商業(yè)保險方案精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)保險方案范文
法定代表人俞士明，經(jīng)理。
委托人張連平，上海市金山區(qū)金山衛(wèi)鎮(zhèn)法律服務所法律工作者。
被上訴人（原審被告）李寶龍（又名李保龍），男，1960年7月7日出生，漢族，農(nóng)民，住金山區(qū)金山衛(wèi)鎮(zhèn)八一村1組。
委托人沈人類、楊雪元，上海市浦南律師事務所律師。
上訴人上海明鑫裝潢實業(yè)有限公司（以下簡稱明鑫裝潢公司）因房屋裝潢款糾紛一案，不服上海市金山區(qū)人民法院（1998）金民初字第2001號民事判決，向本院提起上訴。本院于1999年5月24日立案受理后，依法組成合議庭，排期定于1999年7月2日公開開庭審理了本案。上訴人明鑫裝潢公司之委托人張連平，被上訴人李寶龍之委托人楊雪元到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院認定，李寶龍于1996年9月委托阮三弟對其房屋進行裝潢，阮三弟轉(zhuǎn)委托明鑫裝潢公司進行施工。裝潢過程中，李寶龍將房屋裝潢款人民幣35000元交付阮三弟，而阮三弟并未與明鑫裝潢公司結(jié)算，也未將房屋裝潢款交付明鑫裝潢公司。明鑫裝潢公司因索款無著，遂起訴要求李寶龍支付房屋裝潢款人民幣33794.10元，并承擔逾期付款違約金人民幣6082元。
原審法院審理后于1999年2月27日作出判決：原告上海明鑫裝潢實業(yè)有限公司要求李寶龍給付房屋裝潢工程款人民幣33794.10元及償付逾期付款違約金人民幣6082元的訴訟請求不予支持。
上訴人明鑫裝潢公司不服原審判決，仍堅持要求李寶龍給付房屋裝潢款人民幣33794.10元及償付違約金人民幣6082元。上訴人舉證：1997年10月18日向李寶龍所作的調(diào)查筆錄一份，用以證明明鑫裝潢公司為李寶龍進行了裝潢，李寶龍欠明鑫裝潢公司裝潢款人民幣33794.10元至今未結(jié)清，并稱證據(jù)已在一審時提供。
李寶龍辯稱：自己委托阮三弟進行裝潢，并早已將人民幣35000元給付阮三弟，與明鑫裝潢公司沒有直接委托關(guān)系，要求維持原判。并舉證：（1）結(jié)算清單，證明自己與阮三弟結(jié)清房屋裝潢款。（2）阮三弟的陳述筆錄，證明阮三弟已收到人民幣35000元裝潢款，阮三弟亦已給付明鑫裝潢公司部分裝潢款。該二份證據(jù)亦在一審時質(zhì)證。明鑫裝潢公司對此提出異議，認為阮三弟代李寶龍委托其施工，李寶龍也清楚由明鑫裝潢公司為其施工；至于阮三弟給付明鑫裝潢公司的部分裝潢款，并無證據(jù)證明就是李寶龍的裝潢款，并認可明鑫裝潢公司與阮三弟談妥先墊資進行施工。
本院經(jīng)審理確認，雙方提供的證據(jù)均經(jīng)一審庭審質(zhì)證。原審法院確認結(jié)算單與阮三弟陳述筆錄能證明李寶龍與阮三弟直接發(fā)生委托裝潢的合同關(guān)系，此證據(jù)可予認定；明鑫裝潢公司提供的證據(jù)因不能證明原、被告間直接存在合同關(guān)系，故不予認定。明鑫裝潢公司與李寶龍在本院審理中，除提供上述證據(jù)外，未提供新的證據(jù)。
本院經(jīng)審理查明，原審法院認定事實無誤。明鑫裝潢公司認可其于1996年9月30日完工后，于1997年10月18日向李寶龍?zhí)岢鼋Y(jié)款要求。以上有當事人陳述，調(diào)查筆錄、結(jié)算單及阮三弟陳述筆錄等證據(jù)佐證。
本院認為：合同是當事人之間設立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議，合同一旦訂立，即對雙方產(chǎn)生法律約束力。李寶龍口頭委托由阮三弟對其房屋進行裝潢，并即時結(jié)清了房屋裝潢款，雙方之間的民事權(quán)利義務已履行完畢。明鑫裝潢公司根據(jù)與阮三弟口頭達成先墊資施工、后結(jié)算的施工協(xié)議，在對李寶龍?zhí)幏课葸M行裝潢后，并未與李寶龍直接結(jié)算，且無證據(jù)證明其與李寶龍直接有房屋裝潢施工的權(quán)利、義務關(guān)系。現(xiàn)明鑫裝潢公司要求李寶龍給付房屋裝潢款，缺乏法律依據(jù)。明鑫裝潢公司認為阮三弟李寶龍委托其施工，鑒于明鑫裝潢公司提供不出證據(jù)證明阮三弟系以李寶龍名義與明鑫裝潢公司建立合同關(guān)系，且明鑫裝潢公司于1997年10月18日向李寶龍?zhí)岢鼋Y(jié)款時，李寶龍亦未追認阮三弟已轉(zhuǎn)委托明鑫裝潢公司為其施工，故足以認定阮三弟在承接李寶龍的房屋裝潢施工內(nèi)容后，又以同樣內(nèi)容交由明鑫裝潢公司承接上述業(yè)務，李寶龍與明鑫裝潢公司不存在直接的房屋裝潢合同關(guān)系。原審法院依法對本案所作的判決是正確的。明鑫裝潢公司的上訴請求缺乏依據(jù)，本院不予支持。綜上所述，為保護公民的合法權(quán)益，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百五十三條第一款第一項之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費人民幣1361.76元，由上海明鑫裝潢實業(yè)有限公司負擔。
本判決為終審判決。
審 判 長 沈松林
審判員 馬 麗
審判員 沙茹萍
第2篇：商業(yè)保險方案范文
存在的問題
1.商業(yè)保險整體賠付率有待提高。考慮到實際情況的復雜性，歷城區(qū)衛(wèi)生局在與保險公司的合作協(xié)議中，確定以2011年大病補充醫(yī)療商業(yè)保險賠付率達到90%為基準，如整體賠付率達不到90%，保險公司留10%的運行成本，將剩余資金退回或抵頂下年保費，若整體賠付率超過100%，超出部分由保險公司自負，這個制約條件較好地保證了政府資金的安全。2011年保險資金使用率較低，預計全年使用率僅40%左右。主要原因有以下三點。一是新農(nóng)合政策變化因素。在2010年底保險方案確定并與保險公司簽訂協(xié)議后，2011年新農(nóng)合籌資標準由每人每年130元大幅提高到250元，各級醫(yī)院住院報銷比例相應提高，并增設了重大疾病醫(yī)療保障，將參合農(nóng)民每人每年累計最多報銷金額由6萬元提高到12萬元。這些措施明顯提高了參合農(nóng)民的受益水平，但是同時降低了救助保險賠付率。二是醫(yī)藥費用增減變化因素。在2010年研究保險方案時，歷城區(qū)衛(wèi)生局按照新農(nóng)合近年來的運行規(guī)律，將低保群眾的醫(yī)療費用自然增長比例設定為20%，但是2011年特困群眾的醫(yī)療費用實際比2010年減少了8.46%。三是城鎮(zhèn)低保人員醫(yī)療費用信息不足，影響了測算的精度。由于濟南市醫(yī)保部門不能提供有關(guān)城鎮(zhèn)低保人員的醫(yī)療費用信息，歷城區(qū)衛(wèi)生局在測算保險方案時只能依據(jù)農(nóng)村低保人員賠付方案推算城鎮(zhèn)低保人員的賠付方案，因此達到保險賠付標準的城鎮(zhèn)低保人員比例以0.83%計算,但是實際運行數(shù)據(jù)顯示，這個比例僅0.38%，實際獲得賠付人數(shù)比測算人數(shù)少54.29%。
2.政策宣傳的力度還需加大。歷城區(qū)衛(wèi)生局通過召開座談會、發(fā)放宣傳資料等多種方式對政策進行了廣泛宣傳，但是部分特困群眾對這一新生事物的認知程度還不高，對政策的理解也有待深入。
