農村基礎金融服務精選(九篇)

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第1篇：農村基礎金融服務范文

山東省基礎金融服務的基本情況

結合中國農村金融服務實際需求情況，此次調研主要考察農村金融機構提供的存款、匯兌結算、銀行服務、貸款這四項基礎金融服務，在多大程度上提供服務和滿足了農戶的需求。

本次調研選取了農村金融發展狀況較好的山東省濟南市長清區作為調研地區，并以農村經濟發展程度及距區（縣城）遠近為依據，分層抽取了長清區雙泉鎮、萬德鎮、孝里鎮等地區的8個村進行入戶調查，共調查了173戶農戶，完成有效問卷170份（表1是調研所在村的基本情況）。調研內容主要分為兩個部分：一是農戶家庭基本情況。該部分包括庭人口組成及健康情況、戶主社會資本地位情況、家庭資源稟賦情況、家庭收入組成及支出情況等方面。二是農戶基礎金融服務全覆蓋情況。基于農村基礎金融全覆蓋存款、貸款、匯兌結算、服務四個維度，該部分主要包括農戶獲取存款、匯兌結算、及貸款服務的方便程度，農戶對于存款、匯兌結算、和貸款服務的使用情況及原因，以及家庭所處區域距縣城、集鎮、最近金融機構的距離，農戶本地非正式金融組織的參與程度，對本地基礎金融服務的滿意程度等內容。

調研結果顯示，農村基礎金融服務全覆蓋現狀主要有以下幾個特點。

農戶金融服務差異

農戶基礎金融服務覆蓋的差異

圖1是調研所在村莊金融機構分布狀況。從本次調查涉及機構類型看，農村地區金融服務主要由信用社、郵儲行和農行提供，分別占到了總體樣本的73.68%，66.08%和22.81%，其他類型金融機構占比均在7%一下。同時，從機構分布看，信用社、郵儲行和農行在各個鄉鎮上大多設有網點，其中信用社還會在中心村設置自助服務點，而其他商業銀行則集中分布在區（縣），較少在鄉鎮一級分布。

農戶基礎金融服務需求的差異

從表2可以知道農戶基礎金融服務的需求情況。存款和服務是農戶需求程度最高的兩項金融服務，而農戶對于貸款和匯兌結算服務的需求則并非普遍存在。結合農村現實情況可知，農戶之所以存在這種差異化的金融服務需求，是因為在以農業為主的農村地區，農民的借貸還處于生存性借貸結算，經營性借貸相對來說還比較少。同時較低的匯兌結算需求也說明，被調查農村與外界經濟聯系較少。此外，傳統的風險防范意識使得農民具有較大的存款需求。而較大的服務需求則與國家的各項涉農政策密切相關，如部分地區通過郵儲行、信用社發放種糧補貼、農機補貼等。而農戶所期望的基礎金融服務供給優先序調查也進一步表明了農戶基礎金融服務的差異化需求——農戶最希望優先提供的基礎金融服務是存款、之后是服務、再者是匯兌結算服務，最后是貸款服務。農戶基礎金融服務的差異化需求現狀要求，在實現基礎金融服務全覆蓋和均等化的過程中，金融機構應從農戶金融服務需求角度出發，按照一定的優先序向農戶提供基礎金融服務，而不宜采取“全盤推進”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯位。

農戶基礎金融服務使用的差異

表3是農戶基礎金融服務使用情況。和農戶需求相類似，被調查農戶對存款、、匯兌和貸款四項基礎金融服務的使用情況也呈現了差異化的分布。

存款服務使用情況及不使用原因。被調查農戶中約有65%偶爾使用和經常使用存款服務。而對于極少或沒有使用過的農戶，其原因（見表4）主要在于沒錢可存、沒有把錢放金融機構的習慣、距離營業網點太遠、有其他投資渠道等方面。這表明當地經濟水平對農戶存款行為存在著較大的影響，同時當地農戶存款服務的獲得障礙還存在著地理排斥和自我排斥。

匯兌結算服務使用情況及相關原因。被調查者中約有一半的農戶從未使用過匯兌結算服務，而沒使用或極少使用匯兌結算的家庭更是占到了被調查者的60%多。可見，匯兌結算服務在調查所在地的使用程度并不高。從原因（見表5）看，絕對數量的農戶不使用匯兌結算服務是因為不需要，即農戶與外界經濟聯系較少造成的匯兌結算服務需求的缺乏。因而相對而言，匯兌結算服務在農村地區屬于一種選擇性金融服務，只有部分有需要的人群才會使用。

服務使用情況及相關原因。從結果看，調查地區農戶對于服務的使用程度非常之高，約有80%的農戶會使用該項服務。而就內容看（見下表6），農戶使用服務主要集中于領取國家涉農補貼、政府救濟和補助金，其中約有76.22%的農戶借助金融機構的服務領取退耕還林、種糧等補貼。可見在農村地區，國家相關涉農政策推動了農戶對金融活動的參與。

貸款服務使用情況及相關原因 。貸款服務是農村基礎金融服務中一項重要內容，同時也是引發農村金融困境的主要原因。相比其他基礎金融服務，被調查農戶對貸款服務的使用程度非常之低，沒有使用過貸款服務的農戶占比達到了70.3%。其原因主要在于農戶自有資金已經滿足需要（42.86%），且現在缺乏好的需貸款項目（24.11%）。此外，農戶貸款還面臨著沒有聯保或者擔保人、申請獲得批準可能性太小、抵押物缺乏等難題。換言之，從調查地區看，中國農村依舊存在著貸款排斥的現象。而這種現象又是由自我排斥、營銷排斥、價格排斥、評估排斥等多因素造成的。

另一方面，從農戶貸款申請情況看，農戶貸款申請的大部分都得到了批準。而農戶之所以未獲批準，其原因主要集中在沒有聯保人或擔保人、沒有符合要求的抵押品、貸款用途不符合規定、還有貸款沒有歸還和年齡等條件不符合要求等方面。正是這些原因導致了農戶所面臨的貸款排斥。

結論及展望

從調查結果看，農村基礎金融服務的需求和使用狀況呈現差異化。

首先，農戶對于不同基礎金融服務的需求情況呈現差異化。存款和服務是農戶需求程度最高的兩項金融服務，而農戶對于貸款和匯兌結算服務的需求則并非普遍存在。結合農村現實情況可知，農戶之所以存在這種差異化的金融服務需求，是因為在以農業為主的農村地區，農民的借貸還處于生存性借貸結算，經營性借貸相對來說還比較少。同時較低的匯兌結算需求也說明，被調查農村與外界經濟聯系較少。此外，傳統的風險防范意識使得農民具有較大的存款需求。而較大的服務需求則與國家的各項涉農政策密切相關，如部分地區通過郵儲行、信用社發放種糧補貼、農機補貼等。農戶基礎金融服務的差異化需求現狀要求，在實現基礎金融服務全覆蓋和均等化的過程中，金融機構應從農戶金融服務需求角度出發，按照一定的優先順序向農戶提供基礎金融服務，而不宜采取“全盤推進”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯位。

其次，農戶基礎金融服務的使用也呈現差異化。有相當部分農戶不使用或者極少使用存款服務，不使用存款服務的原因則在于，沒錢可存、沒有把錢放在金融機構的習慣、距離營業網點太遠、有其他投資渠道等方面；匯兌結算服務在調研所在地的使用程度并不高，匯兌結算服務在農村地區，只是部分有需要的人群才使用的基礎金融服務；調查所在地區農戶對于服務的使用程度非常之高；國家涉農政策推動了農戶對銀行服務的使用；貸款服務的使用程度非常低，考察農戶不申請貸款的原因，主要集中于自有資金已經得到滿足、沒有好的項目、沒有聯保或者擔保人、政府里沒有熟人、申請獲得批準可能性太小、程序復雜、抵押物缺乏等方面。中國農村金融貸款排斥的因素是多方面的，自我排斥、營銷排斥、價格排斥、評估排斥等是造成貸款排斥的多種因素。

第2篇：農村基礎金融服務范文

［關鍵詞］　農村金融；現狀；存在問題；發展策略

［作者簡介］　陳耀紅，北海市鐵山港區興港鎮政府經濟師，研究方向：農村金融服務，廣西　北海，536000

［中圖分類號］ F832.35 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2012）04-0007-0003 近年來，伴隨農村經濟要素流動的不斷增強與社會主義新農村戰略的深入推進，農村對金融服務的需求日益增強。基于城鄉二元分離的傳統金融服務模式已經不能適應社會主義新農村建設的需求，積聚多年的供需矛盾日益凸顯，嚴重制約了農村經濟的發展與轉型。因此，創新農村金融服務，具有重要的理論意義和深刻的現實意識。

一、農村金融服務對農村經濟發展的重要意義

金融是現代經濟的核心內容，是推動經濟發展的重要支撐，是現代經濟發展的內在動力。在我國城鄉二元分離的背景下，農村資本高度稀缺，嚴重阻礙了生產要素的流動，抑制了經濟發展的內在性需求。大力發展農村金融服務，能夠為農村的基礎設施建設提供資金支持，加強生產要素流動，是加強農村基礎設施、推進社會主義新農村建設、統籌城鄉經濟發展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農村的多樣化金融需求，是增加農民收入、推動農村經濟社會發展的有力手段；能夠加強對農村金融風險的甄別、預防和控制，是控制農村金融風險，推動農村金融和農村經濟可持續發展的關鍵內容。

