金融理財策劃精選(九篇)
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第1篇：金融理財策劃范文
歷史起源
財務策劃起源于美國。1969年，在一家鄰近芝加哥O’Hare機場的酒店里，一小群各個行業的理財專業人士聚集在一起，討論他們在理財行業看到的一個不足，即在每個專業領域都有各自的理財顧問，但卻缺少對各個理財領域都全面了解的理財顧問。在這樣的背景之下，一個名為“國際財務策劃人員協會”的組織于1970年誕生，這個組織后來更名為“國際財務策劃協會”。從此，財務策劃在美國出現后，繼而在國際盛行，而今已經在許多國家幾乎深入到每一個家庭或個人。
職業特點
在西方，財務策劃師被形象地比喻為“金錢醫生”。它是一類綜合性的人才，一方面能夠對客戶的財產狀況進行診斷，發現客戶需要哪些理財服務，比如保險、儲蓄或是投資項目；另一方面，在必要的情況下，他們能夠把客戶的需求和問題轉給專業領域的人員，比如稅務專家、保險專家、律師或者是會計師事務所，在其中起一個牽線搭橋的作用。
國內需求
銀行類金融機構
隨著傳統銀行服務項目的日漸走弱，不少中外銀行瞄準了個人理財這塊非常具有潛力的金融服務市場。但是，由于我國銀行業的理財觀念比較落后，目前提供的理財服務只是將原來的存貸功能加以擴展，離真正意義上個人理財的需求還有較大的差距。同時，國內還缺乏熟悉保險、證券、銀行等多領域金融業務的復合型人才，因此財務策劃師在中國將具有越來越廣泛的社會需求。
第2篇：金融理財策劃范文
很多人看到了理財師這一職業的巨大吸引力，紛紛進入這一行業。但我國現財蓬勃發展只是近十多年的事，因此，大多數從業人員進入行業都從考取一張認證起步。由于理財行業的特殊，對從業人員的素質和能力要求較高，對報考者的學歷、從業經驗、道德水準等都有較高的要求，并設置了培訓、考試、實踐等多個認證環節，很多國際認證還采用全英文試卷。因此，擁有一張具有一定含金量的資格證書，也成為今后從事這一職業的一項競爭力所在。
但是，需要指出的是，獲得證書只代表能入門，并不能證明就成了一名優秀的理財顧問。原因很簡單，作為專業的理財顧問，在業務上，學習能力要非常強，雖然不要求熟練掌握所有的金融工具，但是卻需要每個領域都要有所了解，并在某一領域極為精通。此外，還需要具備良好的溝通和交流能力，通過與相關領域專家很好地合作，才能為客戶制訂出完整的解決方案。專業知識的積累和專業能力的培養都需要一個很長的過程，通常要經過3～5年的積累才能達到一定水平，再通過不斷實踐，才能在業內獲得比較好的口碑。因此，一名理財師是否真正優秀，并不在于其擁有多少張證書，而在于其是否真正能夠在實踐中應用所學知識，并不斷積累經驗，從而為投資者提供良好服務。
注冊金融分析師（CFA）
有“全球金融第一考”之稱的CFA證書是證券投資與管理界的一種職業資格認證，由美國投資管理與研究協會（AIMR）于1963年設立，是目前全球規模最大的職業資格考試，也是全美重量級財務金融機構分析從業人員必備的證書。該證書在全球金融領域內受到廣泛的認可，是進入銀行、投資、證券、保險、咨詢行業的從業通行證。
國際金融理財師（CFP）
CFP證書是國際金融理財標準委員會（FPSB）對從事理財的職業制定的一個認證標準，由國際財務策劃人員協會（Inter national Association of Financial Planning）推出，從1990年開始CFP資格國際化認證至今，全球持有CFP執照的人數不到10萬人。在國外的商業銀行，擁有多少CFP成為衡量一家商業銀行個人理財策劃服務水平的重要標準。
注冊財務顧問師（CFC）
CFC證書由理財規劃顧問師標準協會（Institute of Financial Consultants）推出。IFC成立于1990年，是國際性的理財顧問師專業組織，總部設在美國，目前在全球12個國家設立了分支機構。CFC證書在全球理財行業具有一定的權威性，特別在美國、加拿大等北美地區，是衡量理財業從業人員專業能力的重要依據。
注冊財務策劃師（RFP）
注圓莆癲呋師（Registered Financial Planners，RFP）證書由美國注冊財務策劃師協會（RFPI）于1983年推出。目前RFP證書在加拿大、英國、澳大利亞、日本、德國等國家獲得廣泛認可。此外，RFP認證項目已被列入我國長江三角洲地區緊缺人才培訓工程，從而大大提升了RFP證書在國內的知名度和認可度。
國家理財規劃師（ChFP）
2003年，理財規劃師被列入國家職業大典，《理財規劃師國家職業標準》正式。2005年3月，勞動保障部正式推出國家理財規劃師職業資格認證考。ChFP資格證書是目前我國政府認可的最具有權威的理財規劃師證書，同時也被全球絕大多數國家政府所認可。
特許財富管理師（CWM）
CWM證書由美國金融管理學會（American Academy of Financial Management）推出。該學會成立于1995年，專業從事投資規劃、資產管理、財務管理、理財規劃方面的培訓和認證。特許財富管理師（CWM）認證被認為是美國本土三大理財規劃管理師之一。該證書注重實戰與實務，在資產配置與風險管理、高端客戶的需求把握、投資全面性方面都有獨特的設計。
第3篇：金融理財策劃范文
《卓越理財》：請介紹一下美國目前的個人理財狀況是什么？
Robert:第二次世界大戰后，理財在美國便漸漸興起。當時由于美國人民生活安定，他們開始考慮怎樣享受人生，并為退休作出安排。加上美國醫療費用昂貴，他們都希望有合適的計劃能幫助自己達到目標，由于這些背景原因，美國一般大眾比較接受向理財師咨詢理財意見。而在美國理財行業發展相對較為成熟，不論銀行或是獨立理財顧問公司均占有一定市場價額，令競爭甚為激烈。
《卓越理財》：RFP在國際理財行業處于什么樣的地位？
Robert：RFP在1983年已在美國成立，是美國成立的第二個以理財為主的學會，在過去二十多年的歷史中，RFP協會在全球多個地區均有推廣理財專業，在亞太地區應處于領導地位，除了委任黃志杰先生為北亞州區總監外(亦為協會在亞洲區最高負責人)，在中國，香港，印度、菲律賓、馬來西亞等地亦積極展開課程，希望把先進的理財理念能帶到亞太地區。
《卓越理財》：RFP到底是什么樣的一個概念，它有著什么樣的背景？
Robert：財務策劃是指運用科學公正的財務分析程序來對個人的財務計劃、投資策略等進行合理的規劃與管理，以實現其長期理財和生活目標的專業個人理財服務，是金融、保險等行業指導個人投資理財的新興業務。隨著居民儲蓄的增加和個人收入的不斷提高，個人理財服務在中國的市場空間日益擴大。中外金融機構均將拓展未來中國市場的重點定位于個人理財服務。在此情況下，從事或有志于投身金融理財行業的人士，也逐漸認識到，只有通過考取專業資格，尤其是與國際接軌的專業資格，方可提升個人的競爭力，獲取更佳的事業發展。
《卓越理財》：RFP進入中國市場，是怎樣結合中國的國情的？
