如何辦理失業險精選(九篇)
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第1篇：如何辦理失業險范文
【關鍵詞】現代企業管理；辦公室；作用
一、辦公室工作在現代企業管理中的重要作用
隨著現代企業改革的進一步深入和新的管理體制的建立，企業管理必須按照現代企業制度管理的要求全面加強，各級管理部門也必須隨之轉變職能。辦公室是現代企業各個部門緊密結合的紐帶，一方面向各級管理部門傳遞信息，另一方面還要將上級領導的管理思路和指示轉換為管理行為貫徹實施下去，甚至直接參與到管理工作中。
辦公室作為現代企業的一個綜合性科室，既發揮承上啟下、上傳下達、聯系內外的橋梁作用，又是展示現代企業形象的窗口，同時還是維護現代企業正常運轉的后勤保障，可謂是事情繁雜，責任重大。辦公室執行力強否，間接或直接影響著上級領導決策的貫徹落實，關系到辦公室執政力的發揮，進而影響著現代企業科學發展。這就迫使辦公室部門在當前新形勢、新挑戰面前，與時俱進，開拓創新，提高自身整體綜合素質，嚴格要求，轉變崗位職能，熱情服務，服務基層，切實提高執行力，為現代企業工作大局服務，促進現代企業發展。
二、如何在現代企業管理中發揮辦公室工作的積極作用
1.把握政策，提高業務能力。
保持堅強的政策性，是辦公室執行力的根本保障。提高辦公室執行力，關鍵是要重視理論修養和作風修養，樹立服務大局的思想。辦公室人員心中要有“一盤棋”的全局觀念與意識，不能僅僅因個人喜好、一些部門利益、眼前或經濟利益而忽視全局或整體利益、長遠利益。面對激烈的企業競爭，辦公室必須堅持學習，準確理解和把握上級意圖，深刻領會各項政策實質，富于創新，勇于貫徹落實，探索上級指示轉化為觀察問題、解決實際問題的有效方法，充分發揮好為領導決策服務的參謀和助手作用。必須提高辦公室業務水平，提高決策參謀和執行能力。辦公室人員必須勤奮學習，終身學習，廣納眾長。辦公室人員必須學有所長，并且要把學習與辦公室工作實踐有機結合起來，提高決策參謀、協調和執行能力。堅持廣泛調研，把下級、同級等各部門的意見和建議綜合起來，深入分析，及時向上級提供有參考價值的信息和參考意見，充分發揮辦公室的信息綜合作用；對領導的指示要積極開動腦筋，力求周全，周密部署，做到與上級“合拍共振”；重點做好服務大家工作，促進企業管理各項工作能夠順利開展。
2. 增強敬業精神，深化服務。
愛崗敬業精神是提高辦公室執行力的重要前提。對事業缺乏熱情，工作就沒有動力源泉。辦公室工作瑣事多，難事多，急事多，因此要求辦公室工作人員必須具有良好的敬業精神和強烈的事業心，增強全心全意為企業管理服務的意識。正確認識本職工作，兢兢業業，一絲不茍，時刻保持飽滿的工作熱情和干勁。
同時辦公室要在全企業中做好表率作用。做勤奮學習、團結協作、統籌協調、作風過硬的表率。努力構建一個學習型科室，增強辦公室工作人員處理各種問題的能力。生活上相互關心幫助，工作中相互團結支持，在溫馨和諧的環境中迎接各種挑戰。做好企業各項工作的統籌協調。發揚勤勤懇懇、雷厲風行、求真務實的作風，不敷衍推諉，樹立全企業各部門的榜樣，樹好服務窗口形象。建立高效的工作運行管理機制，提高企業辦公室執行力。根據各項工作的不同特點，科學界定和認真細化企業辦公室每位工作人員的職責。構建辦公室崗位目標管理和責任追究制度，建立合理的績效考核評價體系和獎優罰劣體系。讓辦公室工作人員確立起危機意識和競爭意識，激發工作人員的主動精神。
