移動支付特點精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的移動支付特點主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：移動支付特點范文

【關鍵詞】智能穿戴通信設備;安卓;移動支付系統;設計與實現

一、安卓開發技術介紹

（一）安卓操作系統

安卓系統是谷歌公司開發的一款基于Linux平臺的移動操作系統，具有開源的特點。安卓系統的代碼完全開放，開發者很容易進行程序的開發，使得安卓的應用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統的手機可以不受移動運營商的限制，方便的接入網絡;其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統的不同手機之間不會發生兼容性問題。

（二）安卓總體架構

安卓操作系統的架構分為核心層、系統運行庫、應用程序框架和應用程序層四個部分。

核心層即為操作系統層，負責網絡、安全、電源、驅動和內存的管理，底層架構為Linux何香凝，具有開放性的特點;系統運行庫是核心層調用應用程序的地方，通過C語言和標準庫來實現，與其它操作平臺相比，安卓系統運行庫的執行方式更為高效，手機硬件性能的提高可以大大提高運行速度，這也為適應現在不斷更新優化的手機性能打下良好的基礎;程序應用框架式應用程序分類分組的記過，可以為程序開發者提高便利;應用程序層是移動設備和用戶交流的界面，是所有應用程序的集合。

（三）安卓程序界面構造

界面的構造是安卓應用程序設計的關鍵，良好美觀的界面設計可以增加應用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應用程序界面的構造主要通過UI框架和空間庫的結合來實現，從而實現應用程序的各種功能。安卓平臺的應用程序框架與塞班相比，運行效率不是很高，但是控件的操作室非常精準的，使得用戶使用起來更加清晰和準確。

二、移動支付系統的設計與實現

基于移動客戶端的支付系統需要滿足客戶特定的支付需求，應該具備一些基礎的特性和功能。首先，移動支付系統應該具有用戶注冊的功能，兵對用戶的個人信息提供安全的保護，并且為了方便用戶使用，具有自動登錄和信息驗證等功能;移動支付系統最重要的是具有移動支付功能，可以通過數據流量完成支付，并確保整個支付過程的安全和便捷;其次，移動支付系統應該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬號;最后，移動支付系統還應提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動支付系統的設計和實現需要考慮環境搭建、界面設計、實現類設計和數據關系設計環節。

（一）移動支付系統的環境搭建

安卓平臺應用程序的開發主要是基于java語言，利用java編寫安卓的應用程序時，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應用程序編寫的平臺;其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應用程序編寫任務的工具;最后，運行安卓虛擬設備，便可以進行程序的編寫工作。

（二）移動支付系統的用戶界面設計

移動支付系統的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應用程序的性質和功能。其圖標設計應以直觀的支付標志為宜;圖標的大小要符合手機設備屏幕大小特點，并兼顧其它圖標的大小;其次，移動支付系統的圖標應該具有放大和縮小的特點，方便用戶的使用;編寫者要確保支付系統圖標的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

（三）移動支付系統的實現類設計

用戶打開移動支付系統后，根據個人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權限;如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權限打開移動支付系統的界面，連接移動支付系統，完成支付業務。支付成功后移動客戶端獲得支付狀態回執，從而改動賬戶狀態，提示用戶。為了完成以上操作，移動支付系統應該具有多種實現類;Idexpage類實現用戶活動的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單提示;main UI類實現支付應用程序的界面邏輯，開發者通過該類控制界面外觀;Order InfoUI類實現用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實現移動設備和支付系統的連接盒完成支付操作;Pass Modify類可以讓用戶實現信息和密碼的更改和保存，保障支付系統賬戶的安全;Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當用戶啟動支付程序后，該類可以實現移動客戶端與支付系統的數據連接，完成支付操作，同時可以完成程序更新和維護的任務。

（四）移動支付系統的數據關系設計

移動支付系統的設計與實現還應處理系統的數據關系。其中包括數據類型的分類，數據的用途以及具體數值的確定，保證移動支付系統可以順利完成支付任務。

三、移動支付系統軟件的測試

移動支付系統軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺上進行測試，才可以投入使用，測試的平臺可以是安卓手機，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺。

（一）測試環境與配置

在進行移動支付系統軟件的測試時，測試平臺滿足一定的環境要求，以保證軟件運行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺上進行測試，該電腦的CPU、內存、硬盤空間和操作系統都要滿足相應的要求，并且虛擬安卓平臺應與軟件的相匹配。

（二）測試需求功能

軟件測試的內容主要包括各種需求功能的測試，如登錄識別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設計模塊和性能測試等。測試重點是各模塊運行的正確性與流暢性。

（三）測試流程的設計

在進行移動支付系統軟件的測試時，要遵循正確的測試流程。首先要正確設置電腦環境，安裝安卓虛擬平臺以及相關插件，使其處于一個程序待安裝的狀態;然后，導入編寫好的應用程序，并正確啟動;然后進入正式的測試環節，多次打開移動支付系統軟件的各個功能，依次測試其準確性和流暢度。并且要保證測試的全面，盡量發現程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時，可以利用的測試軟件對應用程序的性能進行測試;最后，要仔細完成測試報告，為以后的改進提供具體的數據。

第2篇：移動支付特點范文

關鍵詞：關鍵詞：移動支付；安全問題；技術保障

總圖分類號：TP393.08    文獻標識碼：A    文章編號：

    1．引言

    隨著手機、PAD等移動終端的應用普及，移動支付迅速發展,與傳統支付方式相比，移動支付具有靈活便捷、交易時間短等特點；然而，移動支付雖然帶來了極大的便利性，其安全問題也不容忽視，類似密碼破解、信息復制、病毒感染等都有可能對移動支付造成重大的損失。因此，有必要對移動支付的安全性進行分析，并通過技術手段進行解決。

    2．移動支付的概念和優勢

    2.1 移動支付的概念

    移動支付(Mobile Payment)，也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付技術將移動終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。

    2.2 移動支付的方式

    移動支付的實現方式多種多樣，根據支付距離遠近分為現場支付和遠程支付，現場支付是利用內置RFID（Radio Frequency Identification，無線射頻識別）或NFC（Near Field Communication，短距離通訊）芯片的手機，支持各種零售、電子票務、消費等非接觸式支付；遠程支付是指通過發送支付指令(如網銀、電話銀行)或借助支付工具(郵寄、匯款)進行的支付方式，如掌中付推出的掌中充值，掌中視頻就屬于遠程支付。

    根據支付金額的大小，移動支付又分為小額支付和大額支付。小額支付業務指運營商與銀行合作，建立預存費用的賬戶，用戶通過移動通信的平臺發出劃賬指令代繳費用；大額支付指把用戶銀行賬戶和手機號碼進行綁定，用戶通過與手機捆綁的銀行卡進行交易操作。

    2.3 移動支付的特點和優勢

    移動支付業務借助于互聯網和無線通信技術的發展已進入了快速擴張的階段，與其他在線支付業務相比，移動支付具有以下特點和優勢：

    （1）支付靈活方便。用戶只要申請了移動支付功能，通過撥打相應的電話號碼或者發送短消息就可以完成整個支付與結算過程。

    （2）支付成本低。可以減少往返銀行的交通時間和支付處理時間，而且用戶只需要支付很低的電話費或短消息費用。

    （3）有利于調整價值鏈，優化產業資源布局。移動支付不僅可以為移動運營商帶來增值收益，也可以為金融系統帶來中間業務收入。

    3．移動支付的安全問題分析

    3.1 移動支付安全特性

    移動支付的整個交易過程是完全處在一個開放的環境中，為了保證交易的安全進行，移動支付系統必須滿足以下安全特性：

    （1）保密性。由于無線網絡的開放性，終端設備與WEB服務器之間傳輸的交易信息，很可能在傳輸過程中遭到非法攻擊，被非法用戶獲取、修改，如何保證交易信息的安全性和保密性是移動支付的基礎。

    （2）數據完整性。移動支付交易必須保證交易不被破壞或干擾，交易內容在傳輸過程中需要確認數據信息沒有被改變，也就是信息在交易的處理過程中不能被任意加入、刪除或修改。

    （3）不可否認性。移動支付提供一種可以防止發送方或接收方抵賴傳輸消息的服務，當接收方接收到消息后，能夠提供足夠的證據向第三方證明這條消息來自某個發送方，使發送方不能抵賴發送過這條消息。同時，當發送一條消息時，發送方也有足夠證據證明某個接收方的確已經收到這條消息。

