個人投資理財規劃精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的個人投資理財規劃主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：個人投資理財規劃范文
現在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養老保險可以為您受益，債券、債券基金、結構存款、低風險的信托產品都會是一個比較理想的組合。總的來說，加強對財產的保護，把風險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。
如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現在可能還不難支付上漲的保單；那麼也請準備些應急醫療基金，應付突發狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓後人感受一份您對他們的關懷。
人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。
一、盡早投資
您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養老基金，但是您是否知道晚7年出發，可能要追一輩子？
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投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕松散步，留待後來出發的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。
假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然後讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？
另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設您26歲都沒有停止投資，而是繼續堅持每月投資500元，那麼，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。
二、長期投資（定期定額）
每個月給您100元，能用來做什麼？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？
如果每個月定期將100元固定地投資於某個基金（即定期定額計劃），那麼，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年後，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。
過去，銀行的“零存整取”曾經是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發現自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換作投資一筆錢呢？結果會發生驚人的改變！這是什麼緣故？
由於資金的時間價值以及復利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。
更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對於大多數無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。
三、組合投資（資產配置）
俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子裏”，這雖然是老生常談，但從風險管理的角度來看，分散投資卻是一種經得起時間考驗的策略。
如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之後，結果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風險，比分散投資在20只股票上的風險要高得多。
除了在一種資產類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現金和銀行存款等。選擇風險收益特征不同的投資品種構建組合，您可以兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高於100%投資於定期存款的組合；同時，其標準差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小於100%投資於股票的組合。
四、優質投資（相信專家）
基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續5年跑贏了大盤，基金經理的專業投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。
選股票呢？每天博傻於硝煙彌漫的股市戰場，您是否會感到仿徨？您又是否感到無奈？買什麼套什麼！恐怕是大多數人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經濟的晴雨表，而優質大盤藍籌絕對代表中國經濟的未來。
第2篇：個人投資理財規劃范文
關鍵詞：中職；個人投資理財；課程教學改革
在中職學校財會專業開設一門《個人投資理財》課程的選修課，有助于拓寬學生的就業領域。學生通過學習，能夠具有一定理財意識，掌握一些實用的理財方法，能夠學會合理安排消費，合理選擇投資工具，并能通過合理的投資理財方式實現自己財富的保值與增值。
一、中職學校《個人投資理財》課程教學現狀及存在的問題
1.保持傳統的教學方式以講授理論知識為主
傳統的《個人投資理財》課程教學方法仍以講授法為主，教師主導課堂、學生被動接受等現象普遍存在，教師和學生間的互動較少，缺乏實用性和生動性，不利于學生發揮積極性和主動性。目前，中職學校開設的投資課程在教學中，多注重理論知識的傳授，學生雖然對部分概念有所掌握，但面臨解決具體問題時就往往束手無策，無法全面正確地理解和掌握所學內容。
2.現有的教材內容多數不適合中職生用
投資理財業務作為一門課程在中職學校財會專業開設的情況也不是很多，且由于中職學生的知識水平較低，缺乏自我學習的能力，他們沒有經濟學、管理學、金融學的基礎知識，僅有一般的會計專業知識。因此，若將投資理財作為選修課開設的話，應該重視學生對實用性理財知識的需求。但是，當前中職版用的《個人投資理財》可選教材較少，市場上存在的許多教材都是適用高職使用的，都只是對理財規劃、銀行理財、證券、保險、房地產投資等常規知識點進行理論知識的介紹，面廣且點多，理論內容多但操作內容少，這讓中職學生在學習該課程時缺乏動力，也影響了該課程教學質量的提升。
二、《個人投資理財》課程教學改革措施
中職學校的教學主要以培養學生能力為中心，重視提升學生的綜合素質，重視學生的可持續發展能力。針對目前中職學校投資課程的教學存在的問題，作者對該課程的教學改革進行了初步探索，提出了理論學習如何與實踐相結合的做法，提高了學生發現問題、分析問題與解決問題的能力，為學生提供了各種展現自我的機會。
1.靈活調整教學內容，重新進行思考與探索