強化服務意識，提升服務質量，自覺服從服務于企業工作。辦公室的辦文多數情況是屬于領導報告、講話稿等公文，而領導報告、講話稿撰寫者正是辦公室工作人員。他們對報告里提到的各類工作的策劃、方案制定負責，通過會議出來，這是辦公室工作參與企業管理的重要途徑。辦公室撰文是在充分研究的基礎上完成。由于辦公室掌握各部門的總結報告和資料數據，最能了解當前企業的管理現狀和存在的問題，對上級部門，辦公室經常參加領導會議，最能洞悉領導的管理理念和思路。對企業外界，由于不斷跟隨部門和最高領導外出，最能了解外界出現的新的管理方法。這些層面是辦公室秘書撰文的基礎。據此，辦公室辦文、辦會就有了解讀管理方法的能力。
3.做好辦公室規范化管理，促進企業管理規范化。
辦公室管理職能是現代企業管理職能的一個重要體現，而辦公室管理的效益好壞又取決于企業規范化管理的水平。辦公室管理水平的高低優劣會對現代企業管理目標的實現產生直接影響。辦公室管理的規范化程度對企業是否能按照規范化運行起決定作用。如中國石油集團公司為例，其電子公文OA就是一種相當規范化的管理模式。這種電子公文以電子信息的形式對公司公文的寫作、排版、審批流程進行初步規范。因為這種公文本身就是一種現代管理手段，而且電子公文實行分權限公開性，使管理各部門進行互相監督，從而實現了企業管理的規范運行。
同時，還要實行辦公室的信息收集報送職能規范化。在日常工作中，企業辦公室要經常收集各類信息和報送工作，以工作簡報形式，以達上通下效。工作簡報要注重企業工作思路、工作方法和工作效果描述，是企業管理效果的直接反映。企業中，基本上由辦公室來完成信息的溝通工作。辦公室通過對資料對比和分析，去偽存真，提供給上級部門一份真實、客觀、全面的資料，給管理者制定政策提供參考。辦公室可以代表上級行使調研，相對于其他專業部門來說，這種調查范圍更廣，調研報告更全面。通過這種方式，有關部門可以用較少的時間以制定合理的管理方案。這種工作是辦公室參謀作用發揮的充分體現。
4.以創新辦公室工作來促進企業管理創新。
管理理念創新是企業管理創新的基礎和前提。面對我國入世后的機遇和挑戰，激烈的競爭和外部環境對企業現行的管理理念、方法、手段和模式造成了巨大沖擊。在這種挑戰下，現代企業必須按照現行市場經濟模式和有關的國際慣例規范運作，必須樹立創新意識。企業辦公室工作也存在著管理創新等重要問題。辦公室工作者必須從領導位置出發，以管理理念創新引領企業管理活動以及其他方面的創新活動。企業辦公室工作的觀念和思維必須依瞬息萬變的國內外市場隨事而變，隨境而變，吐故納新，隨市場經濟隨時調整辦公室工作。現在市場經濟競爭日趨激烈，企業在競爭中大浪淘沙，優勝劣汰。企業領導為了本企業的發展，會根據市場變化隨時調整營銷策略。所以，企業辦公室要將工作思維和行動置于國內外市場大環境中，及時更新思維與行動方式，發揮其參謀助手作用，使企業領導的管理思路不斷拓展和更新。
5.辦公室以信息化和督察督辦為抓手強化企業管理。
辦公室管理著企業中的各種信息。信息的收集、流通對于提高現代企業管理意義重大，故此辦公室應盡可能收集、掌握更多的企業管理信息，這包括企業外部優秀企業的管理經驗、本企業周邊環境等各種信息，以及企業內部的管理現狀和存在的問題。通過內部各部門的交流，使這些有用信息資源在企業進行流通，進而奠下企業的管理基礎。辦公室還兼有督察督辦職能，促進企業整個管理過程可控化。現代企業管理中經常強調過程控制，使下級的實際工作符合上級的管理要求和意圖，避免發生偏差。辦公室對于企業下級的工作階段目標的完成情況進行督導，可以強化部門對工作的重視，并能反映工作中實際存在的問題，以便上級領導進行調整工作方案或及時處理出現的新情況。
此外，辦公室也要注重接待和對外聯系職能。這是展示企業形象的一種重要手段，同時也對企業的外部交往、溝通協調、經營公關等方面有著積極的作用。
第2篇：如何辦理失業險范文
儲戶本人申請存單（折）掛失時銀行應哪注意兩大要件?
