個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論文精選(九篇)

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第1篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論文范文

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商品的一種，各個(gè)銀行就應(yīng)該有一個(gè)比較好的售后服務(wù)，使客戶可以對(duì)一些問題進(jìn)行咨詢。但是我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的售后工作做得并不到位，大部分是只注重銷售，不注重售后維護(hù)。雖然銀行會(huì)在網(wǎng)站上公布自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收益狀況，但是對(duì)于持有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶來說這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。在發(fā)生收益、風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候銀行理財(cái)人員并沒有與客戶進(jìn)行溝通，沒有做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有效控制工作，而且在接到客戶投訴的時(shí)候并不能及時(shí)的進(jìn)行處理，而是相互推卸責(zé)任，這些都顯示出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)售后工作力度不夠、服務(wù)不足出現(xiàn)的問題。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的改善對(duì)策

(一)建立健全客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制建立健全客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，其中最有效的方法就是對(duì)客戶投資數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)承受能力實(shí)施分層個(gè)人理財(cái)。針對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)人員對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不徹底的問題，首先就是完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的流程，既要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的評(píng)估和分析，同時(shí)也要建立客戶風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)庫，隨時(shí)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行更新，或者對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估設(shè)定一定的有效期如一年等。其次，增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)人員的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德。在了解客戶的投資目的、預(yù)期收益、經(jīng)濟(jì)狀況等方面資料的時(shí)候，要增強(qiáng)他們的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德，做到對(duì)待工作細(xì)心、熱情。用這樣的方法可以有效的解決客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不徹底的問題。

(二)創(chuàng)新人才應(yīng)用模式，培養(yǎng)綜合型個(gè)人理財(cái)專員創(chuàng)新人才應(yīng)用模式，培養(yǎng)綜合型個(gè)人理財(cái)專員對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展能夠起到不可替代的作用，因此必須要提高銀行個(gè)人理財(cái)專員的綜合能力。首先，要積極開展技能素質(zhì)培訓(xùn)課程，定期對(duì)個(gè)人理財(cái)專員進(jìn)行培訓(xùn)。不斷拓展員工知識(shí)和道德素質(zhì)，全面挖掘培養(yǎng)有利于銀行發(fā)展和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售的綜合型人才。其次，要通過實(shí)踐活動(dòng)提高銀行中個(gè)人理財(cái)組織的團(tuán)隊(duì)精神和團(tuán)隊(duì)合作能力，促進(jìn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。最后，銀行在招聘理財(cái)人員的時(shí)候，要重視理財(cái)人員的綜合能力，以及學(xué)歷層次等方面，提高理財(cái)專員的專業(yè)素質(zhì)，提高銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效性，為銀行業(yè)的健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(三)做好銀行理財(cái)產(chǎn)品的售后工作加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的售后工作，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展有著積極的作用和意義。銀行人員要做好臺(tái)賬的登記，不但要做好產(chǎn)品到期提醒工作，同時(shí)在發(fā)生收益風(fēng)險(xiǎn)的情況下要及時(shí)與客戶進(jìn)行溝通交流，讓客戶了解到真實(shí)的信息，并對(duì)相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行說明，緩解客戶的緊張心理，讓客戶對(duì)銀行更有信心。另外在收到客戶投訴的時(shí)候，要及時(shí)與客戶進(jìn)行交流，讓客戶意識(shí)到自己被尊重和重視，及時(shí)對(duì)問題進(jìn)行處理。要對(duì)客戶進(jìn)行一對(duì)一的溝通，并且對(duì)待銀行的大客戶還要定期的進(jìn)行調(diào)查和研究，進(jìn)而做好售后服務(wù)工作。

三、結(jié)束語

第2篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論文范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；中小客戶；微利原則；市場(chǎng)定位

郵政儲(chǔ)蓄銀行自掛牌成立以來，不斷健全組織機(jī)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)品種和發(fā)展空間，大力推動(dòng)向商業(yè)銀行的全面轉(zhuǎn)型。為提升郵政儲(chǔ)蓄銀行的綜合能力，總行確定了大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方針，并制定了3年內(nèi)分“三步走”的發(fā)展規(guī)劃。

1郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)兩年來，取得了階段性成果。首先，郵政儲(chǔ)蓄銀行建立了業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)支行長(zhǎng)、地市行長(zhǎng)等業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開辦奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。其次。培育了理財(cái)產(chǎn)品品牌，形成了良好的業(yè)務(wù)發(fā)展架構(gòu)和布局。截至目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行在“儲(chǔ)匯聚財(cái)”的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌下，形成了“創(chuàng)富”、“天富”、“財(cái)富”三個(gè)系列品牌，滿足了市場(chǎng)對(duì)高、中、低三種不同風(fēng)險(xiǎn)程度產(chǎn)品的需要。此外，郵政儲(chǔ)蓄銀行還建立了一整套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和制度，為業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2009年是郵政儲(chǔ)蓄三年規(guī)劃的“發(fā)展年”，進(jìn)一步促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)劃和布局的逐步完善，從業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)占比等方面提升市場(chǎng)地位，逐步推進(jìn)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)模式的發(fā)展，才能將業(yè)務(wù)推向新的發(fā)展階段。總體而言，郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，品種少，與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，無論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都存在一定差距。因此，為使郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得更大突破與發(fā)展，理財(cái)觀念有待宣傳，理財(cái)市場(chǎng)有待定位，理財(cái)原則有待確立，理財(cái)人才有待培養(yǎng)。

2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行均開辦了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，有些銀行把其基本等同于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，將一卡通、信用卡等業(yè)務(wù)歸入理財(cái)；有些銀行把其僅僅理解為信息咨詢，指派一些工作人員為客戶做一些解答；還有些銀行將其認(rèn)定為銷售開放式基金、投資連接險(xiǎn)、理財(cái)協(xié)議等產(chǎn)品。

不能確定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，就不利于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的定位與發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)有必要對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)合理的界定。

2005年銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》指出：“銀行個(gè)人理財(cái)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。”由此可以看出，郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托關(guān)系基礎(chǔ)上的多角度、多層次的銀行服務(wù)。就目前而言，銀行個(gè)人理財(cái)包括理財(cái)顧問服務(wù)，指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)；綜合理財(cái)服務(wù)，指商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理；理財(cái)計(jì)劃，指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。基于以上分析，郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)階段處于理財(cái)顧問服務(wù)和銷售理財(cái)計(jì)劃階段，理財(cái)并不僅僅是單純投資，其關(guān)鍵是對(duì)“財(cái)”要“理”。郵政儲(chǔ)蓄銀行的開放式基金、理財(cái)協(xié)議、國(guó)債、保險(xiǎn)都是打理“財(cái)”的工具，不能將其視為簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，要改變“重銷售，輕服務(wù)”的理念，將重心放在為客戶服務(wù)上。根據(jù)客戶的財(cái)力和理財(cái)目標(biāo)，通過郵政儲(chǔ)蓄銀行的各種產(chǎn)品為客戶構(gòu)建相匹配的體系，實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化。

3郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位

郵政儲(chǔ)蓄銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中找到生存和發(fā)展空間，必須準(zhǔn)確定位理財(cái)市場(chǎng)，并服從于自己的市場(chǎng)定位，在鞏固現(xiàn)有客戶關(guān)系的同時(shí)，發(fā)掘潛在客戶，由專業(yè)理財(cái)人員對(duì)其進(jìn)行信息搜集、整理和評(píng)估，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)幫助其制定可行的理財(cái)方案。

筆者認(rèn)為，為中小客戶和城市居民理財(cái)是郵政儲(chǔ)蓄銀行當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位，這主要基于以下幾點(diǎn)考慮。

3.1為中小客戶理財(cái)是郵政儲(chǔ)蓄銀行建行之初的定位

銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過仔細(xì)研究，決定將郵政儲(chǔ)蓄銀行定位為面向城市居民的社區(qū)銀行，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。依據(jù)國(guó)際銀行經(jīng)營(yíng)慣例，理財(cái)、銀行卡、網(wǎng)銀是零售銀行的三個(gè)支點(diǎn)，因此選擇中小客戶是郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位所決定的。