二、當前農村金融服務的現狀與存在的問題

伴隨十七屆三中全會明確“建立農村金融制度，創新農村金融體系”政策的推進，農村金融改革的力度不斷加深，農村金融服務規模、質量和水平有所提升，金融產品和金融服務的種類有所增加，形成了以農村信用社、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構為主體，以村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構為補充的多層次農村金融服務體系，為培育農村金融市場、推動農村經濟發展發揮了重要作用。但是，受城鄉二元分離結構、農村資本流動性差、農業的弱質產業特點、農村金融獲利空間小等因素的制約，現有的農村金融服務難以滿足日益增長的金融服務需求，在服務機構、品種、資金等方面存在諸多缺陷。主要表現在以幾個方面：

（一）金融服務機構缺乏

從表面看，我國農村金融服務機構包含了各類政策性、商業性和合作性銀行。但事實上，大部分商業銀行伴隨商業化進程的加快，逐步撤出農村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農業發展銀行伴隨市場經濟的發展，金融業務逐漸處于萎縮狀態，支農功能嚴重弱化，支農業務單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準，大量資金外流城市，加劇了農村金融服務的供需矛盾。在此背景下，農村信用社形成了“一家獨大”的壟斷性優勢，嚴重制約了農村金融市場的培育與發展，限制了服務內容的創新和服務水平的提升。

（二）金融服務產品單一

目前，與城市中多樣化的金融服務相比，農村金融機構僅提供存、貸、轉、匯、兌等基礎服務，主要以傳統的存貸款業務為主，金融產品單一，中間業務品種較少，很少開展保險、擔保、證券、委托理財、信托貸款等金融業務品種，難以滿足農民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉鎮企業的發展，迫切需要金融機構提供多樣化、個性化的金融服務，對票據融資、項目理財等提出了新的要求，但現有的金融服務難以滿足需求。

（三）金融放貸嚴重供不應求

農業屬于弱質產業，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅動和風險管理的實施下，許多農村金融機構減少了農村放貸量，上收信貸審批權，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經濟發達的城鎮和非農項目集中，加大了農村貸款的難度。同時，由于土地使用權不能作為抵押，大部分農民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。因此，貸款難、貸款慢、手續煩瑣、效率低下、權力集中的問題在農村長期存在，現有的信貸市場難以滿足農村的金融需求，降低了農村資源的流動性和配置效率。

（四）發展環境不健全

首先，目前農民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現實中債務人惡意逃債的現象經常發生，惡化了信用關系，嚴重影響了金融機構支農貸款的積極性。同時，農村信用信息開放度不高，征信建設剛剛起步，金融機構和企業、農戶之間存在信息不對稱現象，難以掌握真實情況。其次，農村嚴重缺乏為農民和企業貸款提供擔保的機構，加大了農村擔保貸款的難度。再次，國家帶有政策性色彩的金融支農貸款，缺乏相應的風險補償機制，風險由金融機構承擔，在風險可控、利益最大的金融經營理念下，金融機構的積極性被嚴重降低。

三、創新農村金融服務的發展策略

創新農村金融服務，加大金融支農惠農力度，既要充分發揮市場機制在資源配置中的基礎性作用，也要加強政策對“三農”的傾斜和支持，充分發揮政府、金融機構、農村企業和農戶的作用，形成創新農村金融服務的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融體系。

（一）調整準入政策，推動服務主體的多元化

進一步落實國家“加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社”和2012年3月28日國務院常務會議關于設立溫州市金融綜合改革試驗區的有關決定，降低準入門檻，放寬準入條件，大力培育新型農村金融機構，鼓勵和支持民間資金依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，培育成立農村保險和信貸擔保組織。同時，積極制定優惠政策，為農村金融機構在工商注冊、稅收優惠和費用減免等方面提供優惠，激發其支農惠農的積極性。通過調整準入政策，培育更多的農村金融服務主體，打破農村信用社一家獨大的局面，提升農村金融市場的競爭性，增強農村金融市場的內在活力和創新動力。

（二）發揮不同類型金融機構的優勢，形成服務的合力化

充分發揮商業性、政策性、合作性金融機構和新型金融機構的作用，各有業務側重，拓展延伸功能，全面提升對農村金融服務的供給能力，形成推動農村金融服務的整體合力。發揮農業發展銀行的政策功能，支持農村地區基礎設施、生產環境、社會保障等公共基礎項目建設。發揮農業銀行的骨干作用，深化“三農”金融事業部改革，利用在縣域資金、網絡和專業等方面的優勢，加大對農業產業化、農村基礎設施的支持力度。發揮農村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，拓展服務范圍，創新服務方式，增加服務品種，提升服務功能。發揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業網點多、與“三農”聯系緊密的特點，豐富業務范圍，創新服務品種。同時，積極發揮村鎮銀行、貸款公司的補充作用，約束其規范運用，控制運營風險，增強農村金融服務主體的可選擇性與多樣化。

（三）拓展農村金融服務業務，推進服務內容的多元化

針對農村經濟的弱質性特點，結合農村經濟社會發展中的薄弱環節，金融機構要細分農戶和企業的不同特點，實施差異化服務戰略，創新金融服務品種，加大保險、擔保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產品的推廣力度，為企業和農戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務內容。同時，伴隨土地銀行業務的發展，可以探索“土地信托”業務，發行土地債券，為農村經濟社會發展籌措資金。

（四）創新農村信貸方式，推進農村借貸的便利化

金融機構要認真落實金融支農惠農的政策，在防范借貸風險、保證資產安全的基礎上，積極發展不需抵押擔保的小額信用貸款、聯保貸款等，滿足農戶和企業的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當下放權限，簡化審批手續，提高農戶和企業貸款效率；要創新農村擔保物范圍，探索將土地承包經營權、農用生產設備、林權、宅基地使用權作為擔保物，創新應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款，采取多種方式解決貸款擔保難的問題。此外，國家應通過財政獎勵、稅收優惠途徑激發金融機構的支農借貸行為，鼓勵金融機構適當放寬利率。

（五）優化農村金融環境，推動金融服務發展的規范化

首先，要按照政府扶持、市場運作的方式，由政府、企業、金融機構和民間共同注資，大力發展多種形式的擔保公司，建立擔保公司的資本補充機制，提高擔保公司對農戶和鄉鎮企業借貸的支持能力。其次，政府要快建立農村征信體系建設，加強對征信重要性的宣傳和普及，建立農戶和企業信用檔案，解決金融機構的信息不對稱困境。再次，政府要健全金融監管體系，加快推進農村金融立法，維護農村金融市場的秩序。

四、結　論

由此可見，農村金融服務對統籌城鄉經濟發展、建設社會主義新農村具有重要意義。當前，農村金融服務存在著服務機構少、服務內容單一、信貸供應不足、發展環境不健全等問題，必須充分發揮政府、金融機構、農村企業和農戶的作用，打造多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融體系。

［參考文獻］

［1］陳敏，王冠宇.農村金融供給:基于需求視域下的分析［J］.商業研究,2009,(8).

［2］減景范.有效提升農村金融業務質量和水平［J］.中國金融,2010,(5).

第3篇：農村基礎金融服務范文

一、綠色經濟背景下的我國農業

1、綠色農業發展的必要性

從我國農業經濟發展的現狀來看，相比于發達國家而言，仍舊處在一個極低的水平，盡管農業經濟已經具有一定的規模性，但是在經濟質量上存在著十分眼中的問題，同時由于受到各種客觀因素的制約，我國農業經濟的發展，已經遭遇到極為嚴重的制約。問題集中體現在土地資源匱乏、水資源緊缺、水土流失、環境污染等幾個方面。從最新統計的資料顯示，我國目前的實際耕地面積為19.51億畝，人均耕地面積不足世界人均占有量的二分之一。即便在現有耕地總面積不減少的情況下，隨著人口數量的不斷增加，我國將出現極為嚴重的耕地缺口。據測算，2020年，我國耕地缺口可能近3億畝。我國人均水資源占有量不超過2200立方米，僅為世界人均水平的四分之一。在經濟發展的過程中缺乏環境保護意識，我國每年水土流失的總量已經超過50億噸。水土流失所導致的土地養分流失，已經造成全國4%的耕地處于地產狀態。草場退化，土地沙漠化的程度日趨嚴重，水土流失總面積超過150萬平方公里，占國土面積的六分之一。水土流失還引發了各種次生災害，例如洪水和泥石流。長期以來，劇毒農藥在土壤中的殘留問題，存在著極為嚴重的食品安全隱患。由于受到這些因素的制約，我國農業經濟如果按照傳統的生產方式，其發展的空間已經越來越少，而且無法滿足未來人口需求，更談不上國際競爭力。因此必須走綠色農業經濟發展之路。

