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公務員期刊網 精選范文 分項理財規劃方案范文

分項理財規劃方案精選(九篇)

前言:一篇好文章的誕生,需要你不斷地搜集資料、整理思路,本站小編為你收集了豐富的分項理財規劃方案主題范文,僅供參考,歡迎閱讀并收藏。

分項理財規劃方案

第1篇:分項理財規劃方案范文

高級工程師關先生,現年45歲,每月稅后工資13000元左右,在上海有一套價值400萬元的房產和80萬元的銀行存款,無負債。5年前和前妻離婚后,15歲的兒子判給了關先生撫養。后經人介紹認識了秦阿姨,相處一段時間后,兩人打算結婚。秦阿姨,40歲,單身母親,育有一女,12歲,每月稅后工資9000元,銀行存款30萬元,在上海郊區有一套市值100多萬元的一居室。兩個家庭重新組合后,生活開銷陡然劇增,每月需10000元。

婚前,關先生和秦阿姨已經達成共識,兩人不再生育子女,對于各自的孩子,努力爭取到一碗水端平,給子女各自準備50萬元的教育金。另外,考慮到人已到中年,兩人需為養老提前做計劃。

理財規劃建議

教育金規劃

關先生兒子今年15歲,3年后高中畢業,將會面臨教育金給付;秦阿姨女兒今年12歲,同樣在6年后會考慮大學教育金問題。目前家庭存款110萬元,按照目前銀行理財情況,按照4%利率計算,在3年后拿出50萬元,需要目前至少準備43.2萬元(N 3,I 5,PMT 0,FV 50)。6年后拿出50萬元給秦阿姨的女兒的現值為37.3萬元(N 6,I 5,PMT 0,FV 50)。也就是說,在不考慮收支結余的情況下,關先生一家目前要準備80.5萬作為孩子的教育金。

養老準備

關先生今年45歲,秦阿姨今年40歲,在不考慮國家會延長退休的情況下,關先生一家將在20年后開始享受晚年生活。目前家庭年支出12萬元,假設通貨膨脹2%計算,在退休那年家庭年支出總額在30萬元(N 20,I 2,PV 20,PMT 0)。假定關先生一家退休后生存20年,通貨膨脹保持不變,這樣關先生家庭需要在退休時具備至少500萬的現金(N 20,I 2,PMT 30,FV 0)。

新家庭資產配置

根據以上分析,目前關先生家庭存款110萬元,根據教育金規劃,為了做到一碗水端平,其中80.5萬元是剛性需求。建議關先生拿出43.2萬元配置三年期安邦財險共贏三號,年化收益在5.1%,能夠保證關先生兒子在三年后能夠拿到50萬元的教育金。而其余37.3萬元,同樣建議配置安邦系列的長壽穩贏產品,目前五年收益5.8%,之后到期做一年普通理財即可實現秦阿姨女兒的大學夢。

保險規劃是關先生家庭必不可少的資產配置,目前家庭年盈余為14.4萬元,家庭總收入26.4萬元。按照保險“雙十”原則,每年拿出2.64萬元交保費,配置家庭總保額264萬元的人壽保險,其中關先生156萬元保額,秦阿姨108萬元保額。這樣關先生每年收入扣除支出和保險費用后,每年結余11.76萬。

綜上所述,目前關先生一家,剩余存款30萬元,每年收支結余11.76萬元。按照目前情況,關先生想要在退休時達到收入平滑過渡,具備500萬元退休金,需要資產配置的利率水平不低于5.6%(N 20,PV 30,PMT 11.76,FV -500)。

目前央行窗口指導加上整體利率水平下行,銀行無法提供固收類產品能夠保證關先生在未來20年5.6%的收益水平,如果考慮到通過膨脹,這個利率更難以保證。所以建議關先生以下兩種方案:

30萬元存款,其中6萬元做銀行普通理財,預計收益率4%,作為家庭備用金,以備不時之需;剩余12萬元債券基金,預計收益率在6%,作為中期穩健型產品;最后12萬元做保本基金,年化收益8%,當中長期資產配置,在保證本金的情況下,可以享受股票市場的超額收益。每月的收支結余可以定期定額配置基金定投,其余資金配置年金型保險,在提高長期收益的同時,兼顧收益的穩定性。

