互聯網金融論文精選(九篇)
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第1篇：互聯網金融論文范文
互聯網金融不單單是把互聯網和金融這兩個領域捆綁在一起，還是在確保技術成熟、安全性能好的基礎上，便于大眾理解，特別是對目前迅猛發展的電商的認可，需求的增加而催生出來的一種新模式和新業務。互聯網金融應運而生的條件有3個：①當今社會是一個網絡高度發達的社會。有數據顯示，到2013年12月，中國網民人數為6．18億，全年合計新增5358萬人。網絡普及率為45．8％。這樣較高的普及程度保證了互聯網金融的客戶源，同時，智能手機大范圍的推廣，云計算、大數據、數據搜索等尖端技術的掌握，為互聯網金融在一定層面提供了所需要的技術基礎。②金融服務對象在降低成本方面有很大的需求空間。由于傳統金融市場上的信息高度的不對稱，融資成本，時間損耗等眾多成本的存在使得金融主體對于金融模式創新的需求增加。這種內在的需求為互聯網金融的發展發揮了助推劑的作用。③傳統金融的供給和需求出現了斷層。相對傳統金融來講，大量資金急需保值增值的渠道；小微企業，中小企業為代表的弱勢群體來講，融資難，貸款利率相對較高；這樣對于商業銀行來講，貸款結構的不平衡，利率的非均衡使得急需資金的中小企業貸不上款，使得供求結構出現畸形，互聯網金融的出現一定程度緩和了這種斷層結構。
2互聯網金融發展現狀和未來趨勢
在互聯網金融和傳統金融共存的情況下，我國金融市場出現了大量資金供給、大量資金需求和大量第三方服務機構并存的現象。主流觀點將互聯網金融分為第三方支付、P2P網貸、眾籌、余額寶模式的小額信貸平臺等。而第三方支付和網絡借貸是互聯網金融的核心。同時，互聯網金融有效地把社會閑置資金利用了起來，緩解了中小企業融資難的問題，有利于金融市場的發展。然而未來發展方向我覺得會表現在這幾個層面。
2．1現有的格局將會被打破，形成兩種金融模式并存的局面短期內互聯網金融對以銀行為代表的傳統金融產生了一定的沖擊，但未來互聯網金融會和傳統金融形成一種互促互進，共同發展的模式。互聯網金融會促使傳統金融進行改革，創新，兩者協調，使雙方都達到互利共贏。
2．2當前互聯網金融還處在成長期監管不完善，各項法律法規、行業標準甚至于資本的限制都并無規定，不明確，但是隨著當前互聯網犯罪率增加，而互聯網金融完全離不開互聯網平臺，因此，當進入深水區的時候，會完善外部監管，建立行業自律機制，保證互聯網金融更好的發展。
2．3現有的金融業務的重心將會改變傳統金融的風險管理貸前控制。但互聯網金融因其信息的高度公開性，便捷性不存在非對稱信息，因此，風險管理的重心將逐步被削弱，相反，風險的重心將從經營管理轉為在線，為客戶提供技術和操作相關的低風險乃至于無風險服務。2．4融資將會比傳統金融簡單許多，同時利率市場化將會形成互聯網金融融資形成了自己獨特的融資方式，這種方式下，基于互聯網的信息公開性，各種成本和費用就會大大減少，雙方甚至可以達到直接交易，甚至不用中介。這種開放的條件下，就像余額寶的收益率一樣，直接實現利率的市場化。
3互聯網金融與傳統金融的比較
互聯網金融注重創新，充分發揮信息時代的信息高流動性，高共享性的特點。這與傳統的金融無論模式，還是組織上都會不同。以至于互聯網金融表現出來的特點也有所不同。信息的對稱和高度共享。這一特性是基于互聯網傳播速度快、透明度高、共享性好的特點。相關費用減少，交易成本降低。網絡上進行交易，使得互聯網金融與傳統金融相比，中介機構的作用大大削減，相關的員工費用就會被大大減少，管理費用，運營費用也會大大減少。中介費用的降低使得融資成本，交易成本減少，有利于促進網貸的進一步發展。更加具備“扶弱”的特性，使得資產業務的新銷售渠道被構建，有利于金融資產負債業務的結構性更加合理。互聯網金融的P2P網貸平臺平均貸款額度可以達到10萬，甚至于低于小微企業最低貸款額度的50萬，真正意義上彌補了銀行貸款的薄弱點，充分實現了對金融領域弱勢對象的真正扶持，為微小型企業的發展提供了動力，從真正意義上促進了產業結構的升級和發展。以客戶為中心，更加注重客戶個性化需求，業務處理效率更高。互聯網金融近似無金融中介狀態，正如一般均衡定理闡述的一樣，交易雙方互通，進行交易。互聯網金融重視數據的效應，分析掌握的數據資源來制定相應措施，保證盡量使現有客戶滿意度最大化，又能夠吸引潛力客戶群體，重視創新，滿足現今個性化的要求，達到以客戶為中心的目標。但兩者的定位不同，目標群體存在差異，金融市場上扮演的角色不同。產品的營銷策略和營銷渠道不一樣。傳統金融產品完全是依賴人工去推銷，而且多數理財產品相似度很高，銀行過分地依賴關系去銷售產品。相反，互聯網金融更重視產品的創新。
4基于博弈分析的戰略選擇
目前，傳統金融與互聯網金融都選擇將對方作為自己的競爭對手，這種對立的競爭不利于二者長期的發展。采用“囚徒困境”模型可以幫助我們解釋二者采取不合作的對立態度的原因，同時找到改善這一情況的方法。在該“囚徒困境”中，假定傳統金融和互聯網金融都選擇不合作時，他們的收益都為2萬元；顯然，如果一方合作而另一方不合作，那么不合作的一方會得到更高的收益為5萬元，而選擇合作的一方會因為對方的不合作而蒙受損失，收益為1；而如果雙方都選擇合作，那么雙方的收益都為4萬元。該博弈唯一的納什均衡是（不合作，不合作），相應的支付向量是（2，2），而能給雙方都帶來4萬元利潤的策略組合（合作，合作）卻不是一個穩定的結果，經銷商走進了“囚徒困境”。因此，由于傳統金融或互聯網金融行業的短期利益導向行為，二者選擇不合作的行為是必然發生的，除非有外在力量對二者的行為進行強制約束。因此，國家相關政策的支持和強有力的懲處是促進互聯網金融和傳統金融合作的有效因素。
5建立互聯網金融與傳統金融的雙贏機制
5．1傳統金融業的發展方向及改革措施在互聯網金融對傳統金融產生了一定的沖擊，這種沖擊首當其沖的就是銀行業。因此，以銀行為代表的傳統金融業必須進行改革，確定自己未來的發展方向，實現和互聯網金融優勢互補，互促互進的目的。隨著信息時代的到來，互聯網金融的出現應該是給商業銀行敲響了一個警鐘。可能短期內，互聯網金融還難以替代商業銀行，但長期傳統金融必須調整定位，進行合理的改革。商業銀行應該重視所有會帶來金融變革的技術的應用和推廣，擴大自助終端，完善搜索引擎，提速云計算，從而突破商業銀行技術瓶頸。變更相關的經營模式和組織架構。傳統的商業銀行應該充分利用互聯網的優勢，跨越時間和空間的限制，降低中間成本，不單單把銀行業務放到網上，而且實現客戶操作的便捷性，以點到面，全面實現系統的智能化。以客戶的需求和體驗程度作為出發點，突破現有產品同質化的特點，在發揮創新性的同時注重個性化，特色化。未來銀行應該，將數據作為一種戰略性的資產。隨著信息化時代的到來，商業銀行應該摒棄利用原有信息不對稱來獲取利潤的方式，更多的獲取數據源，重視對信息的分析，特別是對數字的分析，從而通過建立數學模型來達到對客戶在貸款全程的風險控制。
5．2互聯網金融與傳統金融的雙贏機制的探討長期來看，互聯網金融和傳統金融應該實現雙方優勢互補，互利共贏，雙方可以進行融合，達到在合作中競爭，在競爭中合作。
5．2．1客戶信息和資源共享。傳統金融具有資金量大的優勢，掌握有大量優質的客源，但傳統金融在我國長期受到保護和壟斷，在業務創新和創新平臺發展上有待完善，因此可以借鑒互聯網金融平臺改進自己的平臺，實現產業升級。互聯網金融資金量小，在優質客戶資源、資金以及監管等方面亟待建設，傳統金融在這些方面具有優勢。所以雙方可以實現交叉銷售，資源共享，這樣既增加彼此的客戶量，又擴大了銷售額。
5．2．2在強化價格發現的基礎上共同推進利率市場化。互聯網金融在一定程度上反映了市場雙方的價格偏好，這樣一來，在利率市場化的大背景下，商業銀行可以通過對互聯網金融市場的利率變動走勢進行分析，從而為商業銀行應對市場波動，完善貸款定價，制定相關產業政策提供一定的參考依據。
5．2．3融資實現便捷化，高效化。傳統金融掌握有大量信息資源，所擁有的資金量較大，傳統的金融和互聯網金融應該緊密合作，在融資方面實現共贏。雙方對相應的融資渠道可實現互通，對客戶群合理分類，在線上和線下的客戶均可以實現互融，搭建聯合融資平臺，實現融資的便捷化，高效化。
5．2．險管理手段和處理機制更加完善，從一定意義上實現“雙保險”。傳統的金融和互聯網金融在風險控制和處理手段上存在差異，各有優勢。因此，可以將兩者的風險管理結合起來，相互融合，共同應用。傳統的金融更加重視貸款人的資信和財務狀況，將風險盡可能控制在“貸前”，出現壞賬時，主要處理抵押品和擔保品。互聯網金融更加重視對相關模型和數據的分析來更多的對貸款人進行完整的評估，實現對風險貸前、中、后的控制。可以看到，兩者的切入點各有所不同，互聯網金融注重運用技術把控，傳統金融則偏向于對貸款人的實際了解。
