融資擔保行業現狀精選(九篇)

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第1篇：融資擔保行業現狀范文

    關鍵詞：融資 擔保 資金管理

     一、目前融資擔保資金分布形態及風險隱患

     融資擔保機構的擔保資金來源主要包括實收資本、資本公積、未分配利潤以及互助擔保基金、客戶保證金、各類準備金、政府扶持資金等。由于融資擔保業務費率低，一般在同期銀行貸款利率的50%以內，擔保業務的盈利能力較弱，多數機構將擔保資金運作收益作為一項重要的獲利來源。目前山區縣融資擔保機構的擔保資金主要呈以下分布形態：

     (一)貨幣資金。融資擔保機構的貨幣資金包括活期存款、通知存款、定期存款等。另外，在擔保機構發生具體擔保業務時，銀行往往要求其提交一定比例的保證金，這部分以保證金形式存在的現金的流動性弱于一般貨幣資金。

     (二)高收益、高風險的委托貸款。長期以來，我國民間借貸需求旺盛，近幾年隨著經濟的發展，資金供需矛盾更加突出，擔保機構為獲取高額回報也參與其中，較規范的機構通過委托貸款方式操作，以各種名義按遠高于制度規定的利率收取利息；一些民營擔保機構則往往違規直接從事更高利率的借貸活動，且法律手續不完善、擔保措施不到位，甚至拒絕向銀行和信用評級機構提供真實信息。另外，擔保機構的部分貸款用于銀行不愿或無法放貸、風險較大的較劣質項目。

     (三)關聯企業占用資金。目前，有相當一部分融資擔保機構是由集團性企業、跨地區擔保機構、民營企業從自身產業發展角度出發而設立的，其股東往往存在一套資本循環投資的現象，這類擔保機構的擔保資金一般納入集團、總部、實際控制人的資金管理系統，統一調度，部分資金被關聯企業長期占用，特別是一些民營擔保機構，其控制人的人脈關系及經營和投資實體龐雜，治理結構不健全，關聯方資金往來頻繁，擔保資金管理隨意性大，由此關聯企業乃至集團、總部、實際控制人整體的經濟和資金狀況在較大程度上影響著擔保資金的安全性和流動性。

     (四)房產、股權投資等長期資產。有的融資擔保機構成立后，根據集團或控制人的經營策略，利用部分擔保資金購置寫字樓等房產，或進行股權投資，這類投資的變現能力和流動性相對較弱。

     對于上述擔保資金形態，從其分布結構看，對外借款及關聯企業占用現象突出，雖然擔保機構注冊資本較多，但實際能隨時支配的現金往往并不多，由此實收資本相應的擔保能力和代償能力實際已打了折扣。

     二、融資擔保資金的行業管理制度建設和監管現狀

     (一)融資擔保資金的行業管理制度建設。自20世紀 90年代開始進行信用擔保機構試點以來，盡管在中央與地方各相關政府部門的政策引導、推動和扶持下，我國融資擔保機構規模不斷擴大，投資主體從最初的由政府主導逐漸向多元化方向發展，然而擔保行業管理制度建設卻明顯滯后。現行與擔保資金有關的管理制度僅有兩個：2001年財政部制訂的《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》以及2010年4月財政部、工業和信息化部制定的《中小企業信用擔保資金管理暫行辦法》。而這兩個辦法只適用于政府出資(含政府參股)設立的以中小企業為服務對象的融資擔保機構，且在擔保資金方面，只對資金的運作作出了以下主要規定：不得從事貸款業務；按照注冊資本的10%提取保證金，存入主管財政部門指定的銀行，清算時用于清償債務；提取的風險準備金必須存入銀行專戶；其余貨幣資金，不低于80%的部分可用于銀行存款，以及買賣國債、金融債券及國家重點企業債券；不高于20%的部分，經主管財政部門批準，可用于買賣證券投資基金等其他形式。2010年的辦法中，擔保資金采取的支持方式中的業務補助、保費補助、資本金投入，目前山區縣擔保機構均未享受到。另外，2006年銀監會《關于銀行金融機構與擔保機構開展合作風險提示的通知》，對擔保機構存在的抽逃、挪用資本金造成資本金不實或者結構不合理的現象進行了風險提示，并提出了防范風險的要求。

     (二)融資擔保資金的監管現狀。由于擔保行業制度體系不健全、融資擔保資金來源和運作缺乏制度規范，擔保資金長期未得到外部監管，各銀行考量擔保資金運作風險的尺度不一。目前銀行每年均對有合作關系的擔保機構進行內部評級，且進行日常跟蹤，要求擔保機構按月報送財務報表及其他相關信息資料，但在與擔保機構合作中未事先對擔保資金的運作作出具體的限制，未要求其對投資計劃予以披露，只能根據擔保資金現狀見機調整業務規模，在防范風險方面存在被動性。另外，將外部信用評級作為融資擔保行業監管、政策扶持的重要參考依據正逐漸得到相關各界的共識，部分地區已要求對融資擔保機構進行外部信用評級，評級機構除對其進行年度評級外，還進行半年一次定期跟蹤和事后不定期跟蹤評級，但這還不足以發揮外部評級的風險預警監測作用。

     三、加強融資擔保資金監管的必要性

     融資擔保資金是擔保機構信用的基礎和前提，是擔保能力和代償能力的主要支柱。近幾年，隨著我國國民經濟的快速發展，各類信用擔保機構呈“井噴式”發展，但事實上，目前擔保行業市場環境還很不完善，存在前文提及的擔保資金運作不規范及行業監管缺位等諸多問題，銀行業金融機構在與擔保機構的合作中仍存有很大的顧慮，獲得認可而從事中小企業融資擔保的機構并不多，市場格局在一定程度上已偏離了政府發展擔保行業的初衷，信用擔保機構的融資擔保功能未得到充分發揮，擔保難導致融資難的“瓶頸”仍未得到有效突破。因此，為防范信貸風險，促進融資擔保行業的發展；解決中小企業融資難、擔保難問題，有必要加強擔保資金的監管。

     四、加強融資擔保資金監管的建議

     (一)制訂相應的配套政策，加大政策扶持力度。多年來，國家通過風險補償金和免征營業稅等方式對部分符合條件的擔保機構進行了扶持。但是，基于擔保機構應采取保守謹慎的盈利模式，同時為調動投資主體的積極性，促進融資擔保業的發展，在規范行業行為的同時，應制訂相應的配套政策，鼓勵擔保機構積極探索和創新多種盈利方式，并進一步加大風險補償金和稅收優惠等政策的扶持力度，如擴大政策惠及面、保持風險補償金和營業稅優惠政策的持續性等。辦法中規定的業務補助、保費補助、資本金投入，應督促相關部門落實，以充實融資性擔保機構資金實力，促進業務擴大和發展。

第2篇：融資擔保行業現狀范文

【關鍵詞】融資性擔保公司；中小企業融資；制度完善；風險控制

近年來，為了解決中小企業融資難的問題，融資性擔保公司也在為中小企業增信方面發揮了積極作用。然而，伴隨著多家民營融資性擔保公司案件的爆發，融資性擔保業發展遇到瓶頸。如何突破瓶頸？筆者希望通過下文的分析與闡述，主要結合北京地區的實際情況，尋求出根除癥結的良方。

1 融資性擔保公司發展和監管制度現狀及問題

1.1融資性擔保公司經營現狀及風險

1.1.1從業人員素質問題

在融資性擔保公司業務決策整個流程中，除了制度本身的科學性，從業人員的素質對融資性擔保公司的內部風險控制同樣具有重要意義。其直接影響到能否制定完善的議事規則、決策程序、內審制度、健全的風險控制制度及制度的實際執行，這也是融資性擔保公司內部風險控制制度面臨的主要問題。現實中，融資性擔保公司僅要求一般從業人員具有一定的融資擔保業務從業經驗，熟悉盡職調查的基本流程，難以滿足風險管理具體運作實務中對會計、審計業務、金融、法律等知識的復合要求。

1.1.2再擔保公司的利益保護和功能實現問題

再擔保制度在我國的應用，可以說是我國融資性擔保行業發展過程中的一項重大進步。北京中小企業信用再擔保有限公司將自身功能劃分為四項基本功能：“增信、分險、規范、引領”。再擔保公司的前兩項功能非常容易實現，因為這些對于任何一家融資性擔保機構和銀行業金融機構都是有利的。在此需要指出的是，再擔保公司的風險在于，再擔保雙方之間由于存在信息不對稱，非常容易誘發融資性擔保公司的逆向選擇和道德風險。為此，首要就是建立起完善的內部風險控制機制，有效地防范國有公司所具有的所有人缺位，內部人控制現象嚴重等諸多公司治理結構方面的弊端。同時，針對行業特征建立風險預防、處置的有力措施。其次，積極防范擔保機構帶來的風險。對于再擔保公司而言，要做到既能通過適度的補償來為擔保機構分散風險，又能以一定的手段促進擔保機構的自我約束完善，還要避免單純地成為擔保機構轉移風險的對象，就必須設定科學的再擔保準入條件并進行信用等級的評定和授信評審。

而“規范、引領”的功能實現，則有賴于再擔保公司地位的提升。在我國融資性擔保行業發展的二十多年里，再擔保公司絕對是后起之秀，論起資格輩分就遠遠落在了眾多一般融資性擔保公司的后面，尤其是政府背景下的融資性擔保公司更有雄厚的資金實力和較高的公信力可以自恃。在這樣的背景下，再擔保公司“規范、引領”這一部分具有更深刻意義的功能就被大大弱化了。

1.2融資性擔保行業監管問題

1.2.1融資性擔保公司出資監管缺位

在京設立再擔保公司，注冊資本最低限額為人民幣8億元。注冊資本為實繳貨幣資本。已在其他省市注冊的融資性擔保公司在北京市轄區內設立分支機構的，應當向擬設立的分支機構撥付不低于5000萬元人民幣的營運資金，并滿足本市的相關監管要求。在京融資性擔保公司撥付給北京市轄區以外的各分支機構營運資金的總和，不得超過公司資本金總額的60%。剩余資本金應滿足本市相關要求。” 上述規定雖然對融資性擔保公司注冊資本最低限額、出資形式、跨省經營的融資性擔保公司的撥付資金做出了限制，但對于資本金來源未作出應有的規范，如，其來源應當真實合法，并由出資人或發起人一次性足額繳納到位，且不得以借貸資金或他人委托資金入股等。如此，便為融資性擔保公司股東出資不實、日后抽逃資金埋下了隱患。

