互聯網金融的商業模式精選(九篇)
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第1篇：互聯網金融的商業模式范文
互聯網金融模式的出現為中小銀行提供了與大銀行競爭的契機。如果能夠利用好這一模式，積極創新，將在一些新興業務上趕超大銀行，形成競爭力。同時，傳統銀行業可能因為互聯網金融模式而發生競爭格局的改變。
2、拓展銀行業務的客戶和渠道。
在互聯網金融模式下，商業銀行可以與自身戰略結合，一方面挖掘、吸引新客戶；另一方面增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業務關系?；ヂ摼W金融模式下，銀行傳統目標客戶群可能發生改變，傳統物理網點優勢弱化，追求多樣化、個性化服務的中小企業及個人客戶更傾向于通過互聯網參與各種金融交易。商業銀行傳統價值創造和實現方式將發生改變，能夠提供快捷、低成本服務的金融機構會得到市場青睞。
3、提升資源配置效率，有效解決小微企業融資難題。
互聯網金融企業擁有大數據、云計算和微貸技術。這三項技術可以使互聯網金融企業全面地了解小企業和個人客戶的經營行為和信用等級，建立數據庫和網絡信用體系。在信貸審核時，投資者將網絡交易和信用記錄作為參考和分析指標?；ヂ摼W金融模式可以超越傳統融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實體經濟發展。
4、價格發現功能，推動了利率市場化。
互聯網金融模式能夠客觀反映市場供求雙方的價格偏好，是商業銀行等金融機構應對利率市場化的有效方式。隨著利率市場化推進，金融機構不能完全依賴央行的基準利率指導，應主動在市場上尋找利率基準。互聯網模式下，金融機構可以通過互聯網金融市場利率走勢，判斷特定客戶群的利率水平。
第2篇：互聯網金融的商業模式范文
關鍵詞：互聯網金融；經營模式；挑戰
中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年7月4日
一、引言
近年來，互聯網行業的迅速發展及其對金融業的滲透，使得“互聯網金融”成為一個新的研究和討論熱點。關于互聯網金融的定義，不同的學者從不同的角度對互聯網金融進行了界定。謝平（2012）認為，互聯網金融是不同于商業銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融融資模式。馬云（2013）認為，互聯網金融不同于金融行業走向互聯網的金融互聯網，是用互聯網的思想、技術來開展金融行業。宮曉林（2013）互聯網金融是依托現代信息科技進行的金融活動，具有融資、支付和交易中介等功能。但一般認為，互聯網金融是指傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，具備互聯網“開放、平等、協作、分享”精神的金融業態統稱為互聯網金融。當前，主流的互聯網金融包括第三方支付和互聯網融資。
與商業銀行相比，互聯網金融具有金融資源可獲得性強、交易信息相對對稱、資源配置去中介化等特征，并且互聯網金融實行的經營模式與傳統商業銀行經營模式有顯著的區別。因此，隨著互聯網金融的興起，它給商業銀行帶來的競爭壓力也逐漸顯現。本文通過比較互聯網金融經營模式和商業銀行的經營模式，分析互聯網金融對傳統商業銀行經營模式的挑戰。
二、商業銀行經營模式與互聯網金融經營模式比較
1、參與主體不同。在互聯網沒有出現之前，商業銀行作為金融中介機構，除了股票等直接投資方式以外的所有投融資活動都以商業銀行為中心進行展開。所以，在傳統商業銀行經營模式中，其參與主體主要有三大類：借款人、銀行、貸款人。而互聯網金融的發展加速了金融脫媒的步伐。資本市場上，直接融資取代了間接融資，金融體系也從銀行主導的格局轉變為以市場為主導的格局。所以，在互聯網金融模式中，銀行喪失了其在金融體系中的主導地位，資金需求者與資金供給者直接實現資金融通。同時，互聯網金融降低了信息不對稱和投融資的成本，提高了投融資效率。
2、金融產品不同。商業銀行的傳統信貸產品，由于受到其運營模式的限制，所有的信貸產品基本同質化，期限不等但相對較長，缺乏靈活性。并且商業銀行所提供的金融服務有資金數額限制，不能滿足各類客戶的投資理財需要。而在互聯網金融模式下，資金供求雙方是直接接觸，信息相對來說較對稱，客戶可根據自身的需求選擇金融產品，沒有資金數額限制，能夠滿足小額資金客戶的金融需求。
3、操作平臺不同。商業銀行的金融業務主要依賴于網點設置，消費者要想辦理金融業務必須去商業銀行的各個網點進行辦理。在偏遠地區，如果銀行沒有設立網點，則消費者沒有辦法去辦理有關的存取、買賣業務。所以說，商業銀行的金融業務受地域限制很明顯。而在互聯網金融模式下，客戶辦理金融業務主要依靠的是互聯網，互聯網給每一位用戶都提供了自助化的財富管理通道。同時，互聯網金融跨越了時間和空間的限制，實現了客戶足不出戶的財富管理目標，大大降低了理財成本，方便了各地客戶的投資理財。
4、運行成本不同。傳統的商業銀行業務主要依賴于其網點的設立，每個營業網點需要配套相應的人員和設施，成本很大。而與商業銀行相比，互聯網金融主要依賴互聯網技術平臺，它的成本主要集中在大數據的開發與維護，平臺的研發以及產品的創新上，省去了設置營業網點的費用，日常服務的職工工資以及網點的系統和設備維護費用。同時，互聯網金融節約了在信貸審核過程中的人力、時間成本，提高了企業競爭力。
5、支付方式不同。傳統的商業銀行以現金、信用卡和票據等傳統的支付方式為主，再以網上銀行服務為輔。但在互聯網金融模式中，支付方式以移動支付為基礎，且第三方支付業務異軍突起。互聯網金融的第三方支付業務具有方便快捷、費用低廉及交易安全等優勢，一方面解決了小額支付下產生的貨款轉賬不便問題；另一方面也大大降低了由于信息不對稱所導致的互聯網交易的欺詐風險，充分保障了消費者的合法權益，促進了支付行業的健康發展。