國務院《儲蓄管理條例》第31條、中國人民銀行《關于執行＜儲蓄管理條例＞若干規定》第37條規定，存款人辦理掛失手續時需要向儲蓄機構出示本人身份證明并提供存款資料，包括姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關情況。據此，對個人儲蓄存單辦理掛失應當具備兩個要件：一是掛失申請人須持本人身份證件，二是應當提供存款的有關情況。
首先，應當審查掛失申請人是否為其本人的身份證件，該身份證件是否真實，它和存款憑條所記載的內容是否一致。至于辦理掛失應提交身份證件的范圍，應按照《關于執行儲蓄管理條例》若干規定第34條規定的要求進行審驗。
作為身份證件，應具有排他性、唯一性、真實性的特點，但是，目前不論是居民身份證還是戶口簿、軍人證，亦或是護照、居住證，均不完全具備以上特點。就以常用的居民身份證為例，居民身份證本應最具權威性，但由于防假措施不夠，易被偽造、變造；居民身份證的有效期一般為10年或20年，照片往往與本人相貌存在一定或較大的差異，難以辨認；在辦理身份證的環節，因種種原因存在一人不僅有多張身份證，且有多個號碼的問題。再如戶口簿，因其沒有粘貼照片，無法與持證人核對；戶口簿沒有防偽措施，有些公安機關的專用印章模糊、易偽造。身份證件本身所存在的這些缺陷，使其難以起到有效的證明任用，這就給銀行識別真假身份證件及識別身份證件與持有者之間的關系造成很大的困難。為了防范由于識別身份證件所形成的風險，銀行可采取如下措施：一是提倡在開立存款帳戶時設定密碼，留下簽字、指紋、地址，在辦理掛失等業務時進行核對；二是要求存款人同時提多種身份證明，以相互印證。三是將身份證件復印由儲戶簽字后留存入檔銀行用作證明。四是銀行應當盡快與公安機關建立身份證明查詢系統。
其次，應當審查掛失申請人是否能夠提供存款的全部情況，所提供的內容與銀行記載的內容是否一致。存單遺失后，并不是所有的存款人均能非常完全地提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄各類、金額、帳號及住址，有的甚至連存單是誰的名義開立都回憶不起來。有的儲蓄操作人員因存款人提供掛失的要素不全，擔心日后發生糾紛由銀行承擔責任，不愿辦理掛失手續。如果存單確屬掛失申請人所，因其提供掛失的要素不全拒絕辦理掛失，一旦存款被他人冒領，銀行可能會因此承擔賠償責任。這使得銀行處于兩難。我們認為《儲蓄管理條例》列舉存款時間、帳號等項目，僅是列舉說明所需提供的存款資料，為儲蓄機構查找存款人有關存款、辦理掛失止付提供的檢索，并不是要求一定提供所有的存款資料，所以，只要提供的存款資料能夠確定需要掛失止付的存款即可，并無必須地要求提供全部存款資料。法律要求提供存款情況的目的是為了防止他人通過掛失冒領存款，在實行實名制之后，通過核對掛失申請人與存款人的身份證號即可判別掛失申請人是否為存款人本人，如果確認為是其本人，就應當予以辦理掛失。所以，前提還是身份證件必須真實。
掛失提前支取是否應有存款人的書面委托？
關于掛失提前支取的身份證明和授權委托問題。《儲蓄管理條例》和人民銀行的有關規定中都沒有要求辦理提前支取掛失，必須出具書面授權委托手續。但是從法律原理和防范風險的角度來看，辦理他人提前支取、掛失業務應要求人出具委托書。
掛失，提前支取人的權利來源于被人的授權委托，只有存款人對人有明確的授權，人才有資格向儲蓄機構辦理掛失手續，儲蓄機構若為人辦理提前支取、掛失，必須首先審查人的提前支取或申請掛失資格，而這種資格的證明就是存款人對提前支取人或掛失人的授權委托書以及雙方的身份證件。為此，存款人對掛失人的授權委托書應有必要以某種書面形式存在，儲蓄機構才能進行審查。若僅是口頭委托，掛失人無法舉證其經過授權，儲蓄機構無法審查提前支取人、掛失人是否有授權。同時，存款人出具授權委托書，儲蓄工作人員可以通過授權委托書的字跡，與留存在銀行的筆跡作比較，有利于識別提前支取或掛失的真偽。