    3.2 移動支付安全問題的現狀

    安全問題是影響移動支付的關鍵因素，安全包括很多環節，比如存儲安全、傳輸安全、認證安全等。從目前來看，移動支付可能隱藏的安全問題表現如下：

    （1）手機本身的安全存在隱患。利用手機進行現場支付很容易造成密碼的泄漏，再者，隨著智能機應用的普及，手機病毒也越來越多，黑客使用病毒盜取用戶的手機PIN碼、網銀密碼，導致用戶賬戶被盜刷的現象屢見不鮮。

    （2）缺乏身份識別。手機作為支付工具，必須對參與交易的合法身份進行識別，由于移動支付涉及到銀行、商家、用戶等多個實體，如何解決合法身份認證就顯得尤為重要。

    （3）信用體系不健全。一些小額支付業務通常是捆綁在手機話費中，而有不少手機號并沒有采取實名制，因此造成手機話費透支、惡意拖欠并不少見。信用意識以及體系的不完善，也制約著移動信息化的普及和推廣。

    4．移動支付安全技術

    針對移動支付存在的安全問題，可以通過身份認證、數字簽名和WPKI等相關技術手段來解決。

    4.1 身份認證技術

    身份認證是在交易過程中確認操作者身份的技術，以保證操作者擁有合法身份，通常采用靜態密碼、短信密碼、動態口令等認證方式。在實際使用過程中，不同的安全需求決定不同的認證方式：小額支付通常采用移動電話號碼和固定密碼認證的方式；大額支付可采用固定密碼和動態密碼的方式來提高安全性；以WIM為基礎的移動PKI認證可以同時滿足以上兩種要求。

    4.2 數字簽名技術

    數字簽名又稱電子加密，可以區分真實數據與偽造、被篡改過的數據，公開密鑰加密技術是實現數字簽名的主要技術，它有兩個密鑰：一個是簽名密鑰，它必須保持秘密，稱為私鑰；另外一個是驗證密鑰，它是公開的，稱為公鑰。用戶在提交單據和帳號信息后，同時生成一個私鑰和證書，然后將該帳號連同證書和簽名文件作為一個包傳輸給接收方；接收方在收到簽名帳號信息后，首先去CA中心驗證此證書的合法性，來確定發送方的身份是否可信。如果可信，則用證書中的公鑰來驗證傳輸來的文件是否是發送方所簽署的。

    4.3 WPKI技術

    WPKI即“無線公開密鑰體系”，它通過采用公鑰基礎設施以及證書管理策略，有效地建立了安全有效的無線網絡通信環境。WPKI中使用兩個不同的公開密鑰：一個用于密鑰交換（其證書可用于身份認證），另一個可用于數字簽名，這樣有效地將身份認證和訪問控制分開。無線PKI的架構包括無線終端、注冊中心（RA）、證書認證中心（CA）、目錄服務器和無線網關等。注冊中心負責接受用戶對證書頒發、撤銷等請求，認證中心負責證書的頒發和管理，證書內容包括使用者的姓名和公開密鑰、證書有效期等信息，和CA對這些信息的數字簽名。目錄服務器用來存放證書、CRL等供用戶查詢、下載，無線網關完成無線和有線環境協議的相互轉化。在安全協議WTLS中，服務器和客戶（如果服務器要求的話）分別利用其公鑰證 書向對方證明自己的身份。

    為了適應無線應用環境，WPKI對傳統的PKI作了相應的優化工作，如采用壓縮證書格式，減少了存儲容量；采用橢圓曲線算法，提高了運算效率，并在相同的安全強度下減少了密鑰的長度。

    5．總結

    日益增多的移動電話用戶數、互聯網寬帶接入用戶數給移動電子商務提供了發展的沃土。未來手機支付的市場空間十分廣闊，而安全是制約其發展的關鍵問題，我們在研究移動支付安全技術的同時，應該采用統一的標準規范、完善交易流程、加強信用管理，加大安全芯片、智能讀卡設備等的研發力度，共同推動移動支付的產業化應用。

第3篇：移動支付特點范文

[關鍵詞]3G　移動支付　移動運營商　第三方支付服務提供商

1　引言

移動支付業務在中國開展已經不是近兩年的事情了。但是一直以來，由于政府監管滯后、技術安全問題以及商業模式不清晰。使得移動支付業務一直未有大的發展。隨著第三代移動通信(3G)時代的帶來，帶寬的擴展和安全技術的提高將使移動數據(增值)業務進入一個新的發展時期，移動手機業務有望拓展更為廣闊的發展空間。從全球移動通信市場看，移動支付業務將成為各通信運營商十分看好的業務增長點。

自從移動支付業務引入我國，移動運營商、網絡公司、銀行、軟件商、設備商等都加入到了移動支付市場的競爭。由于沒有清晰的商業模式，移動支付產業鏈雖然初步形成但并不成熟，各參與方在整個產業鏈上的位置都沒有最終確定。而移動支付產業是一種技術驅動型產業，它成功的基礎首先是要建立一個成熟合理的產業鏈。只有建立并不斷完善產業鏈，移動支付產業才能健康發展，產業鏈中的各成員才能具備生存的空間。實現共贏。

2　移動支付的概念

對于移動支付的概念。由于其內容在不斷豐富，各專業組織和學者給出了不同的定義。移動支付論壇(Mobile Payment Forum)認為，移動支付是支付方以一定信用額度或一定金額的存款，為了某種貨物或業務，通過移動設備從移動支付服務商處兌換得到代表相同金額的數據，以移動終端為媒介將該數據轉移給支付對象，從而清償消費費用而進行商業交易的支付方式；有學者認為移動支付業務是一項跨行業的服務，是電子貨幣與移動通信業務相結合的產物；百度百科上將移動支付定義為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。

從本質上說，移動支付就是將網絡與金融網絡系統相結合，利用移動通信網絡的快捷、迅速，用戶分布范圍廣、數量眾多的特點來實現一系列金融服務。移動支付可以提供的金融業務種類繁多，包括商品交易、繳費、銀行賬戶管理等，使用的終端可以是手機、具有無線功能的PDA、移動POS機或者筆記本電腦等設備。

3　移動支付流程

根據移動支付不同的業務種類及其實現方式，支付的流程也不盡相同。總結起來，大致涉及到消費者、商家、支付平臺、移動網絡運營商、第三方信用機構和設備制造商，大體的流程如圖1所示：

整個支付流程基本上由9個步驟構成，根據支付流程參與方的多少而略有增減。首先，由消費者向商家提出購買請求，商家再向支付平臺提出收費請求；其次，支付平臺與第三方信用機構對商家和消費者的身份進行認證；再次，支付平臺向消費者提出支付的授權申請。得到確認授權之后向商家支付費用，并通知消費者支付完成；最后，商家將商品交付消費者。

4　移動支付產業鏈的構成

我國移動支付產業鏈主要由移動運營商、金融機構、移動設備提供商、移動支付服務提供商、商家、用戶等多個環節構成，如圖2所示。我國移動支付業務具有自身的特性，只有建立并不斷完善產業鏈。移動支付業務才能獲得健康的發展。

其中，移動通信運營商的主要角色是搭建移動支付平臺，為移動支付提供通信渠道。銀行等金融機構作為與用戶手機號碼關聯的銀行賬戶管理者，需要為移動支付平臺建立一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢。設備制造商為移動運營商提供移動通信系統，為用戶提供支持移動支付的終端設備，并且同時提供移動支付業務的解決方案。移動支付服務提供商是銀行和運營商之間溝通的橋梁。商家在移動支付產業鏈中基本上屬于從屬地位，它提供相同于傳統支付的產品和服務。用戶是移動支付服務的最終使用者。

5　目前國內外移動支付產業鏈運營模式

5.1以移動運營商為運營主體

當移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，它會以用戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣除。因此，用戶每月的手機話費和移動支付費用很難區分，而且通過這種方式進行的交易也僅限于100元以下。當前，中國移動與新浪、搜狐等網站聯合推出的短信、點歌服務以及與中國少年兒童基金會等福利機構聯合推出的募捐服務。都是由移動公司從用戶的話費當中扣除費用的方式來實現的。

5.2以銀行等金融機構為運營主體

銀行通過專線與移動通信網絡實現互聯，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商只為銀行和用戶提供消息通道，不參與支付過程。當前我國大部分提供手機銀行業務的銀行(如招商銀行、廣發銀行、工商銀行等)都由自己運營移動支付平臺。