由于目前大多數教材不太適合中職生使用，因此，根據中職學生的知識水平和目前課程定位于選修課的現狀，對投資理財課程的教學內容進行重新編排十分必要。編者應該與中職學生的知識基礎相適應，在教材內容的深度和廣度上做權衡取舍。譬如理財規劃要求高、房地產投資門檻高，可以刪除或者縮編為一般了解內容；銀行、證券、保險這三個投資渠道的門檻低，社會認知度高，可以作為主干內容講授，從課時及實訓課時上偏重，讓學生充分掌握這三個方面的理財知識。
2.積極組織討論，把課堂還給學生
充分改變課堂上教師一言堂的落后局面，學生從過去的被動接受知識，轉變為主動參與式的討論學習，在課堂上多組織小組討論等，在討論過程中，老師及時跟學生說明參與討論過程中的要求及注意的問題，多鼓勵學生發言，充分發揮小組的作用，激勵學生發言的積極性。
進行討論學習能讓學生有較大的自由度和較多的展現自我的機會，能夠調動學生的學習興趣，開發學生自主學習、主動獲取知識的潛能。學生在小組協作與討論的過程中加深對投資理財課程整合理念的理解，能有針對性地運用理論知識去分析問題。同時，在討論中讓學生發現自己的薄弱環節，再予以彌補。這既鞏固了理論知識，又提高了實際操作的能力，還能提高學生的自學能力與學習效率。
三、今后繼續努力改革的方向
首先，加大關于中職學校使用的投資理財課程教材的編寫工作。教材選用要考慮中職學生的具體特點，須符合專業人才培養目標及課程教學的要求。建議分模塊進行，在銀行理財投資模塊中，多增加信用卡的使用技巧及注意事項，并結合案例講解；增加網上銀行的基本操作和使用技巧；在證券投資模塊中，增加股票基本術語及簡單K線介紹、常見K線組合分析等內容；在保險理財模塊中，增加生活保險案例教學內容，及理賠注意事項等內容。
其次，教師的自身綜合素質需要繼續提高。在實踐教學過程中，譬如上面提出的在模擬比賽、分組討論等各項活動中，學生會遇到很多問題。在模擬比賽中，要指導學生關注哪些內容，避免學生經不住網絡的誘惑去玩手機或賭博。在分組討論中，教師要創造良好的自由討論的氣氛及環境，啟發學生積極參與，否則討論可能會進入誤區，會成為聊天。這些時候，都需要教師做好引導工作，才能使比賽或討論都緊緊圍繞中心主題展開。因此，任課教師只有在課前做好充分準備，并在教學過程中學會不斷反思，不斷拓寬自己的專業知識面，對于學生可能提出的各式各樣的問題，教師才能給予正確而恰當的引導與解答。
最后，走出校園，建立校外學習場所。在條件允許的情況下，與銀行、證券公司、保險公司等機構主動聯系，建立實踐教學基地，經常邀請這些機構的專家到學校舉辦講座，或兼職的形式，與本校老師共同擔任學生的實踐指導，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深刻的認識，同時可以讓學生到實踐基地去進行實地參觀或實習體驗，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化。還可以讓學生與家長溝通，邀請有豐富投資經驗的家長來學校親自與學生互動，讓學生對理財有更加直觀的切身感覺，有助于提升學習效果。
第3篇：個人投資理財規劃范文
一、什么是個人投資理財
個人投資理財簡單來說就是對個人或者家庭所擁有的財富進行合理的、有計劃的、科學的、系統的安排和管理，通過各種投資手段增進現有的財富值，以滿足個人或家庭的正常生活需求。投資理財的形式包括：儲蓄、證券、期貨、收藏、保險、住房投資等等。個人投資理財是長期的對財富的一種管理的過程，一蹴而就是不可能實現財富短期的累積，需要人們從長期打算來考慮。
二、我國個人投資理財的現狀及存在的問題
個人投資理財通不僅是財富的積累的過程，還是對財富的一種保障。我國的個人理財由于各種經濟和文化的因素還處在發展階段，存在很多不成熟的地方，接下來介紹一些個人投資理財中常見的問題。
（一）人們對個人投資理財的認識不夠
一方面，人們對投資理財的觀念很多都還停留在傳統的理財上，對理財的認識不夠，缺少理財技巧導致理財水平過低。在我國，人們的投資方式相對比較保守，很多人都只接受儲蓄這唯一的方式，在他們的潛意識中，除了儲蓄，其他的投資理財方式都是風險投資。另一方面，盲目的跟從他人選擇投資理財的方式，可能會使個人或家庭的狀況失衡，造成不必要的麻煩。個人經濟狀態不同、要求不同，對理財的選擇也是不同的，人們應該根據自身的實際情況，在可承受的風險范圍內，選擇適合的理財方式確保個人和家庭的現實需求和未來支出的滿足。
（二）專業的投資理財知識宣傳不夠
在我國，理財意識沒有深入人心，金融教育知識缺乏普及，或普及范圍相對較窄，一般個人和家庭都不夠了解投資理財。我國的商業銀行的理財主要是對收益的宣傳，大部分都沒有宣傳理財的風險知識，致使普通居民對理財的風險和收益沒有足夠的認識，在這樣一個未知的選擇下，人們往往不會去進行選擇。相對而言，人們容易接受那些沒有任何風險或者銀行承諾能夠保本類的基本的理財業務，比如儲蓄，但這僅僅只是理財的一小個分支而已。人們只是淺顯的認為，在銀行進行的這些業務就是理財，從而導致了投資理財行業的發展僅僅是這些低風險或者說是無風險的理財產品上，不利于投資理財穩定全面的發展。投資理財的宣傳不應只局限于小范圍宣傳，停留在傳統媒介進行宣傳，二應該拓寬宣傳的渠道，加大宣傳的力度，只有這樣才能起到一定的宣傳效果讓人們更全面更具體的認識到投資理財。
（三）理財產品不豐富
理財類型過于相似，選擇性不高是制約理財業務發展的因素。比如在一些商業銀行里，普遍都會給客戶提供業務，代繳各項費用、保險等；定期為客戶提供股市行情，國內外經濟形勢等信息；在客戶辦理業務時，銀行適當的進行一些減免或其他優惠等。這些業務相對來說層次比較低，沒有新穎性，容易造成同類似產品的出現。
（四）缺乏高素質的理財人員
投資理財業務的發展需要更多專業的高素質人才。現在很多商業銀行的個人理財服務的人員很多都是在銀行工作的員工，他們大多都是從事銀行的基礎的業務，對投資理財的認識不夠深入，只會處理一些簡單的業務，滿足低層次的理財業務的需求。一旦涉及較為復雜的金融、資本、貿易等多個領域的業務時，難以滿足客戶的正常業務需求。具有高素質的理財專員還可以對產品進行開發和對投資進行組合設計。
（五）金融市場的法律體系尚不健全
各行各業的運作都需要有相應的規范和體系對其進行管理和監督，才能保證正常高效的運作。個人投資理財也是如此，需要健全的法律法規來保障各方的利益，促使其規范運轉。在我國，金融市場采用的是分業經營和分業監管的體制，我們可以看到，銀行業、保險業、證券業都在不斷的完善各自的法律法規制度，但是由于這些體制的建設還處在初期階段，只是對其理財服務的各個環節進行了相應的指導，但是要想完全解決在這些行業的理財服務中出現的各種問題是遠遠不足的。個人投資理財業務涉及的行業范圍比較廣，所以對相關的法律法規的建設要求更為嚴格，法律法規的不健全，阻礙著個人投資理財業務的快速發展。
三、如何應對我國個人投資理財出現的問題
（一）投資理財者應加強學習，提高認識
個人投資理財中個人的了解和認識是很必要的。目前在我國，人們對投資的意識和風險意識比較缺乏，投資者需要通過多種渠道、多方面的了解理財的有關信息，樹立正確的投資意識和風險意識，自覺加強對相關專業知識的學習，能夠選擇適合自己的正確理財產品。另外，對投資理財有了足夠的認識和了解之后，理財者可以對自己的權力和義務有基本的認識，發現自己被侵犯權益后可以向有關部門投訴從而保障自己的合法權益。
（二）完善個人理財業務的政策和體系，加強監管
隨著社會經濟的發展，金融市場的壯大，個人理財業務也在不斷的發展。因此需要完善的法律法規來保證個人理財業務的有序發展，為個人理財業務的發展提供有利的保障。雖然，我國通過法律法規對理財業務進行了規范和管理，但是仍然有很多的不足之處適應不了日益發展的個人投資理財業。為了保障各方參與主體的利益，可以建議理財業務的法律法規制定以下的內容：
1、對從事理財業務資質的要求。