1.2.2融資性擔保行業缺乏信息透明度

《暫行辦法》第四十七條規定，征信管理部門將融資性擔保公司的有關信息納入征信管理體系，并為融資性擔保公司查詢相關信息提供服務。此規定顯然旨在彌補銀擔雙方的信息不對稱問題。但是，與銀行業相比較，融資性擔保公司的信息極為混亂和朦朧。一方面，由于常年缺乏有效監管，融資性擔保公司未確定統一的數據統計口徑，即缺少可以進行橫向、縱向比對的指標；另一方面，融資性擔保公司的信息公開缺乏強制性，無論是同業間還是銀擔之間信息透明度都亟待提升，霧里看花、水中望月只能增加同業的風險，降低銀行業對融資性擔保公司的信任。《暫行辦法》第三十五條雖然規定“融資性擔保公司應當按照規定，將公司治理情況、財務會計報告、風險管理狀況、資本金構成及運用情況、擔保業務總體情況等信息告知相關債權人。”，但按照什么規定，以什么樣的頻率向債權人披露信息卻沒有進一步闡明。

2 改進措施

2.1改善融資性擔保公司自身經營

2.1.1加強資本管理、合理放大、充足撥備

如前文所述，規模小、資本不實、抵御風險能力不強等問題曾經是融資性擔保公司的硬傷，阻礙著融資性擔保公司的發展。筆者認為，堅持強化資本、設定合理的放大倍數、并對可能發生的風險給予充足撥備，即可以充分發揮資本在其業務發展中的約束功能和調節作用。要做到上述三點，首先，融資性擔保機構不應進行過多的投資或其他業務，更不能涉足高風險行業，而應該通過不斷發展主營業務增加收益。對于融資性擔保公司自有資金的運作，《暫行辦法》第二十九條規定，融資性擔保公司可以自有資金進行投資，僅限于國債、金融債券及大型企業債務融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產品，以及不存在利益沖突且總額不高于其凈資產20%的其他投資。其次，融資性擔保公司對自身業務的發展規模要有所控制，設定合理的放大倍數。當融資性擔保公司業務發展到一定程度時，應通過擴充資本而不是突破放大倍數來保障融資性擔保業務的健康發展。最后，在財務制度建設方面，融資性擔保公司應按照財政部相關規定足額提取未到期責任準備金、風險準備金、保證金三種準備金。做到上述三點，融資性擔保公司既能健康擴大規模，又能保證資產具有充足的流動性，進而加強其風險抵御能力。

2.1.2促進再擔保公司基本功能的全面實現

在當下融資性擔保行業發展極不平衡，融資性擔保公司良莠不齊的狀態下，其實非常需要再擔保公司切實發揮“規范、引領”的功能。筆者認為，再擔保公司要實現對整個融資性擔保行業的規范和引領，其實在某種程度上與民營融資性擔保公司的發展有著“榮辱與共”的關系。再擔保公司首先需要從對民營融資性擔保公司進行規范做起，進而幫助其恢復應有的市場份額，驅散融資性擔保行業“國進民退”的陰霾。只有這樣，隨著民營融資性擔保公司市場地位的恢復，再擔保公司的地位才會得到有效提升，即為其實現對整個融資性擔保行業的“規范、引領”創造更加有利的條件。只有當再擔保公司、政府背景的融資性擔保公司、民營融資性擔保公司都回歸到適合自身的位置上去，整個融資性擔保行業才可能在再擔保公司的規范和引領下健康發展。

2.2完善融資性擔保公司的監管。

2.2.1設立融資性擔保行業自律組織

《暫行辦法》第七條確立了北京市融資性擔保業務監管部門聯席會議制度。北京市融資性擔保業務監管部門聯席會議由中國銀行業監督管理委員會北京監管局、北京市發展和改革委員會、北京市經濟和信息化委員會、北京市財政局、北京市商務委員會、中國人民銀行營業管理部、北京市工商行政管理局、北京市人民政府法制辦公室、北京市金融工作局組成，北京市金融工作局為牽頭單位。這對于長期監管缺位的融資性擔保行業無疑是一項具有里程碑意義的立法。

筆者認為，設立融資性擔保行業自律組織同樣重要。作為融資性擔保業務監管部際聯席會議直接監管的補充與延伸，自律組織在監督和保護行業主體方面發揮著重要的作用。融資性擔保行業自律組織所制定的規則可以從行業、倫理和道德標準的層面對融資性擔保公司進行約束，故而作用空間更廣闊、更能發揮效力。

2.2.2制定融資性擔保公司從業人員任職資格制度。

融資性擔保公司的董事、監事和高級管理人員的任職資格應參照公司法的相關規定，并依據融資性擔保業務監管部際聯席會議制定的專門管理辦法的規定，結合公司的業務范圍來確定；一般從業人員除參照上述規定外，還要依據崗位職責要求，確定具體的任職資格，尤其是風險控制部的從業人員，更要具備風險控制所必需的業務素質。這樣的人才是需要通過一套完整的資格標準、考試制度、資格審核、繼續教育制度培養和篩選出來的，類似的制度如中國銀行業從業人員資格認證、證券業從業人員資格考試等。

從人員準入開始把關，不僅有助于融資性擔保行業從業人員素質的提高、融資性擔保公司識別、處置風險能力的加強，更是監管前置的體現。從根源降低風險發生的可能，遠遠要勝于風險發生后的補救。

3 結語

綜上所述，只有加強融資性擔保公司監管制度建設，使民營融資性擔保公司規范經營、占據一定的市場份額，才能令融資性擔保行業平衡發展；而融資性擔保行業的健康發展，必將使中小企業的成長迎來明媚的春天！

【參考文獻】

[1]黨亞娥，融資性擔保公司的風險機理分析，河南工程學院學報（社會科學版），2011年12月，第26卷第4期；

第3篇：融資擔保行業現狀范文

關鍵詞：工程擔保；美國；歷史與現狀；中國；對策

隨著我國國民經濟的發展和社會的進步，市場經濟日益發揮出巨大的作用，我國的投資擔保行業逐漸的崛起，在近幾年里得到了迅速的發展，各項政策和制度也不斷的建立和完善。我國社會的進步離不開建設，我國現在的大中型工程幾乎都是采用招標的形式由專門的建設公司承建，而由于各種原因，不按時交工、不按時發放工人的工資、工程的質量不達標等情況時有發生，給整個工程建設行業帶來嚴重的負面影響。在美國的工程建設中，有專門的工程擔保的法律法規，這對于規范建設公司的行為保證工程質量有重要的作用，例如：美國各州都在實行的施工留置權法律，承包商必須提供合同保證擔保給業主，包括一份100%合同價的履約擔保，一份100%付款擔保，附加一年保修期，但無須以其資產反擔保給擔保公司。擔保人有責任為業主及承包商完成工程。這些都是值得我國借鑒和學習的。

一、美國工程擔保的發展歷史

1.美國1791年施工留置權

美國1791年的施工留置權主要是政府為了修建一條當時國力尚不能承受的道路，為了鼓勵人們參與建設以及免除財政和人們反抗的后顧之憂，提出了施工留置權，該施工留置權與動產留置不同。不動產施工留置權采用登記制，除了承包商，與業主有間接合同關系的工人、供應商、分包商也有留置權。不管是業主還是承包商的原因，債權到期后，債權人可在不動產登記機構登記留置權，直至付款及賠償解決為止。如果業主拒絕付款或已無償付能力，留置權人可依法拍賣不動產以清償欠款。

2.1894年赫德法案的歷史背景

在19實際末，美國建筑業進入了發展的“黃金時期”，建立的很多公司大多“有名無實”使得建成的工程質量低下。為了挽救日益衰落的建筑市場，1984年美國頒布赫德法案，規定承接聯邦政府工程的承包商必須提交一份履約保證擔保，并以法人保證擔保取代了個人保證擔保。

3.1935年米勒法案

在20實際末，米勒法案規定聯邦政府10萬美元以上任何建筑或公共工程的施工、改造、維修，簽約前承包商必須提交兩份保證擔保。在本世紀，付款擔保保護向工程項目提供了勞動或材料并與承包商或一位分包商有合同關系的任何人。

二、美國投資擔保的現狀：“美式擔保”

美國經濟的發展處于世界領先地位，美國的投資擔保行業起步早、發展快、在經過了幾十年的發展，不斷的完善，已經形成了完整的體系，大型的投資擔保的大型公司在世界投資擔保行業都是首屈一指的。美國的投資擔保無論是商業、大型工程還是民間的融資等，都是在完備的合同擔保或是忠誠擔保的形式規范下進行的，為政府和人們都免除了后顧之憂，美國擔保行業的年收入已經達到了45億美元，國家也專門培養了一批擔保專業和經紀人，為投資擔保行業服務。

三、美式擔保的優點和我國工程擔保的存在的問題

美國擔保的最主要的優點是:總保額高達合同價200%且無反擔保。一旦工程失敗，擔保人將遭受重創;工程擔保審查也就取代了政府的施工資質審查和投標資格審查，從而杜絕了腐敗；100%合同價的付款擔保可保證清償承包商違約或虧損或破產或工程坍塌重建而欠下的工程債務。和美國的投資擔保相比，我國的投資擔保起步比較晚、在尚不健全的金融體制和金融環境下，由于市場交易主體之間在信息、利益、誠信以及某些相關聯的權利義務存在很大的不對稱，市場交易不暢通等問題，因此我國在投資擔保行業最主要的問題是信用擔保的需求大。而在市場經濟中為了公平競爭和保證建設工程的質量，采用的招標的形式，而我國推行最低價中標的最大障礙就是難以解決中標價過低可能導致工程爛尾的問題，同時還有由于報價太低的承包商找不到擔保人。

四、我國工程擔保的有效性策略

在我國融資擔保是主流，而其他的業務也得到了飛速的發展，針對我國目前緊缺的信用擔保問題，我國目前尚有的信用擔保機構良莠不齊，在資本實力、風險控制、經營業績和商業信譽等方面存在很大的差別。因此，我國的各高級法院應當結合各地的實際情況，對擔保機構參與保全擔保的條件進行限定，排除實力弱小的機構進入司法擔保業務領域；針對中標價過低造成爛尾樓的情況，國家要根據工程建設的實際情況以及材料、設備、工具等市場價格，勞動人員的實際工資水平等進行綜合的評估，制定出高質量完成工程的最低標準，在招標時，單位的報價都不得低于該標準，以此來保證工程的質量。此外，我國還應該規范工程擔保市場并完善相關法規，工程擔保機構向民營發展，并配備建造師、造價工程師等專業人員，從"債務擔保人"轉變為"完工保證人"，給投資擔保行業配備專業的人才。我國應該建立工程擔保資質管理和從業資格認證制度，包括擔保審查師和擔保經紀人的執業資格制度。政府資助相關研究，高等院校開設工程擔保專業學位。

五、我國投資擔保行業的作用

近幾年來隨著我國經濟的發展，我國的投資擔保行業也取得了重大的進步，在我國投資擔保行業在我國經濟發展中具有重要的作用。首先是為我國的經濟活動中的風險管理需求提供了專業化的服務方案和解決方案；其次我國擔保提供的信用產品，促進了我國現代經濟體系的市場信用拓展和不斷深化，保證了市場經濟的健康發展；最后，我國的擔保行業不斷簡介的化解了融資的壓力，推動了金融的發展還從根本上緩解了中小企業融資難的情況，使社會效益最大化。

六、總結

綜上所述，對美國工程擔保的發展歷史、“美式擔保”的現狀、美式擔保的優點進行了分析，并且以此為出發點，對我國工程擔保的存在的問題進行了探究，最后針對我國投資擔保出現的問題給出了有效的解決對策。盡管我國的投資擔保行業起步晚，并且我國的市場經濟和金融發展環境還不協調，與之相關的法律法規還不健全。但是我國的投資擔保行業在不斷的借鑒和學習美國等發達國家的有效策略后，正在以前所未有的速度發展，我國的投資擔保行業在促進我國國民經濟發展中起到了及其重要的作用。（作者單位：河南新鄉職業技術學院）

參考文獻：

[1]高平.美國建筑工程合同擔保審查[J].財經問題研究,2000.

