保險(xiǎn)發(fā)展論文精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)發(fā)展論文范文

我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國(guó)家之一。近幾年，農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億美元，占世界平均每年損失(500億美元左右)的1/4左右。我國(guó)每年約有0.3億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國(guó)農(nóng)作物播種面積的1/4。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風(fēng)險(xiǎn)保障。長(zhǎng)期以來(lái)，談到我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題，無(wú)一例外地歸結(jié)為農(nóng)民缺乏經(jīng)濟(jì)實(shí)力，農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，農(nóng)民缺乏信用等。這些判斷與實(shí)際符合。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面小

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面狹窄。據(jù)調(diào)查，目前全國(guó)糧食作物的承保比重只有0.01％，棉花0.02％，大牲畜1.1％，奶牛3.6％，生豬0.8％，家禽1.3％，水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5％。據(jù)測(cè)算，1998－2000年需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)損失平均每年為1681.59億元，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平均年補(bǔ)償為4.5億元，僅占0.27％。而且，即使這么低的保險(xiǎn)，基本上全是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)投保并受益，廣大農(nóng)民幾乎沒(méi)有參與，無(wú)法通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到任何補(bǔ)償。加拿大農(nóng)作物投保面積占總耕地面積的65％左右；日本的農(nóng)作物投保率達(dá)90％；美國(guó)2000年農(nóng)作物保險(xiǎn)承保占可保面積的76％。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障水平比較落后，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良性循環(huán)與健康發(fā)展。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體單一

2003年以前，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2003年以來(lái)，我國(guó)先后成立了安信、安華、陽(yáng)光、安盟等幾家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，在江蘇、四川、遼寧等地開(kāi)展了一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)。這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，普遍存在兩大困惑：一是經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活，業(yè)務(wù)拓展不順；二是受道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等的困擾，騙保現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)困難重重，進(jìn)而限制了其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體缺位，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

(三)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈萎縮趨勢(shì)

商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。一是商業(yè)保險(xiǎn)的高收費(fèi)與農(nóng)民的低收入存在矛盾；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在高風(fēng)險(xiǎn)率、高費(fèi)用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)避也就不難理解。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)使其具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。從保費(fèi)收人來(lái)看，1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加到8.17億元，達(dá)到歷史最高。隨后農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速減少。1993年為5.61億元，2000年為5.2億元，2002年為3.41億元，2003年為2.36億元，2004年為3.77億元。其中，2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收人同比減少0.83億元，下降幅度達(dá)到18.04％，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的0.35％。按全國(guó)2.3億戶農(nóng)戶計(jì)算，戶均保費(fèi)不足2元。保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目，也由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展較快時(shí)期的60多個(gè)下降到目前的不足30個(gè)。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)滯后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，對(duì)法律、法規(guī)的依賴性很強(qiáng)。我國(guó)于1995年頒布、2002年修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并未有具體的規(guī)定。2002年修訂的《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》也只是“鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，并沒(méi)有新的條文來(lái)進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。地方性法規(guī)對(duì)此也是一片空白，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展仍處于法律盲區(qū)。

在國(guó)外，幾乎所有農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家和不少不發(fā)達(dá)國(guó)家都制定了專門(mén)的法律制度。日本的法律規(guī)定，對(duì)具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。美國(guó)雖對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿的原則，但不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)戶得不到政府的其他福利計(jì)劃。正是由于有了這些政府補(bǔ)貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。相比之下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正規(guī)制約仍是一片空白。

(五)政府行為存在缺位現(xiàn)象

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需政府履行彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的職責(zé)，我國(guó)政府卻存在缺位現(xiàn)象，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和扶持非常少，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉步維艱。世界上大多數(shù)國(guó)家都建立了較完善的政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)，如對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)；對(duì)投保人和承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼；實(shí)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度；建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金等。例如，日本政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予15％的補(bǔ)貼，遇有特大災(zāi)害，政府承擔(dān)80％～100％的保險(xiǎn)補(bǔ)償；菲律賓的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)大部分由政府補(bǔ)貼，行政開(kāi)支全部由政府負(fù)擔(dān)。在我國(guó)，除了對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)減免營(yíng)業(yè)稅之外，目前，還沒(méi)有專門(mén)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政政策及其他有力的措施。政府在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該盡快設(shè)立一個(gè)由各部門(mén)參與組成的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及單位的矛盾和問(wèn)題。

(六)現(xiàn)有試驗(yàn)收效微小

近年來(lái)，我國(guó)逐步組建了一些專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并開(kāi)展了試點(diǎn)工作。2004年，保監(jiān)會(huì)在上海、吉林、黑龍江分別批設(shè)了安信、安華和陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等不同經(jīng)營(yíng)模式的專業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司；在江蘇、四川、遼寧、新疆等省(自治區(qū))開(kāi)展了保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及保險(xiǎn)公司自營(yíng)等多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，開(kāi)發(fā)了多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。然而收效并不明顯。2006年，盡管全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8.5億元，較上年增長(zhǎng)16.2％，但在總保費(fèi)中的占比僅為0.15％，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的貢獻(xiàn)仍然微不足道。

二、支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政政策新模式

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以財(cái)政支持，是WTO對(duì)農(nóng)業(yè)扶持的重要綠色通道。我國(guó)應(yīng)充分利用這一規(guī)則，加快建立對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持機(jī)制。

(一)借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，建立我國(guó)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

縱觀世界，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度中支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要財(cái)政

政策有低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策、政府分保、承擔(dān)部分費(fèi)用支出、超額補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大致可以分為五種不同的模式：一是政府壟斷經(jīng)營(yíng)模式，如前蘇聯(lián)模式，政府設(shè)立專門(mén)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，并提供部分基金以及大量的管理費(fèi)用。這種模式的特點(diǎn)是官僚習(xí)性嚴(yán)重，效率低，而且容易產(chǎn)生腐敗，實(shí)踐中利少弊多，是不足取的；二是政府主導(dǎo)模式，如美國(guó)、加拿大模式，是國(guó)家和私營(yíng)、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系模式。三是政府支持下的相互會(huì)社模式，如日本模式，民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)而政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持。四是民辦互助模式，如西歐模式，是相互競(jìng)爭(zhēng)的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府不直接參與農(nóng)qk保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，但給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以稅收等政策優(yōu)惠。五是國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國(guó)家模式。

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)我國(guó)最具有一定的借鑒意義。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司管理.負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率厘定，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，提供管理費(fèi)補(bǔ)貼，國(guó)家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)給予免稅和法律支持。這種模式在許多國(guó)家得到推廣和使用，但是，受益的只有少部分人。

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全照抄照搬國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法，但也不宜過(guò)于多元化。設(shè)計(jì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)民買(mǎi)得起、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)微利、政府合理補(bǔ)貼、適度競(jìng)爭(zhēng)的原則。在設(shè)計(jì)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政政策時(shí)要堅(jiān)持循序漸進(jìn)、穩(wěn)步推進(jìn)、自主自愿、政策扶持引導(dǎo)與市場(chǎng)化相結(jié)合的原則，認(rèn)真總結(jié)各地開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)和做法，穩(wěn)步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，科學(xué)確定補(bǔ)貼品種。在形成中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新模式過(guò)程中要考慮到5個(gè)互相聯(lián)系的方面：一是政府主導(dǎo)，但不包辦；二是由若干專業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理，但不壟斷；三是農(nóng)民自治組織中介；四是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)自愿投保，但不放任；五是商業(yè)性保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司積極參與并給予優(yōu)惠。

(二)對(duì)投保農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力，鼓勵(lì)其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

美國(guó)對(duì)不同險(xiǎn)種給予不同比例的保費(fèi)補(bǔ)貼政策。日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例則依費(fèi)率不同而高低有別。我國(guó)政府應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)和政府的財(cái)政能力，提供不同程度的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。保費(fèi)補(bǔ)貼比例太低則調(diào)動(dòng)不了農(nóng)民參保的積極性，更體現(xiàn)不了社會(huì)主義的優(yōu)越性；太高則會(huì)加大政府的同定補(bǔ)貼支出，其他利益集團(tuán)有意見(jiàn)。目前。可將補(bǔ)貼的范圍限定在關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品如水稻、小麥、大豆、油菜、棉花、生豬、奶牛等的保費(fèi)補(bǔ)貼上，平均補(bǔ)貼額為保費(fèi)的50％為宜。

我國(guó)可在農(nóng)村金融組織不斷健全和發(fā)展的基礎(chǔ)上，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村金融體系，即將農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合。初期，對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶在貸款額度和利率等方面給予一定的優(yōu)惠。待條件成熟時(shí)，可將是否參加保險(xiǎn)作為貸款發(fā)放的條件之一，這既有利于分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行信貸資金質(zhì)量，保險(xiǎn)公司又可以借此擴(kuò)大承保范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

(三)對(duì)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼，減輕專業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用壓力，鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

美國(guó)政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20％～25％的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。我國(guó)政府也應(yīng)給專業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)性保險(xiǎn)公司以適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)用補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。設(shè)立更多專門(mén)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于我國(guó)農(nóng)民收入低和保險(xiǎn)意識(shí)有待提高，因此，由政府成立專業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是比較切合我國(guó)實(shí)際的。政府支付政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并享有免稅待遇。

(四)建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于發(fā)生巨災(zāi)時(shí)的大額保險(xiǎn)賠付

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金，是用于應(yīng)付特大自然災(zāi)害而積累的專項(xiàng)基金，用于巨大災(zāi)害發(fā)生時(shí)的大額保險(xiǎn)賠付。我國(guó)可根據(jù)政府的財(cái)力，由中央和地方政府、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共同出資，也可以向社會(huì)募捐，設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金，確保巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的巨額保險(xiǎn)賠付。上述資金來(lái)源可以從涉農(nóng)的國(guó)家轉(zhuǎn)移支付中調(diào)劑，具體可以研究通過(guò)調(diào)劑部分農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼資金、農(nóng)業(yè)稅減免份額、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)金、財(cái)政專項(xiàng)支出等渠道籌集。補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施辦法應(yīng)由財(cái)政、稅務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)研究。由于自然災(zāi)害伴有偶然性和周期性特征，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)年核算所形成的利潤(rùn)可作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金封閉式管理，以豐補(bǔ)欠，專款專用。此外，稅收優(yōu)惠、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)提供支持也是很好的辦法。

第2篇：保險(xiǎn)發(fā)展論文范文

[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，過(guò)錯(cuò)原則，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)

一、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起步相對(duì)較晚，最初是在20世紀(jì)50年代初期很短一段時(shí)期內(nèi)開(kāi)辦了汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有一些在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域按照國(guó)際慣例辦理的很少量的責(zé)任保險(xiǎn)。這一時(shí)期責(zé)任保險(xiǎn)不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會(huì)輿論對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)是否會(huì)弱化法律對(duì)致害者的懲戒爭(zhēng)議較大。20世紀(jì)50年代后期到70年代末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體進(jìn)入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時(shí)停辦了。1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以后，國(guó)內(nèi)首先開(kāi)展的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是汽車保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。但是由于社會(huì)環(huán)境等種種因素，其他責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀(jì)80年代末以后，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了契機(jī)，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，社會(huì)公眾的法律觀念和維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會(huì)頒布的《最高人民法院關(guān)于人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險(xiǎn)市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求，為開(kāi)發(fā)研究責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、開(kāi)拓責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機(jī)遇。而近年來(lái)各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，以及企業(yè)主保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大等等，都預(yù)示著我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較好的發(fā)展前景。

近幾年來(lái)，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，在社會(huì)上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會(huì)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和日益增長(zhǎng)的社會(huì)需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)從33億元增長(zhǎng)至67億元，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個(gè)臺(tái)階，增長(zhǎng)速度均超過(guò)當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)平均增長(zhǎng)速度，年均增長(zhǎng)20%，保持了持續(xù)健康較快增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭(如圖1所示)。然而，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)總量不大，2007年，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn))。與全球責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展明顯滯后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說(shuō)明責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大的發(fā)展?jié)摿Γ麄€(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)還有很大的上升空間。

二、我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義

發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程。《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2006]23號(hào))進(jìn)一步明確我國(guó)要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，肯定發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的意義具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)有利于維護(hù)和實(shí)現(xiàn)人民群眾的根本利益