3.2郵政儲(chǔ)蓄銀行具備為中小客戶理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)已經(jīng)深入人心，在城鄉(xiāng)居民心目中有很高的信譽(yù)度，享有“綠色銀行”的美譽(yù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)已建成覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)，面最廣，交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個(gè)，其中有近60％的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)。成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。另外，郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)階段在理財(cái)方面還不具備同工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等大中型銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，更不具備同花旗、匯豐等外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力，因此選擇中小客戶并且為其理財(cái)會(huì)使郵政儲(chǔ)蓄銀行更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.3中小客戶有財(cái)可理，并且需要理財(cái)

改革開放以來，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)了30年，GDP、人均收入、存款余額等對(duì)人民生活水平和個(gè)人家庭財(cái)富積累產(chǎn)生重大影響的指標(biāo)均大幅增長(zhǎng)。自2009年起，國(guó)家對(duì)社會(huì)保障制度、醫(yī)療制度、教育體制進(jìn)行改革，使醫(yī)療、住房、教育將逐漸不再成為居民的沉重壓力，進(jìn)而居民會(huì)更多地關(guān)注自己的財(cái)務(wù)狀況。通過綜合安排，在理財(cái)方面達(dá)到獨(dú)立、安全和自主，更好地享受生活已成為人們追求的基本目標(biāo)。城市居民以年均30％增長(zhǎng)的理財(cái)需求，為郵政儲(chǔ)蓄銀行提供了廣闊的理財(cái)市場(chǎng)，這也要求郵政儲(chǔ)蓄銀行必須把握機(jī)遇，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，為中小客戶理財(cái)。

4郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

4.1以客戶滿意、保本微利為理財(cái)原則

郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近期應(yīng)以“客戶滿意，保本微利”為基本原則，要想成為真正的社區(qū)銀行，客戶滿意是第一要?jiǎng)?wù)。客戶在選擇商業(yè)銀行服務(wù)時(shí)，首先考慮的因素是良好的服務(wù)態(tài)度，這是銀行吸引客戶的主要因素；其次是銀行的實(shí)力，銀行先進(jìn)的硬件設(shè)施、品牌形象、就近方便等均為次要因素。

根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并且盈利絕非易事。開展個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)，一開始就需要投入大量的資金用于人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、市場(chǎng)拓展、品牌推廣以及信息服務(wù)等。此外，為滿足投資者的實(shí)際需求，還必須對(duì)投資者行為有明確認(rèn)識(shí)，并對(duì)其信息進(jìn)行周密分析，同時(shí)還需掌握投資者的收益情況。因此，現(xiàn)階段郵政儲(chǔ)蓄銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以滲透定價(jià)的策略，迅速擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模，從而取得規(guī)模效益。為此，郵政儲(chǔ)蓄銀行一要穩(wěn)定現(xiàn)有客戶，使其財(cái)富不斷增值，以加強(qiáng)客戶關(guān)系，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度}二要通過理財(cái)增加客戶資產(chǎn)的額外價(jià)值，提高郵政儲(chǔ)蓄銀行的服務(wù)水平，激發(fā)客戶對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的需求，培養(yǎng)成長(zhǎng)型客戶；三是樹立理財(cái)服務(wù)典型，擴(kuò)大潛在客戶，從而提高郵政儲(chǔ)蓄銀行在中小客戶市場(chǎng)中的份額}四是在優(yōu)質(zhì)客戶穩(wěn)步增加的基礎(chǔ)上，加快特色金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使郵政儲(chǔ)蓄銀行更具特色。

4.2以服務(wù)客戶為基礎(chǔ)，多層次開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)是一種服務(wù)，這種服務(wù)通過各種產(chǎn)品幫助和指導(dǎo)家庭或個(gè)人構(gòu)建全面、科學(xué)、多元互補(bǔ)、動(dòng)態(tài)跟進(jìn)的財(cái)務(wù)體系，使其實(shí)現(xiàn)終身快樂的理財(cái)目標(biāo)，獲取家庭和個(gè)人財(cái)務(wù)的最大自由。從郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步時(shí)期。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是其首要原則，其理財(cái)產(chǎn)品的選擇可分步進(jìn)行。

首先，以“代字號(hào)業(yè)務(wù)”為起點(diǎn)，逐步擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。如保險(xiǎn)、代銷國(guó)債、開放式基金，這些業(yè)務(wù)雖屬初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品，但是市場(chǎng)潛力巨大，隨著財(cái)富的不斷增加，資產(chǎn)分散將成為個(gè)人客戶構(gòu)建投資獲利體系的重要支柱。所以鞏固和擴(kuò)大此類理財(cái)業(yè)務(wù)。雖然收益不是很高，但可以穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群，提高目標(biāo)客戶市場(chǎng)占有率。

其次，逐步介入相對(duì)熟悉且收益較大的產(chǎn)品。如理財(cái)協(xié)議、信托等業(yè)務(wù)。隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行資金運(yùn)用技術(shù)及市場(chǎng)的不斷拓展，理財(cái)人員經(jīng)驗(yàn)不斷豐富，可以不斷介入高風(fēng)險(xiǎn)、高收益類理財(cái)產(chǎn)品。

最后，以客戶為中心提供個(gè)性化需求理財(cái)服務(wù)。目前銀行的理財(cái)服務(wù)仍然停留在“以產(chǎn)品為核心”，側(cè)重于產(chǎn)品設(shè)計(jì)和推銷。以客戶為中心是面向郵政儲(chǔ)蓄銀行高端客戶提供的服務(wù)，銀行不僅要為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括替客戶利用信托、保險(xiǎn)、基金等金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的精準(zhǔn)平衡，同時(shí)還要提供與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)。

第3篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論文范文

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第4篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論文范文

論文摘要：我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期，比較起國(guó)外發(fā)展成熟的業(yè)務(wù)，我國(guó)只是剛剛起步，并存在不少不可避免的問題。只有正視這些問題，并加以解決才能加強(qiáng)我國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我國(guó)業(yè)的不斷發(fā)展。

一、個(gè)人理財(cái)概述

所謂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是銀行為滿足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務(wù)，如：理財(cái)咨詢、理財(cái)分析、存單質(zhì)押、開具存款證明以及委托存款轉(zhuǎn)期轉(zhuǎn)賬等。從消費(fèi)者角度講，就是確定自己的階段性生活與目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化;站在金融企業(yè)角度講，一是要研究開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，二是要提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。

按照西方銀行業(yè)的觀念，“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)就是意味著客戶將資產(chǎn)交給銀行后，完全由銀行代為打點(diǎn)，按照客戶與銀行之間約定的額度實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。而我國(guó)銀行業(yè)目前所謂的“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)，客戶并不能把資產(chǎn)交給理財(cái)中心，由它代為投資、，而是只能向客戶提供建議。

綜上所述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是以“學(xué)”追求極大化為精神，以“學(xué)”的客觀紀(jì)錄為基礎(chǔ)，以“學(xué)”的運(yùn)作方式為手段，從個(gè)人角度希望達(dá)到實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想，提高生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標(biāo);從金融企業(yè)角度，集合和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶提供綜合性個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

長(zhǎng)期以來商業(yè)銀行首先是將企業(yè)客戶作為它重點(diǎn)發(fā)展的客戶。實(shí)際上隨著個(gè)人財(cái)務(wù)的增長(zhǎng)，個(gè)人客戶成為銀行越來越重要的客戶，個(gè)人理財(cái)只是個(gè)人客戶業(yè)務(wù)中的一種。目前在一些富裕的地區(qū)，個(gè)人的業(yè)務(wù)已超過了企業(yè)的業(yè)務(wù)，所以與個(gè)人有關(guān)的業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的增長(zhǎng)潛力。另外，從我們國(guó)家居民的財(cái)富增長(zhǎng)速度看，它也為個(gè)人理財(cái)提供了一個(gè)現(xiàn)實(shí)的需求和成長(zhǎng)的土壤。