現行儲蓄行政法規和規章對提前支取、掛失沒明文要求出具存款人的書面委托書，可能是出于減少業務環節或減輕銀行業務方面的因素考慮的。但鑒于目前身份證管理手段落后，使用混亂，存款人冒領案件頻頻發生的實際狀況，一方面銀行應提倡對提前支取、掛失業務要求存款出具書面委托；另一方面在今后對現行儲蓄行政法規、規章中對此予以修訂完善。對大額現金支取和持卡人在儲蓄網點支取現金是否審驗其身份證件。
按照中國人民銀行《關于加強金融機構個人存款業務管理的通知》，“辦理個人存款業務的金融機構對一日一次性從儲蓄帳戶提取現金5萬元（不含5萬元）以上的，儲蓄機構柜臺人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經儲蓄機構負責人審核后予以支付。”這是目前對大額現金提取審驗身份證的權威性規定。
在此規定中，對取款人提供的有效身份證件是指存款人的、或是支取的代人的并沒作規定，對于何種身份證件此處也無下文。我們認為，從字面上看，身份證件應是提取現金者的身份證，所謂有效的身份證件應包括居民身份證、戶口簿、軍人證、外籍儲戶的身份證件應是護照、居住證。
關于信用卡在儲蓄網點支取現金時，銀行是否應審驗持卡人的身份證件，目前尚無法律、行政法規規定。中國人民銀行的相關行政規章的規定不盡協調。《支付結算辦法》第151條規定：“個人卡持人在銀行支取現金時，應將信用卡和身份證件一并交發卡銀行或銀行可免驗身份證件”，“IC卡、照片卡以及憑密碼在POS上支取現金的……”據此，持卡人在銀行營業網點電腦終端上取現不屬于免驗身份證件的規定情形之列。《銀行卡業務管理辦法》對持卡人在營業網點電腦終端上取現應否出示身份證的問題未明確規定，可見，中國人民銀行的這兩部行政規章在持卡取現的規定是不一致的。由此使銀行無所適從。從防范風險角度，對持卡人在銀行網點上取現審驗身份證并非多此一舉。但從法律利害關系上講，銀行對持卡人取現未驗身份證也不為過。因為《支付結算辦法》和《銀行卡業務管理辦法》均屬中國人民銀行的規章，二者法律效力處于同等地位。當二者規定不一致時，按照國家《立法法》第83條之規定，以適用新的規定為準。這兩個規章實施時間前后相差12年，因而，應適用《銀行卡業務管理辦法》的有關規定。既然該辦法沒有要求銀行對持卡人取現審驗身份證，表明其并沒給銀行設定此項義務。所以，持卡人取現銀行未審驗身份證而出現糾紛，不能因銀行未審驗身份證而承擔責任。
另外，持卡人在申請辦卡時，一般填寫有《信用卡章程》，它是發卡銀行和發卡人協議共同遵守的。若此章程中約定持卡人憑身份證支取現金，那么銀行應按此約定對持卡人取現審驗證。否則，一旦出現糾紛，銀行會因未盡審驗身份證而承擔責任。
如何辦理自動轉存業務？
中國人民銀行《關于執行<儲蓄管理條例>若干規定》第18條規定：“儲蓄機構在為儲戶開定定期存款帳戶時，可根據儲戶意愿，辦理定期存款到期約定或自動轉存業務。”所謂約定轉存是在存款到期后存款人到儲蓄機構約定存款種類、期限并辦理轉存，這種業務應當屬于一般的操作業務。自動轉存是在存款時約定當存款到期時由儲蓄機構自動辦理轉存。相對于約定轉存業務而言，自動轉存是有其特殊性的。
從《關于執行<儲蓄管理條例>若干規定》18條的規定可以看出，存款約定轉存和自動存款行為是一種民事法律行為，存款人是否辦理轉存業務應依其意思表示而定。若忽視這一點，可能招致不必要的麻煩。若不論存款人是否有自動轉存的意愿，銀行對定期存款到期后將其自動為其辦理轉存，這樣，本來存款人在定期存款到期后逾期取款只需要存單即可，但被轉存為定期后則被視作提前支取，需要提供身份證明，由此可能導致糾紛。因此，在自動轉存業務時應注意如下問題：一是自動轉存應有事先的書面約定，如在辦理存款手續時，在存款憑條上設一欄“是否自動轉存”，存款人若要自動轉存，則選擇“是”；二是轉存的存款期限和轉存的次數要有明確的約定；三是對轉存存款在轉存期內辦理支取的應視為提前支取手續，存款人需提交有效的身份證明；四是存款利率及利息計付，儲蓄機構在辦理轉存時，應將該存款在原存期內產生的稅后利息并入本金，作為新的本金重新開始計息，利率按照轉存日掛牌公告的相同期限的定期利率執行。