5.3以第三方服務提供商為運營主體

移動支付服務提供商(或移動支付平臺運營商)是獨立于銀行和移動運營商的第三方經濟實體，同時也是連接移動運營商、銀行和商家的橋梁和紐帶。通過支付平臺運營商，用戶可以輕松實現跨銀行的移動支付服務。比如北京泰康亞洲科技有限公司的“萬信通”平臺、廣州金中華通訊公司的“金錢包”等，就是由獨立的平臺運營商運營的移動支付平臺。

5.4以移動運營商和銀行為運營主體

由于認識到各自在移動支付領域中的優勢和不足，移動運營商同銀行合作，開創出新的商業模式。相對于第三方移動支付服務提供商，移動運營商與銀行(金融機構)的合作優勢明顯。目前國內外很多公司采用這種合作模式。中國移動與中國聯通、國有及商業股份制銀行聯合推出的“手機錢包”就是這種商業模式的案例。

6　適合我國的移動支付產業鏈模式

我國移動支付產業要想發展，就，必須找到適合自己的一種商業模式。根據我國的特定國情，總結國外移動支付產業的發展歷程，我國移動支付產業鏈模式應該是以銀行和移動運營商緊密合作為基礎，以第三方的協助支持為推動力的整合商業模式，如圖3所示：

對于移動支付產業鏈上各方來說，不論是移動運營商還是金融機構，還是第三方，都應該清楚看到，單個主體不可能成就消費者支付手段的革命。

首先，壟斷金融資源的銀行業不會同意中國移動運營商為主體經營移動支付業務。其次，中國的信用體制還不健全，移動運營商在經營類似支付金融業務時為用戶提供的信用度明顯不如銀行；同時，類似預付費的移動支付行為還需要金融監管。再次，移動支付最大的特點是小額支付，而目前國內移動用戶中使用移動支付業務的人數很少，如果銀行獨立經營移動支付業務，就需要投資購買運營商的通信服務以及加密措施等諸多額外服務，賺到的錢可能還不足以支付購買費用。因此，在未能看到明顯利潤回報之前，銀行獨立運營方式仍不可取。

目前我國比較流行的是移動運營商與銀行合作的商業模式。由于一部手機只能綁定某一個銀行的一個信用卡賬號，無法實現跨行移動支付，以及各個銀行不同接口的標準不同而使得運營商成本上升等原因，引入一個第三方移動支付服務提供商來承擔協調和整合就顯得非常重要。這個第三方移動支付服務提供商既是移動運營商和銀行聯盟關系的橋梁，也是協調各個銀行之間不同標準、實現跨行支付的主要技術力量。

綜上所述，由于各自的局限和核心優勢的不同，我國移動支付產業鏈中的主要環節――銀行、移動運營商和第三方支付服務提供商――都無法獨立開展移動支付業務，目前最合適我國移動支付產業發展的商業模式將是以銀行和移動運營商緊密合作為基礎，以第三方的協助支持為推動力的整臺產業鏈模式。合作將實現資源共享、優勢互補，促進價值鏈的高效運轉。

第4篇：移動支付特點范文

關鍵詞：移動支付 探究

金融IC卡的廣泛應用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創新的方向發展。移動支付是集跨行業、跨銀行、跨行業、跨網絡于一身的現代化支付手段。它的發展和創新符合群眾對快捷方便的需求，其行業的發展也朝著新常態、新經濟的新方向發展與創新。

一、移動支付的重要性

移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產品支付的消費方式。單位或個人利用移動設備和互看網應用技術直接或間接向銀行金融機構發送支付指令以此來做到資金轉移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現代人們群眾的歡迎。隨著手機的普及和網絡技術的發展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發展前景是不可估量的。

二、移動支付在當前金融服務應用中存在的不足

（一）基礎設施較弱

我國的移動支付同發達國家相比較有顯著性差別，主要體現在終端支付的基礎設施比較薄弱，支付設施的分布只是局限在較為發達的地區，可支付的產品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發展。

（二）支付伙伴之間缺少信任

移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網絡技術來支付產品的金額的，存在一定的網絡風險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發展，重要的業務對接和貫通產業鏈條也沒有進行進一步的商討開展業務，所以加強移動支付的產品互信合作機制。

（三）往來資金監管難度較大

移動支付金融服務業應用時會出現一個普遍現象是滯留資金，而支付機構很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監管和調節來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關規章制度來制約支付機構的規范行為，但具體的要求支付機構保障資金安全性的操作沒有頒發，對支付機構監管沒有落實到位。

（四）移動支付宣傳沒有普及到位

移動支付改變了傳統觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務業快速發展，加大宣傳力度刻不容緩。

（五）安全性遭質疑

消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔心銀行的風險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。

三、對移動支付在現實生活中遇到的困難提出的建議

（一）加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設

提高對宣傳力度的產生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關聯的行業，也需要提高他們對移動支付行業的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎建設，主要體現在：對社會各個消費場所的建設移動支付設施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。

（二）落實移動支付監管

國家應根據移動支付產生滯留資金的原因，修改和制定相關規章法律，以此來具體規范支付機構的操作行為，同時國家應加大力度落實移動支付的監管，可完善法律的不足之處，提高監管人員的責任心和監管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。

（三）健全移動支付法律規范制度

發達國家的移動支付行業之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應健全移動支付相關法律來保護消費者的合法權益，減輕銀行承擔保護資金安全性的壓力。同時還應規范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網絡漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規范制度，為移動支付在金融服務行業奠定安全、和諧環境。

（四）提高行業之間合作共贏理念

移動支付的發生離不開產品的消費和銀行終端的網絡技術操作系統，移動支付行業以加強合作伙伴對本行業的信任，實體店和電子商務統領了消費行業，所以移動支付應加大與這些行業的合作交流，積極主動地聯系他們，交流移動支付在金融行業的發展前景和對他們行業的好處。同時還應加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環境下，規范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業的信任。

（五）提高移動支付的安全性

消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如：加強網絡支付安全的網絡修復技術建設、提高設備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。

四、結束語

移動支付的在當前社會的發展會遇到很多阻礙發展的各種因素，但移動支付在金融行業的應用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設；落實移動支付監管；健全移動支付法律規范制度；提高行業之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業發展計劃，使移動支付行業在金融服務業站穩腳步。

參考文獻：

[1]黃躍東.影響移動支付金融服務應用的因素與對策[J].金融科技時代，2013，10：74-75

第5篇：移動支付特點范文

因特網的迅猛發展使基于因特網的電子商務發展成為一種重要的商業運作方式，3G時代的到來使互聯網和移動通信服務的發展趨于交融，移動通信技術的不斷更新更推動著全球移動電子商務應用市場的快速發展。2006年中國互聯網用戶超過1.3億，固定、移動電話用戶則超過7億。巨大的市場空間、龐大的潛在用戶需求，使移動電子商務逐漸成為各方關注的焦點。移動電子商務的最大特點是“隨時隨地”和“個性化”，它不僅是一種全新的銷售與促銷渠道，更可以根據消費者的個性化需求和喜好，為消費者提供網上購物、信息、媒體和娛樂等服務。據電信趨勢國際公司預測，全球移動電子商務到2008年將吸引17億用戶，其中使用手機進行的交易額預計將達到5540億美元。

移動支付是移動電子商務的一個重要流程。移動支付是繼銀行柜臺、自助銀行、電話銀行、網上銀行之后，以移動通訊設備作為支付的工具和新的服務渠道。用戶使用移動設備可以隨時隨地完成商品支付業務，其安全、方便、操作簡單、貼身服務、多功能、低成本、覆蓋面廣、不受時空限制等特點，蘊藏著巨大的商機。移動支付處理得好壞將直接影響移動電子商務的拓展。

一般來講，移動支付是以IC卡和數字簽名技術為安全保障，以移動通訊網絡和銀行金融服務系統為依托，以電子信息作為貨幣形態，實現貨幣從付款人向收款人轉移。它是通過移動通信網絡將客戶的移動終端連接至銀行，實現利用移動終端界面完成各種金融理財業務的服務系統。移動支付所使用的移動終端通常是手機、PDA、移動PC或是當前其他較為復雜的電子設備，而由于手機的廣泛應用，使得手機在移動支付中扮演著重要的角色。狹義講，移動支付也叫手機支付。

按照支付交易金額，移動支付分為移動小額支付和移動大額支付。國外移動支付業務己經進入大額支付階段。大額支付對安全性要求較高，一般采用各交易角色移動終端綁定銀行賬號或信用卡賬號的方式進行移動支付。國內的移動支付方式1999年才起步，目前小額支付成為主流，主要面向商戶與消費者之間的小額交易，它可以采用消費者手機的移動充值卡付費模式，也可以采用消費者手機號與銀行賬號或信用卡賬號綁定到移動虛擬電子錢包的付費模式。

