，增加盈利點。深圳第三方支付企業可以擴大在B2B行業的推廣范圍，加強推廣力度，考慮行業差異性，明確創新的核心競爭地位，根據自身資源優勢，準確定位，進行市場細分。建立突出自己的品牌、產品和服務特色的盈利模式，維系并擴大自己的優勢客戶資源，實現長期可持續發展。
（四）結合優惠政策，走國際化道路。深圳第三方支付公司可有意避開“國家隊”的鋒銳，嘗試差異化競爭對接東南亞市場。支付寶早在2007年聯手中國銀行推出了海外購物的支付服務，目前已經與歐美、日本、澳大利亞等全球多個地區的300多家B2C網站達成合作；在港澳臺地區，與VISA卡、萬事達卡達成合作，為國內消費者海外購物提供支付支持。在歐美市場，Paypal已經是絕對領先的電子支付工具，其地位很難撼動。而東南亞國家和地區在語言文字、生活習慣等與我國聯系深遠，地理位置與我國市場比較靠近利于物流配送，Paypal等國際品牌進駐較晚，理應成為深圳第三方支付公司國際化發展的重點。同時，利用本地有利政策打造特色產品，增加產品易用性，避免同質化。
（五）針對公司自身建設來說：首先要強化創新，著重服務質量，用多元化的服務模式提高用戶黏性，達到“低收費、多渠道、多服務”，如財付通與51買票網合作建立火車票專區等；其次，著眼市場部署，加強營銷人員招錄與培訓，定時做客戶跟進，建立縱深客戶網絡。還要善于抓住銷售點，以靈活多變的銷售手段打開市場，如中秋佳節以預付卡饋贈；最后，建設企業文化，充分發揚團隊精神，把第三方支付公司做大做強。
總之，深圳第三方支付公司正如雨后春筍般崛起，將引導網絡消費走入健康發展的軌道，是促進我國電子商務發展完善的主要途徑和必然趨勢。其依托深圳發達經濟愈發繁盛的同時也為深圳發展積攢了動力，為我國第三方支付產業注入一股新的活力。
主要參考文獻：
[1]深圳商聯商用科技有限公司官網資料.
第5篇：銀行資金安全保障方案范文
【關鍵詞】信用證；二手房交易；資金監管
一、緒論
隨著我國住房改革的深入，房價已經成為每個人都非常關心的一個經濟價格。撇開改善居住品質不談，即使是由于結婚，或由于拆遷或城市改造等原因造成的剛性購房需求就很大。在新商品房的價格居高不下的情況下，二手房成為一個很好的選擇。
2006年出臺的“國十五條”中明確指出“積極發展住房二級市場和房屋租賃市場，引導居民通過換購、租賃等方式，合理改善居住條件”。綜合美國、歐洲等住宅消費發達國家和地區的市場發展情況來看，當市場成熟時，一級市場（商品房銷售）將與二手房市場交易量相互持平，而且隨城市內可開發用地的不斷減少，城市內房產的交易方式將主要以二手房置換服務為主。根據統計，歐美國家新建商品房與二手房交易比例為1：3.22，發達國家新建房與二手房比例是1：6（郭德，閆丹丹，2006）。而國內城市新建商品房與二手房交易比例相對偏低，重慶為1.66：1，廣州為1.38：1（數據來源于該市房屋管理局網站）。說明我國目前仍以新商品房的交易為主，但將來房地產二級市場交易量會越來越大。如何規范二手房交易市場，是值得討論的問題。
在目前二手房的交易過程中，最困擾買賣雙方的就是交易的安全。中介的不規范操作與惡性競爭，以及這個市場上的信息不對稱，嚴重的擾亂了二手房市場的規范發展，導致賣方過戶后收不到錢，或者買方付了錢遲遲無法完成過戶手續等行為時有發生。此外，隨著網絡信息的快速發展，很多買方或賣方在網絡上掛出求購或售房的信息，如果能夠順利成交，雙方都可以省下一大筆中介費。但由于缺少交易安全性的保障，導致這種交易方式非常不順利，網絡上的房屋信息逐漸變成大部分都是中介信息，只有少部分是個人信息。在二手房的交易過程中，如何讓買方放心付款，讓賣方放心過戶，是急待解決的問題。
本文提出可以通過引進信用證這個業務來解決這個問題，既有利于二手房交易的順利進行，能夠規范二手房交易市場，又有利于銀行進一步拓展業務，提高收益。
二、現有二手房交易資金監管模式分析
為了規范二手房交易市場，保護交易雙方的合法利益，遏制房地產經紀活動中的違法行為，早在2006年12月底，建設部及中國人民銀行就了《建設部中國人民銀行關于加強房地產經紀管理規范交易結算資金賬戶管理有關問題的通知》，要求房地產經紀機構在銀行開立交易結算資金專用存款賬戶。2007年1月22日建設部再次下發的《關于加強房地產經紀管理規范交易結算資金賬戶管理有關問題的通知》，要求二手房交易引入第三方加強對資金監管。
在這些文件的指導下，各省市都開始嘗試如何加強監管。以天津為代表的城市選擇政府監管，即在原來“中介一一客戶”環節中多出了一個第三方即擔保環節“中介一一擔保（保證）一一客戶”，并且是直接由政府提供擔保（劉玉錄，2007）。以廣州為代表的城市選擇由銀行來監管，以上海為代表的城市選擇由獨立的第三方（上海住房置業擔保公司）擔保，以武漢、杭州等為代表的城市選擇三方（中介、銀行、客戶）共同監管（劉宇，2008）。
但是這些監管模式都存在一定的問題。首先，由政府來擔保與監管，政府信用是沒問題，但是政府的成本增加了，而且個人認為政府作為行政主體不宜成為二手房交易市場的擔保主體。其次，由銀行來監管這種模式下，銀行需要成立相應部門，成本提高了，但是卻不允許其向客戶收取手續費，這種行為難免有違商業銀行的“企業”特征。再次，引入獨立第三方監管，第三方公司的信用是否能讓二手房交易雙方信服是個問題。最后，三方共同監管，中介公司既當運動員又當裁判員，顯然不合適。
三、引入信用證解決二手房交易安全問題
二手房交易過程中，賣方先完成過戶行為會擔心買方不付款或拖延付款，買方先付款會擔心賣方拖延過戶或攜款潛逃。在房價高昂的現在，即使是一套二手房交易總價也不低，不管發生上述行為中的哪一種，都會給買方（或賣方）帶來巨大的損失。這種現象與國際貿易中互不信任的問題非常類似。在國際貿易中，出口商與進口商分屬不同國家或地區，相隔很遠，不管是出口商先發貨還是進口商先付款，都存在極大風險。解決的方案就是引入銀行這個第三方，由銀行提供信用證業務，以銀行來確保國際貿易的順利進行。具體操作是進口商向出口商交付由銀行開出的信用證，以銀行信用為擔保，保證只要出口商提供發貨的單據，銀行就會付款，出口商可以放心發貨。銀行收到后再向進口商收款，進口商可以憑單據向承運人提貨，他也可以放心付款。既然信用證能解決這種交易中互不信任的問題，那么，引入信用證來解決二手房交易中的這種交易安全問題應該是可行的。