第4篇：融資擔保行業現狀范文

中小企業是國民經濟發展的一支主力軍，在改善經濟結構、保持國民經濟持續快速穩定增長中具有重要的不可替代的地位和作用。

一、中小企業對國民經濟發展的重要性

據2013 年統計年鑒及國家發改委公布的經濟數據顯示，全國工商注冊的中小企業總量超過4200 萬家，比2007 年增長了49.4%，占全國企業總數的99%以上；同時，中小企業也貢獻了58.5%的GDP，68.3%的外貿出口額，52.2%的稅收和80%的就業，已成為我國市場經濟中最活躍的經營主體。中小企業在我國經濟中的地位和作用：第一，中小企業成為重要的經濟增長點，業已成為我國國民經濟持續快速健康發展的重要支柱產業之一。第二，中小企業是成為國民就業尤其農業剩余勞動力就業的主要場所。中小企業提供了城鎮的就業崗位，這個數字達到80%。第三，是滿足市場需求的主要渠道。中小企業的產品與人民生活息息相關，木家具的90%以上，服裝、皮鞋、文具體用品，塑料制品和金屬制品的85%以上，食品、造紙、紡織行業產品的80%以上，都是中小企業生產的。因此在促進國民經濟平穩較快增長、緩解就業壓力、實現科教興國、優化經濟結構等諸多方面，中小企業成為國民經濟發展的重要力量，中小企業的興衰將發揮著越來越重要的作用。

二、中小企業融資擔保現狀分析

目前我國中小企業融資特點：擔保機構規模小，擔保量不足；擔保信用度不高，風險較大；擔保機構整體發展水平有待提高，擔保體系有待完善。從深層次看造成我國中小企業融資困境難的原因：

1.中小企業自身特點所致

中小企業界定標準仍然不太規范，很多中小企業不夠深入了解相關政策，導致其難以吸引我國大商業銀行等傳統金融機構來進行資金支持。大部分中小企業缺乏健全的財務報表，存在財務信息不公開透明，信息資料不全甚至不真實，導致無法向銀行提供有效的信息，造成銀行與企業信息不吻合客觀上現實。

2.中小企業融資擔保體系存在的問題

中小企業融資擔保目前分成了三類,即政策性擔保機構、商業性擔保機構和互擔保機構，各自發揮應有的作用，但是絕大多數存在擔保提供模式模糊，擔保市場結構存在很多的不合理，尤其擔保行業信息幾乎沒有優勢，加之我國信用體系不完善,擔保機構又沒有專業能力來掌握比銀行更多的信息, 直接導致擔保行業與企業間的信息不對稱相當嚴重,很難發揮擔保機構的優勢。

3.宏觀經濟與法律政策障礙

首先政府對中小企業融資擔保機構行政干預過度，尤其由財政出資建立的中小企業融資擔保機構與所屬政府或主管部門在人事和財務關系上緊密，甚至一些政策性擔保機構成為地方政府或其主管部門的附屬物，擔保決策中人情擔保和行政指令性擔保等不公平現象時常發生。

其次政府財政資金投入相對不足，不穩定，造成其抗風險的能力嚴重不足。絕大部分中小融資擔保公司僅在初期成立時政府投入有限金額的資金作為資本金，后續注入來補充資金很少，而擔保機構自身的擔保收費及利息收入難以維持其繼續發展面臨困境，甚至舉步維艱。

再次我國仍缺乏系統完善的針對中小企業擔保體系的法律法規。主要體現法律條文規范性不具有法律性，各方的權利和義務沒有明確規定，并且缺乏相應的制裁措施及違約責任，條款規定過于籠統，而且立法的效力層次有待提高，不易操作，難為中小企業信用擔保提供有效的法律保護和有力的政策支持。

三、完善我國中小企業融資擔保體系的對策

1.健全中小企業融資公共服務平臺

積極依托政府和社會各種金融資源，通過資源整合、優勢互補、信息溝通、機制創新，探索建立由政府指導協調，金融機構、擔保機構及其他投融資機構等合作參與的中小企業融資服務平臺。

中小企業融資公共服務平臺依托政府公共資源，突出政府服務職能，整合社會多方資源，協助企業解決咨詢、融資等問題，打造為中小企業提供優質的綜合金融服務的機構，政府各部門進行相關政策法規的宣傳，提供中小企業融資過程中涉及的咨詢、登記等服務，并通過相關信息數據庫建設，實現各部門間的數據與信息資源共享，對中小企業融資公共服務平臺的建設，必要時政府應給予一定的政策支持；金融機構針對性作相關金融產品的宣傳和，多渠道及時更新相關信息，并根據企業提交的包括貸款、票據融資在內的各項金融服務需求提供網上咨詢服務和業務辦理；行業協會、擔保公司、評估機構等各類中介服務機構提供相應行業發展、業務咨詢、融資擔保、信用評級等綜合服務。同時，及時專場銀企對接會等信息，加強與企業的溝通。

2.健全中小企業融資擔保指標體系

中小企業在其經營過程中必須重視信用誠信建設。不斷地積累良好信用記錄，企業發展同時加強自身誠信建設，建立創新和人才培養培養機制，增強自身品牌競爭力，樹立良好企業公民形象；同時加快中小企業建立完善的法人治理結構的步伐，科學合理構建企業決策機制、監督制約機制和考核機制。另外，建立誠信為本的中小企業道德觀念，注重培養中小企業員工的信用意識。

我國的信用評級體系建立與完善還應著力培養一批高素質的信用評級人才，改善信用評級市場的繳費機制，杜絕亂收費、降低收費標準、降低評級標準等方式的不正當競爭行為，不斷推動信用評級機構的公平公正平等的競爭機制并使其實現商業化、市場化運作，提升我國整體的信用評級水平，最終使中小企業信用體系建設也會從中受益。

3.不斷地完善外部制度環境我國現有涉及融資擔保的法律法規很多，法律條款與規則過于分散，需要制定專門的中小企業擔保體系法律法規，使中小企業融資擔保體系趨向完善。以現存的《中國擔保法》和《公司法》為基礎，結合相關部委的出臺的建議與指導意見，明確信用擔保體系設立的指導思想、基本規則、操作規程等，出臺一部針對中小企業融資擔保的法律法規，用以指導和解決中小企業的融資問題，最終促進中小企業融資擔保體系的建設。此外，為了保證支持中小型企業優惠政策得以有效的執行，政府監管部門應該對擔保行業嚴格監督管理。

參考文獻：

[1]孫立華.淺談我國中小企業的現狀與發展[J].企業導報.2013(01).

[2]李春光.中小企業融資的實踐與模式創新[J].中國金融.2010(02).

第5篇：融資擔保行業現狀范文

關鍵詞：信用擔保　風險分散　融資

目前我國注冊登記的中小 企業 早已超過1000萬家，數量占企業總量的99.3%，創造了GDP的55.6%，提供了全國75%左右的城鎮就業崗位。[1]然而，在中小企業占據半壁江山的今天，對其 金融 供給卻嚴重滯后。企業因自身條件不足等原因造成“貸款難，還款更難”的局面，迫切需要擔保機構的協助以獲得貸款。

一、完善信用擔保體系可以有效緩解中小企業的融資難度

(一)中小企業融資難的現狀及原因分析

目前，在我國中小企業所獲得的融資與其在國民 經濟 中的地位和作用極不相稱。具體表現為中小企業間接融資渠道狹窄，直接融資渠道也不暢通，并且融資方式仍很單一。

首先，從企業自身特點和經營困境來看，中小企業由于資產少，負債能力有限，因此在還款過程中容易受到周邊經營環境的影響，而且部分企業信用意識淡薄，有意拖欠貸款的現象時有發生。由于信用擔保誠信度低，進一步增加了融資難度。

其次，從政府和金融業的融資態度和困境來看，一方面，政府“抓大放小”的方針政策導致金融業在對大企業和中小企業融資問題上的不平等。另一方面，金融機構由于自身經營要求實行謹慎原則，這也不利于風險性較高的中小企業融資。[2]

最后，從中小企業能夠利用的融資方式來看，最原始的方式就是企業自籌資金，多為企業所有者自身積累或向親戚朋友籌集的資金。這部分自籌資金一般金額都比較小，難以滿足企業的長遠 發展 。比較高級的方式是直接融資，包括債券和股票等方式。這種方式較簡便且符合 現代 國際融資理念，但是只有公司制的中小企業才有權使用，而且只有極少符合嚴格條件的企業才能公開上市或進入“第二板塊市場”進行融資，同樣難以解決多數中小企業的融資需求。所以目前最為實用，也是被普遍采用的形式還是間接融資(包括金融機構向企業提供的短、中、長期貸款)。

實踐證明，銀行貸款是中小企業融資的重要甚至唯一選擇。[3]貸款方式主要分為抵押貸款、信用貸款和擔保貸款等三種方式。第一種方式要求貸款企業的資產達到一定水平，但我國中小企業多數抵押擔保能力不足，缺乏必要的抵押品，導致這種方式利用率不高。第二種信用貸款的方式更是因為中小企業普遍信用度不高導致金融機構心有余悸而很少采用。最后，能被金融機構和企業普遍認同和接受，并為國際金融機構所提倡使用的即為擔保貸款方式。

(二)信用擔保是目前我國中小企業融資普遍采用的方式

由以上分析可見，對于企業來說，擔保融資是其較好選擇。其實不僅對于企業，而且對于政府和作為資金提供者的金融機構來說，建立中小企業信用擔保體系也是較好的選擇。

對于政府部門這只“有形的手”來說，中小企業融資難這一問題作為一種市場現象，還要求市場這只“無形的手”來調節。建立信用擔保體系能使融資結構優化，自動調節其中的扭曲現象，減輕政府硬性調節市場以及被動處理逃廢貸款行為的壓力。