二、移動支付的價值鏈構成

1.移動用戶，是業務的使用者和移動支付業務各方收益的主要來源。

2.終端廠商，是支付終端的開發者，銷售終端從而獲得收益。

3.移動網絡運營商，通過運營移動通信網絡，獲得通信費收益和代收費、服務手續費，并提供差異化服務，提高企業的核心競爭力。

4.支付平臺運營商，通過運營移動支付平臺，負責與金融機構和商戶接口，拓展有價值的商戶，獲得用戶服務費和交易傭金。

5.商戶，通過移動支付提供非現金交易手段，增加商業機會和交易額。

6.金融機構，包括銀行和中國銀聯，提供銀行卡服務和移動支付服務，從用戶的交易中收取費用，提高用戶的忠誠度。

在移動支付價值鏈中，由于移動運營商越來越重視構建開放、標準的業務架構，使自己成為業務提供商接入的門戶和組織者，將在激烈的市場競爭中處于有利位置；支付平臺運營商不僅是移動運營商的核心設備供應商，為其提供技術，而且是移動運營商的合作伙伴。因此，未來的移動支付運營模式很可能是移動運營商同時作為支付平臺運營商，在其統一品牌下，不斷保持和強化核心用戶資源等優勢，共同拓展市場。

三、移動支付流程

一般來說，移動支付系統包括四個部分：消費者、商家、金融機構和移動運營商。

1.消費者選擇商品，發出購買指令。購買指令通過無線運營商支付管理系統發送到商家商品交易管理系統。

2.商家將消費者的詳細購買信息通過無線運營商支付管理系統發送到消費者手機終端進行確認操作，得到確認后再繼續往下操作，否則停止。

3.消費者確認支付后，無線運營商支付管理系統記錄詳細的交易記錄，同時通知金融機構在商家和消費者的賬戶間進行支付和清算，并且通知商家提貨或提供服務。

4.商家供貨或提供服務。

5.交易結束。

從上述流程可看出，移動運營商的支付管理系統是整個支付過程中具有核心紐帶功能的部件，它要完成對消費者鑒別和認證、將支付信息提供給金融機構、監督商家提供的產品和服務、進行利潤分成等等。

消費者發出購買指令時，消費者的權限和開戶行賬號等信息先傳到移動運營商的支付管理系統，而不是商家系統。移動運營商只知道消費者的賬戶可用額度信息，初步判斷消費者是否有足夠的余額進行購買。消費者的開戶行賬號詳細信息由金融機構進行管理，接到經消費者確認的支付指令后，由銀行進行賬戶處理、支付和清算。移動運營商不能進行消費者賬戶處理，商家更不可以進行消費者的賬戶處理。這樣，避免了消費者被欺騙的可能性，同時由于消費者的個人資料不是存放在商家系統中，也保護了消費者的隱私權。

四、移動支付的風險與防范措施

基于無線通信和開放性傳輸的移動支付給人們生活帶來方便和快捷的同時，也存在著較高的潛在風險，容易遭受非法入侵和惡意攻擊。對移動支付的風險進行分析，制定與之相關的安全策略，有助于移動支付的健康發展。

1.風險分析。移動支付的風險集中于三個方面：技術風險、法律風險和信譽風險。短信支付密碼被破譯、實時短信無法保證、身份識別缺乏和信用體系缺失是移動支付面臨的主要技術難題。手機僅僅作為通話工具時，密碼保護并不是很重要；但作為支付工具時，設備丟失、密碼被攻破、病毒發作等問題都會造成重大損失。在由移動運營商、金融機構、商家和消費者共同支撐的移動支付運行架構中，任何一個環節出現問題，整個框架都面臨著坍塌的危險。

大多數國家在移動支付方面的法律法規還不完善，交易各方權利和義務規定的也不明確。比如，我國消費者保護法對手機銀行運作的適用性還不明確，客戶通過電子媒介所達成協議的有效性也具有不確定性，使得移動支付在交易中存在著法律風險。

開展移動支付，可靠的服務平臺至關重要。金融機構要能夠持續提供安全、準確和及時的移動金融服務；移動運營商的服務質量也要有保障，如果客戶訪問其資金或賬戶信息時遇到嚴重通訊網絡故障，將會造成客戶對移動支付服務的懷疑和不信任，引發信譽風險

2.防范措施。在技術風險防范方面，要保證數據的保密性和完整性、系統的完整性、用戶的身份鑒別、災難恢復性和操作的不可否認性。針對這些問題，必須對敏感信息進行全程數據安全加密；系統中配備適當的安全措施如防火墻、侵入竊密檢測系統、監視控制系統等；對訪問系統的用戶進行身份鑒別；裝備必要的恢復和后備系統；使用數字簽名等。

第6篇：移動支付特點范文

關鍵詞：用戶黏性；影響因素；移動支付

中圖分類號：F626 文獻標識碼：A

原標題：移動支付用戶黏性影響因素研究

收錄日期：2013年11月9日

一、我國移動支付市場發展現狀

隨著經濟社會的快速發展和城市人口的不斷增多，以“物聯網”概念為代表的人類社會與物理設備的整合成為城市可持續發展的重要目標。而“物聯網”的關鍵環節就在移動手機支付。廣義上，移動支付是指交易雙方為了某種物品或者業務通過移動設備（手機、PDA、移動POS機等）進行商業交易的支付方式。狹義上，移動支付僅僅指用戶以手機為媒介對所消費的商品或服務進行賬務支付的方式。本文的移動支付是指狹義移動支付，即手機支付。作為一種新興的支付方式，移動支付被看作是第一個物聯網和移動互聯網相互融合而成熟的商業模式。

自移動支付業務在中國開展以來，就備受移動運營商、金融機構、設備提供商和商家等的青睞，智能機滲透率的提升和3G業務的推廣也為移動支付的發展提供了有效的技術和應用環境。根據易觀智庫的《中國移動支付發展趨勢預測2011-2014》數據顯示，2011年移動支付全年交易額規模達到742億元，用戶數達到1.87億，預計到2014年移動支付市場交易規模將達3，850億元，用戶規模也將達到3.87億。移動支付的發展勢頭迅猛，伴隨“物聯網”概念的提出，更加需要移動支付來完成各個交易環節，以便實現物聯網、互聯網、移動支付網絡的相互融合。

盡管我國移動支付市場的發展潛力巨大，但相比日本、韓國等其他亞洲國家，國內的移動支付還處于初級階段。由于中國市場規模和容量較大，整個金融產業的監管體系仍不完全成熟，難免出現少數利用“漏洞”牟取不正當利益的現象。對安全性的質疑成為用戶選擇移動支付的最大障礙，而糟糕的用戶體驗也是許多用戶放棄使用移動支付的重要原因。艾瑞咨詢2011年的調研數據顯示，在所有被調研的手機用戶中，使用過手機支付的用戶比例仍然較小，其中40.2%的用戶使用過手機端網上支付，31.7%的用戶使用過手機短信支付，僅有15.4%的用戶使用過手機近端支付。

二、移動支付用戶黏性影響因素分析

隨著越來越多的客戶要求享受移動支付的便利，企業應該考慮如何聚集人氣、黏住客戶，形成一定的用戶規模和黏性（或稱用戶忠誠度），再在這個已經形成的用戶空間里開發商業價值。因此，本文將移動支付的用戶黏性作為因變量進行分析。

不少學者對用戶黏性的定義進行了探討，其中Bush提出，黏性是指消費者長時間、頻繁的訪問。本文根據移動支付的特點，將用戶黏性的影響因素歸納為感知價值、信任、滿意、轉換成本和社會規范等五個主要因素。

Crosby等人于1990年提出關系質量模型，指出關系質量的衡量維度為顧客滿意和顧客信任，并實證分析了滿意和信任對顧客未來的互動和銷售效果具有顯著影響。本文以關系質量模型為基礎，將顧客感知價值作為關系質量的核心驅動因素，同時研究分析了轉換成本和社會規范對用戶黏性的影響作用，最終構建出移動支付用戶黏性的影響因素模型，具體模型如圖1所示。（圖1）

1、感知價值。Blackwell認為，感知價值是一種顧客的主觀感受，其主要由感知利得與感知利失之間的差額決定。而移動支付最為吸引用戶的就是它可以使得用戶在任何時間、任何地點使用其服務，這種便利性是其他支付方式所不具備的，尤其是當用戶需要臨時購買或者感覺時間緊迫時，用戶的感知價值達到最大。另外，許多研究已經論證實體環境下的顧客感知價值是顧客滿意與信任的前因變量。因此，感知價值越高，其用戶滿意度和用戶信任也就越高。