2、綠色農業經濟的發展前景

綠色經濟是以生態經濟為基礎的，具有可持續發展性的經濟模式。綠色農業經濟是綠色經濟的一種表現形式，其是現代農業發展的最高形式，是一種農產品安全為目的的標準化農業，是具有可持續發展性的，新型農業發展模式。由于綠色農業的發展是一個極為復雜的系統性工程，從種植、田間管理、產品收獲、加工、儲藏、營銷等環節都需要大量的財力支持，加之我國農村地區經濟基礎向來薄弱，盡管政府每年在農業上的投資超過數千億，但是面對綠色農業生產基地的前期投入，僅僅依靠政府的補貼是難以為繼的。與發達國家相比，我國政府的補貼存在著明顯的不足，補貼的形式也過于單一，沒有形成系統性的補貼體系。同時，綠色農業經濟的早期發展，離不開政府的補貼，但是如果沒有穩定和持久的經濟支撐，必然不可能有長足的發展，更談不上產生顯著的經濟效益。因此，綠色農業經濟的發展必須走市場化的道路，利用資本市場為自身的發展服務。但是，我國農村地區長期以來，金融市場的不但沒有發展，反而嚴重萎縮，農村地區金融供給嚴重不足，政府的補貼能力有限，嚴重制約了綠色農業經濟項目的實施。

二、我國農村金融服務體系所存在的問題

1、農村金融體系的結構性問題

上世紀90年代末，國有四大商業銀行紛紛開始大規模退出農村市場的舉動，股份制銀行更是無意去填補國有商業銀行所留下的商業空白，縣級以下地區，幾乎看不到銀行的蹤影，被撤銷的銀行分支機構共有31000多家，這直接導致了農村金融體系的結構性缺失。同時，農村合作基金會、民政互助儲金會以及供銷社等具有輔的金融機構，由于缺乏足夠的資金支持，也紛紛撤銷，進一步惡化了農村金融體系的完整性，導致農村金融服務體系，在功能上，以及供給上出現了極為嚴重的短缺。從理論上而言，金融服務體系應該是以銀行為主導的，證券經紀與交易也、保險也、信托投資業相互配合的綜合體系。據此分析，我國農村地區實際上根本就不存在一個完整的金融服務體系，因此也不可能提供優質的金融服務。由于正規的金融部門確實，非正規的金融部門根本不可能承擔起市場責任，因此必然會出現貸款結構失衡的情況。真正用于農業的貸款是少之又少的，根據統計數據顯示，從上世紀80年代起，鄉鎮企業的貸款始終遠遠高于農業貸款，因此農業經濟發展長期處于低速狀態。

2、農村金融體系功能上的缺失

由于農村地區缺乏正規的金融機構，因此必然缺乏正規的金融服務能力。這種功能上的缺失，直接導致農民貸款難的問題，因此農業生產、農業經濟很難有長足的發展。據不完全統計，全國二十多個省的農村地下信貸總額將近8000億，只有50%的農戶選擇從正規的金融機構貸款。從非正規渠道借貸，意味著承擔著更大的市場風險，因此也會進一步抑制農民投資綠色農業項目的積極性。

3、農村金融體系供給上的不足

從1995年起，農村地區每年的金融缺口已經超過了5000億，并且隨著經濟發展的需求，這一缺口正在不斷地加大。以2007年為例，政府在農業上的補貼也就在4400億左右，遠遠無法滿足農業經濟發展的需求。金融供給不足，導致農民貸款難，農村資金嚴重外流。造成這種局面的因素有很多，例如農村金融部門缺乏營銷意識，缺乏市場競爭意識，缺乏金融服務意識。同時，貸款辦理手續，程序復雜，貸款方式過于單一等，都不利于農民從金融機構獲得貸款。從現有統計數據顯示，農業銀行只能夠滿足5%-8%的資金需求，根本就沒有發揮到金融機構應有的金融供給作用，70%以上的農戶只能夠依靠民間借貸，或是私人借款等方式解決資金需求的問題，因此存在著巨大的市場風險。

三、農村金融服務的完善對策

1、完善金融服務體系結構

從發達國家的經驗來看，完善的金融服務是以完善的金融體系結構為前提條件的，完善的金融體系結構主要是以合作金融為主體、政策金融為導向、商業金融以及民間金融作為補充，農業保險作為支撐的綜合性金融服務體系。農村合作金融在整個農村金融服務體系中應該占主導地位，合作金融作為當前世界最為主要的農村金融模式，其主要依托的是民主決策與法人治理機制。合作金融的優勢在于，其能夠在最大程度上，將所籌集的資金，用于社員。但是，從目前的情況來看，在我國農村地區大規模實行合作金融并不現實，一方面由于農民經濟基礎較為薄弱，同時缺乏制度保障，容易產生各種糾紛。因此在現有的條件下，應該從以下幾方面入手，完善現有的農村金融體系結構：首先，在農村地區大力發展商業銀行，在縣級以下地區增設各類金融服務機構，在機構的設置上，可以設置強制性的標準，明確規定金融分支機構的數量，從而確保其能夠在農村地區發揮吸收存款的作用，進而限制農村地區因資金外流所導致的供給緊缺。

2、完善農村金融服務體系的功能

建立完善的農村金融機構體系，并不意味著建立了完善的金融服務體系。完善的金融服務體系應該是多層次，多主體的。不同的金融機構，其所承擔的市場責任，以及服務功能應該是有所區別的。以農業銀行為例，其作為國有大型商業銀行，在資金儲備上具有非常雄厚的實力，其主要的服務對象應該定位于農村地區的中小企業、農業龍頭企業等，當這些企業從事有利于綠色農業經濟的項目時，農業銀行應該發揮積極地推動作用，地方政府也應該給予一定的政策扶持，促進這些項目的順利實施，促進農村企業以及農業企業的發展，從而推動農村地區的經濟發展，以及綠色農業經濟的發展。農業發展銀行可以定位于農村地區的基礎性設施的建設，基礎設施的建設有利于改善農村地區的生態環境，基礎設施的建設應該服務于綠色農業經濟的發展，作為當地政府在政策上應該給予大力的支持，將綠色農業經濟項目作為政府重點項目，在項目的建設上可以采用商業化模式，利用市場機制盡快將項目落實到實處。根據中國人民銀行在2009年出臺的《關于改善農村致富服務環境的指導意見》中的相關規定，農村信用社應該逐步形成綜合性業務體系，各類農村合作金融機構之間的支付平臺應該盡快完善。農村信用社作為農村合作金融機構其應該成為農村金融服務的主體，其主要服務的對象是參加合作社的農戶，在信貸方式上應該具有更多的靈活性，但是一定要注意合作社的制度建設，在貸款的方法上注意嚴格性與及時性的平衡。截止2011年的統計數據顯示，農村合作信用社在農村金融服務上做出了很大的貢獻，貸款余額超過13萬億元，直接受惠的農民超過7258萬人次，并且為全國1.33億農民建立了信用檔案。同時，還要積極發展郵政儲蓄銀行、以及村鎮銀行，小額貸款機構等多種形式的金融服務模式，為農村地區不同需求的人，提供必要的金融服務，促進農村地區的金融發展。農村金融機構應該積極創新金融產品，提升金融服務的質量。金融機構的服務應該滿足農民的實際需求，例如創設小額貸款，微型貸款等金融產品，尤其是對中低收入農戶，以及偏遠地區的農民，應該給予一定的照顧，幫助其緩解燃眉之急。同時，可以將在城市中已經運作成熟的金融產品，引入農村地區，例如投資理財、信用卡、收付費等業務。

3、完善農業保險體系

第4篇：農村基礎金融服務范文

一、我國金融在支持城鄉一體化中的現狀

長久以來，我國城鄉之間的資源配置和服務都是具有較大差別的，金融方面的也是如此，由于城鄉二元的服務機制一直存在，因此金融機構的服務和支持也存在城鄉二元的發展模式，在這種模式下，其實城鄉之間的金融體系和金融扶持力度是存在很大差別的，雖然農村金融在現代得到了一定程度的發展，但是金融供求失衡的情況依然嚴重，農戶基礎金融服務供給十分匱乏。在當前的中國，一方面我國農村隨著國家政策的支持發展的速度越來越快，另一方面農民在獲得貸款的過程中難度明顯比城市要困難，且農業保險的經營組織體系也不健全，財政支農資金也缺乏穩定增長的長效機制。在此情況下，僅靠市場的力量難以順利實現農業現代化。同時，發放農戶經營性貸款的重任幾乎全部由農村信用社承擔。但僅靠整體實力不強的農村信用社一家機構，鄉鎮建設中所需的資金很難完全被滿足。同時，在農村高速發展的時候更需要全方位的金融服務體系進行保障，農村居民在感受城鄉一體化發展帶來便利的同時，也更需要金融機構從服務層次和范圍方面進一步擴大，隨著我國四大銀行逐漸退出農村，農村信用社的支撐力量更顯不足。

二、金融在支撐城鄉一體化過程中遭遇的困境

（一）金融問題

農村金融城鄉一體化過程中遇到的首要問題就是金融服務體系發展的問題，主要體現在以下三個方面：首先是信貸資金投入有限，在我國農村金融發展的過程中，主要是農村信用社參與了農村金融服務，其他信貸機構基本上不參與，這是農村金融服務落后城市金融服務的主要原因；其次，金融服務較為單一，在參與農村金融服務的金融機構中，其進行的業務范圍主要是存款，貸款業務則叫少，貸款的群體主要在城市；最后，農村金融的體制存在缺陷，我國農村長期處于封閉狀態，即使在今天也沒有得到充足的發展，因此其體制與城市的差距較大。