實(shí)現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護(hù)人民的利益，是“三個(gè)代表”重要思想的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護(hù)的矛盾及面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，如火災(zāi)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會(huì)給人類帶來(lái)災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，可以使保險(xiǎn)公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無(wú)力賠償?shù)那闆r下，通過(guò)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。

(二)有利于保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行

在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，市場(chǎng)主體總會(huì)遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險(xiǎn)都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)這種機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和執(zhí)業(yè)活動(dòng)中的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)采取責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，采用差別、浮動(dòng)費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次，將費(fèi)率與企業(yè)一段時(shí)間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提高安全意識(shí)；有針對(duì)性地對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對(duì)隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司為了辦理賠付，將對(duì)事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對(duì)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過(guò)調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時(shí)可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問(wèn)題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

據(jù)國(guó)務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬(wàn)起，死亡12萬(wàn)多人，傷殘70多萬(wàn)人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實(shí)際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達(dá)2500萬(wàn)人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問(wèn)題突出等特點(diǎn)。近年來(lái)，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會(huì)對(duì)這些損害事故的關(guān)注焦點(diǎn)，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對(duì)事故受害方的賠償處理問(wèn)題上。通過(guò)建立自愿性和強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)制度，引入風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，由政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險(xiǎn)網(wǎng)”，增加社會(huì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障正常的社會(huì)秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險(xiǎn)為社會(huì)提供的不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時(shí)，通過(guò)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，也可以增加公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會(huì)管理

國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。而在我國(guó)，對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場(chǎng)發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財(cái)政負(fù)擔(dān)很重。近年來(lái)，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財(cái)、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對(duì)政府財(cái)政形成了很大壓力。

責(zé)任保險(xiǎn)是政府轉(zhuǎn)移社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。政府可以按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以輔助政府進(jìn)行社會(huì)管理，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，資金雄厚的保險(xiǎn)公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時(shí)地解決民事賠償糾紛。

(五)有利于促使相關(guān)法律的完善

責(zé)任保險(xiǎn)制度有助于實(shí)現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險(xiǎn)可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補(bǔ)原則，要求加害人承擔(dān)填補(bǔ)受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問(wèn)題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無(wú)力賠償時(shí)，受害人無(wú)法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財(cái)產(chǎn)時(shí)受害人無(wú)法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會(huì)的個(gè)體，賠償能力有限，對(duì)于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無(wú)法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險(xiǎn)具有分散賠償風(fēng)險(xiǎn)的功能，它將集中于一個(gè)人或者一個(gè)企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會(huì)大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?huì)化，從而實(shí)際上增強(qiáng)了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實(shí)際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。再次，責(zé)任保險(xiǎn)可以推動(dòng)民事責(zé)任制度的改進(jìn)。責(zé)任保險(xiǎn)的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進(jìn)的實(shí)踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險(xiǎn)分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟(jì)受害人的方向發(fā)展。

三、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)法制制度存在的主要問(wèn)題

1.法制化程度相對(duì)落后，各項(xiàng)民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展與一國(guó)法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國(guó)法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對(duì)不同領(lǐng)域做出的個(gè)別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對(duì)民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)公眾的有效保護(hù)。政府部門(mén)運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會(huì)事務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒(méi)有強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強(qiáng)。一個(gè)完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對(duì)加害人做出處罰，將法律條款落到實(shí)處。如目前我國(guó)對(duì)于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動(dòng)法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對(duì)于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒(méi)有明確規(guī)定。同時(shí)，雖然我國(guó)對(duì)雇主責(zé)任實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時(shí)才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對(duì)于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒(méi)。再如《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》規(guī)定“客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門(mén)執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。

(二)保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問(wèn)題

1.責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種單一。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)種類少，主要險(xiǎn)種僅有10多個(gè)，各保險(xiǎn)公司主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種大多雷同，而且各司開(kāi)展責(zé)任保險(xiǎn)的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價(jià)過(guò)程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)平均費(fèi)率，難以按照保險(xiǎn)精算原理進(jìn)行合理的定價(jià)。這樣，費(fèi)率無(wú)法反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，保險(xiǎn)公司也無(wú)法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。由于沒(méi)有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的，本來(lái)可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o(wú)法評(píng)估或競(jìng)爭(zhēng)需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)及制度的限制，各公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)的積極性不高，新險(xiǎn)種的推廣進(jìn)度也不盡人意，難以滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。

2.再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散渠道成本過(guò)高，責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。再保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計(jì)，給保險(xiǎn)人帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在法國(guó)每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達(dá)到1萬(wàn)人。從現(xiàn)在到未來(lái)，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達(dá)到10萬(wàn)人。在美國(guó)雖然沒(méi)有統(tǒng)計(jì)過(guò)此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險(xiǎn)賠償金已高達(dá)2500億美元。國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司對(duì)此類業(yè)務(wù)都十分謹(jǐn)慎，將責(zé)任保險(xiǎn)特別是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)列入“雜險(xiǎn)”范疇，分保時(shí)大都需要逐筆談判。實(shí)務(wù)中除法定分保外，許多保險(xiǎn)公司在承保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)時(shí)都需要先在再保市場(chǎng)上尋找買(mǎi)者，并根據(jù)再保公司提供的費(fèi)率來(lái)測(cè)算承保費(fèi)率。這樣，很難單獨(dú)簽訂責(zé)任保險(xiǎn)的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時(shí)分保方式又具有成本高、價(jià)格相對(duì)昂貴以及分保人對(duì)業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點(diǎn)，即使有保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司也不敢輕易承保，錯(cuò)失商機(jī)，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險(xiǎn)涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對(duì)承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對(duì)責(zé)任險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識(shí)、法律知識(shí)方面的培訓(xùn)，保證保險(xiǎn)營(yíng)銷人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險(xiǎn)公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計(jì)劃不足以完成對(duì)實(shí)際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會(huì)公司責(zé)任險(xiǎn)核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險(xiǎn)公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險(xiǎn)作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，注重責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，每年都有新的險(xiǎn)種推向市場(chǎng)，但是在推廣上，針對(duì)新險(xiǎn)種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對(duì)滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開(kāi)展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，這對(duì)優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)非理性競(jìng)爭(zhēng)加劇。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，投保人和保險(xiǎn)公司經(jīng)常處于對(duì)立的位置，特別是投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行陳述時(shí)，常常會(huì)隱瞞一些對(duì)自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)某個(gè)投保人在一個(gè)保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)后，就轉(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費(fèi)率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險(xiǎn)。如擴(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn)范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險(xiǎn)作為企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)向投保人搭售，僅收取少量保費(fèi)等。

(三)社會(huì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)存在的主要問(wèn)題

1.公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，市場(chǎng)有效需求不足。目前對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國(guó)內(nèi)公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對(duì)安全工作的投入和檢查，而且對(duì)自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能缺乏了解。有些單位個(gè)人即便知道其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險(xiǎn)。部分企業(yè)法律和誠(chéng)信意識(shí)淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險(xiǎn)。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足。

2.社會(huì)公眾索賠意識(shí)不強(qiáng)，致害者沒(méi)有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國(guó)法制建設(shè)的逐步完善，社會(huì)公眾的法律意識(shí)有所提高，但是索賠意識(shí)仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)。首先，很多公民對(duì)法律規(guī)定還不了解，不懂得通過(guò)司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因?yàn)椴皇煜し傻南嚓P(guān)要求，不能及時(shí)、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國(guó)法律缺乏對(duì)被告的保護(hù)，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時(shí)，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國(guó)公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟(jì)”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請(qǐng)求只為“爭(zhēng)一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。

四、規(guī)范我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)

1.穩(wěn)步推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會(huì)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門(mén)的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國(guó)除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺(tái)了《勞動(dòng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊(cè)會(huì)計(jì)師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，必須對(duì)有關(guān)法律制度進(jìn)行不斷完善。保險(xiǎn)行業(yè)要統(tǒng)一行動(dòng)，通過(guò)各種途徑，積極促進(jìn)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵(lì)責(zé)任險(xiǎn)的各類法律法規(guī)建設(shè)。

2.加強(qiáng)相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍。現(xiàn)有法律制度對(duì)于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會(huì)行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會(huì)積極主動(dòng)地尋求通過(guò)保險(xiǎn)等途徑或方式來(lái)轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)。

3.對(duì)于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險(xiǎn)障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識(shí)不強(qiáng)和不合理的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，克服自愿保險(xiǎn)中的障礙，對(duì)于對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有必要通過(guò)立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加以管理和分散。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、旅行社強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)措施的出臺(tái)，已經(jīng)反映了這種社會(huì)需求。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度利大于弊。因此，對(duì)于與人民生命財(cái)產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會(huì)環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對(duì)象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。通過(guò)實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，使責(zé)任保險(xiǎn)供給變?yōu)閷?shí)際供給，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)。

(二)不斷提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)管理水平

1.培育責(zé)任保險(xiǎn)供給主體，完善責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險(xiǎn)政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國(guó)批籌了第一家專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司——長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險(xiǎn)部”，專門(mén)負(fù)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)供給的壟斷或不足。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，其經(jīng)營(yíng)主體通常眾多且組織形式多樣，如美國(guó)紐約州責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)主體有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、合作社保險(xiǎn)目前，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品約400多個(gè)。但總體而言，這些責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個(gè)人和企業(yè)的需求。近年來(lái)，我國(guó)年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)徘徊在30億元至60億元之間的情況就說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。我國(guó)可以參照美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)開(kāi)拓責(zé)任保險(xiǎn)條款。首先，要建立以社會(huì)需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步開(kāi)拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)外責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程看，責(zé)任保險(xiǎn)曾因?yàn)榍謾?quán)責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長(zhǎng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成倍地提高責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)或拒絕出售責(zé)任保險(xiǎn)單。在我國(guó)，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險(xiǎn)也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了控制這些風(fēng)險(xiǎn)，各公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)分析，開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場(chǎng)的法律環(huán)境，對(duì)高危行業(yè)提高費(fèi)率，慎重承保，并采取記名承保或按工種確定人數(shù)，單獨(dú)制定承保方案及再保險(xiǎn)方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實(shí)防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊(duì)伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過(guò)視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進(jìn)行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國(guó)外保險(xiǎn)公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進(jìn)和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評(píng)估難度較大、專業(yè)性強(qiáng)，需要環(huán)保部門(mén)協(xié)助進(jìn)行環(huán)境損失評(píng)估，提高損失評(píng)估的科學(xué)性和公正性。

4.加強(qiáng)行業(yè)間合作，營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)在開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開(kāi)新的競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中以機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場(chǎng)。保險(xiǎn)全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)程中，充分運(yùn)用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律作用，以服務(wù)社會(huì)、實(shí)施社會(huì)管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開(kāi)發(fā)國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國(guó)處于責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競(jìng)爭(zhēng)，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防止保險(xiǎn)公司之間不計(jì)成本的價(jià)格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過(guò)行業(yè)自律組織，積極推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)對(duì)有關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的資料和信息的共享；對(duì)于費(fèi)率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報(bào)由保監(jiān)會(huì)審批；對(duì)于某些目標(biāo)市場(chǎng)通過(guò)合作的方式，聯(lián)手開(kāi)發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對(duì)于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險(xiǎn)人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個(gè)基本共識(shí)，尤其對(duì)于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司之間還需采取共同保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等方式經(jīng)營(yíng)，避免風(fēng)險(xiǎn)單位的集中，減低公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責(zé)任保險(xiǎn)，普及責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)，增進(jìn)社會(huì)各界對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的了解。政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)和保險(xiǎn)公司一起采取多種形式擴(kuò)大宣傳覆蓋面，展開(kāi)立體宣傳。通過(guò)各種渠道、采取各種形式和方式加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳工作，在提高社會(huì)公眾維權(quán)意識(shí)的同時(shí)，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識(shí)，維護(hù)法律的權(quán)威性，切實(shí)保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對(duì)受害人的補(bǔ)償落在實(shí)處。而且政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進(jìn)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境。現(xiàn)階段責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門(mén)的推動(dòng)。行業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過(guò)建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點(diǎn)工作展開(kāi)的方式引導(dǎo)、推動(dòng)法人單位運(yùn)用相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)防范、化解風(fēng)險(xiǎn)。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動(dòng)公共場(chǎng)所的火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、與建設(shè)部聯(lián)合推動(dòng)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)業(yè)與各部門(mén)配合互動(dòng)機(jī)制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與消防、安全生產(chǎn)等部門(mén)的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計(jì)口徑，支持保險(xiǎn)公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全檢查，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。三是加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進(jìn)入事故現(xiàn)場(chǎng)，減少事故影響的程度，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。除了與各主管政府機(jī)關(guān)推動(dòng)其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險(xiǎn)外，保監(jiān)會(huì)還應(yīng)與稅收、財(cái)政等各部門(mén)加強(qiáng)溝通，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財(cái)政補(bǔ)貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財(cái)政部與中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的通知》，決定將在全國(guó)各中小學(xué)校中推行由政府購(gòu)買(mǎi)校方責(zé)任保險(xiǎn)的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險(xiǎn)所需的費(fèi)用由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，每年每生不超過(guò)5元，該措施有效地推動(dòng)了學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。