2、信任。在移動支付中，由于買賣雙方時空隔離，且涉及金錢和隱私方面的信息，信任的作用十分重要。根據Forrester Research公司調查，40%的用戶對移動支付缺乏信任，而完全信任移動支付的還不到15%，且有65%的用戶拒絕通過移動網絡發送自己的信用卡資料。可見，研究信任對用戶黏性的影響是很有必要的。如果顧客信任賣方就會與其繼續合作，如果顧客對賣方缺乏信任，顧客關系就無法向更高水平發展，更無法形成顧客忠誠。

3、滿意。在Mohamed Khalifa等的研究中，總體滿意、互動性和習慣是影響用戶黏性的三個主要因素，而總體滿意包括產品滿意、銷售過程滿意以及售后服務滿意三個方面。除此之外，Harvir S.Bansal等也證明了總體滿意對消費者黏性的影響效果，但總體網站滿意僅解釋了5%的網站黏性方差，這意味著其他因素對網站黏性的影響更大。另外，多數學者認為顧客滿意決定顧客的后續行為，也就是說，顧客滿意為顧客信任的前因變量。

4、轉換成本。Anderson的研究表明，轉換成本的高低直接影響著顧客忠誠，產品或服務的可替代性將大大降低顧客重復購買行為。轉換成本除了貨幣成本外，還包括消費者面對新產品或新服務所引起的時間成本、心理成本和學習成本。Gremler和Brown認為在通常情況下服務的轉換成本要比產品的轉換成本高。Fornell指出，由于不同行業之間的轉換成本存在巨大差異，顧客滿意對顧客重復使用行為的影響方式也就隨不同行業而變化。對于移動支付而言，如果用戶認為使用移動支付的成本較低或轉換為其他支付方式的成本較高，則用戶將更傾向于移動支付。

5、社會規范。社會規范是指人類在長期社會實踐中累積形成的行為準則、風俗習慣、規章制度、價值標準和道德法律等。在人類社會這種動態環境中，他人的行為模式為個體提供了一定的信息和行為標準。Taylor and Todd的研究表明，為了加強與他人的關系或與其重要的人保持一致，即便個體不喜歡，也會進行某種行為。另外，除了來自親朋好友或領導等人的因素外，報紙、電視、網絡等各種媒體的宣傳以及關于移動支付的營銷等也會影響到用戶的使用意向、使用態度和使用行為。

三、推動移動支付發展相關建議

要促進移動支付方式在我國的廣泛使用，移動支付產業鏈上的各大主體必須共同合作。比如，對移動設備生產商而言，需要不斷提高設備處理數據的性能，確保移動支付能夠達到快速準確地傳輸和處理數據；對移動運營商而言，要提供穩定普及、經濟實惠的無線網絡；對支付服務提供者而言，一方面要提高支付安全保障；另一方面要設置合理便捷的支付界面，還應加大對移動支付的宣傳等；同時，有關政府部門應該規范管理移動支付市場，確保其健康快速的發展。因此，本文針對上述分析，提出以下幾個方面的建議：

第一，重點突出移動支付的高效性和便利性。由上述分析可知，感知價值是用戶滿意的前因變量，也就是說，用戶對移動支付的感知價值越高，對移動支付的滿意度也越高，其持續使用移動支付行為的意愿也越強。而移動支付最大的優勢在于，用戶可以不受時間和空間的限制，而隨身、隨地、隨時地使用移動支付完成交易。因此，支付服務提供者應該充分突出移動支付的這種便利性，在宣傳時列舉移動支付帶給用戶的一系列好處，例如避免排隊、不用找零錢、節省時間等等，以加強用戶對其高效性和便利性的認識。

第二，采取多種措施打消移動支付用戶的疑慮。由于當前用戶對移動支付缺乏足夠的信任，雖然這其中部分原因是移動支付安全問題的曝光，但更多的是消費者對移動支付了解得太少。事實上在我國，網上銀行支付方式已經普及，但是大部分人對移動支付方式的接受卻相去甚遠。根據光大證券的研究報告，手機支付和銀行支付的安全性是差不多的，甚至由于網絡信號差異等因素，手機支付的安全性還要高于網上銀行支付。而且即使手機遺失，用戶在掛失銀行卡時也會同時刪除手機內的相關信息。因此，為了打消用戶使用移動支付方式的疑慮，有關部門或媒體應該采取加大宣傳、免費試用等多種方式建立用戶信任，從而促使用戶自愿并放心使用移動支付。

第三，改進移動支付的設備和技術支持。良好的移動設備性能是提高用戶滿意度的基礎，因為移動設備傳輸和處理數據的能力越強，用戶使用移動支付網絡的時間就越短，這樣既能節約時間和成本，讓用戶覺得方便快捷，又能增強用戶的信任，使用戶覺得短時間的交易過程可以降低風險。除此之外，屏幕尺寸較大、操作界面便捷可以讓用戶覺得移動支付容易使用，從而愿意繼續使用下去。另外，穩定迅速、覆蓋面廣的無線網絡對移動支付用戶信任具有重要影響，其安全可靠的數據加密技術能夠確保用戶在短時間內完成交易，從而增強用戶使用移動支付的信心。因此，加快改進移動支付的設備和技術支持也是間接促進用戶持續使用移動支付的有效途徑。

第四，充分利用移動支付用戶所處環境的重要影響。由于社會規范會對用戶黏性產生影響，而任何個體都不是單獨存在的，他們都會受到所處環境的影響。因此，如果個體周邊的群體成員認為移動支付方式是有益行為，則個體也會對移動支付持肯定態度；反之，如果周邊群體對移動支付持消極態度，則個體很容易放棄使用移動支付。而且如果個體對移動支付不太了解而又產生初步興趣時，他們就會吸取周圍人的意見來決定是否使用。因此，支付服務提供者可以采取送積分、返現等措施促使他們與周邊已使用移動支付的群體保持一致，從而提高用戶黏性。

主要參考文獻：

[1]Bush.Accompany to Expand Strategic Alliance in Key Vertical Markets by Helping Partners Increase Portal Stickiness and Community Development[J].Business Wire，March 23，1999.

[2]Crosby，L.A.，Evans，K.R.& Cowles，D.Relationship quality in services selling：an interpersonal influence perspective[J].1990.2.

[3]Blackwell，Szeinbach，Barnes，Garner，Bush.The Antecedents of Customer Loyalty[J].1999.5.

[4]崔媛媛.手機數字簽名：移動支付業務的安全保障[J].電信網技術，2010.2.

第7篇：移動支付特點范文

[關鍵詞]移動支付橢圓曲線

一、引言

隨著3G時代的日益臨近，無線互聯網發展前景將越來越廣闊，目前國內有四億多手機用戶，手機上網用戶四千萬，新型手機在短短的二、三年間基本上具備了上網的功能，可以看到在今后的幾年里用手機、PDA等終端設備進行通信和從事商務活動將成為一種潮流。通過手機、PDA等終端發展電子電子商務是一個新的歷史機遇，但安全問題已經引發了用戶群體乃至行業廠商的普遍憂慮和不滿，這種憂慮和不滿來源于對移動終端本身的不信任性和網絡自身存在的不安全性。因此消費者急需一種“可信移動終端平臺”來實現各種商務活動，既可以認證終端用戶的身份，也可以進行安全移動電子支付和交易。本文就解決安全的移動支付問題給出論述。

二、安全移動支付國內外同類研究的比較及發展趨勢

移動支付作為一種嶄新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等優點，將會有巨大的商業前景，會引領移動電子商務和無線金融的發展。

由于移動支付手段具有多樣性，相應要求實現高安全保障，WAP提供了一套開發、統一的技術平臺，用戶可以通過移動設備的WAP功能接入移動支付系統或是銀行卡系統，發送有關交易數據或是接收賬單信息。

據悉，迄今為止，韓國和日本還是唯一兩個推出了商業MPP服務的國家。不過BWCS預測，到2010年時，日本將成為最大的MMP服務市場，交易額將達到幾乎難以置信的930億美元之巨。同時，一直落后于日、韓兩國的美國會很快成為另一個大規模市場，它的MPP交易總額會達到670億美元。

國內移動支付業務最早是2002年9月在深圳推出的，合作方是中國聯通深圳分公司、中國工行深圳分行、摩托羅拉（中國）電子有限公司。中國工行深圳市分行與百事可樂（深圳）、家樂福（中國）等多家企業簽訂了《移動支付協議》。此舉標志著深圳率先推出具有商用價值的支付業務。