三、互聯網金融給商業銀行帶來的挑戰
以上我們比較了互聯網金融與商業銀行的經營模式，很明顯地看出互聯網金融顛覆了傳統商業銀行的經營模式?；ヂ摼W金融給廣大客戶帶來了更加方便、快捷、有效的金融服務。
1、削弱了商業銀行在金融體系中的地位。商業銀行作為經營存款、貸款、匯兌、支付等金融業務的信用中介機構，資金融通是其運營的基本職能，其操作主要依賴于在債權債務清償活動中人們在空間上的分離和時間上的不吻合。然而，互聯網技術的發展，打破了傳統金融支付業務在時間與空間上的限制，在相當程度上沖擊著商業銀行的支付中介地位。
2、商業銀行的經營模式面臨更深層次改革的壓力。隨著互聯網技術的快速發展，使得金融產品和服務的選擇權更多掌握在金融消費者手中。與傳統金融服務模式相比，互聯網金融服務更尊重客戶的需求和體驗，強調服務產品的靈活性和交互式營銷，主張交易過程中的信息對稱，且在運作模式上更注重互聯網技術與金融業務的深度整合，這改變了金融服務消費者的節奏、規模和力度，對銀行的傳統服務模式提出了很大挑戰。
3、商業銀行收入來源受到一定沖擊。傳統商業銀行的收入主要來源于貸款、存款的利差，但隨著第三方支付和網絡信貸服務內容的不斷增加，商業銀行的傳統信貸業務和中間業務都面臨著新的競爭。其一，以支付寶為首的互聯網第三方支付企業，獲得牌照后，得以參與互聯網及移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發行與受理、貨幣匯兌等眾多業務支付環節，會對銀行中介業務收入產生較大影響；其二，目前以阿里金融為代表的網絡小額貸款公司快速發展，有可能分流部分銀行機構的中小微客戶，對致力于中小微信貸業務的中小銀行形成一定的競爭壓力。未來，隨著互聯網技術應用的進一步深化，大公司可能也會更加依賴網絡，銀行的利差收入來源將受到嚴重影響。
四、商業銀行應對互聯網金融挑戰的策略
面對互聯網金融咄咄逼人的態勢，商業銀行應及時作出戰略調整以應對互聯網金融所帶來的挑戰。與互聯網金融相比，傳統商業銀行有其自身的獨特優勢，只要跟上金融行業的發展大勢，商業銀行一定能夠在金融領域取得新的地位。
1、加快互聯網金融人才培養。互聯網金融不但需要熟悉金融業務的人才、更需要熟悉新技術運用的人才，但目前商業銀行員工的知識結構一般是純經濟金融專業或純計算機專業，缺乏IT金融復合型人才。因此，商業銀行要全面認識互聯網技術給金融業帶來的影響，從人才適應性角度改變對互聯網金融的認知，既要在新員工招聘時向復合型人才進行傾斜，也要在工作中制定專門的培訓計劃，培養適應互聯網金融發展需求的人才，打造自身在互聯網金融領域的核心競爭力。
2、加速利用互聯網技術、大數據技術。傳統金融業不能僅僅滿足于生產金融產品，必須充分利用自身優勢，同時結合互聯網技術，逐漸探索走向金融前端，建立自有渠道，獲得海量客戶和數據。資本實力雄厚的大型銀行可自建互聯網金融平臺，中小型銀行可以通過控股、收購等方式實現載體構建。
另外，在互聯網金融模式下，金融機構為客戶提供的產品與服務是基于大數據分析技術的模塊化資產組合，傳統商業銀行以往基于密集知識和復雜技術的金融產品優勢被削弱。因此，商業銀行要學習互聯網金融企業在數據深度挖掘應用等方面的經驗，吸收利用先進的信息技術，推進現有數據體系整合，并在數據集中的基礎上實現深層次數據挖掘，提升對于多種信息的綜合處理能力，以將數據集中帶來的技術優勢轉化為商業銀行的競爭優勢。
五、結論
本文通過比較分析互聯網金融和傳統商業銀行在經營模式上的區別，認為互聯網金融的興起帶來了一場銀行業革命，給傳統商業銀行帶來了空前的挑戰和巨大的競爭壓力。但對商業銀行來說，尤其是對我國這種以商業銀行為主體的金融結構來說，也許并不是件壞事。因為在面臨互聯網金融所帶來的巨大競爭壓力時，商業銀行會努力改變傳統的經營模式，加速利用互聯網技術、大數據技術，從而完成一次銀行業的革新。只有這樣，它們才能夠在金融體系中繼續占有自己的一席之地。
主要參考文獻：
[1]周慧.互聯網金融背景下商業銀行的發展策略[J].青海金融，2013.
[2]四川銀監局課題組.互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響研究[J].西南金融，2013.3.5.
第3篇：互聯網金融的商業模式范文
互聯網金融創新加速
互聯網金融已出現多種業務模式。互聯網金融發展從最開始僅僅是為了滿足自有電商平臺的支付需求，提供網關接口服務開始，逐漸介入到轉賬匯款、小額信貸、資產管理、供應鏈金融、金融產品代銷等銀行核心業務領域。從全球范圍看，互聯網金融已經出現了十余種商業模式。從國內看，主要分為五大細分板塊（如表1所示）。
2013年互聯網金融創新加速。2013年，金融機構和非金融機構在互聯網金融領域加速發展，跨界創新已經成為互聯網金融領域潛力巨大的創新力量?？梢灶A計，隨著互聯網金融的不斷創新，互聯網金融商業模式還將越來越多（如表2所示）。
互聯網金融得到多方認可，行業發展逐步規范。2013年，《互聯網金融發展與監管》納入了國務院部署的金融領域19個重點課題。國務院在多份文件中對互聯網金融均有提及。人民銀行在2013年二季度貨幣政策執行報告中對互聯網金融給予了積極評價。12月3日，中國支付清算協會互聯網金融專業委員會成立，其會員單位涉及商業銀行、證券公司、綜合性金融集團、互聯網公司、支付清算、P2P網絡借貸平臺等多個領域的75家機構，標志著互聯網金融進入行業自律式監管的重要里程碑。
對商業銀行的沖擊尚為有限
商業銀行規模優勢明顯，互聯網企業業務發展迅猛
當前國內互聯網金融格局，由傳統金融機構和非金融機構組成?；ヂ摼W金融目前已形成規?；蛏虡I模式比較成熟的有第三方支付、P2P貸款、電商小貸和金融產品網絡銷售。業務層面看，當前商業銀行在互聯網金融領域規模優勢明顯，但互聯網企業業務增速較快，未來對商業銀行的影響將不斷加強。