（二）農村金融城鄉一體化發展困境的原因

我國城鄉之間的金融體制、服務水平和范圍等都存在不小的差距，出現這些差距的原因主要體現在以下幾個方面：首先，我國農村金融機構較少，在高水平的金融服務地區，必定是具有充足的金融服務網點，這樣才能讓有需求的人群及時進行選擇，為人們提供服務，但是在我國廣大的農村地區，由于地理位置偏遠，從事金融服務的人員也較少，造成農村金融機構的網點設置較少，這種“營養不良”的狀況，對我國農村地區金融服務的發展造成了嚴重的阻礙。其次，金融機構的趨利本質。金融機構的經營目的應當時利益最大化，這也是金融機構所具有的本質特征，在趨利性本質的影響下，金融機構必定要在尋找金融服務和范圍，以及金融機構的發展方向上更多的確定為城市及周邊地區，而農村則是一個風險高、利益小的地區，金融機構就會很少向農村提供更多的金融服務；最后，國家政策執行方面和農村金融體制的問題。盡管我國在二十一世紀加快了農村的改革和發展，著力解決“三農”問題以及土地問題，加大對農村的支持扶持力度，但是在現實中，用于農村金融基礎薄弱，農村金融機構權責不明，造成農村金融發展滯后，金融城鄉一體化的發展受挫。

三、農村金融城鄉一體化的解決策略

針對我國農村金融城鄉一體發展過程中遭遇到的問題，筆者認為應當從以下幾個方面重點解決：

（一）進一步強化國家政策的支持力度

農業的發展需要由國家自上而下的推動，作為第一產業，其發展和改革都處于國家整體發展的弱勢地位，因此國家要切實看到農村金融發展過程中遇到的一些困難和問題，加大政策扶持力度，其中尤其是要注重政策扶持和發展的持久性和統一性，只有在建立在長效機制基礎上的惠農金融政策，才能真正縮小農村金融服務和城市服務之間的差距，真正實現城鄉一體化的金融服務體系。

（二）改革農村金融機構

針對當前我國農村金融機構匱乏和不規范的情況，我國政府部門和金融服務部門必須引起重視，針對農村金融服務機制加大扶持和改革力度，尤其是在支持農村農民發展的過程中要形成有效的力量，深化改革、加大惠農力度，注重服務質量的改善，針對農村發展的實際情況進行金融服務，做到服務到位、覆蓋面廣的目標。

（三）規范民間金融

農村金融的發展已經推行了很長時間，而且其在推動農村發展，改善農民生活方面的作用也更加明顯，但是現實中的民間金融的運行和管理還存在許多不規范的問題，造成農村金融的發展一直很難真正適合當前農村的變化和對金融服務的需要，這些問題都是現實且在阻礙農村金融正常的發展，因此我國要想建立起符合現代農村發展的農村金融城鄉一體化體系必須徹底解決這些問題。

四、結語

第5篇：農村基礎金融服務范文

摘要我國作為農業大國，農村金融服務對農業經濟的發展具有重要意義。文章分析了我國“二元經濟”結構導致農村金融服務發展存在的五個方面的主要問題：即金融服務不足、金融供給不足、服務水平低、制度不完善以及民間金融無序發展，這個問題的存在制約了農村經濟發展和農民的增收。因此，從農村金融發展存在的問題出發，探尋相應的對策，促進符合農村地區金融體系的發展，為農業產業發發展提供有效的金融資金供給，是當前金融發展和經濟發展面臨的一項重要任務。

關鍵詞金融服務金融供給農村金融體系民間金融

我國是一個農業大國，農業經濟的發展不僅關乎國計民生，也是諸多現代化工業經濟的基礎，近年來中央的一號文頻頻都是關注農村經濟發展問題，可見農村經濟的發展無論從經濟發展角度，還是政府工作角度都已成為重中之重。但由于長期以來城鄉“二元經濟”結構，不但使得農村地區的經濟遠遠落后于城市地區，而且也導致城鄉金融服務發展嚴重不平衡。

金融服務發展的不平衡主要體現在金融資源的優化配置，經濟相對發達的城市地區已形成良好的金融資源優化配置機制，吸引了大量金融資源向城市地區進行集中，促進了城市地區的高速發展；而農村地區由于經濟發展較為落后，缺乏資本吸引力，導致缺乏基本的金融服務，更是無法進行有效的金融資源優化配置，成為金融服務體系中較為薄弱的環節，使得農村金融供給與農村經濟發展之間的矛盾日漸顯現，同時農村金融服務也暴露出諸多問題。因此，梳理農村金融服務存在的問題，并探討相應的對策，具有一定的現實意義。

一、農村金融服務存在的主要問題

（一）農村地區金融服務覆蓋不足

目前我國在農村地區服務機構配置明顯不足，截止2012年年底，全國金融機構服務網點達到近21萬個，其中在鄉鎮地區的服務網點僅約為6萬個，約占網點總數的29%。且多數金融機構服務網點都設置在經濟較為發達的中東部地區，經濟相對落后的西北部地區服務網點覆蓋愈加不足，據統計截止2012年年底約1500個鄉鎮無金融服務機構，仍處于金融機構服務空白區[1]。

（二）農村地區金融供給不足

以金融機構在農村地區的短期貸款發放情況為例：盡管短期農業貸款自2007年以來在逐年增長，但在2006年以前，該項貸款占短期貸款總額的比重卻一直低于10%，只是在2006年來才突破10%，達到13.40%。到2012年底，短期貸款中的農業貸款余額仍不足15萬億元，占全部貸款余額的比重僅21.6%。可見，目前金融機構在農村地區信貸資源供給有限，并不能滿足農業經濟發展對資金的需求，呈現出了農村金融供給嚴重不足的局面[1]。

（三）農村金融服務水平相對較低

由于在農村地區的金融服務機構不足，使得對農金融服務功能逐漸弱化，農民無法享受的與城市相同的優質服務，農村金融服務一直處于較低的水平，難以滿足農民對金融服務的需求。主要體現在三個方面：一是金融服務機構不足，金融機構為了提升盈利水平，對長期處于非盈利或是虧損的農村網點進行撤并，將大部分網點資源集中設置在縣級鄉鎮區域，造成了金融服務機構在農村地區的網點不斷減少；二是服務方式較為落后，設置在農村地區的網點均采用傳統人工處理的方式，目的是減少計算機和網絡等現代信息化基礎設備的投入，從而達到縮減成本目的，最終導致其各項金融服務較為落后；三是服務效率較低，由于采用傳統的人工進行處理，在開展各項服務時效率明顯遠遠落后于基于信息化的城市服務網點，尤其是涉農貸款方面，一般在農村地區辦理的涉農貸款平均要比城市慢3-5個工作日[2]。

（四）農村金融創新不足

在農村地區設置網點的金融機構，尤其在相對偏遠或是經濟較為落后的農村地區，一般金融均開展最為傳統的存、貸款服務，諸如代銷國債、基金、銀行卡等依托于現代信息技術的業務均不在農村地區的網點進行開展。此外，在農村地區的金融機構為了收益的考慮，都對小額短期貸款較為鐘情，并未真正研究如何根據農民需求開展多樣化的服務，造成服務產品缺乏，導致無法滿足新型農業經濟發展需要。

（五）對農金融政策和制度不完善

目前國內任何金融機構信貸基本都是基于擔保和可變現抵押，通過這兩種方式來規避風險。由于我國目前并未建立一套行之有效的制度體系，同時農村地區的信用體系幾乎空白，但目前農村地區在大多數農民缺乏有效的擔保方式和可變現的抵押物的現實情況下，金融機構又不得不采用農民在當地“信用”作為貸款依據，從而大大的增大了農村地區的金融供給風險，最終導致金融機構對農村地區的金融供給不斷萎縮[3]。

(六)民間金融市場活躍但缺乏規范

由于農村地區長期存在金融服務不足的局面，使得民間互相借貸較為活躍，造成了非法的高利貸行為迅速蔓延，據不完全統計目前活躍在農村地區的高利貸已達到萬億之巨，我國東部地區是高利貸盛行的聚集地，據相關數據顯示東部地區農村民間借貸是農村金融供給的主要來源，高達70%，數額已超過7000億。規模龐大的民間借貸的無序發展，不但影響金融秩序的穩定，而且因高利貸頻發的欺詐、違約、暴力事件還將嚴重影響到農村地區社會穩定，造成該現象的主要原因是缺乏相應的法律法規對民間金融時常進行規范，民間金融市場惡待規范。

二、改進農村金融服務的對策建議

我國作為一個農業大國，農業經濟的發展和農民的收入對經濟發展和社會穩定至關重要，農村經濟產業化是促進農村地區經濟發展和增加農民收入的有效途徑之一，產業化經濟的發展必須具有與之配套的金融供給作為基礎。顯然通過以上對農村地區金融存在的問題可以看出我國目前農村金融服務短缺的現象較為嚴重。加大對農村地區的金融服務是政府和金融機構迫切而又長期需要完善的工作，對于農村金融供給建議從以下五個方面進行改進和完善：

（一）完善農村金融相關優惠政策制度

農村地區金融供給不足的一個主要原因是金融機構投入產出率較低，因此金融機構不愿增加農村地區的金融供給。因此為了促進新興農村產業經濟的發展，政府應該制定相關優惠政策，在網點的設立，人力的投入和利率的補貼等多方面對發展農村地區的金融機構進行扶持，引導金融機構向農村地區發展，從而解決農村地區金融機構不足的問題。