3.制定政策，鼓勵(lì)險(xiǎn)種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對(duì)創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費(fèi)率設(shè)計(jì)的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。率先進(jìn)行創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)，一定會(huì)投入大量的人力、物力和財(cái)力，那么它做出來(lái)的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學(xué)、比較接近市場(chǎng)的，定價(jià)也是相對(duì)科學(xué)的。那么后來(lái)推出相同產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，在條款設(shè)計(jì)和定價(jià)上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)為基準(zhǔn)。這種做法的實(shí)質(zhì)就給率先進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價(jià)權(quán)。當(dāng)然，這個(gè)優(yōu)先定價(jià)權(quán)的保護(hù)不是長(zhǎng)期的，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開(kāi)了。

第3篇：保險(xiǎn)發(fā)展論文范文

一、保險(xiǎn)公司對(duì)CRM的需求

“電子化保險(xiǎn)”是中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的目標(biāo)，更是現(xiàn)實(shí)的需要。網(wǎng)上保險(xiǎn)、企業(yè)保險(xiǎn)、網(wǎng)上支付平臺(tái)、BTOB、BTOC等以“保戶為中心”的金融保險(xiǎn)服務(wù)是CRM的一種特殊形式。而目前CRM產(chǎn)品有很多種、保險(xiǎn)公司究竟需要什么樣的CRM呢？不同于一般企業(yè)，保險(xiǎn)公司使用CRM產(chǎn)品是用來(lái)整合自身?yè)碛械谋ｋU(xiǎn)資源體系、優(yōu)化市場(chǎng)價(jià)值鏈條、打造保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，下面具體分析。

首先，CRM應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有的管理信息系統(tǒng)（MIS）和商業(yè)智能（BI）、決策支持系統(tǒng)（DSS）為基礎(chǔ)，注重組織再造與業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。通過(guò)改革和組織再造，整合內(nèi)部資源，將傳統(tǒng)的電話保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)整合成保險(xiǎn)服務(wù)的前端體系，并滲透到管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、財(cái)務(wù)、人力資源等部門(mén)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率的全面提高。建立適應(yīng)保戶戰(zhàn)略的、職能完整、交流通暢、運(yùn)行高效的組織機(jī)構(gòu)，以“保戶需求挖掘”和“滿足”為中心，實(shí)行業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)，加強(qiáng)基于保戶互動(dòng)關(guān)系的營(yíng)銷和產(chǎn)品銷售（服務(wù)）工作，統(tǒng)一保戶聯(lián)系渠道，針對(duì)保戶的需求及時(shí)推出創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，全面提高M(jìn)IS應(yīng)用級(jí)別和商業(yè)智能、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、決策管理系統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息系統(tǒng)、保戶信息系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表系統(tǒng)、賬戶信息系統(tǒng)和決策模型、方法庫(kù)、專家系統(tǒng)等的應(yīng)用效果，集中對(duì)業(yè)務(wù)流程的主信息流進(jìn)行搜集、整理、挖掘、分析和利用，從而起到對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)提高管理效率、效果的重要作用，最終以形成CRM系統(tǒng)支持的商業(yè)決策分析智能為目標(biāo)。

其次，CRM要能夠?qū)⒃瓉?lái)相互獨(dú)立的商場(chǎng)、營(yíng)銷、服務(wù)、管理人員整合成一個(gè)統(tǒng)一的、高效的、能夠滿足各種“保戶需要”的強(qiáng)大團(tuán)隊(duì)，同時(shí)提供一個(gè)各部門(mén)共享的信息平臺(tái)。并通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，為保護(hù)提供更加高效、便捷的個(gè)性化服務(wù)。

第三，CRM要能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)系統(tǒng)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)CRM來(lái)優(yōu)化保險(xiǎn)的組織體系和職能架構(gòu)，形成高效運(yùn)行的管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，加強(qiáng)開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新和營(yíng)銷金融產(chǎn)品的能力，從而為打造保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力提供強(qiáng)有力的系統(tǒng)保障。

二、滿足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的三類CRM

在上述目標(biāo)下，有什么類型的產(chǎn)品可供選擇呢？對(duì)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，有分析型、運(yùn)營(yíng)型和協(xié)作型三類CRM，而這三類CRM也有著很大差別，對(duì)于有不同需求的保險(xiǎn)需要有不同的選擇。

1.保險(xiǎn)分析型CRM

分析型CRM適用于保險(xiǎn)分司在建立CRM的初期。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分，各項(xiàng)新系統(tǒng)的應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各種離散的數(shù)據(jù)不斷增多，如何將這些龐大的、分散的、冗余的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)有效地管理和利用起來(lái)并發(fā)揮作用，是保險(xiǎn)公司面臨的最迫切的問(wèn)題。因此，建立分析型CRM通常是保險(xiǎn)分司實(shí)施CRM系統(tǒng)的切入點(diǎn)。下面具體分析一下分析型CRM能滿足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的哪些需求。

首先，滿足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)“過(guò)程”管理的需求。過(guò)程管理是保險(xiǎn)管理的主要部分，過(guò)去的重結(jié)果輕過(guò)程的管理模式，無(wú)法形成一種管理規(guī)范。利用分析型CRM，對(duì)整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程進(jìn)行跟蹤，并根據(jù)跟蹤的結(jié)果來(lái)調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向，過(guò)程管理是保險(xiǎn)公司提升整體管理水平的客觀要求。

其次，分析型CRM能夠滿足保險(xiǎn)公司對(duì)保戶狀態(tài)、保戶行為分析的需求。利用分析型CRM提供的多維特征分析、保戶行為分析，使保險(xiǎn)公司更清晰、深入地了解自己的保戶，并按行業(yè)（職業(yè)）、地區(qū)、消費(fèi)習(xí)慣、年齡及性別等進(jìn)行多角度的分析、論證，繼而制定和改進(jìn)相應(yīng)的市場(chǎng)策略，并利用分析結(jié)果指導(dǎo)保險(xiǎn)分司的市場(chǎng)行為。

第三、分析型CRM滿足保險(xiǎn)分司對(duì)保險(xiǎn)成本分析的需求。傳統(tǒng)的理念認(rèn)為“保戶就是上帝”。其實(shí)，保戶也并非都是上帝，有相當(dāng)比例的保戶是會(huì)給保險(xiǎn)帶來(lái)?yè)p失的。例如，服務(wù)費(fèi)用過(guò)高保戶以及帶來(lái)訴訟的保戶等。利用分析型CRM對(duì)保戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，準(zhǔn)確判斷它對(duì)保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)度、忠誠(chéng)度，從而實(shí)現(xiàn)按貢獻(xiàn)度、忠誠(chéng)度對(duì)保戶進(jìn)行分類，對(duì)重要保戶提供更加方便、快捷、滿意的服務(wù)，對(duì)其特殊要求給予更加快速的響應(yīng)。對(duì)那些貢獻(xiàn)度極低，服務(wù)成本很高的保戶則降低服務(wù)水平直至剔除該用戶。

2.保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)型CRM

運(yùn)營(yíng)型CRM適于保險(xiǎn)公司在建立CRM的中期。利用運(yùn)營(yíng)型CRM使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程化，營(yíng)銷部分自動(dòng)化，建立前臺(tái)和后臺(tái)運(yùn)營(yíng)之間平滑的相互鏈接和整合，跟蹤、分析、驅(qū)動(dòng)市場(chǎng)導(dǎo)向，為保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)提供決策支持。

運(yùn)營(yíng)型CRM能夠滿足保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)分布決策與效益最大化的需求。它能夠合理調(diào)整保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)分布，整合保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)流程，使保險(xiǎn)公司與保戶之間具有更親近、更具響應(yīng)性的關(guān)系。它能夠?qū)Ρ魯?shù)據(jù)進(jìn)行在線分析和數(shù)據(jù)處理，明確網(wǎng)點(diǎn)分布，減少冗余，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理的流程更加流程化、自動(dòng)化和智能化。

運(yùn)營(yíng)型CRM滿足保險(xiǎn)公司對(duì)運(yùn)行管理、自動(dòng)銷售管理、時(shí)間管理的需求。它能夠連接、調(diào)整、整合保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有系統(tǒng)，并能夠自我修復(fù)IT系統(tǒng)，使保險(xiǎn)公司以更多的時(shí)間管理業(yè)務(wù)。通過(guò)運(yùn)營(yíng)型CRM系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的運(yùn)行管理、自動(dòng)銷售管理、時(shí)間管理、工作流的動(dòng)態(tài)配置與管理、業(yè)務(wù)信息交換等功能。它將保險(xiǎn)的市場(chǎng)、銷售、咨詢、服務(wù)、支持等全部集成起來(lái)，充分利用保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、自助設(shè)備和電話保險(xiǎn)、手機(jī)保險(xiǎn)、網(wǎng)上保險(xiǎn)等為保戶提供保險(xiǎn)信息和咨詢服務(wù)，同時(shí)采集保戶信息的第一手資料，并與保險(xiǎn)公司的管理與運(yùn)營(yíng)緊密結(jié)合在一起形成一個(gè)使保險(xiǎn)各業(yè)務(wù)部門(mén)共享信息的自動(dòng)化工作平臺(tái)，將來(lái)自保險(xiǎn)公司各個(gè)柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保戶交易數(shù)據(jù)和來(lái)自于其他有關(guān)保戶資料信息和服務(wù)信息有機(jī)地集成在一起，建立統(tǒng)一的保戶信息中心

3.保險(xiǎn)協(xié)作型CRM

協(xié)作型CRM適于保險(xiǎn)公司在實(shí)施CRM的中后期。利用協(xié)作型CRM集成各種服務(wù)渠道，綜合服務(wù)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司能將保戶的各種背景數(shù)據(jù)和動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)收集整合在一起，同時(shí)將運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)和外來(lái)市場(chǎng)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)整合、變換裝載進(jìn)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，以便為保戶提供綜合、全面、真實(shí)、可靠的信息。

保險(xiǎn)協(xié)作型CRM能夠滿足保險(xiǎn)公司對(duì)“交流渠道”的需求。它能夠?qū)崿F(xiàn)多種保戶交流渠道，如呼叫中心面對(duì)面交流，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程放到INTERNET上，并通過(guò)INTERNET進(jìn)行信息交互。通過(guò)協(xié)作型CRM能夠全方位地為保戶提供交互服務(wù)，利用多種交流渠道與保戶進(jìn)行全方位交流，如現(xiàn)有的各種應(yīng)用系統(tǒng)，包括保險(xiǎn)計(jì)算機(jī)終端系統(tǒng)、“銀保”、“銀證”銷售點(diǎn)服務(wù)系統(tǒng)，電話保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、電子郵件／傳真、保險(xiǎn)呼叫中心，保戶服務(wù)中心等集成起來(lái)，使各種渠道融會(huì)貫通，保證各個(gè)渠道管理的一致性。不論數(shù)據(jù)是來(lái)自營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)站、呼叫中心，還是傳真、電子郵件，都能保證保險(xiǎn)公司和保戶得到完整、準(zhǔn)確和一致的保險(xiǎn)信息，并將信息和知識(shí)轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)行動(dòng)，用于提高在所有渠道上同保戶交互的有效性和針對(duì)性，把合適的產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)合適的渠道，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候提供給合適的保戶。