建議
第3篇：商業(yè)保險方案范文
一、本規(guī)定所稱黨政機關(guān)及事業(yè)單位用公款為個人購買商業(yè)保險，是指由單位繳付全部或部分保費，為干部職工購買商業(yè)保險公司提供的各類商業(yè)保險產(chǎn)品的行為。
二、本規(guī)定所稱“黨政機關(guān)及事業(yè)單位”區(qū)分為以下兩類：
(一)黨政機關(guān)和依照公務員管理的事業(yè)單位。其中：黨政機關(guān)是指，各級黨的機關(guān)、人大機關(guān)、行政機關(guān)、政協(xié)機關(guān)、審判機關(guān)、檢察機關(guān)，以及各級工會、共青團、婦聯(lián)等人民團體；依照公務員管理的事業(yè)單位是指，按照人事部和各地人事廳局有關(guān)文件確定的依照公務員管理的事業(yè)單位。
(二)不依照公務員管理的事業(yè)單位。
三、黨政機關(guān)和依照公務員管理的事業(yè)單位用公款為干部職工購買商業(yè)保險，應嚴格遵守下列規(guī)定：
(一)購保的險種。僅限于旨在風險補償?shù)娜松硪馔鈧﹄U，包括公務旅行交通意外傷害險、特崗人員的意外傷害險，以及為援疆等支援西部地區(qū)干部職工購買的人身意外傷害險。
(二)受保的人員范圍。一般僅限于單位在職的干部職工，但離退休人員參加單位組織的集體活動赴外就醫(yī)的可以購買交通意外傷害險。
(三)保費的財務列支渠道。公務旅行交通意外傷害險的費用在單位的差旅費中列支。特崗人員援疆等支援西部地區(qū)干部職工人身意外傷害險費用，應首先在單位按照規(guī)定計提的職工福利費中列支；職工福利費不足的，黨政機關(guān)在人員經(jīng)費中列支，事業(yè)單位在職工福利基金中列支。
四、不依照公務員管理的事業(yè)單位用金款為干部職工購買商業(yè)保險，應嚴格遵守下列規(guī)定：
(一)購保的險種。限于本規(guī)定第三條第一款規(guī)定的意外傷害險，以及與建立補充醫(yī)療保險相關(guān)的險種。購買補充醫(yī)療保險的只能是未享受公務員醫(yī)療補助或公費醫(yī)療的事業(yè)單位。
(二)受保的人員范圍。意外傷害險受保人員的范圍按本規(guī)定第三條第二款的規(guī)定執(zhí)行；補充醫(yī)療保險受保人員的范圍包括單位在職干部職工和離退休人員。
(三)保費的財務列支渠道。公務旅行交通意外傷害險、特崗人員以及援疆等支援西部地區(qū)干部職工人身意外傷害險費用的財務列支渠道，按照本規(guī)定筑三條第三款的規(guī)定處理。補充醫(yī)療保險費用在社會保障費中列支。
五、黨政機關(guān)及事業(yè)單位為特崗人員購買人身意外傷害險的，對特崗人員的界定、具體的意外傷害險險種、以及購保資金的額度等，按照分級管理的原則，由省級政府和中央部門審批確定。其中，中央單位由部級機關(guān)審批確定，報財政部備案；地方單位由省級政府各部門及直屬單位商省級財政部門報省政府審批確定，有關(guān)審批文件抄送省級財政部門。
六、不依照公務員管理的事業(yè)單位為干部職工建立補充醫(yī)療保險的，單位承擔的年度購保資金額度不得超過上一年度工資總額的4％(工資總額按國家統(tǒng)計局的口徑執(zhí)行)；超出部分的購保資金，由受保人員自行承擔，并由單位在其工資中代扣代繳。其他有關(guān)事項，按照《關(guān)于印發(fā)完善城鎮(zhèn)社會保障體系試點方案的通知》和有關(guān)法律、行政法規(guī)對企業(yè)建立補充醫(yī)療保險的規(guī)定執(zhí)行。
七、黨政機關(guān)及事業(yè)單位用公款為個人購買商業(yè)保險時，嚴禁下列行為：
(一)購買雖在本規(guī)定險種范圍之內(nèi)，但具有投資分紅性質(zhì)的商業(yè)保險；
(二)購買本規(guī)定險種范圍之外其他任何形式的商業(yè)保險；
(三)為本規(guī)定受保人員范圍之外的其他人員購買任何形式的商業(yè)保險；
(四)違反本規(guī)定的財務列支渠道，擠占、挪用其他資金購買商業(yè)保險，以及私設“小金庫”購買商業(yè)保險等；
(五)利用行政隸屬關(guān)系或行政管理職權(quán)，指使或接受主管范圍以內(nèi)的下屬單位為單位領(lǐng)導干部或職工購買商業(yè)保險；
(六)利用職務之便，在購買商業(yè)保險的過程中收取“回扣”等謀取私利的行為。
八、黨政機關(guān)及事業(yè)單位應嚴格按照以上條款的規(guī)定認真清理本單位用公款為干部職工購買的商業(yè)保險，有關(guān)清退政策規(guī)定如下：
(一)清退范圍的界定。對各單位用公款購買的商業(yè)保險，凡不符合上述規(guī)定的商業(yè)保險險種、受保的人員范圍，以及用私設、cc小金庫，，或財政專款購買的商業(yè)保險，一律納入清退范圍。
保險已經(jīng)期滿或失效，個人領(lǐng)取、了年金、紅利等收益的÷；以及在本規(guī)定下發(fā)之前已辦理退保并由個人領(lǐng)取了退保金的，也必須全部清退。
在本規(guī)定下發(fā)時受保人員已經(jīng)死亡或正在接受大病醫(yī)療保險的，可不列入清退的范圍。
(二)退保資金的財務處理。：對納入清退范圍的退保資金，屬于用私設tc小金庫’’或財政專款購買的商業(yè)保險，一律上繳同級財政部門；屬于用職工福利費、職工福利基金、工會經(jīng)費等其他資金購．買的商業(yè)保險，由單位按原資金來源渠道收回。對于沒有納入清退范圍，但財務列支渠道與本規(guī)定不一致的，可不再進行賬務調(diào)整。
(三)保費的清退方式；各保險公司在向原投保單位支付退保資金時，對由單位繳付全部保費的商業(yè)保險，退保資金一律通過銀行轉(zhuǎn)賬支付給單位，不得直接向受保人員支付現(xiàn)金或銀行儲蓄存單；對由單位和個人共同出資購買的商業(yè)保險，退保資金由單位和個人按繳費比例分配，退保損失也應按比例分攤，保險公司給單位的退保資金須通過銀行轉(zhuǎn)賬支付。
(四)允許個人自愿買斷。在受保人員自愿用個人資金補償單位已繳保費的前提下，允許個人續(xù)保。采取個人自愿買斷方式的，單位不得再以任何形式彌補個人應補償給單位的款項或為個人續(xù)保提供贊助。
(五)清退時限及監(jiān)督檢查。各單位應由主要領(lǐng)導負責，高度重視清退工作，嚴格執(zhí)行本規(guī)定的各項政策和要求，并將有關(guān)清退結(jié)果報同級紀檢、監(jiān)察和財政部門備案。各級紀檢、監(jiān)察和財政部門應加強對各單位清退工作的指導和監(jiān)督，及時跟蹤檢查各單位清退工作的進度和質(zhì)量，并對清退結(jié)果進行必要的抽查，切實保證各項清退政策的貫徹執(zhí)行。各中央單位和省級財政部門應認真匯總《用公款為個人購買商業(yè)保險清退情況統(tǒng)計表》(附后)，形成清退總結(jié)報告，并于20*年*月*日之前上報財政部。
九、各級黨政機關(guān)及事業(yè)單位應嚴格按照現(xiàn)行財務規(guī)章制度及財政性資金管理的有關(guān)規(guī)定，加強自身內(nèi)部財務管理，杜絕用公款違規(guī)為個人購買商業(yè)保險的行為。