支付結算。目前獲得人民銀行頒發“支付業務許可證”的第三方支付機構已有250家。2012年第三方支付市場規模超過10萬億元，而同期，商業銀行僅網上支付業務規模已達823萬億元。雖然第三方支付規模不大，但是增速十分迅速。據人民銀行《第三季度支付體系運行總體情況》，2013年前三季度，第三方互聯網支付筆數和金額同比增速達到了81.48%和50.88%（如圖1所示）。
網絡融資。目前，國內P2P貸款和電商小貸規模都不大，二者與商業銀行客戶群體不同，更多的是一種互補關系。據網貸之家統計，2012年全國個人網貸平臺超過300家，全年交易規模200多億元。以阿里金融為代表的電商小貸，2012年為20萬家小微企業提供融資，戶均貸款6.16萬元。值得注意的是，2013年個人網貸市場急劇擴張，僅上半年，有數據統計的66家個人網貸平臺交易額已達175億元，接近2012年全年總量（如圖2所示）。
渠道業務。2013年余額寶為代表的互聯網金融產品掀起了基金公司與第三方支付、電商平臺和互聯網企業合作拓展銷售渠道的熱潮，對銀行代銷業務和居民儲蓄存款都造成了一定影響。
目前來看，類余額寶產品相對百萬億元的銀行存款，總體影響還不是太大。但此類產品發展速度很快，特別是改變了人們對儲蓄和理財的觀念，加速了儲蓄存款向貨幣市場基金等金融產品的轉移，未來影響會越來越大。
零售銀行業務面臨沖擊，商業銀行轉型壓力增大
互聯網金融的優勢在于批量化、標準化的服務金融“長尾市場”（也稱之為“利基市場”），對中高端個性化的金融服務不具備優勢。因此，互聯網金融對商業銀行的影響主要在以小微企業和個人客戶為代表的零售端。
互聯網企業依托平臺資源動搖商業銀行客戶基礎?；ヂ摼W金融經營模式與傳統金融存在較大差異。互聯網企業的平臺特性決定了，在發展初期非常重視客戶積累，導入流量以降低平臺邊際成本。近年來，支付寶、財付通這類基于電商平臺和社交網絡的第三方支付企業，憑借淘寶、騰訊等成熟的平臺和龐大的客戶資源，快速積累了大量用戶?；ヂ摼W金融從支付領域入手，逐漸拓展到繳費、理財等銀行核心業務領域，其客戶群與商業銀行的重疊范圍越來越大。客戶信息是商業銀行和互聯網企業間的核心戰略沖突。只有掌握更多信息，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案。商業銀行一旦失去客戶基礎，產品開發、市場營銷、交叉銷售都將成為無源之水，財富管理轉型也將面臨壓力。
商業銀行傳統經營模式無法高效應對小微企業和個人金融需求。商業銀行做小微企業和個人信貸的主要難題在于渠道不暢和信息不對稱。此外，商業銀行明確由銀監會和央行監管，貸款業務有明確的資本充足率、貸前調查、貸款用途、受托支付、貸后資產處置、資產保全等要求?；ヂ摼W企業則不受監管約束。小微企業往往地域分散，貸款需求“短小頻急”，缺乏抵押擔保，批量獲得客戶困難，信貸投放成本高，效率低。個人信貸除了房貸和車貸外，個人消費貸款和經營貸款，同樣具有成本高、效率低，風險不確定的問題?；ヂ摼W金融為服務小微企業和個人客戶提供了全新的金融模式，但是新模式對商業銀行來說涉及到IT系統、運營流程和風控體系改造，成本投入巨大。值得關注的是，從2012年起不斷爆出P2P平臺關閉或跑路，特別是2013年10月以后，東方創投、家家貸、宜商貸等多家P2P平臺資金鏈斷裂，說明互聯網金融模式尚不成熟?；ヂ摼W金融信用體系構建需要良好的數據基礎，新金融模式能否將金融風險降到一定程度，也需要時間檢驗。
互聯網金融顛覆傳統金融模式，改變金融格局
互聯網金融有三個核心部分，即支付方式、信息處理和資源配置。理論上，互聯網的普及和大數據技術降低了交易成本和信息不對稱，優化了金融資源匹配方式，顛覆了傳統商業銀行盈利模式，將改變商業銀行一家獨大的金融格局。一是互聯網金融憑借旺盛的生命力和持續的創新能力，弱化了金融行業進入壁壘，加劇跨界競爭；二是互聯網金融憑借平臺先發優勢，削弱銀行在傳統金融體系當中的渠道優勢；三是社會走向數字化為互聯網金融提供了基礎，當實體經濟企業積累了大量數據和風控工具后，可用于金融業務。
互聯網金融難以替代商業銀行
互聯網金融難以替代商業銀行。一是互聯網金融和商業銀行存在比較優勢，目前都無法深入對方優勢領域，互聯網金融的優勢在于平臺、客戶資源和數據，商業銀行的優勢在于資本、信用和風控能力；二是從金融模式和金融需求的匹配來看，單純的互聯網解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對面個性化服務仍不可替代；三是互聯網金融的本質是金融，互聯網是技術手段，銀行可以通過技術升級更多地開展互聯網金融業務，目前商業銀行的癥結在于和互聯網金融文化理念上的沖突；四是從國際經驗看，歐美等成熟市場，金融覆蓋面更廣，互聯網金融只是補充。
互聯網金融在給商業銀行提出挑戰的同時，互聯網技術也給商業銀行帶來新的機遇：一是商業銀行借助互聯網技術可以大大降低運營成本，提升利潤空間；二是大數據、云計算為商業銀行提供了收集和分析客戶交易信息的技術手段，提高風險定價和風險管理效率，商業銀行可以借此拓展傳統金融模式下難以覆蓋到的小微企業、個人客戶、農村客戶；三是利用大數據技術，銀行可以深入分析客戶行為目標、誠信度、風險偏好等，深度挖掘存量客戶資源。
商業銀行應加大業務轉型力度
商業銀行在互聯網金融的沖擊下，不斷審視自身經營模式、盈利模式和服務模式，并已經開始做出自己的調整和改變。
加速多元化渠道建設與一體化整合。商業銀行不斷加強電子渠道建設，網上銀行、手機銀行、ATM都取得了長足發展。與此同時，商業銀行網點轉型與改造不斷升級，加強線上線下協同，通過強化線下業務來贏得線上業務。智能化網點、社區銀行、直銷銀行等新型概念不斷提出，建設步伐不斷加快。此外，移動互聯作為未來發展的一大趨勢，通過移動支付終端粘住客戶是商業銀行應對互聯網金融的重要手段，受到了各商業銀行的高度重視。
