征信管理工作存在的不足精選(九篇)
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第1篇：征信管理工作存在的不足范文
200a年銀行信貸管理負責人述職述廉報告
回顧200a年，在各位領導和同志們的關心、支持和幫助下，我努力學習和實踐向零售銀行轉型的重要思想，在學習上自我加壓，工作上積極進取，生活上嚴格要求，全力協助xx分管信貸管理系統、企業征信系統、個人征信系統、在線審批、信貸報表及部門的綜合管理等幾項工作，較好地發揮了綜合管理的組織、協調和保障三大作用。現將述職及述廉情況報告如下：
一、工作成績方面
我的200a年，可以用10個字來概括，那就是：既默默無聞，又轟轟烈烈。默默無聞表現在：信貸管理系統、企業征信系統、個人征信系統、在線審批、信貸報表及部門的綜合管理等幾項工作特別需要深入，需要細致，需要默默無聞；轟轟烈烈表現在以下幾個方面：
一是客戶進入退出標準誕生了。根據我行情況，結合市場實際，我組織有關人員制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，明確了支行進行客戶選擇的目標和方向。
二是風險承包責任制推行了。目前，由于我行的信貸文化比較落后，推行風險承包責任制后，既提高了支行客戶經理的風險意識，又增強了授信審查人員的責任意識。
三是39個信貸誠信企業產生了。經過半年的細致篩選、推薦及交叉評選，我行客戶xx集團有限公司、文秘部落汽車內飾件有限責任公司、文秘部落電子有限公司等39家企業獲得xx銀行業首屆“信貸誠信單位”稱號，這是我行誕生的第一批信貸誠信企業，對擴大我行影響、壯大我行的優質客戶群產生了重要影響。
四是企業征信系統正式上線了。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部平穩地淘汰了信貸咨詢系統，成功完成了信貸管理信息系統與全國企業征信系統接口程序的開發、存量客戶信息的整理和有關數據的報送工作，經中國人民銀行征信管理局驗收，我行客戶信息正式提交全國企業征信系統入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。
五是在線審批開始推進了。在科技部的大力支持之下，經過反復磋商、協調和測試，我行遠郊支行的部分授信業務已經推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業務的電子化管理水平得到進一步提高。
六是綜合管理工作基本邁入了正軌。具體表現在以下幾個方面：一是職責分工基本明確；二是信貸管理系統得到進一步優化；三是信貸檔案完成了一期交接；四是完成了引資上市所需信貸資料的準備工作；五是迎接了各種專項檢查6次；六是組織了全行的信貸培訓5期。
二、廉潔自律方面
作為一名黨員干部，我深刻認識到廉潔自律的重要性，并以推進案防工作為契機，認真學習銀監會的“十三條軍規”，堅持踏踏實實做事，堂堂正正做人，在具體的工作中嚴格遵守黨員干部廉潔自律各項規定，做到了廉潔奉公，忠于職守，沒有利用職權和職務上的影響謀取不正當利益；沒有私自從事營利活動的行為；遵守公共財物管理和使用的規定；沒有假公濟私、化公為私的行為；沒有利用職權和職務上的影響為親友及身邊工作人員謀取利益；做到了勤儉節約，沒有講排場比闊氣、揮霍公款、鋪張浪費。同時，為了防范商業賄賂，還擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規定》，簽訂了《反商業賄賂承諾書》，做到了警鐘常鳴，進一步規范了自己的行為。
一年來，本人在思想素質、理論水平和工作能力等方面取得了一定的進步，組織和協調能力也得到了一定的鍛煉，但工作中還存有一些差距和不足，與我行當前快速發展的要求相比，還有一些應該改進的地方，主要表現在以下三個方面：
（一）理論水平有待于進一步提高。學習不夠刻苦，思想上存有“惰性”，有時借口工作忙、事務多，放松了對學習的要求，缺乏刻苦鉆研的勁頭。有時認為自己從事銀行工作年限長，有一定的理論功底，滿足于淺嘗輒止、淺顯認識，缺乏對理論的深刻理解，忽視了金融理論的不斷更新。
（二）思想還不夠成熟。在工作創新上做得還不夠，缺乏新點子、新辦法，有時工作中存在懶惰和急躁情緒，在改革創新和銳意進取方面存在不足。
（三）工作還不夠深入。工作方法有時簡單，遇事不夠冷靜，缺乏一抓到底的作風和精、細、準的工作方法，工作布置得多，檢查得少。
四、我的三點體會
（一）和諧是一種生產力
回顧一年來的工作，我切身感受到：信貸部是一個和諧、務實、高效的團隊，在這個團隊里，既有分工，又有協作，相互配合，相互支持。在這樣的團隊里工作，心情舒暢，干勁很足。
（二）團隊是力量的源泉
從資料庫建設到案件綜合治理，從迎接有關部門的檢查到整改報告,從結構調整到考核任務的完成，時間緊，人手少，任務重，但我們都圓滿地完成了，這全靠團隊的力量， 200A年銀行信貸管理負責人述職述廉報告第2頁
整體作戰能力強大的團隊是我們能夠完成如此巨大工作量的力量源泉。
（三）無私的奉獻最感人
為了配合全行檔案管理的移交工作，xx在同志們的配合之下，集中2個月的時間，加班加點，圓滿完成了8年信貸檔案的移交工作，沒有出過任何差錯···為了確保企業征信系統如期上線，在6、7、8三個月，xx沒有休息過一個星期天，全年所有的信貸報表都是在月初報出的，然而，每一個節日都在月初，但是，在他那里，沒有聽到過一聲怨氣，在他身上，沒有看到過一絲不滿。為了維護和優化企業征信系統，為了組織和協調檔案移交以及迎接銀監局的教育貸款等專項檢查工作，xx帶起甲板上班。這些事情，在綜合管理工作中，只是眾多默默無聞工作中的一小部分···
在此，感謝信貸部這個和諧的團隊，感謝朝氣蓬勃、充滿活力的各位同事，特別是敢于在綜合管理工作崗位上默默無聞的奉獻者，謝謝你們！20xx年，我們繼續戰斗！
五、20xx年的打算
20xx年，將是我行又快又好發展的一年，我將在總行各級領導的正確領導之下，努力提高管理水平，當好助手，確保完成總行下達的年度經營管理目標任務。
第2篇：征信管理工作存在的不足范文
我的200a年，可以用10個字來概括，那就是：既默默無聞，又轟轟烈烈。默默無聞表現在：信貸管理系統、企業征信系統、個人征信系統、在線審批、信貸報表及部門的綜合管理等幾項工作特別需要深入，需要細致，需要默默無聞；轟轟烈烈表現在以下幾個方面：
一是客戶進入退出標準誕生了。根據我行情況，結合市場實際，我組織有關人員制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，明確了支行進行客戶選擇的目標和方向。
二是風險承包責任制推行了。目前，由于我行的信貸文化比較落后，推行風險承包責任制后，既提高了支行客戶經理的風險意識，又增強了授信審查人員的責任意識。
三是39個信貸誠信企業產生了。經過半年的細致篩選、推薦及交叉評選，我行客戶xx集團有限公司、汽車內飾件有限責任公司、電子有限公司等39家企業獲得xx銀行業首屆“信貸誠信單位”稱號，這是我行誕生的第一批信貸誠信企業，對擴大我行影響、壯大我行的優質客戶群產生了重要影響。
四是企業征信系統正式上線了。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部平穩地淘汰了信貸咨詢系統，成功完成了信貸管理信息系統與全國企業征信系統接口程序的開發、存量客戶信息的整理和有關數據的報送工作，經中國人民銀行征信管理局驗收，我行客戶信息正式提交全國企業征信系統入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。
五是在線審批開始推進了。在科技部的大力支持之下，經過反復磋商、協調和測試，我行遠郊支行的部分授信業務已經推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業務的電子化管理水平得到進一步提高。
六是綜合管理工作基本邁入了正軌。具體表現在以下幾個方面：一是職責分工基本明確；二是信貸管理系統得到進一步優化；三是信貸檔案完成了一期交接；四是完成了引資上市所需信貸資料的準備工作；五是迎接了各種專項檢查6次；六是組織了全行的信貸培訓5期。
二、廉潔自律方面
作為一名黨員干部，我深刻認識到廉潔自律的重要性，并以推進案防工作為契機，認真學習銀監會的“十三條軍規”，堅持踏踏實實做事，堂堂正正做人，在具體的工作中嚴格遵守黨員干部廉潔自律各項規定，做到了廉潔奉公，忠于職守，沒有利用職權和職務上的影響謀取不正當利益；沒有私自從事營利活動的行為；遵守公共財物管理和使用的規定；沒有假公濟私、化公為私的行為；沒有利用職權和職務上的影響為親友及身邊工作人員謀取利益；做到了勤儉節約，沒有講排場比闊氣、揮霍公款、鋪張浪費。同時，為了防范商業賄賂，還擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規定》，簽訂了《反商業賄賂承諾書》，做到了警鐘常鳴，進一步規范了自己的行為。
三、存在的不足
一年來，本人在思想素質、理論水平和工作能力等方面取得了一定的進步，組織和協調能力也得到了一定的鍛煉，但工作中還存有一些差距和不足，與我行當前快速發展的要求相比，還有一些應該改進的地方，主要表現在以下三個方面：
（一）理論水平有待于進一步提高。學習不夠刻苦，思想上存有“惰性”，有時借口工作忙、事務多，放松了對學習的要求，缺乏刻苦鉆研的勁頭。有時認為自己從事銀行工作年限長，有一定的理論功底，滿足于淺嘗輒止、淺顯認識，缺乏對理論的深刻理解，忽視了m金融理論的不斷更新。
（二）思想還不夠成熟。在工作創新上做得還不夠，缺乏新點子、新辦法，有時工作中存在懶惰和急躁情緒，在改革創新和銳意進取方面存在不足。
（三）工作還不夠深入。工作方法有時簡單，遇事不夠冷靜，缺乏一抓到底的作風和精、細、準的工作方法，工作布置得多，檢查得少。
四、我的三點體會
（一）和諧是一種生產力
回顧一年來的工作，我切身感受到：信貸部是一個和諧、務實、高效的團隊，在這個團隊里，既有分工，又有協作，相互配合，相互支持。在這樣的團隊里工作，心情舒暢，干勁很足。
（二）團隊是力量的源泉
從資料庫建設到案件綜合治理，從迎接有關部門的檢查到整改報告,從結構調整到考核任務的完成，時間緊，人手少，任務重，但我們都圓滿地完成了，這全靠團隊的力量，整體作戰能力強大的團隊是我們能夠完成如此巨大工作量的力量源泉。
（三）無私的奉獻最感人
為了配合全行檔案管理的移交工作，xx在同志們的配合之下，集中2個月的時間，加班加點，圓滿完成了8年信貸檔案的移交工作，沒有出過任何差錯···為了確保企業征信系統如期上線，在6、7、8三個月，xx沒有休息過一個星期天，全年所有的信貸報表都是在月初報出的，然而，每一個節日都在月初，但是，在他那里，沒有聽到過一聲怨氣，在他身上，沒有看到過一絲不滿。為了維護和優化企業征信系統，為了組織和協調檔案移交以及迎接銀監局的教育貸款等專項檢查工作，xx帶起甲板上班。這些事情，在綜合管理工作中，只是眾多默默無聞工作中的一小部分···
在此，感謝信貸部這個和諧的團隊，感謝朝氣蓬勃、充滿活力的各位同事，特別是敢于在綜合管理工作崗位上默默無聞的奉獻者，謝謝你們！20*年，我們繼續戰斗！
第3篇：征信管理工作存在的不足范文
關鍵詞：征信；信息；監管
中圖分類號：D921 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2010)01-0076-05
2009年10月12日，國務院了《征信管理條例(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)。這表明我國的征信立法已經進入了關鍵時期。與前幾稿相比，《意見稿》在多方面進行了創新。