第4篇：保險(xiǎn)發(fā)展論文范文

本文結(jié)合國(guó)際養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的歷史以及相關(guān)的理論研究,分析企業(yè)年金對(duì)我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老制度體系的重要性,呼吁政府與企業(yè)共同努力,大力發(fā)展企業(yè)年金市場(chǎng)。

企業(yè)年金的發(fā)展歷程闡釋

企業(yè)年金(CorporationPension)是由企業(yè)向職工提供的退休養(yǎng)老金,保障退休員工在一定年限內(nèi)按年度獲取一定數(shù)額的現(xiàn)金收益,又稱“雇主年金”或者“職業(yè)年金”。與政府管理的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不同,企業(yè)年金是由企業(yè)發(fā)起成立并進(jìn)行管理,其設(shè)立一般是自愿性的,只在少數(shù)國(guó)家強(qiáng)制要求建立企業(yè)年金。根據(jù)各國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的不同,企業(yè)年金在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中所扮演的角色也有所區(qū)別。在實(shí)行高福利的社會(huì)保障制度的國(guó)家中,例如北歐國(guó)家、荷蘭、瑞士等,政府是養(yǎng)老保險(xiǎn)的推動(dòng)力量和管理者,企業(yè)年金占社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的份額較小。而在采取社會(huì)保險(xiǎn)模式的養(yǎng)老制度的發(fā)達(dá)國(guó)家,養(yǎng)老保險(xiǎn)的職責(zé)是由多層次的養(yǎng)老體系共同承擔(dān)的,其中國(guó)家管理的基本養(yǎng)老金保障覆蓋面廣、水平低,由于退休員工工資相掛鉤的企業(yè)年金計(jì)劃提供大部分的退休替代率,另外個(gè)人自愿型養(yǎng)老保險(xiǎn)起補(bǔ)充作用。這樣的三支柱型養(yǎng)老保險(xiǎn)體系被世界銀行以及其他的一些國(guó)際組織所推崇。2005年世界銀行報(bào)告提出了更為細(xì)化的五支柱模型,企業(yè)年金仍是其中的重要支柱。

考察具有代表性的美國(guó)和英國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系可以發(fā)現(xiàn),其企業(yè)年金的規(guī)模都超過(guò)了國(guó)家管理的社會(huì)養(yǎng)老基金規(guī)模。在這些國(guó)家中,企業(yè)年金的市場(chǎng)的快速發(fā)展是與政府的支持分不開(kāi)的,政府采取稅收優(yōu)惠等激勵(lì)手段大力促進(jìn)企業(yè)年金市場(chǎng)的發(fā)展,以此減輕政府管理的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金所承受的壓力。此外一個(gè)不可忽視的特點(diǎn)是,這些國(guó)家企業(yè)年金的歷史悠久,普遍被企業(yè)和員工接受與重視。

企業(yè)年金的形式是隨著社會(huì)環(huán)境的不斷變化而轉(zhuǎn)變的,特別是在最近20年中,過(guò)去占主導(dǎo)地位的待遇確定型基金(DefinedBenefitpensionscheme)逐漸讓位于更受歡迎的繳費(fèi)確定型養(yǎng)老基金(DefinedContributionpensionscheme)以及混合型基金(hybridpensionfund)。在這個(gè)轉(zhuǎn)變過(guò)程中,雇員享有的靈活性增加,企業(yè)與員工的緊密程度有所降低,投資風(fēng)險(xiǎn)由原先的雇主承擔(dān)轉(zhuǎn)變成雇員自主承擔(dān)。出現(xiàn)這種轉(zhuǎn)變的原因在于收益固定型養(yǎng)老基金隨著時(shí)間的推移規(guī)模不斷增大,一些企業(yè)的年金計(jì)劃規(guī)模達(dá)到甚至超過(guò)企業(yè)市值,企業(yè)的財(cái)務(wù)能力難以承受金融市場(chǎng)的波動(dòng),給年金計(jì)劃進(jìn)而給企業(yè)本身帶來(lái)的影響。特別是伴隨著21世紀(jì)初期主要發(fā)達(dá)國(guó)家資本市場(chǎng)的深度調(diào)整,待遇確定型的養(yǎng)老基金普遍處于基金不足的狀態(tài),巨額的赤字對(duì)公司的融資與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都造成了不利影響。擺脫這種不利影響的一個(gè)途徑就是用企業(yè)不承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)的繳費(fèi)確定型年金計(jì)劃代替待遇確定型年金計(jì)劃。這種轉(zhuǎn)變成為一個(gè)世界性的趨勢(shì),同時(shí)新建立的年金計(jì)劃也基本上都是繳費(fèi)確定型企業(yè)年金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

從歷史發(fā)展的角度來(lái)看,可以看到養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展有一個(gè)分散-集中-再分散的過(guò)程:工業(yè)化時(shí)期之前,基本上是分散化的家庭養(yǎng)老,隨著工業(yè)化進(jìn)程國(guó)家承擔(dān)起集中養(yǎng)老職能,近年來(lái)又是朝著建立分散化的個(gè)人養(yǎng)老賬戶發(fā)展。當(dāng)然目前的分散化并不是回到最初的狀態(tài),而是一種統(tǒng)籌保險(xiǎn)與個(gè)人賬戶的結(jié)合,國(guó)家保障基本的養(yǎng)老支出,個(gè)人賬戶保障退休后的生活質(zhì)量。目前,國(guó)際上大多數(shù)的國(guó)家都采取這種“多支柱”的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,根據(jù)各個(gè)國(guó)家的情況不同,各種支柱所承擔(dān)的保障水平也不同。

從養(yǎng)老金籌資方式來(lái)看,歷史上的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展有一個(gè)從隱性的基金制(養(yǎng)兒防老)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)收現(xiàn)付的統(tǒng)一養(yǎng)老金支付,然后發(fā)展為以國(guó)家現(xiàn)收現(xiàn)付部分資金以擔(dān)負(fù)起基本養(yǎng)老金,企業(yè)采用基金制進(jìn)行個(gè)人賬戶的累積過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中,個(gè)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與獲得的養(yǎng)老金水平的差異有著緊密的聯(lián)系,基本上是個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)越小,差異越小,反之養(yǎng)老基金的風(fēng)險(xiǎn)越大,所能提供的養(yǎng)老金的差異就越大。國(guó)家統(tǒng)一現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度由國(guó)家保障個(gè)人的養(yǎng)老金支付,個(gè)人幾乎不承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn),但是個(gè)人獲得養(yǎng)老金水平也基本上沒(méi)有差異;在完全的繳費(fèi)確定型養(yǎng)老保險(xiǎn)基金制度下,個(gè)體退休時(shí)得到的養(yǎng)老金支付不僅與個(gè)體工作期間的繳費(fèi)有緊密的聯(lián)系,還與養(yǎng)老基金的投資策略、金融市場(chǎng)的變化、人口死亡率的變化以及通貨膨脹率都有很緊密的關(guān)系,也就是說(shuō)即使是兩個(gè)人工作同樣的年限拿同樣工資,退休后由于投資市場(chǎng)的不同或者是退休的年代不同,所得到的養(yǎng)老金支付都很可能有很大的差別。

從養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的變革歷史中我們發(fā)現(xiàn),大多數(shù)的變革都是由危機(jī)引起的。建立起現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系是由于面臨養(yǎng)老危機(jī),從現(xiàn)收現(xiàn)付制向基金制的改革是應(yīng)對(duì)政府的財(cái)政危機(jī)以及人口老齡化危機(jī)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看,采用現(xiàn)收現(xiàn)付制建立社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系是犧牲下一代福利為上一代人養(yǎng)老,如果這種代際轉(zhuǎn)移支付能夠永遠(yuǎn)進(jìn)行下去,建立現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度就不失為一種帕累托改進(jìn),也就是在不犧牲其他人利益的情況下增加社會(huì)福利。然而,從實(shí)際情況看,現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在諸多問(wèn)題。如果說(shuō)第一次遭受危機(jī)的時(shí)候國(guó)家尚可以采取從基金制向現(xiàn)收現(xiàn)付制的轉(zhuǎn)變解決社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題,那么當(dāng)這些國(guó)家再次遭受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)侵襲的時(shí)候,短期的財(cái)政壓力將導(dǎo)致政府無(wú)力應(yīng)對(duì),產(chǎn)生加重經(jīng)濟(jì)危機(jī)的宏觀經(jīng)濟(jì)影響。相對(duì)于現(xiàn)收現(xiàn)付制養(yǎng)老保險(xiǎn)體系造成的短期財(cái)政壓力,人口的老齡化導(dǎo)致的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題是一個(gè)更為重要的危機(jī)。許多學(xué)者和國(guó)際組織在多年前都注意到這個(gè)問(wèn)題,人們普遍認(rèn)識(shí)到自20世紀(jì)80年代以來(lái),隨著人口出生率的下降以及人口壽命的延長(zhǎng),世界各國(guó)的人口結(jié)構(gòu)普遍朝著老齡化發(fā)展。在老齡化的趨勢(shì)下,要想維持現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平,將會(huì)大幅提高勞動(dòng)人口的繳費(fèi)比例,從長(zhǎng)期來(lái)看是不可持續(xù)的。在人口老齡化趨勢(shì)無(wú)法改變的情況下,解決社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題的出路就在于發(fā)展基金制,也就是說(shuō)發(fā)展基金制的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系是一個(gè)必然的趨勢(shì)。采用基金制既是為現(xiàn)在勞動(dòng)人口未來(lái)養(yǎng)老支出建立儲(chǔ)蓄,也是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況良好的情況下為未來(lái)可能出現(xiàn)的危機(jī)建立儲(chǔ)備。作為進(jìn)行基金積累的主體有幾種選擇,既可以由政府統(tǒng)一管理進(jìn)行積累,也可以由企業(yè)建立年金計(jì)劃進(jìn)行積累,當(dāng)然也可以由個(gè)人自行積累。在這幾種積累形式中,以企業(yè)為主體建立養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃是較好的選擇。這是因?yàn)楣补芾淼馁Y產(chǎn)往往有極差的投資表現(xiàn),另外政府作為現(xiàn)收現(xiàn)付基本養(yǎng)老金的管理者,如果同時(shí)進(jìn)行資金積累的管理,可能會(huì)存在弊端。其次,如果由個(gè)人自行積累養(yǎng)老資金,那么可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題將導(dǎo)致一些人將用于積累的資金拿去消費(fèi),最終不得不由政府承擔(dān)他們的養(yǎng)老。如果在企業(yè)這個(gè)層面進(jìn)行養(yǎng)老基金的積累,可以兼顧效率與公平,同時(shí)可以降低風(fēng)險(xiǎn)。由企業(yè)進(jìn)行的基金積累在合適的政策指引下,繳費(fèi)可以保證,容易得到快速發(fā)展。與政府管理的基金以及個(gè)人基金相比,企業(yè)年金計(jì)劃的規(guī)模是一個(gè)比較合理的水平,既可以分享到較高的投資回報(bào),又能夠避免出現(xiàn)大面積的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

從以上對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的分析中,可以看到,發(fā)展采取積累制的企業(yè)年金是完善和發(fā)展社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的必由之路。

我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與企業(yè)年金

我國(guó)的現(xiàn)代社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立是伴隨著1984年開(kāi)始建立的,1984年到1993年間基本建立起社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,1993年開(kāi)始建立統(tǒng)賬結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,2004企業(yè)年金正式作為我國(guó)補(bǔ)充養(yǎng)老金的重要組成部分納入了市場(chǎng)化規(guī)范化運(yùn)作的軌道。在這樣的一個(gè)過(guò)程中我國(guó)注重吸取了世界其他國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的方案始終與國(guó)際主要潮流保持一致。比如我國(guó)企業(yè)年金的建立在規(guī)范之初就采用了國(guó)際主流的繳費(fèi)確定型企業(yè)年金。在原勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒布實(shí)行的《企業(yè)年金試行辦法》中,規(guī)定了我國(guó)企業(yè)年金實(shí)行完全積累制,企業(yè)和職工個(gè)人共同繳納資金進(jìn)入個(gè)人賬戶,賬戶基金按照國(guó)家規(guī)定投資運(yùn)營(yíng)并積累投資收益,退休時(shí)職工可從本人所在企業(yè)年金個(gè)人賬戶中一次或定期領(lǐng)取企業(yè)年金。另外為了與我國(guó)社會(huì)保障制度發(fā)展水平相適應(yīng),同時(shí)也是充分考慮到我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展還不夠成熟的現(xiàn)實(shí),我國(guó)企業(yè)年金的管理在風(fēng)險(xiǎn)控制上更為嚴(yán)格,不僅采用了受托人、賬戶管理人、投資管理人和托管人分開(kāi)管理的形式,對(duì)企業(yè)年金基金的投資領(lǐng)域、品種和比例都做出了嚴(yán)格規(guī)定。