三、構建安全移動支付系統的實現思想

其實，“可信移動終端及安全平臺”已開始在電子政務、證券和工商等行業運用，但是產品的安全性能不高，且主要核心安全技術依賴于國外，還沒有一個成熟的安全移動支付系統。因此，開發既能適應國內、國外市場需求的，又能研發和生產具有自主知識產權的安全、簡便和高效的移動支付系統是推動電子商務發展的強大動力，將直接影響到通過手機等移動終端進行電子商務交易的快速發展，也是對移動安全支付領域的一個新挑戰。應這種市場的需求，研發一個安全移動支付系統是必要的。構建一個簡便、高效和可靠的新型安全移動支付系統，在充值過程中，用戶利用安全終端設備通過WTLS協議和無線網關設備與Internet連接，進行基于用戶銀行帳戶的移動終端充值處理。在支付過程中，用戶利用安全移動終端的射頻卡與商家提供的支付終端設備進行通信，利用終端內的非接觸卡完成移動支付。目前移動安全支付系統主要基于RSA算法，而新的安全移動支付系統需要將加密強度比RSA高八倍的ECC（橢圓曲線）應用于安全支付系統，即在同樣安全性的條件下，ECC的密鑰長度會更短，能有效降低存儲空間和計算復雜度。根據IEEEP1363標準選取適合ECC的安全橢圓曲線，提高加密強度，消除RSA密鑰長度不斷增加給移動支付設備性能帶來的影響。將更高加密強度的ECC應用于WTLS協議，能有效的提高無線安全通信協議的安全性和執行效率，降低網絡帶寬占用率。根據安全移動支付系統的具體特點對WTLS協議進行適當的改進，使其能抵抗像“選擇明文攻擊”和“中間截獲攻擊”等常見攻擊，并且通過引入ECC能有效的提高其運行效率。構建基于ECC的數字證書與身份ID相結合的WPKI體系，為參加安全移動支付的交易各方提供身份驗證和信息加/解密服務，既提高了網上身份認證的效率，又提高了認證系統的安全性。構建這樣一個安全移動支付系統也可以將ECC應用于移動電子支付終端的智能卡中，由于在同樣安全的條件下，ECC的密鑰長度會更短，能降低存儲空間和運算復雜度。使基于IC卡的安全支付系統具有更高的執行效率和安全性，使我國的智能卡產品在國際市場上有更強的市場競爭力和更高的市場占有率，并成為企業產品打入歐美市場提供強有力的技術保證。

四、總結及對各行業的推動作用

國內移動用戶在不斷的增加，而移動商務卻發展緩慢。調查顯示移動支付的安全性是影響移動商務發展的一個首要因素。另外，目前的移動支付系統操作復雜，功能單一，進行移動商務交易的實體各方難以確認對方身份，支付系統效率低及系統相關產品市場競爭力差。因此，構建安全移動支付系統是解決移動商務發展緩慢的關鍵所在。

安全移動支付系統研究對移動電子商務、安全通信設備、移動支付終端及其附屬設備、移動支付系統設備、安全認證服務系統和銀行金融服務設備等領域的技術進步起到巨大的推動作用。主要表現在：

1.提高安全移動支付系統的安全性、可靠性、易操作性和高效性才能消除用戶對移動支付系統安全性的顧慮，才能吸引更多的移動用戶采用移動電子商務這種交易模式。進而推動移動電子商務在我國的快速發展。

第8篇：移動支付特點范文

2011年移動世界大會，谷歌董事長埃里克·施密特將NFC（Near Field Communication，近場通訊）稱作“難得一遇的機會”。施密特預計，這項移動技術將給電子商務和移動支付領域帶來一場革命，把智能手機變成虛擬信用卡。

兩年過去了，曾被認為最有希望成為移動支付突破口的NFC技術遭遇滑鐵盧，谷歌斥重金打造的基于NFC技術的“谷歌錢包”眼看淪為雞肋，移動支付這輪企圖橫跨金融、運營商兩方巨鱷的整合難道注定只是看起來很美？

2013年5月25日，第四屆COIN跨界沙龍如約舉行，本次沙龍聚焦移動支付行業，移動支付界傳奇人物、前Visa全球副總裁陳安平，中國銀聯副總裁柴洪峰，以及來自銀行、騰訊財付通、設備提供商等業內人士濟濟一堂，共同探討國內外移動支付發展現狀，探尋移動支付路在何方。

看得見摸不著的大蛋糕

本月初，美國市場研究公司Gartner最新報告稱，2013年全球移動支付交易總額將達到2354億美元，較2012年的1631億美元增長44%，全球使用移動支付的用戶總數將達2.452億。未來五年，全球移動支付交易量年平均增長率將達到35%，預計2017年市場規模將達到7210億美元，用戶數將超過4.5億。

令人尷尬的是，這塊蛋糕雖大，暫時卻只能看得見而摸不著。目前，移動支付數千億交易量的主要貢獻來自匯款，今年的2354億美元中預計將占到71%的比重，真正用于消費的移動支付不足三成。匯款成為主要的移動支付業務，因其交易成本比傳統銀行服務更低。

廣義的移動支付包括遠程支付和近場支付。遠程支付指用戶通過手機登錄銀行網頁，或是手機下載客戶端軟件來進行支付、轉賬等；近場支付則是手機通過射頻、紅外、藍牙等通道，實現與自動售貨機、POS機等終端設備之間的本地通訊。

得益于信用卡的逐步普及，以及第三方支付業務的快速增長，移動支付以遠程支付為主，剩余不足三成的消費類移動支付交易量中，通過手機和平板電腦網銀的商品購買占到一兩成，真正狹義的近場移動支付在2000多億美元中占比僅為2%。

COIN沙龍發起人白虹女士在會后的聚餐中形象地稱：“什么時候這頓飯能夠用手機AA制方便地買單，才能夠真正稱其為移動支付。”

遲遲不進場的近場支付

近場支付其實不是新鮮事物，考慮到手機在日常生活中的全面滲透，早在非智能機時代，已經有很多人開始考慮將支付集成到手機上，其中最成功的實踐就是我們的近鄰韓國，十多年前已經全面普及手機刷卡乘地鐵。隨著智能機普及，目前韓國90%的手機用戶已經習慣通過手機支付購物。

經歷了短信、WAP、客戶端等不同發展階段，尤其是近年NFC技術的成熟，新一代手機支付將側重于近場支付業務。

NFC（Near Field Communication）是一種非接觸式識別和互聯技術，可以在移動設備、消費類電子產品、PC和智能控件工具間進行近距離無線通信。而實現這些僅需一個芯片、一根天線和一些軟件的組合，就能夠使各種設備在幾厘米范圍內通信，其成本費用僅為2-3歐元。

NFC因其天然的安全性、成本低廉、方便易用和更富直觀性等幾大特點，業界認定手機近場支付迎來了爆發的機會。移動電子商務的主要參與者，包括谷歌、Visa、阿里巴巴、騰訊及多家領先的無線運營商都對這一技術投入了巨資。

以谷歌為例，公司已相繼投入3億多美元收購了多家數字支付創業公司，幫助“谷歌錢包”的開發，目前從事該項目的開發人員達到數百名，成為谷歌最燒錢的項目之一。但根據谷歌Play應用商店的數據，在推出的兩年內，谷歌錢包應用的下載次數不到1000萬次。

在推出兩年之后，“谷歌錢包”仍沒有得到主流用戶的接受。在美國四大移動運營商中，只有Sprint Nextel支持這一服務。Verizon無線、AT&T和T-Mobile美國均不支持“谷歌錢包”，并結盟開發自主支付服務Isis（同樣基于NFC）；而由沃爾瑪和塔吉特等零售商組成的團體MCX也在開發類似應用。

手機方面，“谷歌錢包”也僅在三星、HTC、索尼等安卓系統的部分機型上進行了預裝，有關蘋果將在iPhone中內置NFC芯片的傳言已經持續數年，但至今仍未成行。

“近場支付”始終不能真正“進場”。

偉大的合作來自偉大的妥協

足以推動移動支付產業快速發展的利器擺在面前，為何卻沒有得到更好利用？中國銀聯副總裁柴洪峰一語道破天機，移動支付動了金融和運營商兩大巨頭奶酪的同時，還要求他們通力合作，面對移動支付這個大蛋糕，行業的主要參與者——運營商、銀行和第三方支付機構有著各自的考量和利益點。