第一，堅持了征信活動市場化導向：
第二，吸取了美國次貸危機中信用評級失靈的教訓，加強了對信用評級利益關聯的法律治理：
第三，明確了人民銀行對征信業監管職責，妥善處理了同其他政府部門之間的關系：
第四，明確中國征信中心性質為公共征信機構；
第五，明確了各不同征信數據庫之間的信息共享機制：
最后，統一信用評級標準。
但是，該《意見稿》仍有諸多規定需要立法者從法律基本原理出發，拋棄部門利益的偏見加以完善。
一、《征信管理條例(意見稿)》的不足
(一)效力層次低
目前，該《意見稿》的名稱為《征信管理條例》，以行政法規形式出臺，效力明顯偏低。效力低下的立法不足以有效地保護被征信人權利，不足以擔負起促進交易安全的重擔。
(二)征信機構定性缺位
盡管《意見稿》創新地將中國征信中心定位為公共性質的法人機構，但是對于其他的征信機構則未能準確定位。從征信機構的設立條件看，具有公司法上對設立公司的基本條件。這表明了征信機構屬于公司法上的公司這一邏輯。然而，《意見稿》卻未對《公司法》相關規定是否適用于征信機構做出明確說明。
征信機構是否具有諸如國有商業銀行的公共機構性質決定著征信機構在信用交易活動中的角色定位。如果定位為公共征信機構，那么有關該類機構的公共責任內容、實現方式和風險防范措施以及政府職責等規定的立足點顯然不同于非公共機構。反之，如果將征信活動主體定位為非公共機構，其經營方式、責任承擔，風險防范機制則與公共征信機構則應有很大不同。
(三)忽視了信用信息主體的復雜性，沒有就信用信息采集協議作出明確規定
《意見稿》明確規定“信息采集同意原則”為一般要求。這具體體現在《意見稿》第三章“征信業務的一般規則”和第四十六條之規定中。。這表明《意見稿》起草者對信息人格屬性上的人格權性質和對信息財產權利的所有權性質的認同。因此，在理論上解決相關權利和義務的配置合理性就成為《意見稿》起草者的首要問題。顯然。征信活動中的相關權利義務的配置需要以“知情同意”理論。《意見稿》第三十七條規定：“金融機構對外提供信用信息的。應當告知信息主體該信息特定的提供對象和提供該信息所可能產生的不利后果，并取得信息主體的書面同意。”而在我國的征信實踐中，人民銀行要求金融機構無償地提供相關當事人的信用信息給人民銀行征信系統，金融機構也從未征求信息主體的同意就直接向人民銀行提供了相關信息。正是這一原因，《意見稿》第四十四條試圖通過市場本身解決這一矛盾。該條規定一方面規定了金融機構向中國征信中心提供信用信息的法律義務，即“金融機構應當按照國務院征信業監督管理部門規定，準確、完整、及時地向中國征信中心報送其客戶的信用信息。”另一方面，該條則靈活地將皮球踢給了金融機構。其規定：“金融機構將信息主體的信息提供給中國征信中心。的，可以不按照本條例第三十七條的規定取得信息主體的書面同意，但必須以適當的方式向其告知提供情況。”可見，該規定之目的在于使中國征信中心從信息的“準確”、“完整”和“及時”性義務要求中解脫出來。
《意見稿》沒有完全處理好信息采集問題，在對待金融機構和非金融機構上采取了兩個邏輯和規則。一方面，在收集對象為金融機構方面，第四十四條規定了金融機構向中國征信機構提供信用信息的法定義務，而沒有規定金融機構因該行為是否享有免費查詢中國征信中心數據庫中信息的權利。這樣的權利義務配置顯然是不平等的。另一方面，在收集信息對象為非金融機構方面，第四十五條規定：“中國征信中心可以依法向行政機關、司法機關、金融機構之外的企事業單位等收集個人、法人及其他組織的相關信用信息。”可見，《意見稿》基于操作上的不可能沒有將非金融機構提供信用信息作為一項強制義務。為了彌補這一不足，立法者試圖從權利義務的角度平衡中國征信中心與其他行政機構之間的權利義務。《意見稿》第四十六條第二款規定：“行政機關、司法機關以及法律、法規授權的具有管理公共事務職能的組織在履行職責的過程中可以依據法律的規定向中國征信中心查詢個人信息，可以依據法律、行政法規的規定查詢法人及其他組織的信息。中國征信中心應當予以配合。”反觀2007年人民銀行代國務院起草的《征信管理條例》(草案)第三十六條，該條規定：“征信機構可以與信用信息提供人訂立信用信息采集協議，信用信息提供人應當按照約定向征信機構提供信用信息，并對其提供的信用信息的客觀性和完整性負責。”該條明確了信用信息采集協議。這有利于節約信息采集成本，促進征信產業的發展。因此，《意見稿》應當保留信息采集集體協議的相關內容。
(四)有關征信機構資格終止后數據處理方式的原則要求與操作性具體規定不一致
《意見稿》規定了征信機構活動資格終止時數據處理的一般原則。其第十四條規定：“征信機構解散的，應當經國務院征信業監督管理部門批準，注銷經營許可證，并按照規定妥善處理其收集的信用信息。征信機構依法破產的，應當注銷經營許可證，并按照規定妥善處理其收集的信用信息。”同時，《意見稿》第五十四條規定：征信機構若發生解散、被撤銷、破產等終止事項時，應當按照以下方式之一處理數據庫：將其信用信息數據庫移交國務院征信業監督管理部門指定的征信機構；在中國人民銀行的監督下按照商業原則轉讓給其他征信機構：在中國人民銀行的監督下銷毀。然而，征信機構最重要的資產當屬數據庫資料，如果采取銷毀措施，必然意味著該數據庫的價值無法實現。如果在征信機構破產的情形下，對價值非常高的信用信息數據采取銷毀的方式更不利于債權人權益的保護，實際上侵害了債權人的權益。同理，如果將信用信息數據庫移交給國務院征信業監督管理部門指定的征信機構(移交給中國征信中心)，而其不支付相關費用，那么直接侵害了債權人的權益。顯然，立法者應該采取通過設置義務的方式平衡相關方的利益訴求。可見，《意見稿》第五十四條的規定與第十四條的妥善處理原則并不完全一致。
(五)需要公平合理配置征信活動相關當事人的權利與義務，指導司法裁判
征信活動涉及多方主體的利益。這種利益的平衡是征信法律制度有效實施的前提。當前人民法院對受理的征信糾紛案件完全采取協調解決的辦法，而非判決的方式，這表明了司法實踐迫切要求法律對征信民事責任做出更加具體明確的規定。然而，對于征信侵權責任的主觀樣態，《意見稿》采取了過錯責任原則，必然產生法律邏輯上的矛盾。《意見稿》第五十七條規定：“征信機構在其業務活動中因過錯給信息主體或信息主體以外的其他主體造成損害的，應當依法承擔民事責任。”按照該邏輯，在發生不屬于征信機構的過錯所導致的信用記錄錯誤情形下征信機構可以不矯正錯誤信用信息。顯然。這樣的邏輯是錯誤的。
與人民銀行2007年提交的草案相比，《意見稿》第五十七條更加原則化。前者第五十五條規定：“信用信息提供人或信用信息使用人惡意利用征信機構，制造、散布虛假信用信息，打擊競爭對手，給對方造成損害的，應當承擔賠償責任；征信機構為此而承擔了賠償責任的，有權向信用信息提供人或信用信息使用人追索。”該條規定表明人民銀行作為代起草人已經認識到信息提供人和征信機構出具錯誤信用報告之間責任的相互關系，確立了征信機構的代位責任制度。毫無疑問，確立代位責任制度對于征信糾紛的解決更具有操作指導意義。但是，《意見稿》取消了該代位規定，實質上降低了其對司法實踐裁斷的重要作用。
(六)規定征信機構出具信用報告僅具有參考性作用不利于對信用權益人的保護
《意見稿》同我國許多地方立法規定和政策有極大的相同之處。其第二十二條規定：“征信機構提供的信用報告、信用評分、信用評級等信用產品對信用信息使用人、投資者的交易判斷和決策只具有參考作用，當事人另有約定的除外。”這一規定使被征信主體處于非常不利的地位，該條規定客觀上免除了征信機構在過錯情形下的責任義務，使本來配置不平衡的權利義務變得更不利于信用信息主體。
二、完善《征信管理條例(意見稿)》的建議
(一)將《征信管理條例》名稱修改為《中華人民共和國征信管理法》
主要理由有兩個方面：(1)目前，我國尚沒有一部法律或法規專門規范征信活動，導致相關征信機構在信息采集、加工、處理、披露關鍵環節上無法可依。因此，為了保證征信產業的可持續發展，在保護個人隱私的同時實現信息共享，應該將目前的征信立法名稱修改為《中華人民共和國征信管理法》，使該法律成為規范征信行業的基本性法律，獲得征信通則的基本法地位。(2)由于法院、檢察院等非政府行政部門掌握著大量重要的信用信息，如果僅起草條例，就無法對法院這類司法機關有足夠的約束力。在形式上以“條例”方式由國務院頒布無論如何在效力上都與客觀生活現實的需求不相適應。因此，將該建議稿名稱改為《中華人民共和國征信管理法》具有克服目前我國司法體制與數據資源需求之間的矛盾。
(二)明確人民銀行為主導，地方政府信息管理部門、其他金融監管部門為輔的監管權利分配格局
目前，有關信用信息的管理工作由全國市場整頓和改革領導小組領導(其辦公室則設在商務部代管，簡稱為“整改辦”)。而國家發改委、人民銀行和整改辦都有一定的管理權限。實際上，自征信產業的重要性被國家及社會認可以來，關于征信監管權的爭奪從來就沒有停止過。國務院有關征信監督管理文件對同一問題的多次變化就是一個佐證。早在2003年國務院批準的人民銀行“三定方案”中就明確了人民銀行對征信活動的監督管理權利。但是，2007年“國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見”卻明確規定：社會信用體系建設要以信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄為重點，建立全國范圍信貸征信機構與社會征信機構并存、服務各具特色的征信機構體系。該文件表明了國務院持有信貸征信和非信貸征信分別立法的態度。其意味著人民銀行只對信貸征信活動進行監督管理。正是該文件的出臺，人民銀行2007年有關征信立法工作才從起草《征信條例》轉變到起草《信貸征信條例》上來。然而，2008年8月，國務院的人民銀行“新三定方案”以及《意見稿》卻再次明確人民銀行承擔“管理征信業，推動建立社會信用體系”職責。顯然，人民銀行有關征信職責又戲劇性地回到了2003年人民銀行“三定方案”中。
對于征信行業的監管，美國的做法值得我們借鑒。美國的信用管理法律框架體系可分為與銀行相關和與非銀行相關的兩類法律。其中與銀行相關的信用法律主要在于規范商業銀行的授信業務，而非銀行相關的信用法律主要在于規范信用管理行業。美國的主要執法機構也按照銀行和非銀行分為兩類：銀行系統的執法機構包括財政部貨幣監理局、聯邦儲備系統和聯邦儲蓄保險公司；非銀行系統的執法機構包括聯邦貿易委員會、司法部、國家信用聯盟管理辦公室和儲蓄監督辦公室等，其中聯邦貿易委員會是幾個主要信用管理有關法案的提案單位和法律指定的執法機構，它管轄的范圍包括全國的零售企業、提供消費信貸的金融機構、不動產經濟商、汽車經售商和信用卡發行公司等等。美國有關征信立法經驗和我國信用信息數據分散現狀均表明：堅持人民銀行為主導的多方監督管理機制是符合目前中國征信產業發展客觀需要的。
(三)明確中國征信中心數據庫與地方政府數據庫以及其他社會團體數據庫之間的共享方式和渠道
目前征信機構所出具的信用報告在一定程度上所反映的信用信息是不完整的。據一項調查顯示：“金融機構判斷客戶信用狀況不僅依賴于銀行信用信息，還需要參考非銀行信用信息，目前個人信用報告只反映出了銀行信用信息，因此有必要在個人征信系統中增加信息采集的廣度，在信用報告中補充非銀行信用方面的信息”。實際上，公安部早在1985年就開始建設全國人口信息系統，全國已經有22個省的200多個城市，實現了在公安系統內部網絡上的信息相互間的查詢服務目標。另外，質檢局也已經實現了從中央到縣級的全國性聯網，并建立了一個大約有1200萬個單位數據的中央數據庫。該數據庫被廣泛應用于銀行開戶、稅收、工商、車輛登記等。這些數據庫有關個人或企業身份信息所具有的“普遍性、唯一性和永久性”特征對于人民銀行征信系統非常重要。這種重要性決定了中國征信中心也只有在協調解決了相關信息共享前提下，才有避免重復建設的可能性。