與其他國(guó)家相比,我國(guó)發(fā)展企業(yè)年金的緊迫性更加突出。我國(guó)第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他國(guó)家,全國(guó)平均養(yǎng)老金替代率在2007年為83%,部分省市甚至超過(guò)100%,也即是說(shuō)養(yǎng)老金高于在職職工工資,這種水平的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)從長(zhǎng)期來(lái)看是不可持續(xù)的。另一方面,由于計(jì)劃生育政策的實(shí)施,我國(guó)的老齡化問(wèn)題將會(huì)比世界上其他任何一個(gè)國(guó)家都嚴(yán)重,預(yù)計(jì)到2030年將會(huì)由不到3個(gè)在職職工來(lái)養(yǎng)活1個(gè)退休員工,到2050年60歲以上老年人占人口比例可能超過(guò)30%。如果繼續(xù)使用現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,維持現(xiàn)有的養(yǎng)老金替代率,屆時(shí)在職員工的繳費(fèi)率將超過(guò)60%,這是不可能實(shí)行的。大幅增加財(cái)政預(yù)算以保證養(yǎng)老金的發(fā)放將導(dǎo)致高額的政府赤字,無(wú)法持續(xù)。如果不增加財(cái)政預(yù)算,將來(lái)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)水平必定會(huì)大幅降低。在這種情況下,國(guó)家迫切需要企業(yè)年金發(fā)揮補(bǔ)充養(yǎng)老金的作用,應(yīng)該對(duì)企業(yè)年金的發(fā)展進(jìn)行大力扶持,包括制定統(tǒng)一的企業(yè)年金優(yōu)惠政策以及其他鼓勵(lì)措施。

對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō),企業(yè)年金計(jì)劃的實(shí)施與管理是企業(yè)人力資源管理重要的一環(huán),建立企業(yè)年金計(jì)劃不僅可以享受一定的稅收優(yōu)惠政策,也是提高職工凝聚力,提升企業(yè)文化的很好機(jī)會(huì)。相信隨著對(duì)企業(yè)年金的了解以及相關(guān)政策的出臺(tái),會(huì)有更多的企業(yè)加入建立和管理企業(yè)年金計(jì)劃的行列中來(lái)。

內(nèi)容摘要:本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析了企業(yè)年金在社會(huì)保險(xiǎn)體系發(fā)展歷程中的地位與作用,闡述了在我國(guó)大力發(fā)展企業(yè)年金的必要性與緊迫性。企業(yè)年金不僅是對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充,更是建立社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系可持續(xù)性發(fā)展的重要保證。政府需要完善企業(yè)年金的稅收優(yōu)惠政策,同時(shí)引導(dǎo)企業(yè)承擔(dān)起建立企業(yè)年金計(jì)劃的責(zé)任,二者共同努力發(fā)展企業(yè)年金市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞:企業(yè)年金養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)收現(xiàn)付制基金制

參考文獻(xiàn):

1.魏加寧.養(yǎng)老保險(xiǎn)與金融市場(chǎng).中國(guó)金融出版社,2002

第5篇：保險(xiǎn)發(fā)展論文范文

所謂銀行保險(xiǎn)（bancassurance）是指銀行通過(guò)各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。盡管19世紀(jì)就有了銀行與保險(xiǎn)的結(jié)合，但一般認(rèn)為，真正的銀行保險(xiǎn)是從20世紀(jì)80年代開(kāi)始的，歐洲是銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地，之后，銀行保險(xiǎn)便迅速發(fā)展起來(lái)了。尤其是近年來(lái)，在全球范圍內(nèi)掀起了銀行保險(xiǎn)發(fā)展的浪潮，特別是1998年11月美國(guó)花旗銀行兼并旅行者集團(tuán)將銀行保險(xiǎn)推向了。2000年，通過(guò)銀行銷售的壽險(xiǎn)保單在法國(guó)為60%、荷蘭為39%、西班牙為40%、英國(guó)為28%、意大利為30%、法國(guó)為14%.可以說(shuō)，銀行保險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)的發(fā)展已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。

一、銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的原因

1、銀行所處環(huán)境的不斷變化是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)因素。首先，人口狀況、儲(chǔ)蓄方式和金融意識(shí)三方面的變化使得銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的社會(huì)環(huán)境發(fā)生了顯著的變化，銀行業(yè)的資金來(lái)源急劇減少，與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)獲得了空前的發(fā)展，保費(fèi)收入占金融資產(chǎn)的比重大幅增加。80年代以來(lái)，發(fā)達(dá)的國(guó)家人口平均壽命顯著提高，人口老齡化問(wèn)題非常突出，極大的促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)特別是壽險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。同時(shí)，人們的金融意識(shí)逐漸增強(qiáng)，人們對(duì)長(zhǎng)期、高收益的金融儲(chǔ)蓄方式的需求不斷增加。低通貨膨脹率也使得人們?cè)敢赓?gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期的金融產(chǎn)品。其次，伴隨著社會(huì)環(huán)境的變化，銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境急劇惡化。一是西方國(guó)家的金融市場(chǎng)已經(jīng)是高度成熟的市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)的加劇迫使銀行不斷尋找其他利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。二是管制的放松及國(guó)際金融一體化的影響，使得其他非銀行金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)銀行、金融產(chǎn)品的零售商等金融機(jī)構(gòu)更容易進(jìn)入銀行領(lǐng)域。三是由于技術(shù)的進(jìn)步及資本市場(chǎng)的發(fā)展，資金需求者的融資渠道越來(lái)越多樣化，這使得銀行產(chǎn)品的可替代性越來(lái)越大。

2、金融企業(yè)追求利潤(rùn)最大化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的不斷惡化使得利潤(rùn)率不斷降低，與此同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的高利潤(rùn)對(duì)銀行業(yè)具有極大的吸引力，促使銀行不斷開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。事實(shí)上，銀行開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有極強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。一方面，銀行擁有開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的硬件方面的優(yōu)勢(shì)，如銀行擁有基本的現(xiàn)金帳戶，這可以作為其開(kāi)展多樣化業(yè)務(wù)的平臺(tái)；銀行擁有廣泛的分支網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，這可以用來(lái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等；銀行能夠利用更加詳細(xì)的資料庫(kù)為客戶提供更為合適的產(chǎn)品等等。另一方面，長(zhǎng)期以來(lái)與保險(xiǎn)公司的合作使其較為了解保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作特征。更為重要的是，銀行具有更為優(yōu)良的信譽(yù)或聲譽(yù)等，銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相似性可以使銀行有效的保持其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3、銀行保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)業(yè)橫向擴(kuò)展的需要。從世界范圍看，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)已趨向飽和，業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)已處于一種極限狀態(tài)。在這種情況下，保險(xiǎn)業(yè)的橫向擴(kuò)展表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的一體化，銀保業(yè)務(wù)的融通趨勢(shì)日益明顯，銀行和保險(xiǎn)公司之間通過(guò)兼并和收購(gòu)、集中和聯(lián)合，由此發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效應(yīng)，以規(guī)模優(yōu)勢(shì)來(lái)獲取市場(chǎng)份額的穩(wěn)定和擴(kuò)大，便成為一種必然選擇。此外，跨行業(yè)收購(gòu)與兼并，可以制造協(xié)同效應(yīng)，從而有效地提高整個(gè)金融行業(yè)的運(yùn)行效率。

4、金融監(jiān)管的不斷放松為銀行順利地進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域創(chuàng)造了良好的外部條件。80年代以后西方國(guó)家紛紛對(duì)金融業(yè)放松管制，默許銀行、保險(xiǎn)、證券合業(yè)經(jīng)營(yíng)，之后又從法律上加以確定。如英國(guó)與日本先后于1986年與1997年實(shí)行“大爆炸”的金融改革，放松監(jiān)管，允許合業(yè)經(jīng)營(yíng)；美國(guó)也于1999年11月廢除了1933年的《格拉斯-斯蒂格爾法》，通過(guò)了《金融現(xiàn)代化服務(wù)法案》，從而正式從法律上允許合業(yè)經(jīng)營(yíng)。

二、國(guó)外銀行保險(xiǎn)的合作模式

1、以銀行為主的合作模式。在這種模式下，保險(xiǎn)公司僅為銀行提供保險(xiǎn)產(chǎn)品以及相應(yīng)的技術(shù)支持，如風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、承保技巧，保險(xiǎn)投資管理等，并因此獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益。占主導(dǎo)地位的銀行通常擁有眾多的分支機(jī)構(gòu)、ATMS系統(tǒng)、信用消費(fèi)體系、郵件或電話銷售網(wǎng)絡(luò)等多樣化銷售渠道，他們可以根據(jù)自身的客戶群要求保險(xiǎn)公司提供最有利的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、以保險(xiǎn)公司為主的合作模式。在這種模式下，通常是一家規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司與多家中小銀行共同開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，占主導(dǎo)的保險(xiǎn)公司擁有強(qiáng)大的銷售網(wǎng)絡(luò)，包括專業(yè)人、獨(dú)立人等各種中介。與之合作的銀行最少需要五家以上的分支機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)負(fù)碛休^高的聲譽(yù)，銀行只能夠輔助保險(xiǎn)公司從事一些保險(xiǎn)宣傳和潛在客戶的開(kāi)發(fā)工作。保險(xiǎn)公司將根據(jù)銀行在銷售過(guò)程中的業(yè)績(jī)支付相應(yīng)的傭金，同時(shí)為更好地激勵(lì)銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司人有可能將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行的某些產(chǎn)品結(jié)合起來(lái)組合銷售。

3、銀行、保險(xiǎn)公司共建模式。在這種模式下，銀行與保險(xiǎn)公司平等地分配經(jīng)營(yíng)所得，即合作雙方通常都是各自擁有廣大客戶資源及豐富管理經(jīng)驗(yàn)的大型銀行和保險(xiǎn)公司，他們之間的強(qiáng)強(qiáng)合作構(gòu)成了一種新型的更為有效的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。二者的合作使雙方集中了諸如高效的銷售網(wǎng)絡(luò)、銷售技巧、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)等各類資源，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

4、銀行與保險(xiǎn)公司的并購(gòu)模式。盡管銀行與保險(xiǎn)兩種文化的融合需要較長(zhǎng)的磨合期，但是銀行與保險(xiǎn)這種合作方式具有較大的發(fā)展?jié)摿Γ麄兏髯缘钠髽I(yè)優(yōu)勢(shì)都可以得到充分的發(fā)揮。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)可以解決銀行承保業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的局限性，從而使銀行很快介入保險(xiǎn)領(lǐng)域，同時(shí)一個(gè)成功的銀行在開(kāi)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，會(huì)建立數(shù)量眾多的客戶關(guān)系，這又能使保險(xiǎn)公司很快的進(jìn)行潛在客戶的開(kāi)拓。

三、對(duì)發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)的分析和建議

我國(guó)實(shí)行銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度，在很大程度上限制了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。由于我國(guó)的金融業(yè)和發(fā)達(dá)國(guó)家甚至許多發(fā)展中國(guó)家處在不同的發(fā)展階段，故對(duì)于國(guó)際上出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)一體化的趨勢(shì)，我國(guó)要謹(jǐn)慎對(duì)待，不可盲目追隨，但我們要認(rèn)真研究和進(jìn)行準(zhǔn)備。一旦條件成熟時(shí)，我們也應(yīng)逐步放開(kāi)各種行業(yè)限制，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的一體化發(fā)展。具體應(yīng)采取以下措施：