Robert：RFP自2003年開始于中國大陸及香港推出課程后，迅速得到行業的關注。總會本身也明白唯有將課程本土化，才能令學員在學習過程中得到更充實的回報，因此學會特別安排來自中國大陸及香港的金融界及大學專家將課程內容、講義、考試題目全部漢化，使課程內容在中國及香港更能切合本地經濟形勢發展。而在講課時，學會更邀請了中國大陸及香港的老師授課，而每位講課教師都只集中講授自己專長的科目，務求令課程能夠增加實務性。
《卓越理財》：美國和中國的個人理財的觀念相差很大，美國和中國目前的個人理財觀點有什么區別？
Robert：在理財觀念上，美國跟中國有著很多的不同，最基本的就是在專業咨訊費用方面。在美國，理財師是會對咨詢理財建議的人士收費的，他們并不會在建議書上推銷產品以收取傭金，因此，在作出理財建議方案時，能夠保持理財師的專業性并且比較客觀，避免了潛在的利益沖突。在中國，一般人士皆比較不愿意付費以換取理財師的理財建議，他們仍覺得理財師提供理財建議是理所當然的事，這可能是由于現在中國普遍接受銀行的理財師，并覺得理財只是銀行提供的其中一項增值服務而已。相對美國，除了銀行外，獨立第三方理財公司也非常普遍，他們打著獨立專業的旗號，得到了很多客戶的支持。
而在投資意識上，在美國，一般人士均樂意將收入投資在不同的產品上，包括銀行儲蓄、債券（特別是國債）、基金。但在中國，可能由于投資產品相對較少，似乎一般人士仍然傾向于將收入投資在銀行儲蓄，這種情況希望在不久的將來有所改善。
《卓越理財》：對于正在逐步開始在中國發展的個人理財行業，您有什么看法？
Robert：本人對中國理財行業發展的前景是非常樂觀的，從以往的一段時間來看，中國的經濟改革是成功的，而且GDP能夠保持強勁增長，加上WTO落實令外資金融機構正式落戶中國，相信會對金融產品創新帶來一定的刺激。另外，中國人口眾多，財富在民間不斷累積，其實對專業理財師的需要旺盛。據保守估計，中國市場需要的專業理財師數量大概在20-30萬之間，但現在通過不同專業機構培訓的理財師最多才2-3萬，可見專業理財師的缺乏。
第4篇：金融理財策劃范文
2004年2月 隆重推出改刊號，全面闡述“精明理財，快樂一生”的雜志基本價值取向，專題、資訊、消費、投資、文化、財識六大版塊內容精彩設置，貼近都市白領生活，注重理財技術，著力塑造理財師和理財機構的專業形象。深入淺出的表達方式，溫馨時尚的版式風格，輕松自在的閱讀過程，豐富多彩的信息化服務。《大眾理財顧問》將走出一條在國內獨創的理性內容，感性風格的生活財經雜志之路。
2004年7月 成為國內門戶網站之一搜孤(省略)理財頻道的重要合作伙伴，共同搭建專業化的理財信息平臺，開設向讀者展示雜志形象的又一個窗口，在“服務讀者，方便讀者”方面繼續向前邁進一步。
2004年7月 與建設銀行長安支行合作出版《建行理財》(季刊)，至2004年年底，共出版2期。
2004年8月 成為國內知名財經網站和訊(省略)理財頻道的重要合作伙伴，進一步發掘大眾理財需求，加強業內理財知識的切磋。
2004年8月 作為特別支持媒體，參加首屆深圳金融文化節暨理財?競技博覽會，于展會上接待深圳市市民，答疑釋惑，交流心得，同期特派記者采訪深圳市多家金融機構和專家人士，完成《大眾理財顧問》個人理財系列調查――深圳理財人群投資與消費傾向調查報告及“深圳理財業系列報道”。
2004年9月 作為協辦媒體，與金融理財界近200余名專家學者和各方代表齊聚北京翠宮飯店，參加了由中國人民大學風險投資發展研究中心和香港理工大學企業發展院聯合主辦的“中國理財策劃發展論壇暨CFPcm認可財務策劃師教育與研究項目會”。旨在普及國際先進的理財規劃專業知識、傳播規范的現代國際理財服務理念、推動國內個人理財業的發展、培養更多的高級理財精英。
2004年10月 參加北京市報刊發行局組織的第六屆北京圖書――報刊宣傳活動日，充分展示雜志形象，與熱心讀者親密接觸。
2004年11月 作為協辦媒體之一，在首屆北京國際投資理財博覽會特裝亮相，營造三大亮點。亮點一，特邀機構資深理財專家，現場對觀眾進行理財規劃指導；亮點二，成功舉辦個人理財系列講座“增值你的財富――個人投資者理財策略”，并以此為契機，將于2005年陸續推出十次以上的進座及沙龍活動；亮點三，作為支持媒體，參與2004亞洲財富管理北京高峰論壇，進行了關于“保險中介的市場發展機遇”訪談，與業內中高層管理人士進行了溝通。
2004年11月 參加杭州融資＆理財金融產品展，特派記者完成“杭州理財業系列報道”。
第5篇：金融理財策劃范文
相比較同齡人頻繁的跳槽,張遂的工作一直很穩定,畢業后就供職于工商銀行,始終從事理財業務。張遂坦言自己很喜歡與人溝通,當溝通后所帶來的正極效果也是讓他最開心的,而且同時也可以豐富自身的閱歷。
在與記者的談話中,張遂不止一次提到學習和交流。他認為在理財過程中,學習很重要,理論是死的,而理財師是活的。系統的知識是基礎,豐富的實戰經驗才是提高成功率的保證,所以在理財中,多學習,多交流,聽取專家的意見很重要。
“考取牌照和資格證不再像中學時代老師獎勵的小紅花,而是非常務實的業務需要。從事理財工作,如果沒有理論的基礎,工作就容易遇見瓶頸,知其然不知其所以然。”
理財其實并不難
正如每個人心中都有一個哈姆雷特一樣,每位理財師也都有本自己的理財經。張遂認為,理財應該先審視人生目標,并通過財務組合穩健地達成這些目標。理財是一個過程。“每一個人在日常生活中都有一個樸素的理財觀念,比如說,現在很少有人將全部的錢放在家里的保險柜里,大家都會用來存銀行、買股票、買基金、買房子、買黃金等等,部分人的存款不只存一家銀行,還要分散到幾家銀行,這些都是理財的具體表現方法,所以說理財其實并不難,很簡單,人人都會理財。只不過專業的理財師經驗理論更系統,經驗更加豐富。”
關于客戶在理財投資中的“老生常談”----買股票還是基金?記者同樣問到了張遂。“在市場中選擇定向投資!”張遂表示,當前的金融市場是在全球的金融危機下的金融市場,盡管資本市場已經出現了反彈,但僅僅是反彈,還需要時間來觀察上市公司4季度報和2009年3季度報告。現在的股票市場是有機會,但是需要很高的操作技巧,因此對股市不熟悉的人不建議進入。
張遂認為,最出色的投資者就是在市場中打太極,而不是蹲馬步。“股市低迷的同時債市出現了牛市。目前債市的牛市可以說已經走過一大半了,但是畢竟還是牛市過程中,近期發行央票的利率繼續帶給市場繼續降息的預期,債券市場還是有淘金機會的,但是要注意信用債的風險,畢竟我們處于金融危機的環境下,企業的信用容易出現問題,客戶在選擇債券基金時應注意規避持有過多信用債的基金。”