第2篇：互聯網金融論文范文
盡管有的經濟學者仍然擔憂第三方支付、P2P貸款平臺等等的安全性、穩定性，與之有關的較大力度的監管工作也尚未全面成形，但不可否認的是其極其顯著的便捷性已經足以讓一些個人或企業沒有絲毫質疑、義無反顧地選擇互聯網金融工具與操作手段。以移動金融服務為例，我國有近八億的手機用戶，利用手機上網是大多數網民的主要瀏覽方式，現在人們可以通過小小的手機完成就地支付、網上消費、資金賬戶管理以及GPS定位，以往需要消耗人力、物力以及時間的金融服務業務，都能夠通過用戶簡單的操作得以實現。如此智能化、集成化的操作體驗，通過互聯網絡體系真真正正地為客戶實現了“服務”二字的意義。依托互聯網絡形成的金融服務往往需要較大規模的資金投入，但其所呈現出來的規模效應同樣是巨大的，隨著社會經濟的持續發展，其便捷性與智能性將會更加深刻地作用于處在市場經濟中的每個人與每個企業。另外，這樣的局面還將促使國內各個銀行以及其他金融機構進一步提高業務水平，完善內部網絡建設與維護工作，為每位用戶提供更加高效的金融服務。
二、互聯網金融時代賦予企業更大的自由度
互聯網金融這一概念的本質仍然是金融，人們所進行的各種資金運作都是建立在經濟理論與客觀規律之中，而互聯網元素的加入使得這一原本要求謹慎理性的行為增加了一層相對自由的屏障。借互聯網金融之手，個人以及企業能夠在已有的金融服務形態中更具目的性與針對性地進行自己的投融資選擇，也正是這種“自由”為人們的資金管理與企業管理提供了更多自我發揮的空間，增大的風險同樣會為企業帶來更多的市場份額與利潤空間。一方面，借助眾多網貸平臺的中介作用，企業以及個人的操作以及決定將會產生何種效果已經通過互聯網的精密計算與測評等功能，比較直觀地展現在了他們面前，這種技術上的成熟已經為投融資策略的制定降低了專業門檻，即使不了解經濟常識與財務管理知識的人也能夠從某項投融資策略中得到有效的信息，并進行正確的決策。由此可見，不論互聯網金融是否獲得了所有人的認可、是否形成了嚴密的監管體系，人們都已經不知不覺地從一系列網貸平臺、電子銀行等互聯網金融的不同形態之中各取所需，更加自如地進行著關于資金、財產等的管理。另一方面，先進的互聯網技術已經幫助人們突破地區的障礙，以保證信息和資金的最快到位，讓金融服務在時間和空間上都實現了前所未有的飛越，互聯網金融服務本身為客戶提供的極大的自由度為其未來的發展和壯大奠定了堅實的基礎。
三、企業在互聯網金融時代背景下的投融資戰略研究重點
（一）完善企業投融資結構及渠道
目前，國內企業的投資融資渠道因企業的不同規模存在著一定的差異，大多數的大型企業多具備比較成熟的投融資策略與銀行制定的比較穩定的風險控制，一般安全系數高但收益較小；而大量的中小型企業由于資金力量薄弱、資產管理缺乏科學指導，導致自身風險管理缺失、投資融資渠道狹窄，只會讓企業的劣勢更為明顯，極大地威脅著經濟市場中小企業領域的穩定與長久發展。因此，各個企業領導應該首先對現有市場進行充分調查，結合自身實際條件，再對未來的投融資方案以及發展策略進行慎重的選擇，以保證企業有效地吸收資本、擴大盈利。現階段，互聯網金融業正處于逐步發展壯大的時期，一些企業可以在保證資金來源多樣化、形式多元化的前提下，對一些資質較好、評價較高的網絡金融服務平臺進行嘗試性的業務拓展，利用網上貸款的便利性以及整個大數據時代的資源共享優勢，來為企業制定風險更小、收益更大的資產管理方案，同時吸取實務操作時的經驗教訓，防止新的投融資機構與渠道“換湯不換藥”。一個企業想要在投資融資環節實現自身的成長，就應該積極地嘗試新事物，在不斷地調整與改進中找尋適合自己的個性發展之路。企業的投融資方案調整不僅會對企業短期的商品項目開發、市場拓展產生可見的影響，還將長期地作用于企業內部的資金流動、償債能力變化、以及內部人員的工作模式，企業為適應環境而進行的改變將會讓其在市場競爭與經濟發展的過程中更加如魚得水。
（二）利用網絡投融資平臺，順應互聯網金融潮流
從企業的角度看，需要順應潮流利用互聯網金融帶來的海量資源與便利條件，還需要以投融資平臺為入手點，在他們相對比較可靠的體系運作下實現自己資金籌集與管理的目標，這樣才能夠在眾多企業的資產競爭中搶占先機，從而快人一步地籌集資金、運轉新項目、擴大企業規模，實現企業運營實力的提升。盡管2014年內的網貸一直面臨著監管危機，并且時有壞賬消息，但仍然有越來越多的企業選擇他們進行金融管理活動。眾多投融資平臺本身也在積極地進行著融資，人人貸融、拍拍貸、有利網等有著數億美元不等的融資成績，因此，企業在選擇為自己籌集資金的網絡平臺時，還應該根據其各自的資歷、信譽、發展歷程、投融資能力、綜合實力等進行綜合的考量，切不可盲目地制定投融資平臺而為本公司造成資產上的巨大風險。
四、總結
第3篇：互聯網金融論文范文
支付結算收入在傳統商業銀行總收入中占有較高比例。雖然各國商業銀行收入結構不盡相同，但平均而言中間業務收入均超過20%的比例，其中支付結算在中間業務收入貢獻突出。在發達國家，支付結算業務對商業銀行具有較強吸引力。相對于息差收入，支付結算業務的創收能力高、增長速度快和資本占用低。除此之外，支付結算服務通常與銀行其他業務密不可分，在同客戶建立長期關系、增強客戶黏性等方面具有不可忽視的作用。通過歐盟國家的實證研究，支付結算業務在銀行業績中的突出作用得到進一步驗證。近十年來，隨著互聯網科技的發展和電子商務的興起，支付結算工具和媒介日益多元，遠程支付（RemotePayment）、近場支付(NFC)和射頻識別（RFID）等多種工具異軍突起，支付結算價值鏈的組成更加多樣、復雜。基于現代科技的支付方式從根本改變了傳統支付結算價值鏈生態，對銀行的沖擊不僅包括支付結算業務，而且包括資產和負債等業務。
二、互聯網金融及互聯網支付現狀
（一）互聯網金融的分類
目前互聯網金融涉及傳統商業銀行的多個領域，包括支付、融資和理財等業務。融資類產品可劃分為以阿里金融為代表基于交易數據的網絡金融和以拍拍貸為代表的眾籌融資（P2P）。理財產品包括如余額寶等為代表的各類理財產品。支付結算在今天的互聯網金融中扮演舉足輕重的角色，對商業銀行支付結算沖擊較大，其中主要支付手段可以分為兩大類，包括電子支付（E-Payment）和手機支付（M-Payment）。電子支付（非手機支付）可定義為通過互聯網完成的電子商務活動的數字支付，或通過電子手段發起、處理和接受的支付。在國內，電子支付可以分為三大類組成，即基于商業銀行基礎設施的支付、基于第三方支付平臺的電子支付和基于銀聯系統的支付，后者在解決電子支付誠信問題的同時，彌補電子支付領域監管的不足。電子支付通常依托于電子商務，其中C2B交易數量占比較高。目前中國具有世界上數量最龐大的網上商家，預計在短期內即將升至世界電子商務的第二位（見圖4）。手機支付近年來成長非常迅速。在中國，手機支付可以歸納為兩類模式：一是基于移動費用賬戶的支付服務和基于銀行卡的手機支付。2013年，中國的個人手機銀行用戶達到4.58億戶，交易總額12.74萬億元，同比分別增長55.5%和248.09%。手機支付主要支付用途包含：1.P2P：個人對個人的轉賬，在發展中國家增長迅速；2.C2B：在店消費后對商家的支付，在發達國家增長迅速；3.B2B/B2C:如在非洲地區通過手機支付完成的企業對企業或企業（政府）對個人的支付活動。
（二）國內互聯網金融快速發展的因素分析
一是國內金融環境、基礎設施、監管制度、支付體系和消費習慣綜合作用的結果。以消費習慣為例，個人支票在英、美國家使用廣泛而且在收款方中接受程度較高，但在日本手機支付為主的方式受到消費者和商家的廣泛接受。同時，與發展中國家相比，歐美國家客戶可以通過直接借記（DirectDebit）等工具減少由客戶主動發起的支付需求，降低柜面業務數量的同時提升客戶體驗。二是互聯網金融有力推動金融拓展（FinancialInclusion）。金融拓展項目不但可以提高社會公平，增加低收入人群的經濟和金融參與程度，因此受到各國政府和國際組織的重視。中國政府正通過多種項目延伸金融觸角，逐步覆蓋欠發達地區。互聯網技術改變傳統金融的成本結構，通過網絡外向性效應，較大幅度降低單位交易成本。例如，在“大數據”各類“云”的支撐下，小微商戶在傳統貸款中的矛盾也得到一定緩解。三是互聯網金融以自身證明“客戶為中心”的真諦。從上世紀80年代開始，美國銀行業逐步打破國家對金融體系的隱形保護，充分的市場競爭促進銀行間的競爭和兼并，推動金融服務的快速發展。歷史上，眾多已消失和正在消失的傳統行業證明世界上沒有所謂的“馬其諾防線”，在市場競爭的環境下，只有更好滿足客戶需求的企業才能夠長期發展。