然而，長期存在的因各自部門利益博奕困境導致信息資源無法實現共享問題已經嚴重阻礙了我國征信產業的發展。針對這一問題，《湖北省行政機關歸集和披露企業信用信息試行辦法》第十三條規定：“行政機關在其職責范圍內，按照統一的規定和標準，采取電子或紙質文檔等方式，及時、準確地向同級企業信用信息數據庫提交真實、合法、完整的企業信用信息。金融、海關等中央在鄂機構應將其認為可以披露的企業信用信息傳送給企業信用信息數據庫。”可見，該規定力圖實現金融、海關等中央單位信息與湖北數據庫信息的共享問題。但是這種共享如
果沒有統一的法律強制性規定，其只能是一夢想。
實現信用信息共享需要分清政府(包括公共機構)之間，商業機構之間信息共享以及政府機構與商業機構之間信用信息共享的目的及基本操作原理。目前，包括北京、四川等省在內的有關征信規定實際上是為了規范政府機構在履行行政職責過程中產生的信息共享問題。這種信息共享機制是以便利政府自身內部相關職能機構之間行政職責的履行為目的而存在的。因此，強制性要求提供信用信息，并免費獲得信用信息的基本原理邏輯上成為該類信用信息共享的基礎。同樣理由，國有商業銀行乃至國家控股商業銀行提供信息給中國征信中心并免費獲得信用報告則也符合該類信息共享原理。但是，在商業征信機構因其經營目的、獲得信息的方式與政府信息中心特別是與中國征信中心之間存在很大區別，因此他們之間信息共享則屬于另外的情形。不過，無論是商業性征信機構，還是具有公共性質的征信機構活動，因活動性質是一樣的，故都應該成為《意見稿》的規范對象。
(四)正確確定《征信管理法》在征信法律體系中的地位
立法目的決定法律法規的內容、邏輯體系和法律地位。《意見稿》的內容應根據其本身欲實現的立法目的確定。(1)《征信管理法》屬于數據資料保護法體系內容之一。由于征信活動只不過是數據使用中的一種特殊且最為重要的形式之一，故應當將征信法律制度放在數據保護法整個法律體系中考察。在這個意義上說，《征信管理法》不過是數據資料保護法基本法律中的一個下位法律。因此，在制定該法律的時候要考慮與今后要制訂的相關法律相協調。不過，《征信管理法》專門針對征信活動中的數據保護問題進行規范。因此。這種規范的內部結構安排當然以征信活動作為立法重點。相關的章節的構建也應以征信活動發生的先后加以安排。(2)《征信管理法》屬于征信法律體系基本法律。有關征信的法律體系可以從兩個層面加以認識：一個是指各征信法律法規之間的體系性問題；二是指《征信管理法》本身的內部邏輯結構。首先，就征信法律之間的體系而言，美國立法最值得借鑒。目前，美國有效的信用管理相關法律共有16項s，分別為《公平信用報告法》、《公平債務催收作業法》、《平等信用機會作業》、《公平信用結賬法》、《誠實租借法》、《信用卡發行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《信用修復機構法》等。其中多數是在上個世紀六十年代至八十年代建立的，經過不斷完善從而形成目前較為完整的信用法律框架體系。在這些法規中，最核心的是公平信用報告法，它是信用服務業的基礎法。在我國，隨著電子技術的發展，包括公安部、商務部乃至各行業協會、各個地區都在進行以辦公自動化為核心的信息電子化工程。毫無疑問，這是征信產業化發展的必要條件。但是，由于各自為政，在信息標準方面缺乏統一性，造成數據信息交換困難重重。需要從基層到中央采取標準統一的、永久性的數據電子化標準系統。因此，除了制訂《征信管理法》外，還需要制訂《征信行業標準條例》。其次，就《征信管理法》內部結構而言，應當以征信活動中信息傳遞環節為基礎確定各章節的內容。
目前，我國相關征信立法體系主要有如下幾種模式：第一，商務部模式。在該模式下，征信立法體系為：總則、信用信息的范圍、信息的歸集、信息的共享和應用、信息的公布和查詢、責任制度及附則共七章。第二，上海模式。該體系章節安排為：總則、個人信用信息的采集、個人信用信息的加工、個人信用信息的提供、異議信息的處理、監督管理、法律責任、附則等共八章。江蘇、湖南皆采該立法模式。第三。海南模式。海南模式立法體系分為：總則，征信、信用評估、信用信息管理、披露與異議處理、鼓勵與懲戒、附則等共七章。第四，人民銀行模式。2007年人民銀行代起草的的立法體系為：總則、征信管理、征信機構、征信業務、被征信人權益保護、法律責任、附則等共七章。本次《意見稿》的立法體系則為：總則、征信機構的設立、征信業務的一般規則、信用評級、信息主體權益保護、中國征信中心、監督管理、法律責任、附則。相比較而言，上海征信立法模式更具合理性。
(五)合理平衡被征信人權利保護目標和信息充分共享價值目標之間的矛盾
從信息收集到出具信用報告，每個環節都面l臨著促進征信行業發展，減少交易成本以及對信用信息主體保護的雙重任務。但是，由于不同環節都有各自不同的特點，信息在這些環節所被利用的狀態也不一樣。因此，監管機構的監管重點也應有所區別。征信立法必然同時考慮這兩個層面的內容。從促進征信產業發展角度看，根據信用信息流通路徑，立法應該確定五大機制，即征信信息數據采集機制、數據加工機制、信息評價機制、信息共享機制、信息機制。與此相對應，為了保護個人隱私和企業商業秘密，還需要設置相應的四大制度，即信息保密制度、被征信人救濟制度、責任承擔制度、征信監管制度。與前五大機制不同之處在于，后四大保護制度是貫穿于各征信活動任一環節均需要的制度。例如在數據采集階段，在設置數據采集機制時就需要考慮哪些數據是不能采集的，如何加強對越權采集或違法采集行為的監管，違法采集的法律責任如何承擔，受到侵害的被征信人如何獲得救濟等多個問題。
(六)合理規定民事責任
目前，不同學者對征信機構是否應該承擔民事責任的態度不一樣。在民法學界，楊立新教授在其草擬的《中國侵權責任法》(草案)第四十四條“侵害信用權”中規定：以非法手段征集、使用他人信用信息，或者毀損他人信用，造成信用損害的，應當承擔侵權責任。征信機構依照法律征集、使用他人信用信息，不承擔侵權責任。但超出必要范圍，造成他人信用損害的，應當承擔侵權責任。顯然，《中國侵權責任法》(草案)在很大程度上排除了過失樣態下征信機構承擔民事責任的可能性。還有學者認為，“如果征信機構沒有故意或者過失的情形，信用報告中的錯誤是由信息提供者的原因造成的，征信機構就可以以向受害人披露信息提供者為條件得到免責……。總之，征信機構為錯誤的信用報告向信息用戶承擔嚴格責任顯然是不現實的”。然而，如果將信息提供人提供錯誤信息后征信機構必須承擔對該錯誤信息修正視同為義務，或者說將修正錯誤信息，收回錯誤的信用報告也算是承擔責任的方式之一，那么征信活動實行嚴格責任原則就很有必要。
(七)合理界定征信報告的效用
第4篇：征信管理工作存在的不足范文
信用交易和信用風險主要發生在金融和商務兩大領域，就全球范圍而言，商務領域信用交易的總規模正在呈上升趨勢。從這個角度講，商務信用風險管理應得到更多的重視。
其實，從20世紀90年代末開始，國內部分內貿企業開始重視信用管理工作，商務信用制度建設開始起步。到2004年，伴隨著全國社會信用體系建設的全面推進，商務信用體系建設被提到日程并進入分項實施階段。
政府、企業、服務都有問題
商務領域信用建設在取得重要進展的同時，受制于全國社會信用體系建設總體方案尚未出臺，許多認識問題尚未解決；信用知識教育培訓力度不夠，信用文化建設薄弱，信用服務市場發育不夠、需求不足，供給和需求存在結構性矛盾等影響，無論在政府層面、企業層面還是信用服務系統都存在不少問題。
1.政府在推進信用體系建設中存在的問題 作為社會信用體系建設的規劃、組織和領導者，政府部門存在著認識不統一和政出多門的現象，對社會信用體系的一些重要的基本問題缺乏統一認識，亟待在加強研究和充分征求意見的基礎上統一思想。
2.我國企業信用管理存在的主要問題 盡管社會各界高度重視，采取許多措施推動企業信用制度建設，但目前無論是在企業立信管理（建立自身信用、提高融資能力,還是在征信管理（征集他人信用、防范外部風險）方面都存在許多問題，而且有些問題還相當嚴重：企業整體信用狀況堪憂，信用缺失相當嚴重；企業賒銷比例低，競爭能力差，壞賬水平高，應收賬款回收時間較長，與國際先進水平差距甚遠；大多數企業對信用管理的重要性、信用風險產生的原因以及如何建立完善的信用管理體制等缺乏了解，信用管理知識匱乏。
3.我國信用服務業存在的主要問題 信用服務業屬于社會中介服務的新興行業，是社會信用體系建設中堅力量。雖然我國信用服務機構已經過將近20年的發展，但總體來講發展比較緩慢，目前仍處在起步階段，不能適應社會信用體系建設的需要。主要表現在：宏觀層面不適應政府推動社會信用體系建設的需要，中觀層面不適應行業開展信用自律監管與服務的需要，微觀層面不適應企業建立信用管理制度的需要，在市場需求、外部發展環境、專業人材和產品研發方面還存在較大缺陷。
信息手段是技術支撐
伴隨著我國市場經濟體制的進一步完善，社會信用體系建設必然向廣度和深度發展，商務信用管理也必然進入快速發展軌道。我們有理由相信，經過五到十年左右的發展，我國企業的信用交易規模應迅速增長，對信用服務產品的需求應大量增加，信用管理應能夠覆蓋到投資、消費、貿易和經濟技術合作等商務活動的各個方面，信用服務行業也會由信用調查和商賬追收等傳統賬業務為主，轉向采用現代化的信息技術，提供基礎服務、各類深度專業服務和全程信用管理增值服務并重。
1.企業信用交易規模和信用管理水平將大大提高，其對信用服務產品的需求也將快速增長 隨著國際國內買方市場的發展，我國企業信用交易比例將迅速提高，信用交易規模將不斷擴大，商業信用風險將更加普遍，信用管理在企業經營管理中的地位和作用將日益突出。企業在授信決策前，除了靠自己掌握的信用信息外，往往還購買第三方機構的信用報告進行參考驗證，以便做出更準確的判斷，減少信用風險。
2.信用信息的開放程度和信用服務機構的專業化、商業化程度將大幅度提高，信用服務市場竟爭加劇，而競爭的結果將使信用服務機構走向集中 隨著我國信用信息開放法規的建立和完善，信用信息的開放度必然會越來越高。有了更準確、豐富的信用信息做基礎，信用服務產品的質量必然進一步提高，其覆蓋范圍將迅速擴大，信用服務機構的專業化和商業化程度必將大幅度提高。
3.發達的信用管理技術和高度的信息化手段，將成為信用體系高效運轉的技術支撐 未來我國政府機構、公共服務部門、各行業組織及所有企業的信息化管理水平都將提高，會在不同層面形成許多信息數據庫。雖然有些數據庫不是專門為信用管理而建，但將對信用數據的收集、處理、存儲和分析提供極大便利。例如，目前美國絕大部分地區商會都在自己的數據庫系統中存有商業交易的記錄，大量的公共信息則通過互聯網即時以供查詢，一些大型企業和行業協會還建立了自己的信用數據庫和交換機制。此外，隨著信用管理與信息化技術日新月異的發展，把各種與信用有關的數據加工成高質量的信用產品，低成本、便捷化地提供給用戶成為了可能。世界著名信用公司都擁有大型數據庫、成熟的信用評估模型、先進的計算機處理系統和后臺服務系統。大量數據的獲取、傳輸和處理都是通過計算機網絡自動進行的，因而才具備將信用信息快速加工成優質產品的強大能力，若沒有高度現代化的信息技術和信用管理手段是絕難做到的。此外，大批高級分析師、高級精算師、經濟學家和管理人員也將加入信用服務行業，為信用服務業的發展提供了智力支持。
4.將產生各類信用行業中介組織，這些組織將促進信用服務業的發展，拓展了信用服務業的職能 未來的信用服務不應全部由商業信用服務機構提供，隨著信用服務市場需求的增長和市場細分化程度的加深，不但各類商業化信用服務機構蓬勃發展，服務于企業信用活動的各類非盈利性中介組織也會應運而生。