探索以平臺建設為核心的互聯網金融模式。隨著互聯網的發展，越來越多的產業朝著平臺化方向演進。平臺經濟具有初始固定資本投入高、邊際投入低、邊際收益遞增、邊際成本遞減的特點。因此，其產生的規模效應更為優越，平臺為王已成為許多互聯網企業的共識。當互聯網企業依托平臺先發優勢不斷在金融領域取得商業模式上的突破，越來越多的銀行開始探索以平臺建設為核心的互聯網金融模式。目前絕大多數上市銀行已經擁有了自己的電子商務平臺。如建行“善融商務”，交行“交博匯”等。
依托核心企業供應鏈向上下游拓展。供應鏈金融是銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。供應鏈金融最大的特點就是在供應鏈中尋找出一個大的核心企業，以核心企業為出發點，利用供應鏈中核心企業、第三方物流企業的資信能力，來緩解商業銀行等金融機構與中小型企業之間信息的不對稱，解決中小型企業的抵押、擔保資源匱乏問題，有效解決中小企業融資難問題。目前已有包括工行、中行、交行、民生、平安在內的多家銀行推出供應鏈金融產品。
進一步深化探索互聯網金融模式。P2P的業務優勢在于面對小微和個人融資需求，符合商業銀行轉型方向，且不會對自身業務造成太大沖擊。目前我國對商業銀行開展P2P業務無禁止性規定，已有部分金融機構試水P2P行業。2012年，國開行全資子公司國開金融、江蘇省金融辦和江蘇金農公司合力創辦的P2P網貸公司“開鑫貸”已正式上線運營。招商銀行于2013年9月17日在小企業E家平臺推出“e+穩健融資項目”業務。據報道，包括廣發銀行、農業銀行在內的多家銀行也表示有意開展P2P領域的業務嘗試。
第4篇：互聯網金融的商業模式范文
融資問題是小微企業發展中反映最為突出的一個問題。在“互聯網+”時代，互聯網金融為這一問題提供了新的解決思路?；ヂ摼W金融具備“普惠金融”的素質，對于洛陽這種金融資源不足，資本市場發展欠缺的城市來說更具有十分重要的意義。
【關鍵詞】
小微企業；互聯網金融；民間借貸
小微企業作為大眾創業、萬眾創新的重要載體，對一個地方的經濟總量和經濟結構的發展都有著重要影響。洛陽作為中原經濟區副中心城市，在助力轉型跨越，打造中原經濟區開放創新城的路上，必然需要為小微企業創造一個良好的發展環境。融資環境作為影響小微企業發展的一個重要因素，往往是洛陽這樣的中部二三線城市的短板，嚴重制約了當地小微企業的成長。
一、洛陽小微企業融資面臨的挑戰
在一個較為理想的金融環境下，小微企業的融資渠道應不僅包括銀行貸款、民間借貸等間接融資渠道，還應包括天使投資、風險投資、私募股權、創業板、二板等層次眾多的直接融資渠道。然而從國內資本市場目前發展情況來看，尤其是在洛陽這樣資本市場發展十分欠缺的二三線城市，小微企業的融資除自身籌集之外，只能依靠銀行貸款和民間借貸等傳統渠道。即便如此，現有這兩類渠道的發展也不盡如人意。
（一）傳統銀行高門檻，小微企業難獲貸傳統金融機構通常是通過抵押擔保等措施來控制貸款風險，而小微企業通常都是輕資產或無固定資產，根本無法提供符合要求的抵押品，因此形成了傳統金融機構與小微企業都無法獨立解決的“小微企業融資悖論”。近年來針對小微企業融資難問題，洛陽市政府出臺了多項措施，鼓勵銀行尤其是本地商業銀行向小微企業發放貸款。這些政策雖然在一定程度上增加了銀行對小微企業的貸款規模，但仍無法從根本上改變小微企業貸款難的局面。洛陽市工信局有關調查顯示，洛陽民營企業生產經營資金來源75.9%為自有資金，15.7%為銀行貸款，5.7%為民間借貸，其中獲得銀行貸款的也以科技型中小企業為主，小微企業獲得貸款的比例則更低。
（二）民間借貸危機波及小微企業作為門檻相對較低的融資渠道，民間借貸的市場需求十分旺盛，同時隨著老百姓投資需求的逐漸啟動，民間借貸在洛陽一度有較快速的發展。然而民間借貸不規范、不透明的問題始終制約著這一市場的充分發展。2014年初以來，洛陽民間金融市場遭遇前所未有的危機，大批投資擔保類公司倒閉，大規模的民間借貸一度遭受重創，與其相關聯的大批小微企業也受到沖擊。
二、互聯網金融對小微企業的價值
十以來中央對互聯網金融的重視不斷提高，提出要建立互聯網金融支持小微企業發展的體系。2015年央行與十部委更是共同出臺《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，開始著手規范互聯網金融的發展，將互聯網金融導向增加對小微企業金融服務有效供給的發展方向?；ヂ摼W金融模式正在逐漸成為小微企業融資的新渠道?；ヂ摼W天生具有開放、民主、去中間化的特征，以互聯網為基礎的互聯網金融，對于洛陽這樣金融不發達的城市來說，在解決金融資源匱乏的問題上有著更加重要的意義。
（一）通過大數據破解小微企業融資悖論從企業端來說，小微企業缺少可靠的抵押物，財務體系不健全，無法提供傳統金融要求的信用證明，但并不代表小微企業本身不具備信用。與靜態的資產和抵押物相比，企業的經營行為將更有效的反映出企業的真實信用水平。將小微企業的生產、經營、技術、人才、交易等信息，進行規范化、數字化、公開化的大數據處理，變無規律為有規律，變不可考為有證可查，變不可知為能可知，將是互聯網時代企業信用評價的新邏輯，徹底打破小微企業融資悖論。
（二）促進民間借貸健康發展為小微企業引入“活水”從資本端來說，互聯網金融對于原本無序發展的民間資本有著更加重要的整合作用。洛陽的民間借貸市場從2011年開始就已經出現危機苗頭，但政府的多項監管措施和各渠道的宣傳都無法阻止民間借貸規模的快速擴張。真正的市場趨勢宜疏不宜堵。民間借貸之所以快速發展，究其原因還是民間投資需求和小微企業融資需求同時爆發的表現。所以解決洛陽民間借貸危機的根本，還是要為民間投資需求和小微企業的融資需求找到一個合理的匹配方式?；ヂ摼W的開放平臺可以讓投資人不僅局限于本地的投資項目，更可以放眼全國范圍內的優質項目；而貸方也可以充分享受全國范圍內的民間借貸資源，不再受當地民間借貸規模限制。而互聯網平臺的透明性，也要求互聯網金融必須摒棄傳統民間借貸操作不透明、不規范的經營模式，逐步向規模化、規范化方向發展。