單位在規(guī)定的清退期限內(nèi)拒不自查魚糾，甚至弄虛作假、隱瞞不報，以及在本規(guī)定下發(fā)后仍違規(guī)用公款為個人購買商業(yè)保險的”．一經(jīng)查出，購保資金一律沒收并上繳同級財政部門；對單位主要領(lǐng)導等有關(guān)責任人員，按照黨紀政紀的有關(guān)規(guī)定，給予相應的處理；構(gòu)成犯罪行為的，依法追究刑事責任。
第4篇：商業(yè)保險方案范文
1.共性
(1)兩者都是分攤損失的一種財務安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風險的方法，能起到分散風險、消化損失的作用。
2.區(qū)別
(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機制不同。社會保險由政府或指定的機構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經(jīng)營、自負盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業(yè)和政府共同負擔，由國家負總責；商業(yè)保險的保費由投保人負擔，保費中包括公司的營業(yè)和管理費用;(4)業(yè)務范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。
3.互補
從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補的基礎(chǔ)。
(1)社會保險對商業(yè)保險的補充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。
(2)商業(yè)保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產(chǎn)等方面的需要。
二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響
由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生影響。
1.有利影響
(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調(diào)權(quán)利義務對等，使受益與個人繳費相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險品種。
(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導的強制性社會保險；第二支柱是政府指導，企業(yè)實行的企業(yè)補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。
2.不利影響
(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關(guān)系。
(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經(jīng)營，保險公司在競爭中還處于劣勢。
三、商業(yè)保險的發(fā)展方向
1.企業(yè)補充保險領(lǐng)域
商業(yè)保險要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險公司的團體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務。
2.個人儲蓄保險領(lǐng)域
在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風險和適應人們理財多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產(chǎn)品或家庭綜合保障計劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財產(chǎn)保險，讓財產(chǎn)保險更多地融入社會保障體系。
3.健康保險領(lǐng)域
國務院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機會，公司應根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術(shù)保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。
4.農(nóng)村保險領(lǐng)域
(1)設立專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險公司，專門開辦涉農(nóng)保險業(yè)務，提高農(nóng)民防災防損和生產(chǎn)自救能力。(2)代辦政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，使商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險、政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村救濟制度、農(nóng)業(yè)補貼制度相銜接，逐步建立多層次的農(nóng)業(yè)保險體系。
第5篇：商業(yè)保險方案范文
一、轉(zhuǎn)型期對我國商業(yè)保險的新要求
在我國現(xiàn)代化建設的新時期對商業(yè)保險的發(fā)展也提出了新要求。只有適應時展的要求，滿足人民的需要，商業(yè)保險才能不斷的實現(xiàn)自身的發(fā)展和完善。從宏觀方面上來看，首先，隨著市場經(jīng)濟制度的不斷建設和發(fā)展，我國企業(yè)的融資途徑也在不斷的創(chuàng)新。現(xiàn)代企業(yè)制度的推廣和完善為新興商業(yè)保險企業(yè)的發(fā)展提供新的空間，也為傳統(tǒng)企業(yè)改革提供了參照和目標。其次，市場經(jīng)濟制度，企業(yè)主體自負盈虧，要求保險企業(yè)要不斷提高服務質(zhì)量、服務意識、服務水平，滿足人民的需要。第三，市場分工和競爭的加劇要求保險業(yè)發(fā)展要培養(yǎng)和儲備專門的人才。二十一世紀的競爭是人才的競爭。而人才必須是適應時代要求的熟練掌握國際、國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展狀況，能夠應對風險與挑戰(zhàn)的新型管理、科研人才。從微觀層面分析，首先企業(yè)自身要不斷創(chuàng)新管理和發(fā)展理念。
在國際化程度越來越高和市場經(jīng)濟的競爭環(huán)境中，企業(yè)要不斷學習先進的管理經(jīng)驗，樹立新的發(fā)展理念，走在時代和行業(yè)要求的前列，力爭成為行業(yè)發(fā)展的引領(lǐng)者。商業(yè)保險更是如此。其次，要發(fā)展企業(yè)文化。文化是企業(yè)的靈魂。商業(yè)保險企業(yè)更要注重企業(yè)文化的培養(yǎng)，以此提升文化的創(chuàng)造力、吸引力、感染力，實現(xiàn)保險企業(yè)的文化繁榮，滿足從業(yè)人員的精神文化需求，調(diào)動從業(yè)人員勞動的積極性、創(chuàng)造性。第三，增加科研支出，人才引進，加大社會調(diào)研力度。對投保的潛在客戶的挖掘是保險企業(yè)發(fā)展的重要途徑。而只有全面調(diào)查和掌握潛在投保群體的需要、擔心、疑慮，才能制定適應他們需要的保險規(guī)則、險種，真正拓展保險群體，增大企業(yè)收益。第四，要拓展業(yè)務發(fā)展的領(lǐng)域。傳統(tǒng)的商業(yè)保險主要是人身、財產(chǎn)、健康等幾個主要種類。隨著現(xiàn)代市場主體的活躍，需要承擔和防范風險的主體、范圍逐漸增多。在此背景下，深入的探討為新的市場行為方式提供商業(yè)保險的可行性研究，制定切實可行的方案，是拓展商業(yè)保險業(yè)務范圍的重要渠道。
