公積金貸款額度政策精選(九篇)

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第1篇：公積金貸款額度政策范文

記者采訪了“偉嘉安捷”顧問，他給予了詳細解答。

部分中低收入借款人將受益

（1）公積金貸款上限額度提高，更多貸款購房人群將受益

從公積金貸款和商業貸款的利率來看，隨著央行的不斷加息，盡管公積金貸款利率也有所調整，但是相比于商業貸款利率還是低了1%，所以，公積金貸款也就成為越來越多中低收入購房群體所使用的貸款方式。而此次公積金貸款上限額度由40萬調整到60萬，對于大多數準備貸款買房的人群來說也將會受益較多。

（2）公積金貸款上限額度的提高，將會促進其使用人群比例的增長

以往部分住房公積金繳存人因為住房公積金貸款額度不能滿足購房需求，所以才會轉向申請商業貸款，而今公積金貸款的上限額度提高至60萬，對于大多數購房人群來說，還是愿意使用公積金貸款買房的，從而進一步促進了公積金貸款使用人群比例的增長。

（3）案例分析：

唐先生，40歲，國家機關公務員，月收入3000元。目前，在亞運村一帶看中一套面積70平方米的二居室，評估價60萬。唐先生夫婦多年積攢20萬元，購買這套房屋需要銀行貸款，銀行貸款可能為40萬元。唐先生拿不定主意的是，選擇公積金貸款買房還是選擇商業貸款買房？“偉嘉安捷”專家列表如下：

“偉嘉安捷”顧問指出：依上表所見，以唐先生貸款40萬元買房為例，如果其貸款年限為15年，那么，在基準利率下，公積金比商貸共節省91099.29元；在優惠利率下，公積金仍比商貸節省約48120.30元。

如果唐先生的貸款年限為20年，那么，在基準利率下，公積金比商貸共節省129698.79元；在優惠利率下，公積金仍比商貸節省約68279.74元。可見，公積金貸款買房省錢優勢明顯。

對二手房市場影響不大。

（1）目前，并非所有購房者都能享受貸款住房公積金的最高額度。根據北京公積金管理中心規定，借款人如申請公積金單筆最高貸款額度，需對其個人信用進行評定，如評定的信用等級為AAA級的貸款申請人，那么其貸款額度可以在原來可貸款額度基礎上上浮30%；AA級的借款申請人，貸款額度可以在原來可貸款額度基礎上上浮15%。另外，如個人需申請公積金貸款的最高額度，還要根據借款人的月收入確定其償還能力，并設置具體的貸款金額。所以，根據北京住房公積金管理的相關規定，即便是公積金貸款最高額度由40萬上調至60萬，也并非所有購房者在貸款買房時都能享受到此優惠政策。

（2）公積金貸款申批時間較長，部分業主不愿接受買房人申請。就目前北京二手房市場而言，公積金貸款利率低、還款方式靈活等特點，是許多購房人貸款買房時較為愿意使用的貸款品種。但是，對于大多數賣房業主來說，卻不希望購房人通過公積金貸款來支付其總房款。因為，公積金貸款審批程序較為復雜，涉及到公積金管理中心、擔保中心和銀行三個單位，通常情況下，公積金貸款全程辦理時間大概為一至二個月左右。正因為公積金貸款的審批時間較長，銀行放款時間不如商業貸款那樣快速、及時，所以，造成了多數業主更愿意將自己的房子賣給那些全款付清或者選擇商業貸款買房的客戶。

第2篇：公積金貸款額度政策范文

【關鍵詞】公積金貸款；存在問題；解決對策

我國住房公積金政策始于上世紀90年代初，是深化住房制度改革的產物。我國住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。個人住房公積金貸款的主要目的是為中、低收入家庭提供資金支持，在實施過程中確實對解決職工家庭住房困難方面發揮了極其重要的作用。

一、我國住房公積金貸款的現狀

發放個人住房貸款是體現住房公積金制度改善職工居住水平的最主要方式。住房公積金貸款利率低的特點是公積金貸款最主要的優勢，職工從公積金中心取得貸款后，享受低于商業貸款的低利率。以2012年末的利率為例，5年以下公積金貸款年利率為4.0%，6-30年公積金貸款年利率為4.5%，比商業貸款七折后的利率還要低，而且沒有商業貸款關于享受七折利率的高門檻。同時，銀行七折優惠利率不是終身制的規定，目前，各大銀行已取消這一優惠政策，執行基準利率，這使得公積金貸款和商業貸款的利率差進一步加大了，公積金貸款利率低的優勢進一步凸顯出來。但是，目前住房公積金在貸款方面還暴露出分配不公、手續繁瑣等問題。找尋公積金貸款存在的問題，如何解決這些問題是我們亟待探討解決的問題。

二、我國住房公積金貸款存在的問題

1、公積金貸款覆蓋范圍窄

目前，我國個人住房公積金貸款的覆蓋范圍僅限繳納住房公積金的職工，它是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權利。只有公積金繳存的職工，才能按公積金貸款的有關規定申請公積金貸款，這就限制了公積金貸款的覆蓋范圍。像城鎮集體企業、城鎮私營企業等企業的職工由于單位不給職工繳交公積金，這就使他們不能使用公積金貸款。同時，城鎮個體工商戶、自由職業者等目前也沒有明確的政策將此類人員納入公積金繳存范圍。因此，這類人群也不能享受公積金低息貸款。

2、公積金貸款使用分配不公，低收入群體受益少

辦理個人住房公積金貸款，申請的貸款額度和貸款年限的都有一定的要求。以大連市公積金貸款為例，確定貸款額度要滿足以下三個條件：（1）不得高于根據公積金繳交情況計算的可貸額度，其公式為：貸款額度=（借款人月繳存住房公積金總額/住房公積金繳存比例*45%+住房公積金月繳存總額）*12*貸款期限；（2）不得高于購房所在區的最高貸款額度；（3）不得高于規定的貸款成數。