應該具備能夠專業理財的能力與素質，能夠盡職盡責，誠信的履行受托的義務。
2、簽訂理財合同。
理財業務參與者雙方應簽訂相應的合同，承諾并保障雙方的合法權益。
3、理財機構加大信息公開。
理財機構應當誠信、真實、完整、及時、準確的向投資者說明相關的信息，比如投資風險、機構的資質、業績、委托者的各項費用等等這些信息都要準確無誤的及時的向投資者進行表明。法律法規可以規范的內容還有很多，需要在實際的工作中繼續不斷的完善。
（三）豐富理財業務內容，發展獨立理財服務
想在競爭如此激烈的金融市場取得成功，需要樹立具有競爭優勢的理財精品，金融品牌已經成為現在金融行業競爭的核心所在。傳統的理財產品容易模仿，發展壽命比較短，要想在客戶心中留有印象，必須大力發展品牌效應，不斷推出品牌化的理財產品，加大品牌宣傳力度，才能在競爭中留住老客戶、吸引新客戶。在競爭中強化個人理財業務。在我國商業銀行是發展個人理財業務的主力，因為商業銀行擁有絕對的客戶群體，利于發展投資理財客戶，目前商業銀行一直在業務上發展，力求達到多方跨行的結合，商業銀行已經是很多人理財投資的不二選擇，但是為了金融市場的良性競爭發展，在大力發展商業銀行理財業務的同時，也應加快發展獨立理財服務，比如投資公司或理財公司，這種專門獨立的理財機構的出現，是更專業高要求的投資者的選擇，商業銀行有其優勢，但是畢竟它還需要涵蓋自己分內的業務，所以，獨立的這種中介機構的發展也是一種正確的趨勢，在這樣的一種良性競爭下，可以促使理財行業劍圣發展。
（四）加強對專業人才的培養，提高理財人員素質
不論是商業銀行還是獨立機構，對人才的需求都是一樣的。專業的理財服務是具備金融、保險、稅務、法律、證券為一體的，是為客戶提供全面的、合適的個人理財業務是發展個人理財業務所需要的，合理的個人理財可以實現資產增值最大化。因此，要加強這種復合型人才的培養才能滿足不斷發展著的更專業的理財服務。對于這個行業來說，應該建立有公信力的理財人員的專業培訓和管理機構，以保證為金融市場的專業人才輸送。
四、結束語
第4篇：個人投資理財規劃范文
【關鍵詞】高中生 投資理財意識 培養途徑
國家經濟的快速發展，帶動了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，過去每一次聽到長輩在講買理財產品、買保險等事情的時候，筆者都會感覺頭腦中一片空白，同時隨著年齡的增長，筆者也意識到了良好的投資理財意識的重要性。特別是作為一個新時代的年輕人，如果不能夠管理好自己的經濟，那么在未來的社會競爭中必然也會較為困難。同時，筆者還意識到良好的投資理財意識可以為減輕家庭經濟提供良好的支持。
一、從日常生活中培養良好的投資理財意識
高中階段，很多的同學都已經擁有了自己的“小金庫”，其中的錢主要是來自于父母所給的零用錢以及長輩們給的壓歲錢等等。如果在高中的時候還智慧大手大腳花錢，那么就會對今后的學習、工作乃至生活帶來影響。因此，要從日常生活中培養良好的投資理財意識，形成良好的習慣。
投資理財的第一步就是要對用錢的習慣進行改變，要學會記賬并制定屬于自己的預算，盡可能的做到量入為出。制定預算第一步是對自己的消費支出進行記錄，每月總結一次，半年或者是一年和父母長輩一起總結錢的去向，盤點出其中哪些支出屬于浪費的，哪些則是剛性的需求，哪些屬于可買可不買的。這樣就能在不知不覺之中學習到理財知識。特別是現在智能手機中有用來記賬的理財軟件，這可以更容易讓自己堅持下來。通過這樣的方式來逐步的樹立起投資理財觀，讓自己的消費逐步變得更加的理性。
此外在購物的時候主動參與和“買單”，也有助于培養投資理財觀念。通過購物和買單可以將那些復雜、抽象的概念轉變成為實際的消費體驗，在這種體驗之中逐步的形成良好的金錢觀、消費觀，逐步強化投資理財意識，并在實際的操作中學習到投資理財知識。雖然作為高中生，在生活中很難抵擋各種誘惑，但是有著父母長輩的引導、指點和監督，可以逐步的養成兩阿紅的投資理財與消費習慣使自己受益終生。
二、多學習各種投資理財知識
當前，很多的高中生對于理財、投資以及投機的概念并不是很清楚，認為這些都是一個概念。一說到投資，很多都學都只知道股票或者是余額寶[2]。而高中課程中涉及的投資理財相關的學習基本沒有，只有在政治課中才有一定的涉及，然而這些知識都是較為膚淺的，同時因為高中的學習課時本就較為緊張，這就使得開設個人投資理財課程的可能性小之又小。這些都導致了高中生投資理財觀念與意識的薄弱，在花錢的時候習慣大手大腳，不能夠區分什么錢該花、什么錢不該花，雖然平時的飲料和零食并不值錢也不起眼，但是積少成多，也是一筆不小的開支，而如果不能夠抵擋住一些新型電子產品的誘惑，那么購買電子產品的開銷也會很大。因此在這里，筆者建議可以在學校中開設個人投資理財的相關課程，或者是在政治課中進一步的強化個人投資理財的教育。建議廣大的同學自己可以閱讀一些投資理財方面的啟蒙書，例如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、 《窮爸爸富爸爸》等等，從高中階段開設學習投資理財知識，培養理財觀念，一方面為今后走進社會進行個人理財規劃奠定良好的知識基礎。在另一個方面，通過投資理財知識的學習，會逐步的開設意識到節約，嘗試對自己的財務進行管理，逐步的形成良好的花錢習慣。
三、利用網絡平臺開展虛擬投資理財，逐步形成良好投資理財習慣
俗語說學以致用，高中生在學習了一定的投資理財知識時可能會對投資理財產生一定的想法。同時，無論是學習上的壓力，還是生活中的經驗，甚至是在心理上對于投資理財風險的難以接受，都導致了高中生難以改變自己的投資理財方式，如果是選擇投資理財大多數仍然會選擇存銀行。而網絡平臺則為高中生提供了一個良好的虛擬投資理財渠道，可以幫助高中生逐步形成良好的投資理財習慣。首先，網絡平臺中的投資理財不會有過多的時間上的限制，高中生可以利用手機、電腦等各種設備來開展操作。其次，因為是虛擬的投資理財行為，所以其實質上不會對高中生的儲蓄和消費帶來影響，讓高中生不會因為投資失敗而受到影響，也容易獲得家長和老師的同意。最后是通過虛擬的投資理財行為，可以對自己的投資理財知識體系進行進一步的晚上，逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。通過網絡平臺來開展虛擬投資理財，高中生不僅僅是可以檢驗自己的投資理財知識，還可以在虛擬的操作過程之中逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。
四、要堅持學習為主，不可因為鍛煉投資能力本末倒置
在學校中，高中生最為重要的任務就是學習，特別是還面臨著高考的壓力，不能為了鍛煉自己的投資理財能力二耽誤了學業。雖然當前的高中生投資理財的觀念較為薄弱，并且大多數都簡單的認為買賣股票就是投資理財。但是要知道，股票投資的風險是相當高的，并且也對時間有著較高的要求，每天都需要去看盤，因此對于高中生來講，并不建議開展這種高風險的投資理財鍛煉。作為高中生，在鍛煉自己的投資理財能力時必須量力而行，不可為此影響到自己的學業，不能夠過度沉沉溺于其中。必須要有一個長期理財的心理準備，不能夠總想著一夜暴富或者是一勞永逸，切忌急功近利。
總之，有很多途徑和方式都可以對高中生的投資理財觀念進行培養。作為高中生自己在學習的時候應該主動的去學習一些投資理財的知識，有意識的培養自己投資理財的觀念，在條件允許的情況下去開展實踐。高中生理財應該從那些小風險的理財產品開始，不能夠選擇股票這種高風險的來進行實踐。同時，還需要認識到追求長期穩定盈利才是正確的投資理念。
參考文獻：
[1]龔博.淺談高中生消費習慣問題[J].現代商業，2016，
（29）：184-185.