（二）完善農村信用保險體系

農村地區金融供給不足的另一個重要原因是大多數農民收入的穩定性較差，缺乏有效的擔保方式和可變現的抵押物，使得農村金融供給的風險較大。因此，建立農業信用保險體系勢在必行：首先逐漸建立健全以“政府扶持、商業運作”農業保險體系，增強農民抵抗各種自然災害的能力；然后以現有信用體系為基礎，并根據農業的特殊性建立農民信用體系，為農村地區金融供給提供保障，降低供給風險[4]。

（三）加大政策性金融機構對農業的投入

農業發展銀行和國家開發銀行作為政策性的金融機構，是國家戰略經濟發展的重要金融供給支柱，因此通過出臺政策推動兩家機構加大對關系國計民生的農業產業經濟投入，形成兩家政策金融機構穩定農村金融供給扶持政策，和長效機制。

（四）促進民間金融組織的規范發展

擴大民間金融的試點范圍，使得民間資本成為農村金融供給的有效補充。具體措施包括：首先，加快制定相關法律體系，為民間金融合法、公開地存在提供政策法規基礎；其次,要培育各種的民間金融組織，如互助合作銀行或合作基金等[5]；再次，建立存款保險制度、擔保補償制度及市場退出機制，為民間金融的可持續發展提供有效的制度保障。

（五）推進涉農所有權確權登記和農村經濟產業化發展

首先加緊推行涉農的林權、土地承包權、住房和宅基地等的確權登記，并出臺相關的評估、抵押和轉讓的配套機制；其次推進農村經濟產業化發展，推進“公司+農戶”的發展模式。通過以上措施可以改變農村地區貸款無抵押和無擔保的僵局，從而降低農村金融供給風險，促進金融機構對農村的金融供給。

參考文獻 ：

[1]中國人民銀行農村金融服務研究小組.中國農村金融服務報告2012.中國人民銀行.2013(1).

[2]王秀蘭.包頭市農村金融發展存在的問題及對策建議.內蒙古科技與經濟.2009(21)：16-18.

[3]周澤炯.對農村金融體系發展存在問題的調查與分析.經濟縱橫.2010(4)：90-93.

第6篇：農村基礎金融服務范文

關鍵詞:農村金融 金融產品 金融服務 創新

一、郴州農村金融創新基本情況及主要特點

(一)農村金融產品和服務方式創新概況

2009年以來郴州地區涉農金融機構共推出金融創新產品16個,探索服務方式創新8項。其中金融產品創新方面,重點在宜章、嘉禾兩縣開展了“農戶聯保貸款+農戶貸記卡一卡通貸款”、“信貸+保險貸款”、“訂單農業貸款”與“農戶林權抵押貸款”等信貸產品創新。金融服務方式創新方面,重點以中國農業銀行的“惠農卡”和農村信用社的“農戶貸記卡”為載體,對符合資信條件和貸款發放標準的農戶實行一次授信,隨借隨還,循環使用,大幅提高信貸效率。另外,郴州進一步拓展轄內農村金融資源,浦發銀行在湖南首家“村鎮銀行”已正式落戶郴州轄內的資興市,郴州市政府已與長沙銀行、上海浦發銀行長沙分行、中信銀行長沙分行、光大銀行長沙分行等金融機構來郴州設立分支機構進行了意向簽約。

(二)農村金融創新初現成效

一是提高了農戶和農村企業貸款的可獲得性,有效緩解了廣大農戶因抵押資產不足、貸款審批時間過長等原因造成的貸款難問題。9月末,郴州市農戶貸款余額721388萬元,同比增長45.95%;農村企業貸款余額618506萬元,同比增長13.69%。二是降低了涉農貸款的信貸風險,極大增強了涉農金融機構的放貸信心。以嘉禾縣煙草訂單農業貸款為例,截至9月末,該縣農村信用聯社已累計收回煙草訂單農業貸款2064萬元,目前貸款到期收回率達100%。三是提高了農戶、商戶的貸款效率。如“惠農卡”、“農戶貸記卡”等信貸服務創新的開展,有效解決了農民和商戶貸款手續繁雜等問題。

(三)當前農村金融創新主要特點

一是以加強和改進農村信貸服務為重點。當前融資難問題依然是制約農村經濟發展的主要瓶頸之一,為此,近年來解決融資難問題、增加農村信貸投放一直是金融部門推進農村金融創新、改進農村金融服務的首要任務。一方面,金融部門采取各種措施,努力增加涉農金融機構資金來源和投放規模。2009年1-9月份,郴州市金融機構新增農業短期貸款15.45億元,同比多增10.32億元,增長201.34%。另一方面,積極推進產品和服務創新,努力增加農村信貸的可獲得性。如在郴州大力推出農戶小額信用貸款、聯保貸款等業務,9月末農信社農戶小額信用貸款余額達到29.24億元,比年初增加5.49億元,比年初增長23.11%,同時還在宜章縣、嘉禾縣開展農戶林權抵押貸款、訂單農業貸款等創新信貸產品試點,在資興設立村鎮銀行,在嘉禾縣推進農村信用體系建設。

二是以信用擔保機制創新為主要內容。當前制約農民獲得貸款的一個重要原因是缺乏有效的抵押擔保品,因此,信用擔保機制創新成為近年來農村金融服務創新的重要內容。例如,郴州嘉禾縣開展的“農戶聯保貸款+農戶貸記卡一卡通貸款” 通過建立農戶信用檔案,以行業協會為會員提供擔保,今年前三季度,累計對42787戶農戶開展了信用等級評級并建立了信用檔案,已獲貸款支持的農戶達26243戶,其中通過“農戶小額信用貸款”和“農戶聯保貸款+農戶貸記卡一卡通貸款”模式累計向6318戶農戶發放貸款17238萬元。另外,“信貸+保險貸款”以保單質押為基礎、“訂單農業貸款”以結算賬戶和保單質押為基礎、“農戶林權抵押貸款”以林權抵押和保單質押為基礎進行信貸發放,這些信貸創新產品都是信用保證貸款、動產或者權利質押貸款業務在農村地區的創造性延伸。

三是以外部政策支持推動為主要動力。與城市金融服務相比,目前農村金融市場發展和深化程度、農村金融機構創新能力都還有待提高,因此,農村金融創新呈現出比較明顯的政府推動型特征。如2008年11月人民銀行、銀監會《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見 》,加大了鼓勵和引導金融機構開展創新的政策支持力度。郴州市地方人民銀行、銀行監管部門聯合地方政府建立部門協調聯動機制,出臺了對金融支農貸款財政貼息、風險補償等相關鼓勵措施,形成創新合力,推動設立村鎮銀行等新型農村金融機構試點,大力開展訂單貸款、林權抵押貸款等金融創新產品試點。其中,宜章、嘉禾縣分別由縣財政撥款500萬元、100萬元設立農業貸款專項發展基金,對貸款風險進行補償,同時規定對獲得銀行農業貸款支持的農業企業或農戶給予不超過1年的貼息,貼息率為貸款本金的2%,對發放農業貸款的金融機構按照凈增貸款的0.15%給予獎勵。

四是農村金融創新的內生性不斷增強。近年來,金融機構針對不同的農村金融需求推出了差別化的產品和服務,農村金融創新的內生性不斷增強。其主要表現就是農村金融創新開始出現多元化趨勢,“因地制宜”的地區差異日益明顯。以郴州為例,在轄內相對落后的農村地區金融服務總體上還是以解決農戶小額貸款需求為主,因此開辦了各種類型的聯保、互助貸款;而在一些經濟發展相對較快的縣市,農民貸款需求已從傳統意義上的小額種植、養殖戶貸款向種養大戶、個體工商戶、產業化龍頭企業貸款轉變,如在宜章開展的農戶林權抵押貸款,以及在嘉禾針對煙農開展的訂單農業貸款等,均體現了較強的需求拉動型特征。1-9月,宜章縣農村信用社對林農和林業經營大戶授信總額達2000萬元,其中實際發放林權抵押貸款1330萬元;嘉禾縣農村信用社累計對1825戶煙農發放烤煙訂單農業貸款2159萬元。

二、農村金融創新過程中存在的主要問題

(一)風險分散機制不健全,影響金融支農積極性

一是農業保險服務不健全。由于農業生產的弱質性,大部分地區農業政策性保險業務尚處于起步和探索階段,農業保險的綜合配套政策至今沒有出臺,商業性保險更鮮有介入,保險覆蓋面低,保險公司只選擇風險較低、且國家財政有一定補貼的涉農項目進行承保,并且保額相對較小,貸款風險難以覆蓋。以郴州宜章的林權抵押貸款為例,某種養大戶在農信社對2097畝林地辦理100萬元的林權抵押貸款,按中華聯合保險公司宜章支公司出具的保單保險條款計算,總共可以獲得20.28萬元保險,一旦發生意外,農信社將有近80萬元貸款本金及利息面臨風險。二是農村抵押擔保體系建設滯后。受限于現有的農村產權制度,農村金融服務的需求主體仍然缺乏有效的擔保抵押資產,縣域信用擔保機構又普遍存在著擔保資本金低、不能放大擔保比例、擔保費用高等問題,而按照農村金融創新試點實施方案要求建立的涉農擔保公司由于財政資金不到位,遲遲沒有設立。