三、商業銀行發展互聯網支付的影響因素
（一）零售支付業務地位重要，受到越來越多關注
我國非常重視小微企業和零售支付在經濟發展中的作用。在人民銀行推廣的二代支付系統中，小額支付系統的各項功能不僅得到進一步完善，而且網上零售支付為主的網銀互聯系統在支付速度、成本和便捷等方面比傳統小額支付系統有更大提高。網銀互聯系統推出針對第三方支付的業務功能，在支付流程、報文傳遞、報文回執和軋差清算上充分考慮到網絡支付業務對便捷性、可用性和實時性的要求。同時，各國政府已認識到支付結算不充分競爭對經濟發展的負面影響，以及實物支付工具造成的社會資源浪費，借助多種手段加強市場監管，提升支付業務收費的透明度。在這種內外部環境下，商業銀行應通過提升支付業務效率和降低相關成本提升盈利能力，在外部監管的框架下，加強支付產品定價管理，提升商業銀行在整個支付價值體系的重要性，并以此帶動其他業務發展，提高商業銀行整體競爭力。
（二）產品和市場多元化對大型商業銀行的重要性突出
上世紀80年代，由于信用卡部分業務在商業銀行中不受重視，花旗銀行和紐約化學銀行等將信用卡的部分業務外包給第三方處理商，導致這些銀行喪失信用卡業務的主導權。在今天的競爭環境下，聚焦單一市場、產品或渠道可能造成銀行業務易受外部環境沖擊，大型商業銀行應利用自身龐大客戶群體產生的規模和范圍效益，加強渠道、系統、客戶數據的整合，借助產品多元化的市場合力效應，有效控制潛在的市場風險。
（三）交易性銀行發展依賴支付結算等中間業務
近年來，隨著人工成本日益上升，零售銀行中關系型業務發展可能得不償失，這在大型商業銀行中更加突出。部分學者建議在金融管制解除后，銀行業存在兩類基礎策略，一是大型銀行應借助其在市場、運營和信貸審查的規模效益采取的低成本策略。在這種策略下，包括支付結算在內的中間業務及收入對銀行提升利潤率具有關鍵影響。二是小型銀行通過與客戶建立的良好關系，提供特色的客戶增值服務。
（四）支付創新形式多樣，對商業銀行影響深遠
支付結算創新是設計、發展和實施新的或改良的產品、服務、流程和商業模式，其中客戶行為方式和偏好、外部監管和科技發展是支付體系創新的三個主要動力。進入21世紀，世界各國都在經歷互聯網支付手段帶來的消費、支付和生活方式的轉變，而且隨著時間的推移這種漸進式的支付創新將可能促成整個行業的蛻變。
（五）不同銷售和支付渠道的聚合
為了迎合顧客的各種消費偏好，零售商家尋求動用包括實體、電子和手機等不同渠道拓展產品銷售。在某種程度上，短期內不同渠道間存在競爭互補的關系，客戶可以通過去實體店，手機或者網路查詢比對價格，最后完成購買。因此，在大力推動互聯網遠程支付的同時，零售支付業務也應充分重視銀行卡支付和傳統支付渠道的重要作用，針對目標客戶群體制定支付渠道整體業務發展模式。
（六）臨界規模是支付創新成功與否的關鍵因素
互聯網支付與傳統支付手段在成本結構具有較大區別（見圖5），前者的成本組成中變動成本所占比例較低。因此，在一定交易規模或交易頻率下，互聯網支付總成本高于傳統支付模式；但是在超過一定規模后，互聯網支付的成本優勢才能顯現。因此，互聯網支付產品的定價策略考驗商業銀行的市場分析、駕馭能力和管理智慧。其次，臨界規模的實現需充分考慮網絡外部性效應，即服務或商品對某個顧客的價值隨著使用該商品或服務顧客的數量增加而增加。不同學者通過實證研究發現不同電子支付結算工具表現出一定的網絡外部性效應。最后，互聯網支付依托于電子商務，互聯網產品的臨界規模在考慮網絡效應的同時，需注重買賣兩方的雙邊市場臨界規模，即只有兩方同時到達一定數量，才能實現最終的臨界規模，這在一定程度增加互聯網創新的復雜度。
（七）客戶對支付結算產品和服務的需求
同銀行傳統渠道和網銀支付相比，互聯網金融的支付與電子商務緊密銜接、操作便捷和支付成本較低。雖然商業銀行均提供網銀服務，但是網銀操作繁瑣，而且多需要類如U盤工具輔助，與互聯網支付在便捷性上涇渭分明，對客戶的吸引力不言而喻。同時，互聯網支付服務，如支付寶，在跨行、跨地域的支付成本低廉。除此之外，支付的實時性也對消費者和商戶的支付工具選擇存在一定影響。
四、應對互聯網支付沖擊的建議
（一）建立專業機構，制定明確發展策略，加強內部統籌管理
支付結算，尤其是基于新技術的互聯網支付結算業務，是商業銀行應高度關注的一項重點業務。然而，應對復雜而發展迅速的互聯網金融不是某幾個部門的職責。從市場數據和發展趨勢來看，銀聯系統和網銀互聯系統是今后零售支付的主要支付渠道，但在商業銀行中這些不同渠道通常散落在多個部門，如果缺乏整體統籌將可能造成資源浪費。因此，在整體組織管理和資源調動上，商業銀行應建立跨部門的統籌機構，加強資源配備，研究、制定提升互聯網金融競爭能力的整體戰略，統籌管理不同支付系統和渠道，在統一規劃的指引下，各司其職，促進全面發展。
（二）集中優勢資源，突出客戶資源競爭和關聯密切的業務指標
當今商業銀行競爭的焦點是客戶資源的競爭，互聯網金融更是如此。互聯網金融通過自身崛起一方面強調“以客戶為中心”、“了解你的客戶”這些至理名言，另一方面提醒商業銀行構筑自身基礎管理、科技、組織體系和創新能力等長期性經營能力的重要性。因此，商業銀行應加強市場細分和需求分析，評估科技發展、監管變化對客戶的潛在影響，在業務外包、前臺指標設定等方面切實將客戶資源的競爭放在首要位置。
（三）以客戶支付需求為核心，突出支付產品的應用銜接性、使用便捷性和價格競爭性等核心特點
同其他互聯網金融產品略有不同，互聯網支付主要目的是服務電子商務支付需求，支付產品與電子商務銜接的緊密性部分決定客戶對產品的接受程度。2013年，在我國的電子商務營業收入達到9.9萬億元，這個龐大的市場不但孕育著巨大的商機，更是今后商務發展的趨勢，是金融機構不能忽視的業務領域。在提升產品與服務便捷性方面，商業銀行應通過改進賬戶管理方式、整合系統渠道等方法，在降低網絡和手機支付風險的同時，提高支付操作的便捷性，降低相應的各項成本。
（四）鞏固優勢，轉變風險管理方法，提升支付服務的競爭力
與以科技見長的互聯網公司相比，大型商業銀行具有自己的突出優勢，如龐大的客戶群體，專業而全面的金融產品，健全合規的支付網絡渠道，以及在客戶群體中多年累積的穩健和誠信。商業銀行應充分利用其現有資源，積極借助支付工具、支付系統和賬戶體系管理，不斷提升支付結算業務的客戶體驗。例如，針對風險程度不確定的創新項目，商業銀行可以通過加強賬戶轉賬限額等不同方式，減少產品創新可能造成的潛在損失和商譽風險。
（五）密切關注金融支付價值鏈動態，建立與大型移動供應商和電子商務平臺的合作關系
傳統商業銀行在零售支付結算的地位正在受到沖擊，不同利益參與方增加支付結算市場競爭的復雜性，如貝寶（Paypal）不但在P2P領域提供全面、專業的商業模式，而且已取得銀行牌照，進軍手機支付市場。同時，業內和跨業合作逐漸增多，2010年上海浦東銀行已與中國移動通過持股計劃建立戰略合作關系，積極拓展手機支付市場。面對這些變化，商業銀行應進一步剖析互聯網支付價值鏈條，在統一整體策略的引導下，加強同移動供應商的分工合作，借助不同的手機支付方式，提升在手機支付業務的市場份額；加強同電子商務平臺的合作，逐步進入遠程支付市場，通過設立伙伴關系或關聯企業，穩步推動收支雙方的資金管理，實現資源共享，互利共贏。
（六）提升自動、自助服務水平，增加商業銀行客戶黏性
隨著金融體系的逐步完善和科技水平的不斷提升，各種自動和自助支付方式可以更好改善客戶體驗，降低柜面交易成本和潛在風險。商業銀行應加強同水、電、氣等各類公共事業單位和國企單位的機構間合作，通過建立三方合作協議，充分利用中國現代化支付系統和行內系統，實現客戶定期賬單類業務的自動扣收服務；加大現代電子支付結算渠道的應用推廣，引導客戶使用如電子匯票等支付工具，降低實物票據帶來的風險、成本和資源占用壓力。同時，商業銀行也應持續加強宣傳、引導及配套內部管理措施，避免因客戶認知阻礙業務的推廣使用。
（七）完善支付體系成本核算，提升支付業務處理效率
提高支付效率不僅為商業銀行帶來資源節約，而且可降低整個社會的資源浪費，必然成為支付系統發展趨勢。支付結算業務成本可劃分為實物資源成本和金融成本。傳統柜面支付的單位變動成本所占比例較高，因此人工處理時間是此類支付效率的重要衡量指標。但在互聯網環境下，支付結算效率的提升主要體現在非人工單位成本的投入產出比，商業銀行應從如支付渠道選擇、清算賬戶的超額準備金管理等方面入手，提高支付服務的盈利能力。
（八）研究產品價格變動的市場反應，統籌規劃支付結算定價策略