對夫妻之間相互持對方存單支取款如何處理？
夫妻之間對存單上的財產所有權有的屬于夫妻共有，有的則屬于各自私有財產。無論是何種情況，存單上載明的權利主體通常情況下為一個人，從存單表現的權利主體看只能是該存單載明的存款人。據此，對于丈夫持妻子名義存單、或者是妻子持丈夫名義存單取款的可以按如下方式處理：
1、對到期定期存單和活期存折按一般程序支取辦理。對到期定期存單和活期存折，法律沒有賦予銀行審查存款人身份的權利，因此，取款人持已到期的定期存單或活期存折支取存款，銀行沒有止付的權利。
2、對未到期的定期存單推定存單載明的存款人享有權利。按照國務院《儲蓄管理條例》和《個人存款實名制規定》，存單載明的存款人是誰，就推定誰對存單享有所有權。存單存款人之外的任何人，不是必然的存單權利所有人，無論是何人持未到期的定期存單支取，都應按照辦理提前支取的有關規定處理業務。
對于夫妻之間相互持對方名下的存單提前支取存款，是否屬于表現行為，目前，在理論界和司法實踐認識并不一致。鑒于此，為夫妻之間相互持對方名下的存單提前支取存款發生糾紛可以以表見作為抗辯理由，但在處理業務時不可想當然地認為是一種表現行為，而應當按一般的要求處理提前支取業務。
3、對存單存折遺失的掛失按照委托掛失處理。
儲戶遺失存單存折后，夫（妻）為妻（夫）名下的存單掛失，只限于辦理掛失申請手續，代為辦理者應當出具其身份證件。掛失申請手續辦理完畢后，存單存折載明的存款人必須親自到儲蓄機構辦理被領新存單（折）或支取存款手續。
4、對密碼的掛失只能由存款人辦理。密碼本身是存款人身份識別的重要而又有效的手段，由于目前沒有規范性文件對密碼掛失進行規范，但同時又存在若不對密碼遺忘采取補救措施。存款人的存款權利就無法得到保障的實際情況，一是密碼掛失只能由存款人辦理，夫妻之間其他方不能代為辦理；二是掛失申請人必須提供本人有效身份證件（參照掛失的有效證件范圍）；三是確認掛失申請人即是存款人本人時才能予以辦理掛失手續；四是將掛失申請人的身份證復印件簽字指紋留存入檔，以備查用。
為什么對于解聘的代辦站干要進行公示？
由于歷史原因，商業銀行、農村信用社及郵政儲蓄在廠礦、農村均設有辦理代辦儲蓄業務的代辦站。隨著金融業的規范，這些代辦站在陸續進行清理撤并，為了防止撤并代辦站后儲蓄代辦員繼續利用原有的身份進行不法活動，有必要對解聘的代辦站進行公示。
第3篇：如何辦理失業險范文
[關鍵詞] 消費信貸 成因 對策
有關專家分析指出如果消費信貸占消費額比重每提高5%,可以拉動經濟增長2個～3個百分點。隨著未來消費信貸規模的逐步擴大,消費結構逐步升級,居民消費由“積累型”向“信用型”的發展,消費信貸作為經濟增長的“催化劑”,將會成為新的消費熱點,從而促進我國經濟的平穩增長。
目前我國消費信貸的發展存在不少制約因素,如國家政策、居民收入水平、傳統消費觀念、個人信用制度、相關法律法規的建立與完善等。也有來自商業銀行方面的制約因素。消費的增長始終是經濟活動的出發點和歸宿點,以消費為導向也正是市場發展的真諦。消費性需求能否隨投資需求的擴張而相應擴張,是當前我國宏觀調控需要解決的問題。
本文分析濟南市居民消費信貸的現狀,對消費信貸發展過程中存在問題與制約因素,借鑒西方國家成熟經驗進行分析并提出相應的對策和建議,以推動濟南市消費信貸的健康快速發展。
一、濟南市居民消費信貸存在問題