(二)農村信貸成本偏高,成本補償措施不到位

一方面,農村信貸優惠利率難以執行,金融支農成本普遍偏高。目前在廣大的農村地區,農村信用社成為支農主力軍,由于涉農貸款風險大,貸款發放和收貸收息成本高,按照商業可持續原則,農村信用社只好大幅上浮利率,向農戶轉嫁成本;同時由于農信社壟斷了農村金融市場,農村信貸市場缺乏競爭,信貸資金供不應求,利率市場化水平較低。據統計,郴州農信社09年1-9月的一年期貸款加權平均利率為9.21‰,比基準利率上浮了近73%,一定程度上加重了農戶的負擔,削弱了支農的效果。另一方面,在利率水平偏高的情況下,農村金融服務缺乏足夠的成本補償機制。目前,各地政府對農業的扶持補貼政策、對金融機構的財政貼息和稅收優惠政策力度普遍不夠,支農補貼資金因來源渠道復雜、使用分散,難以形成支持和鼓勵金融機構的合力,未能發揮財政貼息資金在吸引金融投入方面“四兩撥千斤”的作用。

(三)金融服務基礎設施建設落后,制約農村金融創新發展

一是資產評估建設不規范。以宜章的林權抵押貸款為例,宜章縣森林資產評估中心作為林業部門的一個內設機構,缺乏獨立性,由于是自己評估,自己監管,評估管理不夠規范,容易導致抵押物估值風險,另外該中心目前只有2名評估人員具備評估師資質,無法及時滿足貸款林農的評估需求。二是農村信用體系建設滯后。目前農村征信體系剛剛起步,受信用數據采集等因素制約,農業企業、農戶與金融機構之間存在信息不對稱、不透明問題,金融機構獲取相關信息的成本較高。同時,農村信用評級制度缺乏規范統一和有公信力的標準,信用擔保機制尚不健全,農村金融產品創新缺乏必要的社會信用基礎和有效的信用保障體系,開發新產品仍然面臨較大風險。另外,財務和法律咨詢等相關服務在農村地區基本還處于空白狀態。

(四)農村金融體制不健全,創新激勵機制尚待完善

一是隨著市場化改革,國有商業銀行精簡機構,農村機構網點陸續撤并,農村金融服務力量減弱,部分農村地區出現了金融服務空白。據統計,2008年末郴州市國有商業銀行和農信社機構網點數分別為160家和287家,和2003年相比分別減少了90家和47家,5年間分別減少了36%和14%。二是國有商業銀行信貸審批權限基本上都集中在中央和省級兩級,市級審批權限較小,縣級支行基本上只有調查權,導致縣級國有商業銀行開展創新產品試點的權限有限,創新原動力不足。目前農信社基本上壟斷了農村金融市場,由于缺乏有效競爭,部分基層農信社主動創新意愿不強,對金融創新的認識不夠,經常視所謂的變通為創新。三是目前對拓展農村金融服務的監管規則欠缺,與農村金融創新相關的權利、義務得不到有效的規范,一方面導致了金融機構創新缺乏必要的政策依據,另一方面也使得監管部門雖然積極鼓勵農村金融機構開展服務創新,但同時缺乏相應的保護和鼓勵措施來推動新業務的開展。

(五)農村金融創新單一,金融供給效果有待提高

一是從農村金融創新的主體及其動力機制看,創新還沒有在普遍意義上成為金融機構為滿足多樣化的農村金融需求而做出的自發性市場行為,政府的外部推動和政策誘導至今仍然是推進農村金融創新的主要動力。二是從農村金融創新的內容及其效果看,目前金融機構提供的農村金融創新服務及產品主要集中于信貸領域,而在投資理財、農業保險、農產品期貨、涉農資產證券化等領域,具有普及意義的金融創新還十分有限。尤其是隨著農村經濟社會的發展,當前我國“三農”領域金融服務需求已出現了一些新的發展變化。如農村金融服務領域從傳統的種養業向特色農業、規模農業、產業化經營擴展,需求主體由單一、分散的農戶向龍頭企業、各種農業協會、農民專業合作社等新型農村經濟聯合體擴展,金融服務需求由短期流動資金需求向用于農田基礎設施、大型農機具、擴大生產能力投資的中長期融資需求擴展。對這些變化和由此衍生的新的農村金融服務需求,現有的以增加信貸供給為核心的思路和服務理念已經難以滿足。

三、促進農村金融創新的相關對策建議

(一)加快信用擔保體系建設,完善風險分擔機制

在風險分擔方面,進一步加快信用擔保機制創新。一是要構建多層次、多元化的信用擔保體系,建立不同所有制形式的擔保機構、發展投資擔保基金,發揮擔保基金的杠桿作用。二是要加快推進農業政策性保險試點。推動各地政府開展農業保險補貼方式和品種創新試點,降低農戶貸款風險,發揮保險和信貸的聯動作用。三是拓寬融資擔保方式,擴大抵押擔保品范圍。試點推行集體建設用地、宅基地抵押貸款與養殖水面使用權貸款等。對市場化運作、收益穩定、有還貸保證的企業,可推出倉單質押、動產(存貨)質押等多種擔保方式貸款。

(二)加大財政支持力度,完善成本補償機制

采取有效措施,幫助農村金融機構降低經營成本,提高經營收益,促進商業可持續發展。一是進一步加大財政政策支持力度,通過財稅等政策支持鼓勵農村金融創新。以財政貼息資金為來源,將分散在政府各個部門的支農財政資金整合成統一的農業風險補償基金,對金融機構支農貸款進行貼息,對金融支農創新予以獎勵,對相關的損失予以一定的補償。可進一步降低農村金融機構的稅收負擔,對各類金融機構發放的農業貸款、創新業務品種減免營業稅及相關稅費,允許支農貸款在稅前足額提取損失準備金,并按一定比例稅前核銷損失。二是通過地方財政撥款,對獲得銀行機構新增人民幣農業貸款支持的農業企業或農戶給予貼息,為參保農業企業與農戶提供保費補貼,降低企業和農戶的成本支出。

(三)加快基礎設施建設,完善金融創新激勵機制

一是加快推進農村信用體系建設,為金融機構降低信息收集和甄別成本。當前,可充分利用現有人民銀行的企業和個人征信系統,加快構建農村信用信息平臺。二是建立完善農村產權交易體系,增強農村資產流動性。加快推進農村經濟市場化,培育耕地、林地、農業專利技術等生產要素市場,完善與農村金融服務及創新相關的農村產權登記、評估、交易流轉等中介服務。三是在金融機構自身建設方面,要盡快建立激勵約束有效的農村金融機構治理結構,建立完善適應農村金融服務創新的管理模式和激勵機制,縮短管理鏈條。四是加強對農村居民進行金融知識普及教育,引導農村居民使用現代金融工具和產品,提升金融意識。

(四)加大金融服務領域,拓寬農村融資渠道

建立現代農村金融服務意識,轉變過去將貸款服務作為農村金融服務主要方式的傳統思路,在農村地區積極發展現代金融服務業。在服務領域方面,除傳統的存貸款業務外,金融機構可在農村地區更多地開展銀行卡、支付結算、保險等一攬子金融服務,并在融資顧問、資產管理、資本運作、產業資源整合、企業改制等領域為現代農業發展提供專業咨詢服務。在促進融資方面,可充分利用資本市場支持農業類中小企業債權股權融資,如對一些經營效益較好的農業企業,可考慮允許和鼓勵其發行短期融資券和中期票據等債務工具進行融資;對有穩定現金流收入的涉農行業,如農村電網、農村收費公路和農村旅游風景區等領域,可以積極嘗試資產證券化操作,拓寬企業融資渠道。

參考文獻:

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〔3〕王東勝.農村金融產品和服務方式創新的關鍵穴位〔J〕.農村金融,2009,(2)

〔4〕丁竹君,柳華.農村金融供給與創新研究〔J〕.開發研究,2009,(4)

〔5〕羅玉冰.對當前農村金融服務創新有關問題的思考〔J〕.中國金融,2009,(4)

〔6〕李影,蔡玉勝.農村金融體系創新:回顧、借鑒與對策-基于東北地區的實證分析〔J〕.農村經濟,2009,(4)

第7篇：農村基礎金融服務范文

關鍵詞：金融；移動金融服務；移動支付

中圖分類號：F626 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-01

一、移動金融服務的含義

移動金融服務是指借助移動終端（通常是手機），通過接入移動互聯網而獲得各種金融服務。移動金融服務主要有兩種形式：手機銀行和手機支付。手機銀行是指客戶通過手機獲得各種銀行服務，如金融信息服務，轉賬，ATM取現，銀行賬戶管理等。手機支付是指通過手機為購買的商品和服務進行支付，如遠程購物等。

移動金融服務將金融服務與移動通信相結合，具有成本低廉、隨身便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受優質的金融服務。相對傳統的網點服務和日漸成熟的網上服務，移動金融屬于更加領先的服務平臺，代表了金融服務的發展方向。在移動通信網絡技術日趨成熟的情況下，大力發展移動金融，有利于進一步縮小城鄉差距，增進社會福利，是構建和諧社會的重要途徑。