從以上條件我們不難看出在辦理貸款過程中職工能否按最高額度貸款和職工個人繳存公積金的基數和比例，以及貸款的年限都有關系。

在繳存公積金的人群中我們可以發現，很多地區出現效益好的單位繳存基數和繳存比例也普遍偏高，而效益差的單位繳存基數和繳存比例也都偏低。這種差距就直接影響了職工貸款的額度。可以說收入中等或高收人人群其貸款額度較高，低收入者貸款的額度較少。這就違背了個人住房公積金貸款的初衷，造成大多數中低收入者用自己的公積金儲蓄為少數中高收入者購房提供補貼的局面。

3、公積金貸款跨區域使用受限制

現在全國各地的住房公積金貸款一般都是由各個地方的住房公積金管理部門負責管理。由于住房公積金貸款的地域局限性，部分職工跨省市購房的要求不能滿足，住房公積金貸款缺乏跨區域使用的功能，造成了許多購房者沒有辦法把其住房公積金用到實處，浪費了大量資源。

4、公積金申請手續相對繁瑣，擔保費用較高

首先，在住房公積金貸款在申請過程中，需要填寫和提供的材料比較多，辦理過程中需占用時間較長，有時會給申請人造成諸多的不便。其次，公積金貸款要求擔保公司擔保。公積金貸款擔保是指在借款人無法滿足貸款人要求提供擔保的情況下，擔保公司為借款人申請個人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同并提供連帶償還責任的保證擔保行為，其目的是減少貸款風險，保證公積金資金的安全性。此舉對公積金中心來說是減少了風險，但是擔保費對一些低收入家庭也是一筆不小的開支，無形中加重了購房人的負擔。

三、針對我國住房公積金貸款存在問題的解決對策

1、發揮公積金制度強制性，繼續擴大公積金覆蓋范圍

目前，我國公積金制度覆蓋面相對較窄，公積金政策應該發揮其強制性的特點，無論單位是否自愿，都應該給職工建立住房公積金賬戶，為其繳納公積金。同時由于城鎮個體工商戶、自由職業者等人群未納入公積金覆蓋范圍，使其無法享受公積金貸款的優惠利率。將大多數人群覆蓋其中，保障職工的合法權益，使不同層次的職工都能享受公積金制度帶來的利益。

2、縮小不同人群公積金貸款使用差距，提高低收入群體公積金使用率

住房公積金是專項用于解決職工住房問題的長期互助儲蓄資金。其目的是取之于民，用之于民，幫助職工，尤其是低收入職工實現住房夢想。一方面，限定公積金貸款的最高額度，一個職工一生只能使用該額度，不能超額使用。這就對高收入群體貸款起到一定的限制作用，同時對一些已經擁有個人住房的高收入者申請公積金貸款購買第二套房產時應適當提高門檻，例如：使用較高的住房公積金貸款利率等。另一方面，對于低收入者應適當降低貸款門檻，在其還貸能力允許的范圍內適當增加其貸款額度，減少其為購房付出的貸款利息，使改善居住條件最為迫切的中低收入職工從住房公積金制度中獲得更大的收益。

3、適當放寬貸款地域范圍，增加異地貸款城市

由于住房公積金貸款的地域局限性，導致部分職工跨市購房的要求不能滿足，使很多職工在異地無法享受到公積金貸款政策，針對這一情況適當放寬貸款地域范圍，增加異地貸款城市，為異地職工解決實際困難。

4、簡化貸款手續，降低貸款擔保費用

我國現行的住房公積金管理條例規定住房公積金管理中心是直屬于城市人民政府，不以營利為目的的獨立的事業單位。在這種體制下，公積金中心和銀行之間的工作不能很好地協調起來，雙方根據各自的職責、利益情況制定相應的工作規范，極大地影響了貸款效率。公積金管理中心、受委托銀行及其他中介機構應建立個人住房貸款各個環節的聯合辦公制度，實行一條龍服務，提高貸款工作效率，依據個人申請貸款的客觀實際，放低貸款“門檻”，簡化貸款條件和程序，滿足職工對住房需求的愿望。

同時，應該引入政府補貼制度，努力降低個人住房公積金貸款的擔保、評估等各種費用，減輕職工負擔，真正發揮公積金作為政策性貸款的優勢。

綜上所述，個人住房公積金貸款政策的推出在推進我國住房制度改革，促進城鎮住房建設，提高職工住房水平能力等方面都發揮了極其重要的作用。雖然我國住房公積金貸款政策目前還存在部分問題，但只要針對政策中的不同問題，采取合理有效的調整措施，進一步細化和完善公積金貸款政策，必將繼續發揮住房公積金貸款在我國保障事業中的重要作用。

參考文獻：

[1]文雅靜.住房公積金個人貸款存在的問題與對策[J].合作經濟與科技，2010（20）.

第3篇：公積金貸款額度政策范文

首次置業者

貸款方式：商業貸款

還款方式：等額本金

案例再現：

小張是外省人士，在成都一家外企任職，工作時間超過8年，月薪10000元左右，收入較穩定，享有公積金福利，名下尚無房產。現準備在成都市內購置一套房產，住房面積不要求太大，足夠個人居住。小張現看中一套房源，房屋面積70㎡，房價為75萬元，小張父母愿意贊助小張20萬元購房款，減輕兒子的購房壓力。目前，小張比較遲疑的是，對于剩下的這50多萬元購房款該使用何種貸款方式。另外，小張有提前還款的打算，同時希望自己在購房總支出上不要有太大的超額。

專家分析：

對于小張這類房產首次置業者來說，選擇商業貸款為首選。對于首次購房人群，目前商業貸款和公積金貸款在首付方面無太大差別，只是還款利率上有略微的差別。但是商業貸款可以貸款的額度比較高，能夠滿足小張所需的貸款額度，因此建議小張選擇商業貸款，并且部分銀行針對首套房的借款人政策相對實惠，在個人資質良好的情況下，仍可申請到下浮15%的優惠利率。

置業妙招

建議小張選擇商業貸款，還款方式選擇等額本金還款法。一方面，小張有提前還款的打算。另一方面，雖然等額本金前期還款壓力較大，但是比較等額本息還款法來看，等額本金能夠節省部分貸款利息，在購房總支出上能有所縮減。所以，綜合兩方面因素來看，等額本金還款法更加適合像小張這類需求的購房人。