三、小微企業如何積極適應互聯網金融發展
互聯網金融用于小微企業的融資之中是國家推廣“普惠金融”理念的重要體現?；ヂ摼W金融在我國小微企業融資模式的創新中發揮著重要的作用，它對小微企業的發展具有重要的意義。而小微企業想要充分利用互聯網金融帶來各種機遇，也必須積極地走近互聯網金融，主動地適應互聯網金融的發展方式。
（一）熟悉國內互聯網金融發展形勢目前國內開展的互聯網金融業務主要包括互聯網支付、網絡借貸、眾籌融資等模式。每種業務都沒有通用的固定模式，參與互聯網金融的公司各自有其經營的特色，適用于不同類型的小微企業。并且由于互聯網金融發展時間短，模式新，不可避免的存在一些經營風險，以及一些濫竽充數想要渾水摸魚的不良企業。因此，小微企業想要參與互聯網金融，真正通過互聯網金融解決自身融資問題，必須盡可能多的了解國內互聯網金融的發展形勢，對各互聯網金融企業進行充分的了解，以便作出合理的選擇。
（二）主動參與“互聯網+”的商業模式互聯網金融利用大數據、云計算將小微企業經營情況的信息流整合為可以利用的信用資料。這就要求互聯網金融的開展，要求小微企業要盡可能多的參與到“互聯網+”的商業模式中，盡可能多的在互聯網上留下企業經營的數據資料，以便互聯網金融業務可以在充足資料的基礎上順利開展。小微企業參與“互聯網+”的方式不僅包括開展電子商務活動，更包括使用互聯網支付手段，參與互聯網眾籌活動等直接參與互聯網金融的方式。互聯網金融使用的大數據資料不可能在短時間之內憑空捏造，需要時間的積累。參與的時間越久，信息越充分，就可以更加充分的證明企業的信用水平。因此，小微企業想要充分利用互聯網金融需要盡早、盡量充分的參與到“互聯網+”的商業模式中來。
參考文獻
第5篇：互聯網金融的商業模式范文
關鍵詞 互聯網金融 P2P 銀行業務
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A
0引言
近年來，互聯網技術在日常生活中得到了廣泛的應用并逐漸擴展到金融領域，如移動支付、手機銀行、網上銀行、云金融等。這些金融創新業務在我國蓬勃發展，并由此形成了一種新的金融模式，稱之為互聯網金融?；ヂ摼W金融必定會對以銀行為代表的傳統金融模式產生沖擊，成為一種新型的金融服務模式。
1互聯網金融
1.1互聯網金融的含義
從狹義上講，互聯網金融是指互聯網企業（通常是第三方支付機構）向公眾提供金融服務的行為，資金融通依托互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。從廣義上講，具備互聯網精神的金融業態都可以稱為互聯網金融，如在線理財產品的銷售、第三方支付、金融電子商務等。
1.2互聯網金融的模式
互聯網金融模式是將信息技術與金融資本相結合，形成的一個既不同于銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式?；ヂ摼W金融可以分為三種模式：傳統金融的服務渠道、金融的互聯網中介服務和新型互聯網金融服務。互聯網金融在三種模式中參與程度依次遞增，其中第一種模式是廣義上的互聯網金融服務，而后兩種模式為狹義層面的互聯網金融服務。
2互聯網金融的特征及對銀行業務的影響
2.1互聯網金融的特征
（1）便捷性。便捷性主要是指操作便捷，與傳統銀行業務復雜的流程相比，互聯網金融產品可以較為方便快捷地完成操作流程，從而節約了大量的時間。此外，債券、股票等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行，也十分便捷。
（2）低成本。在互聯網金融模式下進行的網絡借貸，由于貸款業務主要在互聯網的虛擬空間上開展，通過在網上尋找客戶、進行客戶信用評級、完成支付、貸后風險管理等操作，省去了傳統銀行龐大的營業網點費用，因而成本低廉。
（3）信息充分對稱。通過互聯網搜集信息，使交易雙方能夠較為全面地了解個人或企業的信用情況及財務狀況，有效降低信息不對稱。當借款人出現違約時，互聯網金融企業可以通過公開違約記錄、降低信用評級等方式，增加借款人的違約成本，從而減少信用風險。
2.2互聯網金融對銀行業務的影響
互聯網金融可以促進銀行拓展業務客戶和渠道?？蛻艉颓朗巧虡I銀行等金融機構開展各項業務的基礎，而互聯網金融有利于商業銀行拓展客戶和渠道，從而促進銀行的各項業務發展。然而，互聯網金融給也會給銀行業務帶來巨大的挑戰，互聯網金融與銀行之間更像競爭對手。
首先，互聯網金融會加劇銀行存款流失。在互聯網金融的沖擊下，商業銀行資金籌措難度加大、成本不斷提高，存款流失現象正在逐步加劇。以P2P網貸為例，網貸平臺的數量和規模呈現爆發式的增長態勢。第三方平臺網貸之家統計的的數據顯示，2012年國內網貸平臺的數量巳高達300多家，成交量達到200億元以上；2013年上半年，66家網貸平臺的總成交額高達174.87億元。
其次，互聯網金融會分流銀行信貸業務。互聯網金融可以擴大信貸業務的對象范圍、規模和深度。由于互聯網金融具有便捷性、成本低和信息對稱等特點，使得許多小微企業都可以獲得融資，從而擴大了信貸業務的對象。
最后，互聯網金融的發展會替代銀行的中間業務。互聯網金融可以為資金供需雙方提供金融搜索平臺和中介服務。商業銀行基于支付功能而衍生出來的中間業務將逐漸被第三方支付弱化和替代，如支付寶、財付通等已經能夠為客戶提供轉賬匯款、自動分賬、收付款、代繳電費、代購火車票與機票等支付結算服務。
3結語
互聯網金融對銀行業務是一把雙刃劍，一方面，互聯網金融可以促進銀行拓展業務客戶和渠道，而另一方面，互聯網金融與銀行業務存在競爭關系。因此，互聯網金融對銀行來說機遇與挑戰并存。
參考文獻
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[3] 張常勝.打造互聯網銀行，創造新商業模式[J].新金融， 2013（7）.