首先，商業銀行與客戶的關系是一個價值鏈條的不同組成部分，傳統雙邊關系的適用性值得商榷。在產品、服務定價時，應從價值鏈條的整體出發，考慮雙邊市場對現代支付的潛在影響。其次，對部分小型商戶，支付結算成本在其業務成本中所占比例較高，支付結算相關產品具有一定的價格彈性，商業銀行應關注產品和服務價格的市場反應，密切注視互聯網支付的各類交易收費，全面平衡長短期發展目標。最后，考慮到互聯網支付不同于傳統支付的成本結構，商業銀行應改變原有的定價方式，提升互聯網支付工具的推廣使用率，實現拳頭產品推廣的良性循環。
（九）借助數據儲存、挖掘技術，進一步提升市場拓展和內部管理水平
第4篇：互聯網金融論文范文
（一）互聯網金融短期內難以完全取代人工網點，但長期來看會不斷削弱人工網點的基礎作用
1.第三方支付、移動互聯網支付市場快速增長。從長期看，互聯網金融將突破傳統銀行業務在時間和空間上的限制，將來廣為密布的銀行營業網點可能會縮減。中小企業和個人客戶，特別是高端客戶和潛力客戶也更傾向于通過互聯網或電子銀行設備參與新金融業務。2008年以來，我國第三方互聯網支付市場和移動互聯網市場取得高速發展（見圖2、圖3），以第三方互聯網支付市場為例，2012年末全國第三方互聯網支付規模達到3.8萬億元，同比增長約77.8%，約為2008年的16倍。網上業務處理量的激增，有效分流了物理營業網點的壓力，將逐步實現銀行服務渠道從依賴物理網點向物理網點與電子銀行網絡并重轉變。2.柜員人日均交易筆數開始呈現下降趨勢。從2013年年報看，16家上市銀行的電子銀行業務都有較大幅度的增長，目前電子渠道分流率普遍超過70%。以電子渠道分流率最高的招商銀行為例，其2013年電子渠道分流率高達91.85%，其中網上銀行和手機銀行分流率為88.23%，大約相當于節省了800個營業網點及6000名柜員，節省了大量運營成本。統計數據顯示，2013年農業銀行全行柜臺交易筆數約為19.0億筆，如按照全口徑柜員序列人數統計（2013年末共計為147566人），全行柜員人日均柜面交易筆數僅為50筆（見表1）。
（二）互聯網金融將對傳統商業銀行盈利能力造成沖擊，未來可預見的人力資源成本投入較為有限
1.傳統商業銀行營業收入收窄壓力將長期存在。當前，互聯網金融的發展將直接影響傳統商業銀行的盈利能力及盈利水平：一是將影響商業銀行的存款，分流商業銀行的儲蓄存款，并將進一步抬高商業銀行的資金成本；二是對商業銀行的中間業務形成擠壓態勢；三是將可能直接改變商業銀行的貸款模式，對商業銀行的核心信用功能構成直接威脅。可以預見，面對互聯網金融的大潮，傳統商業銀行業單純依靠凈息差賺取利潤的日子已經過去，未來“開源”的壓力將持續加大。2.傳統商業銀行運營成本較高，成本收入比難以大幅提升。由于無需承擔固定的物理經營場所、分支機構或營業網點運營費用，也無需承擔龐大數量的人工成本，互聯網金融運營成本大大降低，具有顯著的規模經濟性。相關統計數據顯示，通過營業網點進行交易的單筆成本為3.06元，ATM的單筆交易成本為0.83元，而網上銀行的單筆交易成本僅為0.49元。同時，2006～2013年統計數據顯示，隨著股改紅利釋放效應逐步減弱，四大行成本收入比均呈現出由快速下降過渡到基本保持平穩的態勢（見表2），未來幾年成本收入比只可能繼續壓縮下降或保持基本穩定，考慮到人工成本在總成本中的占比已高達60%，可用于新增人員成本投入的空間將非常有限。
（三）互聯網金融將加劇銀行業競爭程度，對傳統商業銀行人力資源使用效率提出更高的要求
1.互聯網金融將打破現有市場結構平衡加劇行業競爭。一是市場新增金融機構逐漸增多，市場原有內部平衡將被打破，互聯網金融將通過與中小銀行合作沖擊現有銀行業市場結構。二是傳統商業銀行，尤其是國有商業銀行市場份額占比將持續下降。2007～2013年數據統計顯示，雖然四大行貸款市場份額沒有出現明顯下降，但各項本外幣存款市場份額下降趨勢顯著。2013年末四大行各項存款市場份額為45.09%，比2007年末下降了近10個百分點（見表3、表4）。2.農行人力資源使用效率尚未能完全滿足未來市場競爭需要。隨著市場競爭程度加劇，提升全行人力資源投入產出，促使人員大行向人才大行、人才強行轉變，提高人力資源在經營效益中的貢獻，是未來農業銀行保持市場競爭力的必然選擇。但現階段，農業銀行人力資源使用效率仍有很大的提升空間。2010～2012年數據顯示，雖然人均凈利潤與其他三大行的相對差距在縮小，但絕對差距仍在持續加大（見表5），同時受大規模的人員補充和人工成本的提升，農業銀行全行人員、費用、工資的效益邊際產出已經開始呈現下降態勢（見表6）。
（四）互聯網金融將打破或縮小城鄉信息壁壘，對傳統商業銀行區域人力資源配置提出挑戰
1.鄉鎮、農村居民消費行為習慣將發生改變，未來城區、縣域人力資源投放應更具前瞻性。互聯網金融簡單、便捷、低門檻的優勢使其具有金融“普惠性”，未來將有越來越多的鄉鎮、農村居民能有機會享受到種類更多、更優質的金融服務，傳統城鄉之間的信息壁壘將逐漸被打破，鄉鎮、農村居民走出傳統營業網點，通過網上銀行、手機銀行辦理相關業務不再是遙不可及的事情。據相關統計預測，5年后我國農村網民的人數將超過3億。目前，農行縣域電子渠道分流率低于城區約6個百分點，可以預見未來縣域的電子渠道分流率將有較大幅度的提升。因此，如何提高城區、縣域人力資源配置的前瞻性，防止未來在縣域產生新的人員沉淀，是未來人力資源配置面臨的一大挑戰。2.中西部、東北地區低效人員占用現象有待改變。在互聯網金融發展模式下，傳統商業銀行，尤其是國有商業銀行人力資源配置面臨的另外一大挑戰是如何科學、合理按照效益導向原則進行區域人力資源配置，減少低效地區的人力資源占用。與其他商業銀行不同，農業銀行肩負著服務“三農”的歷史重任，必然要在縣域較多的中西部地區投入較多的人力物力資源。但即便如此，農業銀行區域人力資源配置仍有改善的空間，以2012年、2013年兩年數據的平均值測算，東部地區存、貸款分別占全行的52.1%、55.3%，但人員數量僅占全行的38.2%，東部地區人力資源投入力度比其他三大行要小（見表7）。相反，中西部、東北地區人員投入全行占比接近60%，分別比工、中、建行多5個、12個、10個百分點。據了解，建行在連續6年保持人員總量零增長的情況下，為發展潛力最大的14家分行凈增加了近7000人，人力資源配置向金融資源豐富的地區傾斜力度進一步加大。進一步數據分析顯示，農業銀行區域人力資源投入產出差異較大，部分地區人員規模不經濟特征明顯。2013年中西部、東北地區行人員總量、網點數量和人員費用分別是珠三角、長三角和環渤海地區1.50倍、1.60倍和1.12倍，但每單位成本的營業收入、凈利潤和EVA僅為這些地區的67%、58%和54%。
二、互聯網金融時代下農業銀行人力資源配置建議
（一）樹立人力資源配置的“資源觀”，強化人員總量管理的效益導向思想
隨著業務的快速發展和規模擴張，組織架構日益壯大，業務流程益加復雜，組織內部的分工也越來越細化，人員規模快速增加，人工成本在企業經營成本中占比不斷提高，逐漸成為影響企業可持續發展及財2015務指標市場表現的主要因素。這是在傳統管理學視角下研究人員配置問題容易產生的結果，原因在于其忽視了人力資源的資本屬性。從經濟學的角度看，人員的投入和配置首先是企業的一項成本投入（也可理解為一種投資行為），最終目的是獲取企業經營績效的提升。因此，在互聯網金融發展時代，研究人員總量配置更重要的是體現其經濟學屬性，其本質是投入產出規模的匹配問題，體現在人員配置規模和投資規模的經濟學評價上，這種對經濟規模的確定更加從本質上體現了人員總量管理的效益導向思想。
（二）堅持市場化原則，以經濟效益為導向，構建人力資源總量配置新模式
具體講，就是按照“穩定總量、調整結構、提升素質、健全機制”的原則實施人力資源配置。將全行退休及流動退出人員空間作為人力資源配置的總盤子，按照經濟效益為主要考慮因素的原則對總盤子重新進行配置。將總盤子劃分為三個部分：一是基礎人員補充空間；二是效益激勵補充空間；三是戰略支持補充空間。三個部分之間的占比根據具體情況測算而定，一個基本可行的方法是將各分行營業網點退休及流動人員空間作為基礎人員補充空間，按照1∶1的比例配置給各分行，將各分行機關退休及流動退出人員空間作為效益激勵和戰略支持補充空間，按照各行經營效益情況進行配置（見圖4）。1.基礎人員補充空間：主要是保證各分行營業網點正常營業需求。在此基礎上，各分行應根據轄內網點具體情況靈活分配，緩解結構性勞動力不足與勞動力過剩同時存在的矛盾，提高轄內各地域的邊際生產效益。2.效益激勵補充空間：將效益激勵補充空間分為兩部分，分別是EVA和綜合績效考核排名，各占50%，考慮到人力資源投入與產出有一定的滯后性，以近3年各分行人均EVA與綜合績效考核為主要參考因素。根據各分行人均EVA、綜合績效考核結果與全行平均水平的差距情況，將37家分行實施動態區間劃分，并賦予不同的調節系數，按照效益導向的原則進行效益激勵補充空間配置。3.戰略支持補充空間：主要用于、青海、新疆等中西部老少邊窮苦地區縣域支行人員補充，支持其可持續發展及滿足當地基本金融服務。戰略支持補充空間占比不宜過大，保持在一定合理區間即可。