1.高低收入家庭居民收入差距過大。據調查資料顯示,濟南市居民消費中由高收入者帶動的社會購買力占總購買力的25%左右,中低收入者消費不足,成為消費結構升級的主要瓶頸。2005年以來,濟南市10%的最高收入戶與10%的最低收入戶人均可支配收入比和人均消費性支出比分別為9.5:1和5.0:1,中低收入群體比重大,居民收入呈現階梯狀態。據有關資料統計,目前,城市居民家庭約30%的高收入和中等偏上戶能承受5萬元～10萬元的消費貸款;占城市居民家庭20%的中等收入戶只能承受5萬元以下的消費信貸,還有約30%的城市居民家庭尚不具備消費信貸的承受能力。由此可見,一般城市居民家庭還不具備負債消費的經濟基礎。一方面,由于高收入群體的家庭“基本建設”早已完成,在新興消費熱點尚未形成的情況下,家庭消費品基本達到飽和,而占絕大多數的中低收入消費群體則正在進行家庭“基本建設”,受購買力脆弱的制約,達不到相應的消費能力,導致消費斷層的產生,使濟南市整體消費形成一個低檔過剩,高檔供給不足的斷層結構。
2.消費理念相對落后。在社一會主義市場經濟條件下,許多人的消費理念還仍停留在“計劃經濟”時期的狀態,“量入為出”仍被視為人們經濟生活中的傳統格言。人們還不習慣“用明天的錢圓今天的夢”,某些消費方式明顯落后于現實的經濟環境,并日漸形成為消費市場的無形桎梏。形成這種傳統的消費習慣,主要有三個方面的原因:一是因為中國人長期以來奉行艱苦奮斗,勤儉節約的生活方式,擁有高流動性的現金資產或銀行存款是我國居民的最大偏好。在消費上奉行一貫保守,排斥享樂主義,提倡知足常樂,不愿意借錢消費。二是效益觀念淡薄。居民個人只看到消費信貸的手續費、利息及還款壓力的負擔,而沒有意識到對改善生活所產生的作用,更沒有考慮到通貨膨脹可能帶來的物價上漲損失的金融意識。三是防止過度消費和通貨膨脹而制定的抑制性政策,加重了居民消費保守的心理定勢。
3.金融機構和借款人之間信息不對稱。西方經濟學理論指出,信息不對稱是指市場中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中,按不對稱信息發生的時間,事前發生的信息不對稱會引起逆向選擇問題,而事后發生的信息不對稱會引起道德風險問題。信貸市場中的借款人有高風險和低風險之分,但這一信息只有借款人自己知道,而銀行并不知道。在這種情況下,銀行為防范風險只好提高利率。當利率升高時,低風險的借款人不愿意借款,而高風險的借款人愿意支付較高的利息,因此仍積極借款,從而出現低風險的借款人逐漸退出市場,而高風險的借款人充斥信貸市場的逆向選擇現象。當雙方簽訂合同后,銀行對借款人的行為無法監督,如果借款人不能嚴格履行合同,就會產生道德風險問題。在個人消費信貸市場中,銀行和借款人之間永遠存在著信息不對稱問題,信息不對稱中的逆向選擇問題和道德風險現象在實際工作中普遍存在。
4.消費信貸品種單一。隨著居民生活水平的不斷提高,城市居民消費結構發生顯著變化,新的消費需求不斷產生,而目前的市場供給尚不能及時適應這一變化,家庭需要的新興消費品市場尚為形成。相反,供給市場中存在供求平衡、供過于求的商品比例不斷上升,適應不同收入水平和需求結構的供給結構尚未形成,制約了消費需求的正常增長。如同實物商品一樣,消費信貸作為一種金融產品必須是適銷對路才能迅速發展,但目前的消費信貸中一些品種并不適合大眾消費需求,如較早開辦的個人汽車消費信貸,其適用對象十分有限,真正是買得起的用不著貸款,買不起的貸款買上也是用不起,這也是汽車消費貸款兩年來始終是一個熱門話題卻不是熱門業務的原因。
5.消費信貸運作機制和營銷方式不規范。主要表現為:一是商業銀行辦理消費信貸業務尚未形成一整套健全完善的規章制度,出于防范風險考慮,辦理消費貸款手續繁雜,給消費帶來諸多不便;二是銀行已習慣對企業(法人)的貸款投放與管理,而對眾多居民(自然人)的貸款發放和管理并不適應。絕大多數銀行及其工作人員在經營意識、經營方式和業務操作能力等方面還不能適應消費信貸管理,勢必制約了消費信貸的開展。三是信貸雙方脫節,主要是在貸款的期限、利率、范圍、還款方式等方自與人多數消費者存在一段距離。消費者在決定是否采用信貸消費時,首先考慮消費成本和消費便利。由于現行的計息方法會加大居民的付息負擔,且首付期和貸款期限均較短,使居民難以選擇到適合自身需要的消費信貸方式。如按規定,住房貸款期限最長可達20年,但銀行考慮到自身的“短存長貸”的平衡因素,一般只愿意貸3年～5年或5年～8年,造成消費者還款壓力過大;四是各有關部門綜合協調機制較差,重復管理現象甚多,收費環節過多,且收費標準高。