第6篇：互聯網金融的商業模式范文
有業內人士將互聯網金融的發展劃分為三個層次：一是利用互聯網技術為手段提高傳統金融效率；二是利用互聯網的技術和思想改變交易結構；三是利用互聯網顛覆傳統金融。
但上述三個層次和眾多互聯網金融模式是否會經歷如團購般的洗牌和重整？未來互聯網金融的方向究竟在哪里？
本刊記者分別采訪了金融專家、傳統銀行業機構、互聯網金融資深研究人士，且請聽聽他們的觀點。
《支點》：請分析互聯網金融快速發展的主要原因？
周景彤：互聯網金融本身在支付方式、信息處理技術以及資源配置模式上都有較大程度的創新。然而，推動其發展壯大最重要的，還在于互聯網金融模式下，傳統金融業的分工和專業化被互聯網及其相關軟件技術所替代，市場參與者更為大眾化，由互聯網金融市場交易引出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業家、普通老百姓都可以通過互聯網進行各種金融交易，風險定價、期限匹配等復雜交易也大大簡化，易于操作。正是這種非少數專業精英控制的金融模式，使得互聯網金融更貼近客戶需求，進而得以快速崛起。
《支點》：目前我們所看到的種種模式和實踐，真正稱得上是“互聯網金融”嗎？
周景彤：所謂“互聯網金融”，目前學術界和業內專家都尚未給出一個準確的定義，從表面形態和一般意義上看，互聯網金融可以解釋為以互聯網應用（新技術和新商業模式）為驅動的數據金融業務，擁有資源開放化、成本集約化、服務扁平化、渠道自由化、行為價值化等特征。符合這些條件，都可以稱之為“互聯網金融”。
《支點》：互聯網金融最終會顛覆傳統金融嗎？
周景彤：不會。有這種疑問，想必與比爾?蓋茨曾預言“商業銀行將成為21世紀滅絕的恐龍”有關。但大家要認識到，比爾?蓋茨先生這句話還有一個前提，那就是“如果傳統商業銀行不能對電子化做出改變的話”。
事實上，互聯網金融只會對傳統金融的創新發展起到積極的促進作用。作為金融市場的主力軍，以商業銀行為代表的金融機構，在資金供給、產品設計、風險把控和服務專業化等方面目前仍擁有其他非傳統金融組織短時間內難以復制的優勢和能力。
易歡歡：金融業的潛在進入者，通常借助互聯網等信息技術的創新和進步，從金融業的薄弱環節切入，通過破壞性產品或破壞性商業模式打破原有的市場結構，未來通過不斷升級自身的產品與服務，很可能攀升到產業鏈頂端。
在業績上，雖然新興金融力量尚未對傳統金融機構形成實質性沖擊，而更傾向于技術、模式和思想層面的沖擊，但新興金融力量所代表的發展方向大勢所趨，不可逆轉。在這場金融變革中，誰能最終勝出，尚不能給出定論，但可以肯定的是，未來勝者一定是兼具互聯網和金融雙重能力的企業。誰能更快打通短板，誰就更有機會勝出，這是一場時間賽跑，大幕已經拉開。
趙錫軍：如果互聯網企業在網上做吸存、放貸業務，按目前能力還無法做到貸前審查。在撥款管理、充分資本金和撥備等方面，互聯網金融肯定做不過傳統金融機構。除非改變模式，也就是說，對網絡提供程序和傳統銀行一樣，讓存款人相信它。阿里巴巴是按小貸公司的傳統模式在做，其發展受資本金限制。按傳統模式，每一筆貸款的增加都需要相應資本金，所以，阿里巴巴根本不可能做成另一個工商銀行。
在美國，線下金融機構滲透如此深的國家，都聚焦不同的細分領域，數以百計，其中大多做“邊邊角角”業務。在中國，互聯網金融將創造出更多前所未見的模式。各種各類金融產品銷售、理財服務平臺，以及服務于金融從業人群和理財機構的一些基礎設施型機遇已初露端倪。這些新的模式和創業公司能為市場、客戶解決多少實際問題，這才是核心。
《支點》：在業務領域，互聯網公司與金融機構各自優劣勢是怎樣的？
周景彤：互聯網公司的優勢在于它高效的信息處理技術可以更貼近市場的客戶體驗，并對客戶需求予以迅速回應，加快技術應用創新，這使得互聯網公司短期內就擁有了龐大的客戶積累。
扁平化的組織架構和集權化的決策，也是傳統金融機構難以企及的，但互聯網公司在基礎設施、專業經驗和風險監管等方面還有所欠缺。此外，傳統金融機構擁有更為高端的金融人才儲備，相對立體和跨地域協同的服務渠道，以及穩定可靠的品牌信用。當然，盡管金融機構具備很多互聯網公司短時間難以復制的優勢，但其相對保守的經營文化，層級復雜的組織架構，以及在云計算、移動互聯等新技術方面較低的應用程度，仍是傳統金融機構難以滿足新時期客戶需求的主要瓶頸。
《支點》：互聯網金融公司與傳統金融機構間，選擇合作方式或競爭方式，哪一個更合適？
周景彤：只有發揮彼此的相對優勢，才能更好地實現互聯網金融公司與傳統金融機構的互利共贏。這迫切需要傳統金融機構正確認識互聯網金融公司與其自身的關系，阿里小貸的成功得益于其擁有海量客戶數據信息。在大數據時代，傳統金融機構應以更加開放的姿態去擁抱互聯網金融，一方面努力推進本身的數據驅動發展方式，另一方面加強對互聯網金融的風險把控，從而真正早日實現二者互利共存的“競合關系”。
易歡歡：隨著社會虛擬化和大數據深化進程的推進，潛在進入者將不斷擴張業務范圍。同時，中國經濟高速增長30多年的結束，以及國家金融改革政策的推動，傳統金融機構也站在了歷史性轉型的時點上，金融業的潛在進入者與傳統金融機構的直面競爭將逐步凸顯。起初，新興金融力量與傳統金融力量更多的是合作關系，但會慢慢演變成“競爭―合作”關系，并且競爭成分在不斷加深。
第7篇：互聯網金融的商業模式范文
當金融遇到互聯網，其互聯網特有的思維、方式，不僅迅速改變著人們的金融消費習慣，也促使傳統商業銀行加快探索創新業務運行新模式。
中國郵政儲蓄銀行行長呂家進日前在全行工作會上指出，“近年來，眾多互聯網企業紛紛向支付、理財、融資、擔保、征信等傳統金融領域大舉進軍，借助互聯網交易成本低、覆蓋范圍廣、服務效率高的優勢，對銀行業務造成沖擊。我們要深刻認識到，互聯網重構傳統金融業態的趨勢不可逆轉?！?/p>