再次置業者

貸款方式：公積金貸款

還款方式：自由還款

案例再現：

李女士是成都當地人，月薪15000元左右，收入穩定，享有公積金福利，名下有一套房產，于10年前商業貸款購買，現已還清貸款。李女士希望改善父母的居住條件，為父母買套小戶型的房產，能讓自己的父母也能住上好點的房子。在空閑時間，李女士陪父母看房，一處住房面積為65㎡，房價60萬元的房源令老兩口特別動心。李女士自己手頭上有近20萬元的存款，父母手上也有近5萬元的存款。這是李女士購買的第二套房產，由于對二套房的貸款政策不是很了解，對于選擇何種貸款方式上有點犯難。雖然剩下的貸款額度為30萬元，不是太高，但是李女士不希望自己的前期還款壓力太大。另外，李女士有提前還款的意愿。

專家分析：

對于李女士這類購買二套房的借款人來說，選擇公積金貸款為首選。專家分析，一方面，在李女士保留名下房產的前提下，無論使用商業貸款或是公積金貸款購買二套房，首付都是60%。但是從還款利率上來比較的話，商業貸款基準利率6.55%，二套房基準利率上浮10%，而公積金貸款利率4.9%相對較低，盡管同樣上浮10%，但相對還款壓力較小。另一方面，公積金貸款恰好能滿足李女士的貸款額度。所以，綜合兩方面因素來看，公積金貸款購買二套房更加適合李女士這類人群的需求。

置業妙招：

建議李女士選擇公積金貸款購買二套房，還款方式選擇自由還款。由于自由還款能夠設定每月最低還款額，所以前期還款壓力較小。另外，自由還款另一個最大的優點就是“隨時有錢隨時還”，更加方便李女士提前還款的本意。所以，綜合分析認為，自由還款更加適合李女士這類需求的借款人。

中小企業主

貸款方式：商業貸款

還款方式：等額本息

案例再現：

戴先生是成都的一位私營企業主，客戶群體也比較穩定。在成都城區已有兩套小戶型的房產。一處位于東三環外，房屋面積為55㎡，目前房價為40萬元。另一處位于建設路，房屋面積50㎡，房價65萬元，且名下兩套房產均無貸款。由于店面的生意越來越紅火，戴先生也有擴張店面的打算，重新裝修加上擴張人力以及填充庫存，總體的預算下來已經接近50萬元了。戴先生目前手頭上有10萬元的存款，但是憑他多年的經商經驗來看，這部分存款暫時不能挪用，以備不時之需。所以，他目前不知道有沒有其它的途徑來解決他的融資問題，另外不希望自己前期的還款壓力太大。

專家分析：

像戴先生這類中小企業主可以選擇房產抵押消費貸款來解決他的融資需求。戴先生名下的兩套房產可以向銀行抵押申請個人抵押消費貸款用于店面擴張的資金。貸款額為房產評估值的七成左右，也就是說戴先生能向銀行申請到70萬元左右的貸款，用于店面裝修事宜，費用上綽綽有余。

融資妙招：

第4篇：公積金貸款額度政策范文

目前貸款購房人群中，因子女教育或是生子養老等需求進行置業升級人群比重已占到了60%。在限購、限貸政策下，面對商業貸款和公積金貸款兩種貸款方式，置業升級人群該如何抉擇呢？

第一類：首套房全款購買，現已賣掉

限購：北京家庭和符合條件的外地家庭均不限購

限貸：二次購房使用商貸、公積金均算首套房

目前在借款人首套房全款購買且出售的情況下，北京家庭和能夠提供在京五年以上納稅或社保證明的外地家庭均不受限購限制。在二次購房時，不論是使用商業貸款和公積金貸款都會被算作首套房。

在貸款政策上，兩種貸款方式的首付比例均為30%。按照貸款額80萬、20年期、等額本息計算，購房人使用公積金貸款與商業貸款相比，每月可節省月供958.75元，節省總利息支出230099.39元。

結論分析：通過對比計算可以看出，如果購房人首套房全款購房且已出售、再次購房時，雖然商貸和公積金均按首套房政策執行，不過每月近千元的月供差額，公積金貸款省錢高手稱號實至名歸。

第二類：首套房貸款購買，現已賣掉

限購：北京家庭和符合條件的外地家庭均不限購

限貸：二次購房商貸算二套、公積金算首套

在借款人首套房貸款購買且出售的情況下，北京家庭和能夠提供在京連續五年納稅或社保證明的外地家庭均不限購。在二次購房時，根據“認房又認貸”的原則，使用商業貸款會劃定為二套房，公積金貸款由于“只認貸”則會算作首套房。

相比之下，購房人使用公積金貸款可以少付30%的首付款。如果以總價100為的新房為例，當首套房貸款購買后賣掉再二次貸款買房，使用商貸算二套，貸款額四成為40萬；使用公積金算首套，貸款額七成為70萬。兩者對比后發現同是貸款20年期、等額本息計算，公積金貸款額度因高于商貸，所以每月要多支出1286.99元月供，多支出總利息8877.57元。

結論分析：對于上述情況，公積金“認房不認貸”的認定標準更為人性化，更適合首期首付資金不足的置業升級人群，不過因為貸款額較高，對借款人還款能力要求較高。

第三類：首套房貸款或全款購買未出售

限購：京本地家庭限購一套，外地家庭停售

限貸：二次購房使用商貸、公積金均算二套

在借款人首套房未出售的情況下，根據京限購令，本地家庭限購一套、外地家庭停售。使用貸款購房時，因為公積金和商貸均“認房”，所以不論使用哪種貸款方式均屬于第二套房。如果借款人首套房家庭人均居住面積低于28.81平米計算，商貸、公積金二套房首付比例相同。按照貸款額80萬、20年期、等額本息計算，由于公積金貸款利率較低，在貸款額相同的情況下與商貸相比，每月可節省月供1079.91元，節省總利息支出259176.48元。如果借款人首套房家庭人均居住面積超出28.81平米時，公積金二套房是停貸的，而商貸則不考核首套房面積，相比之下商貸優勢較為明顯。