當談到自己的理財規劃時,張遂表示,理財規劃因人而異,沒有最好,只有最合適的!現在的老百姓對理財存在著一定的誤區,將投資和理財進行混淆,將理財的手段當成理財的目的。一般人“理財”的目的是為了賺更多的錢而忽視了保障。“我的理財很簡單,首先是保險產品先行,為自己上了一份大病險附帶意外險,把風險對沖掉一部分。之后我配置了4年的基金定投,從收益上來看效果不錯。另外由于從事理財工作,有時間研究基金、股票、黃金等,從總體上來說個人的風險承受能力比較高,除了日常的流動資金,其他的資產90%投資在高風險產品中。”張遂強調,隨著年齡的增長,他的風險投資比例會逐漸下降的,這點很重要。
開源節流,保險為基
個人理財這個詞雖已走進人們的耳朵,走出人們的口中,但仍舊存在一個嚴重的問題:理財師與客戶之間的溝通和信任。張遂坦言,與客戶溝通最難的一點就是取得他們的信任。“在和客戶的溝通過程中,一定要找到客戶與銀行之間的平衡點,彼此才能建立信任感。我的經驗是,一定要從對客戶負責的態度出發,根據客戶的需要制定理財方案。同時,建立這種信任感是需要理財師所在的機構擁有良好的穩健度,能夠幫助客戶控制風險。”張遂認為兩方相輔相成促成良好的理財規劃,理財師要做好自己的功課。
面對眾多盲從的客戶,張遂給出了自己的理財秘籍――開源節流,保險為基。他認為投資目前應該要注意三點:
止損。出現損失要及時止損避免更進一步的損失。
不要著急搶反彈。因為股市無法預測,不要著急入場,趨勢確立后再入場不遲。
順勢而為。關于其他有賺錢機會的產品。如債券基金、黃金等。
采訪最后,張遂轉開話題告訴記者,理財的心情很重要,如果理財讓你特別的不開心,整天提心吊膽,還不如不去做。理財不是目的,而是為了更好的生活!
張遂私人理財小貼士
1. 開源節流
2. 保本第一,量力而行
第6篇：金融理財策劃范文
關鍵詞:個人理財;現狀;發展對策
中圖分類號:F830.33 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)09-0065-05DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.09.15
根據國際理財協會的定義,個人理財(或家庭理財)是指理財師通過收集整理顧客的收入、資產、負債等數據,傾聽顧客的希望、要求、目標等,在專家的協助下,為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產事業繼承策劃、經營策略等設計方案,并為顧客的具體實施細則提供合理的建議。個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點,是發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。據有關資料統計,個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上,個別銀行甚至達到全部收入的70%①。在西方發達國家,個人理財業務幾乎深入到每一個家庭,銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。2007―2009年間,美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%,年平均盈利增長率約為12%～15%②。而我國商業銀行由于諸多因素的制約,個人理財業務發展滯后,其無論從規模還是從內容上都不能與發達國家相提并論。如何更好地發展個人理財業務,實現商業銀行盈利模式轉型,加快個人理財業務的高速發展至關重要。
一、我國商業銀行個人理財業務狀況
據統計,截至2008年共有39家商業銀行推出2404款個人理財產品,同比增加108%,銀監會公布的全年理財產品銷售額超過1萬億元。2007年有26家銀行發行了1158款理財產品,全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財產品發行,全年的商業銀行理財產品銷售額僅為2000億元。理財業務在銀行全部業務中的作用也越來越重要,以工商銀行為例,其2008年的財務報表顯示,當年的理財產品銷售額達1185億元,同比增長近1.6倍;理財業務傭金收入達到50.89億元,同比增長310%,占其非利息業務收入的35.4%③。盡管如此,但和發達國家商業銀行相比,我國商業銀行個人理財業務的發展還是明顯滯后。縱觀目前我國商業銀行個人理財業務,其現狀呈現以下幾個主要特點。
1.規模小。我國商業銀行中間業務收入占銀行總收入的比重平均為8%左右,個人理財收入的比率更低,而發達國家商業銀行的個人理財收入一般占經營收入的40%至50%④。
2.品種少。銀行中間業務的品種有260多種,但在實際中運用的很少,其中個人理財品種更少。而國外有1000多種,并且個人理財產品多樣化,例如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業,其個人理財業務的范圍包括:存款服務、個人信貸服務、支付服務、投資理財服務、保險服務、私人銀行服務等。
3.層次低。我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務,難以像國外商業銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務。
4.理財產品缺少創新性和品牌優勢。近年來,各家商業銀行陸續推出了自己的理財產品,如工商銀行開辦的理財業務種類主要有保管業務、個人外匯買賣、個人消費貸款、電子銀行服務、銀行卡、理財咨詢等;建設銀行有基金買賣、利得盈、“龍鼎金”黃金產品買賣等產品;此外,還有中國銀行的匯聚寶、個人外匯期權、期權寶、代客境外理財、電子銀行服務等等。這些產品中大多為國外商業銀行理財產品的“翻版”,產品缺少創新,缺乏按照中國市場客戶需求特點設計的、具有代表性和影響力的個人金融品牌,無法形成核心競爭力。目前,一些國際綜合性大銀行1―2個月就會推出一款個性化的創新理財產品,其個人業務的利潤不斷擴大,主要靠的就是被客戶認可的具有競爭優勢的優質產品和服務品牌。
5.理財專業人才匱乏。在一定程度上,一個國家或地區擁有注冊理財規劃師人數的多少代表著該國理財規劃業的發展程度。在美國商業銀行,絕大部分理財顧問都有CFP任職資格和工商管理碩士學位。據統計,截至2008年末,全球擁有CFP執照人數近10萬人,其中美國占60%左右①。我國于2006年正式成為CFP組織成員國,對專業理財規劃師的培養剛剛處于起步階段,國內此類人才幾乎空缺。目前我國商業銀行的工作人員大多數只能指導客戶填寫存取單或者簡單地教客戶一些傳統業務,并提出一些理財的原則性建議,但對證券投資、保險、稅收籌劃、養老等個人理財的核心業務往往自身都缺乏系統的專業知識,更難以為客戶提出權威性的理財規劃和建議。總體上說,目前銀行業提供個人理財服務的員工還未達到嚴格意義上的“個人理財規劃師”的要求。