（三）搭建人員總量配置、綜合績效考核、工資總額分配“三位一體”的資源配置約束機制
建議借鑒全行經濟資本管理的理念及思路，構建全行總量配置、綜合績效考核、工資總額分配“三位一體”的資源配置約束機制。引導分行充分挖掘現有人力資源，避免分行一手要人一手要財務資源的現象發生。具體從兩個方面著手：一是設置各分行年度人均EVA（或人均凈利潤）增幅目標，并將增幅目標的考核與綜合績效考核中的人均EVA指標得分直接掛鉤，對達不到增幅目標的分行按照一定比例扣減人均EVA指標的考核得分，從而影響該分行的財務費用和工資總額效益工資的分配。二是對超過總行下達的用工總量計劃的分行，按照一定比例直接扣減工資總額基數工資的分配，如超過用工總量計劃1%，扣減下年度2%的基數工資（見圖5、圖6）。
（四）下大力氣和大決心優化調整全行營業網點布局，避免人力資源配置的低效占用
隨著互聯網金融發展加速，加大營業網點布局優化力度，減少低效機構對人力資源的低效占用，是必然趨勢，同時也是保持農業銀行核心競爭力和可持續發展的必然選擇。具體建議：一是加大對服務區域重疊交叉網點的整合優化力度，提升單個網點的服務覆蓋區域，改變小而散的網點布局。二是加快調整優化低效網點，加大電子自助設備的投入力度。對低效網點實行名單制、責任制管理，逐點制定整改方案，通過遷址、撤并，或改建為金融便利店和離行式自助銀行等措施，逐步調整優化低效網點。三是用好有限的新設網點資源，重點投向“46112”重點城市及省會城市商務區、行政區、大型社區等金融生態優勢區位。
（五）全面認識變革，加快IT金融復合型人才培養和儲備
目前商業銀行員工的知識結構一般是純經濟金融專業或純計算機專業，缺乏IT金融復合型人才。因此，商業銀行要全面認識互聯網技術給金融業帶來的影響，從人才適應性的角度改變對互聯網金融的認知，既要在新員工招聘時向復合型人才傾斜，也要在工作中加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓，大力培養一批集金融業務知識、網絡信息技術、市場營銷能力、互聯網工具運用等多種知識技能于一身的互聯網金融復合型人才。
（六）重視大數據技術應用，提升科技對人力資源配置的支撐作用
第5篇：互聯網金融論文范文
電子商務的迅猛發展受益于諸多因素:一是技術進步提升了數據處理效率，使得精準營銷和大規模定制成為可能;二是網絡客戶資源具有長尾優勢5，傳統的“小眾市場”成為新的商業藍海;三是網絡交易邊際成本極低，降低了相關方參與成本;四是基于互聯網的服務能顯著提升用戶體驗，給使用者帶來網絡效應6;五是創業者們表現了卓越的首創精神，探索出了諸多將客戶流量變成價值流量的商業模式;最后離不開社會特別是普通大眾的參與和支持，以及監管部門史無前例對創新的包容。
二、探析互聯網金融服務模式的本源
在新的商業生態中，電商跨界提供金融服務是一項重大、普惠的金融創新，基成功主因除了上述的互聯網思維外，還有基于互聯網的定制式商業模式。互聯網金融的本質仍然是金融中介，不可能完全替代傳統金融的功能，其與商業銀行的關系是既錯位競爭，又互補合作。
(一)互聯網金融的業態表現。互聯網金融是借助網絡信息技術實現資金支付、融通、信用信息服務和風險管理功能的金融服務模式，是技術與金融的結合和交融。廣義的互聯網金融包括3大類:1.網上銀行。即商業銀行等金融服務機構基于數據通訊、互聯網信息技術的電話服務、網絡服務和自助服務，其服務渠道信息化變遷經歷了“水泥”網點的電子化、“水泥+鼠標”的固網化、“水泥+鼠標+拇指”的移動化3個階段。目前，商業銀行正逐步向投資銀行、證券基金、保險、信托等非傳統服務領域滲透，并嘗試提供在線服務。2.網絡銀行。即純粹的互聯網銀行，或沒有眾多物理門店的網絡直銷銀行，主要通過網絡提供非現金金融服務，如美國第一安全網絡銀行(SFNB，SecurityFirstNetworkBank)。3.電商金融。即狹義的互聯網金融，其存在的基礎是網絡商業、社交和文化娛樂等行為，電商以第三方支付為整合工具，并向金融服務鏈上簡單、大眾化的功能延伸。目前，存在網絡支付、網絡直接借貸和股權融資、金融產品銷售、金融信息服務4種新型業態。
(二)互聯網金融的優勢和劣勢。超常發展的電商金融具有互聯網經濟的一般特點和優勢，相比傳統銀行的優勢主要表現在:一是催生了網絡直接金融模式，替代并弱化了傳統金融中介的部分功能;二是能夠迅速整合大量的潛在客戶，阻斷了銀行與新的目標客戶的溝通聯系;三是分流了銀行部分活期存款和有效小額信貸需求，對銀行支付和代銷金融產品產生了擠出效應;四是基于互聯網思維的大規模定制和精準營銷的商業模式沖擊了傳統銀行標準化服務的商業模式。盡管如此，電商金融的發展模式仍存在一些短期難以跨越的問題:一是產品和服務品類單一，沒有深入金融的核心領域，難以確立可持續的盈利模式;二是風險管理經驗積累薄弱，信用風險、合規風險、網絡安全事件頻發;三是一些業務游離在灰色地帶，有的涉嫌監管套利和非法融資;四是盲目投資導致項目產能過剩，行業洗牌在所難免。
(三)網上銀行的優勢和劣勢。商業銀行屬信息驅動型行業，在長期發展中積累了電商金融無法超越的諸多優勢:一是率先信息化。已將大多數傳統業務電子化、在線化，現又在深度網絡化、移動化進程中;二是范圍經濟。綜合化經營進展迅速，業務邊界延伸到投行等新興金融服務領域和電商等非金融服務領域;三是規模經濟。表內外資產負債規模龐大，大中型客戶基礎深厚;四是創新能力。具有豐富的需求洞察能力，專業產品的理解、創設、組合、配置能力。但在發展在線銀行的過程中也存在以下誤區:一是重視信息化、網絡化建設，而沒有涉及商業思維、商業模式的變革;二是試圖利用互聯網服務所有客群，而沒有在洞察市場的基礎上，為細分后的客群提供專業化定制服務;三是簡單將線下業務遷移到線上，而沒有再造服務提供和客戶管理流程;四是偏離熟悉的領域和優勢業務，跨界深入電商領域，與電商金融競爭同一類型客戶。
三、探索互聯網金融服務的定制模式和實踐路徑
定制是一種特別適合于互聯網時代的高級商業模式。網絡信息技術的發展使得大范圍的定制生產、特別是服務定制具有技術上的可行性、經濟上的合理性。商業銀行作為惟一的現代金融綜合服務綜合方案的提供者，必須借助互聯網信息技術降低其中介功能成本、擴展獲取客戶的溝道，在與電商金融競合中，必要借鑒其定制式創新的經驗，在客戶細分的基礎上定制全景式或全鏈式的金融服務綜合解決方案。探索出適合其戰略定位的互聯網金融服務定制之路。
(一)融合互聯網商業模式，創新和升級網上銀行服務。1.重塑客戶與銀行的人性化互動關系。互聯網作為先進生產力的代表，正在改變傳統的生產關系。未來，客戶與銀行的邊界將日益模糊，客戶可能承擔的利益相關角色包括銀行產品和服務的消費者、自助提品和服務過程的生產者、產品和服務研發和定制的參與者、產品和服務生命周期的情感認同者。2.以提升客戶體驗為核心，專注于極簡化、極致化、迭代化。商業銀行實施客戶下沉戰略，通過網絡獲取千萬數量級的零售客戶，需要在于細分大眾客群的基礎上，專注地提供簡單、方便、快捷的平臺服務和單一、極致、持續迭代的適配產品。3.重視信息技術管治的頂層設計，加強網絡基礎建設和管理。銀行需要優化基于流程和信息技術的內部管理和外部治理結構，不斷提升網絡化經營管理能力，加強基礎信息數據管理，提升數據管理能力;加強軟件研發過程管理，提升系統研發能力;加強專業知識的資本化管理，提升智慧服務能力;加強在線金融中介功能建設，提升信用管控能力。此外，需要將人力資源、財務資源優先配置到現代科技的創造性運用上，為基于互聯網的產品、渠道、流程、組織結構、系統、商業模式的創新提供科技支持。