結論分析：對于首套房未出售再貸款購房的人群來說，如果首套房人均居住面積符合公積金二套房貸款條件，盡量使用公積金貸款來減輕還款壓力。如果不符合公積金二套房貸款條件，那么則只能通過商業貸款購房。

結合以上三種情況，雖然公積金貸款在較為人性化的認定標準和低利率魅力極大，不過80萬的貸款上限仍不能忽視，可能會限制部分貸款額需求較高的人群。建議購房人在置業升級前要多咨詢專業的貸款機構，在聽取專家的建議后再做定奪。

TIPS：

首套房首付當前仍為30%

日前，一則首套房首付將上調至五成的消息橫空出世，在房貸市場上掀起一陣不小的風波。不過從首套房政策執行情況來看，目前的十余內外資銀行均按照最低30%的首付來執行，無首付50%現象。首套房最低30%的首付比例是去年9月底兩部委文件中提出的，至今銀監會尚未出臺首套房首付上調通知，仍按首付三成執行。

第5篇：公積金貸款額度政策范文

關鍵詞：房地產市場 住房公積金貸款政策 研究

近年來，隨著我國經濟的快速發展，推動了我國房地產行業的發展，然而，我國住房公積金矛盾較為突出，在一定程度上直接影響了我國住房公積金的運作。住房公積金貸款政策要適應房地產市場發展的需要，而房地產市場的發展變化同時也能夠對住房公積金貸款政策的選擇產生重要影響。

一、房地產市場現狀

隨著改革開放的不斷深入，我國經濟得到了快速發展，推動了我國房地產業的發展。現目前，房地產業已成為我國國民經濟一大支柱行業，在促進我國經濟發展的同時，推動了我國城市建設的發展，大幅度改善了人們的生活環境。然而，我國經濟的快速發展，使得我國城市化進程不斷加快，大量農村人口不斷涌入城市，城市周邊人口不斷涌入城市中心區域，導致我國房地產價格持續上漲，在一定程度上阻礙了我國房地產行業的發展。現目前，我國房地產行市場仍然存在一些問題，較易出現房產泡沫現象，這些問題主要體現以下方面：①開發投資同按揭負債增長過快。開發投資是房地產行業檢測房地產市場活動的重要標準。2009年一些發達國家的房地產開發投資金額逐漸降低，然而我國的房地產卻呈現出投資上漲的趨勢，同時增長也相對較快。據有調查關數據顯示，2009年我國的房地產投資金額高達3.63×107億元，同比去年上漲了18.6%，已成為自1994年來上漲速率最快的一年。同時，2009我國房地產形成資金拉動8個百分點，消費資本為4.6 個百分點。凈出口呈現為-3.8 個百分點的負拉動情況。②存在較為嚴重的租房空置現象。現目前我國的住房空置現象較為嚴重，據有關權威調查數據顯示，我國2010年的空置住房面積超過2×109，這也體現了我國房地產市場的泡沫水平，很多人購買房地產不是用來居住，而是進行著以盈利為目的的房地產交易，使得我國房地產出現了沒有房產供一般民眾購買，同時投機人員手中空置著很多住房的現象。

二、房地產市場現狀與住房公積金貸款政策的選擇

現目前，隨著我國房地產的不斷發展，我國住房公積金矛盾較為突出，住房公積金需求量居高不下，在一定程度上直接影響了我國住房公積金的運作。因此，房地產市場現狀與住房公積金貸款政策的選擇顯得尤為重要。

（一）住房公積金貸款政策與房地產市場相輔相成

住房公積金的相關貸款政策應當符合房地產的市場發展需要，同時房地產的市場變化也會直接影響到住房公積金貸款政策的選擇。我國房地產自2003年便得到了快速發展，房地產價格不斷增高，推動了人們購房的需求。此外，近年來住房公積金也積累了大量沉淀資金，其使用率也普遍不高，為了提高其使用率以及促進我國房地產行業的發展，各地有關部門都相繼對住房公積金貸款政策進行了適時調整，如提高住房公積金貸款額度，取消多次申請住房公積金貸款的限制等政策。住房貸款政策在一定程度上推動了我國房地產市場的發展，同時房地產市場的膨脹也對住房公積金貸款政策提出了新的擴張要求，二者相輔相成，住房公積金貸款的額度越大，貸款規模越高，在一定程度上能夠有效推動我國房地產市場的發展，對房地產行業帶來的經濟效益也相對較大。

（二）適時進行適當的住房公積金貸款政策調整

住房公積金貸款政策由于其利率相對較低，使得住房公積金貸款成為了大多數人們進行購房貸款的首選，同時在住房按揭貸款市場所占比例也相對較大，已成為房地產市場的重要影響因素。房地產市場一旦出現萎靡、不景氣現象，政府便會對住房公積金貸款政策進行適當調整來促進房地產市場的復蘇。同時，住房公積金的規模也相對有限，無資金拆借市場和資金融通平臺，加上住房公積金具有流動性，住房公積金的資金使用率一旦過高，使得存貨比率突破警戒線時，就算房地產的發展能夠推動住房公積金貸款的進一步擴張，住房公積金也難以滿足擴張需求，相反卻應當采取降低最高貸款額度、調高首付比例等相關緊縮貸款政策。住房公積金貸款政策雖然和房地產市場的發展相輔相成，然而卻并非一成不變，應當根據房地產的市場狀況和住房公積金的管理情況進行逆市調整。

（三）建立和完善住房公積金資金應急機制

住房公積金貸款相關政策的制定是各級地市住房公積金委員會根據當地的經濟水平和房地產市場的具體發展情況來進行的，然而各級地市的住房公積金管理委員會并不是常設機構，對于住房公積金的調整不能夠一蹴而就，加上房地產市場存在一定風險，難以對其變化進行預測。因此，各級地市應當建立和完善住房公積金資金應急機制，來保障住房公積金貸款資金的安全。在建立住房公積金資金相關應急機制時，各級地市住房公積金委員會可以參照商業銀行進行存貸比率控制的相關做法，同時以住房公積金存貸比率為基準設定預警級別，當住房公積金存貸比率超過警戒線時，根據預警級別采取不同的貸款政策，并形成機制化，以方便管理住房公積金，同時確保資金安全。

三、結束語

隨著我國房地產行業的不斷發展，現目前我國房地產市場仍然存在開發投資同按揭負債增長過快和存在較為嚴重的租房空置現象等問題，使得我國住房公積金矛盾較為突出，直接影響了我國住房公積金的運作。因此，在進行房地產市場現狀與住房公積金貸款政策的選擇時，應當堅持住房公積金貸款政策與房地產市場相輔相成原則，并對住房公積金貸款政策適時進行適當調整以及建立和完善住房公積金資金應急機制，保障我國住房公積金的運作。

參考資料：

[1] 范祥林.房地產市場現狀與住房公積金貸款政策的選擇[J].長三角，2010，04（6）：25-26.