二手房交易過程中信用證的使用流程初略設計如下所示。（1）簽約：交易雙方簽訂《房產買賣協議》。（2）開出信用證：買房人在簽訂《房產買賣協議》之后，持該協議到自己的開戶行委托銀行出具信用證。銀行審核買房人開證條件，并出具信用證。（3）傳遞：買房人向賣房人交付信用證，賣房人與買房人約定時間完成過戶手續。（4）付款：過戶行為完成，由銀行驗證后，銀行向賣房人付款。
當然，每個步驟銀行具體如何操作還需要細化考慮。比如買房人的開證條件如何設立，銀行是要求買房人部分付款還是付全款，才會為其開出信用證等都是需要視情況而定的。再比如過戶行為完成，銀行如何驗證，確定付款。這個業務如果能得到當地房管局的支持，由他們有償提供一些房產信息，比如為過戶完成出具一個證明給賣房人，方便賣房人提供給銀行以獲得付款等就更好了。具體的收費標準也需要銀行在實踐中去制定。
四、引入信用證的可行性分析
1997年中國人民銀行制定頒布了《國內信用證結算辦法》，正式將信用證引入國內貿易結算。為國內貿易中新發生業務往來的互相不熟悉企業進行交易提供安全保障。從法律上確定了信用證在國內交易中使用的合法性。
在我國，銀行，作為信譽僅次于政府的機構，提供擔保能夠被二手房交易雙方普遍接受，很少有人會懷疑銀行的付款能力。在二手房交易過程中，由于銀行信用證介入，賣房人不用擔心收不到房款，買房人也不用擔心付了款最后辦不了過戶，極大地保障了二手房交易的安全，相應也能推進二手房交易市場的有序發展。
銀行自己也應該愿意提供這種信用證服務。銀行本身就有信用證業務，既有國際貿易中的信用證業務，也有部分國內信用證業務，再增加一項二手房交易的信用證業務，不管是從業務設計還是人員培訓等方面來看，新增成本是非常低的。而且從銀行目前的業務來看，銀行是看得中二手房交易市場的蛋糕的，很多銀行都推出了類似于“二手房交易直通車”之類的業務服務，但是這類業務都是以最后能放貸為目標，銀行相應配套提供了很多免費的房產中介服務以吸引顧客。這樣本身限制了銀行的顧客范圍。如果銀行為二手房交易提供信用證服務，不管顧客有沒有貸款需求，銀行都可以為其提供服務，拓寬了銀行的顧客群，增加了銀行的非利息收入，降低了銀行的經營風險，同時還給銀行帶了一筆短期資金來源（買方付款后要等過戶行為完成，銀行才付款，中間有個時間差）。當然如果買方需要貸款，自然近水樓臺先得月，還給銀行帶來了一筆貸款業務。
五、總結
針對二手房交易安全問題，本文建議銀行介入，提供信用證業務，以銀行信用為擔保來解決這個問題。與上文中分析的幾種保障資金安全的監管模式相比，這個提議更具有可行性。銀行這個市場主體來擔保顯然比政府更合適，而且銀行在我國居民心中的信譽非常高，足以承擔這個擔保角色，自然也比獨立第三方公司合適。銀行的信用證業務是收費的，從國內信用證的收費情況來看，一套一百萬的二手房交易，開證收費也就在1000-2000元之間，這個成本應該在房屋交易者的可承受范圍內。而銀行有了直接收益與間接利益的趨動，自然比讓銀行免費監管更合適。當然考慮到我國目前的信用環境，這項信用證業務暫時不應具備融資功能。
參考文獻：
[1]郭德，閆丹丹.二手房市場：現狀·問題·對策[J].未來與發展，2006（12）：63-5.
[2]劉玉錄.二手房交易資金監管：“天津模式”的特點[J].中國房地產金融， 2007（11）：30-2.
[3]劉宇.二手房交易資金監管機制的研究及建議[J].建設科技，2008（21）：106-7.
[4]鐘洪榮.信用證在商品房銷售中的運用[J].城市開發，2000（08）：44-5.
第6篇：銀行資金安全保障方案范文
關鍵詞：銀行機構；支付機構；支付服務
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）07-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.21
支付機構是指按照有關規定取得中國人民銀行頒發的支付業務許可證，并且在收付款人之間作為中介機構提供部分或全部貨幣資金轉移服務的非金融機構。《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）出臺以來，越來越多的存量非金融機構及新成立機構取得了支付業務許可證，成為支付機構。支付機構進入支付服務市場，增加了服務主體和支付渠道，打破了銀行機構專營支付服務的局面，成為現代支付體系中活躍的、頗具發展潛力的重要組成部分。支付機構和銀行機構在支付服務方面既相互競爭，又合作共生；既有相似之處，又有不同之點。本文對兩者的支付特征和支付功能進行比較，并據此提出促進兩者支付業務共同發展的對策建議。
一、支付機構發展現狀
（一）逐漸被納入監管范圍
業務許可制度的實行為支付機構開展業務提供了良好的政策環境，促進了支付機構業務規范、快速發展。截至2013年1月末，中國人民銀行共發放了六批《支付業務許可證》，獲牌企業數量累計223家。截至2012年底，197家已獲許支付機構的備付金余額789.21億元，占全部非金融機構備付金余額的94.71%；共約發生支付業務232億筆、11.05萬億元，占非金融機構支付業務總量的83.92%、99.19%。從單項業務看，支付機構的網絡支付、銀行卡收單、預付卡受理金額在非金融機構支付業務總量中的占比分別為99.61%、98.91%、83.80%。這說明占據市場主要份額的非金融機構已被納入人民銀行監管范圍，支付機構業務發展良好。
（二）業務類型較為齊全
中國人民銀行已對《辦法》規定的網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單3大類支付業務進行了行政許可。在已獲許可的223家支付機構中，從事網絡支付的有83家，以支付寶、財付通為代表，這類機構依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金，業務涵蓋貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等5個子類；從事預付卡發行與受理的有146家，以商通卡、聯華 OK 卡為代表；從事銀行卡收單的有43家，以銀聯商務、通聯支付為代表，這類機構主要通過銷售點終端（POS）等為銀行卡特約商戶提供代收貨幣資金服務。
（三）注冊地相對集中
支付機構比較集中于經濟發達地區，以上海、北京、江蘇、廣東、浙江五個省（市）獲得許可的機構數量居多，約占全國已獲許機構總數的 65%。其中，開展互聯網支付業務的支付機構主要集中在北京、上海、廣東3個地區。