6.信息科技沒有得到廣泛應用。發達國家個人理財業務的一個重要特點是信息技術與金融業務的有機整合,其主要特點有兩方面:第一,金融機構與目標客戶實現溝通,達成交易的途徑和手段呈多樣化、綜合化、立體化的特點;第二,基于信息技術的客戶關系管理系統(CRM)的普遍應用,商業銀行借助數據倉庫、數據挖掘技術對客戶信息進行全面管理和深度分析,為客戶提供個性化、定制的理財服務。雖然我國有些商業銀行也建立了客戶關系管理系統(CRM),但仍存在明顯缺陷,并且由于個人理財經理的業務水平較低,基本上是流于形式,起不到借助數據庫對客戶信息進行分析進而為客戶提供理財服務的作用。
二、我國商業銀行個人理財業務發展滯后的主要原因
1.從體制方面來看,金融分業經營、分業監管的體制制約了理財產品的多樣化。目前我國金融業采用的是分業經營、分業監管的金融體制,在這種體制下,商業銀行在證券、保險、信托、基金等業務方面為客戶只是提供,收益體現在手續費和傭金方面,不能獲取直接經營利益。很多在國外合法存在的理財產品,我國由于缺乏相關政策法規而不允許辦理,只能在儲蓄新產品上進行功能擴張,把存、貸款新產品組合起來。由于我國的金融機構實行分業經營,銀行在設計理財產品涉及到保險、證券等業務時,只能以保險公司、證券公司的機構出現,造成在深度和專業化上的先天不足,很難為客戶提供多樣化的理財產品。
2.從商業銀行自身來看,商業銀行經營水平不高。金融理財業務要取得成功,很大程度上取決于其對新的市場機會的判斷能力、與其他金融機構爭取客戶的能力以及提高行銷策略效率的能力。作為提供理財產品與服務的商業銀行,恰恰存在市場敏感度較低,對客戶心理的分析能力、針對不同目標市場產品需求的生產研發能力不足,對客戶新需求、市場新特點、經濟新環境等缺乏適應性調整的有效機制與措施,不能很好地滿足優質客戶的全面需求。整個經營模式不能迅速感知市場并做出有效反應,折射出商業銀行的經營水平有待提高。
3.從客戶方面來看,客戶普遍缺乏投資意識和理財意識。在財富方面,人們傳統上比較低調,不愿意透露個人財產,這種傳統怕“露富”心理影響理財行為的深入進行。作為理財師不能充分了解客戶財務,也就無法提供全面的理財建議,只能局限在辦理具體產品交易、提供信息、優先優惠服務等方面,使理財工作難以深入。在我國,相當多的客戶對理財服務的認識還有很多誤區,部分客戶認為銀行個人理財服務就是委托資產管理,關心回報率;有些客戶認為銀行理財師只提供建議,配不上大用處,在投資理財時完全相信自己;還有的客戶理財積極性不高,其財富沒有得到合理安排和充分打理,自己不會理財但又擔心風險,不放心交給別人,所以大量資金存放在銀行儲蓄、國債上。因此相當一部分理財需求仍處于潛在狀態。
三、發達國家商業銀行個人理財業務經驗的借鑒
目前我國商業銀行都在大力發展個人理財業務,使其成為提高商業銀行經營效益的新亮點,而發達國家商業銀行開展個人理財業務提供了經驗與啟示,我國要汲取養分為我所用,以此推進我國商業銀行個人理財業務的健康發展。
1.加強金融機構之間的合作,豐富理財業務內涵。目前在我國分業經營格局還未發生明顯變化的情況下,商業銀行應當爭取在現有體制下積極拓展個人理財業務的空間,包括:第一,商業銀行應與證券、期貨、基金、保險等金融機構之間開展廣泛的跨行業業務聯系,從現階段互相進行業務發展到更密切的行業間業務交融,經濟發達地區的商業銀行可適當考慮與外資金融機構進行合作,共同開發新的金融產品和更便利的產品營銷模式;第二,商業銀行要對現有產品進行整合,提升服務層次,為客戶提供合適的金融產品和服務,使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶,在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動,并從這些業務辦理進程中得到綜合效益[1]。
2.打造個人理財品牌,突出自身特色。發達國家商業銀行通過合理的市場定位,不斷打造理財品牌,如花旗銀行的“CitiGold花旗財富管理”、匯豐銀行的“卓越理財”等,都為其吸引了許多優質客戶,穩定了銀行的客戶資源。品牌是企業生存和發展之本,銀行作為特殊的企業,更需要迎合客戶心理的金融品牌,因為良好的品牌形象樹立對于銀行的經營和發展有著潛移默化的特殊作用,我國商業銀行在理財產品的開發過程中必須高度重視品牌建設工作。
3.細分目標市場,找準市場定位。從發達國家的發展經驗可看出,商業銀行在開展個人理財業務時,首先是在市場細分的基礎上明確自身的市場定位,以確定理財產品所對應的目標客戶群體,并且為不同的客戶提供不同程度的理財服務。以匯豐銀行為例,其將目標客戶定位在有錢卻低調的富人,盡管有花旗等世界級大銀行與之競爭,但由于定位準確,匯豐私人銀行通過全方位的財務顧問服務,幫助客戶增加財務的私密性,節省收益、利息和遺產的相關納稅支出,自由支配財產并減少投資與融資的成本。并且通過建立嚴格的操作流程和客戶信息管理制度在不同層面但始終清晰一致的努力之下,匯豐銀行樹立起了良好的品牌形象。
4.提高技術手段,加強技術應用。我國商業銀行要加強高新技術在個人理財業務中的應用,以技術創新促進理財業務創新,為客戶提供通訊更快捷、運行更安全的理財服務。我國商業銀行必須努力提升科技含量,大力發展網上銀行、電話銀行等業務,完善服務功能,使客戶能感受先進電子化個人理財工具的快捷、舒適、方便。
5.完善客戶關系管理系統。以客戶為基礎的信息資料庫在個人理財業務中扮演著重要角色,因此建立和運用客戶信息資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎。通過這一系統,銀行可以及時了解客戶不斷變化的需求,篩選優質客戶,確定理財目標群體,并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議,實施理財服務,實現客戶資產的保值增值。
6.實施選拔和培養人才的戰略。發達國家商業銀行在個人理財業務的開展過程中十分重視對員工的培訓,他們普遍對個人理財業務的從業人員實行資格認證制度,并組建一支具有高水平的理財團隊。例如匯豐銀行要求其財務策劃經理擁有CFP資格,渣打銀行則要求每位客戶經理擁有倫敦證券學院的專業資格。對我國商業銀行而言,要想在個人理財業務上形成特色和品牌,必須積極創造條件,實施選拔和培養人才的戰略。
四、發展我國商業銀行個人理財業務的對策與建議
我國商業銀行個人理財業務發展滯后的原因是多方面的,但最主要的原因是現行體制的制約和商業銀行自身經營能力不高。我國要善于借鑒發達國家的成功經驗,結合實際國情,深化改革,加強管理,營造良好的內外部環境,努力促進我國商業銀行個人理財業務的健康發展。