[2] 都向明.論住房公積金貸款存在的風險及其防范[J].城市建設 ，2013，（17）.

第6篇：公積金貸款額度政策范文

根據《中華人民共和國住房公積金管理條例》（中華人民共和國國務院第350號令）、《四川省住房公積金貸款管理辦法》（川建發[2007]108號）、《阿壩藏族羌族自治州住房公積金貸款管理辦法》（阿府發[2007]28號）文件精神，結合我州經濟發展現狀及由于特殊的地理環境、氣候因素影響，大量職工將在內地購買自住住房的實際，為進一步提高住房公積金的使用效率，讓廣大職工充分享受公積金貸款政策的優越性，滿足州內職工異地購房貸款的需要，結合我州的實際，特制定《***住房公積金異地購房直貸實施方案》。

一、總體目標

切實解決廣大繳存職工異地購買自住住房申請住房公積金貸款中的困難，讓廣大職工充分享受公積金貸款政策的優越性，實現其退休后住有所居、住所宜居的目標。

二、基本原則

（一）堅持自愿原則。在自愿申請的基礎上，嚴格執行“個人申請、資格審查、嚴格擔保、即報即審、按期歸還”，依規審批，嚴格管理的原則。

（二）堅持便民原則。充分考慮繳存職工異地購房的實際情況，簡化辦事程序、提高辦事效率、公開貸款程序，確保貸款辦理快捷高效，為繳存職工異地購房提供良好的服務環境。

（三）堅持嚴把擔保公司準入關原則。嚴格參照委托銀行對擔保公司的準入條件進行依法審核，確保繳存職工異地購房后階段性擔保落到實處。

（四）堅持資金安全的原則。嚴格按照政策規定，嚴格操作流程，加強風險防控，確保資金流動性、效益性和安全性。

三、主要內容

（一）貸款對象。具有完全民事權利能力的職工個人，且不超過國家規定的法定退休年齡；具有***城鎮常住戶口或有效居留身份證明的職工；申請時已連續一年以上正常繳存住房公積金，并沒有支取公積金用于支付購房首付款，同時無公積金貸款余額；具有合法有效的購買自住住房的備案合同，且首期付款不低于所購住房價值的規定比例；借款人有穩定的經濟收入，信用良好，具備相應的貸款償還能力。

（二）貸款購房范圍。經***住房公積金管理中心認可，能夠在成都市市轄行政區域范圍內的房產管理部門辦理房屋銷售備案、分戶產權辦理及抵押的房屋且與中心認可的擔保公司簽訂協議的項目樓盤。

（三）貸款擔保方式。異地購房個人住房公積金貸款采用的擔保方式為：1、抵押擔保，抵押物為所購房屋本身。2、階段性擔保。在異地購買自住住房期房房屋所有權證未辦理之前，由與中心合作的融資擔保公司提供階段性連帶責任保證擔保，保證時間為自每筆借款合同簽訂之日起至正式抵押辦理完畢并由中心委托銀行及中心復核止，保證期間內借款人以其所購房屋權益向中心合作擔保公司提供抵押反擔保；擔保公司可根據貸款金額的一定比例向借款人收取擔保服務費，收取擔保服務費的執行標準為：（1）擔保服務費為貸款金額的3‰；（2）擔保手續費為每戶100元。

（四）經辦金融機構。異地購房個人住房公積金貸款業務經辦金融機構為***住房公積金管理中心合作委托銀行：中國農業銀行股份有限公司阿壩分行、中國建設銀行股份有限公司阿壩分行、中國工商銀行阿壩直屬支行。

（五）貸款額度、期限。對符合異地購房個人住房公積金貸款的繳存職工單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元，貸款期限最長不超過30年，且不能超過借款申請人在法定退休年齡前剩余的工作年限（法定退休年齡男職工 60周歲，女職工55周歲）。

可貸額度和期限的確定還必須同時具備以下條件：

1、單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元。

2、貸款成數最高不超過8成。

3、月還款額不能超過家庭月平均收入的50%。

4、公積金貸款期限最長不超過30年，且不能超過借款申請人在法定退休年齡前剩余的工作年限。

（六）貸款利率。異地購房個人住房公積金貸款利率統一按照中國人民銀行規定執行。現行利率為1---5（含5年）年4.0%，5年以上4.50%。還款期間如遇利率調整，于次年1月1日起按相應利率檔次執行新的利率規定。

四、貸款流程

（一）咨詢

對于向管理中心（管理部）提出異地購房個人公積金意向貸款的借款人，咨詢人員須完成以下工作內容：

1、向借款申請人告知異地購房個人公積金貸款的購房范圍和所需材料，發放《異地購房個人公積金貸款申請所需材料清單》。

2、咨詢人員通過系統調取借款申請人的公積金信息，審核其公積金繳存情況是否符合有關政策規定的要求及審核借款申請人夫妻雙方有無尚未還清的住房公積金貸款。

3、借款人根據貸款需要到委托銀行查詢申請人及配偶的個人信用情況，申請人（配偶）累計逾期次數不能超過6次，最高連續逾期次數不能超過3次。

4、咨詢人員根據借款申請人提供的信息及個人信用情況測算借款申請人的最高貸款額度和最長貸款年限，并出具《異地購房公積金貸款證明》。

5、告知借款申請人***住房公積金管理中心認可的項目樓盤明細。

（二）選房

有選房意向的借款人本著自愿的原則到公積金中心認可且與中心合作的擔保公司簽訂協議的購房范圍內選定所購房屋，并需完成以下事項：

1、給開發商說明將申請***異地公積金貸款。并說明備案信息第5條的房屋按揭信息約定為：公積金貸款由中心認可的擔保公司提供階段性連帶責任保證擔保。

2、按照公積金貸款規定比例交首付款。

（1）購買首套自住房且建筑面積在90平方米以下（含90平方米）的，住房公積金貸款首付款比列不得低于20%；對購買首套自住房且建筑面積在90平方米以上的，住房公積金貸款首付款比例不得低于30%。