6.風險防范機制薄弱。消費信貸的對象不是對“法人”,而是對眾多的“自然人”。因此,建立健全消費信貸信用評價體系的風險防范機制就顯得特別重要。從目前情況看,我國開展消費信貸的個體信用評價體系雖已建立,但風險防范機制的基礎還很脆弱,突出表現為:一是居民收入雖已貨幣化,但居民收入仍不能完全真實核定,銀行仍難以確認消費者的真實收入水平和承貸能力:二是缺乏使消費信貸業務健康發展的擔保制度和政府有關的法律制度,使商業銀行控制消費信貸風險的手段單一,僅局限于個人存單、有價證券作質押,以個人產權住房抵押或銀行認可的單位作擔保人的小范圍內,嚴重地制約消費信貸業務的拓展,三是個人破產制度尚沒有建立。
二、消費信貸問題的成因分析
阻礙濟南市消費信貸發展的原因是多方面的。消費信貸是一個系統性工程,需要政府、金融機構、廠商及個人的共同參與,因此我們也可以從這幾個方面逐一分析制約消費信貸的原因。
1.政府方面原因。政府在消費信貸過程中,主要扮演著一個管理者的角色,制定法律、頒布政策,對各個消費信貸主體的行為進行約束和指引。但是在我國,有關消費信貸的法律法規不完善,人們的消費觀念落后,消費信貸市場秩序混亂,讓一些投機分子可以趁機鉆法律的漏洞。
消費信貸業務開展得比較好的國家如美國、法國、英國等都訂有專門的法律:美國1968 年頒布了《統一消費信貸法典》(the Uniform Consumer Credit Code)及《消費信貸保護法》(Consumer Credit Protection Act),1974年美國又頒布了新的《統一消費信貸法典》;英國1974年頒布了《消費信貸法》(Consumer Credit Act), 法國于1978年頒布了《消費信貸法案》。我國目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。現行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。當前城鄉消費信貸業務的迅速發展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。
2.金融機構方面的原因
(1)風險防范機制不完善。由于風險防范機制沒有確立,法律法規不健全,現有條款中又有許多可操作性不強,因此銀行在進行消費信貸時所承擔的風險很大。于是銀行普遍產生了一種“惜貸”思想,不愿冒風險,銀行對放貸的積極性不高,一些真正進行操作的基層銀行尤其如此。
(2)消費信貸產品較少,遠不能滿足消費者多種多樣的需求。正是由于適應消費者需求的消費信貸品種少,不能滿足消費者的客觀需要,使得一部分消費者無法利用消費信貸從而阻礙了消費信貸的發展。
(3)微觀方面看,銀行放款需考慮利率與期限方面問題。除了以上從宏觀方面的考慮外,利率與期限也是銀行放款所要考慮的一個重要問題。而由于消費信貸的特殊性也形成了有關利率的一些獨特的矛盾。①消費信貸利率的長期性特征,導致長期利率與短期利率的矛盾。由于人們的債務偏好,在面臨短期貨幣收支缺口時,一般會等待而不向銀行借款,因此當人們進行消費信貸時就通常是長期貸款。而銀行只有在保證長期利率高于短期利率的情形下才會放款,但無論在管制條件下還是市場條件下,由于種種原因都可能引起短期利率超過長期利率。②消費信貸利率的穩定性導致固定利率與浮動利率的矛盾。消費信貸利率的穩定性是人們生活穩定性的一種保證,人們希望能用固定利率計息。但由于消費信貸貸款是長期的,有的甚至可長達20年～30年之久,在此期間,市場利率必然是波動的,因此,為避免短期利率上升引起的損失,銀行必然會要求對消費信貸實行浮動利率計息。③消費信貸的消費性特征,導致政策性低利率與商業性高利率間的矛盾。由于消費性貸款不具有自償性,它的還本付息能力比生產性貸款低,但由于消費是社會再生產的重要環節,國家采取政策性低利率來引導消費信貸,因此對銀行來說,消費信貸風險高而利率收益低,遠不如從事商業性貸款,這也阻礙了消費信貸的發展。