第5篇：個人投資理財規劃范文
·個人理財以銀行為中心
很多銀行純粹推銷銀行或其它金融機構的產品，很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規劃師的角色而是銀行產品的高級推銷員。銀行一般會給每個理財人員分配一定的產品銷售、指標，且收入與完成掛鉤。指標的壓力使的理財人員必須想盡辦法在規定的時間內完成銷售任務，很多理財人員每天所做的工作就是向高端的客戶推銷產品，而非根據客戶的自身情況進行理財規劃。在這種情況下的個人理財是以完成銀行的產品銷售為目的的，不是以客戶為中心的服務。
·理財產品缺乏新意，產品同質化嚴重，個人理財服務單一
理財品種多，但業務范圍窄，導致理財產品缺乏新意。總結起來，目前銀行推出的理財產品起理財功能大致為業務、信息服務、個人信貸業務。在我國，個人理財產品存在同質化現象，各銀行理財產品幾乎沒有差異。雖然目前各商業銀行都有不同的理財品牌，但它們的業務范圍大多數是只是把各業務品種進行重新整合。大都集中在個人信貸、代收代會等基礎性理財產品的技術服務。關于投資類理財產品相對較小，而根據客房的實際需要，為客戶提供個性化的投資類的理財的智能服務則很少。
·宣傳不到位
現在還是會有很多人不能準確理解個人理財的概念與內涵，對個人理財存在幾個誤區：①認為個人理財等于投資；②個人理財以銀行為中心；③個人理財是標準化產品；④個人理財是一成不變的；⑤個人理財是單純的收益最大化等等。
定制營銷再造個人理財服務業的對策
·借鑒經驗加大理財產品的創新力度豐富理財內容
1、建立客戶服務中心，定位于為企業樹立一個新型服務窗口，具備個人理財指導和建議、賬務的查詢處理、信息咨詢、預約服務、提醒服務、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產品營銷、了解市場需求等功能。客戶經理要對貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節要打電話問候或贈予禮品，有新的理財產品要及時打電話通知并給予講解，根據愛好和投資取向來提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對于穩定客戶群很有幫助。
2、拓展具體理財產品。個人理財離不開具體產品的支撐，充分做好并做大企業特色產品和個人投資產品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個人信托等依托銀行進行的投資業務和銀行現有的特色業務，一方面可以充分發揮特色優勢，穩固并提高市場競爭力，另一方面也可以有針對性地進行產品推介。應積極探索與保險、證券業的合作，與證券公司合作開辦的“集合性受托投資業務”，如果能夠通過證監會批準，應成為理財業務的又一具有吸引力的投資品種。在產品創新方面不僅能夠通過方式將其他金融機構的產品集中 在一起銷售，就同一類產品而言，還可以為多家公司，這與保險 公司、基金公司的能銷售自己的產品相比能夠給客戶更多的選擇。
3、參考客戶投資風險測試判斷投資組合，具體根據每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產規模，以及懷有不同創業目標和年齡層次的客戶不能一視同仁，統一對待。即使兩個客戶都屬于個人產品套餐中的“公務員”，也應根據客戶年齡、資產狀況區別對待。對于資產數額較大，且已經走過了事業初期的成家立業的公務員，應當從保全財產的角度考慮、并且盡量對其投資資產部分進行互補金融產品的投資，如果已經購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當地化解來自同一金融產品的風險壓力；而且適當推介銀行的產品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務員”，是資產規模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎金融產品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導客戶主要通過這方面進行資產的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規避可能發生的風險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產品和“網上銀行”、“戶戶通”等便利產品。
·完善客戶信息與客戶關系管理體制
中國的個人理財市場還是一塊未被開發的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務內容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務行業的客服內容。從這一領域的現狀來看，我國商業銀行目前還是以面向部分高端個人客戶為主，因此我們就非常有必要對專業個人理財規劃進 行詳細而有力度的宣傳。進行客戶管理與維護的關鍵在于提高客戶的滿意度。要經常關注客戶的滿意程度，通過專職的售后服務了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關系維護對于商業銀行的經營管理非常重要，但并不意味著要追求越來越細的客戶分類、越來越快的產品更新和網絡升級速度。事實上，要在服務上的取勝辦法在于一貫地提供比競爭者更高的服務質量和超過目標客戶對服 務質量的期望。
·深入人心的個人理財宣傳
金融企業應該站在客戶的角度，向客戶宣傳個人理財的基本知識，幫助客戶改變傳統的理財觀念，使現有客戶和潛在客戶認識到（1）個人理財不等于投資。投資雖然是理財所必不可少的一種手段，但不是理財的全部。把個人理財的內容細分，可以分為生活理財和投資理財兩個方面，其中生活理財主要是幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃。如對客戶可能出現醫療、大病、意外事故等方面的風險進行管理等，使客戶在不斷提高生活品質的同時，即使到年老體弱以及收入銳減的時候，也能保持自己所設定的生活水平，最終達到終生的安全、自由和自在。而投資理財則是在客戶的上述生活目標得到滿足以后，將剩余的錢投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調整投資組合，以期獲得最好的回報。（2）個人理財方案是個性化的，而不是標準化產品。個人理財方案是理財師為客戶量身定做的。由于每個客戶的財務狀況不同、要求不同、期限不同、理財目標不同，因而理財方案也就不可能相同。以往商業銀行那種對所有客戶提供無差別的標準化服務和銷售標準化產品的做法不符合理財的精髓。（3）個人理財的目標是安全性、收益性和流動性的統一，并不是單純的收益最大化。要通過個人理財，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩定的現金流，規避可能出現的風險，從而實現生活無憂。