銀行擁有金融牌照和超強的經營實力，在金融服務領域具有無可爭議的主導地位和品牌效應。通過開展移動支付業務，銀行還能發展衍生金融業務，推動非傳統金融業務的發展，但銀行欠缺開展移動支付所必須的網絡資源。同時，銀行對移動支付的進一步發展將對銀行卡的使用產生什么影響，尚不清楚，故持觀望的態度。

電信運營商則擁有網絡資源、用戶號碼資源，所有的移動支付必須使用他們的網絡和終端。移動支付也能使運營商深度綁定移動用戶，降低客戶流失率，但運營商在提供金融服務方面的經驗和品牌效應仍需加強。而且，在運營商的業務組合中，移動支付尚處于邊緣地位，不是業務發展的重點內容。

而第三方支付機構則在保證買賣雙方的交易安全方面具有獨特的優勢，受到商家和消費者的歡迎，但無論是從資金還是用戶資源來看，它在行業內都顯得相對弱小，缺乏競爭實力。

第9篇：移動支付特點范文

關鍵詞：網絡經濟；移動支付；標準競爭；商業銀行

數十年來，貨幣支付體系最為顯著的進步是支付卡的產生和發展，由紙質支付工具向以支付卡為主的電子支付工具的轉變提高了整個支付系統的效率。近幾年，移動互聯網的發展推動了貨幣支付體系的新變革，移動支付爆發式的增長昭示了新時代的來臨。根據《中國支付清算行業運行報告（2016）》的數據顯示，2015年商業銀行發生移動支付業務138.37億筆，金額達108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%；第三方支付機構發生移動支付業務398.61億筆，金額達21.96萬億元，同比分別增長160%和166.5%。互聯網支付與移動支付交易額之比達53：47，移動支付業務比重較2014年提升14個基點，移動化進程加速發展。通過以上數據我們能夠發現，伴隨著移動互聯網和智能手機的普及，移動支付由于其整合線上線下的獨特便利性已逐漸躋身主流支付方式之一。同時，發展移動支付對商業銀行互聯網轉型的重要性也日益凸顯，業已成為商業銀行支付業務的重要增長點之一。

一、 移動支付領域競爭態勢

在迅速發展的同時，業內幾大巨頭不斷拓展支付場景、爭奪用戶和商戶資源，通過創新、合作、補貼等手段，爭奪生存和發展空間，導致移動支付市場的競爭日趨白熱化。按照支付模式，移動支付可以劃分為遠程支付和近場支付。根據支付清算業協會的數據，2015年遠程支付與近場支付之比達到99.72：0.28，遠程支付占據主導地位。

遠程支付以移動第三方支付為主，根據比達咨詢的數據顯示，2015年移動支付市場主要由支付寶和財付通兩大平臺占據，支付寶以72.9%的市場份額居于首位，而位居第二的財付通平臺占據了17.4%的份額。近場支付主要以銀聯主導的云閃付平臺為代表，由于推出時間尚短，其市場規模目前仍無法與遠程支付相比。

基于自身特點，移動支付領域的三大主流平臺采取了不同的發展模式：

1. 支付平臺。在移動支付領域支付寶平臺主要依托支付寶錢包APP，支付寶錢包是以遠程掃碼支付為主要支付方式，集支付、信用、轉賬、繳費、信用卡還款、理財、信貸為一身的移動支付平臺。在互聯網第三方支付領域，支付寶平臺長期保持著較大優勢。在向移動互聯網轉型的過程中，支付寶平臺通過與基金公司合作，創新地推出了具有支付功能的余額管理產品“余額寶”，成功吸引了大量用戶加入平臺。在其后的競爭中，支付寶通過補貼等手段培養用戶使用習慣，建立了大量諸如打車、理財、移動電商等優秀的應用場景。利用用戶規模上的優勢，建立了具有一定規模的線下收單網絡，吸引了大量線下商戶加入平臺。

2. 財付通平臺。財付通平臺在移動端主要有微信支付和QQ錢包兩大產品，與支付寶一樣微信支付和QQ錢包兩大產品以遠程掃碼支付為主要支付方式，包含了支付、轉賬、理財、繳費、信用卡還款等主要功能。財付通平臺主要依托微信和QQ兩大高頻應用，利用紅包、AA收款等基于社交的功能大大增加了用戶的粘性；并利用補貼等手段，在打車、線下支付等場景吸引了大量即時通信平臺的用戶加入支付網絡，鞏固自身的市場地位。

3. 云閃付平臺。云閃付是銀聯于2015年12月推出的，基于NFC（Near Field Communication，近場通訊）技術的新型移動支付平臺。基于云閃付平臺，用戶能夠利用具有NFC功能的智能手機進行移動支付。云閃付平臺擁有銀聯廣泛的線下支付網絡，并與蘋果、華為等手機廠商合作，兼容蘋果支付、華為支付等支付平臺。相比遠程支付，云閃付具有更加成熟的線下收單網絡，使用起來也十分方便快捷。但由于起步較晚，其用戶規模和用戶粘性在短期內很難與支付寶與財付通平臺相比。

二、 移動支付的網絡效應與標準競爭

“一流企業做標準”，支付企業在競爭過程中的焦點一直遵循著“做產品、做平臺、做標準”的演進過程，而企業間標準的競爭已經從單純的技術問題上升為關乎企業持續生存的戰略問題。

1. 移動支付平臺的雙邊市場與網絡效應。移動支付平臺屬于典型的雙邊市場（Two-side Market），平臺兩邊分別為“買家”和“賣家”兩類群體。在典型的交易過程中，“買家”需要向“賣家”支付貨幣，“賣家”需要向“買家”提供商品或服務。

根據雙邊市場理論，平臺一邊用戶的預期收益會隨著另一邊用戶數量的增加而提高，被稱作交叉網絡效應。在支付平臺的雙邊市場中交叉網絡效應體現為：“買家”在平臺中能夠獲取的效用取決于與支付平臺兼容的“賣家”數量，一個兼容信用卡還款、生活繳費、投資理財等更多功能，并兼容更多線下商戶的移動支付平臺，對于個人用戶來說更有吸引力；“賣家”在平臺中能夠獲取的效用取決于加入支付平臺的“買家”數量，加入具有更大個人用戶規模的移動支付平臺，能夠讓“賣家”面向更大的市場。由于交叉網絡外部性的存在，移動支付平臺一邊用戶規模的提升會吸引另一邊用戶的加入，當用戶規模達到臨界容量（Critical Mass），就會產生“正反饋”導致平臺用戶規模的迅速膨脹。

2. 移動支付的標準競爭。在具有交叉網絡外部性的雙邊市場中，移動支付服務的價值主要體現在為交易雙方的交易行為提供兼容性，只有提供了足夠的兼容性雙方的交易才能夠順利完成。兼容性一般需要通過統一的技術標準支撐，標準可以分為官方標準和事實標準。官方標準是由政府等制定或由標準開發組織協商提出的強制性規定或規范，而事實標準是經過不同技術間相互競爭并通過消費者自發選擇的結果，會逐漸使該項技術標準成為行業通行的標準。

在移動支付這類正處于激烈競爭的市場中，企業通過持續的技術開發和市場博弈形成了多個標準并存的情況，支付寶、財付通和銀聯作為其中三大主流標準，它們之間互不兼容、相互競爭。

阿里、騰訊和銀聯在移動支付的標準競爭之中投入了大量資源，對支付市場雙邊的用戶進行了大規模的補貼，也對各類商戶、互聯網平臺進行了激烈的爭奪，其目的都是成為移動支付領域的事實標準。移動互聯網領域具有網絡經濟“贏者通吃”的特點，企業一旦成為事實標準的主導者，對通行該標準的市場就會具有支配性的力量，從而以標準擁有者的身份獲取高額的利潤以及長遠的競爭優勢。在產業層面，通過標準競爭獲得的產業領導能力可以轉化為持久的產業“比較優勢”，進而影響到上下游產業的競爭績效。作為重要的金融基礎設施，任何交易行為難以脫離支付而獨立存在，因此移動支付與商業之間具有廣泛的互補性。這就導致企業一旦成為移動支付事實標準的主導者，就能夠通過移動支付平臺影響到線上和線下廣泛的商業活動。因此，在移動支付領域才會產生如此激烈的標準競爭。

三、 移動支付標準競爭中的策略

1. 通過補貼迅速擴大用戶規模。由于雙邊市場的網絡外部性體現為某一邊用戶的效用受另一邊用戶規模影響，平臺需要解決“雞蛋相生”的問題。因此，補貼是移動支付平臺在標準競爭中最重要的策略之一。通過補貼一邊或雙邊的用戶，平臺能夠迅速提高用戶規模，率先達到臨界容量，進而成為居于主導地位的標準。