在過去的幾年里，各銀行個(gè)人理財(cái)中心如雨后春筍般地從城市的各個(gè)角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對(duì)一”等詞匯充斥著媒體報(bào)道。如招商銀行推出“快易理財(cái)”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機(jī)”、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援”四項(xiàng)個(gè)性化服務(wù)項(xiàng)目;興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù);工行繼“理財(cái)金賬戶”后推出了金融@家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時(shí)空限制;農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù);中信的理財(cái)寶;民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。

但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)仍然處于起步階段。

三、目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

(一)業(yè)務(wù)需求不足

1.業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻偏高。多數(shù)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。國(guó)內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬元;銀行的“理財(cái)金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬等。中國(guó)目前來說總體上高收入客戶比例較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻的偏高導(dǎo)致能夠滿足這一門檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財(cái)?shù)男枨螅侠淼卮_定門檻條件。

2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳不到位。這體現(xiàn)在銀行觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶自己會(huì)上門來要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái);或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)，有些人盡管擁有大量的金產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)水準(zhǔn)心存疑慮，對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

(二)理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性

我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢(shì)，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是、外匯、、基金等投資產(chǎn)品的組合。就目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。因此可以看出目前銀行針對(duì)普通人的“個(gè)人理財(cái)中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

(三)商業(yè)銀行的政策體制問題

目前我國(guó)金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對(duì)于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。

(四)缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

目前銀行的理財(cái)員大多是原來銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財(cái)經(jīng)理參加理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)較少，即使參加了理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)涉及到、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的能力及金融專業(yè)知識(shí)，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。

四、對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

(一)提高營(yíng)銷手段，加大個(gè)人理財(cái)?shù)男麄髁Χ?/p>

通過各種媒體開展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾裕雁y行的理財(cái)產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時(shí)加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時(shí)間和空間的限制得到理財(cái)服務(wù)。

(二)實(shí)行差別化、個(gè)性化服務(wù)

個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)在于個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥模煌娜藢?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個(gè)人不同的階段、不同的偏好、不同的需求來進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，這才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)真正方向。另外商業(yè)在服務(wù)好高端客戶的同時(shí)，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財(cái)服務(wù)。

其次還要提高客戶水平，加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該建立起自己的優(yōu)秀理財(cái)品牌，通過向客戶提供專業(yè)化的品牌產(chǎn)品，對(duì)不同的客戶群體選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，并實(shí)施差別定價(jià)策略，從而支持收入和利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

(三)加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)

通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及、、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個(gè)人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制的變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄卡等。

(四)培養(yǎng)專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員

提高理財(cái)人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理。隨著中國(guó)金融理財(cái)師(CFP)資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、等金融專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得技巧，又通曉客戶的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。

五、結(jié)語

隨著我國(guó)居民財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，以及人們對(duì)財(cái)富管理理念的不斷深化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做為搶占市場(chǎng)份額、贏取中間業(yè)務(wù)收人的重要手段。

可以預(yù)測(cè)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，就要重視個(gè)人理財(cái)這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財(cái)品牌，突出自身特色，從提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

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第5篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論文范文

選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

文獻(xiàn)綜述：家庭理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理， 以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的， 并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。

論文重點(diǎn)： 改革開放的進(jìn)一步深化和落實(shí)，使我國(guó)資本主要由國(guó)家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國(guó)有資本，成為全社會(huì)資本總額的重要組成部分。私有財(cái)富的快速增長(zhǎng)，為我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理， 最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo)

論文框架：

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 投資方式 風(fēng)險(xiǎn) 收益 現(xiàn)狀

任何理財(cái)方法都必然是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存， 理財(cái)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)， 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對(duì)家庭理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行合理的規(guī)劃。科學(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運(yùn)用財(cái)富， 通過開源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財(cái)富。并隨時(shí)根據(jù)各個(gè)家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對(duì)整體的計(jì)劃做出相應(yīng)的調(diào)整， 做好不同階段的理財(cái)規(guī)化， 保證理財(cái)之路的暢通。

家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營(yíng)性投資、證券投資、家庭儲(chǔ)蓄投資和家庭保險(xiǎn)投資。

1、經(jīng)營(yíng)性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產(chǎn)等所進(jìn)行的投資。經(jīng)營(yíng)性投資根據(jù)投資期限的長(zhǎng)短分為短期和長(zhǎng)期兩種。

2、證券投資是家庭作為資金供應(yīng)者參與證券市場(chǎng)的行為，即把家庭資金用于購(gòu)買金融資產(chǎn)，主要是有價(jià)證券如股票、債券等，以期獲得利潤(rùn)或控制其他公司的經(jīng)營(yíng)行為。購(gòu)買股票風(fēng)險(xiǎn)較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購(gòu)買債券風(fēng)險(xiǎn)較小，但收益也相對(duì)較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時(shí)間的長(zhǎng)短、膽識(shí)的大小、證券投資知識(shí)水平以及其他情況來選擇投資對(duì)象

3、家庭儲(chǔ)蓄是把家庭收入的一部分存儲(chǔ)和積累起來的一種家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是家庭理財(cái)、聚財(cái)與生財(cái)?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲(chǔ)蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財(cái)和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會(huì)使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。

4、家庭保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)在發(fā)展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴(yán)重制約著我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。面對(duì)這些問題，要進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)，樹立理性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

我國(guó)家庭理財(cái)市場(chǎng)存在以下問題：

( 一) 市場(chǎng)規(guī)模小,

供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導(dǎo)致目前理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢(shì)難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模已日趨擴(kuò)大, 但與銀行的其他業(yè)務(wù), 如房貸、 車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢(shì)。因此, 市場(chǎng)本身規(guī)模的增長(zhǎng)是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務(wù)不到位

首先, 服務(wù)缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度, 而對(duì)于國(guó)內(nèi)的同類服務(wù)卻無法認(rèn)同。其次, 服務(wù)缺乏差異性, 沒有個(gè)性化。

( 三) 理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出

缺乏獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵和理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財(cái)品牌建設(shè)的主要問題。與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比, 目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合, 而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強(qiáng)。

要完善我國(guó)家庭投資理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，提出以下幾點(diǎn)建議：

( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場(chǎng)規(guī)模

( 二) 進(jìn)一步放寬管制, 引入中外銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

( 三) 努力提供高水平服務(wù)

( 四) 加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財(cái)內(nèi)容

( 五) 培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)人員, 提高理財(cái)人員素質(zhì)

（六）建好金融檔案。。

(七)打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。

(八)家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。

家庭投資理財(cái)是一門重要而博大的學(xué)問，好好學(xué)習(xí)并運(yùn)用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財(cái)富。家庭投資理財(cái)與人們的生活息息相關(guān)，有利于人們家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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第6篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論文范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品;市場(chǎng)細(xì)分;聚類分析

中圖分類號(hào):F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)08-0066-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.15

一、引言

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種建立在委托―關(guān)系基礎(chǔ)上的個(gè)性化和綜合化的服務(wù)活動(dòng),具體指商業(yè)銀行理財(cái)專家根據(jù)個(gè)人客戶所處的生活階段、財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)價(jià)值觀和投資目標(biāo),結(jié)合客戶的收入、消費(fèi)、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度偏好等特征,幫助客戶分析資產(chǎn)管理和運(yùn)作中可能存在的風(fēng)險(xiǎn),并通過合理的多元化的投資組合降低或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的、使客戶達(dá)到預(yù)期生活質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。商業(yè)銀行可以通過財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問和資產(chǎn)管理等具體的專業(yè)化的服務(wù)來實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)[1]。

雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展很快,但種種因素導(dǎo)致其績(jī)效不佳。《2009年中國(guó)銀行業(yè)年度報(bào)告》中提到:2008年國(guó)內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益、負(fù)收益和展期等現(xiàn)象。筆者個(gè)人認(rèn)為:這些除了與金融危機(jī)、國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)有很大關(guān)系外,還與個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷管理體系的不完善和設(shè)計(jì)過程及目標(biāo)的盲目性有直接聯(lián)系。本文基于“以市場(chǎng)和客戶為導(dǎo)向”理念,分析商業(yè)銀行成功營(yíng)銷的前提――個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分,然后選擇目標(biāo)市場(chǎng)和進(jìn)行市場(chǎng)定位,繼而設(shè)計(jì)適合于不同客戶群的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。

二、市場(chǎng)細(xì)分理論和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分技術(shù)

(一)市場(chǎng)細(xì)分理論

市場(chǎng)細(xì)分(market segmentation)是指根據(jù)消費(fèi)者需求和客觀特征的差異性,把某類產(chǎn)品的整體市場(chǎng)劃分成若干消費(fèi)者群體,使每個(gè)具有類似需求和特征的群體形成一個(gè)子市場(chǎng)[2]。市場(chǎng)細(xì)分的理論基礎(chǔ)是消費(fèi)者需求偏好的差異性和企業(yè)資源的有限性。每個(gè)顧客對(duì)于一個(gè)產(chǎn)品的需求、欲望及購(gòu)買行為是多元的,這為市場(chǎng)細(xì)分創(chuàng)造了必要的前提條件;同時(shí)企業(yè)資源的稀缺性迫使企業(yè)要將有限的資源定位于有利可圖的目標(biāo)市場(chǎng),制定合理的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略,以取得和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),這就是所謂的“以客戶和需求為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)理念,這個(gè)定位的過程只能有市場(chǎng)細(xì)分來實(shí)現(xiàn)[3]。

現(xiàn)代的市場(chǎng)細(xì)分方法主要有單一標(biāo)準(zhǔn)法(單一因素進(jìn)行分析)、主導(dǎo)因素排列法(最主要的因素分析)、綜合標(biāo)準(zhǔn)法(兩種及兩種以上的因素進(jìn)行分析)、系列因素法(因素是多項(xiàng)的,也是有一定順序的,按照因素的主次順序分析)。本文采用綜合標(biāo)準(zhǔn)法對(duì)客戶群重要特征的分析實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)細(xì)分目標(biāo)。

(二)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分技術(shù)

很多實(shí)現(xiàn)客戶細(xì)分的技術(shù)在社會(huì)實(shí)踐中有著廣泛的應(yīng)用,比如聚類分析技術(shù)、人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、主成分分析技術(shù)、擬和分析技術(shù)、因素分析技術(shù)等。考慮到涉及個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的影響因素很多,如客戶的受教育程度、收入狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好等多種因素,本文利用綜合因素法進(jìn)行分析,實(shí)現(xiàn)技術(shù)采用SPSS軟件的聚類分析來構(gòu)建客戶結(jié)構(gòu),進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。

1.聚類分析概述。聚類分析(Cluster Analysis)又稱群分析、點(diǎn)群分析和簇群分析等,是依據(jù)研究對(duì)象的個(gè)體特征,按照一定的類定義準(zhǔn)則對(duì)其進(jìn)行分類的方法,聚類后同一類別的數(shù)據(jù)盡可能地聚集在一起,而不同的數(shù)據(jù)盡量分離。聚類分析方法主要有劃分方法、層次方法、基于密度方法、基于網(wǎng)絡(luò)方法和基于模型方法,在經(jīng)濟(jì)、管理、社會(huì)學(xué)、醫(yī)學(xué)等領(lǐng)域市場(chǎng)細(xì)分過程中有著廣泛的運(yùn)用前景[4]。對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域,聚類分析可以把市場(chǎng)劃分為不同特征的客戶群,群間差異顯著,商業(yè)銀行可根據(jù)不同的客戶群設(shè)計(jì)不同類型的理財(cái)產(chǎn)品,以滿足多元化的需求。

2.K-Means聚類基本原理。本文利用了聚類分析中的K-Means聚類來進(jìn)行劃分的。K-Means聚類法(K-means Clustering),又稱快速聚類法,其分析的基本思想是:首先按照一定方法選取一批凝聚點(diǎn)(聚心),再讓樣本向最近的凝聚點(diǎn)凝聚,形成初始分類,然后再按最近距離原則修改不合理的分類,直到合理位置[5]。

三、數(shù)據(jù)分析處理

(一)數(shù)據(jù)來源

為了更好的挖掘商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)客戶群的不同需求模式和理財(cái)需求偏好,本文以陜西省咸陽市楊陵區(qū)有個(gè)人理財(cái)需求的居民為受測(cè)群體,采用隨機(jī)的調(diào)查問卷方法,收集有關(guān)個(gè)人理財(cái)需求方面的數(shù)據(jù)和信息。本次調(diào)查共發(fā)出調(diào)查問卷200份,回收有效問卷190份,回收有效率為95%。

(二)數(shù)據(jù)相關(guān)分析和整合

調(diào)查問卷涉及到性別、年齡、受教育程度、月均收入、職業(yè)、所處的人生階段、理財(cái)必要性、理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)目標(biāo)、投資經(jīng)驗(yàn)、理財(cái)決策、風(fēng)險(xiǎn)偏好、選擇的投資工具、理財(cái)最關(guān)注的因素和對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的首要期望等13個(gè)指標(biāo)。基于對(duì)市場(chǎng)細(xì)分的貢獻(xiàn)度大小,本文選擇年齡、受教育程度、月均收入、職業(yè)、所處的人生階段、理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)決策、風(fēng)險(xiǎn)偏好、選擇的投資工具等10個(gè)指標(biāo)進(jìn)行相關(guān)分析。分析結(jié)果顯示:年齡和所處的人生階段有顯著的相關(guān)關(guān)系;理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)決策和投資工具選擇有顯著的相關(guān)關(guān)系。

為了避免同類變量的重復(fù)“貢獻(xiàn)”,所以剔除年齡、理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)決策、投資工具選擇四個(gè)指標(biāo),并對(duì)剩余指標(biāo)進(jìn)行K―Means聚類分析。

(三)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分

在K―Means聚類分析過程中,不斷調(diào)整K值,通過不斷檢驗(yàn),最終確定K值為4,分析結(jié)果如表1、2所示。

1.潛力型客戶。大多數(shù)是處于單身階段的在校大學(xué)生或研究生,收入在1000元以下,理財(cái)價(jià)值觀多處于先享受型,他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當(dāng)前消費(fèi)上,以提升當(dāng)前的生活水平。在理財(cái)工具方面,多傾向于收益固定、風(fēng)險(xiǎn)較小的貨幣性理財(cái)工具或者債券型理財(cái)工作,屬于保守類投資者。目前這類客戶因其所處的階段和環(huán)境使得他們的理財(cái)需求有限,但是他們豐富的知識(shí)和較高的文化修養(yǎng)對(duì)于理財(cái)有著獨(dú)特的見解和很好的規(guī)劃。隨著工作收入的增加,其所投資的理財(cái)工具將會(huì)多元化,更容易接受新型的、收益風(fēng)險(xiǎn)比較高的理財(cái)工具。

2.關(guān)注型客戶。大多數(shù)處于單身或者家庭形成期(建立家庭生養(yǎng)子女)階段,多數(shù)是月收入達(dá)到3000~5000左右的公司職員和基層管理人員,受教育程度為本科或者大專。此類客戶的理財(cái)價(jià)值觀多屬于先享受型①或者購(gòu)房型②,理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度屬于偏好類型,能把選擇性支出積極地投入到股票、外匯、黃金和衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)高收益投資領(lǐng)域,取得高收益。同時(shí),此類客戶還買房貸壽險(xiǎn)、短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)等保險(xiǎn)來取得相應(yīng)保障。