據官方媒體統計，2014年共主持召開39次國務院常務會議，其中18次都涉及小微企業，從稅收政策、融資方式、簡政放權、產業發展等多個方面強調促進小微企業發展。作為國內服務縣域小微企業主力軍和擁有超過1億電子銀行客戶群體的商業銀行，中國郵政儲蓄銀行依托遍布城鄉的近4萬個網點優勢，為縣域小微企業提供家門口的金融服務，通過主動上門，將普惠金融延伸至“最后一公里”。
我們知道，互聯網金融具有深刻的“平臺經濟”屬性，其能通過技術積累，利用大數據、云計算等先進技術深挖潛在市場，推動現金流、物流、信息流、信用流的信息整合，創造性的研發革新性產品，應對日益提高的客戶金融訴求和愈發激烈的市場競爭壓力。
2014年，中國郵政儲蓄銀行成立了互聯網金融創新實驗室，推動前沿產品、技術、流程和商業模式的概念驗證和快速研發，無論是“線上保理業務、E捷貸，還是郵樂網電商平臺項目的整合”，都成為互聯網金融為小微企業服務的普惠產品。
眼下，中國郵政儲蓄銀行正在致力于快速將線下實體網絡優勢轉化為線上電子渠道優勢，推動實體銀行、虛擬銀行“兩個銀行”并駕齊驅。這些依據互聯網思維的創新，可以為客戶提供專屬的互聯網產品，更便捷的服務體驗，以及平臺化的金融支撐，努力為小微企業的發展作好金融的服務。
著眼2015，中國郵政儲蓄銀行行長呂家進表示，“移動金融將是未來金融服務的重要渠道和競爭主戰場，我們必須對此高度重視，積極應用移動互聯網、大數據等技術手段，乘勢而上，實現商業模式轉型。”為此，2015年度中國郵政儲蓄銀行將推出小企業專屬手機銀行，整合小企業客戶移動金融需求，優化產品流程，力求通過簡化操作，進一步提升服務的整體性和便捷性。
另外，中國郵政儲蓄銀行小微金融服務平臺除為小微企業提供在線申貸、支用、還款服務的接口外，還通過銀行與核心企業、核心商圈、核心園區的系統聯通，為小微企業量身定制基于其歷史交易記錄的純信用融資支持。通過盤活歷史信用記錄，緩解成長期、輕資產、優信用的小微企業融資難題。
第8篇：互聯網金融的商業模式范文
惠金融在過去被國家和社會多次提及，但是由于大環境不具備，商業銀行在過去沒有將金融服務的重心向普惠金融傾斜。2013年以來，互聯網金融作為一個熱點話題卷起了一個經濟熱潮，眾多互聯網行業和金融行業的從業者卷入了此次熱潮。特別是以2013年6月13日余額寶的上線為標志，互聯網金融全面擾動了中國金融市場，正式成為推動普惠金融的正能量。迄今為止共有接近二十家P2P企業成功完成了千萬美金級別的融資，這既說明P2P行業得到了風險投資的眷顧，又說明互聯網金融將會加速普惠金融的到來。
互聯網金融的主要商業模式
我國金融行業利用互聯網技術起步并不晚，招商銀行于1997年率先推出中國第一家網上銀行，僅比世界第一家網絡銀行晚兩年。2013互聯網金融全面爆發，主要原因是互聯網用戶的成熟。隨著社會信息化程度的不斷提高，人們對金融服務的要求越來越多樣化，人們接受新鮮事物的愿望和能力也在不斷加強，特別是80后成為社會的新生力量，其希望通過金融服務提高生活質量。傳統的銀行業開始無法滿足人們的需求，這就促使著我國互聯網金融快速發展，來滿足人們的需求。2013年發生在我國的互聯網金融的大事件可以看出，我國互聯網金融主要的商業模式分為以下幾種：
第三方支付，是指具備一定信譽保障的獨立機構，通過與銀行簽約，提供支付結算接口的交易平臺。作為目前主要的網絡交易手段和信用中介，第三方支付市場正進入成熟期，迄今已有200多家企業獲得了支付業務許可證，2013年第三方支付交易規模達10萬億元左右。第三方支付的代表有支付寶、財付通、快錢等。
網絡小額信貸，是指互聯網企業將電子商務平臺上積累的客戶信用數據和行為數據映射為企業和個人的信用評價，批量發放小額貸款。網絡小額信貸將大數據處理和云計算技術結合在一起，從海量數據中挖掘出有用的客戶信用等信息，具有“金額小、期限短、純信用、隨借隨還”的特點。網絡小額信貸的代表有阿里小貸、蘇寧易購和京東商城供應鏈金融。百度金融已經可以支持車貸、房貸、消費貸款、經營貸款。
互聯網金融超市，是指利用電子商務網站龐大的用戶群，將金融產品和網絡服務深度結合，借助互聯網渠道向客戶提供金融服務。用戶可直接在網上購買貨幣基金等理財產品，獲得相對較高的收益，同時這部分資金還能隨時用于網上購物、轉賬支付等。相較于傳統金融產品，具有不限購買門檻、無手續費、隨時贖回等優點。阿里的余額寶和百度的百發就是此類產品。
P2P網絡信貸，是指P2P公司搭建網絡平臺，把資金的需求和供給信息直接在互聯網上并匹配，資金供需雙方直接聯系，繞過銀行、券商等第三方中介，為用戶提供直接投、融資服務，其本質是一種民間借貸方式。為了占領市場，P2P公司都提供百分百本金安全保障服務。據統計，目前國內活躍的P2P平臺已超過300家，2013年P2P網貸規模將有望達到千億。P2P網絡信貸的代表有人人貸、拍拍貸、宜信等。
互聯網金融對傳統金融的挑戰
互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神對傳統金融模式產生根本影響。簡單地講互聯網金融充分利用互聯網思維和技術，具備了挑戰傳統商業銀行的優勢。
效率優勢?；ヂ摼W企業優勢基因就是效率高，互聯網金融企業具有互聯網企業優勢基因，在產品開發方面采用迭代開發的方法，快速進行系統開發和改造，在短時間內可以迅速推出新產品?；ヂ摼W金融企業內部運營效率和產品設計、系統開發效率比商業銀行要快很多。不夸張地講互聯網金融企業產品推出的時間可能是商業銀行所用時間的一半或更少。由于傳統商業銀行注重內部風險控制，因此其系統開發和產品監管審批的效率都無法同互聯網金融企業進行競爭。