結論
第6篇：個人投資理財規劃范文
【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、家庭理財與證券投資
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。
家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。
前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。
階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。
階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。
理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。
理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。
理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。
四、家庭資產配量過程中證券投資策略
目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。
家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。
因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。
家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。
然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。
又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。
隨著社會
經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。
參考文獻：
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第7篇：個人投資理財規劃范文
【關鍵詞】烏魯木齊；中等收入居民；個人理財
一、烏魯木齊市中等收入居民的界定
中等收入群體是指一定時期收入及生活水平穩定保持在中等或相對平均水平的居民群體。中等收入者與貧困人口一樣，都是相對的概念，正因如此，在不同的社會經濟發展階段，不同的地區，劃分中等收入者的量的標準應該隨著社會經濟的發展，人民生活水平的提高，不斷地發展變化。由于地區經濟發展水平的差異，各地區的收入差距較大，各地高、中、低收入的劃分標準也不盡相同，因此有必要根據烏魯木齊市的實際收入水平來界定中等收入群體的收入范圍。2010年烏魯木齊市居民年人均可支配收入為14401.73元，消費性支出平均
10238.85元，與北京2003年的居民人均個人可支配收入13882元，消費性支出11123.8元相比，扣除通貨膨脹因素后，與2003年北京的收入和消費水平相當，不妨以當時北京的中等收入上下限4萬元～8萬元這一收入區間作為現在烏魯木齊市居民中等收入的范圍。
二、烏魯木齊市中等收入居民理財存在的問題
為了深入掌握烏魯木齊中等收入居民理財的第一手資料，我展開了問卷調查，共調查了500份問卷，其中有效問卷380份。通過調查，根據對現狀的分析，我們發現烏魯木齊市中等收入居民個人理財行為還存在很多問題，有很多有待改善的地方。
1.理財結構與家庭和家庭負擔的結構不匹配。在調樣本中，有42.2%的家庭有撫養子女的負擔，有13.4%的家庭需要承擔撫養一個子女并贍養一位無退休收入老人的責任，有22.2%的家庭需要承擔撫養一個子女并贍養兩位無退休收入老人的責任，只有剩余的22.2%的人表示無任何負擔。現在我國的教育政策是九年制義務教育，但是高等教育是自費的，除特殊專業以外，高等教育（包括中職教育、高職教育、大學本科教育、研究生、博士教育）的自費額度還是比較高，在家庭支出中的比重中占有不小的份額；而我國的醫療保障現狀是基本取消公費醫療制度，建立城鎮職工基本醫療保險，普及城鎮居民最低醫療保險制度和農村新型合作醫療制度。上述幾種醫療保險的保障額度低，保障力度小，都是只提供最基本的醫療保障，即便是城鎮職工基本醫療保障的額度稍微高一些，但是我國截至2009年底，參保人數只有約2.2億，而后兩類醫療保險參保人數分別為
1.8億和8.33億。所以，就現在的家庭支出而言，主要是用于教育，有無退休收入老人的家庭還要承擔養老費用，單這兩項，壓力就很大，可以說有77.8%的家庭有負擔，其中
35.6%的家庭有較重的家庭負擔，如果家庭中的老人患有大病或疑難慢性病癥，那家庭中還要承擔高額的醫療費用，負擔更重。而在這
77.8%有負擔的家庭中，還有32%的家庭是夫妻雙方中有一方為獨生子女的，有8.8%的家庭是夫妻雙方都為獨生子女的，已經建立家庭甚至撫育子女的獨生子女是典型的夾心層，面臨的是上有老下有小的生活局面，有這樣的家庭結構和家庭負擔結構的人群，應該為子女的教育儲備教育基金，為父母的養老儲備養老基金和適合的醫療、養老保險，同時要考慮為自己配置一份壽險，如果自身發生風險，保證壽險的賠償額度能夠維持一定時期家庭的正常運轉，在實現這些的基礎之上，如果還有富余的資金，再考慮其他高風險高收益的資產配置，以實現家庭結構與理財結構相匹配。