（四）多元化發展趨勢明顯
教育、能源、保險、基金等交易規模更大、信息化需求更高的傳統行業將逐步成為支付機構競相拓展的領域。從支付方式來看，部分支付機構在保持線上支付高效性和便捷性優勢的同時，借助傳統行業電子商務化的發展契機，利用自身優勢打通產業上下游，為航空旅行、直銷、連鎖、物流等傳統企業提供整體解決方案[1]。從未來發展方向來看，移動支付將成為支付機構的主攻方向。
二、銀行機構和支付機構的支付特征比較
總體而言，無論銀行機構還是支付機構，實際都是從事貨幣資金轉移中介服務，在實際資金基礎上利用信息技術手段實現支付指令的交換和處理。但是，兩者的支付特征又存在諸多不同之處，主要表現在：一是獨立完成支付業務的環節不同。銀行機構可以獨立完成一筆支付業務，直接實現貨幣的清結和償付；支付機構支付業務不能脫離銀行機構獨立完成，最終必須通過銀行機構進行支付指令交換和處理后才能完成資金劃撥。二是支付指令信用等級不同。銀行機構的支付指令為銀行信用，支付機構支付指令為商業信用，銀行信用大于商業信用。三是支付服務對象、金額不同。銀行機構支付業務金額大，主要服務于大型企業之間的支付結算；支付機構業務集中在C2C業務，或者大企業的零星支付，具有交易頻繁、金額小的特點。四是支付產品設計思路不同。銀行機構的出現，起源于為了解決購買者攜帶大量現金從事商品貿易的安全性問題；而支付機構的出現，則主要為了解決電子商務支付的安全性以及跨行支付的便捷性問題。由此可見，銀行機構支付產品設計和業務開展偏重于安全性；而支付機構偏重于便捷性。五是支付業務在機構內部的地位不同。銀行機構盈利較多依賴利率管制，盈利模式為利息差和傳統中間業務，支付業務處于基礎性、輔地位；支付業務是支付機構的主營業務。六是支付優勢不同。銀行機構的支付優勢在于安全性高、信譽好、用戶認可度高、資金和技術實力強、物理網點多；支付機構優勢在于市場反應靈敏、機制靈活、滿足行業支付需求特性的能力強，擅長拓展零散的小微企業、個體工商戶，能形成規模效益。
三、銀行機構和支付機構的支付功能比較
（一）銀行機構是支付服務的最終提供者
任何一項支付服務的本質都是進行資金的劃轉和清算，最終都將由銀行機構來完成。因此，在整個支付體系中，銀行機構的主體地位是無法被取代的。首先，銀行機構具有得天獨厚的賬戶優勢，能為支付業務進行最終結算。在整個支付體系中，銀行機構是最先與客戶接觸的企業。一般而言，客戶若想獲得支付能力，必須首先到銀行機構開立賬戶存入資金或者開通信用卡。因此，銀行機構的賬戶服務是支付體系正常運轉的前提和基礎。憑借銀行結算賬戶資源，銀行機構不僅可以為包括支付機構在內的任何非金融機構完成資金的最終支付結算，還能利用賬戶連接為客戶提供個性化的資金管理與理財支付服務。其次，銀行機構具有明顯的專業技術優勢，能為支付信息安全提供保障。目前各家銀行機構都擁有強大的電子平臺，以及大量的電子支付和清算設施，在金融業務安全處理、安全認證等方面技術實力雄厚，能夠較好地保障支付信息和客戶資金安全。另外，雖然支付機構能夠提供交易信用擔保，但并沒有先進的IT認證系統和足夠的安全保障措施，不能有效保證支付信息安全，也必須依賴銀行機構的網絡專有技術和安全交易平臺，如目前主流支付模式中的網關支付就是由銀行機構負責搭建起來的支付平臺。
（二）支付機構是支付服務的重要中間人
支付機構是社會經濟發展的必然結果，是符合廣大消費者利益訴求的新生事物，在支付環節中扮演著重要的中間角色，逐步成為金融機構的有益補充和我國支付體系發展過程中的有機組成部分[2]。支付機構的“中間性”主要表現在以下幾個方面： 一是提供統一接入服務。支付機構作為商家、銀行、消費者之間的橋梁，集成眾多商家和消費者統一接入銀行機構，從總體上降低了社會支付成本。對商家而言，減少了為接受銀行卡支付所需的與眾多銀行機構聯接、協商、管理和維護的麻煩，降低了商家的運營成本，增強了交易活動的便捷性和經濟性；對消費者而言，支付機構提供的統一應用接口，簡化了支付的操作程序，減少了其直接連接銀行機構的成本；對銀行機構而言，降低了其開發專用網關接口的成本，創造出了極大的利潤空間。二是提供中介信用擔保。支付機構作為獨立于消費者和商家的中間機構，在買賣雙方交易過程中，代為保管雙方交易的資金和相關文件，并根據雙方履行合同的情況，按協議約定和買賣雙方的授權、指令，向買賣雙方轉移資金，以中立的信用中介地位促成交易的安全完成。支付機構的中介擔保功能，有效解決“市場信用”欠缺下的信任難題（收錢不給貨或收貨不付款），對規范約束買賣雙方的交易行為，保證交易資金流與物流的正常運轉，提高交易信任度有著積極重要的作用。
四、銀行機構和支付機構支付業務共同發展的對策建議
銀行機構和支付機構都是支付體系中重要的支付服務提供者，相關產品和服務有區別、有聯系；有業務趨同性、也有業務異質性。為促進支付體系穩定、健康、快速發展，應盡快明確兩者在支付體系中的市場定位，發揮各自的獨立性與靈活性，取長補短，協同發展，從而更全面、更高效地滿足支付市場需求。
（一）明確市場定位，提高支付體系運行效率
隨著支付工具與電子商務平臺的結合愈發緊密，支付機構和銀行機構不可避免地發生客戶爭奪和利益沖突。究其原因，主要是兩者的支付業務存在重疊。因此，合理劃分支付市場、明確兩者的市場定位和服務對象，發展各具特色的支付業務顯得尤為重要。就銀行機構而言，可以定位為面向社會、企業和個人提供標準化的支付服務。主要因為：一方面，銀行機構擁有營業網點、ATM、電子銀行在內的龐大的傳統客戶服務網絡，在提供標準化支付服務方面具有先天優勢；另一方面，雖然銀行機構擁有先進的IT系統和風控管理手段，但銀行機構的服務網絡與受理終端建設成本較高，創新動力不足，在提供零散的、小額度的個性化支付服務容易出現成本效益倒掛且靈活度不高。就支付機構而言，可以定位為面向中小企業和個人提供個性化、專業化、差異化的支付解決方案。通過為每一位客戶提供個性化的優質服務，與眾多中小型網上商戶成為合作伙伴，為其提供全方位的虛擬賬戶服務、支付服務和技術服務，逐漸成為 C2C 領域商戶重要的技術支持中心和支付服務中心。另外，還可借助C2C 領域的廣泛性，大力拓展業務領域，進軍金融、醫療、教育、公用事業繳費等具有發展前景的領域[3]。通過以上市場定位和分工，使在未來的支付市場發展格局上，銀行機構依舊會在標準化傳統支付服務領域占據主導地位，而支付機構將在C2C等創新支付服務領域占據穩固市場，兩者的核心業務和利益不存在嚴重重疊和排斥。