3.戰(zhàn)略型客戶。處于家庭成熟期(子女長(zhǎng)大就學(xué)到子女獨(dú)立)的高層管理人員等高收入人群,收入多為5000元以上,是這四類客戶中收入最高的,受教育程度為研究生和本科。此類客戶的理財(cái)價(jià)值觀是以子女為中心,以定/活期存款、中長(zhǎng)期投資基金、藍(lán)籌股、債券、教育基金和黃金等作為投資工具,他們更注重多元化投資和投資工具收益的平衡,屬于中庸穩(wěn)健型的群體。他們投資理念比較開放,能夠承受較大的風(fēng)險(xiǎn),在綜合評(píng)價(jià)各種投資組合收益的基礎(chǔ)上能都理性選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

4.穩(wěn)定型客戶。多處于家庭衰老期(子女成家到家庭消失)階段,收入很高,教育背景為本科為主,多工作于公務(wù)員、老師等穩(wěn)定行業(yè)。此類客戶的理財(cái)價(jià)值觀為后享受型,把大多數(shù)選擇性支出用于退休規(guī)劃,多投資于債券(以國(guó)債為主)、穩(wěn)定收益的基金、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品等保守型理財(cái)產(chǎn)品,以求得穩(wěn)定收益和資產(chǎn)的保值增值。這類客戶投資理念比較保守,承受風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,屬于比較保守型的群體。

四、結(jié)論

根據(jù)“帕累托法則”,也稱為“二八法則”:20%的高端客戶給銀行創(chuàng)造了80%的利潤(rùn),這些客戶理財(cái)需求旺盛,是銀行中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)的主要來源[6]。同時(shí)由于銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的門檻較高,所以本文市場(chǎng)細(xì)分結(jié)果中的戰(zhàn)略客戶稱為優(yōu)質(zhì)客戶(VIP客戶),關(guān)注客戶稱為次優(yōu)客戶,潛力和穩(wěn)定客戶稱為一般客戶。銀行應(yīng)根據(jù)各類客戶的不同理財(cái)需求,提供個(gè)性化的服務(wù)。

一是要重點(diǎn)關(guān)注優(yōu)質(zhì)客戶,利用跟蹤式的理財(cái)服務(wù)和增值服務(wù)來鎖定這一目標(biāo)群體,設(shè)計(jì)收益和風(fēng)險(xiǎn)最佳平衡的理財(cái)產(chǎn)品,使風(fēng)險(xiǎn)處于他們可以接受的范圍內(nèi);及時(shí)了解銀行理財(cái)服務(wù)是否與客戶所期望的相符合,慎重考慮客戶的反饋意見;根據(jù)需求的個(gè)性化,為他們提供合適的理財(cái)規(guī)劃,維系好和這類客戶的關(guān)系,實(shí)現(xiàn)客戶和商業(yè)銀行的雙贏。

二是對(duì)于次優(yōu)客戶,商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)用各種渠道給此類客戶發(fā)送有效的理財(cái)信息,和他們分享理財(cái)經(jīng)驗(yàn);根據(jù)其理財(cái)目標(biāo)和承受能力,提供合理的生活理財(cái)計(jì)劃和高收益的投資計(jì)劃;在某個(gè)程度上適當(dāng)給與他們費(fèi)用方面的優(yōu)惠,提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。

三是一般客戶的理財(cái)需求因收入狀況或者所處的周期等原因受到抑制,其中潛力型客戶群是商業(yè)銀行很重要的市場(chǎng)機(jī)遇,他們有可能成為商業(yè)銀行未來的優(yōu)質(zhì)或者次優(yōu)客戶,所以目前對(duì)這類客戶的一般業(yè)務(wù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),同時(shí)大力宣傳理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)理念,不斷提高和鞏固銀行在他們心目中的位置,使商業(yè)銀行取得更大的市場(chǎng)占有率。穩(wěn)定型客戶非常注重資產(chǎn)的保值增值,所以他們對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品收益要求非常高。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合此類客戶現(xiàn)在的理財(cái)情況,給他們提供固定收益、至少保本的理財(cái)產(chǎn)品和高質(zhì)量的合理的退休規(guī)劃等理財(cái)服務(wù),為客戶提供一體化的優(yōu)質(zhì)服務(wù),給銀行樹立好的形象,從而給商業(yè)銀行帶來更大的利潤(rùn)空間。

本文的分析樣本范圍有限,地域性比較強(qiáng),所以市場(chǎng)細(xì)分的客戶群體特征不能代表全國(guó)范圍客戶,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本區(qū)域的人口結(jié)構(gòu)特征、自己的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和實(shí)力程度等各種因素來制定不同的營(yíng)銷戰(zhàn)略和營(yíng)銷計(jì)劃,設(shè)計(jì)具體有效的符合本行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以滿足不同客戶群的理財(cái)需要。

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第7篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論文范文

論文關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行，地方經(jīng)濟(jì)，哈爾濱銀行

 

城市商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行的重要組成部分之一，其特點(diǎn)就是績(jī)效受地方經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展很大。現(xiàn)階段我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨著定位困難以及發(fā)展困境,而主要問題在于城市商業(yè)銀行與政府、企業(yè)、居民、銀行同業(yè)間金融共生關(guān)系的不和諧性。而在城市地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，如何利用其對(duì)地方企業(yè)等的刺激作用，改善自身的經(jīng)營(yíng)政策和方針，從而提升自身的整體經(jīng)營(yíng)水平，并進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)其內(nèi)涵可持續(xù)發(fā)展,最終提高對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度，是本文研究的重點(diǎn)[1]。

一、哈爾濱銀行概況

哈爾濱銀行成立于1997年2月，是中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的全國(guó)首批試點(diǎn)的城市商業(yè)銀行之一，是哈爾濱市唯一一家具有法人地位的地方性股份制商業(yè)銀行，其前身為哈爾濱市城市信用社聯(lián)社，在58家城市信用社基礎(chǔ)上組建而成，原稱為哈爾濱城市合作銀行，1998年4月正式更名為哈爾濱市商業(yè)銀行，2007年11月5日經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)更名為哈爾濱銀行。截至2010年末，資產(chǎn)總額1265億元哈爾濱銀行，存款余額1119億元，不良率0.8%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)13.02億元，盈利能力在黑龍江省位居前列。按照中國(guó)《銀行家》雜志統(tǒng)計(jì)，哈爾濱銀行綜合實(shí)力在全國(guó)800億元以上資產(chǎn)規(guī)模城商行中排名第9位。

業(yè)務(wù)方面，哈爾濱銀行業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、小額信貸特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)突出。自2004年起，哈爾濱銀行大力實(shí)施中小戰(zhàn)略，解決中小企業(yè)融資難題。截至2009年末，哈爾濱銀行小額貸款余額189.33億元，占該行信貸資產(chǎn)總額的60%,貸款日均余額152.61億元,占信貸總資產(chǎn)日均額的55%，收益占信貸資產(chǎn)總收益的60%，總體不良率控制在1%以內(nèi)。目前，哈爾濱銀行已經(jīng)建立了覆蓋城市和農(nóng)村市場(chǎng)，產(chǎn)品系列化，服務(wù)專業(yè)化，經(jīng)營(yíng)規(guī)模化，形象品牌化，技術(shù)國(guó)際化的小額信貸體系，形成了以哈爾濱為中心，向黑龍江省、東北地區(qū)和全國(guó)延伸的小額信貸發(fā)展格局。據(jù)亞洲開發(fā)銀行統(tǒng)計(jì)，哈爾濱銀行小額信貸規(guī)模已經(jīng)位居世界前10位，走出了一條獨(dú)具特色的小額信貸發(fā)展之路論文格式模板。