5.經濟全球化將把更多的國際大型信用服務機構帶入中國，推動我國信用服務水平迅速提高 隨著經濟全球化，國際著名信用服務機構依托高科技和規模經濟兩大法寶，將加速從本國走向全球。著名征信企業的海外拓展比一般工商企業有著更強的優勢和便利性。目前，美國幾乎所有大型信用服務機構都已經在中國開展業務。這些國際巨頭的進入必將加劇我國信用服務市場的競爭，同時也將推動我國信用服務水平的迅速提高。
三點建議
由于我國市場經濟尚處在初級階段，社會信用體系建設起步較晚，在信用文化、信用制度和信用技術建設三個方面尚不能做到均衡發展，在一段時間內信用市場供給和需求還將存在結構性矛盾。
1.要針對當前我國商務信用領域存在的主要矛盾，研究確定信用體系建設的重點，做好基礎工作 我國商務信用體系建設的任務之一是加快立信系統建設，即在全社會樹立誠實守信的道德觀念，鼓勵守信，懲戒失信，整頓和規范市場經濟秩序、規范企業和個人行為；任務之二是加快企業和個人征信系統建設，即防范信用交易風險，確保交易安全，擴大交易規模，促進信用經濟發展。
2.建立企業和個人信用服務體系要堅持走商業化的路子，注重培育信用需求 要由市場發揮主導作用，政府主要功能是創造法治環境，提供公共服務，開放信用信息，引導和培育市場，監管征信市場等方面。
另外，信用服務機構應非常重視市場開拓，需要從供給和需求兩方面著手，既要發展社會信用服務行業，讓他們拿出足以吸引客戶的信用產品，同時通過各種教育培訓、經濟、法律和開放信息等制度化措施，培育全社會的信用服務需求。
第5篇：征信管理工作存在的不足范文
論文關鍵詞：人民銀行業繢考評考評項目考評指標
論文摘要：開展業繢考評對于中央銀行充分發揮激勵機．更好地履行職責具有重要意義。由于機構性質特與考評工作的復雜性。當首人民銀行分支機構業繢考評制度在考評項目、評分規則及具體考評指標等方面存在不足。有待進一步完善。
業績考評(也稱“績效考核)是組織對其下屬部門或員工工作效果考核與評價的過程。近年來。為了科學地評價各分支機構工作業績．充分調動廣大干部職工的積極性和創造性．人民銀行系統借鑒現代人力資源管理中關于業績考評理論與實踐的先進經驗。努力探索建立適應人民銀行特點的公平、公正、公開的業績考評體系。特別是在2004年。人民銀行總行制定了<中國人民銀行分支行業績工資總額管理暫行辦法>(以下簡稱‘暫行辦法>)。以收入分配為突破口．建立了與分支行工作業績相聯系的工資總額分配制度。但是。由于機構性質和業績考評工作的復雜性。目前的業績考評工作還存在著許多問題，需要不斷改進和完善。
一、人民銀行業績考評工作的主要特點
(一)考評指標的復雜性。與企業特別是商業銀行相比。人民銀行系統內衡量工作成效的業績指標更為復雜由于企業所追求的目標往往是利潤最大化。其考核體系中多為銷售收入、市場占有率等可量化的指標。而人民銀行作為國家機關之一。其產出是復雜的。要達到的目標也是多重的，因此考核體系中只有部分可以進行量化。更多的指標則較難進行定量分析，因此對于人民銀行而言。如何在定性的基礎上對業績指標進行更多的量化是開展業績考評工作的重點與難點。
(二)考評體系的多級性。根據<暫行辦法>規定，人民銀行實行的是總行一分行『省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行1一地市中心支行一縣支行的四級考評體系。即總行人事司根據總行各司局的專業考核結果．確定各分行、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行)的年度綜合考核結果和等級。并確定各等級的業績工資分值。其中。分行的業績工資分值僅作為核定其所在省分支機構(不含副省級城市中心支行)業績工資總額的依據；非分行所在省(區)的中心支行(不含副省級城市中心支行)和縣支行業績工資總額要根據省會(首府)城市中心支行的業績工資分值來核定；副省級城市中心支行的業績工資總額要根據其自身的業績工資分值來核定。同時。各級分支行可視轄區情況參照此辦法制定對轄內機構的業績工資管理辦法。
因此。省會(首府)城市中心支行是整個考評體系中的重要一環。其不僅要充分調動省內各地市中心支行的積極性。努力爭取在總行業績考評中取得好成績。確保本省獲得較好的業績工資總量。還要積極探索總行劃撥的業績工資在地市中心支行的分配辦法．將總行進行業績工資總額管理的精神貫徹落實到各基層行。為發揮承上啟下的作用，根據現行體制，省會(首府)城市中心支行負責對全省地市中心支行各項金融業務工作進行考評。以人民銀行福州中心支行為例。總行文件明確授權的管理全省的業務包括貨幣政策、信貸政策和金融市場、調查統計、征信管理、安全保衛、貨幣金銀、金融穩定、辦公室、支付結算、國庫、反洗錢、科技、金融研究、會計財務等14項。
二、存在的主要問題
由于人民銀行實行業績考評的復雜性以及現行體制等原因。基層行在貫徹執行總行有關業績考評規定時主要面臨著以下問題：
(一)外匯管理工作未納入考評范圍，難以準確衡量分支行的工作業績。根據<暫行辦法>第二章的有關規定。人民銀行在評定各分支機構考評等級進而確定業績工資分配額度時并未考量各分支機構的外匯管理工作．而在基層行，國際收支、外匯檢查、資本項目管理、經常項目管理等外匯管理業務是人民銀行業務的重要組成部分。因此。單純依靠人民銀行總行各司局的專業考評不能準確衡量被考評單位的工作業績，也不能充分發揮業績工資獎勤罰懶的激勵作用。
(二)各考評項目在總體考評結構中的比例不明確。根據<暫行辦法>規定，人總行人事司根據總行各司局的專業考核結果，確定各分支行的年度綜合考核結果和等級。但是。對人事司如何運用各司局的考核結果進行評定。該辦法并未提及。在人民銀行職能調整后。貨幣政策的執行、調查統計分析、金融穩定以及金融研究等業務的地位日益突出，在綜合考評時。它們是與其他業務同分值考量還是要占據更大的比例，這些都是基層行(特別是省會城市中心支行)在接受考評與制定對其他單位考評辦法時必須考慮的問題。由于總行相關文件對考評規則未予以公布，基層行在準確把握業績考評工作標準和貫徹執行時存在著較大的難度。
(三)一些具體考評指標在實踐中操作性不強。總的來看。人總行各司局制定的業績考核辦法內容較全面，考核指標剛性較強，考核依據與評價標準較客觀公正，能夠較全面地反映分支行的業務工作狀況，具有較強的操作性和適用性，基本能公平、合理地反映分支行之間的工作業績差異。但從具體操作層面看，一些條款過于原則或表達不清，還有一些指標則未充分考慮到基層行的業務工作實際，在考評過程中難以貫徹執行。
三、完善對分支機構業績考評工作的建議。
(一)進一步明確考評項目
1．外匯管理工作應納入人總行對各分支機構的業績考評項目。建議將外匯管理工作納入人總行對各分支機構的業績考評項目，并由總行與國家外匯管理局建立考評結果聯系機制。即外管總局對各分行、省會城市中心支行外匯管理工作進行考評，考評結果送交人總行人事司，與其他專業考核的結果一道作為確定各分支行年度綜合考核結果和等級的依據。
2．做好溝通與協調工作，進一步明確省會中心支行對地市中心支行的考評項目。對于地市中心支行而言，年度考評應由所屬分行與省會中心支行分項進行考評，分行根據各項考評結果確定最終考核等次。因此，分行與省會中心支行對考評項目的合理分配對于客觀準確評價地市中心支行工作業績至關重要。分行與省會中心支行就此方面應進行充分的溝通與協調。(二)評分規則應凸顯人民銀行工作特點，增強透明度人民銀行職能轉變后。宏觀調控與提供經濟決策信息的作用越來越突出。在此背景下，筆者認為，綜合評價人民銀行各分支機構的考評得分和排序情況應根據以下指導思想制定，并將評分規則予以公開，增強工作透明度：一是業務工作與工會、宣傳等非業務工作在總分值中所占的權重應有不同。前者應占主要部分。二是各項業務工作所占總分的權重也應有所差別，如凸顯中央銀行核心業務特色的貨幣信貸管理工作與會計財務管理工作在總分數中的權重不能等量齊觀，對于某分支機構而言，當兩者在各自業務評比中所得的分值與名次都相同時，貨幣信貸管理工作對提高該分支機構總體得分與排名所作的貢獻應大于后者。
同樣。業績考評須充分關注人民銀行業務工作特點的思路也應運用于對縣(市)支行的考評中。目前，人民銀行縣(市)支行之間存在著業務規模、人員數量的不平衡，而由于其上級行分工較細，機構的設立比較完整，縣級行股室對應上級行多個處(科)室的情況比較普遍。如縣支行辦公室，要對應上級行辦公室、內審、宣傳群工、保衛、科技、人事等6個部門，一定程度上疲于應付上級行和行領導部署的工作任務，影響了工作質量。人總行黨委<關于加強地(市)中心支行和縣(市)支行建設的指導意見>中明確指出，縣(市)支行要穩定隊伍，準確定位，充分發揮在宏觀調控中政策宣傳、情況分析、反映問題的作用，及時反饋貨幣政策執行情況和存在的問題，為上級行提供決策依據。同時，積極調整，逐步使縣(市)支行的業務量、人員配置和機構布局適應縣市域經濟發展的實際需要。因此，我們認為，地市中心支行對縣(市)支行制定考評辦法應體現以下原則：一是要切合基層實際，考評方法盡量從簡。二是要有利于維護縣(市)支行穩定，重點突出社會治安綜合治理、各項業務操作的規范與服務質量、內部管理的有效性與水平、領導班子及員工隊伍建設等方面。三是要兼顧各縣(市)特色，充分調動各縣(市)的積極性。
(三)進一步增強總行各司局制定的考核內容和指標的可操作性
1．明確或量化部分考核指標。人總行相關司局制定的一些考核指標過于原則，建議應進一步明確或細化。
一是明確部分考核指標內涵。(1)貨幣信貸管理業務。如總行金融市場司制定的(2005年分支行信貸政策和金融市場業績考核指標和評價標準>中，第8項“黃金市場專題研究”要求“對轄內黃金市場有關情況和數據及時進行分析并上報”，同時還明確“遲報、漏報一次扣0．5分，扣完3分為止”。從現有情況看．人總行先前并未對黃金市場相關工作提出明確要求，因此報表報告具體內容、時間要求不詳，基層貨幣信貸部門難以操作。(2)會計財務管理。<中國人民銀行會計專業業績考核辦法>在“會計管理”的“辦理與金融機構有關的會計事項”中規定，各分支機構“未對商業銀行的會計報表進行分析的，此項不得分。”由于機構改革后，人民銀行會計財務部門對各家商業銀行的監管職能減弱，若要得到具體、準確的分析資料，面臨著人員、時間上的困難，而且缺乏對各商業銀行會計報表和年終決算的資料進行分析的統一口徑。為此，建議總行能在這一問題上給予指導。明確報表分析的口徑與要求。
二是細化部分考核指標。(1)金融穩定工作。維護金融穩定是人民銀行的一項重要職責。金融穩定工作中關于風險評估、金融穩定資產管理等部分指標．在實施考評時較為原則，基層行不易掌握，建議進一步細化該類考核指標，并根據金融穩定工作情況及時調整。(2)貨幣金銀業務。建議能明確“業務量大小”的考評標準。
2．考核內容和指標進一步考慮各分支機構業務實際。
(1)考核指標中應體現有關分支行的試點工作成績，即根據分支行完成試點工作任務的情況給予酌情加分。近年來，人總行相繼推出了多個業務系統建設項目，如企業征信系統、小額支付系統等，業務系統建設的試點行在建設、推廣過程中付出了大量的人力、物力和財力，在實踐中對系統建設提出了許多積極、有效的建議，為人總行在全國推廣系統積累寶貴經驗。因此，在有關業務的考核指標中應增設試點行完成試點工作的獎勵部分。
第6篇：征信管理工作存在的不足范文
關鍵詞：財務信用管理；重要性；信用系統
中圖分類號： F275；F276.3 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/ki.jlny.2015.12.082
1 吉林省中小企業財務信用管理現狀分析