（二）加強相互合作，降低支付體系運作成本
首先，兩者具有合作的可行性。銀行機構和支付機構雖然市場定位有所不同，但都是支付市場的服務主體。銀行機構是所有支付企業運作的基礎，能以其完善的資金清算體系，為支付機構提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行；支付機構以其在支付和擔保上獨有的專業性，能更加貼近市場，滿足客戶的個性化需求。目前，銀行已經為第三方支付機構提供網關支付服務，在一些如代扣業務、授權業務等創新型產品領域，雙方也有深入的合作。兩者的合作水到渠成。其次，兩者具有合作的必要性。一方面，支付機構由于其自身的非金融機構性質，無法提供實體賬戶，無權使用客戶沉淀資金，需要與商業銀行簽訂備付金存管協議、依托商業銀行開展業務。另一方面，雖然銀行機構是支付服務的最終提供者，也是支付產品的實際生產者，但在C2C支付市場，由于客戶需求的多樣性，市場的風險性高，支付金額小，糾紛頻繁且處理成本高，銀行機構難以直接面對這些問題。通過與支付機構的合作，可以進一步豐富電子支付產品，開發個性化的增值功能，增強電子商務流的運作效率，降低支付業務成本。
（三）實現資源共享，推動支付體系安全建設
對銀行機構來說，支付機構所積累的大量個人和企業用戶信息資源，能夠幫助其加強用戶信用管理和信貸風險控制以及在基礎上開展一系列創新業務。就支付機構而言，銀行機構龐大的傳統服務網絡、豐富的支付產品、穩定且可靠的客戶群、先進的風險管理經驗和相關技術手段都值得其學習和借鑒。因此，通過資源共享，無論是技術方面，還是業務創新方面，雙方都可以取長補短，提高自身支付服務的便捷性和安全性，共同推動支付市場環境建設。
（四）建立戰略聯盟，促進支付體系縱深發展
為達到支付市場平衡，共同深挖支付市場潛力，銀行機構和支付機構應積極探索雙方的合作模式，包括建立戰略合作伙伴關系。通過戰略聯盟，銀行機構可控股、參股或直接創辦支付企業等，以達到充分利用支付機構在客戶、產品、渠道等方面優勢的目的；支付機構可有效避免在支付業務創新領域前期投入成本較大所帶來的不確定性，進而使得雙方能對各自具有核心競爭力的支付產品或技術進行深入研究和開發，向雙方所在的支付市場進行拓展，在獲取更多的價值收益的同時，促進支付體系縱深發展。
參考文獻：
[1]歐陽衛民.非金融機構支付服務的創新與監管[J].中國金融，2010（15）.
第7篇：銀行資金安全保障方案范文
論文關鍵詞：企業年金；資本市場；市場化
目前，醞釀多時的《企業年金基金投資管理辦法》已由勞動和社會保障部起草完畢，正處于征求意見階段。該辦法的出臺將為企業年金的入市提供可能，使企業年金與資本市場的對接有章可循，這無疑會對我國的資本市場產生深遠影響。
一、我國企業年金概況
企業年金是指由企業根據自身經濟實力，在國家規定的實施政策和實施條件下為本企業職工所建立的一種輔的養老保險，從其法律關系和運營特征來看，它是一個長期承諾的、受法律保護的延期支付合同，也是一個基金管理、資金運用和待遇制度不同環節綜合發展的補充養老制度。在國外，企業年金一般被稱為私人養老金計劃、職業年金計劃或雇員年金計劃，我國在2000年以前稱之為企業補充養老保險，后來為與國際接軌而將其更名為企業年金，并規定企業繳費在工資總額4％以內的部分可以從成本中列支，以鼓勵企業建立年金制度。
在國際上，20世紀90年代世界銀行等國際組織概括出養老保險制度的三個支柱理論，即一個國家的養老保險體系應由國家主辦的基本養老保險、企業建立的企業年金、個人儲蓄性養老保險三個支柱構成，我國在l991年便按照這一國際通行的“三支柱”模式建立了由基本養老保險、企業補充養老保險和個人儲蓄養老三個支柱所構成的多層次的養老保險體系。縱觀全球各國的養老保險體系，大多數實行市場經濟的國家都推行了企業補充養老保險。在美國，基本養老金提供的養老金相當于退休前平均工資的40％，補充養老金約為30％，大約有70％的企業加入了補充養老保險計劃；在德國，補充養老金相當于在職工資收入的l5％，有三分之一的企業參加了補充養老保險；在日本，有6o％民營企業實行了補充養老保險制度。相比之下，我國的長遠結構目標定為基本養老占30％，企業年金占50％，個人儲蓄占20％，但是截至2000年底，企業年金的參保企業只有16247戶，覆蓋人員560．33萬，只占基本養老保險的5．3％，所以我國的企業年金制度發展比較緩慢。
根據第五次全國人口普查資料顯示，我國已于2000年步入老齡化社會，并成為世界老齡人口最多的國家，而與此相對應的是，國家基本養老保險累積資金不足，近年來收支缺口逐年擴大，挪用個人賬戶資金發放養老金造成個人賬戶空賬運轉，虧損巨大，再加上養老金替代率居高不下，即便從85％下降到60％，國家仍難以負擔如此沉重的養老金支付壓力。在這種情況下，加快企業年金制度的建設就顯得十分重要了。
二、企業年金市場化的必要性
企業年金與基本養老保險、個人儲蓄性養老保險相比，有其自身的獨特性，企業年金之所以要走向資本市場，進行市場化運營，從根本上說，是由其本身的特點決定的，其主要特點如下：
1．一般而言，企業年金大多采用dc計劃，即“限定繳費計劃”，它是指由企業設立、為職工建立個人賬戶，并按個人賬戶積累額支付退休金的一種退休金計劃，dc計劃事先確定每期的繳費金額或比例，職工對個人賬戶擁有投資決策權，并承擔由此導致的投資風險。
2，普遍為職工建立個人賬戶，投資回報全部計入個人賬戶，退休金水平取決于職工退休時個人賬戶累計的繳費額及其投資收益，因此退休金并不確定。
以上兩個特點決定了企業年金要求投資的穩健與收益的穩定，也即有盈利性、流動性和安全性的要求，這就必須由保險公司、基金管理公司、銀行等金融機構實行市場化運作。事實上，這正是國際上通行的運作方式，但當前我國企業年金的盈利性、流動性和安全性狀況卻不容樂觀。
首先，我國企業年金的投資收益率偏低。目前，我國企業年金的基金運營管理，主要是銀行存款和購買國債，在當前的企業年金基金的資產分布中，銀行存款和債券投資占企業年金總資產的80％以上，存入財政專戶、現金以及股票等其他形式的資產不足20％，由于投資渠道狹窄，在國家連續降息的情況下，企業年金的投資收益率很低。