(二)與電子商務企業開展互補合作，提供在線交易金融服務。在網絡經濟生態圈中，商業銀行具有資金、支付結算、信用及風險管理優勢，電商具有交易數據、客戶流量優勢，雙方基于開放包容的互聯網合作可實現優勢互補，將網絡流量轉化為商品及金融交易機會。1.實施客戶下沉戰略，開拓線上零售金融服務。目前，電商金融提供的服務多屬零售性質，多數商業銀行也提出了零售金融優先戰略，加大了針對小型企業、微型企業和普通居民的普惠金融的供給力度。商業銀行可大型廠商開展合作，服務于產業鏈、供應鏈、專業市場商圈上的個人和小微企業。如與成熟的電商合作，搭建電子商務支付平臺及基于電子商務交易的小額融資平臺。2.借鑒電商金融經驗，布局網絡化經營管理平臺。如與規范的網貸平臺合作，建立線上小額融資專營機構;與排名靠前的銷售網站平臺合作，開拓基于支付結算的理財產品銷售新模式。此外，現代企業組織架構日益呈現扁平、柔性、無邊界、項目虛擬等輕型化趨勢，商業銀行應主動變革內部組織架構，以適應網絡生態環境，更好地提供在線金融服務。
(三)立足線下機構網點，探索線上金融服務新的商業模式。商業銀行要擴大中小客戶的規模、提升客戶的黏性，關鍵在構建一個有效、高效的基于互聯網平臺的商業模式。商業銀行不可能簡單復制電商模式，需要結合行業的本質屬性，尋找可行的突破點:1.運用大數據技術，創新客群經營和管理模式。目前，商業銀行尚不能完全駕馭大數據，但技術的進步，使得銀行可以低成本地挖掘內外部數據資源的價值，運用于洞察客戶偏好和需求、制導式精準營銷、長尾市場批量獲客、產品研發定制、風險識別和管控、流程設計等經營領域。如針對不同情景下的客戶行為建立量化的信用模型，為銀行內外部電子交易提供信用信息決策或顧問服務。2.打通內外部電子服務網絡，打造無縫鏈接的在線服務。商業銀行沒有必要推倒重建已有的在線服務系統，可以網上銀行為主，引入網絡直銷模式，無縫打通內外部服務系統和管理系統，構建統一的門戶入口，使其可用性、易用性達到或超越領先電商的水平。3.整合客戶接觸渠道，創新網絡信息技術的場景化應用。銀行應統籌安排基于互聯網的服務和基于傳統網點的服務，在簡單與安全、輕松與嚴謹、優化體驗與保障安全之間找到平衡，加強各種服務渠道的場景化應用和組合，形成多維度的客戶服務渠道體系。為更好地提供一致體驗，商業銀行應契合各種場景，創造性應用移動互聯、物聯網、自然用戶界面、大數據、網絡社交、4G等技術，應用于服務終端的移動、自助服務的仿生化、自然界面的傻瓜化、網絡社交的生活化。
第6篇：互聯網金融論文范文
1.互聯網金融的概念。
1.1互聯網金融是指依托于互聯網等一系列的現代科技技術，實現資金融通的一種新興金融服務。它具有“互聯網”和“金融”的雙重身份，將互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神滲透到了傳統金融業務。理論上任何涉及到廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融。
1.2互聯網金融具體可以分為六大模式：(1)第三方支付。指具有一定實力和信譽的非銀行機構通過互聯網技術與銀行進行合作，成為用戶和銀行支付業務的中介，目前該模式已經不局限于互聯網，更是覆蓋了線上線下的各種生活場景。典型代表：支付寶、財付通。(2)P2P網貸。也叫做點對點信貸。第三方互聯網公司負責搭建交易平臺，借貸雙方通過平臺尋找到合適的交易伙伴。網站平臺通過合理的機制設置來盡量保證交易的公平和安全。目前有純線上模式和線上線下結合模式兩種。兩種模式的主要區別是前者不結合線下審核，后者需要平臺采取入戶調查的方式進行審核。(3)大數據金融。指海量的數據通過系統的分析，為互聯網金融機構提供全方位的信息，通過數據的分析可以掌握交易和客戶習慣、特點等信息，并進行科學的預測，使得金融機構的營銷更加有效率。(4)眾籌。指項目發起人依靠互聯網傳播的特點向網友籌集項目資金，向公眾展示創意項目的同時，還可以獲得所需要的資金。眾籌的項目種類繁多，包括新產品研發項目、藝術展覽等。(5)信息化金融機構。指運用互聯網為代表的信息技術對傳統運營流程、服務產品進行改造或重構，從而實現經營、管理全面化的金融機構。(6)互聯網金融門戶。指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。通常采用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。
1.3互聯網金融的特點。(1)金融服務基于大數據。大數據是信息時代的最重要的特征之一，金融行業是大數據的生產者，同時也是高度依賴大數據的行業，互聯網金融更是將大數據作為自己的核心資產，與傳統金融業相比有過之而無不及。互聯網行業中“用戶行為分析”是指通過數據統計分析用戶的習慣甚至身份特征，從而進行網絡營銷活動，這一切也是基于大數據基礎之上的。(2)服務小眾化。傳統銀行的金融服務主要是針對有一定規模的客戶，就是經典的“二八定律”：百分之二十的客戶創造百分之八十的利潤，處于“長尾”的客戶是不創造利潤或者創造很少的利潤。而互聯網金融則更多地在爭取小微用戶，由于小微用戶有需求多樣化個性化的特點，因此與傳統金融往往格格不入，互聯網金融在服務小微用戶時有著天然的優勢。(3)金融服務高效、便捷化。互聯網金融業務主要通過網絡系統完成，用戶不用到銀行進行排隊辦理業務，只需要簡單的操作就可以省去大量的時間和物質成本。以支付寶錢包為例，用戶購物可以不需要事先開通網上銀行，只要通過淘寶賬戶就可以完成購物到付款等一系列的活動。(4)成本低。資金供求雙方可以在網上自行進行交易，不需要傳統中介，免去了很多交易成本。金融機構也可以避免實體營業店的投入和運營成本。
2.互聯網金融風險的概念。
由于互聯網金融具有“互聯網”和“金融”雙重身份，因此它在面臨傳統金融風險的同時還要面臨互聯網自身的風險。互聯網金融的特點決定了互聯網金融風險的特征。
2.1技術風險。互聯網技術本身存在著缺陷，防火墻以及反黑客技術并不完善，因此很容易被病毒或者不法分子攻擊造成損失。此外，計算機操作系統本身存在漏洞，容易受到計算機病毒的入侵，使得用戶信息被盜取。病毒的快速擴散和傳染性使得風險范圍更加難以控制。除此以外交易平臺的缺陷也會對交易的雙方帶來不確定的風險，例如當打折促銷日來臨，由于數據量的集中處理，容易出現交易平臺不穩定，服務器宕機等現象。
2.2系統性風險。系統性風險指由于單個或少數金融機構破產或損失使整個金融體系崩潰的風險。系統風險往往是由經濟波動等突發事件導致的一連串效應，并且持續產生惡性循環的后果。互聯網金融風險的出現不僅僅對自身造成危險，同時也將風險傳遞給傳統金融行業。
2.3流動性風險。流動性風險是指金融機構（如商業銀行）雖然有清償能力，但無法及時獲得足夠資金應付資產增長或支付到期債務的風險。流動風險形成的原因更加復雜和廣泛，它具有不確定性、沖擊破壞力大等特點。互聯網金融交易更加頻繁，價格波動性強，流動性風險更高。2.4信用風險。信用風險是金融市場中最為典型的風險之一。它主要是指交易對手未能履行契約的義務而造成經濟損失的風險。互聯網金融中的信用風險與傳統金融一樣，會出現借款人違約的情況，例如P2P借貸，電子商務平臺幫助雙方確立借貸關系之前應當有一套合理的模式防止信用風險，例如對借款人資質的審查應當必不可少。互聯網金融不斷涌出各種創新產品，新的產品也隱藏著新的風險，例如相關的協議條款不完善，會導致用戶的損失。2.5金融監管滯后。互聯網金融企業推出的運作方式和標準尚無專業的法律規范，因此網民在享用互聯網金融服務的同時，要面臨著法律空白的風險，出現業務糾紛時沒有法律條文作為依據。
二、互聯網金融監管概述
1.互聯網金融監管的理論基礎。
1.1金融監管是指政府通過特定機構（如中央銀行）對金融交易行為主體進行某種限制或規定。監管的對象包括銀行、證券等金融機構。金融監管的目的是最大限度地減少金融行業的風險，避免由于金融機構倒閉等風險波及整體經濟。互聯網金融監管在傳統的金融監管基礎之上又具備了互聯網的特點。由于互聯網金融多與網絡技術相關，因此交易的"虛擬化"使得交易對象和交易過程更加不透明，信息的更加不對稱性是互聯網金融監管突出的一個難點。
1.2面對互聯網金融風險，金融監管機構應當根據其特點采取行之有效的監管措施。
(1)嚴抓技術安全。互聯網安全技術是金融行業在互聯網上健康發展的基礎，金融機構應當加大金融系統安全性的投入。監管當局也應當建立配套的監管制度，將信息安全科學化、規范化。除此以外，從事金融服務的互聯網公司也應當加強自身系統的健壯性，包括緊急情況的處理方法等，從互聯網技術環節盡量避免互聯網金融的技術風險。
(2)加強信息透明度。互聯網金融交易的虛擬化使得交易雙方的身份難以確定，并且由于交易過程的網絡化使得其缺少嚴格的線下監督。監管當局應當充分利用互聯網技術將實體的交易場所搬到互聯網上，從事互聯網服務的企業也應當積極配合監管當局收集交易對象的信息、交易內容的信息，使得信息更加的透明更加地準確，增加信息的真實性。
(3)建立完善法律法規。法律法規是金融監管法制化、規范化的前提保障。針對互聯網金融的特點，法律法規應當具有可操作性，規范操作細節。除此以外，應當加大違法違紀行為的處罰力度。