隨著我國經濟的發展，黨和政府越來越重視中小企業的經濟發展。作為在國民經濟中最具有活力和生命力的中小企業，已經成為支持和推進經濟增長的重要力量，在全體經濟發展中起到了重要的支撐作用，為其自身的運營和發展奠定了穩定的基礎[1]。
2009年～2012年，我省中小企業的經濟增加值總體呈上升趨勢，三大產業相比較而言，工業和服務業經濟增長平穩，而農業增長速度較為突出，特別是在2010年～2011年，為中小企業的整體經濟發展作出了重要貢獻。
因此可知，中小企業的成長仍然是我省經濟拉長的主力軍，縣域經濟的主載體，擴大工作情況的主渠道，財政增收、人民致富的首要來源，對促進我省經濟健康、持續、快速增長，發揮著重要作用。
2 吉林省中小企業財務信用管理存在的問題
2.1 企業經營者管理不善，信用意識淡薄
企業領導不注重和珍視其職業信譽。采取所有權和經營權相結合的經營模式，企業的投資者和經營者身份合一，企業領導者過于集權，存在嚴重的家族化經營管理的現象。并且對于財務管理的相關理論缺乏系統的研究和實踐，以致其存在越權行事，任務不明確，使得財務管理過程繁雜，財務監控不嚴和會計信息失真等問題，這些情況給企業的財務管理帶來了不利影響。例如，吉林省集安市博祥藥業的經營風險就比較大，投資規模較小，信用意識較為淡薄[2]。其在經管過程中，因為信譽意識的缺乏，企業經營者并不注重本企業的資金管理，沒有一套正確的理財機制，導致大量資金外流，迫使企業只能縮小投資規模，難以規避風險。
2.2 缺乏科學的信用政策，事后反饋機制薄弱
我省多數中小企業沒有統一的信用政策和信用管理，缺乏對信用管理總體目標的層層分解和量化分析。長春昌馳混凝土有限公司作為眾多中小企業中的一員，跟其他大多數中小企業一樣，其信用期限及信用額度的確定、應收賬款的監管等，也帶有不同程度的隨意性。我國多半企業關于事后反饋，幾乎沒有要求，無法對由詳細交易反映出來的現有信譽經管政策不足作出反饋，從而不能有針對性地對正在施行的信譽經管政策作出增補修改。
2.3 信管法律制度存在缺陷，產權不明晰
不僅是對于我省中小企業而言，對所有的企業來講，法律制度方面還存在一定的缺陷。我國雖已頒布各種相關法規，但總體上關于信用制度的立法嚴重欠缺。我省大部分中小企業不講財務信譽的原因是企業的產權不清晰，沒有人格化的所有權代表，使得企業難以構成長久預期，缺少安全感，自然不會在經濟活動中堅持財務信用法則。
2.4 缺少專業信用管理中介機構和部門
沒有專門的信管部門，從而使部門之間缺乏有效協調，未明確區分責任分工、針對指令理解不當，當在實際工作中出現財務信譽問題時，往往各部門不進行通力協作，互相推卸責任，進而造成經營管理效率低下，造成嚴重的信用風險[3]。目前，就我省集安市益盛藥業來講，其信用中介機構發展的滯后與市場方面和相關信用信息等方面的匱乏，很容易形成企業的財務信用狀況不能獲得公允的評價。同時，當前的信用中介服務機構應當進一步擴充企業的信用數據庫資料的容量，更新速度緩慢，落后于發展速度，信息完備性和有效性還有待完善。
2.5 重視會計核算，輕視財務管理
根據當代企業制度對財務會計職員的要求，特殊針對企業財務負責人，其需要完成的最少會計工作量為：一是進行基礎的會計核算；二是財務管理工作；三是搜集大量財務數據進行整理歸類，進而分析建立模型，對企業的經營流程進行改進或者再造。但普遍藐視財務管理是其實際的處境，而很大的盲目性又來源于企業經營管理，反過來又影響了企業的財務境況。
3 解決吉林省中小企業財務信用管理問題的對策及建議
3.1 完善領導體制和樹立信用觀念，建立企業信用文化
首先，要完善領導體制，讓投資者與經營者二者適當分離，使得企業在內部構成監督制衡機制，從而使企業的財務經管職責、監控和信息更加明確[4]。
其次，價值觀是企業文化的精華，構建企業誠信文明便是要在企業里樹立起“信譽是企業最重要的無形資產”的意識，每一個企業都要依賴本身對其他企業及社會交往準則的遵照來獲得社會的尊敬和信賴，要把信譽作為企業立足的基點。
3.2 建立有效的信用管理機制，健全事后反饋機制
創建科學的信譽管理機制，即財務掌管機制；財務危機防范機制；財務信用的失約機制；合理的核算制度和監督機制；財務信用的制衡機制；財務信用的征信機制；財務信用守信的激勵機制。
我省中小企業應健全事后反饋機制，同時也應當注重具體業務事后的反饋，要有針對性地對正在實施的信用管理政策作出補充修正。
3.3 加強相關法律法規建設，加快產權制度改革
構建財務信譽管理體系的第一步是完善企業財務信譽管理的有關法律。在立法方面， 一是國家要盡快創建和完善財務信譽經營管理，特別是中小企業財務信用管理法律法規系統；二是用法津法規支撐創建企業的信譽基礎；三是做到真正的有法必依、執法必嚴。各地方政府在中小企業信譽經營管理工作中應樹立全局意識，高舉誠信的大旗，把依法治國和以德治國有機地結合起來，摒棄部門保護主義，按市場規律管理經濟，依法行政。
3.4 加強信管中介機構部門建設，完善內部管理相關制度
經過培養和發展一批具有較高執業資質和道德水準的信譽中介服務機構，并嚴格規范市場準入，獨立公正地為企業提供服務，為客戶在資信方面提供充分的擔保等，同時加強對中介機構的管理力度，使其規范化；嚴格執法，對違規機構要按照有關法律規定追究責任，完善企業評信環境。另外，現代化網絡技術發展迅速，充分利用其建立企業資信網絡平臺，創建企業資信檔案庫，搜集、剖析、公布企業信譽的基本情況，全方位提供查詢、評價等服務[5]。
3.5 注重會計核算和財務管理，培養專業財務信用管理人才
信譽經營是一項專業性很強的工作，必須擁有全面的專業知識。企業要充分認識到會計與財務的關系，要設立會計部和財務部，并且一定要區分開會計核算與財務管理的工作，在注重會計培養的同時，企業在增強財務信譽經管的過程當中也要格外重視財務信用管理人才部隊的建立，要經過形式多樣的培訓形式、培訓一批企業財務信譽經管人才，使其能夠充分掌握財務信譽管理的專業知識，提高其信譽管理的本領和技術，進一步提升企業信用管理水平。
4 結語
企業財務信譽管理的完善，有助于優化企業的盈利和促進企業的長期發展，為企業的經濟平穩有序發展提供一個良好的環境。總之，對企業財務信用管理的治理，提高企業財務信用水平，需要企業和社會各界密切合作，共同努力。在今后的管理實踐中，應當深刻領悟到財務信用管理的重要性，要不斷研究和借鑒國內外先進經驗和方法，結合我省中小企業的自身實際情況，不斷創新、不斷實踐，形成具有特色的企業財務信譽管理機制，增進企業持續、健康發展。
參考文獻
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第7篇：征信管理工作存在的不足范文
【關鍵詞】金融信用信息基礎數據庫 小微機構 小額貸款公司
一、研究背景：小微機構與金融信用信息基礎數據庫相互需要卻又無法“牽線搭橋”
近年來，村鎮銀行、小貸公司、融資性擔保公司、農村合作銀行等小微機構數量和信貸業務發展迅速，2013年末，全國有小貸公司7839家，貸款余額8191億元，已開業的村鎮銀行987家，隨著金融業對民間資本的開放，會有更多小微信貸機構的涌現，這些機構必將通過中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫來考查貸款人的信用情況，其對數據庫的需求也在同步增加。同時小微信貸業務也將產生大量的信用信息，這是需要納入金融信用信息基礎數據庫的。
金融信用信息基礎數據庫作為收集信貸數據的數據庫，數據是其靈魂，信貸數據的缺失或不完善，將影響其發展。截止2014年4月，全國個人征信系統收錄8.45億條自然人的個人信息，但僅有3.31億自然人有信用記錄，對于那些沒有信貸數據或未收錄到數據庫中的自然人，部分已發生過信貸業務，但因數據發生機構未實現向數據庫報數，在數據庫中沒有信用記錄。目前，各國有商業銀行、股份制銀行的分支機構已通過各種方式將發生的信貸數據報入了數據庫，實現了信息共享。但村鎮銀行、小貸公司等小微機構，由于自身的特點，接入工作推進緩慢，使數據庫缺少了大部分小微機構的信貸信息。2013年末，個人征信系統接入小貸公司123家，接入村鎮銀行62家，企業征信系統接入小貸公司183家，村鎮銀行54家。一邊是數據庫中大部分信息主體沒有信貸數據，另一邊是大量小微機構未將數據上報數據庫，也未獲得系統使用權，小微機構和數據庫相互需要，卻沒有現實對接，應盡快探索出有效的接入辦法。本文以小額貸款公司為例，研究了小貸公司的接入辦法，其他小微機構可參照執行。
二、接入工作的實際意義
（一）防范金融風險
一方面是獲取客戶信息，實現風險防控。小貸公司客戶包括未達到銀行信用評級的客戶、短期借貸用于歸還銀行貸款并未將資金投向實體經濟的客戶，加上小貸公司本身貸款風險評估能力不足，使得小貸公司本身就是一個高風險的行業。隨著小貸公司的增多，一個客戶可能在多個小貸公司進行融資，也可能同時在銀行和小貸公司進行融資，而這些信貸信息都不能被共享，進一步加大了小貸公司的經營風險，且風險波及相關銀行。據21世紀經濟報道，重慶華倫房地產開發有限公司就利用小貸公司信息未報入企業征信系統這一缺陷，以3500萬注冊資金的小公司實力，從銀行獲得8億融資的同時，還從小貸公司借貸7億元，最終公司資金鏈斷裂，使銀行受損，小貸公司經營陷入困難。可以看出，因為小貸公司信貸信息未進入數據庫，使得在銀行和小貸公司之間多頭借貸的信息未能被共享，導致信息不對稱，從而增加了銀行貸前審查信息盲點，加大了銀行貸款風險。對此，需要小貸公司接入數據庫，將客戶的信貸信息實現共享，小貸公司也能高效便捷的查詢客戶信用信息。
（二）落實《征信業管理條例》，推動《社會信用體系建設規劃綱要》實施
2013年實施的《征信業管理條例》第二十九條明確規定“從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息”，一切從事信貸業務的機構，包括村鎮銀行、小貸公司、融資性擔保公司、公積金中心等機構一旦發生了信貸業務，數據信息就從法律上強制要求必須報入數據庫，強制報數是從事信貸業務的機構必須履行的法定義務。但就執行情況看，央行對中小微機構接入數據庫采取謹慎態度，以自愿接入為原則，大量中小微機構的信貸數據游離于數據庫之外，未履行法定的報數義務。
2014年國務院印發的《社會信用體系建設規劃綱要》（2014―2020年）在金融領域的信用建設明確提出“加強金融信用信息基礎設施建設，進一步擴大信用記錄的覆蓋面，強化金融業對守信者的激勵作用和對失信者的約束作用”。這明確提出，要加大數據庫的數據采集范圍。小微機構的信貸記錄是重要的經濟信息，是社會信用體系建設的重要內容，應及早將這些信息報入數據庫，增加客戶的違約成本，營造誠實守信的社會經濟氛圍，推動社會信用體系建設。
（三）促進征信產品發展，推動征信工作開展
信用報告作為金融信用信息基礎數據庫目前最重要的產品之一，得到了信貸機構、政府部門及信用評級機構的廣泛認可。但在目前數量眾多的小微機構信貸數據未能實現報入數據庫的情況下，個人信用報告必然少了未接入金融機構的信貸數據，無法綜合反映個人的信用狀況，降低了個人信用報告的參考價值，且2014年6月起對一年內查詢個人信用報告三次以上的開始收費，這就對信用報告的完整性提出了更高的要求。
小微機構未實現接入數據庫，不能查詢客戶的信用報告，但又需要使用數據庫的信息，目前只有一種獲得途徑，就是要求客戶到人民銀行查詢后提供。據對到人民銀行柜臺查詢信用報告的客戶調查，有60%以上的為公積金、小貸公司貸款需要提供，按去年轄區受理的3953份統計，約有2300多份查詢原因屬于此類。人民銀行提供本人查詢的目的本是為想了解個人信用報告的個人提供查詢服務，而事實上卻成為未接入數據庫卻在使用數據庫信息的眾多貸款公司了解客戶信用信息的免費渠道，人民銀行也無法拒絕客戶的查詢申請，不得不花費較多的人力在信用報告查詢上，而每個征信部門的工作人員是有限的，這必然影響其他征信工作的開展。