成本優勢。互聯網金融企業目前缺少監管，企業規模不大，以粗放經營為主，業務通過互聯網渠道進行，沒有大量的物理網點，人員支出費用較低，因此其運營成本相對于傳統的金融企業具有較大的成本優勢。例如為大學生提供信用貸款服務的速融360，其服務2萬大學生，貸款金額1億左右，但是其運營成本一年不到100萬元。另外50人的P2P公司，其年運營成本包括房租和系統投入，其年運營成本在1000萬元左右。傳統金融行業的運營成本差不多是其兩倍以上，互聯網金融企業具有絕對的成本優勢。
人才優勢?；ヂ摼W金融企業通過股票、業績分紅、年終獎金等激勵方式吸引了很多技術精英和金融精英。就連收入較高的外資銀行和股份制商業銀行都有很多業務骨干和技術骨干加入到互聯網金融企業。一些互聯網金融企業的技術人員幾乎占總人數的一半以上，其中很多來自互聯網或科技巨頭，甚至來源于美國硅谷。這樣的人才優勢是傳統金融行業無法媲美的，眾所周知金融行業是高度依靠系統和人才的行業，高端金融人才加高端技術人才將會令互聯網金融行業具有令傳統金融行業羨慕的人才優勢。
渠道優勢?；ヂ摼W金融企業非常適應互聯網的環境和生態圈，其具有大量渠道的優勢可以接觸到客戶和資金。其可以通過門戶網站、搜索引擎、社交媒體、社區、游戲、電商等方式迅速開拓市場，吸引客戶，并且很容易為客戶提供支付服務，其支付場景比傳統商業銀行廣很多。
用戶體驗優勢。聯網金融企業具有互聯網企業的特點，高度重視用戶的黏度，通過一些炫酷的技術來提升客戶體驗。例如聲波支付、掃一掃、當面付、親密付等方式提高客戶體驗?；ヂ摼W金融企業相對于傳統金融行業，更加積極地利用移動互聯網、大數據技術，為客戶提供金融服務，其自身交易平臺的APP，不僅僅關注功能性，更加關注客戶體驗，通過簡單、明了、快捷的界面來幫助客戶完成交易。
互聯網金融
正成為推動普惠金融的正能量
互聯網金融在未來5年內將會進入黃金發展階段。首先是政府的支持。P2P降低了民間借貸的利率，過去民間借貸的年利率在30%以上，有時可以夸張地達到100%。P2P平臺的平均借貸率在9%～18%，相對于過去較高的民間利率將會有利于小微企業。其次是社會財富的增加，金融常識的普及，將會產生大量的自由投資人。由于房地產進入調整期，黃金投資、證券投資、債券投資收益不理想，將會有更多的投資人進入互聯網金融行業進行投資，推動普惠金融的發展。再次，中國改革開放30多年來，形成的政府和民眾對財富追求的社會文化。這種對財富的追求推動大量的個體工商戶、小微企業、大學生、職場人士不斷進行創業，嘗試各種商業模式，資金的需求量一直在高速增長。最后還有城鎮化帶來的機會和信用消費時代的到來。城鎮化進程中必定會提高農業生產率，降低農業人口，大量農業人口走向城鎮，從社會穩定角度出發，國家必須鼓勵中小企業發展，鼓勵更多的人參與到創業中去，因此其資金需求巨大，銀行目前能夠拿出支持小微企業的資金有限，互聯網金融的市場巨大。中國在未來幾年逐步進入信用消費社會，相對信用卡分期付款的年化18%左右的利率，P2P的12%到15%的年利率將會具有一定的吸引力。2013年中國信用卡消費總額為8萬億元，如果其中10%轉化為分期付款，未來將會有接近1萬億元的市場。
第9篇：互聯網金融的商業模式范文
核心提示：互聯網金融擴張的兩個階段，一是向銀行支付領域的滲透；二是向銀行融資領域和財富管理領域的滲透。
傳統銀行過去在為弱勢群體服務上有明顯不足，這恰恰為移動互聯網金融的生存和發展提供了土壤和空間。
而在過去傳統銀行的眼里，弱勢群體的需求是小眾市場。小眾市場比較分散，只能靠柔性的服務，把這些碎片化的需求聚集起來，如今互聯網恰恰提供了強大的技術支持，解決了大銀行做不到的事。
根據長尾理論，過去傳統銀行往往追求大規模和大效益，總是把資源集中在對其利潤貢獻最大的“頭部”領域，管大不管小，對小額業務等“尾部”領域，因其成本風險與收益不匹配而不愿涉足，但正是這些“尾部”領域為互聯網金融提供了巨大的市場空間。
現在互聯網金融主要的商業模式有六種：第三方支付、移動支付、網絡借貸、眾籌融資、互聯網理財和保險、互聯網金融門戶。
互聯網金融模式出現以后，產生了巨大的社會效應，這在去年的光棍節已經體現出來，淘寶一天350億元的交易量是一個非常大的轟動。
這種模式的資源配置效率大大地超過了直接融資和銀行的間接融資，大幅度地減少了交易成本，更為重要的是現代金融業的分工和專業化也被互聯網技術所改變。
金融業過去很專業、門檻高，現在則在去精英化、去專業化。市場的參與者不再只是過去的那些精英人士而是普通大眾，互聯網金融因其低成本、方便、簡單的特征，使效益更加普惠普通老百姓，同時也造就了互聯網金融巨大的效應和發展空間。
互聯網金融的發展，有一個不斷進取、不斷擴張的階段，無論是阿里巴巴還是騰訊。第一階段是向銀行支付領域的滲透；第二階段是向銀行的融資領域和財富管理領域的滲透。
互聯網金融快速發展的同時，必然對傳統商業銀行帶來沖擊。第一是職能端的沖突，表現在銀行支付、貸款、財富管理等方面，雖然第三方支付量不是很大，但是銀行擔心的是交易信息流的割裂，第三方支付把銀行和客戶之間割斷了，銀行不能了解客戶，不能了解客戶的習慣，也就無法預測市場的需求，最后只能淪為支付環節最后一關，中間被互聯網金融代替了，這個是很可怕的；第二是收入端的沖突，無論是利息還是手續費收入都將減少；第三是負債端沖突，互聯網金融四類平臺將使銀行個人客戶全部負債均有遭受潛在沖擊的可能，包括個人活期存款、個人定期存款、個人理財存款；第四是服務端沖突，互聯網金融掌握大量客戶數據，比銀行更了解客戶，對商業銀行以客戶為中心帶來挑戰。
互聯網企業尊重客戶的體驗，強調交互式營銷及開放的平臺，在運作模式上更強調互聯網技術和金融核心技術的深度結合，比如支付寶就很重視客戶體驗。
那么是不是互聯網金融的發展會最終導致商業銀行的終結呢？我覺得這也不見得，比爾·蓋茨在上世紀80年代就講過：“傳統的銀行如果不改變現狀，他們就是一群21世紀行將滅絕的恐龍?！?/p>