2、不斷創(chuàng)新持續(xù)努力，促多領(lǐng)域領(lǐng)先發(fā)展。哈爾濱銀行是黑龍江省首家獲得外匯經(jīng)營(yíng)權(quán)的城市商業(yè)銀行；哈爾濱銀行的票據(jù)貼現(xiàn)中心成立于2000年9月，是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的唯一一家具有“票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)”稱號(hào)的專業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)，其業(yè)績(jī)?cè)诤邶埥°y行領(lǐng)域排名第一位；哈爾濱銀行在東北地區(qū)率先開辦國(guó)際業(yè)務(wù)，是東北三省第一家獲得外匯經(jīng)營(yíng)權(quán)的城市商業(yè)銀行。2009年7月，成立個(gè)人外匯業(yè)務(wù)中心，我行成為國(guó)內(nèi)首家開通盧布存款業(yè)務(wù)的銀行，2008—2009年盧布兌換量在全國(guó)排名第一位。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速哈爾濱銀行，“丁香花品牌”享譽(yù)全國(guó)。哈爾濱銀行積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，打造“丁香花理財(cái)”品牌，深受廣大客戶好評(píng)，截止2011年5月，已累計(jì)發(fā)行10大系列100余款產(chǎn)品，發(fā)行總額逾150億元，產(chǎn)品均達(dá)到預(yù)期收益率，極大滿足了廣大客戶的理財(cái)需求。在由中國(guó)《銀行家》主辦的“2008年中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”評(píng)選中，“丁香花理財(cái)”產(chǎn)品榮獲2008年度中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)“金融產(chǎn)品十佳獎(jiǎng)”；“丁香花理財(cái)季”營(yíng)銷活動(dòng)案例榮獲2009年中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)“最佳品牌營(yíng)銷活動(dòng)獎(jiǎng)”。

財(cái)務(wù)狀況方面：

1．利潤(rùn)指標(biāo)概況

單位：人民幣千元

 

項(xiàng) 目

2009年末

2008年末

2007年末

營(yíng)業(yè)收入

利潤(rùn)總額

2,025,346

1,022,786

2,114,711

1,125,724

1,475,335

366,533

凈利潤(rùn)

784,262

856,024

254,980

營(yíng)業(yè)利潤(rùn)

1,023,333

1,148,001

988,508

投資收益

342,363

第8篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論文范文

論文摘要：目前，國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢(shì)不容樂觀。為此，城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為市場(chǎng)定位，堅(jiān)持理財(cái)產(chǎn)品特色開發(fā)，重視主動(dòng)營(yíng)銷、裙帶營(yíng)銷方式的運(yùn)用，注重人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，同時(shí)堅(jiān)持近期目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)相結(jié)合。

一、 中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟(jì)收入的不斷增加，人們對(duì)財(cái)富理財(cái)?shù)男枨笤絹碓綇?qiáng)，中國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財(cái)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢(shì)積極登陸中國(guó)，搶占高端私人理財(cái)市場(chǎng)；國(guó)內(nèi)大型國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實(shí)力紛紛建立“理財(cái)工作室”、“理財(cái)中心”開展理財(cái)業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財(cái)產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財(cái)、光大銀行“陽光”理財(cái)、民生銀行“非凡”理財(cái)?shù)鹊取＠碡?cái)產(chǎn)品類型也由最初的儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及qdii等多種理財(cái)產(chǎn)品。

二、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與全國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢(shì)相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。2008年發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財(cái)能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、管理水平等方面與國(guó)有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。

三、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

1、理財(cái)市場(chǎng)定位

首先，在全國(guó)所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實(shí)力較強(qiáng)之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對(duì)較弱、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場(chǎng)。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場(chǎng)定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力很強(qiáng)，但同時(shí)要求的收益率也相對(duì)較高，與大型國(guó)有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，不適合作為理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷對(duì)象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，傾向于收益風(fēng)險(xiǎn)均衡型理財(cái)產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。

2、理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)

一是堅(jiān)持市場(chǎng)跟隨型研發(fā)策略，以開發(fā)成熟型理財(cái)產(chǎn)品為主。開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)成本、有較強(qiáng)的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險(xiǎn)管控水平及較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，城市商業(yè)銀行的自身能力難以達(dá)到上述要求。而堅(jiān)持市場(chǎng)跟隨型研發(fā)策略，開發(fā)市場(chǎng)上相對(duì)較成熟的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)成本低、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小、業(yè)務(wù)管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財(cái)產(chǎn)品。二是適當(dāng)開發(fā)個(gè)性化、本地化的特色理財(cái)產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)本地市場(chǎng)需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點(diǎn)，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，形成自身獨(dú)特的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是加強(qiáng)合作，走理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì)與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢(shì)的大中型銀行合作，通過代銷其理財(cái)產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財(cái)產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，嚴(yán)控理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競(jìng)相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險(xiǎn)也是各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等。理財(cái)業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險(xiǎn)并產(chǎn)生損失，將對(duì)銀行良好的社會(huì)形象產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控水平有限的城市商業(yè)銀行來講，控制理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。

3、理財(cái)渠道運(yùn)用

由于城市商業(yè)銀行不具有大型國(guó)有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽(yù)度等方面的優(yōu)勢(shì)，所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)在于其本地化客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，他們?cè)诋?dāng)?shù)負(fù)碛休^好的人脈和客戶資源，通過現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動(dòng)營(yíng)銷、裙帶營(yíng)銷的方式通過“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品，搶占擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。

4、理財(cái)人才培養(yǎng)

企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行要想在理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財(cái)團(tuán)隊(duì)。首先，城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進(jìn)高級(jí)人才，在并不熟悉的理財(cái)業(yè)務(wù)上迅速打開局面、進(jìn)入市場(chǎng)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，這種方式存在費(fèi)用高、同業(yè)人才緊缺的缺點(diǎn)。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，通過共同開發(fā)推廣理財(cái)產(chǎn)品、邀請(qǐng)專家對(duì)本行員工培訓(xùn)等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財(cái)業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點(diǎn)。與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)的重點(diǎn)放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵(lì)員工參加理財(cái)規(guī)劃師、證券從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險(xiǎn)從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓(xùn)，加快理財(cái)人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)造人才實(shí)施才華的平臺(tái)，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實(shí)現(xiàn)其人生價(jià)值，提高人才事業(yè)忠誠(chéng)度。

5、理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)

自2007年1月份我國(guó)金融市場(chǎng)全面開放以來，外資銀行加速了在中國(guó)的布局和業(yè)務(wù)發(fā)展，國(guó)內(nèi)的大型國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行也不斷豐富完善自身的金融業(yè)務(wù)品種，中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)入了戰(zhàn)國(guó)時(shí)代，城市商業(yè)銀行面臨前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)局面。隨著國(guó)民收入的不斷提高，理財(cái)業(yè)務(wù)已成為各家銀行競(jìng)相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈。但是理財(cái)業(yè)務(wù)是城市商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)之一。因此，城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的近期首要目標(biāo)不應(yīng)是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產(chǎn)品，完善金融產(chǎn)品體系。理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)新興的銀行業(yè)務(wù)，具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景，城市商業(yè)銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品可以豐富銀行產(chǎn)品體系，積累業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)鍛煉研發(fā)營(yíng)銷人才，為以后業(yè)務(wù)的發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。2）培養(yǎng)穩(wěn)定忠實(shí)客戶群體，搶占中小企業(yè)、個(gè)人客戶市場(chǎng)份額。通過不斷研發(fā)推出適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，可以將客戶長(zhǎng)期吸引住，逐漸將其培養(yǎng)為忠實(shí)的客戶群體，避免因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品種類缺乏而喪失已有客戶，進(jìn)而對(duì)銀行其他業(yè)務(wù)造成沖擊。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論文范文

論文摘要 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)日趨繁榮，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品被不斷推出市場(chǎng)，隱有取代傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。然而，在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展的同時(shí)，其問題也逐漸被暴露。商業(yè)銀行因其強(qiáng)勢(shì)的主導(dǎo)地位操縱及把控住商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售的各個(gè)環(huán)節(jié)，而現(xiàn)行法律制度又將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的合法權(quán)益至于難以救濟(jì)的尷尬境地。消費(fèi)者權(quán)益受損，對(duì)商業(yè)銀行信任感降低，又將影響銀行業(yè)的健康有序發(fā)展。故而，我們應(yīng)重視保護(hù)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的合法權(quán)益，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的良性發(fā)展。

論文關(guān)鍵詞 銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 消費(fèi)者權(quán)益 消費(fèi)者保護(hù)