2000年，中國企業年金的投資收益率平均只有2．79％，其中行業為3．2％，地方則更低，僅為1．34％。其次，根據經濟學上投資收益與風險之間的制衡關系，低風險與低收益相對應，但對我國的企業年金來說，卻是高風險與低收益并存，這體現在以下兩個方面：一方面，根據國際經驗，信息技術系統、業務管理體系、投資管理體系是成功經營企業年金的三道閥門，沒有這三道閥門，企業年金發展就會缺乏安全保障機制，而我國現行的企業年金基金管理業務是由現行的各類企業年金經辦機構承擔，繳費征集、會計核算、個人賬戶的登記、基金賬務管理等業務工作基本上依附于企業的勞資、財務等職能科室，匯集的基金由企業直接投資，有的甚至將基金用于企業生產資金投資營運，企業年金經辦機構無論在賬戶管理上，還是在投資管理上，甚至在基金資產的保管上，基本上均采用自我管理模式，并且只接受來自政府監管機構的單一監管，這勢必影響企業年金的安全性；另一方面，根據馬克維茨的“現代證券組合理論”，分散化投資能夠有效降低投資風險，因此企業年金的投資應采取多元化、多樣化、分散化的原則，不僅可以保證年金的盈利性，而且分散、降低了投資風險，可以保證年金的安全性和流動性，而我國的企業年金由于投資渠道狹窄，主要是銀行存款和購買國債，因而風險較高。綜上所述，要解決我國企業年金的收益性、安全性和流動性問題，實行市場化運作，把企業年金引向資本市場是一個必然選擇。
三、企業年金入市后與資本市場之間的相互影響
1．資本市場對企業年金的積極影響。
(1)企業年金與資本市場的對接將使其投資渠道趨向多元化，不僅可投資于國債、銀行存款，還可投資于股票、企業債券、抵押貸款、不動產、國外資產等。這種多樣化、分散化的投資保證了企業年金的收益性，同時也分散、降低了投資風險，保證了其安全性、流動性。
(2)企業年金走入市場后，其經營管理將由取得相應資格的企業年金理事會、年金管理機構、專業投資機構、托管銀行、中介機構等參與企業年金的管理運作。企業年金將由這些“謹慎者”管理，執行“審慎決策”原則，并與“現代證券組合理論”實現有效結合，在一定程度上可以實現企業年金“既安全又高回報”的夢想。
(3)市場上的競爭機制會引起基金公司、保險公司、銀行等金融機構間的競爭，使它們在保持“謹慎管理”的同時，盡量為投資者獲取較高的投資收益。
2．企業年金對資本市場的積極影響。
(1)入市后，企業年金可以導致對債券和股票的需求，這種長期的資金來源將會大大增強對資本市場的支撐作用，從而激發資本市場，尤其股票市場的活力。
(2)企業年金作為一種長期資金，其對安全性、收益性和流動性的要求需要市場上的“謹慎者”實行“謹慎管理”，從而強化金融機構的理性投資，降低資本市場的多變性，推進其安全性。
(3)市場對企業年金有效的、規范化的經營管理會使企業職工認識到專業管理個人存款的好處，這將會進一步產生對金融產品的需求，如投資基金、保單等，多樣化的個人儲蓄和投資將促進資本市場的發展。
四、關于企業年金市場化的建議
前面對企業年金和資本市場之間相互積極影響的討論僅僅是理論上的，要達到理論上的效果，我們還需做好以下兩個方面的工作。
1．在資本市場方面。
目前，我國的股票市場還不十分成熟，總體性風險很高，企業年金的多元化投資雖然能有效分散非系統性風險，但無法消除系統性風險，因而面臨的風險依然很高，難以滿足其安全性的要求，另一方面，我國的大多數基金管理公司的績效穩定性不顯著，通過對基金的凈值增長率與大盤的比較，并考察基金的時機選擇能力和證券選擇能力，發現基金的整體業績比大盤要差，也沒有表現出明顯的時機選擇能力和證券選擇能力，所以難以保證企業年金的收益性。另外，從國外經驗來看，債券在資本市場中的地位要超過股票，債券因為風險小，收益穩定，受到了退休基金的歡迎，投資組合中的債券比例通常均高于50％。而我國目前債券市場存在著較多缺陷，市場規模小，缺少連續性，難以滿足企業年金投資需要。所以，若要實現資本市場對企業年金的有利影響，一要繼續完善我國的股票市場和債券市場，因為只有一個成熟的資本市場，才能促進企業年金市場的發展，才有利于開發更具吸引力的企業年金產品；二要規范基金管理公司的運做，強化其理性投資的意識，盡可能在保證企業年金安全性的同時，提高其收益性。
第8篇：銀行資金安全保障方案范文
關鍵詞：網絡銀行；internet網絡；安全
中圖分類號：TP393文獻標識碼：A文章編號：1009-3044(2010)20-5453-02
Internet Banking Security Prospects
ZHOU Kai
(Jining City Medical Insurance Management Center, Ji'ning 272059, China)
Abstract: That cyberbank's appearing, maximum field have changed society economy is operating a pattern, is creating new social value in the process reforming now available social value structure. While human being enjoying what informationization society brings about facilitating, also have to ingest bitter pill brewed by information society: Cyber crime is rampant, intellectual property rights and the individual privacy are infringed upon by grave field, national security is waited for a while by grave challenge and the threat. This law will be to one kind of mandatory measure adopted by information safety, the information behavior being that the mandatory strength of country uses the what be in progress law to adjust sum norm, its to information resources and information implement uses people conscientious or compels the field bureau.