二、發展我國農村移動金融服務的可行性

1.農村移動互聯網發展迅猛

手機在我國農村已經逐漸普及，越來越多的農村消費者可以購買功能豐富的手機。另一方面，農村電腦的普及率還遠遠落后于城市，利用電腦接入互聯網對農村居民來講缺乏經濟性和可操作性。手機成為農村消費者接入互聯網的首要選擇，這也顯示出移動互聯網在未來農村市場會有比較大的發展空間。因此，我國基本具備了在農村地區開展移動金融服務的先決條件。

2.移動金融服務可彌補農村金融服務的供給不足

農村金融業務成本高、收益低，導致商業銀行紛紛縮減其在基層的營業機構，尤其是鄉鎮一級。隨著經濟的不斷發展，我國廣大的農村地區需要更多的金融服務。農民的金融服務需求無法有效地滿足，借助移動金融服務可以填補這一空白。

三、我國農村移動金融服務的現狀與問題

移動金融服務在城市人群獲得了較大范圍的應用，但在廣大農村卻面臨應用范圍不廣、應用程度不深的問題，原因主要在于以下幾個方面：

（一）消費觀念問題

與城市相比，農村地區的經濟發展水平比較落后，農村居民的思想比較保守，導致農民很難迅速地接受新鮮事物。另一方面，農村居民長期習慣于現金和銀行卡等傳統的銀行服務，沒有使用移動金融業務的迫切需求。

（二）應用成本問題

移動金融服務的使用成本也是制約其在農村發展的因素之一。移動通信終端是應用移動金融服務的平臺，所以對移動通信終端要求較高，如智能手機。在面對幾千元一部的智能手機時，農村居民只能選擇那些價格相對低廉的手機作為主要移動終端。同時，現階段手機上網資費偏高、區域性差異大都是影響農村移動金融發展的重要因素。

（三）安全問題

移動金融服務是基于移動互聯網的一項金融創新服務，所以也面臨傳統的網絡層面的安全威脅。在移動互聯網環境下，由TCP/IP協議脆弱性、終端操作系統安全漏洞、攻擊技術普及等缺陷所導致的傳統互聯網環境中的安全問題依然存在。

四、發展我國農村移動金融服務的建議

我國地區發展不平衡，很多地區經濟發展水平相對滯后，導致這些地區金融服務供給嚴重不足，進一步制約當地經濟發展和民眾生活水平提升；同時，網上金融受制于電腦價格偏高和居民上網習慣，發展遲滯。移動金融能夠借助無線通信技術和手機的高普及率，彌補商業銀行實體網點不足的問題，滿足邊遠地區民眾的金融需求。

1.引導農村居民轉變消費觀念

受經濟發展不平衡、消費習慣差異以及宣傳普及不足等因素影響，農村居民對金融服務的理解還僅僅局限于銀行實體網點所提供的服務，對移動金融服務一無所知。另一方面，農村潛在客戶對移動金融服務業務的安全性存在疑慮。這些因素從一定程度上來講制約著移動金融業務在農村的發展和普及。為此，銀行和各級政府都應該著力抓好移動金融服務業務的宣傳引導工作，深入鄉村和社區，尤其是金融服務供給嚴重不足的地區，讓這種新的金融消費觀念、新的金融業務盡快普及，為農村居民提供便捷的金融服務。

2.國家政策扶持

移動金融服務在農村的開展，是一項龐大的系統工程，需要農村居民、電信運營商、終端制造商、銀行等方面的深度參與。為此，國家應該在政策上給予一定的扶持。首先，政府應該大力扶持農村電信基礎設施建設，大力推進農村的3G/4G網絡建設，力爭在邊遠山村也能實現網絡的全覆蓋。其次，智能手機對農村居民而言是一筆較大的支出。政府可以采用類似家電下鄉的方式，對貧困地區的居民換購智能手機進行補貼。最后，政府也應進行協調，降低手機上網資費，降低使用成本，吸引更多的農村居民使用農村移動金融服務，推動農村移動金融服務的深入發展與應用。

3.構建安全的移動金融服務環境

資金和貨幣的電子化，使消費者在轉帳、交易、支付等服務過程中面臨安全風險。移動金融服務的過程中必須要確保農村居民的資金安全。首先，要從技術防范方面提高風險防范能力。移動金融需要移動通信技術提供服務平臺，對網絡安全性有更高的要求，更強調保護用戶的金融信息不被竊取。安全的移動金融服務需要有效解決移動金融的技術、安全、隱私和法制等方面的種種問題。其次，在日常維護方面，銀行應該加強各種安全策略的制定，規范操作，堵塞可能出現的安全漏洞。通過業務管理，為農村居民提供安全的交易環境，促進農村移動金融服務健康發展。

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[3] Yu，T.K.，& Fang，K.（2009）.Measuring the post-adoption customer perception of mobile banking services.CyberPsychology and Behavior，12（1）：33-35.

第8篇：農村基礎金融服務范文

信貸支農力度持續加強，農村金融組織體系逐步完備

銀監會的統計數據顯示，截至2010年底，銀行業金融機構新增涉農貸款2.63萬億元，占全年全國7.59萬億新增人民幣貸款的30％以上。

銀監會相關負責人表示，“十一五”以來，銀監會一直要求銀行業金融機構全力做好“三農”金融服務，加大信貸支農投放力度。

目前，我國已初步建立起適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融組織體系。截至2010年底，全國有395家三類新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行349家，另已批準籌建114家新型農村金融機構。新型農村金融機構扎根縣域經濟，83.9％的資金投向了“三農”和中小企業。

農村金融服務不斷完善，金融產品有所創新

銀監會相關負責人表示，近幾年來，銀監會指導和督促銀行業金融機構積極支持各類農戶、農村小企業、農民專業組織、農業產業化龍頭企業等農村市場主體的生產發展。截至2010年底，銀行業金融機構農戶貸款余額達2.6萬億元，比上年同期增長29.3％，每年得到貸款的農戶數在6500萬戶左右，受惠農民3億多人。

當前，農村金融服務的創新產品――“小額信用貸款”得到了大力發展和推廣，受到農民歡迎。截至2010年底，全國農村合作金融機構農戶小額信用貸款余額達3111億元，比2005年末增加1515億元。

統計顯示，截至2010年底，我國31個省份和5個計劃單列市已實現鄉鎮基礎金融服務全覆蓋。

農村金融仍然是金融體系中最薄弱的環節

盡管“十一五”期間“三農”金融服務快速發展，但受農村經濟天然弱質性和農村改革發展滯后性的影響，加之農村金融運行過程中由于多種因素制約，農村金融仍然是我國金融體系中最為薄弱的環節。

據了解，受城鄉金融業務風險收益差異影響，我國的信貸資源仍過多地向城市傾斜，仍然存在資金向大銀行集中的“虹吸現象”和資金向城市集中的“馬太效應”。

對于農戶相對大額的、長期的、用于擴大再生產的資金需求，不少地方還存在“貸款難”現象，農村金融服務在提高農戶信貸覆蓋面和滿足度上仍然還有很大空間。

盡管農村金融服務覆蓋面不斷擴大，但目前全國還有2312個金融機構空白鄉鎮，部分采取流動金融服務方式的鄉鎮仍不具備“存貸匯”基礎服務功能，無法充分滿足當地農民群眾的實際需要。

此外，農村金融業務的成本和風險遠遠高于城市業務，特別是面向廣大分散農戶提供的普惠式金融服務，成本高、收益低、風險大的問題尤為突出，未來還需進一步構建和完善相關政策。

積極推進農村金融體制機制改革

銀監會相關負責人說，“十二五”期間，銀監會將著力推進現代農村金融制度建設，

積極推進農村金融體制機制改革，為新農村建設提供有效金融支持。將主要做好以下幾方面工作：

――繼續發揮好農村信用社支農主力軍作用。堅持市場化改革方向不改變，適應現代農業經濟發展要求不斷加大金融創新力度，切實增強服務功能。

――深入推進農村金融服務均等化建設。進一步加快培育步伐，積極探索集約化、標準化和專業化管理模式，切實解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。

――強化大中型商業銀行支農社會責任。發揮資金、技術、管理、人才、網絡、信息等優勢，在穩定現有縣域機構網點的基礎上，延伸和發展“三農”金融服務。

――著力拓展政策性金融服務功能。按照農業政策性銀行方向，引導農業發展銀行深化改革，增強在商業性金融難以覆蓋領域的信貸服務功能。

第9篇：農村基礎金融服務范文

金融是現代經濟的血脈。農村要發展，離不開金融的支撐。改革開放30年來，我國農村經濟社會發生了翻天覆地的變化，但金融服務“三農”依然存在種種問題，已成為制約農村經濟發展的瓶頸之一。黨的十七屆三中全會提出要建立現代農村金融制度，“建立一個商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系。”如何破解農村金融難題，加強和改進“三農”金融服務值得關注。

一、建立現代農村金融服務體系是時代的必然

我國是一個農業大國，農村、農業是基礎，有九億人的農村人口。十七屆三中全會明確提出“我國總體已進入以工促農、以城帶鄉的發展階段，進入加快改造傳統農業、走中國特色農業現代化道路的關鍵時刻，進入著力破除城鄉二元結構、形成城鄉經濟社會發展一體化新格局的重要時期”——一個“發展階段”、一個“關鍵時刻”、一個“重要時期”，是黨的十七屆三中全會科學概括當前我國農村改革發展所處的歷史方位。“三農”關系著我國國民經濟的持續穩定發展，關系著國家的長治久安。堅持為“三農”服務是農村金融改革和發展的出發點和落腳點，也是適應農業現代化發展的必然，增強為“三農”服務的金融功能，并逐步縮小城鄉間的金融服務差異，是建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系的具體體現。