1.深化金融體制改革,營造有利于個人理財業務發展的政策環境。目前,我國商業銀行的經營收入主要來源于存貸款利差,中間業務收入在總收入中占比低于30%,而國外銀行占到70%以上①,這與我國的金融政策和監管有直接關系。隨著我國金融體制改革的不斷深化,在金融經營和監管方面的改革應進一步推向深入,先行試點實行金融業務的混業經營,試點成功后逐步推廣,同時通過有效監管推動商業銀行個人理財業務發展。銀行監管部門要督促商業銀行根據銀行業監督管理委員會相關法令的要求,進一步完善個人理財業務風險管理制度和內部管理體系,按照以風險為本的監管原則,加強對個人理財業務的持續性監管,重點要加強對個人理財業務市場準入、銷售環節和內部管理的監管,深入分析個人理財業務各類風險的關鍵之處,研究制定相關的風險評估標準及控制措施,并及時向商業銀行做出風險提示,促進個人理財業務業務的規范健康開展。
2.建立完善的組織機構和運行機制。對現有銀行制度進行清理整合,梳理規范業務和管理流程,對崗責體系進行明晰和細化,構建科學的基礎管理平臺,發揮先進的管理方法和科技手段的作用。實現管理科學化,提升風險控制能力,運用標準化的方法來解決個人理財業務風險管理的問題。明確理財人員職責,將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密結合起來。通過將理財業務納入經營績效考核,提高理財產品計價比重,逐步向全面產品計價過渡等考核方法的改進,發揮激勵機制的作用,充分調動員工的積極性。
3.加強專業人才的建設。理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展,加強專業理財師隊伍的建設、提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。專業理財師隊伍的建設應重點從兩方面逐步推進:第一,要加強對現有客戶經理的培訓,培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排,可借鑒國際注冊理財規劃師課程體系的設置,主要開設投資工具運用和理財規劃兩大類課程,同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識,通過培訓使客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識,又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”,且這種培訓要形成制度,定期進行,不斷更新客戶經理的知識以更好地適應個人理財的需要;第二,建立我國的個人理財師資格認證制度,按照國際慣例做理財專家需先取證,我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規劃師CFP(Certified FinancialPlanner),CFP證書由“國際財務策劃人員協會”推出,是目前世界上最權威的理財顧問認證資質。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范和繼續教育體系,以規范個人理財師的職業道德、執業行為及提高其專業理財水平,打造真正的理財專家。
4.改善技術條件。要加快金融電子化、網絡化、信息化建設,打造個人理財服務的技術平臺,提升服務質量。改革開放30多年來,中國金融行業的信息化建設從無到有、從單一業務向綜合業務發展,并從根本上改變了傳統金融業務的處理模式,建立了以計算機和互聯網為基礎的網絡體系和技術平臺,逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統、電子證券交易系統和金融管理系統,但已有的金融網絡、金融技術與發達國家相距很遠,離銀行業務發展的要求也有距離。為了應對外資銀行的挑戰,更好地拓展商業銀行的業務,特別是個人理財業務,必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設。建設重點應放在三方面:一是完善網絡基礎設施建設。我國銀行業一方面應加快全國性金融網絡的建設,協調各銀行之間的沖突;另一方面應著手興建銀行內部網絡;同時應積極建立國際間金融互聯網。二是應加快金融電子化系統的集成。金融電子化系統集成是指金融企業根據市場和客戶的需求,把各種金融產品和服務及其相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來,形成一個統一的有機系統,使金融企業能籍此靈活地適應市場需求,實施企業的發展戰略,形成經營管理上的優勢。三是要建立和完善銀行內部數據信息管理系統,借助這個系統,銀行可有效地管理已有的信息,并對信息進行加工,特別是對客戶信息進行有效加工,以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型,通過個性化服務,特別是定制的服務滿足客戶的需求。
5.加快創新。由于創新的不足,當前商業銀行推出的個人理財產品種類不多且缺乏特色,而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的,如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求,商業銀行最好的辦法就是進行理財產品的創新。進行理財產品的創新應注重幾點:一是要新。商業銀行設計產品或服務時不要一味地模仿別人,要充分體現本行的智慧、優勢,要做好市場的調研,做到他無我有、他有我新、他新我優。二是要適用。產品適用才有客戶、有市場,也才能給銀行帶來利潤,如何才能適用,關鍵是產品要有準確的市場定位,而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分,即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類,然后量身定做理財產品,突出產品的個性、差異,這樣的產品才適用,才可以滿足不同客戶群投資理財的需要。三是產品要有一定的含金量,即能給客戶帶來增值收益。商業銀行設計的理財產品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段,更重要的是要能給客戶帶來增值收益,這才是客戶委托理財的主要目的。
6.理財產品應突出個性化和品牌效應。個人理財的核心理念即是它的個性化服務。因為個人在生命的不同周期階段,理財的目標和側重點不同,即使財務狀況相似的人對于風險的偏好程度也不一樣。因此,根據居民的不同生命周期階段、不同偏好、不同理財需求進行個性化服務,不斷推出創新產品是個人理財市場發展的本質推動力。在美國,商業銀行會主動為客戶提供差別化的理財服務,這種“開放式”的理財服務以客戶為中心,重視客戶關系管理,將對客戶的分析作為設計金融產品、提供理財服務的前提,通常根據客戶的需求和實際情況為其量身打造理財產品。銀行對客戶進行分析的目的是為了向客戶提供全方位的服務,以投資顧問和客戶滿足為中心。美國的大銀行基本上都實行這種業務模式,它們具有很強的資產管理和產品開發能力,能滿足機構客戶和富裕個人客戶的各種需求。在我國,商業銀行之間的業務模仿力極強,僅有創新還不夠,商業銀行還應在消費者和市場中創造富有特色的個人理財品牌形象,想方設法形成并保持客戶的品牌忠誠度以不斷開拓市場,吸引客戶,變客戶的潛在需求為現實需求。