（2）對申請住房公積金貸款購買第二套自住房的，首付款比例不得低于50%。

對“第二套住房”的認定按照國家相關部門規定執行。

3、簽訂正式購房合同并備案。

4、借款人將持個人基本資料（身份證、戶口簿、婚姻證明原件及復印件2份）、購房合同、備案表原件2份到中心合作擔保公司辦理擔保相關手續。

（三）辦理擔保

根據***住房公積金管理中心與擔保公司的合作協議，借款人可提前到擔保公司簽訂《擔保合同》及抵押相關文件。簽訂上述合同的同時，擔保公司將收取擔保費，并代房產登記管理機關向借款人收取所購房屋的預購商品房預告登記費、預購商品房抵押預告登記及抵押登記相關費用。代收費用標準以辦理上述登記時房產登記管理機關的規定為準。

（四）中心審核

公積金管理中心（管理部）收到由中心合作擔保公司出具的加蓋公司或授權分支機構蓋有公章或業務專用章的《擔保承諾書》及抵押相關資料后，將對借款申請人的相關資料進行審核。

審核人員對借款申請人的貸款申請進行審核。主要包括貸款材料的合規性、合法性、材料填寫的完整性，以及借款申請人的貸款條件是否滿足中心的有關要求。

1、申請人再次提供有效身份證明、材料，由審核人員按照中心規定復核有關材料。

2、審核人員審查借款申請人所提交的貸款材料是否齊備、完整，材料規格、份數是否符合有關規定，所提交的材料復印件需與原件一致，并在復印件上加蓋“與原件核對無誤”及審核人員印章。

3、審核人員對借款申請人個人信息進行復核：

（1）對借款人提供的原件進行審核并核對各個原件上所載有關信息是否一致，借款申請人的所有證件是否在有效期內。

（2）核對借款申請人的姓名、身份證號碼是否與住房公積金系統中的一致。

（3）查詢住房公積金繳存明細及繳存狀態，審核借款申請人住房公積金的繳存情況是否符合有關政策規定。

（4）查詢住房公積金貸款信息，審核借款申請人夫妻雙方有無尚未還清的住房公積金貸款。

（5）審核借款人申請人個人信用調查報告。

4、審核人員對借款申請人的購房行為進行審核：

（1）審核借款申請人所購房屋是否在中心規定的異地購房范圍內。

（2）審核購房合同原件，是否已正式備案并對購房合同原件上的姓名、身份證件號碼與身份證件進行核對，確認借款申請人為貸款所購房屋的買受人之一。

（3）審核合同原件上的主要標的是否有涂改，如有涂改，須買賣雙方在涂改處簽字、蓋章。

（4）購房合同原件及相關補充文件上不得有所購住房項目土地或在建工程原抵押權人拒絕解除抵押等內容的條款。

（5）審核購房首付款收據（發票）與購房合同原件中的售房人名稱及簽章上使用的名稱是否一致；首付款是否達到中心規定比例。

（6）對由擔保公司出具的《擔保承諾書》的真實性進行審核。

5、審核人員指導借款申請人填寫《***住房公積金個人住房貸款申請書》。

6、審核人員再次確定借款申請人的貸款金額、貸款期限，并指導借款申請人、配偶在《***住房公積金個人住房貸款申請書》相關內容上簽名并加蓋手印。

7、審核人員按要求整理客戶資料并簽發委托貸款通知書。

8、由中心領導審批，符合條件的，予以放貸；對不符合條件的，告知理由，并將相關材料退還客戶。

（五）放貸

1、委托行根據《個人住房公積金委托貸款通知書》與借款申請人面談、面簽《借款合同》等資料并完成復審簽章工作。

2、委托行及時將借款合同及抵押相關資料返回中心，合作擔保公司以便及時辦理預告登記和商品房預抵押登記相關手續。

3、委托行擬定貸款發放日后，委托行向管理中心信貸科（管理部）辦理貸款劃撥手續，并遞送《***住房公積金管理中心住房公積金貸款撥款明細單》，管理部通過書面形式向管理中心信貸科申請劃撥資金、并附《撥款明細單》，由業務科辦理撥款。

4、委托行在貸款發放后5個工作日內，將貸款檔案資料返回前臺受理人員（管理部前臺受理人員）進行歸檔。

（六）還款、結清

1、借款人從發放貸款的次月起，按借款合同的約定每月應按時償還貸款本息。

2、貸款滿一年以后借款人可以提前還款，應提前5個工作日內向公積金管理中心（管理部）提出特殊業務申請，經管理中心（管理部）和委托銀行同意后，可采用以下方式提前還款。

（1）提前一次性償還全部本息。

（2）提前歸還部分本金。（歸還額度以萬元為單位、限三次）

3、在擔保公司承擔保證責任期間內，如借款人發生主合同所規定違約情形導致***住房公積金管理中心提前終止借款合同的，公積金中心將書面通知委托銀行，由委托銀行根據公積金中心書面通知向借款人發出《 銀行個人住房公積金貸款終止合同通知書》，在委托銀行向借款人發出《 銀行個人住房公積金貸款終止合同通知書》后，借款人未在通知書規定的還款期限內還款的，委托銀行向中心合作擔保公司發出《 銀行個人住房公積金貸款履行保證責任通知書》，由中心合作擔保公司一次性代為清償借款人所欠公積金中心全部款項。