二、轉(zhuǎn)型期我國商業(yè)保險發(fā)展的方向探索
市場經(jīng)濟制度的建設和發(fā)展為商業(yè)保險發(fā)展提供了嶄新的平臺。在此基礎(chǔ)上，不斷探索新的發(fā)展方向是時代賦予商業(yè)保險企業(yè)的義不容辭的責任。目前我國正處于全面建設小康社會的新階段，進行城鎮(zhèn)化改革的新階段。商業(yè)保險在此背景下要有所作為。
第一，城鎮(zhèn)化改革是我國現(xiàn)代化建設過程中的新形勢，是實現(xiàn)廣大農(nóng)村地區(qū)城市化、現(xiàn)代化的重要手段和根本途徑。農(nóng)民向市民的轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的新的根本變革，要求為其提供風險承擔和防范。“首先，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會保險體系。一方面，可以在不增加成本甚至是降低成本的基礎(chǔ)上打破城鄉(xiāng)社會保險的二元結(jié)構(gòu)體制，實現(xiàn)城鄉(xiāng)社會保險的無縫銜接，提高社會保險的覆蓋率，特別是農(nóng)村人口的覆蓋率；另一方面，可以使城鄉(xiāng)居民享受到相同的社會保險公共服務，促進公共服務均等化和社會公平正義”[1]。
第6篇：商業(yè)保險方案范文
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險制度；商業(yè)保險公司；委托模型；激勵措施
政府在農(nóng)業(yè)保險制度中始終處于高層支配的地位，商業(yè)保險公司作為被支配的對象，同時承擔輔助保證農(nóng)業(yè)保險順利展開等職能。換句話來說，農(nóng)業(yè)保險是遵循政府通過相關(guān)政策的發(fā)放展現(xiàn)的宏觀調(diào)控，委任商業(yè)保險公司為，是讓它來處理具體保險事務的。禁錮于現(xiàn)存的依存關(guān)系，為幫助身為“”的商業(yè)保險公司為“委托人”政府獲得最大化的收益，使抽象的經(jīng)濟學理論關(guān)系具象化，本人引入委托模型對研究問題進行擬合。
一、建立農(nóng)業(yè)保險制度中政府與商業(yè)保險公司的委托—模型
1. 模型假設政府與商業(yè)保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的過程中有目標分歧和利益沖突。將政府與商業(yè)保險公司均視為理性經(jīng)濟人，且商業(yè)保險公司是否積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不收政府的影響。遵照 “委托人—”的關(guān)系模式。政府作為“委托人”關(guān)注在于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務帶給政府的效用，而“”商業(yè)保險公司的目標價值在于開展業(yè)務獲取的公司效益。商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的規(guī)模程度與商業(yè)保險公司的相對賣力度呈現(xiàn)嚴格正相關(guān)，且商業(yè)保險公司工作越賣力，業(yè)務規(guī)模越龐大的同時，政府收貨的總效用越多。
2. 模型建立為方便使用委托模型，在模型的構(gòu)建過程中可令政府為委托人，商業(yè)保險公司為人。在此條件之下：令a表示人工作的相對賣力度，A為具有可行性的行為集合，a∈ A；令η 表示無農(nóng)業(yè)災害的可能性( 用百分比表示)，它的改變與政府以及商業(yè)保險公司均毫無關(guān)系，并令η只能在Q內(nèi)變化，且在 Q上 η的分布符合g(h)；令函數(shù)c(a) 表示人業(yè)務開展的成本消耗，且隨著a的增加而增加，隨著a的減少而減少；令π(a， h) 函數(shù)表示委托人的收益，由假設可得它是 a 的遞增凹函數(shù)，也是 η 的嚴格增函數(shù)。委托人根據(jù)π設定調(diào)控制度s(π)，則委托人希望獲得的效益用函數(shù)表示為 v[π － s(π)]，人希望獲得的效益用函數(shù)表示為u[s(π)] －c(a).( v' ＞0，v″ ＜0;u' ＞0 u″ ＜0;c' ＞0， c″ ＞0) 即人與委托人均不對風險表示期待，由此，人和委托人的期望效用函數(shù)可表示為： 委托人任用人的開展工作的根本追求是自身盡可能多地獲取期望效用，但這并不為委托人個人的意志所支配，相反將遭受到人參與以及激勵方面的限制，參照假設以及對于實際狀況的分析，人參與的限制條件可表示為： 同樣的，人的激勵相容限制條件可表示為：以上四式共同組成了立足于委托模型，擬合構(gòu)造而成的在農(nóng)業(yè)保險制度中政府和商業(yè)保險公司博弈模型框架，系后來構(gòu)建激勵建議的根基。
二、農(nóng)業(yè)保險制度中商業(yè)保險公司激勵建議
根據(jù)以上得出的模型基本框架分析運算可以得到，人，也就是商業(yè)保險公司為獲取最大化地效用，只能致力于拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模。并且由于最有激勵意義的調(diào)控方案也就是努力降低人的工作消耗c(a)。綜上所述，可設計農(nóng)業(yè)保險制度中商業(yè)保險公司的激勵建議如下：
1.高層監(jiān)管部門應當為商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險業(yè)務開展的津貼援助經(jīng)過模型框架的分析，減少 c(a)是改善的有效舉措。然而，投入成本的多少直接決定了業(yè)務規(guī)模的大小。為了保證農(nóng)業(yè)保險業(yè)務展開規(guī)模與政府收獲的總效用，只有對商業(yè)保險公司進行津貼援助。至于援助津貼的具體數(shù)額，考慮到我國至今尚無向任何開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的公司或企業(yè)直接給予津貼，沒有此方面的參考經(jīng)驗。故可參考在經(jīng)濟援助方面政策健全的發(fā)達國家比如德國、英國的做法。同時，為適應實際，援助津貼的多少也應根據(jù)商業(yè)保險公司經(jīng)營業(yè)務的規(guī)模大小靈活變化，為展開業(yè)務規(guī)模相對較大的商業(yè)保險公司提高相對較多的資助。