（四）緩解中小企業融資難
融資難一直是困擾中小企業發展的難題。除了中小企業所特有的不足，金融機構與中小企業之間的信息不對稱是主要原因。由于信息不對稱，使得金融機構不能有效識別效益高的中小企業，從而導致了中小企業很難獲得貸款，中小企業的成長之路步履維艱。對于只能從小貸公司獲得融資的小微企業來說，只有小貸公司將其數據報入數據庫，才能積累自身信用價值，提高資信水平，獲得更多金融支持。
三、保山市小貸公司發展現狀
2009年，保山第一家小貸公司成立，截止2014年5月，保山市已批準成立23家小貸公司，其中有兩家2014年新成立，還未正式營業，全部注冊資金8.45億，資金規模9.23億，其中，7家小貸公司注冊資金少于1000萬，6家在大于1000萬小于5000萬，8家在5000到6000之間，一家達2億元，2013年機構數占全省小貸公司總數的5.14%，從業人員占全省小貸公司從業人員的5.26%。借款客戶主要是個休工商戶、農戶、部分小企業，2014年5月末個人貸款余額7.88億，占貸款余額的85.98%。
（一）業務發展迅速，規模差異較大
2009年成立了三家小貸公司，此后每年至少以一家的速度增長，2012年新成立10家，至2014年，小貸公司覆蓋保山市全部縣區，最多的隆陽區有8家，最少的龍陵縣也有2家。資本規模從2009年的9200萬元擴大到現在的9億多，最大一家小貸公司達3億元，占全市小貸公司資產規模的32.51%，最小的5家占比總和不到10%。2013年，全市19家小貸公司放發貸款11.12億元，放貸金額最多的一家放款4.54億元，占全部放款金額的40.7%，其中最大一筆放貸額已遠超最小兩家小貸公司全年放貸額總和，放款金額最少的五家總計放貸2165萬元，占全市小貸公司放貸金額的1.96%。2014年5月全市小貸公司貸款余額9.16億元，比2010年末增加7.83億元，增長了近7倍。
（二）從業人員業務素質不高，信息化水平較低
小貸公司發展普遍存在從業人員學歷水平不高、專業人員匱乏、信息化水平較低、業務不規范、抗風險能力較弱等問題。據調查，小貸公司平均員工為13人，其中本科以上學歷和有金融從業經歷的均少于4人，目前23家小貸公司中僅有6家采用完全電子化的方式處理業務，有7家還未建立電子化的業務系統，用完全手工的方式處理業務，尚未有小貸公司接入數據庫。
四、接入工作進展緩慢原因分析
（一）數據質量不高，審核難達要求
征信中心2013年全國性銀行個人征信數據在信貸業務完整率、借款人完整率、賬戶記錄更新及時率、借款人名下賬戶數一致率、重點數據項一致率6項指標都達到了99.8%以上的高水平。而轄區多數小貸公司沒有一個較成熟的信貸業務系統，導致其信貸數據準確率較低，數據準確率很難達到這一水平的。這些數據報入數據庫，會產生多種不良后果，使得人民銀行在審核小貸公司接入申請時，始終持謹慎態度。
（二）接入后容易被監管，加劇競爭，影響接入意愿
一方面是接入征信系統后，小額貸款公司必須向數據庫報送相關信貸數據，業務規范方面更加嚴格。作為填補個人和小企業貸款難而誕生的小貸公司，其業務特點是小額、分散、服務三農和小企業，率利在基準率利4倍以內。但目前民間融資的合法化推高了資金回報率，也增加了小貸公司的資金成本，對收益的追求使其忽視了風險以追求更高的回報，業務范圍已申向房地產等高回報行業，率利也遠超基準率利4倍。2013年轄區有11家小貸公司的單筆貸款超百萬，其中一家達千萬元，一家小貸公司平均每筆放貸金額已達243萬，小貸公司做的不只是“小額”放貸。由于目前其業務數據停留在本公司內，未在任何一個平臺上實行共享，監管機構對其監測的數據來自于小貸公司單方面提供，且沒有一個連續性，對這些業務務真實性的監管比較困難，這些大額貸款的真實投向更是無從得知。另一方面是在同等條件下，客戶更愿意選擇不良記錄不會被報入金融信用信息基礎數據庫的信貸機構，這也是目前小貸公司的優勢之一，接入數據庫后，必然散失了這種暫時的優勢，據調查，有7家小貸公司有這方面的擔憂。一方面是高風險、低效率、不透明的放款帶來的超額利潤，另一方面是低風險、高效率、高透明的操作流程引發的客戶流失，小貸公司在這兩方面難以找到平衡。
（三）接入費用難承受，使用性價比不高
目前多數小貸公司還處在發展的初級階段，規模較小，贏利數額不大，2013年轄區19家小貸公司稅后利潤1347.29萬元，平均每家70.91萬元。從目前可選擇的接入方式看，小貸公司需要購買或開發專門的信貸管理系統和數據接口程序，還需購置相應的硬件設備，這些都是大多數小貸公司目前的經營狀況所不能承受的，據調查，有5家小貸公司明確表示，即使10萬元的接入費用，也是無法承受的。部分小貸公司使用系統頻率不高也影響接入意愿，2013年全轄已開業的19家小貸公司共發放貸款1021筆，平均每家54筆，有10家小貸公司月平均貸款筆數在3筆以下，13家年業務筆數在50筆以下，詳看圖5。為了每月3筆的信用報告，還要花費大量的人力、物力、財力接入數據庫，每月還需上報信貸數據，查詢還是付費的，對小貸公司來說，真是一個“不劃算”的選擇，而且，目前可以要求客戶提供人民銀行出具的信用報告，業務量較少，離當地人行也比較近，并沒有覺得不方便。
（四）管理不規范，違規查詢隱患大
小貸公司僅作為一種新生信貸機構以企業身份注冊成立，非金融機構身份，對其管理沒有像銀行一樣的高要求，以及本身從業人員學歷低，流動大，法律意識不強，缺乏專業培訓特點，易出違規查詢、信息買賣或異議處理不當等問題，引發信息主體的異議和投訴風險。
（五）鼓勵的接入態度，謹慎的接入原則
雖然銀辦發[2011]1號文件規定了小額貸款公司接入征信系統的組織管理、流程管理和接入后的業務管理，提出了接入征信系統的四種模式，但沒有具體的接入方案。銀辦發[2013]45號文件明確“兩類機構接入數據庫的工作目標是將具備接入條件同時具有接入意愿的機構納入數據庫”，接入工作按照“模式開放、間接查詢、穩步推進、風險可控”的總體接入原則，即對小貸公司的接入還在研究調研階段，對達到接入要求同時具有接入意愿的可以申請接入，而非強制接入，與對商業銀行的強制接入要求有所不同，這在一定程度使部分小貸公司達到接入條件但出于其他原因考慮不愿申請接入數據庫。
五、四種接入模式分析
目前征信中心提供了四種接入模式，直接接入，一口接入，通過商業銀行接入，介質報數。據對轄區小貸公司的調查來看，介質報數方式符合大多數小貸公司的實際，選擇此種報數方式的達9家，其次是省級平臺一口接入，選擇這種報數方式的是7家，小貸公司偏向于這兩種接入方式的主要原因是出于網絡條件和成本考慮。有兩家小貸公司選擇了商業銀行間接接入，但就轄區商業銀行來看，都是由省行或總行直接從系統提數，小貸公司如果要通過商業銀行報數，必須由上級行審批，而銀行普遍認為小貸公司業務不規范，數據錯誤率高，沒有一家商業銀行愿意為小貸公司報數，此種方式在轄區并不可行。直接接入不僅需要小貸公司有較成熟的信貸業務系統，還需要有專門的網絡，目前沒有一家小貸公司能達到此要求。有兩家規模非常小、業務較少沒有接入意愿。從調查結果看，應著重開發介質報數方式和省級平臺一口接入方式。從未來還有更多類型的小微型信貸機構增加的角度看，介質報數渠道是一勞永逸的方式，適合大多數小微信貸機構起步階段的數據報送方式。
六、對接入工作的建議
（一）統一信貸管理系統，產生規范接口文件
無論采用哪一種報數方式，都必須要求小貸公司業務電子化處理。目前多數小貸公司技術條件和硬件設施普遍較落后，又無資金投入引進成熟的信貸業務系統。要想提高小貸公司的信貸業務數據質量，必須有一套成熟的信貸業務系統，靠一家小貸公司的資金實力難以實現。可由省級人民銀行或金融辦開發、運行統一的小額貸款公司信貸管理系統，無成熟業務系統的小貸公司分攤成本購買使用，不僅能規范業務操作，提高工作效率，信貸數的質量也能有所保證，產生了符合報入條件的接口文件，數據報入才有可能。
（二）介質報數為基礎，一口接入重點開發
目前小貸公司開業三個月后即向人民銀行金融統計監測管理信息系統報送統計數據，其報數方式也是通過介質報數，區別于其他銀行直接從系統提數，就執行情況來看，效果比較理想，征信系統的數據報送也可以參照此方法。此種方法對人民銀行來說，并不會增加太大的工作量，因為人民銀行所需要做的只是一個數據傳輸工作，且隨著信用報告互聯網查詢的推廣以及下一步貸款卡行政許可的取消，目前對外窗口人滿為患的情況會有所緩解，增加的數據報送工作只是一個工作重心的轉移。對于新報數的小貸公司和采取其他三種方式報數的小貸公司，也可先通過介質報數，有一個試報期，等數據穩定后，在通過其它模式報數，且此種報數模式也能運用到其他新型信貸機構，是一個值得采取的報數方式。全省小貸公司數據眾多，經營情況較好，業務發展成熟的也不在少數，介質報數最終也是為了走向網絡報數，因此一口接入是值得重點推進的報數方式。
（三）區別于商業銀行的數據展示，提高小貸公司接入積極性
根據目前異議處理的情況來看，多數異議申請者的異議內容為逾期記錄。由于小貸公司的貸款業務多是取得借款時一次付息，到還款日一次歸還貸款，或到期還本付息，且借款時間比較短，據對轄區小貸公司的調查，借款期限半數在6個月以內，有的甚至不足一個月。這種顯然與銀行不同的貸款結構和還款方式，對沒有成熟的信貸業務系統的小貸公司，在報送數據時可考慮與銀行不同的報送方式，只報送客戶借款金額和期限，不報送違約情況的相關記錄，客戶結清數據時，在對數據進行更新。對于借款期限較短、甚至只有幾天的小貸公司業務來說，展示其負債情況的作用遠高于違約情況。且此種方式省去了中間的數據更新要求以及逾期情況記錄，能大大減少數據出錯的概率。對于參看信用報告的人來說，違約信息可以根據貸款期限作出判斷，并不會影響信用報告客觀記錄違約信息的本質。
（四）細化接入標準，達到條件的要求接入
銀辦發[2011]1號文件對接入應具備的條件中規定“開業一年以上”，其他在無具體內容。應對接入制定更具體的規定，可參照已接入的地方性商業銀行接入的規定，對于達到一定營業規模，如年貸款放發額達1000萬的或年放貸筆數達80筆以上的，已有成熟的信貸業務系統，數據比較規范的，要求報數。
（五）推廣協議查詢
雖然數據庫以互惠共享信息為前提，即對報送數據的機構，給予客戶授權查詢信用報告的權限，但由于目前小貸公司特殊的人員構成情況，對于查詢風險較大，業務量不大的，或對于不符合開通查詢權限或有較大違規嫌疑的，可通過間接查詢達到信息共享的目的，減少違規查詢的隱患。如目前轄內推行的協議查詢制，即村鎮銀行與人民銀行簽一份協議，由一名工作人員帶上有客戶書面授權的查詢資料，到人民銀行查詢業務。對于轄區的小貸公司來說，由于業務量不大，離當地人民銀行均較近，并不會有太多的不方便，根據對轄區22家小貸公司的調查，18家小貸公司可以接受這種查詢方式。
（六）加強制度建設，嚴格執行上崗資格考試制度
為防止出現違規查詢、信用買賣等操作風險，對申請開通查詢的小貸公司，要建立征信業務管理相關的制度，將目前全省統一的云南省金融機構征信業務人員上崗資格考試制度和個人征信系統異常查詢監測系統應用于開通查詢權限的小貸公司，并嚴格執行。中國人民銀行征信管理部門要加強業務指導，充分發揮其監督管理職責，進行現場非現場檢查，不定期檢查，嚴防操作風險。
七、小結
本文通過對轄區小貸公司接入緩慢原因分析，給出了對接入工作的建議。本文存在以下不足之處，是對一口接入的費用沒有直觀的評估數據，二是對提出的介質報數方式沒有做深入的分析，在其數據保密方面有待下一步研究。
參考文獻
[1]中國人民銀行.“中國人民銀行辦公廳關于小額貸款公司接入人民銀行征信系統及相關管理工作的通知”，2011.