4、結清最后一次貸款時，借款人應親自前往貸款銀行并在柜面辦理還貸結清手續。

（七）注銷抵押

借款人結清全部貸款本息后，憑委托貸款銀行出具的貸款結清證明和撤銷房屋抵押證明等相關材料，到原房屋抵押登記部門辦理抵押注銷手續。

五、工作要求

（一）提高認識，加強領導。州中心及全州各縣管理部要高度重視異地購房個人公積金貸款工作，要將此項工作作為有效解決我州繳存職工退休后住有所居，老有所養的堅強資金保障，充分認識用足用好用活公積金貸款政策的重要意義，來推動我州異地購房公積金貸款的全面開展，實現“圓職工安居夢、住房公積金在行動”的工作目標。

（二）加強宣傳，營造氛圍。通過媒體宣傳、發放資料、辦培訓班等形式，加大對異地購房公積金貸款對象、購房范圍、擔保方式、貸款額度、期限、利率和操作流程等政策的宣傳力度，提高政策的知曉率。

（三）密切配合，規范運作。公積金中心要全面負責異地公積金貸款相關工作，主動加強各部門的協調，認真做好政策宣傳、貸款流程培訓及審批工作；委托銀行積極配合公積金中心做好貸款發放、貸款回收及正式抵押相關資料的交接保存工作；中心合作擔保公司按相關規定做好預告登記和商品房預抵押登記及正式抵押登記手續并將正式抵押相關手續交予委托銀行。

第7篇：公積金貸款額度政策范文

在房產投資中，我們建議一般的家庭選擇長線投資不動產，因為這樣既可獲取固定的租金，又能兼顧到房地產價格的穩步升值，還能節省許多精力，免去因為短期市場變化帶來的心理壓力。在城市化進程不斷加快的今天，穩健的長線投資必然會立于不敗之地。

長線投資的組合可以分為三種：一是直接用現金或分期付款等方式購買房地產。這是風險較小，保值、增值可靠性最強的一種方式。但是它需要的資金量比較大，對投資者精力消耗很大，并且，由于房地產流動性比較低，其中沉淀的初始資金較難在急需時變現，當你資金不太充裕，周轉周期也較長時，這可能會讓你背上很大的包袱。

二是購買房地產開發公司的股票。此舉相比之下風險性較大。但是由于房地產升值是一種長期趨勢，從歷史的經驗看，在宏觀經濟基本面向好時購入房產公司的股票，既不需太多的資金，承擔的風險又比其他夕陽產業的股票小得多。

第三，也是時下最流行的，就是按揭貸款。很多朋友有足夠的財力，可以一次性付清全部房款，但是他們仍然選擇住房按揭貸款。因為，在借款人還有其他回報率比較高的投資渠道的時候，他可以把自己已有資金首先投于其他項目，而將購買住房視為一種風險規避方式。

許多朋友考慮到買房是一個較復雜的商業行為，而通過申請貸款，可以與銀行建立聯系，利用銀行的信息和人才優勢來對房地產項目作初步的調查和審查，聰明地讓銀行為貸款者把了一道房地產買賣和房地產抵押的政策關、法律關，降低了相應的風險。

那么，這三者的比例應該如何安排呢？這就要視市場行情來決定和調整了。如果股市形勢好，那么可適當加大購買股票的比例，但不可把全部資金轉往股票，選股時也該選擇有雄厚的不動產作為基礎的個股。反之，在大多數時候，還是增大購入不動產的比例為佳。

貸款買房，請注意……目前工薪族買房，少不了要與公積金貸款打交道。在借貸公積金的過程中，你知道自己要注意一些什么事項么？

在貸款時要注意選擇個人住房貸款的品種。目前個人金融產品中，個人住房公積金貸款的利率最低，1―5年的年利率為4.14％，6―30年的為4.59％。公積金貸款利率雖低，但并非人人可以申請，它要求申請人在申請貸款前累計繳存及連續繳存住房公積金期限必須達到一定的要求，這個時間區間的長短視地域和各銀行的相關政策而定。并且，公積金貸款有最高額度上限，這個額度是按借款人及配偶或同戶成員住房公積金儲存余額的倍數來計算的。因此，對于有補充公積金的個人來說，欲想申請補充公積金貸款額度，在申請前千萬不要動用補充公積金。

此外，除卻公積金貸款，個人住房商業性貸款的利率也是各類個人消費貸款中最低的，其1―5年的年利率為5.31％，6―30年為5.58％。

先還利息還是先還本金？目前在上海，個人住房貸款還款方式基本上有兩種：一種是等額還款方式，另一種是等額本金還款方式。等額還款方式意味著在整個還款期，每個月還款額將保持不變（政策性利率變動）除外，還款初期，利息占每月還款總額的大部分。隨著時間的推移，還款額中利息的比重將不斷減少，而隨著本金的逐漸攤還，還款額中本金比重將不斷增加。此種還款方式的優點在于，借款人可以準確掌握每月的還款額，有計劃地安排家庭的支出。

等額本金還款方式就是其本金在整個還款期內平均分攤，利息則按未還本金余額逐日計算，并與本金一起償還。對于借款人來說，每月還款額在逐漸減少，但償還本金的速度是保持不變的。應該說，這種還款方式較適合還款初期還款能力較強，并希望在還款初期歸還較大款項以此減少利息支出的個人。

第8篇：公積金貸款額度政策范文

可以采取下面的措施來加強新形勢下的住房公積金風險管理與控制：

（一）擴大住房公積金的覆蓋力度和保障范圍

住房公積金的繳存范圍尚未完全允許城鎮個體工商戶、自由職業人員繳存住房公積金，享受權益。此外，還有大量的企業沒有為特殊工作者繳納住房公積金，例如進城務工的農民工。我們必須以法律強制實施，加大執行力度，加強對這部分特殊工作者的保障力度。