Key words: internet banking; internet network; safety
隨著“以網絡應用為核心的數字化革命時代”的到來，金融業首當其沖地受到了電子信息技術的深刻影響，由此形成了全新的經營模式――網上金融。網上金融引發了一系列復雜的問題，其中最為普遍的是與網絡銀行有關的問題。“網上銀行”在為金融企業的發展帶來前所未有的商機的同時，也為眾多用戶帶來實實在在的方便。作為一種全新的銀行客戶服務提交渠道，客戶可以不必親身去銀行辦理業務，只要能夠上網，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠每天24小時安全便捷地管理自己的資產，或者辦理查詢、轉賬、繳費等銀行業務。“網上銀行”的優越性的確很明顯。但是面對這一新興的事物，人們卻有一個最大的疑惑：“網上銀行”安全嗎？
1 網上銀行的安全性分析
1.1 網上銀行安全問題
一般來說，人們擔心的網上銀行安全問題主要是：
1.1.1 銀行交易系統被非法入侵。
黑客可以通過入侵級別很高的服務器，如政府機關的服務器訪問銀行的服務器，通過這樣的手段來竊取銀行客戶的資料。或內部人員利用外面的計算機通過別的手段進入服務器竊取資料。
1.1.2 信息通過網絡傳輸時被竊取或篡改。
黑客通過某種手段在網上截取銀行和客戶之間的信息，或監控客戶的電腦，把客戶的電腦改為黑客的肉雞，達到竊取銀行客戶資料的目的，如前一段時間爆發的“熊貓燒香”的病毒，“熊貓燒香”病毒有竊取電腦帳號密碼的功能，然后發到指定的郵箱里。如果客戶的電腦感染了這種病毒，那客戶的資料就有可能被盜。
1.1.3 交易雙方的身份識別；賬戶被他人盜用。
上面講到了病毒和木馬有竊取帳號密碼的功能和目的，黑客用竊取的資料偽裝成合法真實的銀行客戶與銀行或其他消費性行業進行交易.業務。
網銀，一般分為大眾版和專業版。專業版必須由用戶本人到銀行網點申請辦理數字證書，大眾版允許客戶憑身份證、賬號和密碼在網上自助開通。但大眾版只能提供查詢、小額支付等基本功能，專業版可提供轉賬支付等服務。
對客戶來說，從以下幾個步驟可以看出網銀的“安全指數”：登陸、數字證書、密碼驗證。目前，各家銀行采用的登陸方式不同，即使是同一家銀行，也會讓客戶選擇多種登陸方式，一般情況采用銀行卡號、客戶號或身份證號登陸，也有的讓客戶自己設置昵稱登陸，也有不用輸入用戶名即可登陸，如招行、農行。
相對來說，數字證書略微復雜一點。數字證書是網銀用戶使用的一種將個人信息與電子簽名唯一綁定的電子文件，通過它可對網上交易進行身份確認，確保交易的唯一、完整和不可否認。數字證書分為“移動數字證書”和“文件數字證書”。“文件數字證書”是IE瀏覽器證書，成本低，客戶需要將此證書的軟件安裝在電腦上；“移動數字證書”外形類似U盤，安全性高，便于攜帶。有了數字證書后，等于為客戶設置了三道防火墻：用戶名、密碼、數字證書，這就能提供最基本的網銀安全保障。需要注意，在網銀的轉帳中，會涉及支付密碼，一般支付密碼和登陸密碼不宜設為同一個。
從銀行的角度來看，開展網上銀行業務將承擔比客戶更多的風險。因此，我國已開通“網上銀行”業務的招商銀行、建設銀行、中國銀行等，都建立了一套嚴密的安全體系，包括安全策略、安全管理度和流程、安全技術措施、業務安全措施、內部安全監控和安全審計等，以保證“網上銀行”的安全運行。
銀行交易系統的安全性“網上銀行”系統是銀行業務服務的延伸，客戶可以通過互聯網方便地使用商業銀行核心業務服務，完成各種非現金交易。但另一方面，互聯網是一個開放的網絡，銀行交易服務器是網上的公開站點，網上銀行系統也使銀行內部網向互聯網敞開了大門。因此，如何保證網上銀行交易系統的安全，關系到銀行內部整個金融網的安全，這是網上銀行建設中最至關重要的問題，也是銀行保證客戶資金安全的最根本的考慮。
1.2 為防止交易服務器受到攻擊，銀行主要采取的技術措施
1.2.1 設立防火墻，隔離相關網絡
一般采用多重防火墻方案。其作用為：
1) 分隔互聯網與交易服務器，防止互聯網用戶的非法入侵。
2) 用于交易服務器與銀行內部網的分隔，有效保護銀行內部網，同時防止內部網對交易服務器的入侵。
3) 還應安裝殺毒軟件，每天定時升級，加強對服務器的管理。
1.2.2 高安全級的Web應用服務器
服務器使用可信的專用操作系統，憑借其獨特的體系結構和安全檢查，保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的程序送至應用服務器進行后續處理。
1.2.3 24小時實時安全監控
在2000年2月Yahoo等大網站遭到黑客入侵破壞時，使用ISS安全產品的網站均幸免于難。網上交易不是面對面的，客戶可以在任何時間、任何地點發出請求，傳統的身份識別方法通常是靠用戶名和登錄密碼對用戶的身份進行認證。但是，用戶的密碼在登錄時以明文的方式在網絡上傳輸，很容易被攻擊者截獲，進而可以假冒用戶的身份，身份認證機制就會被攻破。
在網上銀行系統中，用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗，全部通過后才能確認該用戶的身份。用戶的惟一身份標識就是銀行簽發的“數字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸，確保了身份認證的安全可靠性。數字證書的引入，同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證，以保證訪問的是真實的銀行網站，另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。
2 網絡銀行的展望――客戶的安全意識
2.1 客戶的安全意識
銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前，我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱：不注意密碼保密，或將密碼設為生日等易被猜測的數字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號就可能在網上被盜用，例如進行購物消費等，從而造成損失，而銀行技術手段對此卻無能為力。因此一些銀行規定：客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付，以此保障客戶的資金安全。