對于銀行及非銀行金融機構來說，建立信用擔保體系可使其規避風險并使潛在的交易成為可能。銀行業通過承擔其能夠承受的風險獲取利息收入，擔保公司則是通過承擔其能夠吸收的風險來獲取擔保收入。由此，貸款的風險被擔保機構大大分擔。同時，擔保機構的出現使信用不足、缺乏資金的企業和希望貸出資金的金融機構所形成的潛在交易成為可能，從而提高了金融機構的盈利水平。

可見，建立中小企業信用擔保體系是一個對利益各方都有利的選擇。但是，雖然我國擔保機構在數量上有了較快發展，但由于擔保機構是新生事物，在運行等方面仍存在諸多問題。

二、我國信用擔保體系的現狀及存在的主要問題

(一)我國信用擔保體系的現狀

中國 信用擔保制度是于1990年啟動的新型經濟制度。原國家經貿委制定了“一體雙翼”政策，即國家財政投入和民間資金的融入。在 法律 制定方面，2003年出臺了《中小企業促進法》，擔保機構結束了“試行期”。同年國家發改委中小企業司積極勸說官辦、民辦的擔保機構在“全國中小企業信用擔保體系”中注冊登記。另外，現已針對機構的營運管理制定了具體規定——《中小企業信用擔保管理辦法》，使信用擔保活動更加有理可依。

(二)我國信用擔保體系存在的主要問題

第一，存在總體結構性缺陷。政府的財政性擔保處于絕對主導地位，民間資本性擔保的比重嚴重不足。過多的政府干預，一方面加重了財政負擔，另一方面不利于民間資本的進入，不利于機構自身約束和激勵機制的建立和運行。

第二，存在經營性缺失。表現在缺乏風險分散機制。一是金融機構和擔保機構沒有合理分擔風險，有的擔保機構甚至被迫獨立承擔100%的風險。二是缺少專業的再擔保機構，擔保行業無法形成 網絡 體系，一定程度上制約了擔保行業的發展。

三、完善我國信用擔保體系的基本思路

(一)針對結構性缺陷確立多層次的擔保機構類型

根據實際情況，我國中小 企業 融資信用擔保應該是一個以政府擔保為主，其他擔保形式并存的信貸擔保體系。

第一，建立以政府為主體的信用擔保系統。確立從中央、省、地區或市、鄉或鎮的綜合 網絡 ，由中央統一投資設立(專家建議投入100億元[4])，逐級財政劃出一定量預算資金，組建信用擔保基金。

第二，成立商業性擔保體系。以法人、 自然 人為主出資，按《公司法》有關規定組成責任公司，獨立核算，自負盈虧。

第三，設立互民間中介擔保機構。建議由商會來組織中小企業按照自愿的原則組建，形成會員制度。各會員企業按規定繳納一定的會費以獲得數倍于入會費的擔保貸款額度。之所以選擇商會做“領頭羊”的角色是因為商會比政府更接近企業特別是中小企業，能夠在政府的利益與企業的要求之間作出平衡。

(二)針對經營性缺失建立擔保機構的多層次風險補償機制

第6篇：融資擔保行業現狀范文

[關鍵詞]：

1擔保的基本概念和分類

1.1擔保的基本概念

（1）金融信用中介

擔保機構本質上是以自身的信用為資源、通過為受保企業增信而開展業務，承擔著連接供給和資金需求的功能，是一種信用中介行為。通過介入銀行等金融機構以及企業或個人這些資金的出讓方與企業、個人資金需求方之間，作為第三方為債務人向債權人提供信用擔保，保證債務人履行資金約定的金融服務中介。

（2）物權擔保

擔保物權主要有兩種方式，抵押和擔保。抵押通過對不動產，有形資產的所有權的轉移的形式，來確保債務人履行其義務。擔保，強調的是債權人與債務人之間的一種協議。

（3）保證擔保

我國擔保法中有五種擔保方式，保證擔保是不同于其他四種的一種，區別在于其擔保效力來自于保證人的信用，是債權人與債務人之間信息不對稱下的一種需求。

1.2擔保的分類

擔保行業分為融資性擔保和非融資性擔保，在我國只有融資性擔保公司可以跟銀行發生業務，并且是需要審批，持證上崗的，納入政府監管的，屬于傳統的銀行擔保業務。本文主要針對融資性擔保進行分類介紹。

按業務種類主要分為融資性和非融資性擔保，可以理解成為一種合同履約行為。擔保一方與銀行業金融機構等債權人約定好，當被擔保人沒有按時履行對債權人的融資性債務時，由擔保一方來主動承擔合同約定的擔保責任。

而融資性擔保業務又有直接和間接之分。

直接融資擔保的形式有債券、基金、信托計劃等等一些資產證券化產品類的擔保。所謂資產證券化指的是一種以特定的資產組合或者特定的現金流為基礎的金融創新業務的融資模式，最終通過發行可以交易的證券來實現。由于在資產證券的過程中，發起、發行、投資方的信息不對稱以及金融市場的固有風險，需要專業的信用擔保機構來增信。擔保公司從中收取擔保費，資產證券化的融資模式的融資成本相對而言比較低。常見的有企業私募債、信托、基金等。

間接融資擔保主要包括銀行貸款擔保，民間貸款擔保。通過向從銀行貸款條件不夠充足的企業或個人提供擔保，提高其信用等級，使其能夠從商業銀行得到貸款，然后收取擔保費用。這是最為常見也是最基本的融資擔保的模式。

非融資性擔保是不同于融資性擔保的，不可以吸收存款、集資、發行承兌票據等國家監管機構的信用性業務。一般常見的有訴訟、財產保全類擔保，工程履約、支付、投標類擔保，預付款、尾付款如約償付類擔保，融資租賃類擔保，還有一些涉及經濟合同類的擔保以及一些在投融資咨詢和財務顧問中需要擔保的中介服務。

按社會屬性可分為政策性擔保和商業性擔保。政策性擔保公司是由政府出資組建，為實現政府政策目標設立，不以營利為目的，有特定的服務對象。小額貸款公司、農業擔保公司，目的在于解決弱勢群體的生活問題，以及三農問題。但是，在我國政策性擔保公司功能定位不準確，并未完全貫徹政策意圖，扶貧濟弱，而是追逐商業利益。

商業性擔保公司以營利為目的，沒有政府保障，自負盈虧，依靠自身的風險把控能力，通過杠桿效應，放大資金運用比例，實現收入。

2我國融資擔保公司發展現狀

2.1融資規模低速增長

受經濟下行壓力和產能過剩矛盾加劇的嚴重影響，擔保行業主要擔保對象的中小企業經營風險較大，擔保行業與中小企業的矛盾開始顯現，融資增速較之前三年的快速增長階段有所回落，我國信用擔保行業開始進入了低速增長階段，但是銀擔合作總體上基本保持穩健狀態，對中小企業融資支持作用實質在增強，行業發展潛力很大。

從行業結構調整來看，競爭分化趨勢明顯，民營中小型擔保機構發展受困。市場下行期往往是考驗企業競爭力最顯著的時期，一批規模大、資質高、國有背景的擔保機構在近幾年的市場競爭中以明顯的規模效應優勢占領了大部分市場

2.2擔保代償率壓力加大

2013年擔保行業融資性擔保貸款代償金額較2012年末增長了近一倍，擔保代償率同比增長了0.4%為1.6%。擔保損失率為較上年也有所增長為0.12%。這些狀況的發生歸結于我國經濟所處的特別階段。企業的資金鏈緊張，致使正常運行困難，違約的風險就會加大。特別是小微企業和部分產能過剩行業受到經濟增速放緩的影響，小微企業所特有的相對高風險特征開始逐漸顯現。中小微企業貸款的不良率很可能會進一步的上升，宏觀經濟的影響也會在很長一段時間內持續下去。擔保機構主要服務于中小企業，代償的壓力在加大。

2.3行業扶持政策逐漸完善

融資性擔保業務監管部際聯席會議相關成員單位繼續完善并實施中小企業和商貿企業專項資金補助政策；地方政府更加重視扶持，積極推薦符合條件的融資性擔保機構爭取國家專項資金補助和稅收減免。部分省市在中央扶持政策的框架下，出臺了相應配套措施，如設立中小微企業擔保風險補償專項基金，建立健全中小微企業擔保業務獎勵性補助、保費補貼政策，安排財政專項資金增資入股融資性擔保機構等。雖然扶持政策的覆蓋面還較窄，但對促進融資性擔保業務發展起到了重要引導作用。2014年，在全面領會黨的十八屆三中全會精神下，融資性擔保業務相關監管部門加進改革創新，健全擔保行業的法制建設，嚴防行業系統性風險和區域性風險的底線。不斷提升擔保機構的實力以便更好的服務中小微企業，使擔保行業在國家政策的保駕護航下健康的發展。

3擔保公司風險控制措施建議

3.1盡職調查，獲取可靠信息

擔保機構與被擔保企業的合作屬于商業合作，要了解合作方的本質從而避免受騙，合作一方如果蓄意造假，合作意圖就十分值得懷疑。所以在企業數據資料獲取的過程中，項目調查人員應秉承嚴謹的工作態度與職業道德操守，實事求是的態度，盡可能收集詳細的企業信息，并通過交叉印證法，從銀行流水、完稅憑證、能源消耗等方面，對企業的真實收入進行估量與判斷，對還款意愿可通過各種外部信息與企業交往的細節進行多角度、全方位觀察。

在項目調查過程中，擔保機構與貸款銀行訪談最多的是企業法人代表以及財務負責人，雖然這兩個職位的人員對企業的實際經營情況最為了解，但是他們也是企業中熟悉貸款套路的人，為了獲得融資，可能會給項目調查人員設置盲區，應當盡可能的多接觸既熟悉企業情況又不是專門負責融資的工作人員，如生產負責人或銷售負責人等，這樣能使調查獲得的信息數據更加貼近企業的真實情況。

在實地考察項目的過程中，應當留意一些細節方面的情況，這些細節可以直接反應出企業的經營狀況。如考勤表可以較大程度的反映企業的開工情況；通知通告欄可以反映出企業的管理水平；通過發放工資可以估算企業的欠薪程度；員工的精神面貌和繁忙程度可以反映企業的經營業績；設備及庫存存貨的落灰程度可以反應設備的使用率和存貨的周轉情況等等，這些細節雖然不能直接提供企業的準確信息數據，但是能夠使調查人員對企業形成一個形象的感性認識。