2008年美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)引發(fā)了世界金融行業(yè)的巨大震動(dòng)。越來越多學(xué)者開始把金融監(jiān)管的目光投向了對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，大部分學(xué)者將美國(guó)次貸危機(jī)的原因歸咎于片面追求金融效率而忽視了對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，因而加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)十分必要。改革開放后，我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展迅速，特別是銀行業(yè)日益壯大，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品作為商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，已經(jīng)日趨發(fā)展有超越傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。面對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的日趨發(fā)展壯大，針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的保護(hù)卻難以跟上發(fā)展潮流，我國(guó)仍缺乏對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的系統(tǒng)法律保護(hù)體系。因而，我們探討研究我國(guó)上商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之問題是有必要的。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者概念

明確我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者之概念是建立商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的前提。美國(guó)《2010年華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》中，將消費(fèi)者定義為：主要為了個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而獲得金融機(jī)構(gòu)提供的任何金融產(chǎn)品或者服務(wù)的個(gè)人。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”，雖然我國(guó)法律尚未明確包括商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的金融消費(fèi)者的法律地位，但銀監(jiān)會(huì)已然公開使用“消費(fèi)者”一詞，筆者認(rèn)為，可借鑒國(guó)內(nèi)外法律，將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的概念定義為：為生活需求或必要生產(chǎn)需求而選擇購(gòu)買商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)個(gè)體成員。其內(nèi)涵包括：第一，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者購(gòu)買的商品是商業(yè)銀行所提供的理財(cái)服務(wù)；第二，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的目的及形式多種多樣，但由于該商品針對(duì)人群為社會(huì)個(gè)體，故而終究將回歸于個(gè)人生活需要的基礎(chǔ)上。消費(fèi)者選擇購(gòu)買商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是為了使其資產(chǎn)達(dá)到保值增值的目的，最終是為了是其生活消費(fèi)之需要；第三，購(gòu)買商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主體是社會(huì)個(gè)人成員。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)主體是個(gè)人，其消費(fèi)主體也僅限于社會(huì)個(gè)體成員。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀

（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)受損嚴(yán)重

由于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等金融商品為虛擬商品，消費(fèi)者只能依賴專業(yè)金融信息作出判斷，故而知情權(quán)是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者極為重要的權(quán)利。然而目前我國(guó)法律卻并未具體規(guī)定商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的說明義務(wù)，商業(yè)銀行信息披露制度存在缺陷導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)屢屢受損。具體表現(xiàn)為：

1.商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息不主動(dòng)說明。商業(yè)銀行銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，往往不會(huì)主動(dòng)向購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者解釋理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、投資去向、預(yù)期收益的計(jì)算方法等專業(yè)金融信息。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者只能依靠商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品說明來了解相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，但由于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者專業(yè)知識(shí)的缺乏，往往難以準(zhǔn)確理解相關(guān)內(nèi)容。

2.商業(yè)銀行未能就個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者盡全面說明義務(wù)。商業(yè)銀行對(duì)其所銷售的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)做全面、充分的說明。在實(shí)踐中，商業(yè)銀行往往出于對(duì)自身利益的考量，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)做模糊化處理，致使消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致利益受損。一些商業(yè)銀行僅對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品做大致投資方向說明而缺乏對(duì)投資去向的具體說明，消費(fèi)者在購(gòu)買商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品后對(duì)該理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際投資去向一無所知。而在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品到期后，部分商業(yè)銀行又存在不能及時(shí)通知消費(fèi)者的情況，致使消費(fèi)者不能第一時(shí)間了解理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)展?fàn)顩r，導(dǎo)致消費(fèi)者利益受損。

3.部分商業(yè)銀行工作人員缺乏責(zé)任意識(shí)，違規(guī)銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。部分商業(yè)銀行工作人員為提高自己的工作業(yè)績(jī)，在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之時(shí)，刻意回避風(fēng)險(xiǎn)提示，夸大產(chǎn)品收益，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買不適合自己的高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者隱私權(quán)難以保障

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在購(gòu)買商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要填寫提交大量個(gè)人信息，這些個(gè)人信息不僅關(guān)乎消費(fèi)者個(gè)人隱私安全，而且關(guān)乎消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。目前，我國(guó)尚未形成對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的系統(tǒng)保護(hù)體系，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的個(gè)人隱私權(quán)屢遭侵害。具體表現(xiàn)為：

1.商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的個(gè)人信息收集缺乏規(guī)范性。商業(yè)銀行銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要消費(fèi)者提供大量個(gè)人信息，但對(duì)于如何收集消費(fèi)者個(gè)人信息、需要收集那些個(gè)人信息缺乏規(guī)范。消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一些商業(yè)銀行不僅要求消費(fèi)者提供自己的財(cái)產(chǎn)狀況、職業(yè)狀況等信用信息，還要求消費(fèi)者提供學(xué)歷狀況、專業(yè)狀況等與購(gòu)買商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品毫無關(guān)聯(lián)的個(gè)人隱私。

2.商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息管理存在風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)消費(fèi)者的個(gè)人信息負(fù)有安全保管的義務(wù)，但部分商業(yè)銀行未能建立起安全有效的信息管理機(jī)制，加大了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者信息泄露的可能性。

3.商業(yè)銀行擅自使用個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者信息。一些商業(yè)銀行給予自身利益的考慮，在未取得消費(fèi)者同意的情況下，內(nèi)部分享或與其他金融機(jī)構(gòu)之間“信息共享”，以便于向消費(fèi)者推銷其他產(chǎn)品服務(wù)或其他。這種共同分享個(gè)人理財(cái)消費(fèi)者個(gè)人信息的行為，極大的損害了消費(fèi)者的隱私權(quán)。

（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者損害求償權(quán)難以實(shí)現(xiàn)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者損害求償權(quán)是保證商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益得以實(shí)現(xiàn)的權(quán)利。現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的損害求償權(quán)卻難以實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)者在遭遇權(quán)益受損的情況下，難以實(shí)現(xiàn)權(quán)利救濟(jì)。

1.內(nèi)部糾紛解決機(jī)制形同虛設(shè)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在遭遇權(quán)益受損的情況下，可選擇向商業(yè)銀行進(jìn)行投訴進(jìn)行自力救濟(jì)。但由于缺乏相關(guān)管理規(guī)定及相應(yīng)的糾紛受理程序，商業(yè)銀行出于對(duì)自身名譽(yù)及利益的考量，往往將消費(fèi)者投訴擱置一旁，不予回應(yīng)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者投訴的長(zhǎng)時(shí)間拖延，消費(fèi)者難以通過內(nèi)部糾紛解決機(jī)制實(shí)現(xiàn)權(quán)利救濟(jì)。

2.司法救濟(jì)難以實(shí)現(xiàn)權(quán)利救濟(jì)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)，多數(shù)選擇采用司機(jī)救濟(jì)的方式維護(hù)自身權(quán)益。有學(xué)者統(tǒng)計(jì)，2008年至2010年間我國(guó)中級(jí)人民法院審理的8個(gè)案件均為消費(fèi)者一方敗訴，消費(fèi)者利用司法手段實(shí)現(xiàn)權(quán)利救濟(jì)困難重重。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益受損原因分析

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益屢屢受損，筆者認(rèn)為存在以下幾方面的原因：

（一）立法尚不完善

首先，我國(guó)尚無針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)的專門性法律。目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品買賣采用認(rèn)購(gòu)合同形式，其糾紛案件基本適用《民法通則》、《合同法》進(jìn)行調(diào)整。商業(yè)銀行銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售采用格式合同，并且商業(yè)銀行把控著所有金融信息，其與消費(fèi)者之間的地位并不處于平等水平，而《民法通則》、《合同法》為調(diào)整平等主體之間法律關(guān)系的法律，平權(quán)性法律的大量適用不利于作為弱勢(shì)一方消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。其次，我國(guó)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》等銀行業(yè)法律法規(guī)缺乏對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的傾斜性保護(hù)。我國(guó)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》條文中僅對(duì)存款人權(quán)益做了原則性規(guī)定，并未涉及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益。目前涉及商業(yè)銀行與商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者關(guān)系調(diào)整的規(guī)范性文件僅有《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，但由于該辦法法律層級(jí)低且不為消費(fèi)者所熟知，難以發(fā)揮保護(hù)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者合法權(quán)益的功能。再者，針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并未明確將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者納入消費(fèi)者范疇，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者難以利用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》維護(hù)自身合法權(quán)益。