另一種情況是，客戶在公用的計算機上使用網上銀行，可能會使數字證書等機密資料落入他人之手，從而直接使網上身份識別系統被攻破，網上賬戶被盜用
網上銀行賬戶被盜用，經過調查分析主要由以下幾種情況引起：
點擊瀏覽了一些被安裝了木馬程序的網站，木馬就會自動下載并根植于受害者的電腦中，一旦受害者使用網上銀行功能，木馬程序就會自動將受害者的銀行賬號和密碼發給盜號者。在網吧使用網上銀行功能，被盜取的可能性極大。因為網吧的電腦有可能被黑客種植了木馬盜號程序。下載安裝了一些盜版或可疑軟件，也可能會被種木馬，有些來歷不明的郵件也會攜帶木馬。受害者不注意密碼保護，將銀行賬號的密碼設置成生日等容易被猜測的數字，也會增加被破解盜取的幾率。
網外其他途徑泄漏，如在取款機取款時被泄漏，被釣魚短信所騙取，如說你在哪里消費了多少，打什么電話查詢之類的。
防范的辦法：
首先要提高自身的安全意識，注意自己銀行賬號的密碼保護，盡可能降低泄漏的可能性。
最安全的辦法是向銀行申請自己的數字證書，例如工商銀行的用戶，其個人網上銀行USBKey客戶證書（U盾）是一個帶智能芯片、形狀類似于閃存（即U盤）的實物硬件，是專門用于網上銀行的安全通行證。擁有這個屬于自己的硬件安全證書，不但可以確保個人網上銀行的安全，而且對外轉賬金額不受限制。建行的客戶證書則是數字證書，也能起到保障網上銀行使用者利益的作用。
在電腦環境方面，建議及時更新操作系統的補丁，確保操作系統在最新的版本狀態，減少相應的安全漏洞。安裝針對病毒及木馬的查殺軟件，并及時進行更新。
千萬不要相信一些騙人的短信，如果有疑問，可以直接打銀行提供的電話進行相關的賬號信息查詢。
在上網時，盡量不要瀏覽一些來歷不明的網站，不要輕易下載、安裝、運行來歷不明的軟件，盡量避免在不屬于自己的電腦上使用網銀功能，減少中木馬的可能性。在進行網上銀行、網上購物或其他需要輸入密碼的操作時要特別仔細核對網址，有些不法分子就是注冊和銀行相似的網址，然后讓客戶上當，總之，在網上銀行業務操作時一定要多留個心眼。
一旦發現自己的網上銀行賬戶被盜用，馬上聯系當地的公安網監部門幫助解決。一般情況下，商家都會配合公安部門做好協助工作，可盡量減少損失額。
我國法律對于網絡安全保護及計算機犯罪的制裁是有規定的。1997年修訂的新刑法第285條、第286條及第287條，對以計算機系統為客體的犯罪、以計算機中的信息為客體的犯罪、制作傳播病毒破壞性程序的犯罪、以計算機為工具的金融犯罪都做出了明確的規定與制裁。此外，國務院、公安部等部門頒布的《計算機信息系統安全保護條例》、《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理辦法》、《金融機構計算機信息安全保護工作暫行規定》、《計算機信息網絡國際聯網保密管理辦法》等法規對有關問題也作出了規定。
綜上所述，網上銀行作為一種與現代科技迅猛發展緊密相連的新型貿易方式，對現行法律提出了前所未有的挑戰。對于網上銀行帶來的新問題，需要對原有法律法規的進行調整修正來解決。密切注意網上銀行發展趨勢，積極探討、研究和學習國外的先進立法經驗，并結合中國國情，制定符合實際需要的網上銀行法律規范，改善我國網上銀行發展的基礎環境，對促進我國網上銀行健康、有序的發展有著非常重要的意義。
參考文獻：
[1] 黃敏學.電子商務[M].北京：高等教育出版社,2001.
第9篇：銀行資金安全保障方案范文
止3月末，全行企事業單位存款余額萬元，較年初凈增萬元，完成季度競賽活動目標任務計劃的61.2%；營銷企業網銀4戶,完成季度計劃的100%;保險萬元,完成季度計劃的%；中間業務收入萬元，完成季度計劃的%；全行辦理銀行承兌匯票362萬元，完成季度計劃的%；季度表內貸款利息收回萬元，其中表內收息額萬元，表外收息額萬元。
一、統一思想認清形勢分析市場把握全局
新年新形勢，新年新目標。為了立足發展，有效突破，我們在調查研究的基礎上通過與同業比較分析、了解區域經濟建設發展形勢，通過學習認識農行變革目標定位和發展取向，查找對比在業務開展推動方面的思想誤區和與同業在拓展營銷產品市場中的功能機制性差距，厘清了本部門主功能定位、工作思路和推進目標。我們所在的區域，金融同業機構林立，競爭對手也時刻緊盯著市場在尋找和把握機會，選擇業務發展切入點和突破口。由于多重因素，我行無論在經營體制、運行機制方面，還是在客戶構成、資產負債結構方面都存在先天不足，政策制度的靈活性不及信用社和正在向商業化經營方向轉型的農發行，發展創新和營銷層面較之改制后的工中建行相對落后和缺位，競爭的市場化手段和業務推進保障落后，市場基礎處于劣勢。資金優勢未得到發揮，服務縣域的功能弱化，地方政府支持我行推動工作開展的積極性降低，這些方面，都是我們應當正視、思考和必須客觀面對的現實。而今年是區城市建設推進、經濟和社會伴隨市大城市建設總體規劃快速發展的一年，國家對農行股改定位于縣域金融并順應縣域經濟特點調整了相應信貸支持政策，從而為我行發展指明了方向和工作目標。新一屆領導班子對形勢分析透徹，工作務實作風扎實，勇于負責敢于創新,經營營銷策略對路，工作發展思路清晰，為公司業務推進打開局面奠定了基礎，對促進季度和全年工作有效開展的作用已初見成效。
二、抓住歷史時機及時跟進突出營銷主線帶動發展
圍繞營銷目標，我們一是抓住市為推進實現大城市發展目標而實施東擴南移給區帶來的強勁發展機遇和區項目建設資源，對重點項目營銷采取上下配合、分層次跟進，主任包抓、連動營銷方式推進。去冬今春市高新區南北兩片按規劃方案實施土地征用，同時規劃項目南岸濱河大道啟動，相關征地款將逐步下撥劃轉，征地涉及區上多個部門和被征地鎮村以至多個村民小組，待劃撥的資金將會分別在區有關資金管理部門、鄉鎮、村委會(村民小組)等多個環節作階段性