3.廠商方面的原因。從總體上看,目前我國廠商在消費信貸中所發揮的作用極其微小,廠商現在通常是起中介機構的作用,作為一個獨立的貸款提供者的廠商基本上沒有。但是在美國,許多大企業都有自己的金融公司,可以對購買產品的消費者提供貸款。例如生產別克、凱迪拉克等名車的美國通用汽車公司就擁有自己的金融公司,其職能就是向購買通用公司汽車的廣大客戶提供汽車貸款。
4.消費者個人方面的原因
(1)消費信貸的欲望不強。①不愿借款的傳統觀念的影響。在廣大居民,尤其是一些上了一定年紀的人們心中,通常是寧愿不消費、少消費,也不要借款,萬一有意外發生,也寧愿通過親戚朋友來籌集資金。在關于消費信貸的調查統計中,就有27%的被調查者表示受傳統觀念影響,不愿使用消費信貸這一金融工具。②對消費信貸不了解。消費信貸是一個近年來經濟發展的產物,許多人對其還不是很了解。在調查中,有60.3%的人屬于此類。而且據統計:性別,年齡,文化程度,所在城市等因素都會影響居民對消費信貸的接受程度。③受消費信貸繁瑣的手續所困。由于我國信用體系不完善,銀行對每筆貸款都十分謹慎,因此在進行消費信貸時手續比較繁瑣。一般的消費者或者不會用、或者嫌麻煩。所以在調查中,有9%的人因不知道如何辦理消費信貸的各種手續而拒絕這種手段。
(2)居民收入增長緩慢,收入水平普遍較低,收入分配結構不平衡。①改革開放以來,雖然人們的收入水平有了顯著提高,但是與發達國家相比,則明顯偏低,且從發展消費信貸來說,這樣的收入水平也是不夠的。據統計,一個城市居民的月收入約在1500元左右,其中1100元要用于日常性的生活消費支出,就只剩下400元左右能用于還貸。而農村居民及下崗的城鎮居民通常不會有這么高的收入。在調查中,有32.3%的人認為自己收入水平不高,有23.6%的人認為還款壓力大,所以目前還不能接受消費信貸。②居民的收入分配結構也十分不均,兩極分化呈明顯趨勢,通常月收入8000元以上的“富人”階層其消費信貸需求與收入成反比,只有中低收入者才是構成消費信貸的社會基礎,但中低收入階層的還貸能力卻不強。
(3)居民平均消費傾向下降。造成居民消費傾向下降的原因有兩方面:一是居民內部收入分配差距拉大以造成居民消費傾向下降。一般地,高收入家庭的消費需求已基本得到滿足,消費傾向較低,其收入在社會總收入中比重的持續上升將拉低社會整體的消費傾向;低收入家庭雖然有強烈的消費欲望,但面對社會保障的缺乏和預期收入的不穩定性,消費能力受到抑制。二是教育、醫 療、住房、養老保險制度的改革也造成城鎮 居民在教育、醫療、住房、養老、就業等方面承受著巨大的心理壓力,居民預期收入下降、預期支出增加,憂患意識導致其儲蓄傾向過高。
三、濟南市居民消費信貸發展對策分析
1.有效提高居民收入。收入是促進消費提高生活質量的基礎,只有居民收入持續穩定的增長,消費需求才可能變為真正有效的需求。
2.大力發展服務行業,合理引導居民消費。
3.改善消費環境,創造消費的良好條件。消費環境的好壞直接影響消費質量的提高,在這方面不僅要積極改善和調整自然的生態環境,而且更要不斷的培育和完善社會人文環境。要不斷完善社會主義市場經濟運行秩序,維護正常的市場交易秩序和消費者權益,健全完整的消費法律保障運行機制,保證消費質量的提高和生活需求的滿足。
4.進一步擴大就業和再就業,建立完善的社會保障體系。一方面繼續實行促進下崗失業人員再就業的扶持政策,為他們創造有利的條件,同時,積極鼓勵下崗失業人員自謀職業和自由創業。各級財政也要調整支出結構,加大再就業資金投入。另一方面依法擴大養老、失業、醫療、工傷等社會保障的覆蓋面,提高個體、私營、外資企業的參保率,完善靈活就業人員的參保辦法。
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