（二）司法救濟(jì)制度不完善

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者訴訟屢遭敗訴現(xiàn)象的背后是司法救濟(jì)制度不完善所導(dǎo)致的。首先，消費(fèi)者面臨舉證困難的問題。我國(guó)現(xiàn)行《民事訴訟法》規(guī)定由主張權(quán)利的一方負(fù)舉證責(zé)任，而面對(duì)掌握全部金融信息和金融人才的商業(yè)銀行，消費(fèi)者難以履行舉證責(zé)任。其次，消費(fèi)者提起訴訟需要面臨高額的訴訟費(fèi)用。消費(fèi)者就個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品提起訴訟，由于標(biāo)的額數(shù)額較大，消費(fèi)者需承擔(dān)較重的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等必要費(fèi)用。而商業(yè)銀行實(shí)力雄厚，擁有自己的律師團(tuán)隊(duì)，消費(fèi)者難以與之抗衡。再次，我國(guó)民事訴訟實(shí)行兩審終審制度，訴訟時(shí)間往往較長(zhǎng)，消費(fèi)者往往難以承受高額的時(shí)間成本。

（三）消費(fèi)者自身缺乏維權(quán)意識(shí)

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者大多缺乏必要的金融專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。部分消費(fèi)者在購(gòu)買持有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品期間合法權(quán)益受損，認(rèn)為是由于環(huán)境不好、自身不慎，往往自認(rèn)倒霉，接受權(quán)益受損事實(shí)不為自己合法權(quán)益斗爭(zhēng)。正是這種怠于維護(hù)自身合法權(quán)益的取向，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏積極的市場(chǎng)服務(wù)精神，往往為了自身利益而選擇犧牲消費(fèi)者的權(quán)益，更無從談起對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。

四、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的建議

（一）完善我國(guó)現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)法律，我們應(yīng)完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，使其發(fā)揮對(duì)保護(hù)包括商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在內(nèi)的金融消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)性作用。

1.將包括商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在內(nèi)的金融消費(fèi)者納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將包括商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在內(nèi)的金融消費(fèi)者明確歸入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的消費(fèi)者概念，并設(shè)立專門章節(jié)規(guī)定包括商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在內(nèi)的金融消費(fèi)者的具體范疇、權(quán)利、保護(hù)機(jī)構(gòu)以及爭(zhēng)議解決方式等具體內(nèi)容，以確保包括商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在內(nèi)的金融消費(fèi)者適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》維護(hù)自身權(quán)益有據(jù)可依。

2.明確規(guī)定商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作為銷售者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。筆者認(rèn)為強(qiáng)調(diào)保護(hù)包括商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在內(nèi)的金融消費(fèi)者合法權(quán)益，應(yīng)在法律責(zé)任方面作出明確規(guī)定，在遵循公平正義的原則下，對(duì)權(quán)益雙方的舉證責(zé)任承擔(dān)等作出具體規(guī)定，務(wù)必要體現(xiàn)出對(duì)弱勢(shì)一方消費(fèi)者的保護(hù)。在充分考慮商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者自身專業(yè)知識(shí)薄弱、難以取證等因素的條件下，適當(dāng)由商業(yè)銀行承擔(dān)證明自身不存在銷售瑕疵的舉證責(zé)任。

3.在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)糾紛涉及面廣、訴訟費(fèi)用高昂且訴訟時(shí)間長(zhǎng)，一些較小的糾紛提起訴訟還將造成司法資源的浪費(fèi)。筆者認(rèn)為可以通過《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品糾紛等金融糾紛的多元化爭(zhēng)議解決方式，在爭(zhēng)議雙方自愿的基礎(chǔ)上，充分利用銀行內(nèi)部糾紛解決機(jī)制、銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織協(xié)調(diào)機(jī)制、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)制、金融仲裁機(jī)制以及法院調(diào)解機(jī)制等替代性糾紛解決機(jī)制與司法解決機(jī)制一道構(gòu)成金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制。

（二）完善商業(yè)銀行監(jiān)督管理機(jī)制

保護(hù)包括商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者合法權(quán)益，是商業(yè)銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)之一。我國(guó)目前的商業(yè)銀行監(jiān)督管理機(jī)制尚存在一些不足，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)的合法權(quán)益遭受損害，筆者認(rèn)為完善商業(yè)銀行監(jiān)督管理機(jī)制是保障消費(fèi)者合法權(quán)益的必要舉措。

1.加強(qiáng)商業(yè)銀行信息披露義務(wù)。信息不對(duì)稱，是導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品糾紛的主要原因之一。筆者認(rèn)為保障商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)，應(yīng)從以下幾方面加強(qiáng)商業(yè)銀行信息披露義務(wù)：首先，應(yīng)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息的披露的全面性。商業(yè)銀行對(duì)其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不僅限于消費(fèi)者購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之前與購(gòu)買時(shí)，還應(yīng)在購(gòu)買完成后持續(xù)公開信息；其次，必須及時(shí)公布商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息，特別是可能影響消費(fèi)者抉擇及利益的信息。金融市場(chǎng)變化萬千，信息是虛擬金融商品的靈魂，信息的及時(shí)性是保證消費(fèi)者理性、正確進(jìn)行金融交易的必備因素；再者，應(yīng)細(xì)化商業(yè)銀行的產(chǎn)品說明與風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售者往往在銷售時(shí)可以模糊風(fēng)險(xiǎn)提示，筆者認(rèn)為應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的說明及風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)做細(xì)致規(guī)定，對(duì)包括產(chǎn)品構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)性、格式合同免責(zé)條款等方面強(qiáng)制要求商業(yè)銀行銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)予以具體說明。

2.強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保密義務(wù)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在購(gòu)買商業(yè)銀行時(shí)提供的大量個(gè)人信息及交易金融信息不僅關(guān)乎消費(fèi)者的個(gè)人隱私安全，還關(guān)乎消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。對(duì)此，筆者認(rèn)為，首先，應(yīng)制定專門規(guī)定，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)，不得隨意使用消費(fèi)者個(gè)人信息；其次，強(qiáng)制商業(yè)銀行制定嚴(yán)格合理的消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范消費(fèi)者個(gè)人信息的收集及保管；再者，加大違法懲罰力度，不僅要求承擔(dān)民事責(zé)任，還應(yīng)規(guī)定行政責(zé)任，必要時(shí)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)刑事責(zé)任，增加商業(yè)銀行的違法成本，保障消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)利。

（三）建立多層次的權(quán)利救濟(jì)體系

保障商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者損害求償權(quán)，必須建立完善的權(quán)利救濟(jì)制度，筆者認(rèn)為鑒于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有虛擬性、高度專業(yè)性等特點(diǎn)，應(yīng)建立相應(yīng)的多層次的權(quán)利救濟(jì)體系，以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

1.完善商業(yè)銀行內(nèi)部糾紛解決機(jī)制。首先，商業(yè)銀行可在其內(nèi)部設(shè)立專門的糾紛受理部門。該部門可利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的客戶聯(lián)絡(luò)方式，建立消費(fèi)者多渠道投訴方式，獨(dú)立受理并初步處理相應(yīng)糾紛；其次，商業(yè)銀行應(yīng)制定相應(yīng)的投訴受理處理制度。商業(yè)銀行應(yīng)明確投訴受理范圍、受理時(shí)間等，并應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)審查糾紛案件，將初步處理意見以書面形式反饋給消費(fèi)者；最后，商業(yè)銀行仍應(yīng)告知消費(fèi)者尚可通過其他途徑主張權(quán)利。