2.降低在農(nóng)業(yè)保險制度中的商業(yè)保險公司的應繳稅款為了進一步降低在農(nóng)業(yè)保險制度中的商業(yè)保險公司開展業(yè)務過程中的消耗及支出，考慮到商業(yè)保險公司在從事保險業(yè)務過程中取得的保險費收入為計稅營業(yè)額，并且除此之外，商業(yè)保險公司在運營過程中還需繳納一定比例的企業(yè)所得稅、房產(chǎn)稅、印花稅等諸多稅款。為減少c(a)，同時保證行業(yè)的規(guī)范性，可在收繳農(nóng)業(yè)保險制度中的商業(yè)保險公司營業(yè)稅時，特許其預留部分保險費收入作為激勵基金，僅需繳納剩余收入對應的營業(yè)稅款即可。3.規(guī)范建設農(nóng)業(yè)保險相關(guān)標準及制度為進一步實現(xiàn)對于農(nóng)業(yè)保險行業(yè)切實可行的宏觀調(diào)控，充分幫助商業(yè)保險公司減少c(a)的投入消耗，為企業(yè)注入活力，我國相關(guān)部門應當結(jié)合當下國民生活情況、市場經(jīng)濟特征，制定符合國情特點的農(nóng)業(yè)保險收費標準、商業(yè)保險公司津貼援助細則等等，充分調(diào)動保險公司開展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的熱情，提高商業(yè)保險公司的工作效率和利潤產(chǎn)出。同時，在保險數(shù)據(jù)的搜集和管理方面，相關(guān)管理部門要積極優(yōu)化行業(yè)的信息收集標準，努力提升農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的規(guī)范程度，并主動采取措施，力求掃清行業(yè)發(fā)展的一切阻礙，保障行業(yè)始終健康、蓬勃、發(fā)展。
三、總結(jié)
為順應我國目前的國情特點，農(nóng)業(yè)保險模式堅持貫徹“政府主導，商業(yè)運作”的指導方針。然而，雖然政府為了業(yè)務的展開提供了大量的經(jīng)濟支持以及政策援助，過度依靠政府來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務會形成“高支出，低收益”的局勢。商業(yè)保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務上有著堅實的專業(yè)知識基礎(chǔ)、大量實踐經(jīng)驗。因此，充分激勵農(nóng)業(yè)保險制度中商業(yè)保險公司的參與度，積極促進他們努力經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務具有極高的實踐價值。
參考文獻：
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第7篇：商業(yè)保險方案范文
此外，今年6月，法國安盟保險集團獲準進入中國保險市場，安盟保險的著力點正是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村保險。安盟保險能否在中國農(nóng)險市場闖出一片天地，筆者持謹慎和懷疑的態(tài)度：這一方面由于農(nóng)業(yè)險本身的高風險和微利性，另一方面，由于中國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營多以農(nóng)戶為單位―――這與歐美的集約化經(jīng)營有很大的不同。
以農(nóng)戶為生產(chǎn)單位的現(xiàn)狀決定了農(nóng)業(yè)險交易成本高企，再加上農(nóng)民的絕對收入較低、對保費支出十分敏感，以及商業(yè)保險市場固有的逆向選擇、道德風險等問題，必然出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險“展業(yè)難、收費難、理賠難”的“三難”局面。
2002年，安盟在對中國過去25年的氣象風險以及農(nóng)業(yè)損失進行量化分析的基礎(chǔ)上，派員參與了保監(jiān)會牽頭的三省17村農(nóng)險專項考察。安盟得出的結(jié)論是，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司只適宜經(jīng)營一般性的農(nóng)業(yè)保險，而對于洪澇、干旱、大面積病蟲害等農(nóng)業(yè)巨災保險則無法承擔。
如果將農(nóng)業(yè)巨災保險排除于農(nóng)險經(jīng)營范圍之外，那么，本已十分疲弱的農(nóng)險需求將會進一步萎縮。
另外，農(nóng)業(yè)險所具有的功能之一就是在大災之年為政府分擔部分負擔，如此一來，農(nóng)業(yè)險所具有的這一功能也就泡湯了。
農(nóng)業(yè)險的出路何在？能否在解決“三農(nóng)問題”以及國際農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易等更加宏觀的層面統(tǒng)籌考慮，拿出一個全局優(yōu)化的方案？
目前，對農(nóng)險經(jīng)營模式的探索主要有四種取向：一是政府主辦、政府經(jīng)營、組建農(nóng)業(yè)保險公司；二是政府支持下的合作社保險經(jīng)營模式；三是政府支持下的“相互保險”模式；四是政府主導下的商業(yè)保險模式。
第一種模式完全由政府操刀，許多類似的做法已經(jīng)被證明為效率低下且易出現(xiàn)權(quán)力異化，第二和第三種模式同樣存在交易成本和管理、協(xié)調(diào)成本高昂的問題，筆者傾向于認為第四種模式具有可行性，即政府主導下的商業(yè)保險經(jīng)營模式。
而以農(nóng)業(yè)稅與財政體制改革為契機，將農(nóng)業(yè)補貼、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村社會保障體系建設統(tǒng)籌考慮，可以取得一石三鳥的效果。
第8篇：商業(yè)保險方案范文
關(guān)鍵詞:基本醫(yī)療保險;高校;保障型補充醫(yī)療保險
我國的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革已經(jīng)取得了重要的進展,在制度層面上已經(jīng)初步形成了以基本醫(yī)療保險為主體,以多種形式補充醫(yī)療保險為補充,以城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度為底線的多層次醫(yī)療保障體系的基本框架。但就高校而言,其醫(yī)療保障體系仍處于轉(zhuǎn)型期,部分高校的事業(yè)編制人員參加了所在省市的基本醫(yī)療保險,部分高校依然實行公費醫(yī)療,地區(qū)差異較大。本文提出的發(fā)展高校保障型補充醫(yī)療保險體系主要是針對已經(jīng)參加所在地城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的高校。
我國建立的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度是國家強制實施的社會保險制度,目的是保障在職職工和退休職工的基本醫(yī)療需求,它的基本原則是“低水平、廣覆蓋”,也就是說基本醫(yī)療保險只能提供低水平、責任有限、普遍享受的醫(yī)療保障,難以解決不同收入者的不同保障需求[1]。因此同步發(fā)展補充醫(yī)療保險,有利于基本醫(yī)療保險的順利實施,有利于提高城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保障水平,從而促進社會的穩(wěn)定與發(fā)展,對于高校吸引和穩(wěn)定人才、保障教職工的健康,減輕其經(jīng)濟負擔,構(gòu)建和諧校園也有重要的作用。