1、提高對(duì)銀行保險(xiǎn)合作重要性的認(rèn)識(shí)程度。銀行保險(xiǎn)符合國(guó)際金融一體化的趨勢(shì)，是我國(guó)金融業(yè)在“入世”之后，必須做出的理性選擇，是中國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放后面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所做出的準(zhǔn)備。思想是行動(dòng)的先導(dǎo)，無(wú)論銀行還是保險(xiǎn)公司都必須進(jìn)一步提高對(duì)銀行保險(xiǎn)合作重要性的認(rèn)識(shí)程度，立足于長(zhǎng)遠(yuǎn)，制定正確的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和營(yíng)銷策略，同時(shí)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展銀行保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，不斷地推陳出新。

2、健全金融監(jiān)管。2000年，中國(guó)人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)證券會(huì)建立了聯(lián)席會(huì)議制度，加強(qiáng)了三大監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)，向綜合金融監(jiān)管邁出了第一步。但單純的聯(lián)席會(huì)議制度遠(yuǎn)不足以應(yīng)對(duì)日趨復(fù)雜的金融市場(chǎng)格局和瞬息萬(wàn)變的金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，應(yīng)設(shè)立負(fù)責(zé)綜合金融監(jiān)管的專門(mén)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌規(guī)劃、全盤(pán)布局，統(tǒng)一制定中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)法律法規(guī)，集中監(jiān)管信息，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)測(cè)和評(píng)估金融行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)。

3、實(shí)施保險(xiǎn)創(chuàng)新。銀行保險(xiǎn)要聯(lián)合進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，雙方應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶資源的開(kāi)發(fā)與利用。銀行柜臺(tái)適合銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是卡式產(chǎn)品，壽險(xiǎn)方面的短期險(xiǎn)比較容易改變成卡式產(chǎn)品，但目前壽險(xiǎn)產(chǎn)品在這方面的開(kāi)發(fā)力度尚顯不夠；同時(shí)，由于對(duì)于長(zhǎng)期合作的重視程度不夠，一些長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品難于開(kāi)發(fā)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，一些責(zé)任險(xiǎn)比較容易改變成卡式產(chǎn)品，如職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等，對(duì)于信貸類保險(xiǎn)還有待于銀行保險(xiǎn)雙方更進(jìn)一步合作開(kāi)發(fā)。另外，可以開(kāi)發(fā)捆綁式產(chǎn)品銷售，如信用卡相關(guān)的保險(xiǎn)等。

4、大力發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)。運(yùn)用計(jì)算機(jī)手段，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的聯(lián)網(wǎng)，是開(kāi)展銀行保險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作。目前，銀行的電子化水平比較高，對(duì)客戶的服務(wù)比較及時(shí)，資金結(jié)算迅速安全，應(yīng)該在硬件和軟件設(shè)計(jì)上留給保險(xiǎn)以應(yīng)有的內(nèi)容和空間。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要信息交流技術(shù)的支持，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是一些人身險(xiǎn)產(chǎn)品需要核保，信息的輸送和反饋是相當(dāng)重要的，雙方必須實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。

第6篇：保險(xiǎn)發(fā)展論文范文

1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管體系不夠完善

（1）政府監(jiān)管效力不高。在我國(guó)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是由保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)中介監(jiān)管部進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)施監(jiān)管是以《中國(guó)人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管的目標(biāo)、內(nèi)容和方式，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管基本走向了制度化和法制化。但在實(shí)際工作中，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管在很多方面都沒(méi)落到實(shí)處，對(duì)一些違法違規(guī)行為打擊力度不夠，比如一些未經(jīng)批準(zhǔn)、不具備保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立條件的境外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在境內(nèi)非法從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)退出實(shí)施不嚴(yán)等。

（2）社會(huì)監(jiān)管機(jī)制缺位。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信等級(jí)由社會(huì)上一些權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定，并建立有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同業(yè)組織，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等，通過(guò)市場(chǎng)和同業(yè)輿論來(lái)調(diào)節(jié)和引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)行為，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行自我管理、自我約束，維護(hù)市場(chǎng)公平秩序，以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)健康有序發(fā)展。目前，我國(guó)尚未建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信評(píng)級(jí)制度，行業(yè)自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)，但行業(yè)自律的作用還沒(méi)發(fā)揮出來(lái)。

（3）內(nèi)控機(jī)制不健全。目前國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還沒(méi)有形成完善的內(nèi)控機(jī)制，公司治理結(jié)構(gòu)差，有的經(jīng)紀(jì)公司甚至還是家族企業(yè)式管理。激勵(lì)約束機(jī)制尚未建立，信息披露不完全，對(duì)外提供虛假信息，不能有效化解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法最大限度的保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2、社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)知度低

由于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度建立還不到十年，政府、媒體、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都缺乏相應(yīng)的宣傳，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用知之甚少，相當(dāng)多已買(mǎi)了保險(xiǎn)或?qū)ΡｋU(xiǎn)有一定了解的個(gè)人或企業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)還不夠了解，不知道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)給他們?cè)O(shè)計(jì)出最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，能幫助他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和規(guī)避。由于社會(huì)公眾不了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用，不愿意通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行咨詢和投保，當(dāng)然談不上產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的迫切需求，這就使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人很難進(jìn)行展業(yè)工作。

3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

我國(guó)現(xiàn)時(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為盡快擴(kuò)展市場(chǎng)占有份額，每家經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)范圍都基本囊括了市場(chǎng)上的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)到再保險(xiǎn)，只要能找到的業(yè)務(wù)都做。這種全面開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)模式，無(wú)法體現(xiàn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)特征。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司無(wú)法向投保人提供獨(dú)特的、專業(yè)化的保險(xiǎn)中介服務(wù)，就無(wú)法在市場(chǎng)上樹(shù)立自己的品牌。這種情況使投保人在市場(chǎng)上是選擇這家經(jīng)紀(jì)公司還是那家經(jīng)紀(jì)公司，是選擇經(jīng)紀(jì)公司還是保險(xiǎn)公司，沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)前缺少對(duì)市場(chǎng)客戶的細(xì)分，在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，內(nèi)置的業(yè)務(wù)部門(mén)缺乏對(duì)客戶和險(xiǎn)種的針對(duì)性，直接導(dǎo)致有些經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)被經(jīng)紀(jì)公司做成了業(yè)務(wù)，不能依據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)有的放矢，最終落得維持基本生存都十分困難。

4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自身實(shí)力不雄厚

（1）資本實(shí)力不雄厚。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的資本實(shí)力與整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展極不協(xié)調(diào)，與世界其他國(guó)家和地區(qū)同行業(yè)的發(fā)展相比存在不小的差距。

《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本或者出資不得少于人民幣500萬(wàn)元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元。”從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)的注冊(cè)資本起點(diǎn)來(lái)看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有不少差距，其資本實(shí)力不雄厚，更說(shuō)不上有好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，其償付能力非常有限，很難承擔(dān)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）業(yè)務(wù)水平低。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)水平總體上還處于低層次的發(fā)展階段，大量業(yè)務(wù)集中在促使投保人和保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同的簽訂等中介業(yè)務(wù)方面，收入主要來(lái)源于保費(fèi)傭金，而在保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制以及新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉足很少，專業(yè)技術(shù)水平低，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較差。從業(yè)務(wù)占比看，高達(dá)80%以上的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)來(lái)自保費(fèi)傭金，而來(lái)源于保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)占比卻不到20%，還不能充分為客戶提供多元化高附加值的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，沒(méi)有體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)。全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)70%來(lái)源于股東業(yè)務(wù)，而廣闊的經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)需求卻仍處于待開(kāi)發(fā)狀態(tài)。

（3）高素質(zhì)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才嚴(yán)重短缺。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)技術(shù)非常薄弱，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才極度稀缺。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的人才匱乏已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。首先，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才數(shù)量上的短缺。相對(duì)于英、美、法、瑞士等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量而言，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員在數(shù)量上有不小的差距。其次，從事新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的專業(yè)人才缺乏。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還處于初期階段，專業(yè)技術(shù)人才極度短缺，開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)所呈現(xiàn)的專業(yè)技術(shù)水平不高，總體上還處在比較低的層次。

二、發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的策略選擇

1、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的分工與合作

（1）明確定位與分工。保險(xiǎn)公司應(yīng)定位為知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的專業(yè)承保公司，主要分工是設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制、保險(xiǎn)資金的投資與運(yùn)用，履行保險(xiǎn)補(bǔ)償與給付職能等。借鑒國(guó)際上的成熟經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)主要著眼于產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和資金的管理與運(yùn)用等核心業(yè)務(wù)，而將展業(yè)、投保、分保、定損理賠等職能從經(jīng)營(yíng)中剝離出來(lái)，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人逐步取代。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)準(zhǔn)確定位于有專長(zhǎng)、有特色的專業(yè)技術(shù)服務(wù)，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)的拓展，尤其應(yīng)當(dāng)集中拓展有良好品牌效應(yīng)的項(xiàng)目。在專業(yè)化分工的業(yè)務(wù)流程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)前端的客戶開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投保方案安排和末端的日常服務(wù)、協(xié)助客戶索賠、防災(zāi)防損等服務(wù)。在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，采用市場(chǎng)導(dǎo)向型的開(kāi)發(fā)模式，力爭(zhēng)在傳統(tǒng)中求創(chuàng)新，充分尊重并理解客戶需求，提供量身定做的個(gè)性化服務(wù)。

保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過(guò)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位與合理的專業(yè)分工，兩者形成一種既聯(lián)系緊密又相互獨(dú)立、相互制約的關(guān)系。保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兩者良性互動(dòng)，共同推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。

（2）加強(qiáng)合作。一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作。保險(xiǎn)公司如果將部分產(chǎn)品銷售職能和理賠定損職能轉(zhuǎn)移給專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，自身可以專注于提升保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品宣傳、客戶服務(wù)等方面的能力，降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，培養(yǎng)和增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過(guò)與保險(xiǎn)公司的緊密合作，也可以在市場(chǎng)價(jià)格、客戶信息、保險(xiǎn)技術(shù)等多方面與保險(xiǎn)公司進(jìn)行資源共享，使業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展并獲得合理的收入。在節(jié)約保險(xiǎn)公司展業(yè)成本的基礎(chǔ)上，及時(shí)向保險(xiǎn)公司反饋客戶的產(chǎn)品評(píng)價(jià)信息，并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提出建議，在損失理算與防災(zāi)防損等服務(wù)方面，公正、客觀地處理保險(xiǎn)服務(wù)中遇到的問(wèn)題，提高保險(xiǎn)理算的科學(xué)合理性，提高防災(zāi)防損服務(wù)的專業(yè)性，從而將社會(huì)潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，在廣度和深度上拓展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，滿足社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的不同層面的需求。二是信息技術(shù)與資源共享。加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司的合作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及到保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略，涉及到電子信息技術(shù)水平。在電子化水平落后的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作受到很多限制，比如核保問(wèn)題、資金結(jié)算問(wèn)題、異地承保問(wèn)題等等，而通過(guò)保險(xiǎn)電子商務(wù)，能夠使很多實(shí)際操作難題迎刃而解。電子商務(wù)系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)遠(yuǎn)程核保、核賠，網(wǎng)上結(jié)算等多項(xiàng)功能，輔之以全國(guó)統(tǒng)一的電話服務(wù)系統(tǒng)與各地的客戶服務(wù)中心和理賠中心，構(gòu)成完整、簡(jiǎn)便、安全、高效的業(yè)務(wù)體系和流程，可以提供一整套與中介機(jī)構(gòu)，特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的技術(shù)方案，保證信息流、物流的暢通聯(lián)結(jié)。

2、發(fā)展實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體

（1）鼓勵(lì)社會(huì)資本流入。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)只有具備了雄厚的資本實(shí)力，才可能增強(qiáng)其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力，但通過(guò)自身來(lái)積累資本，對(duì)于處于發(fā)展初期的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是比較困難的。因?yàn)閲?guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都屬于中小型企業(yè)，設(shè)立時(shí)間短，其盈利能力非常有限，要想在短時(shí)間內(nèi)凝聚大量資本根本不可能。所以，建議政府能夠出臺(tái)一些政策措施如稅費(fèi)減免、信用擔(dān)保等來(lái)扶持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展，引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)資本向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)流入。