通過銀行征信可以了解到企業的負債。但是由于財務不規范以及企業刻意隱瞞等原因，企業的隱性債務即未入賬的債務比較普遍。在做項目風險評估的時候，應當將隱性債務加到企業的負債規模里。目前，企業在小額貸款公司，融資租賃公司的負債是在征信中體現不出來的，所以在調查時要全方位的了解。大多數中小企業多會有民間負債，這是可以理解的，但是要了解到大概數額與利息。企業的對外擔保，已貼現的商業承兌匯票、未決訴訟、未決仲裁等，屬于或有負債，應納入企業負債結構里去。特別要注意的是對外擔保情況，這意味著企業的非經營性風險，并且企業經營者無法直接掌控，要注意對被擔保方的側面了解，分析風險。對于對外擔保過量或單戶較大的企業需要謹慎操作。

項目調查人員在項目操作過程中起著至關重要的作用，所以應該注重對項目人員的培養。提高培訓質量，充分利用客戶、專家顧問的知識和經驗，加強業務人員對宏觀趨勢、目標行業規律的認識和理解，全面提高項目人員的綜合能力。

3.2加強保后監管

企業出現不良一般發生在獲得資金之后，在資金發揮效用的過程中。這時，要關注企業的資金流向，了解資金在企業各個生產模塊的分布情況，以此推算出貸款資金發生的效益和機會成本，再結合保后監管了解到的信息，可以推斷出企業經營的方向、層次和現狀。通常采取的方法有幾種，與銀行溝通，了解企業資金流的異常變化；通過周邊同類型企業等渠道了解企業現狀以及經營者的品行愛好；定期收取企業財務報表；對水電費的繳納金額的對比，職工工資的正常發放情況是否正常；充分利用人民銀行征信系統了解企業關聯企業及個人情況是否正常；對貸款即將到期的企業，提前電話通知，督促其按期還款。如果出現預警，可以及時采取補救措施，減少損失。對在保項目的貸后監管，是降低風險的有效途徑之一。

3.3合理設置反擔保措施

對于反擔保措施的合理設置也可以防范風險的發生。反擔保方案的制定，要以控制企業核心資產，核心人物資產為目標。擔保公司在對企業實際控制人夫妻雙方和相關股東承擔無限連帶責任和企業財產抵押、股權質押等反擔保措施的同時，還要對參與經營的實際控制人的子女承擔無限連帶，以及實際控制人的個人固定資產進行抵押。在項目調查過程中，企業實際控制人的家產要進行深入挖掘，圍繞著企業資產狀況、還款能力和還款意愿進行收集，對企業資產的多少，其權屬、狀態進行了解，并取得書面證明。將來一旦發生風險可以采取有效措施，以其牽制違約。在合作初期對項目風險進行深入了解，合理設置反擔保措施以分散風險，另一方面，反擔保措施也應根據企業發展的不同階段進行適時調整，不能一成不變的根據以往的判斷和經驗進行融資擔保合作。

3.4建立風險分散、轉移機制引入再擔保機構

融資性擔保公司雖然收取3%左右的擔保費，但是卻承擔了所有的風險。擔保機構最初的目的是為了企業增信，分散銀行的風險。在國外已經有了比較成熟的解決方法，就是根據所擔保的額度不同，銀行與擔保機構進行比例分擔，體現風險共擔的理念，要爭取與協作銀行進行風險共擔，不能僅僅依靠擔保機構的努力，還需要國家出臺政策措施進行“頂層設計”。

加入再擔保體系是分散風險的有效手段。由再擔保公司為擔保機構的擔保業務提供再擔保服務，承擔一定比例的代償損失。通過再擔保對擔保機構代償能力的確信有助于化解銀行和擔保機構之間的信用危機。不僅可以提高擔保機構的擔保能力，整合擔保資源，也可是適量減少擔保機構的代償損失。而再擔保的選擇，政策性質的是最理想的。因為通過政策性再擔保建立體系，把強大的政府公信力注入到擔保行業，轉化為其社會公信力。對擔保資源進行整合，強化對擔保資源的管理，幫助融資性擔保機構提升自身的風險管理能力，獲得更多的信息。而且政策性的不以營利為目的，不用壓縮擔保機構的利潤空間，打消其積極性。同時，也更容易被社會認可，更加公平、公正惠及整個行業，起到積極的作用。

4擔保行業的可持續發展分析

作為中小企業增信中介機構，在我國發展普惠金融的政策下擔任重要的角色，擔保公司的發展具有深遠影響。在行業迅猛發展的同時，業內也出現了非法集資放貸等違規經營的亂象，行業正在經歷規范整頓的“洗牌”階段。因為國內外金融信用環境不同，擔保機構在國外大多是以銀行的形式出現。德國是以中小企業為基礎的經濟強國，中小企業對德國經濟增量的貢獻占了51.3%，但在近幾年的歐債危機中，德國所受影響很小，這都歸功于為數眾多的中小企業的持續發展起的支撐作用，融資擔保體系的作用不可忽視。現對德國下薩克森州擔保銀行進行具體分析。在借鑒其擔保行業發展經驗的基礎上，提出一些思路建議。

在德國，擔保銀行采用有限責任公司的形式，按現代企業制度的要求經營運作，具有顯著的政府買服務的特征。政府主導著擔保銀行的發展，下薩克森州以政府財政為出資主體，設立州擔保銀行，從商業銀行獲取長期低息資金支持。運用杠桿的放大效應撬動銀行資金投向中小企業，下薩克森州擔保銀行擔保余額達到本金的16倍。對項目的收費按融資額收取評審費1%，按年度費率1%左右收取擔保費。對于擔保貸款項目代償損失的分擔比例，商業銀行自行承擔20%，擔保銀行80%；擔保銀行的80%再由聯邦政府再擔保分擔31.2%，州政府20.8%，擔保銀行實際只承擔28%。擔保銀行的損失率一般要求控制在3%以內，如果超過的話，可以通過提高政府損失承擔比例或者提高擔保費等方式予以補償。在稅收上也有一定的優惠政策，如果擔保銀行的利潤仍用在主營業務上，則不需要繳納稅費。

國內的信用環境比較差，企業與銀行之間信息不對稱，中小企業融資困難一直沒有得到很好的解決。擔保公司是我國特殊國情下的必然產物。目前，我國融資擔保行業在經歷快速發展之后，存在的問題開始顯現，進入了一個整合的階段。我國的擔保機構分為國有控股的政策性質的、民營性質的，結構比較單一，抗風險能力不足。所以可以參考下薩克州擔保銀行的發展模式，做大做強的民營擔保機構可以引進國有資產，實行混合所有制。有政府的信用背景可以使擔保資金充分發揮杠桿功能，提高資金放大倍數。把銀行與擔保機構緊密聯合起來，銀行不再是單一的客戶渠道，而是要和擔保機構共擔風險，共享收益。利用銀行強大的的客戶信息網，雙重把控風險。國家可以在稅收上對擔保機構進行減免政策，通過對擔保機構業務分級，采取不同的稅收政策。在鼓勵擔保機構更好的服務中小企業的同時，避免其他投機行為的發生。引導擔保行業健康的發展。

在項目融資過程中，除了客觀的真實資料數據必不可少之外，對于各行業的經驗判斷也是至關重要的。所以建立中小企業行業經驗數據庫是必要之舉，中小企業行業數據庫是行業的相關數據和信息的匯總和集合，是項目調查人員的情報庫。在擔保機構首次介入某行業時，主要的數據可能是通過對經營者的訪談以及項目人員的實地考察獲得，會需要進行同行業企業間的橫向對比，從對比中分析出經營平均利潤和經營風險。這些都需要中小企業行業經驗數據庫的支撐。同時，這也為項目人員調查前的準備工作提供較為充分的依據，使項目人員在調查過程中更有針對性。

大數據時代到來的當今經濟形勢下，多方機構合作，建立中小企業信用數據庫，解決信息不對稱問題，對企業信用有比較權威的三方機構進行評級，健全相關法律制度，提高企業違約成本，從而降低擔保機構的風險。銀行和擔保的合作要充分利用互聯網技術，通過大數據與云服務相結合，提升風險把控能力。組建云服務大數據征信平臺，利用云計算管理軟件采集動態的企業經營大數據，準確的分析中小企業的經營狀況，更有效的為企業提供融資擔保服務。

參考文獻：

[1]楊錫懷，杜輝.中小企業信用探索[M].沈陽：東北大學出版社，2002.

[2]張國祥.小微企業融資：風險、機遇與未來[J].科學決策，2013.

[3]巴曙松.信用風險緩釋技術研究――押品風險管理與新資本協議[J].金融市場研究，2008.

第7篇：融資擔保行業現狀范文

[關鍵詞]信用擔保；風險分散；融資

[中圖分類號]F423；F842 [文獻標識碼]A [文章編號]1672-2426(2008)06-0048-02

目前我國注冊登記的中小企業早已超過1000萬家，數量占企業總量的99.3%，創造了GDP的55.6%，提供了全國75%左右的城鎮就業崗位。[1]然而，在中小企業占據半壁江山的今天，對其金融供給卻嚴重滯后。企業因自身條件不足等原因造成“貸款難，還款更難”的局面，迫切需要擔保機構的協助以獲得貸款。

一、完善信用擔保體系可以有效緩解中小企業的融資難度

(一)中小企業融資難的現狀及原因分析

目前，在我國中小企業所獲得的融資與其在國民經濟中的地位和作用極不相稱。具體表現為中小企業間接融資渠道狹窄，直接融資渠道也不暢通，并且融資方式仍很單一。

首先，從企業自身特點和經營困境來看，中小企業由于資產少，負債能力有限，因此在還款過程中容易受到周邊經營環境的影響，而且部分企業信用意識淡薄，有意拖欠貸款的現象時有發生。由于信用擔保誠信度低，進一步增加了融資難度。

其次，從政府和金融業的融資態度和困境來看，一方面，政府“抓大放小”的方針政策導致金融業在對大企業和中小企業融資問題上的不平等。另一方面，金融機構由于自身經營要求實行謹慎原則，這也不利于風險性較高的中小企業融資。[2]

最后，從中小企業能夠利用的融資方式來看，最原始的方式就是企業自籌資金，多為企業所有者自身積累或向親戚朋友籌集的資金。這部分自籌資金一般金額都比較小，難以滿足企業的長遠發展。比較高級的方式是直接融資，包括債券和股票等方式。這種方式較簡便且符合現代國際融資理念，但是只有公司制的中小企業才有權使用，而且只有極少符合嚴格條件的企業才能公開上市或進入“第二板塊市場”進行融資，同樣難以解決多數中小企業的融資需求。所以目前最為實用，也是被普遍采用的形式還是間接融資(包括金融機構向企業提供的短、中、長期貸款)。