[2]中國人民銀行.“中國人民銀行辦公廳關于小額貸款公司和融資性擔保公司接入金融信用信息基礎數據庫有關事宜的通知”，2013.
第8篇：征信管理工作存在的不足范文
關鍵詞：人民銀行；縣支行；職能定位
中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2011）05-0052-03
一、新形勢對人民銀行縣支行建設提出新要求
（一）縣域經濟的快速發展需要縣支行發揮更大的作用
近年來，中央對縣域經濟的認識不斷深化，各種政策、指引不斷出臺，縣域經濟的發展進入了全面加速期。以邢臺市為例，2009年轄內16個縣共完成GDP 745億元，較上年同期增長31.86%，占全市GDP達70%之多。在縣域經濟快速發展過程中，金融的支持顯得尤為重要。人民銀行縣支行作為中央銀行的派出機構，先天賦予了其在縣域金融中的核心地位，在執行貨幣政策、維護金融穩定、提供金融服務、支持縣域經濟發展中扮演著關鍵性的角色。特別是2008年爆發全球性金融危機以來，縣域經濟中出現了中小企業生產經營和融資困難、“棄企避債”的苗頭性風險等問題，亟待人民銀行縣支行發揮職能作用來促進問題的妥善解決。
（二）維護縣域金融體系的穩定需要縣支行發揮更大的作用
隨著農村經濟的發展，縣域經濟的融資渠道逐漸增多，鄉鎮企業和農戶能夠通過招商引資和對外合作等多種方式得到資金支持，另外民間融資也在逐漸發展。金融機構紛紛在縣域增設分支機構，各項業務發展迅猛，各種創新金融產品和金融工具在縣域逐步推廣和使用。縣域金融體系的發展對人民銀行縣支行強化窗口指導、維護金融穩定等職能提出了更高的要求和更大的挑戰。
（三）人民銀行明確職能定位對縣支行履職有了明確的方向
從發展方向和上級定位看，2009年，總行黨委《關于進一步加強縣（市）支行建設的意見》明確指出：“縣支行作為人民銀行的基層派出機構，在貫徹落實金融宏觀調控措施，維護縣域金融穩定，組織提供金融服務等方面發揮著重要作用，是支持新農村建設和縣域經濟金融發展的推動者和實踐者”。
二、目前縣支行履職過程中存在的問題
新形勢下內外部環境對縣支行履職提出了更高的要求，但從縣支行現狀來看，當前縣支行建設中仍存在諸多影響因素和現實難題。
（一）縣支行在國家貨幣政策貫徹實施中傳統作用正在被削弱
縣支行在推動縣域和農村經濟發展方面乏力。一是在地方政府的地位下降。盡管縣級支行在執行貨幣政策方面投入了較多精力，但是缺乏實質性手段，縣級人民銀行對縣域經濟的直接支持力度有所減弱，從而在地方黨政部門中的影響力明顯下降，缺少了地方政府部門的支持和配合。二是在金融系統的影響力降低。在監管職能分離后，縣支行失去了對金融機構的直接影響手段，在目前階段對金融機構缺少直接有力的影響方式，另外由于金融機構管理體制日趨集中、經營權限不斷上收，從而導致縣支行在金融機構眼中的地位下降，對人民銀行安排的工作任務不再重視，甚至出現推諉扯皮現象，增加了縣支行履行職責的難度。三是在經濟信息收集分析方面作用減弱。隨著電子信息技術的進步和多種融資市場的建立和完善，經濟運行信息采集和分析方法有了很大的變化，金融宏觀經濟信息不再依賴過去那種傳統意義上“逐級上報”的手段。縣支行作為微觀經濟的參與者，因為業務范圍有限，逐漸失去了在信息收集分析方面的傳統作用。
（二）縣支行在推進縣域金融改革、充分履行金融穩定職責上存在困難
在目前我國分業經營、分業監管的金融體制下，銀行業、保險業、證券業實施分業監管。一方面是由于分工和權限的劃分，出現對跨行業、跨市場的經濟行為存在監管真空的問題,另一方面是縣支行具有防范和化解縣域金融風險中的職能，但缺少對縣域多種經濟體的直接作用手段，使得許多情況下，縣支行只能進行道義勸告并進行監測，沒有對其施加影響的手段，從而使維護縣域金融穩定的能力大打折扣。
金融體系電子化水平的發展，使各金融機構管理體制日趨集中，經營權限不斷上收，地方金融機構也開始了改制或合并，使縣級支行由于機構層面較低的原因，協調難度很大，加大了對縣域經濟體系監測的困難程度。
貨幣信貸政策傳導和實施需要經濟金融監測信息體系來支撐，但目前信息反饋的指標體系尚未建立，獲取信息難度大且時效性差，難以穩定長效提供相關信息，影響了貨幣信貸政策的有效傳導和實施。
（三）縣支行金融服務職能沒有得到充分發揮
縣支行在縣域人民幣發行管理、結算賬戶管理、征信管理、反洗錢、外匯核銷以及經理國庫等金融服務方面，具有其他金融機構不可替代的重要作用，但也存在很多問題。
一是貨幣發行職責履行未很好履行。作為人民銀行傳統業務的貨幣發行工作，隨著發行庫的撤銷或“零庫存”，縣鄉村流通的人民幣質量嚴重下滑，殘損幣兌換難、大小票調劑難已成為群眾反映強烈的問題之一。同時假幣案件屢有發生，屢禁不止。這些現象都影響了人民銀行在基層的公信力。
二是農村征信體系建設步伐滯后。受意識影響，在農村仍存在使用現金交易的習慣，信用卡使用不夠普及，使得縣支行征信和反洗錢工作的開展存在相當的困難。目前城鄉居民對人民銀行個人信息庫了解不多，縣支行在農村征信領域還有更深入的工作要完成。
三是部分業務上收，業務量減少，縣支行作用減弱。隨著央行各類業務系統的上線，縣支行先后有支付結算、聯行、事后監督、金融統計、國庫清算等多項業務職能被取消和集中上收。縣支行傳統的央行核算業務上收，使得縣支行作用也被大大減弱，成為了單純的數據錄入部門。
（四）隊伍建設嚴重滯后，年齡結構和文化素質達不到高效履職的要求
一是縣支行人員老化問題已十分嚴重。由于多年未進新人，人員結構趨于老化，缺乏人才后續保障。由于人員年齡結構不合理，縣支行正在面臨人員集中退休的情況。人員不足導致崗位兼崗現象普遍，輪崗、強制休假制度在一個縣支行內難以有效實施，風險隱患增多。
二是人員文化素質偏低，適合于一些操作性業務，缺乏從事貨幣政策調研等任務的素質。2010年6月末，邢臺轄區16個縣支行中，高中以下學歷的96人，占全部人員的23.24%，大專及以上學歷279人，但全日制學歷的僅34人，占全部人員的8.23%，多數為在職學校或在職函授學歷，學歷層次偏低。從專業技術結構看，2010年6月末，邢臺16縣支行具備中級及以上職稱的167人，占比40.43%，仍有113人無任何職稱，占比27.36%，專業技能水平偏低。
三、關于縣支行職能定位的基本設想
根據人民銀行的職責，結合縣域實際，圍繞“三個方面、四大重點”加強縣支行履職能力建設，明確縣支行的職能定位。具體是：抓好調查研究、金融管理和金融服務三個方面；突出以貨幣信貸、外匯管理為重點的貨幣政策傳導，突出以維護金融穩定為重點的業務監督管理，突出以經理國庫為重點的金融服務，突出以加強隊伍建設、防范風險、確保平安為重點的內部管理和內部控制。
（一）加強貨幣政策傳導，全力支持地方經濟科學跨越發展
把執行貨幣政策作為縣支行的首要職責。建立完善貨幣政策執行效果和信貸政策導向效果評估制度。按照信貸政策的不同內容，從落實宏觀信貸總量到支持產業結構調整、“三農”、中小企業、就業、助學等多方面對金融機構執行貨幣信貸政策情況進行系統評估，督促金融機構切實做好貨幣信貸政策工作。
探索執行貨幣政策正向激勵制度。對于在承擔金融機構社會責任方面工作突出的單位給予獎勵，起到正向激勵作用。建立貨幣政策落實情況通報制度。將商業銀行落實貨幣政策情況以及對改善民生的信貸支持情況等，定期通報，用公眾輿論的力量督促商業銀行認真落實貨幣政策，引導金融機構自覺提高信貸政策實施效果。
加強農村金融體系的建設。為盡快改善這種自發市場行為形成的政策性空位情況。縣級人民銀行作為縣域金融體系的設計者，引導金融機構加強對“三農”、中小企業、扶貧開發等重點領域和薄弱環節的金融支持，加強對農村和農業方面的工作力度，在推動縣域金融機構的改革和創新方面做更多的工作。
（二）強化縣支行的金融穩定主導權
人民銀行負有穩定金融體系的職責，縣支行為維護縣域金融穩定要加強對各類金融市場的監測力度。切實加強對中小法人金融機構風險檢測和對金融機構流動性監測，進行全方位監督檢查，維護金融秩序、確保縣域金融穩定，樹立基層央行權威。對轄區內的金融體系，對金融監管的空白點、威脅金融穩定的風險點，尤其是跨行業、跨市場的金融風險以及可能引發的系統性金融風險進行監督監測，對任何認為有必要深入調查的金融體系參與者進行檢查，從而實現能夠對整個縣域金融體系運行情況進行評價的能力。
賦予縣支行為實現縣域金融監管機制，而對監管部門要求信息分享的權力。建立人民銀行與監管部門的協調機制，賦予人民銀行對金融監管工作的監督評價權力，從而加強人民銀行在金融監管協調機制中的領導地位。建立常態的縣域金融體系信息共享機制，實現綜合性信息分析，從而實現由人民銀行牽頭、多部門合力的防范化解縣域金融風險的良好形式。
（三）縣支行要在充分發揮好基本職能的基礎上，強化服務意識，進一步拓展服務范圍和手段
一是加快恢復縣支行發行庫。綜合考慮縣域經濟發展狀況、人員現狀、發行庫設施狀況等方面情況，制定并實施恢復縣支行發行庫工作規劃。有效解決縣支行撤銷發行庫后出現的區域性流通人民幣質量下降、券別結構不合理、縣級人民銀行人民幣管理職能弱化等問題，穩定和鞏固人民銀行縣支行地位，強化其職能作用。
二是加大縣域征信體系建設步伐。縣支行要在這一領域主動發揮作用，更好的為企業和個人提供服務，擴大人民銀行征信體系的影響力，提高企業和個人對人民銀行征信體系建設的認知度，起到改善金融生態環境，促進經濟金融協調發展的作用。