（2）整合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體。到目前為止，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司雖然已經(jīng)達(dá)到200多家，但大多數(shù)公司的規(guī)模偏小，各自為政，相互之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，并不利于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展。監(jiān)管部門(mén)可以借鑒前幾年對(duì)證券、信托等行業(yè)的治理整頓經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制，淘汰不合規(guī)范的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，而對(duì)那些符合規(guī)范、業(yè)務(wù)量小、資本實(shí)力比較薄弱的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行整合，通過(guò)公司并購(gòu)整合，合理配置資源，壯大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體，增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（3）建立合理的傭金支付體系。通過(guò)保險(xiǎn)法規(guī)或者由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金支付制度，拓寬保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的收入渠道，擴(kuò)大獲利空間，增強(qiáng)其資本實(shí)力。對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金支付標(biāo)準(zhǔn)，因地域、險(xiǎn)種、市場(chǎng)的不同而各有差異，一般占保費(fèi)收入的10%~21%，通常在15%左右。監(jiān)管機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)規(guī)定傭金和服務(wù)費(fèi)支付的波動(dòng)范圍，根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信等級(jí)以及其提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)的種類、質(zhì)量與數(shù)量，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司或客戶協(xié)商決定報(bào)酬，實(shí)行差別報(bào)酬支付。

3、建立三位一體的監(jiān)管體系

（1）加強(qiáng)政府監(jiān)管。政府主要監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)該注意傾聽(tīng)來(lái)自市場(chǎng)主體及社會(huì)各界的呼聲，及時(shí)制定和修改相關(guān)政策和監(jiān)管法規(guī)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)以監(jiān)管促發(fā)展，不斷改進(jìn)監(jiān)管方式，提高監(jiān)管水平，注重保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)秩序的整頓和規(guī)范，把事前預(yù)防和事后檢查、正面引導(dǎo)和處罰違規(guī)行為、監(jiān)督管理和行業(yè)自律有機(jī)結(jié)合起來(lái)，真正做到標(biāo)本兼治。以實(shí)施監(jiān)管責(zé)任制為主線，逐步建立完善的保險(xiǎn)監(jiān)管工作框架，加強(qiáng)管理和內(nèi)控建設(shè)，整頓規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)，維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)秩序。

（2）加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管。一是建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信評(píng)級(jí)制度。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)由社會(huì)上權(quán)威的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)定，是企業(yè)信用評(píng)級(jí)的一部分。建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資信評(píng)級(jí)制度，對(duì)完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度具有重要意義。一方面可以消除保險(xiǎn)市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)雙方因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加入后，保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)公司通過(guò)經(jīng)紀(jì)人獲得的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)信息，也能保證投保人通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司的完整信息，從而保護(hù)保險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)雙方的利益。另一方面，有利于強(qiáng)化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)自身信譽(yù)的培育，使信譽(yù)不好的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)被自動(dòng)淘汰。對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，可由社會(huì)上權(quán)威的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)作為評(píng)估主體，評(píng)估的對(duì)象是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。評(píng)估的客體不同于一般企業(yè)圍繞籌資和償債能力進(jìn)行評(píng)估，而是重點(diǎn)圍繞企業(yè)信譽(yù)，包括高管人員的素質(zhì)、從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)能力、履約情況、市場(chǎng)業(yè)務(wù)量占有率等。

二是組建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)自律組織。世界各國(guó)都十分注重運(yùn)用行業(yè)自律組織來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管。如英國(guó)的自律組織主要是英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)及英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，它們負(fù)責(zé)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)資格的審查，傭金的管理，日常行為規(guī)范的監(jiān)督等。我國(guó)目前在大中城市基本都建立了保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)，但與西方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相比，我國(guó)的保險(xiǎn)公司同業(yè)協(xié)會(huì)無(wú)法體現(xiàn)保險(xiǎn)中介人的自律架構(gòu)。行業(yè)自律組織作為政府監(jiān)管部門(mén)的補(bǔ)充，可以通過(guò)建立嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資格、信譽(yù)、服務(wù)、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，并引入信用評(píng)級(jí)制度來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，在維持行業(yè)水準(zhǔn)和信譽(yù)等方面充分發(fā)揮自律作用。建議在國(guó)內(nèi)具備條件的地區(qū)建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，監(jiān)督執(zhí)行行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)則，維護(hù)行業(yè)共同利益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，約束成員的市場(chǎng)行為，維護(hù)共同生存和發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和秩序，并對(duì)會(huì)員遇到的法律、財(cái)務(wù)等方面的問(wèn)題提供指導(dǎo)和幫助。

（3）完善內(nèi)控機(jī)制。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)要有嚴(yán)格的內(nèi)部管理和執(zhí)業(yè)規(guī)范，這既是機(jī)構(gòu)自身生存發(fā)展的需要，也是維護(hù)市場(chǎng)秩序和社會(huì)公眾利益的需要。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的內(nèi)部控制是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)為完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)內(nèi)部各職能部門(mén)及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的內(nèi)部控制是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的一種自律、自理行為，是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度能有效執(zhí)行的保證，也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)自身發(fā)展的要求。通過(guò)建立內(nèi)部控制制度，建立公司法人治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束機(jī)制，可以有效化解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

4、大力培養(yǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)人才

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)人才的綜合素質(zhì)要求比較高，不但要熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)和法律環(huán)境，掌握保險(xiǎn)標(biāo)的特征和保險(xiǎn)條款，還要擅長(zhǎng)營(yíng)銷技巧。同時(shí)，對(duì)各類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員還有專門(mén)要求，如從事涉外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的要通曉外語(yǔ)，從事風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢的要掌握風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理方案的設(shè)計(jì)等等。要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)努力培養(yǎng)高素質(zhì)職專業(yè)化的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才，職業(yè)化應(yīng)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的努力方向，必須將培養(yǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)化人才作為一項(xiàng)重要工程來(lái)抓。一是加強(qiáng)基礎(chǔ)教育，做好人才儲(chǔ)備，在高等院校開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)。二是培養(yǎng)和提高我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)素質(zhì)。抓緊完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資格考試體系，加強(qiáng)經(jīng)紀(jì)人的資格管理，提升資格證書(shū)獲得者的整體素質(zhì)。三是加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)從業(yè)人員的在崗培訓(xùn)。此外，經(jīng)紀(jì)公司還可以從通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試的人員中篩選出一些具有保險(xiǎn)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人加以重點(diǎn)培養(yǎng)，甚至可以從中挑選一些優(yōu)秀者派往國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司去接受培訓(xùn)，在較短時(shí)間內(nèi)迅速提高專業(yè)技能以滿足民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展壯大的需要。

5、加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的影響力

大力宣傳保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際接軌等方面的積極作用。目前，鑒于我國(guó)的國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)處于發(fā)展初期，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)特點(diǎn)及意義并沒(méi)有被社會(huì)各階層真正理解，存在著認(rèn)識(shí)上的誤差，加上保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)可程度低，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在適當(dāng)?shù)膱?chǎng)合為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人正名，明確肯定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的正面作用。要讓各個(gè)階層的保險(xiǎn)消費(fèi)者真正認(rèn)識(shí)并接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，然后享受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的保險(xiǎn)服務(wù)，需要有一個(gè)過(guò)程。為此，需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加強(qiáng)在大眾媒體上宣傳，讓社會(huì)公眾知曉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的含義、性質(zhì)，與保險(xiǎn)人的區(qū)別及主要的經(jīng)營(yíng)范圍，明白保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在幫助廣大客戶取得保險(xiǎn)保障服務(wù)上的各種優(yōu)勢(shì)。

【摘要】隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)揮的作用將更加明顯。在此背景下，本文在分析我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題和原因的基礎(chǔ)上，提出確立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位與發(fā)展策略，建立一個(gè)完善的、與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)，從而促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、全面的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位發(fā)展策略

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第7篇：保險(xiǎn)發(fā)展論文范文

本文作者：宋艷茹工作單位：中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司撫順?lè)止?/p>

在依法監(jiān)督方面存在著依據(jù)問(wèn)題；行政監(jiān)督中存在同級(jí)監(jiān)督“太軟”的困境，因?yàn)閯趧?dòng)保障行政主管部門(mén)都是行政監(jiān)督的主要負(fù)責(zé)人，而監(jiān)督人員與經(jīng)辦人員同在一個(gè)系統(tǒng)，無(wú)法在權(quán)力制衡上形成真正的有效監(jiān)督；社會(huì)監(jiān)督因信息失靈和地位不對(duì)稱，基本處于缺位狀態(tài)。基金籌集渠道不暢，整體運(yùn)營(yíng)效率低下。當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)籌資方面存在著近四成用人單位故意隱瞞工資總額的問(wèn)題，而個(gè)人也因?qū)︷B(yǎng)老保險(xiǎn)政策認(rèn)識(shí)不足或道德風(fēng)險(xiǎn)而隱瞞少繳，職工拒繳、欠繳社會(huì)保障費(fèi)的情況屢見(jiàn)不鮮，這些問(wèn)題都是造成養(yǎng)老保險(xiǎn)基金來(lái)源不足，基金收繳率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)的主要原因。

首先，要堅(jiān)持和完善現(xiàn)有的辦法，解決當(dāng)前的應(yīng)急問(wèn)題，同時(shí)，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成功做法積極創(chuàng)造條件，向健全的社會(huì)保障體系過(guò)渡，逐步形成獨(dú)立于企事業(yè)之外、資金來(lái)源多渠道、管理服務(wù)社會(huì)化的社會(huì)保障體系，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。加強(qiáng)專項(xiàng)法律法規(guī)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)有法可依。盡快從立法層面使歷經(jīng)十年修改完善的《社會(huì)保險(xiǎn)法》盡快出臺(tái)，實(shí)現(xiàn)依法強(qiáng)化基金征繳。此前需要按照各級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)已先后出臺(tái)多項(xiàng)加強(qiáng)社保基金征收的行政規(guī)章加強(qiáng)執(zhí)行落實(shí)，建議有關(guān)部門(mén)可將欠繳保費(fèi)追繳與單位領(lǐng)導(dǎo)評(píng)先選優(yōu)、晉職漲薪等掛鉤。同時(shí)，在司法層面給予充分支持，各級(jí)人民法院設(shè)立社會(huì)保障專項(xiàng)法庭來(lái)受理違保險(xiǎn)有關(guān)法律法規(guī)的案件，并允許從參保單位在銀行開(kāi)設(shè)的賬戶中強(qiáng)行劃轉(zhuǎn)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。向新領(lǐng)域拓展，有效擴(kuò)大參保覆蓋面。撫順市目前尚有14．7萬(wàn)人未參保，要想將這些人群納入覆蓋范圍就必須從實(shí)際出發(fā)，同時(shí)，在繳費(fèi)問(wèn)題上要改革創(chuàng)新，可以允許個(gè)人繳費(fèi)由所在企業(yè)從本人工資中直接扣除；允許勞動(dòng)人事關(guān)系與社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系分離，社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系隨人走，而勞動(dòng)人事關(guān)系可以保留在原單位；對(duì)于接近或超過(guò)退休年齡未參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員，可以取消距法定年齡不足15年不能參保的限制，補(bǔ)足15年即可以享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，以及可以適當(dāng)降低繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)比例等等。加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理，為改革創(chuàng)造有利條件。一是把社會(huì)保障資金列入財(cái)政預(yù)算。參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，結(jié)合東北區(qū)的實(shí)際情況，采取因地而異的方法。二是對(duì)提前退休人員的繳費(fèi)應(yīng)延續(xù)到法定年齡，對(duì)提前退休人員應(yīng)由所在單位或者其本人繼續(xù)繳費(fèi)至法定退休年齡的政策，將提前退休人員個(gè)人繳費(fèi)仍記入個(gè)人賬戶，待到法定退休年齡時(shí)，根據(jù)個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額，重新計(jì)算退休待遇。三是對(duì)參加工作的退休人員開(kāi)征社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。參考日本經(jīng)驗(yàn)，對(duì)單位返聘的退休人員采取單位只繳統(tǒng)籌部分，個(gè)人不繳費(fèi)的政策；對(duì)于個(gè)體經(jīng)營(yíng)的退休人員采取按照個(gè)體人員繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，只繳統(tǒng)籌部分的政策。積極推進(jìn)保險(xiǎn)制度改革，實(shí)現(xiàn)撫順市養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的可持續(xù)發(fā)展。