（二）加大沉積住房公積金利用，提高住房公積金利用率

住房公積金利用范圍有限，利用率不高，為了促進住房公積金的運用，我們可以采取如下策略：1、提高住房公積金貸款額度，降低住房公積金的貸款利率。公積金貸款在我國屬于政策性貸款，當前我國房價已經超出了很多人的承受范圍，各級地方政府應當根據實際情況調節貸款額度，盡量拉大與商業貸款利率的差距，滿足廣大職工多樣化的住房貸款需求，切實起到政策性住房金融的作用。2、住房公積金制度要發揮住房保障作用，應盡量使公積金留在住房領域內發揮效用。將盈余的住房公積金投入保障性住房建設項目，可以為政府提供更多的資金和房源，有助于解決保障性住房建設資金缺口，幫助更多的低收入家庭解決住房困難，同時又可以提高住房公積金使用效率，達到“雙贏”的效果。3、用住房公積金余額投資。中國證監會主席郭樹清在2011年12月說，住房公積金需要考慮開設投資途徑。住房公積金余額是一筆巨大的資金，如果預算節約下來的錢可以積累進入一個特殊的投資基金，對國家、對市場、對每一個公民都是有好處的。

（三）完善住房公積金管理制度，充分發揮住房公積金監督系統的監督作用

第9篇：公積金貸款額度政策范文

一、突出業務主線，各項業務工作取得新業績。

1、住房公積金制度擴面取得新進展，歸集量穩步上升。一年來，我們抓住企業擴面這個重點，加大宣傳力度，深入企業做工作，擴面工作卓有成效，制藥廠等企業全員建立了公積金制度。到目前，擴面新增單位45個，新增職工6316人，完成全年計劃的394.8%；歸集量達17012萬元，完成年計劃（13000萬元）的131%。截止目前，已累計歸集住房公積金79383萬元，余額56871萬元。

2、加大公積金貸款和提取力度，公積金使用率明顯提高。我們以提高職工購房能力、幫助職工解決住房困難、改善居住條件為目的，充分發揮公積金的住房保障作用。在貸款上適度放寬政策，出臺對低繳存者的優惠政策，在貸款額度上既考慮職工對公積金的貢獻度，又適當照顧中低收入者；對新繳存單位職工及剛參加工作的繳存者急需貸款購房的，在公積金繳存時間和額度要求上給予放寬；對外地引進人才在貸款額度上給予優惠。在公積金支取上，從人性化的角度出發，適當放寬現有的支取政策，出臺公積金貸款戶每年支取的政策，使貸款戶能充分利用自己繳存的公積金來減輕還貸壓力。由于政策的優惠和傾斜，今年來貸款和支取業務發展迅速，全年貸款年計劃5000萬元，實際發放701戶計13937萬元，完成年計劃的279%；提取年計劃為5000萬元，實際支取9556萬元，完成年計劃的191%。截止目前，累計共向4703戶發放住房公積金貸款64529萬元，貸款余額34043萬元。累計提取住房公積金22512萬元。社會效益顯顯著。

3、住房補貼審核工作繼續有序平穩推進。目前，我們已經完成了所有離退休人員及1月1日以前參加工作的在職人員的審核工作，已核準可享受住房補貼的總人數為12375人，共計金額21979萬元，以后新參加工作的職工的住房補貼，從10月份開始進入申報審批階段。70周歲以上的已在今年重陽節前逐步發放到位，60周歲以上的退休干部職工在春節前發放到位，全面完成了退休人員的住房補貼發放工作。

二、開展文明創建活動，加強行風效能建設。

今年我們以爭創縣級文明單位、縣級文明機關和縣級青年文明號等一系列活動為抓手，來加強行風效能建設、提升服務質量。我們成立組織機構，切實加強領導；制訂工作計劃，明確創建目標；加強學習培訓，提高員工素質。在創建活動中，堅持周一學習制度，組織干部職工赴市委黨校參加全市住房公積金單位廉政教育，政策業務和服務禮儀培訓，組織干部職工到余杭市公積金管理中心和其他縣內一些文明單位學習取經，通過形式多樣的培訓，提升了員工的政治素質和政策業務水平，增強責任感和工作自覺性，也增強了文明服務、主動服務、高效服務的意識。

同時結合學習實踐科學發展觀活動，深入基層調研，并組織全體職工開展民主討論會，召開專題民主生活會，征求意見書，廣泛征求各部門和廣大群眾的意見和建議，針對不足和問題，落實整改措施，梳理完善住房公積金發展的新思路。

加強制度建設，規范服務行為，突出重點，抓好服務質量。建立了《服務承諾》、《服務規范標準》等規章制度，深入推行服務承諾制、首問責任制、一次性告知制、限時辦結制。要求全體工作人員著裝規范，儀表端正，禮貌用語，笑臉迎送。要求每個員工做到對待大戶小戶一個樣，工作忙時閑時一個樣，接待生人熟人一個樣，服務單位和個人一個樣，接受表揚和批評一個樣。通過制度建設，使服務更加規范，更加標準化。單位全體員工服務態度進一步改善，單位整體形象得到進一步提升。

深化政務公開工作，進一步提高業務工作規程、政策的透明度，及時在營業大廳、新聞媒體、政府門戶網站公開信息；加強服務環境建設，提供優質服務，切實提高群眾的滿意度；重視民生，關注弱勢群體和中低收入者的利益，在公積金貸款和支取上出臺新舉措，切實體現便民惠民、以人為本的服務理念。

三、積極開展扶貧幫困活動，認真履行社會責任。

積極開展聯系村、社區、企業調研工作，認真仔細了解聯系村、社區和企業的困難情況。針對鐵頂山村村級組織渙散、組織基礎差的情況，采取上黨課開座談會等形式，幫助村兩委組織政治思想理論知識學習，提高黨員和村干部的凝聚力。幫助村兩委樹立艱苦創業的思想，指導他們因地制宜，發展農業生產。積極與縣欽寸水庫建設工程指揮部聯系，幫助村里落實欽寸水庫辦公用房建設項目。對改善村中道路設施、改善村民欽水工程和病危水庫的維修提出許多實質性的建議，并與縣相關部門聯系，給予幫助。根據該村自然村分散裝自來水難度大的情況，資助3萬元挖地下水井，幫助村民解決飲用水困難。向村兩委會贈送電腦等辦公設施，幫助改善村委辦公條件。組織職工走訪結對戶，連續兩年向十戶結對戶送去慰問金1萬元，慰問品4000多元，受到村民的好評。幫助聯系企業出謀劃策，盡快走出金融危機困境。為聯系社區市中社區訂《日報》16份。