三是加強國庫現金運作與管理工作。推進國庫單一賬戶制度的改革，擴大直接辦理集中收付業務的范圍，使各項財政性資金可從繳款人賬戶直接劃繳國庫，支出從國庫賬戶直達最終收款人賬戶，提升公共服務的質量與水平，提高縣級支行在政府公共部門的話語權，樹立人民銀行在人民群眾中的形象。
四、加強縣支行建設的實現途徑
（一）履行職責從“求大求全”向“求專求精”轉變
按照“定位清晰、職責明確、管理科學、運轉協調”的總體要求，認真研究縣支行履行職責的客觀規律，選擇符合自身特點的發展模式，明確履職方向和工作重點，堅持有所為有所不為，變優勢為強勢，走特色創新之路。
（二）調整對縣支行的業績考核評價辦法
業績考核是提高縣支行履職效能的一個重要手段，它發揮著“指揮棒”的作用。業績考核應按實質重于形式的原則，以突出履職目標為導向，合理規范考核內容，突出重點，鼓勵創新，使考核更貼近縣支行履職的實際，發揮考核的正向激勵作用。考核應分清主次，在考核指標設置上盡量避免陷入“假、大、空”的境地，考核重點應放到基礎業務和履職重點上來，適當整合對縣支行的黨團工青婦等非業務工作的考核，使其集中精神做好前臺基礎業務。
第9篇：征信管理工作存在的不足范文
（一）融資困難
目前我國中小民營企業初步建立了較為獨立的融資體系，但是資金不足仍然是企業發展的最突出問題。中小民營企業的資金主要來自于投資者的投資和從銀行等金融機構借入的資金，渠道和方式比較狹窄。多年以來，中小民營企業并不是國家政策支持的主體，國家制定的一系列針對中小企業的優惠政策沒有真正落實。盡管當前服務于中小企業的“創業板”已開市，但對為數眾多的中小企業而言還是可望而不可及的。中小民營企業資信程度差、違約率高等導致其在經營業績、經濟效益等方面的會計信息可信度不高，影響銀行對其信用進行合理評估，從而使商業銀行對中小民營企業的貸款持謹慎態度。
此外，我國關于中小民營企業信貸和信用擔保方面的法制建設相對薄弱，雖然政府陸續頒布《中華人民共和國公司法》《企業財務通則》《反不正當競爭法》《中小企業促進法》《擔保法》等一系列法律法規，但是有關中小民營企業融資環境的法律政策體系仍有待完善。歷史信用欠佳、抵押擔保不足等共性問題使中小民營企業融資成本高，融資困難。
（二）投資能力弱
投資行為和融資行為不可分割，中小企業融資難，很大程度上也在于其投資能力弱、項目創新風險高，多數中小企業投資行為追求短期利潤目標，對投資缺乏可行性論證。我國中小民營企業的老板扮演的角色是高級采購員、營銷員、公關者，而不是擅長于內部管理的企業家、經理，在投資中決策者戰略判斷力不足，就很容易出現各種“投資熱情”，缺乏風險成本意識和必要的投資決策分析，忽略了企業擴張與其資金實力、技術開發、市場開拓及內部管理等方面的矛盾，導致財務風險增大、發展后勁不足。
（三）營運資金管理能力薄弱
部分中小民營企業對現金的管理具有隨意性，不編制現金收支計劃，對現金管理不嚴，容易造成資金閑置或不足。在現金充足時，有些企業認為現金越多越好，沒有制訂有利的投資方案，造成資金閑置和浪費，未參與生產周轉;而有些企業盲目使用資金，過量購置不動產，無法應付經營急需的資金，陷入財務困境。同時，中小民營企業為抵御大企業的壓力、增加競爭力，會采取更多的商業信用政策，導致應收賬款占用資金增加，隱藏著較大的壞賬風險，另外存貨占用資金份額較大，控制薄弱，管理不到位，造成資金呆滯。
（四）財務管理體制不健全，財務管理能力弱
中小民營企業中個體、私營性質較多，典型的管理模式是所有權與經營權統一，企業領導者集權、家族化管理現象嚴重，致使內部職責不分，財務管理混亂，財務監控不嚴。企業管理者的管理能力和管理素質偏低，管理模式僵化，管理觀念陳舊，忽略建立真正形式的系統財務管理制度和重視財務管理人員的必要性。中小民營企業一般很少設立完善的、切合實際的規章制度，不能很好地將財務管理納入企業管理的有效機制中，使財務管理失去了在企業管理中應有的地位和作用。而執行社會監督職能的會計師事務所很少涉及中小民營企業的審計工作，導致了中小民營企業理財工作的隨意性。高素質的財務管理人員缺乏，資金管理不力，會計信息失真，片面強調減輕稅負，缺乏納稅籌劃等問題亟待解決。
二、解決我國中小民營企業理財困境的措施
中小民營企業外部理財環境的不利，外在監督的缺位，企業融資與投資凸顯的問題，企業自身忽視規范、務實的財務管理工作實施，導致中小民營企業理財出現諸多弊端，客觀存在的經營管理與財務方面的危機使企業陷入種種困境，嚴重制約了其運營，必須采取相應的措施加強財務管理，降低經營風險。
（一）優化企業外部理財環境
各級政府要充分發揮對中小民營企業的監督、指導、服務的職能，解決和協調中小民營企業在發展中遇到的各種問題，加大對企業的財稅扶持力度，加快企業技術進步和結構調整，支持企業開拓市場，給中小民營企業營造一個寬松的發展環境。一是針對中小民營企業經營規模小、抵抗市場風險能力差、資金運營能力低等特點，制定相應的政策法規。完善和落實中小民營企業發展戰略和特殊性優惠政策，并重點向中西部、老少邊窮地區傾斜，特別重點要扶持一些科技含量高、市場潛力大的企業，并從稅收、工商等多方面給予切實可行的優惠。二是針對中小民營企業在融資需求、征信管理、財務分析等方面存在信息滯后的現象，建立完善中小民營企業的服務體系。積極搭建金融服務平臺、信息溝通平臺，對中小民營企業的市場定位、產品選擇、管理咨詢、人員培訓等提供商業化服務，服務機構主要有技術咨詢機構、創業服務機構、管理咨詢與培訓機構、信用服務機構、信息服務機構等。
（二）提高信用等級，拓寬融資渠道
中小民營企業要擺脫目前融資難的困境，一方面，必須強化信用觀念，主動提高自身信用等級，做到誠實守信，規范經營。為保證中小民營企業理財的穩定性與靈活性，理論上融資管理必須注重資本結構的合理安排和成本的控制，融資應該密切配合投資和生產經營的實際需要，做到適時和適量。實務操作方面，應把與企業有關的供給、客戶、財務、經營者的經營能力等信息在媒體上予以適當公布，提供真實的財務報表并引入權威的信用評級機構對其進行評級，以減小中小企業的信息不對稱程度及潛在的逆向選擇和道德風險問題，為從銀行獲得貸款支持做好充分準備。另一方面，要積極拓寬融資渠道。政府在宏觀的角度已經明確地提出將進一步加大對中小企業的支持力度，完善政策法規，創造公平環境，健全服務體系，促進對外合作，不斷提高中小民營企業的整體素質和市場競爭力。在外部環境不斷改善的情況下，充分利用和發揮政府、銀行、擔保機構的積極性，為企業提供形式多樣的金融、信用服務，鼓勵中小企業以融資租賃、票據融資、項目融資等方式籌集資金，鼓勵中小企業“創業板”上市，支持多層次的上市標準，逐步使中小企業股票籌資活躍起來。
（三）科學合理地進行投資決策
中小民營企業應結合自身條件，科學策劃和部署投資項目，不能盲目跟風，投資行為短期化，一味追求眼前利益，缺乏戰略眼光，容易導致企業投資失敗。在投資方案的選擇中，要以投資收益具有確定性的方案作為選擇對象，并分析影響投資收益的因素，充分考慮市場機會、競爭狀況、企業自身綜合實力及產品技術特點，選擇與自身經營業務接近、市場發展前景廣闊、產品適銷對路的優勢產業。加大研發投入，提高技術創新能力和產品質量，正確進行投資決策，注意實施跟進戰略，努力降低投資風險。先以對內投資方式為主，重在對新產品、對技術設備更新改造和人力資源的可行性投資。當企業在資金、技術操作、管理能力等方面具備一定的實力之后，可以借鑒大型企業的做法，規范項目的投資程序，實行投資監理，對投資活動的各個階段做到精心設計和實施，搞好投資預算，充分考慮投資項目面臨的風險，做好現金流量預測，建立投資管理責任與約束機制，充分調動各級管理人員參與投資管理的積極性、主動性與創造性。
（四）提高營運資金使用效率
中小企業要把強化資金管理作為提高管理水平的重要指標，加強對現金、應收賬款及存貨的管理，強化財務控制，形成合理的資本結構，提高企業抵御財務風險的能力。首先要使資金的來源和運用得到有效配合，做好充分的現金預算，儲備必要的流動資金和固定資金，避免資金周轉困難。其次，要加強對應收賬款的管理，加強對賒銷客戶的信用調研評定，定期核對已形成的應收賬款，制定完善還款的期限與辦法，嚴格控制賬齡。對于存貨，既要保證其供應的充分性，又要從制度上保證操作規范，完善采購、生產、銷售、回款等各個管理環節，使存貨資金占用最小。
（五）強化經營者理財觀念
怎樣正確理財在中小民營企業發展過程中的影響很大，理財具有多變性、復雜性，這就要求經營者須強化理財觀念，具有敏銳的洞察力和科學有效的決策能力。樹立專業化經營觀念，規避多元化投資風險。企業必須集中有限的資源，努力在某一個行業做實、做精、做強，樹立財務風險觀念、現金流觀念等。關注現金流量，掌握現金流的狀況及走向，包括其經營中創造現金的能力和短期流動資金貸款的作用效率，是企業經營者必須隨時掌握的基本信息和進行決策的重要依據。
（六）完善內部控制制度
為實現企業的既定目標，增強財務報表的可靠，提高資產的安全性和提升企業的盈利效益，完善內部控制至關重要。中小民營企業的內部控制內容要兼顧會計控制與內部審計，在制定財務會計制度時，應當遵循針對性、操作性和強制性原則，結合實際在財務管理上的薄弱之處制定資產管理制度、財務計劃制度、成本管理制度等并貫徹執行。設立專門的財務管理機構，統一負責企業資金融通、資本結構控制、對外投資控制、預算編制與決策實施等工作，實現規范化和制度化，并制定相應的考核制度，強化監督機制。
（七）規范財務管理，提高財務人員的綜合素質