(4)加強金融監管國際合作。金融市場有全球一體化的特點，因此應當對各國金融服務制定統一的監管標準，并且加強各國金融監管機構的合作性，使得跨國金融交易更加安全可靠。
2.我國互聯網金融監管分析。
2.1在我國的互聯網金融環境中，由于第三方支付發展時間較長，發展相對成熟，針對另外五種金融模式的相關法律定位并不明確。
2.2國外的互聯網金融起步較早，監管體系相對成熟，借鑒學習國外金融監管經驗對于我國互聯網金融的監管有很大的益處。
(1)優勝劣汰是市場機制配置資源的有效法則。監管當局應當及時清除不合格的互聯網金融企業，而作為消費者應當理性地選擇規范的互聯網金融企業進行業務的交易，保證交易雙方處在透明公正的交易環境中。
(2)大數據的檢測與分析。監管當局應當及時掌握最大限度的真實數據，并根據這些數據做出有效的分析，明確監管的計量標準、風險識別的標準。
(3)確定監管主體，加強流程監管。明確各個模式的法律定位以及監管主體，監管職責明確清晰。
(4)加強信息披露。監管當局應當建立充分的信息披露框架，使得互聯網金融企業的經營信息、財政信息等公開化，消費者可以根據真實的信息進行交易。該框架有助于提高交易雙方的信任度，使得交易更加頻繁，也為監管當局制定監管制度提供了有效的依據。
(5)嚴厲打擊非法行為。在維護良好的互聯網環境的同時，應當對任何非法的行為“零容忍”，必須及時整治各類的金融違法行為，推動互聯網金融行業的健康發展。
(6)加強消費者金融行業知識以及法律保護意識。培養消費者互聯網行業專業知識，也是金融監管的一個重要目標，在此基礎之上同時引導消費者具有清晰的法律意識，提升風險的預判性。監管當局也應當維護消費者的權利，加大損害消費者權益的打擊力度。
三、總結
第7篇：互聯網金融論文范文
我國小微企業數量龐大，已成為國民經濟發展的重要組成部分，為經濟的穩定、創造就業機會、促進技術進步、繁榮市場等緒多方面，發揮著積極的作用。但小微企業自身特點注定其有著不可彌補的缺陷，企業資產規模小，產品尚不能被市場完全接受，經營中存在很大的不確定性，資金實力有限，這也導致了小微企業融資難，資金問題一直是小微企業發展中的最大障礙。在傳統金融體系下，信息不對稱、資源配置不均衡直接導致了小微企業融資困難。互聯網金融模式卻可以擁有海量的信用信息，同時融資業務成本低，交易方式靈活，業務處理高效。這正與小微企業“短、小、頻、急”的融資特點相適應，顯著降低了小微企業的融資成本。新的融資模式在一定程度上減弱了小微企業融資對傳統金融的依賴，為小微企業融資提供了新的出路。
二、云計算、大數據處理對小微企業信用管理的要求
互聯網金融是以互聯網技術作為基本依托。3G、4G為特點的移動互聯網高速發展，更是為互聯網金融業提供了發展提供的技術支持。據有關統計數據顯示，2013年6月份，我國網民近5.9億人，手機網民數近4.6億人。云計算和大數據處理在互聯網行業已非常成熟，谷歌和百度每天要為上10億的網頁和圖片建立索引。任何企業和個人的信息都會與其他主體發生聯系，憑借在大數據挖掘和批量信息處理上的核心優勢，互聯網擁有海量的客戶基礎，傳統的交互方式被互聯網交互方式所逐漸取代，通過互聯網信息搜集，可以迅速、全面地了解企業實體或個人的資產、信用狀況。互聯網金融突破了傳統金融模式中時間、空間的限制，使小微企業上網就可以找到融資機會，成為融資模式轉變的受益者。與傳統銀行業關注企業財務報表，關注報表中的財務數據、分析財務比率這類“硬信息”不同，互聯網金融將關注的范圍擴展到報表之外，更加關注各種各樣的非財務數字化的“軟信息”。“軟信息”與小微企業主個人的日常活動相關，有網絡社交信息如博客、微信、微博，有個人網絡消費，如每月大致支出金額、消費分類、消費時間。都是在網絡上留下的個人大量零碎信息，單獨獲取其中一小部分，無法挖掘出提取有價值的信息，但是把這些大量的零碎信息串聯成一個整體，就可以形成其個人特征，如性格、興趣、生活習慣、價值觀、對風險的態度等。互聯網金融機構可以從中推斷小微企業主的財務、生活狀況，對其進行融資風險評判。這也對小微企業的信用管理提出了更高的要求，小微企業應順應當前金融環境的改變，將信用管理的范圍從生產經營過程中產生的財務“硬信息”數據，擴展到企業主個人產生的所有“軟信息”。
三、小微企業“軟信息”信用管理的改善途徑
1.培養“軟信息”全面管理意識。
小微企業的信用管理，不應局限在企業財務報表傳統銀行業關注的財務數據硬信息，而應適應互聯網金融環境，培養企業“軟信息”全面管理意識。信用管理范圍不僅包括小微企業生產經營過程中的資金結算，還有小微企業主、主要經營者個人在互聯網留下的信息，如生活服務類網站積累的個人消費金額、消費習慣、消費種類、車房貸、個人進修、學習深造等數據，這些大量的網絡信息就是非標準化的信用“軟信息”，可以完整真實地反映小微企業的個人信息，對其信用評級影響重大。這也意味小微企業要對其留下的一切“痕跡”的后果負責。從小微企業員工角度，應及時改善個人不好的生活、消費習慣，著力塑造積極向上、誠信理智、富有素養的個人形象。對小微企業而言，應加強企業整體形象的設計、建設，重視企業的社會形象，這將直接影響企業未來的生存與發展。
2.投放企業“軟信息”廣告。
小微企業的管理者對使用廣告的目的，僅停留在向消費者宣傳其產品的層次，作為營銷的管理手段。其實不然，廣告投放的范圍不應局限于產品，小微企業形象、營利模式、獨有的文化都是企業向社會傳遞的信息。世界主要征信機構使用倉庫、大數據、數據挖掘等技術為用戶提供多樣的增值產品，這也是我國大數據處理公司未來要增加的營利渠道。小微企業應順應變化，增加在大數據公司的廣告投放，將信息傳遞方式從企業傳遞增加到第三方網絡傳遞，能更有效消除信息不對稱，提高小微企業的信用評級。
3.勇于承擔社會責任。
市場經濟的競爭如同沒有硝煙的戰場，小微企業要從眾多的競爭對手中勝利突圍，不僅依靠優質的產品，誠信的服務，在對產品、消費者負責的同時，更要承擔起更大的社會責任。在網絡發達的今天，好事、壞事都可以瞬間傳到千里，在社會公眾的心目中建立起有責任感、有愛心的企業形象是一筆巨大的無形財富，走出企業參與公益事業，如文明創建、環境保護、走進校園活動，可以向社會展示責任心；敬老幫困，關愛留守兒童，資助希望工程，可以向社會傳遞愛心，這些非財務“軟信息”都會提高小微企業的信用評級。
4.小微企業抱團方式信用管理。
第8篇：互聯網金融論文范文
關鍵詞：互聯網金融監管；必要性；建設思路
在近些年，互聯網金融發展迅速，大大的沖擊了傳統金融體系，同時也給我國金融產業帶來了更多的發展契機。而發展迅速必然其中就會有弱點存在，而如何減輕問題，從而加快互聯網的健康發展是我們所要認識并探索的問題，通過進行良好的建設，能夠進一步推動我國朝現代化社會邁進。
一、互聯網金融監管的現狀
(一)第三方支付機構的現狀
目前我國網絡第三方支付已經在逐步形成一個體系，通過不斷的完善和建立，已將大大的降低了互聯網金融的風險。第三方支付監管主要具有是兩個問題，首先是作為主要的監管部門的人民銀行在近些年連續的頒發了關于第三方支付機構的規章制度，這些制度都有效了限制了第三方支付機構的一些潛在風險，避免了一些由于監管不力而引發的金融漏洞。其次，支付清算協會針對目前的發展推出了一些規范性文件，有效的預防第三方支付機構所帶來的風險，從而使得我國互聯網金融監管能夠有效的進行。
(二)眾籌融資的現狀
我國近幾年流行起一種融資形式，叫做眾籌，而這種融資方式存在著不規范行為，我國在2014年推行了相關文件對重籌融資進行規范，這項文件的推出對于眾籌融資具有很大的限制性，但是眾籌已經是非常廣泛的一項行為了，文件是難以杜絕的，因此，面對不規范和風險的地方可以進行有效的管理，而不是遏制。
(三)銷售渠道業務的現狀
銷售渠道的業務主要指的就是電子商務，目前，隨著生活步伐的加快，越來越多的人在網絡上購物，而一些金融支付機構與互聯網銷售進行有效的合作為銷售機構和金融支付機構都創造了巨大的經濟效益。
二、互聯網金融監管的必要性
(一)個人會在利益驅使下產生不理智行為
以互聯網作為媒介來進行金融交易本身不是面對面的進行交易，存在著很多不確定的因素，在網絡上不能夠準確的核對交易雙方的信息，因此中間產生金融欺詐的行為是非常多的。現在網絡上有很多借貸機構，由于出資人不能準確的核對借資人的信息，因此這種交易就存在著很大的風險，而如果被欺騙，那么就會造成巨大的損失，而很多人即使了解其中的風險，但為了豐厚的利息報酬，還是會不惜以身犯險，從而損失的更多，對于互聯網金融產業的發展是極其不利的。
(二)個人的不理智行為會影響整個市場的不理智行為