當前，農村金融發展必須堅持以科學發展觀為指導，按照統籌城鄉經濟金融協調發展的根本要求，建立現代化農村金融服務體系。三中全會提出“農村金融是現代農村經濟的核心。創新農村金融體制，放寬農村金融準入政策，加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系。”努力消除農村金融抑制，建立適應農業現代化發展的現代農村金融體系，促進農村經濟的加快發展，確保實現三中全會提出奮斗目標。

改革開放三十年的發展，我國農村金融組織體系由單一的中國農業銀行體制發展到今天，已初步建立了政策性金融、商業性金融、合作金融等多種金融分工協作，多種融資渠道并存，功能互補和協調發展的新的金融體系。雖然農村金融組織體系發展的門類齊全，但是由于行業經營戰略的定位及縣域其它金融組織發展緩慢所致，體現在某些地域仍然顯得對支持“三農”經濟的資金需求上、金融服務上等方面上的欠缺。比如乾安縣是地處吉林省西部的農業縣份，也是國家商品糧基地縣，該縣幅原面積3600平方公里，總人口30萬人，農業人口20余萬人，所轄16個鄉鎮場（場：指的是良種場、農牧場等），296個自然屯，耕地12萬公頃，20xx年農民人均純收入3580元。而轄內僅有工行、農行、農發行、農村信用社、城市信用社和郵政儲蓄銀行等六類銀行性金融服務機構，且僅有農村信用社和郵政儲蓄銀行，在9個鄉鎮場設有營業網點。要實現三中全會提出的奮斗目標，建立現代農村金融體系，確實需要我們認真思考，并積極探索，推動加快建立適應農業現代化發展需要的農村金融體系。

二、當前農村金融發展中存在的主要問題

目前，農村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環節，還存在不少的困難和問題。

（一）農村地區金融服務機構網點不足

近年來，在市場化改革過程中，四家大型商業銀行的網點陸續從縣城撤并，部分農村金融機構也將信貸業務轉向城市，致使部分農村地區出現了金融服務空白。20xx年末，全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，比20xx年減少9811個。在四家大型商業銀行收縮縣域營業網點的同時，其他金融機構在縣域的網點也在減少。20xx年末，農村信用社縣域網點數為5.2萬個，分別比20xx、20xx和20xx年減少9087、4351和487個。由于縣域金融機構網點的減少，縣域經濟獲得的金融服務力度不足。截至20xx年末，全國有2868個鄉(鎮)沒有任何金融機構,約占全國鄉鎮總數的7%。就乾安縣來說，幾年來，中國建設銀行乾安縣支行在縣域全部撤出，縣工行、農行在鄉鎮所有基層網點全部收回，縣轄16個鄉（鎮、場），有7個鄉（鎮、場）沒有任何金融機構，大大高于全國的比例。

（二）引導金融機構支持“三農”的激勵機制不夠健全

從金融渠道看，在統籌城鄉發展的背景下，目前城鄉資金呈現雙向流動特征。特別是從資金流出渠道看，主要是農村金融機構購買債券、拆借和上存資金等方式。鑒于農村經濟產業收益率較低，農戶等農村經濟主體缺乏抵押擔保品，一些地區的金融生態環境不夠完善，相對來說，農村貸款交易成本高、風險大，致使支持“三農”資金嚴重不足。就乾安縣而言，農村經濟的資金需求全部依賴于農村信用社，且遠遠不能滿足需求，解決農村資金外流問題，主要靠改善農村信用環境，也要為金融機構在農村提供有效金融服務創造商業上可持續的激勵機制。

（ 三）農村金融機構不良貸款比例仍然較高

雖然近年來農村金融機構不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，20xx年末，全部縣域金融機構不良貸款平均占比13.4%，遠高于同期全國四家大型商業銀行8.4%的不良貸款率平均水平。我國農村金融機構不良貸款率較高的原因除了自身經營管理不夠完善、治理結構存在一定問題外，鄉村債務消化進程緩慢也是其中之一。農村金融機構除了自身經營風險外，在農村地區經營還面臨比城市經營更高的系統性風險，農業保險、信貸抵押擔保等發展滯后也是金融機構不良款率較高的重要原因。

（四）農業信貸抵押擔保等發展尚不能滿足農民需求

農民缺乏抵押擔保物品是貸款難的重要原因之一。如何利用部分財政資金引導農村開展抵押擔保創新是一個值得探索的問題。國際上，如荷蘭等國家采取財政出資建立擔保基金等形式，促進農村信貸發展；美國通過以農產品保護收購價格作為計價基礎，要求信貸部門可以用農產品進行抵押擔保。但從我國農村情況看在此方面還有待借鑒國際經驗，大力推動農村信貸抵押擔保創新。此外，我國農村金融生態環境還需要進一步完善。與農村金融發展相聯系的公共基礎服務設施建設等改革沒有進行到位，在一定程度上制約了農村金融服務的發展。目前農村信用社主要以農戶為主，針對農村經濟合作組織、專業協會等組織平臺的信用建設仍沒有很好的解決辦法；在農村特別是十七屆三中全會提出的發展現代化農業，加快農業經營方式轉變，由家庭經營向集約化方向發展，實行土地承包經營權流轉，這樣將出現大量剩余勞動力，在農村大量勞動力流動的情況下，如何針對農民工群體建立相應的信用體系，發揮金融支持農民工創業等，都需要進一步研究。

三、加強和改進“三農”金融服務的政策建議

（一）對我國現有的農村金融機構重新定位，發揮金融服務“三農”整體功能。

發揮農業發展銀行在支農中的主導作用。適當拓展農業發展銀行的支農業務范圍。在現有業務范圍的基礎上，增加農業和農村經濟發展的中長期貸款。圍繞促進發展現代農業，推進農業科技進步和創新，加強農業物質技術裝備，加大農業科技投入，加強農業基礎設施建設等，同時在推進農村小城鎮建設和工業化進程、支持農村地區醫療衛生、文化教育建設等方面，研究制定農發行適應現代農業發展的金融資產業務，充分發揮農業政策性金融支農的引領和導向作用。

發揮農業銀行等商業性金融機構支農的積極作用。以建立新型農業社會化服務體系為指導，加大支持農業產業化、規模化、集約化、股份化、科學化、現代化等經營的力度，支持與農戶、農產品生產基地具有穩定業務關系的龍頭企業發展、農業主導產業發展、農村市場體系建設等，明確農行為“三農”服務方向，增強現代農村金融體系功能，推動農村經濟又好又快發展。

發揮農村信用社在支農中的主體作用，明確農村信用社的市場定位。農村信用社是農村金融市場中的主力軍，是區域性金融機構，應堅持為“三農”服務的經營方向。不斷創新金融業和服務方式：在負債業務方面，應研究開發農民醫療保險儲蓄、養老儲蓄、子女教育儲蓄等新品種；在資產業務方面，應研究開發對農村各類合作經濟組織提供資金支持，切實解決種糧大戶、集約經營組織者的貸款難問題；研究開發對貧困學生助學貸款、勞務輸出貸款等業務品種；在中間業務方面，積極開展各種業務、融資租賃業務等；在服務方式方面，不斷創新電子化產品和電子化組織形式，提高金融服務效率。

（二）逐步解決農村金融機構網點覆蓋不足和輻射不到位的問題

當前我國大部分農村已經從維持溫飽的小農經濟向小康農業推進，農村對金融的需求大大增加。與此同時，我國農村經濟發展水平仍相對落后，各地之間差異較大的特點決定了在農村地區所需的金融服務不同于城市金融服務，但為了解決農村經濟發展對金融的需求，無論是農業銀行、農村信用社或郵政儲蓄銀行，對那些無任何金融機構的鄉鎮，逐步解決農村金融機構網點覆蓋不足和輻射不到位的問題。結合農村經濟發展和農戶金融需求的特點，金融機構可以主要以提供符合農戶基本需求，以簡單的存取、匯兌和貸款、保險等為主的基礎性金融服務，起步階段要堅持小額、微利的原則，盡可能降低經營成本，實現可持續性發展。

（三）適度放寬農村金融的準入標準，培育農村金融市場競爭機制。

壟斷容易造成金融服務供給不足和資金價格過高，過渡競爭也不利于農村金融機構的可持續發展。可在考慮農村金融機構可持續和市場容量的基礎上，放寬市場準入，允許多種所有制金融機構提供農村金融服務，鼓勵適應農村金融需求多樣性特點的金融產品和服務方式創新，完善農村信貸市場，逐步形成適度競爭的農村金融市場，從根本上改變農村金融服務落后的狀況。鼓勵各種經濟主體積極興辦農村金融組織，進入農村金融市場，可適當優先考慮事實上已經存在多年、并有良好記錄和當地群眾口碑的各類小額貸款組織，如農村互助基金會等，在條件成熟的情況下，積極培育民營銀行，以及逐步建立起能夠為農村經濟主體提供不同類型金融服務的農村非銀行類金融機構。由此，多元的農村金融組織體系，向農村居民提供多元化的金融服務。