2.中等收入居民中有為數不少的“月光族”無財可理。在被調查人群中，有為數不少的人是“月光族”，占調查樣本的10%，即有多少錢花多少錢，每期完全無結余或儲蓄，有的甚至是負儲蓄。月光族主要集中于單身群體，他們基本沒有任何理財行為，被問及不理財的原因時，有12%的人表示收入太低，事實上作為樣本的被調查群體的收入全部都符合本文對中等收入的界限要求，年個人平均可支配收入在4萬元～8萬元之間，可能處于這個區間下限的群體收入不算很寬裕，但是通過開源節流，還是可以每期結余、積少成多、實現有個人儲蓄和有財可理的生活狀態的。理財絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財，沒錢的人更需要做好財務規劃，甚至零資產的人也需要理財。
3.個人理財收益率差強人意。在調查中，我發現，在開展個人理財活動的人中，實現或超過理財預期收益的只有13.8%，有收益但是沒有實現預期收益的有34.5%，沒有正收益的比例高達51.7%，說明，在目前的經濟背景下，缺乏專業理財經驗的人們個人理財收益差強人意。投資基金本來應該風險較小，但由于過度熱炒，偏重收益性而忽視分散風險的功能，使它失去了安全投資的意義。
4.儲蓄仍然是首選的理財手段。從我對烏魯木齊市中等收入居民的樣本調查可以看出，個人擁有的金融資產品種相對單一。儲蓄還是人們管理自己財產的第一選擇，在調查樣本中平均40%的資產投向了儲蓄，而且儲蓄在個人心目中也不是一種“理財手段”，而是“預防手段”。應該說在人們的傳統觀念中儲蓄理財才是最安全、最穩妥的，但是鑒于目前利率（儲蓄的投資報酬率）處于很低的水平，把錢存在銀行從短期看似乎是最安全的，長期而言卻未必如此，因為利息收入趕不上貨幣貶值的速度，不適于作長期投資工具。
5.理財意識不強，影響短期資產配置。調查顯示，中等收入居民的理財意識并不強，有35%的人認為自己根本沒有理財意識，也沒有采取積極主動的態度去了解學習，有42.5%的人認為自己理財態度一般，有理財的想法，有簡單的涉及，只有22.5%的人表明自己有強烈的理財意識，積極主動了解新產品，并選擇適合自己的產品。
6.個人理財的投資者風險意識不強或對風險控制不夠。
由于烏魯木齊市個人理財的歷史較短，對投資風險性往往認識不夠，從選擇個人理財產品的方式中就能夠看出來：25.64%的人選擇了隨大流，有27.6%的人選擇了隨機決定，有23.08%的人選擇了專業人士推薦，有23.68%人選擇根據自身實際情況選擇，在回答影響選擇理財的最重要因素時，有15%選擇了理財產品的收益高，我們發現很多投資者并不重視資產安全性的操作與維護。
三、烏魯木齊市中等收入居民個人理財建議
為了避免理財缺乏可持續的方法，理財過于盲目的問題，我們提出，要選擇合適的個人理財策略和制定完善的個人理財規劃，并對如何選擇合適的個人理財策略和制定完善的個人理財規劃進行詳細說明，期望有助于個人理財行為的規范；針對低儲蓄率的中等收入居民受消費習慣的影響而無財可理的問題，我們提出要正視作為理財手段的儲蓄的功能，并進一步說明了建立儲蓄觀念和習慣的方法；針對儲蓄率過高的中等收入居民，我們要強調儲蓄固然收益穩定，但一樣存在風險，由于利息收入遠遠趕不上貨幣貶值的速度，所以不適于作長期投資工具，在儲蓄已經達到一定比重的情況下，應該增加風險資產的配置；針對烏魯木齊市中等收入居民個人理財中存在的其他問題，我們都一一提出對策，期望能夠給有理財想法的人們提供一些思路。
1.選擇合適的個人理財策略。個人資產分配策略由個人的風險偏好和投資目的決定，根據投資者對待風險的態度，可以將他們分為保守型、輕度保守型、均衡型、輕度進取型、進取型五類。這些類型的投資者的風險承受能力按照前后的順序依次遞增。一個保守型的投資者，可能會把大部分的資金投入到投資風險較小的投資產品中去，例如固定收益的投資工具；而一個進取型的投資者則會把大部分的資金投入到股票、房地產等風險較高的投資產品中去；結合生命周期和生涯規劃的投資策略，注重個人理財行為與家庭結構和負擔結構相一致。從依賴期到成熟期再到衰老退休期的生命周期是每個人都要經歷的，莫迪利安尼等提出從人一生的收入水平來看，儲蓄額是呈現出從低谷到頂峰再到低谷的周期性波動狀態的。根據這個理論，在人生的不同階段，收入和支出并不總能保持平衡，而實際上多數情況下是不平衡的。所以，應該在生命周期理論基礎上結合自己的生涯規劃來制定理財目標和理財計劃。比如：一個出生農家的大學畢業生，剛在城市找到比較穩定的工作，那么這個人面臨的是立足城市、買房、結婚、為沒有退休收入的雙親提供生活金和儲備養老金等問題，那他主要的生涯規劃事件也是如此；而另一個人，出生城市，父母都受過良好的教育，同時又都有較高的穩定收入，這個人打算在大學畢業后出國深造，環球旅行，享受高品質的生活等，這二者的生命經歷有巨大的差別，他們的生涯規劃也就完全不同。
2.制定完善而又科學合理的個人理財規劃，建立可持續的理財方法。通過上面對于烏魯木齊市中等收入人群的調查，我發現很少有人為自己的理財行為開展專門的理財規劃，可能有的人有自己的理財目標但是卻很少有人為實現這個目標制定一個可行的理財計劃或盡可能選擇可行的方案，可見人們對于個人理財計劃的不重視。個人理財規劃是一個評估個人各方面財務需求的綜合過程，正如我們在前文中總結的定義一樣，它是在明確個人的理財目標，分析個人的生活、財務現狀及風險能力的基礎上制定出可行的理財方案的一種綜合運用各種理財知識的過程。它不局限于提供某種單一的金融產品，而是針對個人的綜合需求進行有針對性的組合創新，是一種全方位、分層次、個性化的計劃制定。
3.從一般儲蓄或單一的投資轉向組合投資。烏魯木齊市中等收入居民每年都有數萬元的現金流，富裕了的人們不應滿足于存錢拿利息這一單一的生財手段，而應開始探討各種新的、更富魅力的投資渠道。存款、貸款、股票、債券、投資信托、租賃、保險等各種金融投資理財工具，無不使個人投資者眼花繚亂。如何選擇合適的投資組合，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。目前烏魯木齊市理財市場上可供居民選擇的理財產品種類還是比較多的，中等收入居民可以深入了解并進行組合投資。個人投資產品品種豐富，形式多樣。廣大中等收入投資者需要認真分析自己的財產情況、投資偏好、風險承受能力、以及投資能力，才能正確選擇適合自己的投資品種，構造有效的投資組合，做到投資理財的保值、增值。
4.增強風險意識做好投資的風險應急計劃。由于個人理財中存在著許多不確定風險，所以我們必須增強我們的風險意識，做到未雨綢繆。對于風險的控制應該貫穿個人的整個投資理財的過程中，從投資前的產品比較到投資中的風險監測，再到投資后的風險評價，缺一不可。