一、補充醫(yī)療保險的幾種形式
補充醫(yī)療保險,顧名思義,首先具有補充性,在基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上,限定適當?shù)母采w范圍,以補充基本醫(yī)療保險的不足,填補基本醫(yī)療保險的空白,以減輕或消除個人享受基本醫(yī)療保險時自付醫(yī)療費用的負擔[2]。與基本醫(yī)療保險不同,補充醫(yī)療保險不是國家強制實施的,而是用人單位和個人自愿參加的。在實踐中,主要有以下幾種補充醫(yī)療保險模式:公務員醫(yī)療補助、商業(yè)保險公司的補充醫(yī)療保險、高校按照某一原則籌集資金自行管理的自保形式保險、工會等社會團體經(jīng)辦的職工互助保險等,這幾種補充醫(yī)療保險模式各有其優(yōu)勢和局限性。
1.公務員醫(yī)療補助。參照統(tǒng)籌地區(qū)公務員醫(yī)療補助辦法,按照人均工資向社會保險機構(gòu)繳納一定比例的公務員醫(yī)療補助費用,由社會保險經(jīng)辦機構(gòu)對其進行操作管理,對基本醫(yī)療保險中個人自付部分按比例補助。
優(yōu)勢:公務員醫(yī)療補助在國家公務員系統(tǒng)已運行多年,醫(yī)療補助待遇隨基本醫(yī)療保險的政策進行調(diào)整,政策成熟,穩(wěn)定性好,且涵蓋工傷和生育保險。
局限性:參加公務員醫(yī)療補助需要按照人均工資的4%(以江蘇省徐州市為例)繳納醫(yī)療補助經(jīng)費,相當于基本醫(yī)療保險費(9%)的一半左右,且隨基本醫(yī)療保險基數(shù)逐年上調(diào),對參保單位(非公務員管理或非參照公務員管理的事業(yè)單位)經(jīng)濟壓力較大,在異地就醫(yī)補助方面有欠缺。統(tǒng)籌地區(qū)執(zhí)行同一補助政策,不能根據(jù)各單位的實際情況制訂保險賠償條款,缺乏個性和靈活性。
2.商業(yè)補充保險。通過談判向商業(yè)保險公司支付定額的保險費,由商業(yè)保險公司來操作管理的補充保險。
優(yōu)勢:商業(yè)補充醫(yī)療保險靈活便利,自由選擇性強,能夠滿足不同人群、不同層次的醫(yī)療保障需求。
局限性:我國商業(yè)醫(yī)療保險起步較晚,保險公司在醫(yī)療保險方面的經(jīng)驗和技術(shù)普遍缺乏,風險管理和控制水平較低。
3.職工互助保險。是由工會等社會團體經(jīng)辦的,按照自愿原則,個人繳費形成基金。如參加人發(fā)生基本醫(yī)療保險之外的醫(yī)療費用,由互助醫(yī)療組織按基金操作規(guī)定予以補助。
優(yōu)勢:一定程度上提高職工醫(yī)療保障水平,不受職工流動的影響,只要在經(jīng)辦機構(gòu)的覆蓋范圍內(nèi)就不會受到影響,因為經(jīng)辦機構(gòu)是獨立于各單位的。
局限性:對參加人員有一定要求,比如:工會承辦的需要是工會會員,退休職工不能參加。醫(yī)療補助種類較單一,補助金額較少。
4.直接為其教職工支付或報銷醫(yī)療費用。高校直接承擔起保險公司或醫(yī)療保險機構(gòu)的職能,參照商業(yè)保險或公務員醫(yī)療補助等政策制定自已的報銷規(guī)則,為職工個人支付的醫(yī)療費用進行補償。
優(yōu)勢:可以根據(jù)單位的具體情況制定政策,形式靈活。
局限性:既是保險人,又是支付人,缺乏專業(yè)知識和人員,無法實現(xiàn)對醫(yī)療費用的專業(yè)化監(jiān)督管理和有效制約,無法有效監(jiān)督醫(yī)療服務機構(gòu),實際產(chǎn)生的醫(yī)療費用將有膨脹趨勢。
二、補充醫(yī)療保險對于高校的特殊意義
1.緩解退休教職工經(jīng)濟壓力。隨著人口老齡化,高校中退休職工人數(shù)增長較快。自1993年工改以來,退休人員收入增長較快,但總體收入偏低。以我校為例,截止到2009年11月,我校退休人員月平均收入為2653元。且隨著年齡的增長,其醫(yī)療需求逐漸增加,而醫(yī)療服務價格和成本逐年攀升,僅靠基本醫(yī)療保險保障顯然不足。因此在參加基本醫(yī)療保險的學校,退休教職工對醫(yī)保待遇意見較大,通常是教代會和的主要內(nèi)容。
2.填補基本醫(yī)療保險未覆蓋的保障內(nèi)容。高校屬于財政全額撥款的事業(yè)單位,根據(jù)人力資源與社會保障部的文件精神,暫不參加統(tǒng)籌地區(qū)的工傷保險。其工作人員因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病有關(guān)費用,由單位自行支付。另外,生育保險也未涵蓋在基本醫(yī)療保險之內(nèi),需要用人單位單獨繳納。高校為保障其教職工的工傷及生育待遇,此項費用或者由學校直接支付,或為規(guī)避可能的風險采用補棄醫(yī)療保險的形式加以解決。
3.緩解不同地區(qū)醫(yī)療待遇的差距過大。醫(yī)療保障雖然不屬于能夠調(diào)動職工積極性的激勵因素,卻是增加職工滿意度的重要保健因素。各地事業(yè)單位由于推進醫(yī)療保險體制改革的力度不統(tǒng)一,目前北京、南京等地的高校仍然沿用公費醫(yī)療的體制,實報實銷,醫(yī)療待遇較高;上海等社會保險推行力度較大的地方已經(jīng)實行了基本醫(yī)療保險,個人需要承擔一定比例的醫(yī)療費用。不同地區(qū)的不同政策造成高校教職工享受的醫(yī)療待遇差距較大,不同地區(qū)的高校教職工之間易于進行福利待遇的比較。因此作為隱性待遇的重要組成部分,醫(yī)療保障對于人才隊伍建設有著重要的作用,成為人才引進及穩(wěn)定的重要因素。
上述原因客觀上要求高校在參加基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上,參加補充醫(yī)療保險,提高教職工的醫(yī)療待遇。
三、中國礦業(yè)大學及周邊高校參加補充醫(yī)療保險的實踐
中國礦業(yè)大學地處江蘇省徐州市,由于學校醫(yī)療費支出壓力過大,加之地方政府推行參加基本醫(yī)療保險的力度較大,在徐高校于2001年參加徐州市基本醫(yī)療保險。為了解決教職工的門急診看病用藥報銷問題,也為退休教職工和低收入人群解除后顧之憂,2003年本校與當?shù)匾患疑虡I(yè)保險公司簽訂了補充醫(yī)療保險協(xié)議。最初兩年參保效果較好,教職工滿意度較高。近幾年,由于醫(yī)療費用不斷上漲,退休教職工人數(shù)及年齡逐年增加,使得保險公司的盈利空間越來越小(見下表),為此保險公司曾多次提出提高保費或變更賠償條款,由于學校經(jīng)費有限,最終選擇了變更賠償條款,這在一定程度上使教職工享受的醫(yī)療待遇逐漸縮水,教職工尤其是退休教職工意見較大。
徐州市另外三所省屬高校,也面臨著參加基本醫(yī)療保險后辦理補充醫(yī)療保險的同樣問題。其中兩所高校與我校類似,經(jīng)過談判與商業(yè)保險公司簽訂了補充醫(yī)療保險協(xié)議,經(jīng)過幾年的運作,一所高校因保險公司要求提高保費、教職工意見較大,已停止辦理,轉(zhuǎn)由學校醫(yī)保部門自行運作;另一所高校仍在堅持,希望在小幅增加保費的情況下,繼續(xù)參加商業(yè)補充保險。另一所學校參加了徐州市公務員醫(yī)療補助,由于沒有與商業(yè)補充保險的可比性,保險條款由徐州醫(yī)保中心制訂,全市統(tǒng)一,教職工意見較小。