7.培養優質的客戶群。首先要加強對優質客戶群的識別,提供個性化的服務。在銀行經營活動中存在著名的“二八定律”,即銀行80%的利潤來自20%的優質客戶。優質客戶群既包括富豪階層的高端客戶,也包括具備一定資金實力、信用良好的中產家庭。國外銀行歷來都將面向中高端客戶的優質客戶群競爭作為個人金融業務發展的重點,而國內銀行基本上是將個人理財業務作為基本業務以外的一項增值服務,定位不甚明確。對于能給銀行帶來較大利潤的高端客戶關注不夠,市場份額比較小,利潤率低。美國美林公司的2006年《亞太區財富報告》顯示,中國人均資產在500萬美元以上的富豪共有345萬人。中國的富人總數僅次于日本,居亞太區第二位;財富總值達到173萬億美元,占據亞太區財富總值的20%。這預示著我國商業銀行個人理財的“私人銀行”服務和“家庭辦公室”等高端理財業務具有龐大的潛在優質客戶群。其次要為優質客戶群提供專業理財知識和技能的培養。個人理財業的發展離不開個人投資者理財知識和能力的成長。美國聯邦政府對消費者教育非常重視,1994年的《聯邦中小學教育法案》正式將個人金融知識教育納入課程安排。在法國、英國等西方發達國家,家庭從小就會有意識地培養孩子的理財意識和理財能力。而中國居民長期缺少來自社會和家庭的理財意識和理財知識的培養,大多數居民理財觀念傳統保守,專業理財知識相對匱乏,居民具有潛在理財需求,但對目前市場上各種新型理財產品缺乏了解。目前,我國商業銀行面對諸如此類問題,顯得反應遲鈍,束手無策,甚至消極等待[2]。
參考文獻:
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第7篇：金融理財策劃范文
設計工作室靈感創意成功率高
不經意間，百姓在購物時，除了比較商品的實用，更加追求品位、強調個性。經濟的穩定發展，讓藝術享受成為必需，也使得設計類行業"炙手可熱"。在產品豐富的市場經濟時代，個性化的產品永遠魅力十足。開一家景觀設計工作室、汽車美容店、彩鈴設計工作室、游戲動畫設計工作室等，都是極具發展潛力的創業選擇。
1、景觀設計工作室
“城市，讓生活更美好”，這不僅是2010年上海世博會的主題，更是城市的發展趨勢：關注人居環境，強調人與自然和諧共處。中國城市化的進程越來越快，景觀設計成為城市建設的重要內容。特別是近年來房地產的持續升溫，使景觀設計人員需求量大增。
游戲動畫
2、游戲動畫設計
公司在青少年的世界里，游戲、動畫一個都不能少。網絡的普及，給網絡游戲和動畫制作帶來巨大的發展空間。但據專家測算，國內專業游戲動畫工程師不過8000人，與市場的旺盛需求相比，至少有15萬人的缺口。開家游戲動畫設計公司不僅需要足夠的專業人員，更需要一定的投資資金。
3、房地產估價咨詢公司
買房、賣房、換房、租房……房產是人們生活必不可少的商品，而且投資價值日益凸顯。不論是自住還是投資，都需要考慮價格、區位地段、戶型設計、房屋質量、開發商信譽、交通購物等諸多因素。二手房大量上市后，雖然房產的地理位置一直沒變，然而區域定位、城市規劃、周邊環境可能早已不同，因此更需"慧眼"。普通消費者處于信息不對等地位，想尋找超值房產，只能求助房地產估價咨詢公司。
特許金融師
4、特許金融分析師(CFA)工作室
金融分析師是受過專業訓練、具有深厚金融理論素養的高級人才。未來兩年，上海對CFA的需求是3000人，但目前CFA的數量僅幾十人。一旦獲得CFA資格證書，既可開家金融分析工作室，也能得到銀行、保險公司、證券公司等金融機構的青睞。
高級會展
5、高級會展設計工作室
近年來，中國會展業發展迅猛，會展類公司數不勝數，從業者隊伍日趨龐大。然而，高端會展設計工作室依然缺乏。從業者要有室內設計專業相關的學歷，還需熟悉會展基本流程、能獨立完成設計、了解基本設計施工方法、具備團隊合作精神。據介紹， 2010年上海世博會的舉辦，需要大批具有獨立設計能力并能指導施工的會展設計人員，組建一家工作室可以把生意做大。
生活服務業以人為本天地寬
小到一日三餐的搭配，大到個人理財、甚至人生規劃，要想少走彎路、少花冤枉錢，還真離不開專業人士的指導。于是，營養配餐工作室、財務策劃咨詢公司和職業顧問室也打入了最具潛力創業項目。
營養配餐
6、營養配餐工作室
一日三餐，填飽肚子不難，難在如何搭配，吃出營養和健康。小菜搭配不好影響食欲，飲食結構不合理還會導致多種疾病，于是學校、機關、企業、餐飲行業迫切需要"營養配餐師"來指點。這時候，一家營養配餐工作室能根據顧客的年齡、性別、體質提供個性化的科學配餐咨詢。國內專業配餐領域幾乎是空白，而且行業門檻并不高。提供咨詢之余，開個培訓班，傳授烹飪原料知識、食品營養知識、食品安全知識、餐飲成本核算知識、營養配餐的準備、營養食譜的制定、營養餐的制作等知識，相信前來求學的人不會少。
財務策劃
7、財務策劃(理財規劃)咨詢公司
你會理財嗎?據一家專業網站調查，78%的被調查者需要專家顧問的理財意見，25%愿意委托理財，50%以上愿意支付顧問費。可見，收入多了，自然要理財、要投資，于是，人們對理財規劃的需求日趨旺盛。據香港高級財務策劃師介紹，現在香港私人財務咨詢公司已有3000多家，以個人理財咨詢服務為主營業務。
職業顧問
8、職業顧問工作室
第8篇：金融理財策劃范文
零售基金的出現，如國內銀行將來能設立基金公司，可盡享「銀基合作優勢，由基金公司設計, 再由銀行分銷，客戶以定期定額供款方式購入零售基金，如客戶每月供款1000元，可代表每月購入了0.05基金單位，這種配合對其它非銀行金融機構是一項嚴峻挑戰。
靈活存款期存款出現，銀行為了鎖定資金成本，應付利率上升風險，設置一些分別有封頂利率和包底利率的存款，每月或每季檢視掛鉤利率（一般為當地銀行同業拆息息率）平均值是否超出封頂和包底利率，再按存款協議，在市場利率上升時, 只需付出封頂利率, 而當市場利率連續偏低時，銀行會付出包底利率, 有些情況下, 銀行甚至有權在市場利率持續低于某一水平時, 提早贖回存款，而將利率風險和再投資風險轉嫁給客戶。
浮息工具：如浮息貸款，按揭會出現, 來平衡資產和小負債的相對風險。
■品質管理。銀行會更重視標準服務水平和產品的標準性（standardization with local adaptation），有差異性的產品。
■成本控制―企業流程。國外銀行有一套將產品分類，再計算在提供某種產品服務時，所花的時間，直接成本和分攤成本，然后將不同產品，按成本比例換成約當單位（equivalent processing unit），去評估某公司，某部門的表現效率，在利率和服務收費市場化后, 成本數據在處理跑量為主的中間業務會很有用。
■知識管理的重要。為避免某些部門員工，抱著掌握信息便是國王的心臟，影響銀行運作的延續性, 因此, 銀行內部應建立一套按工作性質授權而配置的中央資料儲存系統，先把一部份人培育起來, 再透過他們去培育其他同事，部門更應編列部門策略和操作手冊以保持運作的效率和延續性。