個人的不理智投資行為在一定程度上會影響整個金融市場。例如在購買一些基金或者股票，在投資人出現一些情況急需用錢時，會出售一部分，平臺或者其他的消費者會購買和回收，而在這種情況下，投資人會恐懼發生經濟損益，就會將所具有的所有投資產品進行轉出，投資者自身處于一種保護自己的理，但是很有可能會引起大量人來轉出投資產品，進而對于平臺來說是巨大的損失，甚至會破壞市場經濟鏈條的一部分。
(三)市場經濟本身存在著缺陷
我國自改革開放以來，為了鼓勵發展，對于市場建設是比較松弛的。金融最大的特點就是風險性，互聯網本身的風險性指數也很高，并且更多的情況下都是隱形風險，而政府很難在問題出現時就發展問題，因此有的時候難以發揮“有形的手”的作用。而金融市場一旦出現問題，所給投資者帶來的將是巨大的損失，而資金鏈條如果斷裂的話，影響的就是整個金融體系，而市場本身是制造風險，不負責解決風險，沒有及時進行解決，那么對于國家，甚至與之相關聯的國家都會是一場災難。
三、互聯網金融監管的建設思路
(一)完善互聯網金融監管體系
我國的互聯網金融形勢發展的時間并沒有很久遠，但是發展形勢十分迅猛，這就導致目前的互聯網金融是一種沒有監管的狀態，風險很大。而面對我國這個巨大的消費市場，建立起完善的互聯網金融監管體系是十分緊迫的，因此，我國相關部門應該積極健全法律法規進行規范，明確，做到有法可依，有法可循，有法必尊的狀態。而我國正處于發展狀態，不了解其中的運行，可以借鑒一些其他國家已經建立的互聯網金融監管法律，根據我國的實際情況來不斷完善互聯網金融監管體系。
(二)建立互聯網金融監管的組織體系
互聯網金融產業所涉及的項目十分廣泛，雖然同為一大類，但其中的差異還是很大的，因此，僅僅建立一個互聯網金融監管機構是遠遠不夠的。我們可以學習目前國際上最為流行的分開監管和綜合監管共進，我國可以建立不同的監管部門，將不同種類的互聯網金融產業分歸到不同的類別中，進行明確的分類管理，這就可以充分發揮各個監管部門的優點，從而實現效益最大化。
(三)完善互聯網金融監管的自律管理系統
而互聯網金融產業的安全本質上還是身處在互聯網內部的自律性，這對于互聯網金融發展十分重要。一般的自律組織都是地方性的，比如我國的中關村互聯網金融行業協會，并不具有規模，但是對于一些金融主體是有很大的影響的，但是畢竟號召力沒有那么強烈，因此，我國相關部門應該積極進行互聯網金融自律系統建立，結合我國現實情況，可以在下面的自律協會設立多個監管委員，從而不斷促進我國互聯網金融產業的可持續發展。
四、結語
隨著我國經濟和互聯網合作的不斷深入，不斷創新，不斷發展，互聯網金融的發展呈良性的狀態，但是新型產品，肯定會帶來各種各樣的問題，因此，有識之士應該不斷深化認識，不斷對其進行深化改革，實現我國的互聯網金融的可持續發展。
作者:林潔然 單位:河北大學經濟學院
參考文獻：
[1]馬曄.資本賬戶開放背景下影子銀行系統性風險及監管模式研究[D].上海社會科學院碩士論文,2015(7):27-29.
第9篇：互聯網金融論文范文
一、互聯網金融興起與模式
1、互聯網金融
互聯網金融是一種以傳統金融行業和互聯網精神相結合的新型金融模式，是以技術作為支撐的“基于互聯網思想的金融”，而不是一種“互聯網技術的金融”。
從廣義方面來說，互聯網金融是根據網絡技術、現代的信息技術以及金融業務的有機結合，是一種根據互聯網和移動互聯網虛擬空間而進行的金融活動的新型金融形式。互聯網技術在金融方面廣泛運用，使得互聯網金融能夠大大減小信息的不對稱以及由此引發的道德風險和逆向選擇等問題。這就有可能使得在商業主體中的借貸雙方之間的交易以及證券、基金等的流通能夠直接進行交易，而非通過銀行和券商等交易中心，從而就有可能使得市場出現有效的一般均衡狀態。
因此，互聯網金融從本質上來說，屬于直接融資，與傳統的直接融資所不同的是，互聯網金融具有信息量大且透明、客戶體驗高、效率更高、交易成本更低優勢，是信息時代的一種新型金融模式。
2、互聯網模式
中國的互聯網金融的發展速度迅猛，特別是P2P借貸的發展遠遠超出國外的開創者。在中國，互聯網金融的發展有起獨特性和創新性。不同的信用體系、制度環境、人文社會環境的差異等因素，導致與歐美模式的差異性。
歐美的互聯網金融根據業務以及服務的對象來分，可以分為七種：第三方支付；網絡理財；網絡融資；服務平臺；信用卡服務；互聯網券商；互聯網交易所。
中國的互聯網金融模式同樣也是根據業務功能劃分，可以分為四類：支付平臺型；二是融資平臺型；三是理財平臺型；四是服務平臺型。
二、互聯網金融對商業銀行的主要影響
1.沖擊商業銀行的傳統領域
互聯網企業從非金融領域向金融領域滲透，以互聯網金融的四大模式，比如P2P平臺和第三方支付等來沖擊和影響商業銀行的傳統存貸業務以及中間業務。
以P2P平臺來說，從2007年，我國第一家P2P借貸平臺拍拍貸成立于上海，到2015年5月的中國P2P網貸指數快報顯示，我國P2P網貸平臺數量達到3349家，中國互聯網支付業務交易規模由2010年的10858億元升至到2015年的92607億元，周沉淀資金高達300億。相對于我國商業銀行的16萬億的活期存款來說，雖然無法撼動商業銀行的絕對優勢，但是在貨幣市場基金的發展方面，對商業銀行的活期存款起到了分流的作用，如果作為第三方支付平臺如支付寶具有基金銷售的牌照后，其對商業銀行的基金代銷業務也造成了劇烈的影響，銷售規模的逐漸擴大，產生顯著的積聚效應，互聯網金融逐漸挑戰著商業銀行的發展。
2.沖擊商業銀行的金融中介功能
在傳統的金融業務的外來中，商業銀行一直充當著金融中介的作用。主要由于銀行具有資金清算中介功能和信息中介功能。然而互聯網的迅猛發展，使得商業銀行的金融中介的功能得到弱化，主要體現在三個方面：互聯網技術的發展，使得信息更加容易獲得，以及交易的成本下降，這就弱化了商業銀行的信息中介功能；隨著互聯網金融的脫媒，資金的借貸雙方通過互聯網金融企業的融資平臺進行供求雙方的匹配，交易中，可以通過第三方支付平臺的方式，跨過商業銀行來進行支付和結算，使得商業銀行的資金中介功能弱化；互聯網金融也可以通過改變信息的傳遞方式，來降低信息的不對稱性。
3.對商業銀行經營理念的沖擊――“鯰魚效應”
互聯網金融的快速發展，就對商業銀行產生了一種倒逼機制，互聯網企業就像是一條鯰魚，在金融領域中發揮著鯰魚效應，正如馬云所說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。互聯網金融倒逼商業銀行從宏觀和微觀方面，從經營理念到服務理念，從商業銀行價值創造到價值實現方式做出大幅度的調整。商業銀行的外延粗放式增長模式以及忽略客戶需求多樣化、差異化和個性化服務的基本訴求的缺點，與互聯網金融發展將安全、穩定、低成本和低風險轉向快捷、便利的優勢形成鮮明對比，商業銀行核心業務收到嚴峻挑戰。
三、商業銀行應對策略
1.轉變經營理念
商業銀行要全面的認識到技術帶來變化及其影響，并高度重視互聯網金融是一種新興的商業模式和盈利模式。不僅僅是金融的互聯網化或者是銀行業務的網絡化和電子化。由于互聯網起步晚，總資產規模較小，短期內雖不會對商業銀行造成致命的影響，但是商業銀行要重視其對銀行核心業務和盈利模式的沖擊。打破固定的“思維定勢”。不斷的突破和質疑。同時，新對商業銀行的認識與定位，重構商業銀行的經營理念、戰略導向以及管理理念。重新認識互聯網金融，以客戶需求為中心，以市場為導向，加強客戶體驗，提高效率，提供更加便利、快捷的金融服務。
2.挖掘大數據，進軍互聯網金融
互聯網的金融的一些列優勢是顯而易見的，商業銀行也可以利用這些優勢來為我所用，商業銀行掌握了大量的數據，掌握著信息流和數據來源，可以組建電子商務平臺來完善商業銀行的業務，積極投身到電子商務領域。可以發展手機銀行，搶占移動支付市場的份額；同時可以實現強強聯合，與互聯網的電商合作。將銀行的線上和線下相結合，讓“銀行系電子商務”與實體商戶相聯系，構筑全網金融，產業金融與互聯網金融結合，以信息充分分享，資金的市場化配置方式，來有效清除傳統商業銀行的業務盲點解決信息不對稱性等弊端。
3.調整經營戰略
面對互聯網金融的沖擊，商業銀行應該及時的調整銀行的經營戰略，調整戰略規劃。在現行的市場化中，可以考慮與互聯網金融的戰略合作，對已經制定的戰略規劃做適當調整，利用“SWOT分析法”來定位實際戰略和策略。同時調整自己的戰略定位，提高自身的核心競爭力。互聯網的核心是可以及時、方便的滿足客戶的金融需求，商業銀行可以努力打造一站式的互聯網服務渠道；同時與第三方支付平臺合作，實現雙贏目標，實現互聯網和商業銀行的金融服務于一體。
4.完善互聯網金融的風險監管