四、高校補充醫(yī)療保險的發(fā)展策略
1.構(gòu)建符合高校教職工特點的補充醫(yī)療保險方案。高校應該認識到補充醫(yī)療保險作為一種福利對于吸引和穩(wěn)定人才、保障人才健康的功能,發(fā)揮商業(yè)保險的優(yōu)勢,在保險方案設計中與保險公司談判,確定相應的費率及服務范圍和質(zhì)量,規(guī)劃符合高校教職工特點的補充醫(yī)療保險方案,形成完整的符合高校教職工特點的健康保障體系,而不只扮演支付保險金的角色[3]。
另外從既往工作中可以看出,高校在職和退休職工由于收入、年齡差異對醫(yī)療保障的需求也大不相同,因此能否根據(jù)兩類人群的不同需求提供多樣化的產(chǎn)品和個,是高校參加補充醫(yī)療保險時需要重點思考的問題。同時對于商業(yè)保險公司來說,提供多樣化的產(chǎn)品和服務也是吸引客戶,避免客戶流失,維護資金平衡,促進其發(fā)展的重要手段。
2.做好參保前后的溝通工作。基本醫(yī)療保險加補充醫(yī)療保險是高校等事業(yè)單位醫(yī)療體制改革的必然趨勢,和公費醫(yī)療體制相比,個人需負擔一定的醫(yī)療費用,高校應對教職工特別是退休教職工做好政策解釋工作,不能總向公費醫(yī)療看齊。為增加工作的透明度和教職工的滿意度,對于參加何種形式的補充醫(yī)療保險,事前事后要充分聽取教職工的意見及反饋。如參加商業(yè)補充醫(yī)療保險,建立合理參保流程,比如招標采購等形式,排除暗箱操作。同時高校要作為教職工的團體人來尋求更加專業(yè)化的保險機構(gòu),還可以適當聯(lián)合同類型高校增加對商業(yè)保險公司的談判力量。
3.發(fā)揮其“補充”作用。無論采用何種形式的補充醫(yī)療保險,補充性原則必須堅持,在基本醫(yī)療保險無法觸及和覆蓋面上多做研究,但要避免出現(xiàn)提供過度醫(yī)療保障的現(xiàn)象。政府應制定法律法規(guī)對事業(yè)單位購買商業(yè)醫(yī)療保險的行為進行管理,并加強監(jiān)督審計,嚴禁已享受公務員醫(yī)療補助或公費醫(yī)療的事業(yè)單位用公款為職工購買意外傷害險以外的商業(yè)保險[4],保證高校補充醫(yī)療保險健康運行。
總之,高校的醫(yī)療保障涉及到廣大教職工的切身利益,將基本醫(yī)療保險和補充醫(yī)療保險有效銜接,對于高校建立更加科學和完善的多層次醫(yī)療保障體系,對于推進高校的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革,推動高等教育的發(fā)展大有裨益。
參考文獻:
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第9篇：商業(yè)保險方案范文
一、社會保險改革為商業(yè)保險帶來的發(fā)展空間與挑戰(zhàn)
我國社會保險的改革分為三個方面：單一形式轉(zhuǎn)變成多層次形式的社會保障；政府壟斷轉(zhuǎn)變成商業(yè)保險競爭的市場經(jīng)營機制；政府角色從提供者轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾碚吲c監(jiān)督者。
1.社會保險改革為商業(yè)保險帶來的發(fā)展
（1）改革后的社會保險制度為商業(yè)保險帶來的發(fā)展空間
我國的社會保險制度中包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等五項保險，其中養(yǎng)老和醫(yī)療保險為商業(yè)保險帶來了較大的發(fā)展空間，養(yǎng)老保險一直是我國政府最重視的一項保險體系，養(yǎng)老保險分為三個支柱：基本養(yǎng)老保險、補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄養(yǎng)老保險。基本養(yǎng)老保險基本是由政府負責，補充養(yǎng)老保險是由政府指導，個人儲蓄養(yǎng)老保險是個人自愿選擇經(jīng)辦機構(gòu)的個人儲蓄養(yǎng)老保險。三個支柱中，除了第一支柱的基本養(yǎng)老保險是由政府直接控制負責，其他兩個支柱都是商業(yè)保險的發(fā)展空間。
醫(yī)療保險方面包括社會基本醫(yī)療保險、補充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險。基本醫(yī)療保險由國家政府立法建立，政府掌控并負責，對參保人員的基礎(chǔ)醫(yī)療費用做出保障，補充醫(yī)療保險包括企業(yè)補充醫(yī)療保險、公務員、職工等醫(yī)療補充互助保險等，商業(yè)健康保險包括社會人員的疾病保險、醫(yī)療保險、護理保險等。醫(yī)療保險的改革中，政府提倡并鼓勵有資質(zhì)的保險機構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保險業(yè)務。這便為我國的商業(yè)保險開創(chuàng)了發(fā)展領(lǐng)地。因此，上文提出的兩種保險體系中，除了基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保險，其他部分都可以通過商業(yè)保險來完成彌補，提高社會保險體系的完整性和多層次性，為商業(yè)保險帶來了發(fā)展空間。
（2）基本養(yǎng)老保險替代率促使商業(yè)保險的發(fā)展
基本養(yǎng)老保險是在職工退休后政府為其發(fā)放的基本養(yǎng)老金，以保證退休人員的基本生活。根據(jù)《國務院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》中指出的各級政府需要將社會保險事業(yè)納入本地區(qū)國民經(jīng)濟與社會發(fā)展計劃中，貫徹基本養(yǎng)老保險只能保障退休人員基本生活的原則。我國政府對職工的養(yǎng)老保險制度預期的替代率為58.8%，而從相關(guān)數(shù)據(jù)中來看，企業(yè)的職工替代率在明顯下降，國際標準的養(yǎng)老替代率為70%，可見我國的養(yǎng)老保險對退休后的職工生活質(zhì)量會有明顯下降。在這種基本保險替代率低和人們追求的高品質(zhì)生活中的矛盾之間，人們對補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄養(yǎng)老保險的需求增加，在一定程度上為商業(yè)保險開創(chuàng)了發(fā)展道路。
（3）商業(yè)保險的潛在用戶逐漸增多
社會保險的改革更多的是增強了政府對企業(yè)和個人的保險義務，這便提高了人們的保險意識。社會保險的繳費與人們收益具有一定的聯(lián)系，而人們既然需要繳費，則更愿意接受個人收入來提高生活水平。在之前的一項數(shù)據(jù)中表明，人們更愿意選擇做專門的養(yǎng)老儲蓄，對養(yǎng)老進行投資，由此可見，對生活追求高品質(zhì)的中產(chǎn)階級已經(jīng)成為了商業(yè)保險的潛在客戶。
2.社會保險改革為商業(yè)保險帶來的挑戰(zhàn)
（1）社會保險改革為商業(yè)保險帶來的“替代效應”