實踐證明，銀行貸款是中小企業融資的重要甚至唯一選擇。[3]貸款方式主要分為抵押貸款、信用貸款和擔保貸款等三種方式。第一種方式要求貸款企業的資產達到一定水平，但我國中小企業多數抵押擔保能力不足，缺乏必要的抵押品，導致這種方式利用率不高。第二種信用貸款的方式更是因為中小企業普遍信用度不高導致金融機構心有余悸而很少采用。最后，能被金融機構和企業普遍認同和接受，并為國際金融機構所提倡使用的即為擔保貸款方式。

(二)信用擔保是目前我國中小企業融資普遍采用的方式

由以上分析可見，對于企業來說，擔保融資是其較好選擇。其實不僅對于企業，而且對于政府和作為資金提供者的金融機構來說，建立中小企業信用擔保體系也是較好的選擇。

對于政府部門這只“有形的手”來說，中小企業融資難這一問題作為一種市場現象，還要求市場這只“無形的手”來調節。建立信用擔保體系能使融資結構優化，自動調節其中的扭曲現象，減輕政府硬性調節市場以及被動處理逃廢貸款行為的壓力。

對于銀行及非銀行金融機構來說，建立信用擔保體系可使其規避風險并使潛在的交易成為可能。銀行業通過承擔其能夠承受的風險獲取利息收入，擔保公司則是通過承擔其能夠吸收的風險來獲取擔保收入。由此，貸款的風險被擔保機構大大分擔。同時，擔保機構的出現使信用不足、缺乏資金的企業和希望貸出資金的金融機構所形成的潛在交易成為可能，從而提高了金融機構的盈利水平。

可見，建立中小企業信用擔保體系是一個對利益各方都有利的選擇。但是，雖然我國擔保機構在數量上有了較快發展，但由于擔保機構是新生事物，在運行等方面仍存在諸多問題。

二、我國信用擔保體系的現狀及存在的主要問題

(一)我國信用擔保體系的現狀

中國信用擔保制度是于1990年啟動的新型經濟制度。原國家經貿委制定了“一體雙翼”政策，即國家財政投入和民間資金的融入。在法律制定方面，2003年出臺了《中小企業促進法》，擔保機構結束了“試行期”。同年國家發改委中小企業司積極勸說官辦、民辦的擔保機構在“全國中小企業信用擔保體系”中注冊登記。另外，現已針對機構的營運管理制定了具體規定――《中小企業信用擔保管理辦法》，使信用擔保活動更加有理可依。

(二)我國信用擔保體系存在的主要問題

第一，存在總體結構性缺陷。政府的財政性擔保處于絕對主導地位，民間資本性擔保的比重嚴重不足。過多的政府干預，一方面加重了財政負擔，另一方面不利于民間資本的進入，不利于機構自身約束和激勵機制的建立和運行。

第二，存在經營性缺失。表現在缺乏風險分散機制。一是金融機構和擔保機構沒有合理分擔風險，有的擔保機構甚至被迫獨立承擔100%的風險。二是缺少專業的再擔保機構，擔保行業無法形成網絡體系，一定程度上制約了擔保行業的發展。

三、完善我國信用擔保體系的基本思路

(一)針對結構性缺陷確立多層次的擔保機構類型

根據實際情況，我國中小企業融資信用擔保應該是一個以政府擔保為主，其他擔保形式并存的信貸擔保體系。

第一，建立以政府為主體的信用擔保系統。確立從中央、省、地區或市、鄉或鎮的綜合網絡，由中央統一投資設立(專家建議投入100億元[4])，逐級財政劃出一定量預算資金，組建信用擔保基金。

第二，成立商業性擔保體系。以法人、自然人為主出資，按《公司法》有關規定組成責任公司，獨立核算，自負盈虧。

第三，設立互民間中介擔保機構。建議由商會來組織中小企業按照自愿的原則組建，形成會員制度。各會員企業按規定繳納一定的會費以獲得數倍于入會費的擔保貸款額度。之所以選擇商會做“領頭羊”的角色是因為商會比政府更接近企業特別是中小企業，能夠在政府的利益與企業的要求之間作出平衡。

(二)針對經營性缺失建立擔保機構的多層次風險補償機制

第一，建立再擔保體系。依據各地實際情況，設立地方擔保、省級和全國性的再擔保多層信用補償機制。地方擔保機構直接面對中小企業，再擔保機構直接面對擔保機構。擔保機構按預定支付再擔保費，雙方明確權利、義務，再擔保機構按約定比例承擔相應風險。這樣的多層次性結構，從地方到省市再到全國，既放大了擔保機構的倍數，有利于擔保規模的擴大，又規避了擔保公司的部分風險損失。

第二，構建合理的風險分擔機制。美國等發達國家的信用擔保活動中，金融機構要相應承擔10%~40%的擔保貸款風險。借鑒它們的經驗，各機構分擔比例如下：一筆擔保貸款，由貸款銀行自己承擔20%的貸款風險，由擔保機構承擔80%的貸款風險。在80%的貸款風險中，由省級政府的再擔保機構承擔30%的擔保風險，再由該地區的下一級再擔保機構承擔20%的風險，最后30%的風險由擔保機構自己承擔。

第三，建立再保險體系。很多發達國家在這方面有著成功的經驗。日本中央信用保險公司為地方性信用擔保機構的擔保再保險，其比例一般為70%~80%。意大利擔保公司每年最主要的再擔保業務是與瑞士再保險公司合作開展的，擔保公司每年以承包項目75%的額度向再保險公司購買再保險。我們可以借鑒國外的做法，將再保險與擔保行業相結合，擔保機構在承擔擔保責任同時，將已經承擔的風險按一定比例進行再保險，由再保險機構承擔部分風險，當擔保機構發生賠付時，由再保險機構按與擔保機構約定的方式和承擔責任的比例賠付。這樣對保險公司來說可以創新品種，而擔保機構又可以解除后顧之憂，分散風險。

(三)嘗試“附加條件的擔保融資”，加強監控降低風險

在國際融資相當發達的今天，一些發達國家的專家提出實現融資的“無擔保貸款”，但基于我國中小企業目前的融資狀況顯然是不切實際的，建議嘗試采用更符合國情的附加條件的擔保融資方式，進一步降低和分散風險。

首先，要求中小企業應滿足一定的財務要求，始終在相關的指標下運行。具體的指標由其貸款銀行針對該企業的實際情況制定。

其次，由金融機構和擔保機構共同指派專業人員對企業財務和經營狀況進行不間斷的監督。風險控制點的分布是：前期的考察，中期的監控，后期的管理。

再次，貸款機構要注意控制本身的操作風險，包括要求有專業資格的人員對企業指標進行審查，防范審批人的個人道德風險等。為此，可以設立“基層信貸經理”。基層信貸員比其他人更了解中小企業的“軟信息”，然而手中卻沒有貸款的權利，只有推薦權，還要承擔很大程度的風險，擔負收貸收息的責任。建議把貸款的權力下放到基層信貸員手中，效率更高，也體現了權利和責任統一的原則。

最后，要求各金融機構不要惜貸。根據日本、韓國等東亞地區的成功經驗，通過開展大量的業務，相對降低個別業務的事故所造成的沖擊，則根據大數定律，即可獲得持續的穩定性發展。

參考文獻：

[1][4]中國人民銀行研究局，日本國際協力機構(JICA).中國中小企業金融制度報告[M].北京：中信出版社，2005.

第8篇：融資擔保行業現狀范文

一、擔保行業發展歷程和現狀

我國擔保行業起步較晚，1993年第一家信用擔保公司——中國經濟技術投資擔保有限公司成立。1999年，《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》由原國家經貿委，該指導意見明確規定了中小企業信用擔保機構的業務范圍、業務模式和擔保體系的架構。2001年，《關于建立全國中小企業信用擔保體系有關問題的通知》，將信用擔保機構的試點范圍擴大至全國。此后在各級政府的積極推動下，信用擔保機構的數量和資本規模保持不斷增長，擔保貸款金額和數量迅速擴張。中國擔保行業規模在經歷了2010年～2011年的快速增長后，在中國宏觀經濟下行壓力的背景下，2013年～2016年擔保機構數量呈現波動下滑趨勢，其中2015年度同比下滑11.61%，擔保行業發展速度明顯放緩，擔保行業所隱含的系統性風險開始顯現。以山東省融資擔保機構數量為例，具體變化情況見表1。

二、擔保行業面臨的風險分析

擔保實質是利用自身的信用為資金提供方和資金需求方搭建橋梁，在整個交易行為過程中，完成信息流、現金流的整合，從而完成資源的配置，發揮資金融通的作用。經濟新常態下，擔保公司面臨客戶端風險、自身經營模式風險相互疊加和交織的風險。