交叉補貼被廣泛應用于移動支付標準的競爭當中：支付寶和財付通平臺分別通過對滴滴打車和快的打車的司機和乘客進行補貼，迅速擴大了移動支付用戶的規模；通過對線下支付商戶的補貼，支付寶和財付通平臺也迅速擴大了線下收單商戶的規模。雖然補貼能夠通過激勵新用戶加入平臺迅速擴大規模，但無法解決競爭平臺采取同樣策略造成的用戶多從屬（在多個平臺注冊）問題。因此，交叉補貼更多應用于標準競爭的初期，通過迅速擴大用戶規模快速達到臨界容量。

2. 構筑應用場景建立用戶使用習慣。移動互聯網和智能終端的迅速普及模糊了線上與線下的邊界，為移動支付提供了向用戶線下生活滲透的良好契機。在移動支付標準的競爭中，應用場景的構建成為了支付平臺標準競爭的重要手段，良好的應用場景可以讓用戶在生活中建立起對移動支付平臺的使用習慣，增加移動支付平臺的用戶粘性，為平臺成為事實標準提供支持。

在標準競爭中，雖然能夠通過交叉補貼迅速U大平臺的用戶規模，但無法解決用戶多歸屬的問題。在用戶加入平臺后，只有通過應用場景吸引用戶長期在平臺上交易，才能逐漸建立用戶的使用習慣。微信紅包就是十分典型的成功案例：財付通平臺很好地利用了互送紅包這一傳統習俗，結合微信在社交領域的巨大優勢，構建了微信紅包這一應用場景，極大增加了微信支付的用戶粘性，鞏固了財付通平臺在移動支付領域的市場地位。

3. 采用靈活的兼容與不兼容戰略鎖定用戶。在多個標準并存并激烈競爭的市場中，用戶多歸屬的情況十分普遍，用戶規模和用戶粘性帶來的競爭優勢很難保證長久存在。用戶的轉換成本是標準能否成為事實標準的關鍵性因素，擁有一定用戶規模和用戶粘性的平臺需要保持較高的用戶轉換成本才能讓用戶排斥其它差異化程度較大的替代品和與之不兼容的技術或產品，最終將用戶鎖定在標準之中，讓該標準具有長久的競爭優勢。而在差異化程度較小的移動支付領域，想要提高用戶的轉換成本需要靈活的兼容性戰略。

戰略合作的方式往往存在于橫向網絡兼容性戰略中，支付標準的主導者通過與其它支付網絡兼容，共同參與到支付標準競爭之中，從而鎖定其它支付網絡之中的用戶。例如銀聯通過與蘋果以及華為的戰略合作，讓云閃付平臺與蘋果支付和華為支付相兼容，將蘋果支付和華為支付的用戶鎖定在云閃付的支付網絡之中。

戰略投資的方式往往存在于縱向網絡的兼容性戰略中，支付標準的主導者通過戰略投資的方式控制與支付互補的產品或服務，通過該互補性產品或服務的兼容性與其它標準競爭。例如阿里巴巴和騰訊分別通過對滴滴打車和快的打車的戰略投資，讓打車服務與對方支付標準不兼容，分別將滴滴打車和快的打車的用戶鎖定在自己的支付網絡中。

具有高沉沒成本功能的不兼容戰略也較為常用，一些產品功能需要用戶通過長期的使用和投入進行積累，這就造成了用戶沉沒成本的投入，這些沉沒成本會影響到用戶對標準選擇的決策。例如支付寶平臺的芝麻信用，征信服務需要用戶通過長期對平臺的使用積累信用，在使用芝麻信用的同時就導致了用戶沉沒成本的投入，較高的沉沒成本導致用戶難以放棄與之兼容的支付標準，因此會大大提升用戶的轉換成本，最終將其鎖定在標準之中。

四、 商業銀行對移動支付標準競爭的應對

1. 參與到標準競爭之中，完善自身支付體系建設。移動支付的發展改變了線下支付的原有格局，對以銀聯為主導的銀行卡支付標準造成了一定沖擊。與銀聯的開放式平臺模式不同，支付寶、財付通平臺均采用封閉式平臺模式，在該類標準下，移動第三方支付平臺一方面變相向消費者發行支付卡（開立第三方支付賬戶），另一方面直接受理商戶的交易請求，構建起了三方參與的支付閉環。雖然支付賬戶仍需綁定銀行卡，但銀行在該平臺中完全脫離了消費者與商戶，僅僅扮演將資金注入支付賬戶的管道角色。同時，支付寶、財付通平臺并非完全獨立的第三方，在金融改革和互聯網金融飛速發展的大潮中，支付寶、財付通標準的主導者與商業銀行間已經存在了一定的競爭關系，這就導致在利益協調方面，難以保證第三方平臺的獨立與公平。

因此，商業銀行應重視移動支付的發展，從企業戰略的高度規劃移動支付的發展。在全力支持銀聯開放式平臺的近場支付標準的同時，商業銀行可以以自身的手機銀行為基礎，通過兼容多種支付模式擴大自身的支付網絡規模。具有一定實力和客戶基礎的銀行可以結合其在金融領域的優勢和經驗，建立起以自身為主導的支付標準，積極參與到移動支付標準競爭之中，通過兼容各類支付平臺、整合不同支付標準等手段，利用“去中介化”的方法對移動第三方支付平臺進行反擊。

2. 由以業務為主導的設計理念向以場景為主導的設計理念轉型。手機銀行作為商業銀行在移動端的重要入口，是商業銀行打造移動支付平臺、參與移動支付標準競爭的主要渠道。雖然在移動金融迅速發展的背景下，部分商業銀行的手機APP積累了十分可觀的用戶規模，但在用戶粘性上與支付寶錢包、微信支付等移動支付平臺之間仍有一定差距。

培養用戶使用習慣、增加用戶粘性需要應用場景的構建，而構建良好的應用場景需要對手機銀行進行重新定位。手機銀行所面臨的主要問題在于其定位是商業銀行在移動端的延伸，其設計一直秉承以業務為主導的理念，這就會造成其應用場景的局限。

因此在商業銀行發展移動支付的過程中，應對手機銀行進行重新定位，由銀行在移動端的延伸向用戶的移動錢包轉變；由以業務為主導向以用戶為中心、以場景為主導的設計理念轉變；堅持開放式平臺建設，結合Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶 ，打造靈活的個人支付賬戶體系。

3. 從對公支付下手，深化與公司客戶間的合作，嚴防移動第三方支付對銀行的“去中介化”。移動支付的雙邊市場包括消費者和商戶兩類用戶，支付寶和財付通平臺具有良好的個人用戶基礎，而銀聯平臺和商業銀行在企業、商戶方面具有一定優勢。在競爭中成為事實標準需要大量用戶規模的支撐，而雙邊市場的交叉網絡效應決定了在支付市場中只擁有個人用戶或企業和商戶是不夠的，需要利用好某一邊用戶來吸引另一邊用戶的加入。

商業銀行應積極利用自身優勢，做好對公支付，積極深化與企業、商戶之間的合作。通過該類合作，能夠在支付平臺上為個人用戶提供更多商品、服務的選擇，形成良好的商業生態；同時，加強與企業、商戶間的合作還能有效阻擊移動第三方支付平臺通過消費者拉商戶的意圖，嚴防移動第三方支付對銀行的“去中介化”。

4. 合理利用自身優勢，有效整合內外部資源，打造以支付為核心的金融生態。支付與商業活動之間具有廣泛的互補性，任何交易行為都難以脫離支付而獨立存在，而移動支付以其特殊的便利性將會成為未來最為主要的支付方式之一，其中必然會蘊藏大量的數據與商業機會。基于深度參與或以自身為主導建立的支付標準，商業銀行能夠在移動互聯網中為客戶提供更多有價值的金融服務，推動自身的發展與轉型。

在支付標準的構建和競爭中，商業銀行首先應合理利用自身在金融服務上的經驗和優勢，積極進行業務創新，挖掘支付數據中的有用信息，將移動支付與征信、消費貸款、投資理財、小微企業融資等業務有機結合，增加支付網絡的用戶規模和用戶粘性，利用在金融服務上的優勢將用戶鎖定在支付網絡之中。同時，商業銀行應有效整合內外部資源，加強部門間、銀行間以及與互聯網平臺、各類企業之間的合作，通過打造開放式平臺的方式，打破組織之間的壁壘，增加支付標準和網絡的兼容性，擴大標準的應用范圍。

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基金項目：北京市博士后工作經費資助項目（項目號：2016-zz-121）。