按照我國的保險體系的發(fā)展，社會保險與商業(yè)保險存在一定的替代關(guān)系，特別的醫(yī)療保險體系，社會保險將在一定程度上替代商業(yè)保險，對商業(yè)保險進行空間壓縮。社會保險中的醫(yī)療保險覆蓋面大、參保人數(shù)多，在保障需求得到滿足時，人們便減少了對商業(yè)保險的需求。
對于社會保險的保障水平來講，對企業(yè)職工基本醫(yī)療的報銷比例逐漸擴大，現(xiàn)已經(jīng)提高到當?shù)厝丝谑杖氲?倍以上，因此，社會保險的保障水平越大，商業(yè)保險的發(fā)展則越小，從而替代了商業(yè)保險的作用。對于養(yǎng)老保險來講，普通群眾的養(yǎng)老保險已經(jīng)能夠保障生活所需，因此也就不存在商業(yè)保險的購買意識，這也替代了商業(yè)保險的作用。
（2）經(jīng)濟狀況對商業(yè)保險有所限制
我國的社會保險所繳費用超過世界的平均水平。世界各國中，大多數(shù)國家的保險繳費在10%以下，而我國已經(jīng)超過了20%。這便影響了企業(yè)繳納保險費用的積極性。一般中小型企業(yè)注重經(jīng)濟效益，而沒有繳納社會保險的意識或者無力繳納，即使繳納，也將由政府交給社會保險部門管理，商業(yè)保險公司在此不存在任何競爭，因為企業(yè)中根本無力、無意識為員工辦理商業(yè)保險。
對于個人來講，商業(yè)保險項目的保險費用通常比社會保險費用要高，但賠付額度不一定高，賠付的項目也較少。人們的收入不高，經(jīng)濟條件有限，對于商業(yè)保險的參保只存在極少數(shù)，更多的人愿意將保險投資到國家政府中。
二、在社會保險改革下的商業(yè)保險發(fā)展方向
1.企業(yè)養(yǎng)老保險
養(yǎng)老保險是國家最重點的保險項目，國外的發(fā)展情況來看，大部分的養(yǎng)老保險都是由商業(yè)保險公司經(jīng)營，而在我國，企業(yè)養(yǎng)老保險都是有社會保險經(jīng)辦。在社會保險制度的改革下，國家出臺的一系列相關(guān)文件中，制定了相應的保險金繳納的優(yōu)惠政策，鼓勵企業(yè)為員工辦理養(yǎng)老保險。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2010年的參加企業(yè)養(yǎng)老保險人數(shù)高達1752萬人，累計基金為3800億元，相比2010年增長28%。因此，商業(yè)保險應該積極參加企業(yè)養(yǎng)老保險領(lǐng)域，與企業(yè)洽談，爭取合作機會，為企業(yè)提供相關(guān)的理財方案、賬戶管理、投資管理等全方位的服務。
2.個人儲蓄性養(yǎng)老保險
國家鼓勵發(fā)展個人儲蓄性養(yǎng)老保險，國家相關(guān)文件中規(guī)定，個人儲蓄性養(yǎng)老保險是企業(yè)和個人自愿選擇經(jīng)辦機構(gòu)。在美國，個人儲蓄養(yǎng)老保險十分重要，2010年統(tǒng)計數(shù)據(jù)中顯示，美國的個人儲蓄養(yǎng)老保險高達45.2%，總年保險金為356億美元。目前，我國正在研究實行個人稅延型養(yǎng)老保險，商業(yè)保險公司應該利用此次機會，以適應人們理財多元化的需要，開闊更多的保險產(chǎn)品和人們保障計劃。
3.補充醫(yī)療保險
我國社會醫(yī)療保險中具有一定的保險范圍，在規(guī)定起點和封頂線以外的費用需要參保人自付，對于報銷藥物以外的藥品費用也需要個人自付。對于此，商業(yè)保險公司設計好合適的產(chǎn)品，建立補充醫(yī)療保險政策，建立初期可以從大型企業(yè)中入手，大型企業(yè)的經(jīng)濟效益較好，參保人數(shù)較多，利用成功的案例帶動更多的企業(yè)進行參保，但是，還需要重視醫(yī)療費用和健康風險因素的控制。
4.商業(yè)健康保險
醫(yī)療保險中的商業(yè)健康也是重要的組成部分。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們對生活水平的需求，人們對自身的健康越來越重視，社會醫(yī)療保險并沒有涉及到健康保險，加上疾病發(fā)病率逐漸增加，醫(yī)療費用不斷上漲，更加增加了人們對商業(yè)保險的投保意識。商業(yè)保險公司在健康保險領(lǐng)域可以大展拳腳，應對不同客戶的需求，辦理多種不同的健康保險規(guī)劃，以滿足不同人們對醫(yī)療保險的需要。
5.農(nóng)村保險
我國農(nóng)村地區(qū)的保險項目應該加大，我國除開展的新農(nóng)合試點以外，并沒有對農(nóng)村地區(qū)完善農(nóng)村社會保險。而農(nóng)村的人口老齡化和疾病發(fā)病率高已經(jīng)越來越嚴重。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民生活水平得到了提高，農(nóng)民對保險的需求也有所增加。因此，商業(yè)保險公司能改加大開拓農(nóng)村保險市場，為農(nóng)民提供養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、農(nóng)業(yè)險等多種主體的保險體系。政府為農(nóng)村進行試點保險推行后，商業(yè)保險應該抓住機會，在農(nóng)民保險意識逐漸提高的狀態(tài)，積極開展農(nóng)村保險業(yè)務。
三、社會保險與商業(yè)保險共同發(fā)展的建議
社會保險屬于政府對人們的生活保證，商業(yè)保險是市場環(huán)境下的保險行為。兩者的工作性質(zhì)不同，但針對的群體相同。社會保險提供的保險范圍有限，商業(yè)保險可以提供社會保險以外的保險需求，對社會保險進行必要的補充。作為政府部門，需要加強對商業(yè)保險的認識，協(xié)調(diào)社會保險和商業(yè)保險的關(guān)系，不應該對商業(yè)保險看作是競爭對手，創(chuàng)造有利條件，鼓勵商業(yè)保險參與社會保險。另外，保證社會保險領(lǐng)域的政策與商業(yè)保險之間的協(xié)調(diào)，制定相應的評價標準，對商業(yè)保險公司進行監(jiān)督和管理。根據(jù)已有相關(guān)文件來規(guī)范商業(yè)保險發(fā)展建設，如《健康保險管理辦法》、《企業(yè)年金基金管理辦法》、《關(guān)于商業(yè)保險機構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦服務的指導意見》等，在實際保險業(yè)務辦理中總結(jié)經(jīng)驗，進一步明確商業(yè)保險機構(gòu)的保險業(yè)務范圍、原則、方式、管理辦法等。政府機構(gòu)監(jiān)督管理的同時需要保證制度的公平，擴充商業(yè)保險的發(fā)展。國家加快養(yǎng)老保險制度的改革，將養(yǎng)老保健進行補充保險，針對養(yǎng)老保險的繳費情況來看，可以適當?shù)慕档推髽I(yè)社會保險的繳費金額。商業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展，從很大程度上推動了我國社會經(jīng)濟的進步，提高商業(yè)保險的優(yōu)勢，發(fā)揮個人的作用，政府在必要時給予商業(yè)保險公司一定的財政支持，商業(yè)保險公司的發(fā)展能夠為社會做出更大貢獻。