（一）客戶端風險分析

客戶端風險是指在擔保期間內外風險源因素共同作用下，風險能量經積聚產生財務風險、經營風險和市場風險，在突破風險閾值后，經由特別路徑，依附一定載體在系統之間傳導或蔓延，致使企業利益和擔保利益偏離預期目標的現象。1.客戶端風險特征為了解客戶端風險基本特征，經對2001年～2016年期間山東省內發生擔保代償的137戶企業的調研，結合當前市場狀況和數據分析，總結出以下特征：（1）風險發生時間和行業分布的集中度較高。風險集中發生的期間從2014年開始，2014年～2016年發生的代償金額高于過去十年發生的代償總額。這與當前宏觀經濟環境高度契合。代償項目行業分布集中于貿易業、食品制造業、設備和部件制造業、小額貸款公司和房地產行業，行業分布較為明顯。（2）風險額度分布呈正態分布態勢。企業代償額度分布呈現典型的正態分布特征。2000萬元～5000萬元擔保額度區間是最高區間。一般來說，經營規模不是衡量企業風險的因素，經營規模大不代表企業風險高，經營規模小不代表企業風險低，但擔保額度與企業經營規模息息相關。（3）風險的地域性。代償項目地域風險集中度較高，其中山東省內濟南、日照、濰坊、臨沂和濟寧等地區企業風險相對較高。應重點關注地區系統性風險、互保圈風險、地區經濟發展水平和政府扶持力度的影響。（4）風險頻發引發信用危機初現。目前金融機構出于對不良貸款容忍度低、考核壓力大等原因，對民營中小企業惜貸、抽貸嚴重，導致信用危機頻頻發生。省內中小企業為避免發生抽貸現象，即使有還款能力也不進行還款，采用借新還舊等多種風險化解手段進行資金的融通，導致資金提供方和資金需求方的矛盾日益激烈，銀企信任關系破壞。2.客戶端風險成因從客戶端風險源來看，主要分為外部因素和內部因素：（1）外部因素：首先是宏觀層面原因。從國際形勢來看，全球經濟復蘇基礎仍然較弱，經濟增長疲軟，國內外市場需求持續偏弱，國內制造業外貿走勢偏弱，實體經濟發展動力仍顯不足。宏觀經濟高速增長時期企業在樂觀情緒支配下加速財務杠桿化，不斷擴大投資規模，一旦經濟逆轉或宏觀經濟政策調整，資產急劇縮水，導致資不抵債和流動性不足的狀況。其次是行業和產業政策影響。十八屆五中全會提出的五大任務中擺在首位的就是去產能，化解過剩產能是推進供給側改革的關鍵。受此影響國內債券市場前三季度已有23個發行主體出現實質性違約，涉及46只債券，本金或超過376億元。剛性兌付在各債券類別逐一打破，違約債權發行人從民營企業擴展到國企和央企，違約行業集中于產能過剩行業，如煤炭、鋼鐵、太陽能、金屬與采礦等行業。而在此之前，中國債券市場超過10年未發生過實質性違約。再次是區域因素影響。山東省內企業國有和國有控股企業占比較高，一方面，金融資源匹配傾向性較為明顯，目前很多金融企業處于資產質量的考慮，對民營企業抽貸、壓貸、惜貸嚴重，大量優質金融資源分配到大型國有企業。另一方面，國有企業除金融資源較為豐富外，體量較大，抗風險能力較強，在市場競爭中也擠壓中小企業的生存空間。最后是配套機制建設影響。不完善的信用體系、漏洞的抵質押融資登記制度，使得中小企業失信的成本較低，也是違約頻發的原因。（2）內部因素：企業自身因素導致發生風險的原因較為復雜，通過數據整理和分析歸納了以下15種風險成因，具體見表2。因主要是前八項，金額占比88.54%，戶數占比81.76%。下面重點分析前八項的風險成因：互保圈風險的傳導。互保企業出現風險往往引發銀行對互保圈內所有企業的抽貸，進而導致互保圈風險快速蔓延，企業資金鏈斷裂發生實質性違約。借貸資金用途改變導致風險發生。借款人改變貸款用途，用于投機性業務、資本運作、以流動資金名義申請貸款實際用于固定資產投入等，都會帶來較大的風險隱患。銀行抽貸造成的影響。目前傳統制造業的風險較高，尤其是中小微企業面臨的經濟和政策沖擊較大，有些金融機構為防范和控制風險，對企業抽貸、壓貸，讓其提前還款并不再續作，導致企業進一步陷入困境，進而逐漸喪失外部融資能力，加速風險的爆發。投資擴張風險。企業大幅舉債、盲目擴張，但是投資的項目收入回款慢或效益不達預期，從而導致現金流緊張，償債能力大幅下降。實際控制人因素引發代償。實際控制人由于涉嫌賄賂、非法集資和民間借貸被逮捕或者跑路，導致經營不能持續，引發融資風險。民間借貸風險。企業涉嫌民間借貸引發債務糾紛，進而導致資金鏈斷裂。自身經營不善原因。企業經營管理不善，經營戰略或決策的失誤，使經營資金良性運轉的機制被打破，造成資金鏈的斷裂。公司治理因素。該風險主要來自于企業自身管理層，如管理層的頻繁變動、股東的權利內部斗爭、權力尋租等，都會對企業日常經營管理產生不利影響，進一步影響了企業的發展及債務償還。

（二）擔保行業經營模式風險

擔保機構應中小企業的發展需求而生，承載著服務中小企業的社會責任和重要使命。擔保行業在促進社會經濟發展、完善社會信用體系建設和緩解中小企業融資難擔保難等方面發揮了重要的作用。但目前擔保行業自身經營模式存在以下局限性：1.擔保機構資產規模偏小，行業盈利水平偏低。擔保機構是金融行業的從屬經濟主體，目前商業模式沒有被充分認知，行業價值未得到充分認同。保費收入和承擔的風險不配比，缺乏有效的盈利模式。根據統計數據分析，2016年全省擔保機構數量相比2013年下降了17.35%，在保責任余額相比2013年下降了約4.34%。2.銀擔合作不夠順暢，權責不對等。在開展業務合作時，擔保機構在向銀行繳納業務保證金的同時仍要承擔100%的風險，權責嚴重不對等。經濟新常態下，與擔保機構開展合作的銀行業金融機構更趨謹慎，主要表現在以下三個方面：一是提高擔保機構的業務準入門檻；二是總量控制額度，暫停與擔保機構開展新業務合作；三是通過增加保證金比例、降低業務放大倍數上限等措施，提高與擔保機構的實質合作條件。3.擔保機構普遍缺乏資金補償和風險分散機制。擔保機構收入來源單一，主要來源于擔保費收入，在經濟下行時期擔保費收入無法彌補代償損失，導致其資本規模難以擴大，資金補償和風險分散機制的缺乏使得擔保機構的可持續經營受到較大的挑戰，嚴重制約擔保公司的發展壯大。4.擔保行業屬于高風險行業，風險管控能力是其核心競爭力。目前擔保機構的業務經營范圍狹窄，大部分擔保機構風險識別手段和風險防范能力較弱，缺乏有效的對沖技術和轉嫁措施，一旦面臨宏觀經濟下行等系統性風險，擔保機構的代償壓力急劇上升，從而引發流動性風險。未來在客戶端和自身經營風險的共同影響下，擔保行業面臨分化趨勢加劇、行業集中度不斷提高的現狀。

三、再擔保體系建設的實踐路徑

經濟下行時期，在內外部風險的共同影響下，擔保行業的發展面臨嚴峻挑戰，如業務擴展受阻、代償風險上升、銀擔合作難度加大等問題。擔保機構迫切需要政策性再擔保機構在風險管理模式、信用增信、資金支撐和行業體系建設方面為其提供保障，基于此再擔保機構應運而生。

（一）再擔保和再擔保體系的含義

再擔保是再擔保機構利用自身信用，為保障擔保行為的實現而對擔保機構進行的擔保。再擔保是擔保機構分散和轉移風險的重要方式（具體業務模式如圖1所示）。再擔保體系建設是指再擔保機構利用股權結構、以再擔保業務合作為紐帶，建立再擔保、擔保層次分明的擔保體系架構，發揮信息集聚、資源配置、要素優化、資金整合等優勢。

（二）再擔保體系建設的作用

自2007年第一家再擔保機構成立至今再擔保行業已經發展9年，通過發揮再擔保的增信、分險、引領等作用，擔保機構的資本金杠桿效應不斷放大，行業整體抗風險能力穩步提高。特別是在近幾年“三期疊加”的特殊時期，隨著山東金融改革層層深入，再擔保體系為解決擔保行業深層次矛盾和問題發揮了重要作用。1.再擔保發揮政策導向作用。再擔保主要發揮政府政策導向作用支持擔保機構發展，通過再擔保審慎監管，在機構準入、資本金補充、風險管理、業務開展等方面強化約束，建立統一規范的再擔保體系，提升整體行業公信力。2.再擔保發揮風險分散作用。通過開展分保、聯保等再擔保業務，構建擔保體系與銀行體系總對總的合作關系，將極大推動擔保機構與銀行建立順暢的合作關系，促進擔保機構提升風險管理能力和全面風險意識，充分發揮優質擔保機構的集聚效應。3.再擔保具有信息共享功能。一是有利于在再擔保體系內部建立客戶資源共享池，形成統一的風險控制標準。二是識別并及時共享信用記錄不佳的客戶信息，降低體系成員間共發性、傳遞性風險。三是通過共享的客戶資料，可以提高擔保業務運作效率，使現有的體系成員間合作更緊密，提高同行內的競爭力。四是有利于社會化信用體系的逐步建立。信息共享機制有助于中小企業信用擔保體系的建立，同時建立銀行等資金來源提供者與中小企業之間良好的信用關系，提高中小企業的信用觀念，從而促進整個社會信用體系的建立及完善，進而達到防范風險的良好效果。

（三）再擔保體系化解風險的對策和建議

1.風險識別。風險來源于事物的不確定性，對于擔保行業而言則主要來源于客戶端、市場的信息不對稱因素。再擔保體系通過股權關系、以業務合作為紐帶形成較為穩定的體系架構，通過擔保機構自下而上形成風險信息清單的匯集，通過再擔保公司的整合和分析，打破信息孤島，形成自上而下的區域風險數據庫，用以指導擔保機構對于行業政策、市場狀況、互保情況、經營變化、信用數據等各種風險信息的判斷，從源頭提高識別風險能力，做出正確的項目決策，優化資源配置。2.風險控制。風險控制的關鍵在于制度、標準的確立和風險控制技術的運用。再擔保依托資源、人才、信息優勢，通過建立標準化的流程、制度和指引，創新業務品種和風險緩釋措施，建立風險控制指標，形成地區經營策略和風險管控策略，倡導風險文化，規范擔保業務流程，嚴格擔保審查程序，實行企業信用評級制度、運行監測制度、代償及債務追償制度等加強風險管理，從而有效控制擔保業務操作過程中的風險，形成完善的規避和分散風險機制。引導在再擔保體系內擔保機構合法、合規、穩健地開展業務。3.風險分擔。當擔保機構的業務發生風險時，再擔保在一定的比例內承擔代償責任，為擔保機構提供資金支持和可持續發展的基礎，降低擔保風險對擔保行業的震蕩幅度，克服擔保行業風險和收益不配比的弊端，幫助擔保機構提高資產流動性。以山東再擔保為例，目前現有100家體系成員，合作機構近60余家，覆蓋全省17地市。山東再擔保以再擔保體系平臺為紐帶，通過創新再擔保業務產品和模式，借力市場化手段融合全省擔保資源，推動全省擔保行業的規范發展。2015年度新增擔保、再擔保額達到276億元。助力省內中小微企業和擔保機構的發展，實現了良好的社會和經濟效應。“安微擔保模式”表明，政府投入1億元財政資金可撬動100億元貸款注入小微企業和“三農”領域，銀行信貸敞口較自主發放貸款下降80%，融資擔保機構的風險承受能力提升2.5倍。因此，面對經濟下行和代償壓力交織的形勢下，政府加大對再擔保的投入，增強再擔保體系建設的力度，構建一個層次多元、結構合理、風險控制能力完備、效益良好的再擔保體系，符合擔保供給側結構性改革的方向，可為穩增長、調結構、促改革、防風險提供更加有力的支撐。

作者:趙成鳳 周衍魯 姚慶玲 單位:山東省再擔保集團股份有限公司 山東行政學院 山東省再擔保集團股份有限公司

參考文獻：

［1］劉新來.信用擔保概論與實務［M］.北京：經濟科學出版社，2013.

［2］趙愛玲.中國中小企業信用擔保體系研究［M］.北京：中國社會科學出版社，2012.

［3］王鵬.構建以省級再擔保為核心的融資擔保體系［J］.中國擔保，2016（04）.