第9篇：金融理財策劃范文
關 鍵 詞：澳大利亞：個人理財業：理財教育：經營模式：監管
中圖分類號：F830.593 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544(2007)01-0027-03
除了美國以外，澳大利亞是個人理財業發展比較早的國家。澳大利亞個人理財業興起的原因主要有：金融自由化的推行，金融管制逐步放松，眾多金融新產品的涌現和金融服務的創新：人口預期壽命延長，人口老齡化加劇，老齡化社會的到來：稅收､退休金､社會保障系統日益復雜。
一､澳大利亞個人理財業的發展
澳大利亞個人理財業的起源可追溯到近百年前。1909年，澳大利亞成為最早提供政府退休金的國家之一。早期的退休金計劃僅覆蓋高級管理人員和公共部門高級人員，二戰后擴展到普通公民，退休金計劃成為人們財富積累的重要工具。20世紀60年代中期，人口老齡化趨勢開始呈現，DB(Defined Benefit)計劃出現，促使澳大利亞人更重視退休金的積累。但個人理財業在澳大利亞的真正出現是在20世紀80年代早期。澳大利亞退休人數在20世紀80年代初開始大量增加，他們領取到豐厚的退休金并投向金融市場，導致澳大利亞投資者大量增加，理財師和相應的財務咨詢網絡也出現了。
最早的理財師被視作投資顧問，來自于澳大利亞投資計劃者協會(Australian Investment Planners Association，AIPA)。當AIPA開始擴張并吸收個人會員時，它更名為澳大利亞投資和財務顧問者學會(Australian Society for Investment and Financial Advisers，ASIFA)。ASIFA在很多方面模仿了澳大利亞人壽保險聯盟(Life Insurance Federation of Australia，LI-FA)的組織結構。LIFA屬于保險產業，通過與美國同業組織如百萬圓桌會議的聯合，最早關注個人理財業這一新興職業的發展。
在澳大利亞個人理財業發展的早期，Wes McMaster (1999年澳大利亞理財協會主席)和Gwen Fletcher(綠色金融服務組織管理董事)起了重要的推動作用。1982年，Fletch-er訪問美國尋求支持和幫助以促進澳大利亞個人理財業的發展。在美國她結識了很多國際理財協會(IAFP)的人，使她認識到澳大利亞也需要一個類似IAFP的行業協會組織。在Fletcher的努力下，1982年底在澳大利亞舉行了IAFP第一次全球會議，并于1984年成立澳大利亞IAFP。由于銀行和人壽保險業的支持，IAFP成員迅速增加，影響很快超過ASIFA。I-AFP和ASIFA于1992年1月合并為澳大利亞理財協會(FPA)。20世紀90年代初，隨著FPA的系列活動如理財周等，公眾理財意識不斷增強，理財業開始被公眾接受，理財業的基礎終于奠定。
20世紀90年代初，澳大利亞政府推出了退休金保證支付(Superannuation Guarantee Charge，SGC)，法律規定SGC由雇主(而不是由個人)按照個人薪水的比例支付到個人退休金賬戶。SGC支付比例最初占薪水的7%，2002-2003年度上升到9%。隨著賬戶價值的增長，而且更多的雇主允許雇員為自己的賬戶挑選投資基金，越來越多的人開始尋求財務幫助。與此相一致的是澳大利亞人對股票的偏愛。依據澳大利亞股票交易所的報告，澳大利亞現在的股票投資者比例全球最高，一半的成人投資于股票市場(直接或通過養老金或管理基金)。
社會和經濟的變革迫使澳大利亞人成為投資者。面對越來越復雜的退休金規則和股票投資組合，許多投資者開始在生命周期的所有階段尋求投資顧問幫助――而不僅是在接近退休時，由此推動了公眾理財需求的持續增長。
1990年，在國際CFP理事會成立之際，澳大利亞IAFP(后改為FPA)就與國際CFP理事會商討引入CFP資格認證體系事宜。同年，澳大利亞IAFP與國際CFP理事會簽署了第一個國際許可證和聯屬協議，協議允許澳大利亞IAFP參照國際CFP理事會的模式向達到“4E”準則要求的理財師頒發CFP資格證書，從而使澳大利亞成為美國本土以外第一個國際CFP理事會成員國。澳大利亞CFP數量從1990年的49名增長到2005年的5481名，居全球第四位(資料來源：http：//省略)。FPA在推廣CFP職業資格方面發揮了重要的作用，而美國同業的支持和幫助直接促使了澳大利亞個人理財業的迅速發展。
二､澳大利亞個人理財業的特點
(一)理財教育體系相對完善
隨著公眾理財意識的加強，理財教育培訓逐漸受到重視。Fletcher于1983年建立了澳大利亞第一個理財教育機構――投資培訓學院(Investment Training College，ITC)。在Fletcher的支持和美國同業的幫助下，IAFP構建起理財培訓課程體系并于20世紀80年代后期開始授予理財資格證書。20世紀90年代初，澳大利亞加入國際CFP理事會后，正式引入CFP課程體系并加以本土化，使之成為澳大利亞個人理財教育體系的核心部分。目前，澳大利亞CFP課程結構為：CFP1：Ethics，Professionalism and Compliance：CFP2：Applied Strategies1：CFP3：Applied Straegies2：CFP4：Investment Strate-gies。
除了CFP教育項目，澳大利亞很多大學都設置了個人理財課程，如Charles Sturt University。一些大學如University of Western Sydney甚至設置了個人理財專業，可以授予個人理財學士學位，而Australia National University甚至可以授予個人理財碩士學位。因此，大學理財教育也是澳大利亞個人理財教育體系的重要組成部分，也是推動澳大利亞個人理財教育的重要途徑。
澳大利亞的個人理財教育不僅對本國個人理財業的發展起到了良好的推動作用，對其他國家的個人理財業發展也產生了積極影響。澳大利亞的CFP教育項目在某種程度上被認為是國際化的。近年來，很多東南亞國家到澳大利亞尋求理財教育項目的幫助和指導，FPA也積極加強與其他理財協會如IFPHK的合作，為其他國家和地區的理財教育培訓提供支持。同時，由于澳大利亞海外留學生的數量不斷增長，因此通過其大學個人理財教育課程的開設對其他國家特別是亞洲國家的個人理財業發展也起到了間接的推動作用。
(二)金融產品豐富，稅務計劃是理財規劃的重要內容
隨著20世紀80年代金融自由化在澳大利亞的興起，金融管制逐步放松，由此帶來了金融產品和金融服務的持續創新。澳大利亞的理財服務內容涉及到投資､信貸､退休養老計劃､稅務計劃､保險､遺產計劃等。由于澳大利亞是個人稅負較重的國家，稅務規則非常復雜，而且經常有調整和修改，因此稅務計劃在澳大利亞個人理財規劃中占有重要地位，有不少理財師專門提供稅務咨詢､納稅申報服務。