一是扎實(shí)推進(jìn)撫順市企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革。首先要扎實(shí)穩(wěn)妥地做好養(yǎng)老金的社會(huì)化發(fā)放和社會(huì)化服務(wù)工作，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金比例全額繳撥及社會(huì)化發(fā)放落實(shí)到位。其次推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革，機(jī)制健全和方式成熟后在市直機(jī)關(guān)、非國(guó)有企業(yè)、保險(xiǎn)、郵政等領(lǐng)域推廣，逐步實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的全覆蓋。二是通過(guò)做好企業(yè)轉(zhuǎn)制與社會(huì)保險(xiǎn)制度的銜接工作，實(shí)現(xiàn)撫順市養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的可持續(xù)發(fā)展。首先要做好被出售企業(yè)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，采取由收購(gòu)企業(yè)、政府財(cái)政和個(gè)人三者出資的方式，將出售企業(yè)在職職工和離退休職工納入養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。其次，要本著不論勞動(dòng)者的身份如何變化，其基本養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)辦法和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)保持不變的原則對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度開(kāi)展完善和修訂。三是探索新的籌資渠道，將養(yǎng)老基金做大做強(qiáng)。針對(duì)撫順市保險(xiǎn)基金入不敷出缺口巨大的現(xiàn)狀，必須首先考慮加大財(cái)政支持力度。其次，對(duì)于缺口彌補(bǔ)可以考慮通過(guò)舉債方式籌集。

第8篇：保險(xiǎn)發(fā)展論文范文

[摘要]本文認(rèn)為：我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)適應(yīng)變化，在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上、汽車金融保險(xiǎn)服務(wù)上、汽車保險(xiǎn)行業(yè)信息共享上加強(qiáng)建設(shè)，從而推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的做大做強(qiáng)。

[關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn)汽車產(chǎn)業(yè)鏈

當(dāng)今中國(guó)的汽車行業(yè)正處于一個(gè)令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長(zhǎng)，是世界平均速度的10倍。

另一方面，包括保險(xiǎn)在內(nèi)的下游服務(wù)行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險(xiǎn)業(yè)的有力支持，同時(shí)也為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。

一、從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)上看，保險(xiǎn)貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)各環(huán)節(jié)

1.就制造商而言，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和產(chǎn)品召回險(xiǎn)可為其轉(zhuǎn)嫁巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品責(zé)任上，據(jù)JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的案均賠款高達(dá)400萬(wàn)美元，交通工具類的案均賠款為270萬(wàn)美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬(wàn)美元到2.85億美元不等；

在汽車召回上，自上個(gè)世紀(jì)60年代起，美國(guó)共召回超過(guò)2億輛整車和2400多萬(wàn)條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬(wàn)輛。而且，當(dāng)今隨著科技的進(jìn)步、汽車車型的日益多樣化、復(fù)雜的制造工藝以及研發(fā)時(shí)間較短，汽車召回越來(lái)越頻繁，2004年美國(guó)汽車召回創(chuàng)紀(jì)錄，通用汽車公司當(dāng)年召回約2500萬(wàn)輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動(dòng)18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達(dá)、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，60%則是由于汽車存在機(jī)械方面的隱患。

可見(jiàn)，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中不可避免的，其產(chǎn)生的損失和費(fèi)用也是昂貴的，因此，發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，建立與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制是必要的。

2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動(dòng)汽車的銷售。國(guó)際汽車企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，汽車金融公司既是汽車公司推動(dòng)銷售的利器，也是公司的盈利點(diǎn)。在美國(guó)，80%的新車是通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)的，即便是印度也有60%～70%的貸款購(gòu)車比率；同時(shí)，通過(guò)汽車金融公司，汽車企業(yè)可以培養(yǎng)用戶的消費(fèi)忠誠(chéng)度——當(dāng)用戶二次購(gòu)車時(shí)，可以通過(guò)汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實(shí)現(xiàn)用戶持續(xù)購(gòu)買(mǎi)的功能。

3.就車主而言，機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)可為其自身和公眾的風(fēng)險(xiǎn)損失提供保障。對(duì)于車主而言，車輛保險(xiǎn)是對(duì)自身或第三方提供一種風(fēng)險(xiǎn)保障，不少國(guó)家采用了強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)，其各州在強(qiáng)制車險(xiǎn)的保額設(shè)計(jì)上，不但依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況設(shè)定最低的責(zé)任險(xiǎn)保額，使得當(dāng)交通事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠受害者本人的醫(yī)療費(fèi)用，而且還考慮了對(duì)受害人治療恢復(fù)期間的收入損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有些州的責(zé)任險(xiǎn)甚至將治療期間傷者的護(hù)理費(fèi)用和家庭內(nèi)未成年子女的看護(hù)費(fèi)用也納入其承保范圍，該車險(xiǎn)保險(xiǎn)制度最大限度地解除受害人在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂，并保障其家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源不受影響。

二、群策群力，發(fā)展我國(guó)汽車系列保險(xiǎn)，共同推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展

1.共同開(kāi)發(fā)和推動(dòng)汽車系列保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。積極開(kāi)發(fā)和推動(dòng)汽車召開(kāi)保險(xiǎn)，為汽車制造商解除后顧之憂。我國(guó)于2004年10月1日起正式實(shí)施“缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定”，一汽集團(tuán)則于2004年開(kāi)創(chuàng)我國(guó)首次汽車召回的先河，對(duì)馬自達(dá)6CA7230AT型轎車進(jìn)行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問(wèn)題可能影響制動(dòng)，首次召回2.7萬(wàn)輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當(dāng)屬重慶長(zhǎng)安鈴木，于2004年9月對(duì)15.7萬(wàn)輛電噴奧拓轎車實(shí)施召回并免費(fèi)維修。隨著我國(guó)汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，探討開(kāi)發(fā)和推動(dòng)汽車召回保險(xiǎn)產(chǎn)品，為汽車廠商提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，是十分必要的。

同時(shí)，應(yīng)積極開(kāi)發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)新產(chǎn)品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國(guó)已正式實(shí)施了交強(qiáng)險(xiǎn)，但在商業(yè)車險(xiǎn)上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品較單一，保險(xiǎn)責(zé)任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應(yīng)使商業(yè)車險(xiǎn)的保障范圍和保障程度與之相對(duì)應(yīng)。

2.風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，恢復(fù)和經(jīng)營(yíng)好汽車信貸保證保險(xiǎn)，促進(jìn)汽車銷售。我國(guó)自1998年10月銀行開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)至今，信貸購(gòu)車比例不足汽車總銷售量的10%，保險(xiǎn)公司也積極開(kāi)辦汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)予以配合。然而，由于我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控上的認(rèn)識(shí)和做法不一，以致在爆發(fā)井噴的2001年～2003年里，出現(xiàn)汽車個(gè)人消費(fèi)信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險(xiǎn)公司退出汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，銀行退出汽車信貸市場(chǎng)。目前，隨著個(gè)人誠(chéng)信體系的逐漸健全等制約汽車消費(fèi)信貸的障礙逐漸消除，車貸市場(chǎng)出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險(xiǎn)公司能否形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，共同在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、管理以至最后的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上，建立起有效的分擔(dān)機(jī)制，則是汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重新開(kāi)辦并取得健康發(fā)展的重要因素。

3.信息共享，共筑誠(chéng)信，做大汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，服務(wù)好共同的消費(fèi)者。保險(xiǎn)業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)應(yīng)建立信息共享的機(jī)制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業(yè)間應(yīng)進(jìn)行互利的共享，以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)做大。

第9篇：保險(xiǎn)發(fā)展論文范文

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)銀保合作銀保產(chǎn)品

一、引言

銀行保險(xiǎn)，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，采取一種相互融合的戰(zhàn)略，通過(guò)共同的銷售渠道為共同的客戶提品和服務(wù)，滿足客戶多元化金融服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益共享，積極作用顯而易見(jiàn)。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了以下三個(gè)發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險(xiǎn)摸索起步階段。從1995年開(kāi)始國(guó)內(nèi)各大銀行和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，保險(xiǎn)公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費(fèi)。這時(shí)期沒(méi)有專門(mén)針對(duì)銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險(xiǎn)由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險(xiǎn)進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期，這時(shí)期銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以儲(chǔ)蓄性的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險(xiǎn)同比增長(zhǎng)達(dá)到400%，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.07%；2003年實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%；2004年實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的24.14%。2004年后，由于保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費(fèi)為主的惡性競(jìng)爭(zhēng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開(kāi)始銀行保險(xiǎn)由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時(shí)期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是分紅保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入923.19億元，占全年總保費(fèi)的18.74%，其中銀郵的人身保險(xiǎn)費(fèi)占全年人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的25.08%。2006年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入1175.51億元，占全年總保費(fèi)的20.83%。2007年第一季度，全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1964.5億元，同比增長(zhǎng)22.7%，銀郵代保費(fèi)收入也得到了相應(yīng)的增長(zhǎng)。雖然我國(guó)銀行保險(xiǎn)取得了很大的成績(jī)，然而，也存在一些制約了銀行保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，本文對(duì)此進(jìn)行了深入的分析，并提

出相應(yīng)的對(duì)策。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1．銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作松散

目前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)模式為主，是淺層次的合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長(zhǎng)期利益紐帶，使合作過(guò)于短期化，隨意性強(qiáng)。松散的銀保合作模式制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)的縱深發(fā)展。

2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新滯后

銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和抵押貸款保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中儲(chǔ)蓄和投資類保險(xiǎn)占主要地位，據(jù)統(tǒng)計(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險(xiǎn)種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競(jìng)爭(zhēng)。銀保產(chǎn)品，尤其是儲(chǔ)蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲(chǔ)蓄替代性，向消費(fèi)者銷售此類產(chǎn)品，無(wú)疑將直接影響儲(chǔ)蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊(duì)伍

作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時(shí)為了提高業(yè)績(jī)從而提高個(gè)人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個(gè)銀行的聲譽(yù)。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺(tái)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)。

4．技術(shù)落后

銀行保險(xiǎn)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險(xiǎn)公司之間的信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時(shí)處理和反饋，降低了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理速度。

5．相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善

監(jiān)管制度跟不上銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合作監(jiān)管相對(duì)落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對(duì)銀保業(yè)務(wù)開(kāi)展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善；在資格申報(bào)時(shí)要求的材料并不十分嚴(yán)格。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

三、對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的對(duì)策分析

1．建立銀行和保險(xiǎn)公司雙贏的戰(zhàn)略合作機(jī)制

銀行保險(xiǎn)業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過(guò)資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過(guò)度到銀保綜合經(jīng)營(yíng)。在歐洲國(guó)家，銀行保險(xiǎn)呈現(xiàn)一體化趨勢(shì)，銀行、保險(xiǎn)公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長(zhǎng)期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問(wèn)題，也極大地促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“一對(duì)一”的長(zhǎng)期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。

2．加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度

在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，銀行和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手，不能完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險(xiǎn)公司需要運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)，充分考慮我國(guó)需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究開(kāi)發(fā)出滿足客戶和市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。只要開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險(xiǎn)保障功能有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，必將受到市場(chǎng)的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營(yíng)銷隊(duì)伍

建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊(duì)伍，一方面，加強(qiáng)銀保銷售人員的培訓(xùn)。另一方面，要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，積極搞好客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個(gè)良好的激勵(lì)制度，將保險(xiǎn)銷售指標(biāo)納入業(yè)績(jī)考核體系中，切實(shí)激勵(lì)員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

4．建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)

建立和完善銀行與保險(xiǎn)公司之間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息得到及時(shí)輸送和反饋，提高銀保業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率，是促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要措施。

5．加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管和進(jìn)一步健全法律法規(guī)體系

監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實(shí)制定一些有利的方案措施，爭(zhēng)取出臺(tái)更多的關(guān)于銀行保險(xiǎn)合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人壽保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交換規(guī)范》涉及保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)兩大領(lǐng)域，將是我國(guó)首個(gè)跨行業(yè)聯(lián)合的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，堅(jiān)決糾正誤導(dǎo)行為。

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