參 考 文 獻
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第8篇：個人投資理財規劃范文
據媒體報道，保險監管部門采取與償付能力掛鉤，對投資性保險產品銷售規模給予限制，銀行銷售投資理財類保險必須單設窗口，不能在儲蓄窗口售賣的硬性措施，以防止盲目擴大規模帶來的給付隱患，以確保投資人的利益。與此同時，對在銷售投資連接保險時有意誤導客戶，夸大收益功能的行為給予嚴厲處罰，進一步維護保險市場的公正。
投資保險 冷熱有度
客觀地看，自從有別于傳統壽險的投資連接型保險以及理財分紅類保險面市以來，投資連接型保險、萬能型壽險、長壽兩全保險和家財投資保障型保險等紛至沓來，一時間真是好戲連臺。
目前，保險市場初步形成了投資連接型、理財分紅型、萬能型和投資保障型等四大類投資分紅類險種，不僅拓寬了社會投資渠道，開辟了保險市場空間，還疏導了民間資金的流動趨向。
不論是投資連接類保險還是分紅保障類保險，因其許諾的回報率明顯高于銀行的同期存款利率，又免征利息稅，一度被稱做“旱澇保收”的險種，加之一些有失偏頗推波助瀾的宣傳炒作，使得此類保險一度出現了不俗的增長率，掩蓋了潛在得投資風險與心理承受能力，有些投資者多了熱情沖動，少了理性思考。
經過觀察比較，不少人變得審慎起來，科學冷靜地通盤考慮，貨比三家地對比選擇，不再“扔進籃中就是菜”，使市場初步踏上了有序規范的軌道，這對維護投資者的長遠利益無疑是正確的。
險種面孔 仔細端詳
為加深對此類問題的認識，不妨剖析一下這個領域的主要險種：
其一，投資連接類保險。以份銷售，定期保障，如身故可獲的保障以保額和個人投資帳戶價值較大者為給付標準。操作上采取第一年的保費用于費用和保險保障；第二年每份保費的20%進入個人投資帳戶，第三年則達到88%。由保險公司專業人士負責投資管理，保證資金安全，定期向社會公布投資回報率。
其二，萬能型壽險。該險種是定期壽險加上一個個人帳戶，其最低保證利率為同期兩年期的存款利率。如綜合投資日回報率超過五年期銀行定期存款利率的部分以80%的比例計入個人帳戶，還具備投資分紅（即利差）的優勢。
其三，分紅兩全保險。提供的保險保障至被保險人70周歲，給付身故保險金和滿期給付保險金，紅利則為現金紅利，領取方式包括累積生息、抵繳保費、現金支付和增加保額。與傳統保險險種相比，分紅險種的好處還在于投保人除能得到傳統保單規定的保險責任保障外，還可以享受保險公司的經營成果，即參加保險公司投資和經營管理活動所得盈余的分配。
其四，家財投資保障型險種。一般保險期限為5年，每份保險投資金為2000元，其中包括保險公司用投資金投資受益后獲得的保險費。除了在保期內提供家財保額的經濟保障外，每份保險投資金年收益率高于同期銀行定期存款利率，并將隨著銀行利率調整而增長。這類保險不僅給予投保人家庭財產的經濟保障，而且用投資金的收益折抵保費，并能得到可靠的回報收益，曾有人稱之為一舉數得。除此之外，還有一些表現形式有別但性質基本相同的險種。
投資保險 誘惑幾何
這些險種投放市場時恰逢銀行存款利息較低，保險公司抓住契機，成功運作，使新險種吸攬了相當一批人手中的閑散資金。
一家專業咨詢調查公司通過問卷調查，得知在投保此類險種的人群中，中等以上收入者占了較大比重，與證券市場參與者的情況有所區別。因為低收入者一是手頭游資有限，不少人的資金早已投入股市炒作；二是對保險的投資功能看不清，摸不準，擔心貿然失手。
被調查的投保人中也是情況各異。如44歲的張先生是一家外企的高級管理人員，收入可觀，愛人從國企提前退休，孩子正上高中。他在投保終身重大疾病險的基礎上，選擇了分紅兩全保險。該險種紅利不返還現金，以增加保額的形式存在。保險期滿后，如沒發生保險責任事故，他可得到基本保險金額+累計年度紅利+終了紅利三部分之和。他投保20年期5萬元保額的保險，年交保費近3千元，待到期滿后，可得到一筆可觀的回報，但這樣的投資期限較長，眼下尚看不到實惠，遠景預期也難以估計。
再如，30歲出頭的李先生，是一家廣告公司的企劃負責人，愛人是美容師，沒孩子，屬年輕的知識分子白領家庭，積蓄不菲。他夫人投保了兩全保險（分紅型），買了200份10年期的險種，一次保費20萬元，10年期滿，可享受對應的基本保額+年度紅利+終了紅利的滿期生存保險金。李先生則投保了增額終身重大疾病分紅型保險，保額為20萬元，分20年交費，年交9200元即可獲得終身大病保障，同時年度紅利還增加保額。這對夫妻顯然仍以投資分紅回報轉入對自身的經濟保障為主，并不看重現金回報。
而在高校任職的武女士年收入達6萬元，被保險營銷員多次上門的熱情所打動，參加了投資連接型保險，投資金2萬元。由于保險公司每季度公布投資收益情況，頭幾個月收益不錯，讓人喜上眉梢；隨后受股市振蕩下挫影響，連續幾個月呈現急速下降的負收益，與前幾個月收益折抵后仍有較大幅度的縮水，讓武女士真真切切地感受到投資風險的存在。
理性操作 更值期待
從保險市場發展走勢看，保險受眾的收入水平和理財觀念不盡相同，導致對投資和分紅類保險的需求也不會一致。總體來講，新型投資和分紅理財類保險倘若經營有方，運作有序，就能實現投資和保障的雙收益，而且具有較高的靈活性，加之強化了對保費使用的監管，這些都有利于維護投保人的利益。
與此同時，還應看到投資和分紅理財類保險會充當經濟環境波動時的“避風港”。相對而言，證券市場風險較大，而銀行存款利息較低，投資保險既能規避資金風險，又能獲得適度保障，尤其是投資理財類保險收益較為穩定，其回報率又普遍高于銀行存款利率，同時免征利息稅，所以一度賣得紅紅火火。
專家強調，對此現象要作理性分析，不能認為保險市場由此進入了“繁榮期”。應該看到，證券市場受國內外多種因素影響，今后大盤局面的走勢也很難判定，其中就涵蓋了保險公司的投資風險，繼而會影響保險投資人的切身利益。保險公司的當務之急不是盲目擴大市場份額，而要潛心研究控制經營風險，防止產生新的利差損。
從另一個層面看，作為投資保險的受眾，也應保持清醒頭腦，準確把握定位，清楚投資保險的性質首先是保險，然后才是一定意義上的理財功能。換句話說，尋求經濟保障是雪中送炭，從中獲利則是錦上添花，這個理念必須堅定不移，既不聽從有失偏頗的宣傳鼓動，也不要盲目拒絕。應提倡的態度是，根據承受能力，仔細研讀條款，精讀關鍵環節，搞懂弄清后再做定奪。
第9篇：個人投資理財規劃范文