(三)理財業經營模式多樣化
澳大利亞個人理財業經營模式包括三種：(1)獨立理財師。獨立理財師能取得交易商執照，在滿足了澳大利亞證券與投資委員會(Australian Securities and Investment Commis-sion，ASIC)的教育､經驗和交易執照要求之后可以從事自己的理財業務。但是，獨立理財師必須承擔交易商的法律責任和財務責任，即他們必須承擔風險。(2)簽約――特許理財師。一名理財師想開展自己的理財業務，也可以與交易商簽署協議而不用承擔交易商執照規定的法律責任和財務責任。交易商承擔法律義務――教育､培訓､監控和管理特許理財師。除了協議所規定的業務內容外，特許理財師在其他方面開展業務相當自由，并不受協議和交易商的限制。交易商提供服務支持――教育､營銷和軟件等，從而換取特許理財師的部分回扣或酬金。(3)雇員。許多大的交易商支付理財師薪水，這些理財師通常在一些金融機構就業，為客戶提供理財咨詢。
澳大利亞的大部分交易商都有大的理財服務分布網絡。今天，越來越多的銀行､保險公司或基金公司擁有自己的網絡。依據一項貨幣管理調查的結果，目前澳大利亞大約有15000名理財師在開展理財業務，其中超過11000名理財師在前100名交易商中開展業務，大約3/4的理財師在銀行､保險公司､基金及會計師事務所開展業務，大交易商(金融機構)在澳大利亞個人理財體系中占有重要地位。在銀行理財體系中，四大銀行――ANZ Bank､National Bank､Common-wealth Bank､Westpac Bank占據主導地位。
這三種理財業經營模式供消費者選擇，不同的服務商滿足客戶的不同需求。許多獨立理財師通過給客戶提供專業化的理財服務來吸引客戶，而一些客戶更愿意與大的交易商(金融機構)往來。監管體系對三種理財業經營模式和不同的服務層次都加強監管，以更好地保護消費者利益。
(四)理財業監管架構
盡管FPA努力促進CFP標志作為理財師的首要資格，然而在澳大利亞仍然有一些人以理財師名義提供理財服務，這些人完全不具備理財師的資格和水平，這就使得澳大利亞個人理財業監管顯得尤為必要。而要依據個人理財業的發展和變革建立一個有效的､協調的､復雜的個人理財監管系統是一個很大的挑戰。
目前，澳大利亞個人理財業監管機構主要包括：Aus-tralian Competition and Consumer Commission(ACCC)､Aus-tralian Prudential Regulation Authority(APRA)､Australian Secu-rities and Investment Commission(ASIC)。ACCC負責執行貿易實踐法，關注公平價格和保護消費者利益。ACCC于1995年通過合并貿易實踐委員會和價格監督局而成立。APRA是儲蓄機構､保險公司和退休金的審慎監管者。APRA成立于1998年7月，作為一個新的監管者，APRA的作用是確信金融機構能承擔他們的義務。ASIC則負責交易商的執照發放､行業監督和消費者保護。三個監管者組成了一個復雜的監管體系，以應對由于技術進步､經濟全球化和競爭加劇所導致的個人理財業的顯著變化。
1996年5月，澳大利亞財政部對其金融體系進行調查，目的是為了使金融監管制度能更好地確保一個有效的､競爭的和易變的金融系統以鞏固經濟發展的基礎，保持金融穩定和金融交易的審慎､誠信和公平。這項調查的報告最終導致Cor-porate Legislative Economic Reform Program (CLERP6)的頒布實施。
CLERP6于2001年1月1日執行。CLERP6對個人理財監管提出了一些建議：所有金融工具統一監管：新的監管框架將禁止人們提供理財咨詢除非持有合適的金融執照：對金融市場交易商和咨詢服務提供者實行單一執照體系：中介商與零售投資者進行金融交易時，必須承擔法律義務：公開披露的交易信息應該表達清晰以便于投資者能在所有金融工具中作出比較：所有的市場不當行為應該由公司法統一協調等。CLERP6的實施進一步完善了澳大利亞個人理財業監管體系。
除了由ACCC､APRA和ASIC組成的政府監管體系外，FPA在推廣CFP資格時，嚴格按照“4E”準則(Education教育､Examination考試､Experience經驗和Ethics職業操守)加強對理財從業人員的監管，在行業自律方面發揮了重要的作用。
三､對中國個人理財業的幾點建議
借鑒澳大利亞個人理財業的發展經驗，中國個人理財業的發展應注意以下幾方面問題：
1.加強理財的教育培訓。個人理財在中國正處于導入期，當前最重要的工作是加強理財的教育培訓，將正確的理財理念導入中國，并培養優秀的理財專業人才。理財的教育培訓工作需要多方面力量來參與。目前，中國個人理財培訓市場初步興起，主要包括三種類型：一是部分大學推出了理財培訓課程：二是金融機構如銀行和保險公司的內部培訓：三是一些投資咨詢類公司與國外理財協會合作推出的理財培訓。盡管目前理財培訓項目已經不少，但高質量､系統的､權威的理財培訓課程很少，部分理財培訓項目內容粗糙､質量低下。中國金融理財標準委員會(Financial Planning Stan-dards Council of China，FPCC)已經于2004年9月成立，FPCC在構建理財師資格認證體系時，應該將理財教育培訓作為核心內容來建設。
2.注重理財經營模式的構建。盡管澳大利亞獨立理財師的地位很重要，但仍然不能與金融機構理財相比。聯系到中國的實際，由于高素質理財師的缺乏，加上信用體系很不完善，因此在很長一段時間內獨立理財在中國不太可能成為主流模式。金融機構理財更可能成為主流模式，特別是商業銀行在中國金融業中的特殊地位，銀行理財將發揮主導作用。但是由于分業經營的金融體制，金融機構要推行一站式理財服務(one-stop financial services)必然受到很大的限制。因此，在發展金融機構理財時，應注意加強銀行､保險､證券､基金等部門的聯合，為客戶提供優質的､一站式理財服務，更好地滿足客戶的理財需求。另外，金融機構理財存在制度上的缺陷，因為理財服務可能會成為金融機構推銷金融產品的手段，從而難以做到客觀公正，并可能損害客戶的利益。因此，仍然有必要發展獨立理財師來加強競爭，對金融機構理財形成制約，從而提高整個理財業的服務水準和質量。
3.加強理財業的金融監管。理財業的健康發展，離不開嚴格的監管。中國的個人理財業要注意政府監管和行業自律并重，政府側重于頒布相關的法規來引導和規范個人理財業的發展，而資格認證､教育培訓､職業準則等則應更多依靠行業自律，特別是發揮好理財協會的作用。當前，理財培訓市場和理財產品應是理財監管的重點所在。
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