滯留并最終分配到戶，因而必須多層次入手，多層面接觸、進行團隊部門合作上下連手跟進。為此我部及時通過區土地、財政、交通、城建等項目包抓單位和相關部門了解掌握項目信息和資金劃轉渠道，通過積極努力，動員高新區前期征地資金萬元進帳。為抓住下劃的下游資金，我部及時向營業部、分理處和樓外樓分理處等提供信息,并促成組織了由各部門單位成員編組的營銷小分隊，多次深入涉及被征用土地的鄉鎮村組動員在我行開立對公、儲蓄開戶，目前已有村和兩個征地面積較大的村在我行分理處開戶，爭取到原在當地信用社存放的萬元移轉到帳，村約750萬元進入其在我行新開帳戶，部分資金轉化為儲蓄存款,同時為實現后期資金留駐我行打下了基礎。去年四季度，我行由公司部牽頭介入渭河南岸濱河大道項目營銷，實現該項目資金專用帳戶開立我行，并取得劃轉的前期資金400萬元到帳，隨著項目的進展將會對進一步擴大營銷戰果奠定基礎。醞釀小區經濟適用房綜合住宅小區項目建設、房地產開發公司、房地產開發公司欲進行二期和商品房小區項目開發，我行自去年下半年以來就進行業務綜合營銷跟蹤，隨時通過項目立項審批和城建規劃項目管理、土地管理等部門了解掌握項目進展情況。為爭取小區將欲征用的村和村的土地轉讓款，爭取高新三區北片征用的、和等主要征地村征地款，我部多次到區土地局了解情況，和分理處上門與相關村組溝通并聯絡感情，目前已動員村在分理處開戶。二是公司部按照支行安排，自去年四季度以來就組織人力以營銷小企業貸款、項目貸款和個人住房貸款為中心目標，通過與區發展計劃部門、城建部門、土地管理部門、區經濟園區、區招商等部門和企業歸口主管上級廣泛頻繁接觸聯系，深入企事業單位、開發商（項目建設單位）和項目單位現場調查，溝通交流，了解和掌握了作為備選信貸（合作）客戶較為詳盡的第一手基礎資料并建立了小企業客戶項目庫，取得了區內進行房地產開發的開發商和開發項目以及同業競爭對手與之合作的較為完整的基本情況。三是繼續作好系統性客戶、重點客戶的日常維護和營銷挖掘。春節前我們進行通過一對一回訪慰問、征求意見和網銀送服務上門等方式，進一步強化了與客戶的穩定合作關系。通過關心區情主動跟進區內經濟規劃發展項目，加強聯絡有效溝通，動員旅游區領導小組辦公室在我行開戶，爭取原在建行存放的基金會兌付款萬元轉劃我行并以儲蓄形式留存。在春天行動營銷活動中，我們繼續積極捕捉信息，增添完善項目儲備，在獲悉區醫院新建住院大樓的信息后，我行迅速派員跟進了解院方建設項目的貸款需求，經過努力雙方達成合作意向。通過調查論證向市行上報了醫院萬元項目貸款申請和貸款調查請示報告，市行已同意介入并將待省行派員進行評估論證,目前我部已完成了對醫院的信用等級初評和信用評級報告。同時,行領導多次與市行協調,我部積極聯系區扶貧辦并通過其上報市扶貧辦下達對廠的專項扶貧貸款指標，目前對廠5000萬元貸款的營銷目標正在積極落實之中；四是配合市行春天行動送金融知識下鄉活動，積極進行公司業務金融產品市場宣傳，為社會認知我行和擴展業務營銷面做出了努力。
三、提高營銷人員能力水平加大中間業務拓展力度
發展擴大中間業是商業銀行更是股份制改造中的農業銀行的業務發展取向。在春天行動中，我們一是作好員工的業務培訓，春節前組織三名員工參加了太平洋保險公司舉辦的07年第一次保險資格考試。為配合春天行動，推進網上銀行業務和保險，支行編發了“網上銀行安全應用實踐”和“保險業務簡介”專題簡報，簡報對網上銀行和我行網銀的發展狀況、應用實踐、安全保障措施和操作經驗進行了通俗的介紹講解，對目前我行人壽保險、財產保險的業務品種范圍、定義、比較差異以及營銷過程中應注意的問題進行例如簡明扼要的解答，促進了營銷工作；二是站在我行長期發展的戰略角度進行重點品種策略營銷。春節前后，我部積極向已開立帳戶但未辦理網銀的企事業單位上門宣傳我行企業網銀的結算服務功能和網絡優勢,通過對客戶動員和演示引導,新營銷注冊企事業單位網銀客戶4戶；三是強化服務客戶、方便客戶的理念，提供對中間業務相關客戶的貼身服務，對客戶做到“前有推介，中有輔導，后有回訪”。網銀客戶經理對客戶提出的問題認真解答，對網銀客戶在基金買賣中遇到的具體難題電話輔導或上門解決，當場演示，提高了客戶網銀在線運行水平和對我行網銀的認知度；四是繼續抓好學雜費代收，我部一是牽頭作好收費組織推動安排，二是全力上手保證本部門收費學校的學雜費代收，今年在其他科室協助下共代收學雜費220多萬元；五是大力推動銀行承兌匯票貼現業務，一季度全行共辦理銀行承兌匯票貼現業務筆，貼現金額362萬元，較去年同期多辦理357萬元且占到去年全年辦理金額的98%，實現貼現利息收入萬元。
四、搞好基礎管理和不良資產清理工作加強學習適應政策制度變化
在業務監督管理服務方面，我部一是按照上級行安排通過調查分析深入企業，認真搞好信貸企業的年度內部統一授信和信用等級評定，為強化貸款風險控制和用信管理奠定了基礎；二是按照信貸業務管理自律檢查監管方案和制度，有效進行了至在提高管理水平和提升信貸資產質量的自律檢查，對自律和信貸部門發現問題及時向責任單位和管戶客戶經理指出并督促落實糾改。三是加強對重點信貸客戶的監控管理，在公司政策性關閉之后，我行密切關注企業管理層動向，積極維護我行權益，以期最大化降低損失。集團經營效益下滑，企業管理決策層意圖重新改制并通過以劃分貸款于各子公司為突破口進行債務重組，與我行合作已出現消極苗頭。改制方案或否影響我行信貸資金安全，已引起支行警覺，我行從防范風險入手，正在加強預警監控和風險防范工作。
按照支行統一部署安排，我部積極落實以股改為目標的信貸資產清理和分類認定工作，抱著對歷史和農行未來負責任的態度，及時對管轄信貸企業的貸款清理認定提出工作目標和清理標準，逐一落實了分工和責任，目前此項工作正在正常運行中。
隨著農行股份制改造的推進和適應重新定位以及市場變化對業務發展的需要，上級行對信貸投放管理、運行機制和經營模式不斷改進調整，新的政策制度辦法陸續推出。針對變化，我部積極組織和督促客戶經理認真學習新的《中國農業銀行流動資金貸款管理辦法》、小企業信貸管理辦法、修訂后的《中國農業銀行關于規范信貸決策行為的若干規定》等政策辦法，為有效推進公司資產業務營銷及早充電，提高自身管理服務和營銷政策水平，
五、存在問題和不足
1、業務計劃進展不平衡，項目貸款、企業貸款和個人住房按揭貸款營銷盡管做了一定工作，但實質性效果不佳，資產營銷尚未取得有效突破；
2、綜合營銷推進措施不利，營銷手段單一，方法老套。綜合營銷工作的上下連動機制未形成，合力作用發揮不夠。基層單位在對待一些公司類業務計劃指標的完成上，存在著立足于本位主義的局部利益觀念，完成計劃目標偏好考核得分最大化，而不是顧全大局，因而公司類業務指標進展不平衡；
3、營銷的層面上對等性不平衡，營銷層面的市場化手段運用欠缺、層次對接缺位，柜面服務前臺與營銷服務前臺的互動性不強、審查后臺和信貸營銷前臺協作配合不足。二級分理處功能轉型遠未到位,儲蓄計劃落實推進熱情較高，而對公司負債類等指標相對淡化，綜合性一攬子營銷的成效不大；
4、公司部集公司業務管理服務和業務推進、自律檢查、自管客戶監管維護、自身計劃執行和業務拓展營銷于一身，職能和功能定位的集合，使得個別計劃的執行與基層單位利益取舍選擇交叉，推動工作的權威受到質疑，因而客觀上弱化了綜合營銷的力度；