個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。從商業銀行角度來講，個人理財業務就是從事開發個人理財產品和為客戶提供專業的理財服務的業務。
個人理財業務具有業務范圍廣、市場容量大、風險相對低和經營收入比較穩定的特征，它是發達國家商業銀行的主導產品和重要的經濟收益來源。在發達國家里，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，每個家庭都愉快地接受商業銀行這種細致的服務，商業銀行在為客戶提供優質服務的同時，也為自己帶來了巨大的經濟效益。我國商業銀行個人理財業務剛剛起步，其不論從規模還是從內容上看，都不能滿足我國市場經濟發展與客戶的需要。我國銀行個人理財業務還存在很多問題：專業理財人才不足、產品缺乏創新、電子網絡化水平不高、品種少而規模小、理財業務層次低、差別化服務不足等等。我國商業銀行的個人理財業務與發達國家商業銀行理財水平相比較有很大的距離，我們銀行界應該認真研究，解決存在的問題，提升我們的理財業務的質量與水平。下面本文主要從3方面對我們的理財業務進行反思，并提出了不太成熟的建議。
要強化理財專業人才的培養
理財專業人才叫理財師，理財師是為客戶提供全面理財規劃的專業人士。理財師是指運用理財規劃的原理、技術和方法，針對每個人、家庭以及中小企業、機構的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。
隨著中國經濟的快速發展，很多人從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩健保守投資、財務安全和綜合理財方向發展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務的理財師的需求迅猛增長。有人測算：中國理財規劃師職業有20萬人的缺口，僅北京市來看至少就有3萬人以上的缺口。我國商業銀行個人理財業務的發展急需一大批優秀的理財師。我們商業銀行理財師的匱乏，是制約國內商業銀行個人理財業務快速發展的重要“瓶頸”。 我們現有的商業銀行理財人員大多數是從各商業銀行營業網點的柜員中“遴選”出來的，他們多數金融專業理財知識、經驗與能力不足，這不利于我們商業銀行個人理財業務的發展。
我們商業銀行，必需千方百計地加大培養理財專業人才培養的力度。培養出一大批具有高尚的職業道德、綜合的勝任能力、良好的人際交往能力、有嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗和掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識、素質高、全能型的個人理財人才。
商業銀行對理財人才的培訓是銀行持續發展的力量源泉，它能保證商業銀行在日益激烈的人才爭奪中立于不敗之地。
我們銀行具體對銀行理財人才的培養手段有很多，其中最主要的是培訓。培訓辦法可分為2種：銀行內部培訓和外出培訓。
銀行內部培訓是培養理財人才和推動銀行事業不斷發展的重要手段之一。銀行內部培訓可以針對本銀行開展的一種提高理財人員素質、能力、工作績效而實施的、有計劃、有系統地培養和訓練活動。老師是內部有經驗的理財師或者通過外部聘請來理財專家來擔任。
外部培訓是讓銀行理財人員到外面去參加理財專業培訓。如選送到大學進修學習、參加外部辦的培訓班、參與網絡授課學習、報考CFP資格證書等。
商業銀行領導者為了提升本行理財人員的綜合素質，除了鼓勵銀行理財工作者參加各種培訓班之外，還要銀建立科學有效理財人員管理基本辦法，制定一套激勵機制。把理財業務系列分為5個職級：理財專員、理財經理、高級理財經理、理財規劃師、高級理財規劃師。公平而嚴格地根據每位理財人員的能力、業績等綜合條件，讓他們一步步地晉級。最后一個更有明顯效果的辦法就是通過科學的考核方法來調動理財員工的工作與學習的積極性，考核結果將與提拔晉升、工資、獎金密切結合起來。通過以上各種措施，可以全面提升理財師的素質，培養出一批優秀的理財師。
要強化理財產品業務的創新
目前，國內各家銀行推出的理財產品缺少創新，范圍較窄，缺少個性化，互相效仿，大同小異，產品同質化趨勢太明顯，專業理財咨詢服務和投資組合建議也僅僅停留在比較的淺層次上，給客戶帶來增值收益不高，服務不方便也不簡捷。
我們商業銀行的個人理財產品業務創新主要應從3方面進行創新：
要在個人理財產品種類與適用性方面不斷有創新。為了滿足客戶個人理財的需要，我們商業銀行的個人理財產品種類要不斷增加，層出不窮，日新月異，百般花樣，滿足與適用不同客戶的需要。根據市場和客戶的不同的需要，進行開發、設計、推廣理財業務品種，突出商業銀行自身特色，做到“人無我有，人有我優”。形成具有競爭力的個人理財產品，建立優勢品牌的市場地位。
要在個人理財產品收益分配模式與為客戶增值收益上不斷有創新。如國內有的商業銀行理財產品實行業績報酬浮動，它的預期收益率真正地浮動起來，而且它的分配模式是超額收益，銀行與投資者分成，和私募基金類似。這種收益分配模式上的創新，深受客戶歡迎。
要在簡易、方便、快捷服務方面要不斷有創新。到商業銀行儲蓄所柜臺前，辦理個人理財產品手續常常是一個多小時時間，復雜的手續與過程，讓客戶與銀行工作人員都感到疲憊與煩惱，深感太浪費時間、浪費紙張、浪費人力了。余額寶理財產品的創新，對商業銀行理財不僅是一次大的挑戰，也是所有的商業銀行業個人理財業發展的一次大的機遇。余額寶的投資品種并不十分新穎，商業銀行也有很多類似的理財產品。為什么余額寶上線短時間內規模就突破5000億？其重要原因之一是余額寶以非常通俗易懂、簡易快捷的操作方式，讓投資者接觸理財產品。余額寶設計出簡單的操作環節，資金轉入轉出步驟精簡到極致，這種理財方式多快好省，倍受普通客戶的歡迎。我們商業銀行個人理財業務應該借鑒余額寶的做法，讓普通的投資者接觸的理財產品更容易看懂、操作更簡便快捷。
提高理財業務電子化和網絡化水平
商業銀行理財產品向“電子化”方向發展是理財業務必然趨勢。它改變了金融理財業務的面貌，擴大了其服務品種，而且繼續在改變著人們理財方式。
金融理財業務電子化就是指采用現代通訊技術、計算機技術、網絡技術等現代化技術手段，大幅度地提高傳統金融理財服務業的工作效率，降低經營成本，實現金融業務處理的自動化、業務管理的信息化和金融理財決策科學化，從而為客戶提供更為快捷方便的服務。