第9篇：融資擔保行業現狀范文

關鍵詞：中小企業 擔保融資

一、嘉興地區中小企業信用擔保融資的發展現狀

自1999年7月嘉興市成立第一家信用擔保機構――嘉興市中小企業貸款擔保中心，也是浙江省內第一家事業法人擔保機構以來，截至2011年底，嘉興市擔保機構數已經發展到103家，注冊資金總量達到了540 176.5萬元。2011年為工業中小企業貸款擔保總額約81億元，商貿中小企業貸款擔保總額70億元，汽車等消費擔保額達14億元，三農和園區基礎建設方面的擔保額分別為41 891萬元和21 452萬元。可見，嘉興地區主要以工業、商貿中小企業擔保為主，這也符合其地區經濟特征，擔保融資在一定程度上緩解了中小企業融資難的局面。

（一）嘉興地區擔保機構的發展具有當地特色。嘉興地區的擔保機構遍布全市各縣市區，更好地、更有針對性地為各縣區的中小企業服務，2011年嘉興市屬的擔保總額為53 351萬元，南湖區為162 825萬元，秀洲區為63 194萬元，經濟開發區為114 011萬元，港區為423 304萬元，嘉善為101 624萬元，平湖為112 748萬元，海鹽為372 338萬元，海寧為193 089萬元，桐鄉為115 270萬元，其區和海鹽兩地的擔保總額占全市擔保總額的45%。海鹽和港區主要以特色鋼材貿易為專營范圍的鋼貿擔保機構，這樣的擔保公司更專業，能夠更好地為地區特色中小企業服務。另外，嘉興地區還初步形成了政策性擔保機構、互助式擔保機構、行業性擔保機構，向著多形式的方向發展，這對中小企業來說非常有利。

（二）組建了市級再擔保機構。再擔保機構其實是“擔保的擔保”，是為信用擔保機構增信和分擔、分散風險的一種特殊擔保形式。2012年12月30日嘉興市成立了再擔保機構――嘉興市中小企業再擔保有限公司，致力于增強市本級融資性擔保公司為中小企業擔保的信心，引導銀行業金融機構加大對中小企業信貸支持力度，有效緩解中小企業融資難和擔保難問題。

二、嘉興地區中小企業調查分析

（一）選取樣本基本情況。本次調查從嘉興地區選取中小企業樣本規模為70家，最終有效樣本規模為60家，調查采用問卷調查的形式，以制造型企業為主。

（二）企業創建期間的主要融資來源調查表設計。分析中小企業的資金來源，本文設計了“企業創建期間的主要融資來源”的問題。調查結果如下：

通過對嘉興地區60家企業的調查結果分析發現，不論是剛成立的企業，還是已有一定生產經營年限的企業，其資金的組成結構都比較單一，主要依靠自有資金和內部集資等內源融資，部分企業通過民間借款和銀行借款，而對于信用擔保融資的企業數為零。可見，企業的融資渠道過于單一。

（三）了解企業目前的資金情況。即企業是否面臨資金短缺問題，筆者調查后發現，存在資金短缺的企業有40家，不存在資金短缺的企業有20家。可見，嘉興地區中小企業依然面臨資金短缺的困境。因此，如何更好地解決中小企業資金短缺的問題就顯得尤為重要。

（四）了解企業最希望得到的融資渠道。信用借款之后，本文對目前企業認為獲得信用擔保融資的難易程度及原因進行了調查、分析，結果如下：在調查的60家企業中，只有6家企業認為容易得到信用擔保融資，僅占被調查企業的10%，而90%的被調查企業不同程度的認為難以獲得信用擔保融資。大多數企業認為在獲得信用擔保融資面臨的主要障礙是自身的信用問題以及金融機構和擔保機構的合作不夠積極，條件苛刻。

（五）通過調查發現，中小企業對信用擔保融資的作用感受不明顯。信用擔保的發展對于緩解中小企業融資難問題起了積極作用，但是在對嘉興地區60家中小企業的問卷調查中發現，只有12家企業在近三年使用過信用擔保融資，80%的企業至今沒有與擔保機構發生任何關系，已與擔保機構發生關系的企業的擔保貸款也僅占這些企業全部貸款份額的30%。而對于“信用擔保融資在中小企業融資過程中的作用”的看法，有23.33%企業認為有較大的作用，同時也有40%企業認為作用不大。因此，中小企業缺乏合適的保證人提供信用擔保，嚴重限制了其通過信用擔保貸款進行融資。

三、存在的問題

本文通過問卷調查的方式以及對收集到的數據資料進行分析研究發現，嘉興地區中小企業信用擔保融資仍存在著一些問題。

（一）信用擔保機構的制約。（1）擔保公司實力不強，缺乏專業人員。目前，嘉興地區擔保機構的規模都不是很大，截至2011年底，嘉興市共有103家擔保機構，注冊資本金達到或超過億元的擔保公司有15家，僅占14.56%。另外，在人員配備上也是如此，據了解，嘉興地區擔保機構從業人員約800人左右，平均每家擔保機構只擁有7.7位從業人員，而這些人員中擁有金融機構從業經驗的更是少之又少。（2）擔保資金放大倍數偏低。2012年嘉興市擔保機構注冊資金為47.96億元，在保責任總額為95.58億元，放大倍數約2倍，這與銀保合作協議中的放大倍數5-10倍相差甚遠。在日本，擔保資金的放大倍數為60倍，美國在10-20倍之間。可見，擔保資金的作用還沒充分發揮，造成擔保機構自身資金使用效率低、效益差、業務規模偏小。

（二）中小企業自身的制約。嘉興地區的中小企業由于規模較小，大多為勞動密集型企業，缺乏優秀的人才和先進的管理理念，財務制度不健全，容易造成會計失真。此外，個別企業存在騙貸、逃債、拖債等行為，嚴重損壞了中小企業的整體信用水平。在調查中發現，有83%的企業認為不能獲得信用擔保的原因是自身的信用問題，在曾獲得信用擔保的企業中，100%的企業表示在獲得擔保前都要進行信用評估。

（三）銀行機構的制約。根據國際經驗，擔保機構承擔的責任比例一般是50%-80%左右，其余部分由協作銀行承擔。截至2009年6月末嘉興市僅有3家擔保公司與銀行建立了風險分擔關系，分別承擔7 3至8 2比例不等的信用風險。可見，銀行處于絕對的強勢地位。另外，通過問卷調查統計發現，有80%的企業認為“金融機構與擔保機構的合作不夠積極，條件苛刻”，銀行在融資擔保體系中的強勢地位，增大了擔保公司的經營風險，嚴重影響了信用擔保的健康發展。

（四）政府補償力度不夠，補償機制不完善。盡管嘉興市制定了風險補償政策，但是補償力度不大，不能有效緩解擔保機構的負擔。嘉興市人民政府辦公室2009年印發的《關于加快中小企業信用擔保體系建設的若干補充意見》中提到風險補償政策，但其風險補償金與年擔保月均余額相比實在是渺小。另外，嘉興市2011年共有103家擔保機構，其中國有13家，民營90家，國有僅占12.6%。可見，政府出資的非營利擔保機構占比較小，政府在資金上的支持力度不大。

（五）社會信用環境差，法制欠缺。現階段，有關我國信用擔保的法律法規政策主要有《擔保法》、國家經貿委的《關于建立中小企業信用擔保體系試點意見》、國務院辦公廳印發的《關于鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》、財政部的《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》以及《中小企業促進法》。對于專業信用擔保機構的市場準入與退出，擔保人員從業資格，信用擔保機構財務及內控制度，擔保業務范圍和種類等問題尚無明確法律界定。

四、嘉興地區中小企業信用擔保融資問題的對策

（一）拓寬融資渠道，擴大資本金規模。從調查來看，嘉興地區擔保機構的規模都不是很大，有的擔保機構注冊資金甚至還不到100萬元，其抗風險能力也必然較弱，同時也難以形成規模效應。因此信用擔保機構應該多渠道去拓寬融資，擴大其資本金規模，提高自身的抗風險能力。另外，鼓勵中小企業信用擔保業務的創新。可以開展引入第四方（風險投資或行業上下游企業）的“橋隧模式”業務，降低擔保風險，提高擔保資金的保值增值的能力。另外，還可以針對某個特定行業建立封閉性擔保機構，例如嘉興地區已成立的專門服務于乍浦鋼貿園、海鹽緊固件企業的擔保機構，這種形式值得借鑒與推廣，因為其對行業的熟悉，其運行對緩解中小企業融資難是十分有效的。

（二）提高人員素質，培養信用擔保人才。從調查來看，高素質的信用擔保人員較少。因此，應健全擔保人才的培養機制，努力培養高素質、高水平的專業人才。可采取在高校內設置有關的專業，或由擔保機構與國內外有關學校聯合辦學等形式，培養專業擔保人才，從而滿足嘉興信用擔保的發展需要。嘉興市政府、行業協會要繼續組織和開展擔保業務培訓以及從業人員資格考試，據了解， 2011年浙江省參加信用擔保行業從業資格考試的人數有1 896人。

（三）促進銀行與信用擔保機構的合作。信用擔保機構要積極與協作銀行進行協商和合作，明確擔保范圍、擔保責任形式、擔保資金放大倍數、責任分擔比例、評估審查、違約責任、代償條件等相關內容。另外，應充分發揮中小型銀行在中小企業擔保中的積極作用，中小型銀行本來就有較多的中小企業客戶，應充分發揮自身服務于中小企業的天然優勢，積極參與到信用擔保業務中，以此來培養更多的優質客戶并保持業務的可持續發展。

（四）進一步完善風險補償制度。嘉興市人民政府辦公室印發的《關于加快中小企業信用擔保體系建設的若干補充意見》中提到關于風險補償內容，但是其補償金額非常小，對于高風險、低盈利的擔保機構而言是杯水車薪。因此，嘉興市、區（縣）各級政府應繼續承擔責任，通過稅收返還或者按照一定比例進行補貼等手段，有效給予中小企業信用擔保機構資金補給，進一步完善風險補償制度。

（五）政府完善法律法規。科學、完善的法律體系是中小企業信用擔保得以健康發展的法律保證。應從實際情況出發，充分借鑒國外的成功經驗，以《中小企業促進法》為中小企業法律體系的基本法，整合現有的《擔保法》和《融資性擔保公司管理暫行辦法》等，盡快制定一部專門的擔保法律規范――《中小企業信用擔保法》，搭建起中小企業信用擔保體系的框架，明確信用擔保活動的基本規則，以促進信用擔保業的發展，從而更好地服務于中小企業。

參考文獻：

1.盧雅芳.嘉興市中小企業擔保體系問題研究[J].浙江財稅與會計，2009，（8）.

2.馮婉蓉.浙江省中小企業信用擔保問題研究[D].浙江大學經濟學院，2010.

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