按照銀行目前利率水平,理財產品+債券基金+年金保險+理財型萬能保險,這樣的資產配置在未來20年,3.5%是一個可期的目標。即使考慮通貨膨脹2%,仍可以通過產品的內部比例調整達到要求,比如大比例配置年金保險(大部分年金保險在持有20年以后都能在年化5.5%的水平)。這樣關先生的投資壓力很低,而且收益的確定性很強。根據以上數據可知關先生在退休時可拿到的退休金393萬元(N 20,I 3.5, PV 30,PMT -11.76),和目標仍差距107萬元。

而這個差距建議通過關先生在退休時或提前出售房產來填補。因為關先生家庭在退休后,辛苦大半輩子,幸福安度晚年生活是首要大事。兩套房產對關先生家庭來說,并不是剛性需求。所以建議根據上海的兩套房產的具體情況,考慮出售其中一套,從而進一步提高養老質量。

備注:N=年限,I=利率,PV=現值,FV=終值,PMT=每年收付款

分項理財規劃

一、現金規劃

先預留一筆家庭備用金共12萬元,還有每月獲得的房租4000元(按上海地區郊區一居室租金折算),共將得到備用金約16.8萬元。一部分是家庭生活開支覆蓋儲備金,該家庭目前流動資金有110萬元,占到家庭總資產的18%。家庭每月支出大約為1萬元,流動資金過多,該家庭每年有34.5萬元左右收入,對收入穩定的家庭來說,保持12個月的支出額度即可完全保證家庭生活,建議保留16.8萬元,其中11.8萬元購買貨幣市場基金。另一部分是家庭應急儲備金,以應對家庭意外事件的沖擊,因為該家庭中有一個女兒和一個兒子,準備5萬元作為應急儲備金,以債券市場基金形式存在。同時該家庭已擁有信用卡,在緊急情況下可利用信用卡來解燃眉之急。

二、風險管理與保險規劃

該家庭中夫妻雙方均有工作,單位都有給上社保。雖然該家庭都有了部分保險,但是風險保障的涵蓋范圍還很不全面。為了保障家庭生活持續穩定狀態,應通過購買商業來完成風險保障,關先生作為家庭經濟支柱,應增加約50萬元保額的意外保險,秦阿姨承擔照顧家庭責任,也應增加約30萬元保額的意外保險,可購買相關保險類產品,每年支付約2萬元。

兩個孩子由于有“一老一小”保險,只需適當增加商業保險中的意外險部分,倆人每年支付合計約1萬元。這樣在完善風險保障規劃的同時,保費的支出也不會給該家庭造成過度負擔。

三、教育規劃

該家庭子女至少在上海讀完大學,雖然家庭資金充足,但因為兩個孩子處于學習期,故目前迫切需對該家庭子女教育費用做出規劃。預留50萬元作為教育資金,投資于金融市場,一則足可支付兒女學費的繳納,二則剩余資金的投資收益還可覆蓋兩人共計100萬元教育預算費用。

當前50萬元教育資金,其中20%的資金通過基金定投的方式投資于指數型基金,剩余80%資金投資于債券,每季度做出一次調整,將債券資金一部分轉化為指數型基金,如滬深300指數基金。

四、退休養老規劃

目前該家庭與子女日常生活開支每月共約1萬元,每年約12萬元足可應付夫妻二人及孩子費用,按照假設每年4%的通貨膨脹率,30年后每年需要398096元。今后人均壽命會有增長,以平均90歲來看,資金總需求為885978元(退休后穩健、保守投資,年收益率等于通貨膨脹率)。由于夫妻雙方都有社保,能夠保障基本生活,再加上購買的保險到時開始返還。

債券型基金按近年的表現來看,年化收益9%,作為初始資金10萬元,每年定投4萬元,年收益9%,20年后可獲得602526元,退休后進行穩健投資,收益率約為通貨膨脹率,可獲得898146元,用于保證當前生活質量。

五、投資規劃

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